В России уже никого не удивишь тем фактом, что большинство недвижимости на рынке приобретается не за счет средств покупателей, а с привлечением заёмных ресурсов банка. И это не является чем-то необычным, благодаря жилищному кредитованию многие семьи во всем мире становятся собственниками заветных квадратных метров.
Но стоит понимать, что ипотечный заем – это очень большие риски для банка, именно поэтому большинство кредиторов требует от потенциальных клиентов огромный пакет документов и проверяют людей на соответствие большому количеству требований.
Что же делать тем, кто не имеет возможности представить справку о зарплате или выписку с трудовой книжки? В этом случае возможен другой вариант оформления – это ипотека по двум документам без подтверждения дохода.
Ипотека: принципы кредитования
Ипотека, по своему понятию, не является еще кредитом, само понятие подразумевает передачу залогового имущества в счет обеспечения ссуды. А уже непосредственный процесс предоставления денег под имеющийся залог – это ипотечный кредит. Просто в народе принято использовать облегченный вариант.
Особенности ипотечной ссуды:
- Это всегда долгосрочное сотрудничество между банком и заемщиком, предполагающее срок оформления договора в 15-30 лет.
- Заем является рискованным за счет огромной величины самого обязательства, поэтому предполагает защиту финансового учреждения от рисков потери выданных денег. Защитой в данном случае служит залог.
- Оформить данный вид финансовой услуги невозможно без обеспечения, поскольку на законодательном уровне предусмотрено обеспечение.
- По кредитному договору должны быть созаемщики. При оформлении услуги одного из супругов, второй член семьи автоматически становиться созаемщиком. Максимально допустимое количество созаемщиков – до 5.
- Залоговое имущество всегда должно быть застраховано от несчетных случаев, поэтому дополнительной услугой становиться страхование квартиры от пожара, порчи, наводнения. Как правило, страхование осуществляется на каждый год с дальнейшей пролонгацией, поскольку сумма страховки напрямую зависит в процентном соотношении от остатка задолженности.
Ипотечное кредитование позволяет гражданам России приобрести недвижимость
Стандартные требования
Для тех, кто уже оформил такой продукт, не станет открытием тот факт, что процедура оформления не так проста, как может показаться на первый взгляд. При этом не стоит полагать, что получить деньги могут все без исключения. Это утопия. Финансовое учреждение никогда не пойдет на риски, если не будет до конца уверенно в том, что кредит может быть не возвращен.
В сфере ипотечного кредитования в России работает не так уже и много банков, поскольку не все обладают таким запасом ресурсов.
Но уже долгие годы лидером ипотечного рынка остается Сбербанк, задающий общий тон развития рынка и условия кредитования.
Поэтому именно на примере данного банка представлен список тех требований, которым должен соответствовать каждый клиент. В разных финансовых организациях требования могут слегка отличаться друг от друга, но не значительно.
Стандартные требования для заемщика:
- Наличие страхового стажа за последние 5 лет не менее 1 года, что можно подтвердить документально выпиской из трудовой книжки или копией трудовой книжки.
- Официальное трудоустройство на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
- Наличие гражданства РФ.
- Возраст от 21 до 65 лет. Последняя возрастная граница – это предельный возраст, в котором может быть субъект, на момент осуществления последнего платежа по обязательствам.
- Наличие постоянного места жительства.
Это основный перечень требований. Но не менее важным является оценка платежеспособности клиента. Ведь именно от этого будет принято решение о выдаче средств или отказе. Правда, нигде ни на одном официальном сайте нельзя найти информацию о том, сколько минимум необходимо зарабатывать, чтобы заявка была одобрена.
Перед выдачей ипотеки банки проверяют платежеспособность клиента
Анализ платежеспособности
Есть общепринятая мировая практика, которая позволяет оценить платежеспособность клиента на основании анализа таких показателей:
- Соотношение уровня дохода и ежемесячного платежа. На осуществление ежемесячного платежа у семьи должно уходить не более 50% от общего бюджета за месяц. Именно поэтому при принятии решения учитываются не только доходы заемщика, но и всех членов семьи, которые будут проживать с ним вместе в приобретенной квартире;
- После оплаты ссуды у семьи должно оставаться на каждого члена семьи не меньше одного прожиточного минимума, установленного для данного региона. Именно поэтому уровень дохода для каждого региона будет свой.
Кстати, не стоит забывать о кредитной истории. Взять ипотеку в банке, имея проблемы с данным критерием, невозможно. Ни одно приличное финансовое учреждение не выдаст ресурсы человеку с плохой историей.
Таким образом, чтобы подтвердить соответствие ранее рассмотренным требованиям необходимо предоставить огромный пакет документов, в том числе и справки о доходах и т.д. Но как же тогда реклама, вещающая о том, что есть ипотека по 2 документам? И далее ответ на данный вопрос.
Какие банки дают
Ипотека без документов или по двум без справки о доходах – это некий рекламный ход. Да, в Сбербанке, ВТБ 24 и Россельхозбанке можно оформить кредит без справки о доходах.
Такая опция доступна только для тех постоянных клиентов, которые являются участниками зарплатных и пенсионных программ банка, а также готовых заплатить взнос от 40 до 50%.
Если человек получает зарплату на карточку, то тогда банк может отследить движение средств по его счету и определить, например, следующую информацию:
- От кого поступают средства на счет, в течение какого времени. Это даст возможность понять, какова продолжительность работы человека на последнем месте работы, есть ли у него минимальный стаж или нет.
- Какова ежемесячная сумма средств, то есть какой ежемесячный доход у потенциального заявителя.
- Какой процент дохода человек может откладывать и накапливать.
Вывод: если Вы являетесь участником зарплатного проекта конкретного банка, который работает в сфере ипотеки, то тогда для Вас возможность оформить ссуду по двум документам открыта. Если Вы не получаете зарплату в банке, где собираетесь взять ипотечный заем, то тогда придётся предоставлять и справку о доходах, и выписку с трудовой книжки, и выписку со счетов в других учреждениях и т.д.
Какие банки дают кредит по такому направлению:
- Сбербанк;
- ВТБ 24;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк.
Ипотечное кредитование без подтверждения дохода выдается только в нескольких банках
Условия кредитования на ипотеку по двум документам
Необходимо сразу отметить, что условия в каждом из представленных банков одинаковые. Нет каких-то кардинальных отличий. И связано это с тем, что процентная ставка зависит не только от самой компании, но и от общего развития финансового рынка. Поэтому процент у всех кредиторов почти одинаковый.
Другое дело, что Сбербанк – это то учреждение, где действуют много программ кредитования, в том числе и с государственной поддержкой. Поэтому если необходимо взять деньги по программе военной ссуды, или с использованием материнского капитала, получить компенсацию процентной ставки от государства в рамках программы «Молодая семья 6%», то лучше обращаться именно в это учреждение.
Также стоит во внимание принять следующий факт: если в одном учреждении в одобрении заявки отказали, то это не значит, что в следующей организации поступят также. И связано это не с разной кредитной политикой, а с лимитом средств ,которыми располагает учреждение. Поэтому в одной компании лимит может быть уже исчерпан, а в другой нет.
Сбербанк
Здесь можно получить ссуду в рамках двух направлений:
- По программе уже готового жилья.
- По программе строящегося жилья.
Вне зависимости от выбранной кредитной линии, срок кредитования для всех составляет до 30 лет. Исключения – это аукционные программы строящегося жилья и квартиры в новостройках, где устанавливается пониженная ставка в размере 7,4%. Для этих объектов недвижимости застройщики самостоятельно субсидируют части процента и срок действия договора ограничен 7-12 годами.
Максимальная сумма составляет 15 миллионов рублей для жителей Москвы и Московской области, 8 миллионов для других регионов. Первоначальный взнос именно при предоставлении 2-х документов, то есть паспорта и любого другого документа, удостоверяющего личность, составляет 50%. При предоставлении справки взнос составляет всего лишь 10%.
Процентная ставка в зависимости от выбранного объекта и индивидуальных особенностей может составлять от 9 до 10%. Комиссии за выдачу и обслуживание отсутствуют.
ВТБ 24
Особенности схожи с предыдущим кредитором, но только первоначальный взнос установлен на уровне 40%. Ставка стартует от 9,6%. Максимально допустимый срок – до 30 лет. Сумма устанавливается в зависимости от того, в каком регионе проживает субъект, и какой уровень дохода у него есть. Оформить возможно до 15 миллионов рублей.
Условия предоставления ипотеки у разных банков различаются
Газпромбанк
Первоначальный взнос составляет для тех, кто готов предоставить только 2 документа, – 40%. Размер переплаты в год – 11,5% за год. Максимальный срок – 30 лет. Сумма – не более 10 миллионов.
Россельхозбанк
В данном финансовом учреждении оформить ссуду такого плана можно только на уже готовое жилье. Взнос – не менее 40% ,а ставка – 10,25. Срок – до 25 лет. Сумма – до 8 миллионов.
Начать процедуру оформления всегда необходимо с заполнения онлайн заявки на официальном сайте банка. По предварительной оценке заемщика сотрудники банка примут решение о целесообразности дальнейшей консультации и пригласят Вас в назначенное время на консультацию, где и расскажут о пакете необходимых документов и процедуре оформления.
Какой банк предоставляет ипотеку без первоначального взноса?
«Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса?» — так звучит один из самых популярных запросов в интернете.
Кредитные учреждения предлагают массу вариантов и различных программ, позволяющих выбрать наиболее выгодное предложение и стать владельцем жилплощади.
И даже для клиентов, не владеющих возможностью совершить первый платеж, существует несколько альтернативных способов его замены.
Для чего нужен первый платеж банку?
Первоначальный капитал обеспечивает платежеспособность клиента, являясь подтверждением хорошего стабильного дохода, умения накапливать средства и экономить. Если человек не в состоянии скопить хотя бы треть от минимального взноса, то сотрудник банка вряд ли сможет предложить ему кредит по низкой ставке.
Также известно, что от суммы первого платежа зависит процентная ставка займа — чем меньше требуется сумма по кредиту, тем ниже будет переплата.
Основной причиной требования первого взноса является попытка предотвратить возможные риски — стоимость недвижимости высока, а сроки выплат длительны. Но это не значит, что оформление кредитного договора невозможно, важно рассмотреть все существующие способы обеспечения займа, чтобы подобрать наиболее подходящий кредитный продукт с приемлемыми ставками.
Какие банки предлагают ипотеку без первоначального взноса?
Обращаться за получением ипотечного займа рекомендовано в крупные банки, несмотря на то, что условия у них достаточно жестки.
Небольшие кредитные учреждения в состоянии сделать интересные предложения, однако общая стоимость переплаты будет значительно выше, нежели в крупных банках.
Кроме того, сбора большого количества документов для одобрения заявки, которые требует, например, Сбербанк России, можно избежать — если есть зарплатая карта, клиент автоматически получает одобрение.
Кроме Сбербанка России существуют и другие банковские организации, в которых можно попробовать взять ипотеку без вступительного взноса:
- ВТБ24;
- Газпромбанк;
- Раффайзенбанк;
- ЮниКредит;
- Советский;
- Сургутнефтегазбанк;
- НОМОС-банк и многие другие.
Ипотечное кредитование в данных банках доступно практически во всех регионах страны. Но прежде, чем соглашаться на условия и подписывать договор, рекомендовано ознакомиться с полным перечнем услуг, процентными ставками и возможными фиксированными взносами в каждом из представленных банков. Подсчитав общую сумму переплаты, будет намного проще сделать правильный выбор.
Дополнительное обеспечение
Взять ипотеку без первоначального взноса в одном из представленных учреждений будет проще, если у клиента имеется право владения каким-либо имуществом, которое можно использовать как залог.
ВТБ24, Сбербанк России и Банк Советский с легкостью рассматривают заявки потребителей, имеющих в собственности, например, автомобиль или долю в другой недвижимости. Программа носит название «Улучшение жилищных условий», первоначальный взнос по ней действительно не требуется.
Однако есть один важный нюанс — заемщик обязан в срок, определенный банком, продать залоговое имущество и внести полученную сумму в счет оплаты кредита. При этом стоимость проданного залога должна составлять от суммы ипотечного кредита 15% и более.
Если автомобиль или иное имущество, которым владеет клиент, стоит дешевле, то банк ответит отказом на заявку.
Ипотека под залог недвижимости
Данный запрос будет интересен тем, у кого уже есть в собственности квартира или дом, но хочет приобрести еще недвижимость без первого платежа. В этом случае будет оценена имеющаяся квартира, но банк даст ипотеку на сумму, равную 70-80% от ее стоимости.
При этом кредитная ставка и сроки выплат будут зависеть и от величины дохода заемщика. Так же залоговая квартира должна быть в том городе, где работает банк-кредитор, то есть обращаться в московский банк, имея недвижимость, например, в Екатеринбурге, смысла нет.
Подобные программы представлены в Сбербанке, ВТБ24, Народном банке и АТБ. Размер процентной ставки по данной схеме кредитования составляет от 13% до 15.5% годовых, а конкретные значения можно узнать только после рассмотрения в индивидуальном порядке каждой отдельной ситуации.
Государственные программы как поддержка заемщиков
Возможность оформить ипотеку без первоначального взноса доступна людям, имеющим право на поддержку со стороны государства — таковыми являются семьи, в которых родился или усыновлен второй ребенок, сотрудники бюджетных организаций и граждане, для которых улучшение условий жилья является необходимостью. Лицам, имеющим отношение к перечисленным категориям граждан, необходимо предоставить документ, выданный соответствующим ведомством:
- сертификат «Материнский капитал» — с этим документом работают абсолютно все банки, и стоимость его приравнивается к первоначальному взносу;
- военные сертификаты, программы для молодых учителей и ученых — все виды документов государственного образца участвуют в кредитных программах;
- субсидия дает право на льготное кредитование, но в этом случае возможно перекрыть только 10% от предоставленной ипотеки. Есть и преимущества — банк по такой схеме предложит более выгодную процентную ставку. Работают по данной программе Сбербанк, Альфа Банк, ВТБ24, Народный банк, Жилстройсбербанк и другие.
Как взять ипотеку, если нет права на льготы?
Категория граждан, не имеющая в собственности иную недвижимость или имущество, не обладающая правом получения сертификатов и субсидий, но нуждающаяся в приобретении жилья, может воспользоваться потребительским кредитом. Необходимую сумму может выдать любое финансовое учреждение, в том числе и то, где будет оформляться ипотечный кредит.
Оформляется потребительский займ в соответствии с установленными банком правилами, а полученная сумма оформляется как первоначальный капитал для оформления ипотеки. Это более затратный способ, однако, люди, которым действительно необходимо «расшириться» или купить квартиру, идут на такой шаг.
Чтобы получить наиболее выгодный кредит на первоначальный взнос, стоит изучить программы и выбрать тот банк, где действуют минимальные ставки. Среди них:
- Сургутнефтегазбанк;
- Альфа банк;
- Россельхозбанк;
- Сбербанк;
- Росевробанк и другие.
Общие требования к заемщикам
В каком банке вы не решились бы оформлять ипотеку без стартового капитала, существует ряд условий, выполнение которых является неотъемлемой частью договора:
- Залоговая недвижимость должна находиться во владении исключительно совершеннолетнего человека. Если в ней прописаны инвалиды любого возраста или дети, кредитная организация не будет рассматривать такое жилье в качестве залоговой стоимости.
- Квартира или дом, передающиеся банку в качестве залога, не может быть в аварийном состоянии. Так же данная недвижимость не должна быть единственной для клиента, обратившегося за ипотекой — в его собственности должна оставаться хотя бы доля в другой недвижимости или комната в коммунальной квартире.
- Предоставление заемщиком всех необходимых документов — какой конкретно перечень придется подготовить, расскажут сотрудники банка.
- Для получения положительного ответа от банка возможно привлечение созаемщика в лице родственников. В этом случае банк рассмотрит и его доходы, предложив более выгодные программы.
- По закону клиент имеет право отказаться от страховки, но без страхования рисков возможен отказ банка или повышение процентной ставки, а также увеличение сроков выплат. Стоит учитывать этот момент при принятии решения.
Давать ипотечный кредит с нулевым взносом или нет, банк решит на основании предоставленной информации о клиенте.
Для этого необходимо как минимум принести паспорт, справку с указанием доходов, в случае использования имущества как залог потребуются правоустанавливающие документы на него.
Ознакомиться с полным списком лучше в учреждении банка или на его сайте, где размещена вся необходимая информация для заемщиков.
Таким образом, чтобы приобрести квартиру в ипотеку, не обязательно вносить первоначальный капитал. Его можно заменить одним из вышеперечисленных способов.
При этом заемщик должен оценить свои финансовые возможности, подсчитать общую сумму переплаты и еще раз убедиться в том, что он в состоянии выплачивать стоимость жилья, в котором собирается жить.
В случае непогашения ежемесячного платежа банк вправе подать документы в суд для разбирательства и изъять приобретенную недвижимость.
Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса
Собственное жилье – гарантия спокойного существования. Есть, куда вернуться, где перетерпеть неспокойные времена, переждать неблагоприятное стечение жизненных обстоятельств.
В конце концов, его всегда можно продать или заложить, получив порядочные средства на необходимые расходы. Что делать в ситуации, когда собственного жилья нет, а уровень доходов не позволяет воспользоваться ипотекой, потому что на внесение первоначального взноса средств не хватит? Какие банки дают ипотеку без взноса, рассмотрим далее.
Ипотечное кредитование на долгосрочную перспективу представляется весьма выгодным для банковского сектора. Ведь финансовому учреждению немалые проценты будут поступать беспрерывным потоком в течение долгих лет.
Какие банки рискуют и дают ипотеку без взноса, если у заемщика возникнут проблемы? По условиям договора займа банку достанется выступавшая залогом недвижимость, цена которой значительно выше той, которая была названа нанятыми банком экспертами при проведении оценки. Недвижимость, которая обладает высокой ликвидностью и имеет свойство со временем дорожать.
Какие банки не боятся и дают ипотеку без взноса, понимая, что залог останется заимодавцу?
Требование первоначального взноса, покрывающего хотя бы десятую или пятую часть заимствования, без чего какой-то банк не дает ипотеку, вызвано естественным желанием перестраховаться.
При всей привлекательности предоставленного залога, каким бы высоколиквидным он не был, банку продать его не так просто. Какие банки дают ипотеку без взноса, понимая, что у них, в общем-то, совершенно другой профиль деятельности? Помимо того, возникновение ситуации, когда ипотечный долг становится проблемным, для банков крайне неприятно.
Ведь в этом случае им приходится изыскивать средства для формирования резерва в сумме, равной невыплаченному остатку заимствования. Если учесть, что проблемными, по статистике, становятся до двенадцати процентов займов, то требования представляются достаточно обоснованными.
Не внося значительных собственных сбережений, получить ипотечный займ возможно. Заемщику, который претендует на ипотеку без взноса, стоит поискать, какие банки дают подобную ссуду, если предложить им:
- Взять в качестве залога не только приобретаемую недвижимость, но и другое обеспечение. Заемщик вполне может располагать достаточно ликвидным имуществом, стоимость которого покажется финансовому учреждению достаточной;
- провести переоформление действующей задолженности. Многие из российских банков активно внедряют подобные кредитные продукты на достаточно привлекательных условиях заимствования;
- использовать в качестве первоначального взноса, без какого банки не дают ипотеку, сертификат на материнский капитал. Многими финансовыми учреждениями такой вариант рассматривается как вполне приемлемый. Поэтому заемщику, располагающему правами на получение сертификата материнского капитала, предоставляется шанс воспользоваться ими для приобретения собственного жилья в рассрочку.
Чтобы узнать, какие банки дают ипотеку без взноса, необходимо искать и рассматривать условия займов банковского сектора.
На сегодняшний день предоставление ипотеки без внесения на первоначальной стадии собственных средств сопровождается такими требованиями:
- Собственниками недвижимости, которую намереваются приобрести и предложить в качестве залоговой, должны быть исключительно совершеннолетние. При регистрации ребенка (или лица с инвалидностью) банку не захочется оказываться связанным по рукам и ногам требованиями российского законодательства. Норму, запрещающую принудительную конфискацию такой недвижимости, пока еще не отметили;
- заемщик должен располагать, помимо залоговой ликвидности, еще каким-нибудь жилым помещением, которое считается пригодным для проживания. При этом залоговое жилье должно признаваться ликвидным. То есть, его состояние признают далеким от аварийности, чтобы продажа могла производиться немедленно;
- помимо общего для всех заемщиков пакета документов, который понадобится предоставить банку, возможно выдвижение в индивидуальном порядке пожеланий о предоставлении дополнительных справок;
- любой из родственников может предлагаться в качестве созаёмщика. Его доходы принимаются заимодавцем в расчет, когда определяется предельный размер суммы заимствования;
- проведением страхования жизни и здоровья. В принципе, процедура в качестве обязательной для заемщика, вроде бы, и не рассматривается. Но процентную ставку при отказе от проведения прибавляют заметно. Так что стоит просчитывать, какой из вариантов окажется приемлемым. Возможно, что такое дорогое удовольствие, как страхование, в конечном счете позволит заемщику добиться определенной экономии средств.
Условия предоставления ипотеки Сбербанком стоит рассматривать отдельно. Гигантским финансовым учреждением предоставляются почти две пятых заимствований денежных средств по стране. Ни один другой банк пока и близко не подошел к лидеру по этому показателю. Вряд ли это произойдет в ближайшие годы. Поэтому банковский сектор в принятии решений по ипотеке, как и во многих прочих вопросах, ориентируется на позицию крупнейшего банка.
В арсенале Сбербанка России находятся два кредитных продукта, по которым в качестве первоначального взноса (части или полностью) может приниматься материнский капитал. На таких условиях возможно приобретение как строящегося жилья, так и уже готового к заселению.
Очень выгодным представляется участие в выдвинутой банком программе предоставления ипотеки молодым семьям. Основные условия, при размере первоначального взноса, покрывающем пятую часть стоимости недвижимости, таковы:
- Годовую ставку поставят на отметке от 9,5 пункта, если клиент пройдет регистрацию онлайн, и от десяти пунктов – в ином случае. Стандартными условиями по программе предусматривается, что она будет повыше на один процент. Реально заимствования оформляются под одиннадцать-тринадцать пунктов;
- длительность заимствования может составлять от одного года и до тридцати лет;
- что касается размера суммы заимствования, то он будет зависеть от оценочной стоимости предложенного залога. В любом случае, он не превысит пятнадцати миллионов российских рублей.
Предложения о предоставлении ипотеки совсем без первого взноса Сбербанком пока, к сожалению, не рассматриваются. Зато кредитным продуктом «Нецелевой под залог недвижимости» предусматривается выдача ссуды в размере от полумиллиона до десяти. Длительность погашения может составлять до двадцати лет. Предоставление такого заимствования сопровождается предоставлением стандартного для этого банка пакета справок и документов:
- Российского паспорта. Лучше, чтобы регистрация была проставлена постоянная, потому что временную придется подтверждать дополнительно;
- заявления-анкеты. Желательно для заемщика оформить ее онлайн, чтобы понизить годовую ставку;
- доказательств официальной трудоустроенности на протяжении последнего полугодия;
- подтверждения доходов по обычной 2-НДФЛ;
- документации, относящейся к залоговому объекту.
Какие банки, идя навстречу заемщикам, дают ипотеку без взноса? Если заложить недвижимость для нецелевого заимствования, то найти, какие российские банки дают ипотеку на приемлемых условиях без первоначального взноса, вполне возможно. Рассмотрим наиболее привлекательные предложения крупных банковских структур, какие большие банки дают ипотеку без взноса.
ВТБ Банком Москвы выдвинута кредитная программа для приобретения вторичного жилья. Длительность выплат установлена до тридцати лет, сумму выдадут от полумиллиона, но не более девяти десятых от стоимости оцениваемого приобретения. Что касается годовой ставки, то ее уровень разнится:
- Учителя, врачи и госслужащие, получающие заработную плату в данном банке, могут рассчитывать на ставку в десять пунктов.
- Прочие зарплатные клиенты – на 10,7.
- Не будучи зарплатным клиентом, можно рассчитывать, соответственно, на 10, 5 и 11 пунктов.
ВТБ 24 в рамках кредитного продукта, названного «Залоговой недвижимостью», рассматривает возможности выдачи заимствования на сумму, доходящую до шестидесяти миллионов. Это крупнейшее по размерам предложение из всех, представленных российскими банками. Размер основной ставки начинается с 10,6 процента. Период, течение которого будет производиться погашение заимствования, продлевается до тридцати лет.
Кредитным продуктом «Ипотека Бинбанка» предусматривается приобретение заемщиком квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке.
Привлечение материнского капитала позволяет рассчитывать, что сумму заимствования могут поднять до 95% от стоимости приобретаемой жилой недвижимости. Размер ссуды ограничивается двадцатью миллионами рублей.
Диапазон длительности произведения выплат начинается с трех лет и заканчивается тридцатью. Размер основной ставки окажется равным:
- 10,5%, если клиент оформил ипотеку через партнеров банка;
- на две десятых выше – при оформлении непосредственно через банковский офис.
Банковским кредитным продуктом под названием квартира от банка «ФК Открытие» рассматривается предоставление кредитования на приобретение:
- доли в квартире;
- квартиры на вторичном рынке.
Минимальное заимствование составит полмиллиона, предельная величина установлена в пятнадцать миллионов российских рублей. Впрочем, жители двух российских столиц и прилегающих к ним областей могут претендовать на суммы вдвое большие.Срок заимствования, по условиям, выставленным данным банком, не может оказаться меньше пятилетнего. Растянуть выплаты позволяется на период до тридцати лет.Размер основной ставки установят, исходя из суммы первоначального взноса, на минимальном уровне от 11,25-11,5 процента.
Таким образом, мы рассмотрели, какой российский банк из числа крупнейших дает ипотеку и каковы должны быть условия предоставления ее без первого взноса. В чистом виде она может выдаваться только включенным в НИС военнослужащим.
Ипотека без первого взноса
- Памятка ипотечного заемщика
- Интересное об ипотеке
Ирина Волкова Автор Выберу.
ру
Ипотека без первоначального взноса в 2021 году открывает доступ к кредитованию практически для всех граждан, которые реально оценивают свои финансовые возможности на будущие годы выплат, другими словами, имеют стабильный источник дохода.
Но чтобы обезопасить себя от рисков, многие банки вводят определенные ограничения по таким программам. Например, увеличивают проценты по выплатам, устанавливают верхний порог выдаваемой суммы, требуют заключить договор страхования от потери трудоспособности и т. д.
Верный способ получить необходимый кредит — заложить банку другую недвижимость, которая находится в собственности заемщика.
В любом случае, заключая ипотечный договор без первоначального взноса в банке, внимательно почитайте условия, поинтересуйтесь видом выплат (дифференцированные или аннуитетные), проследите, чтобы при расчетах не было дополнительных платежей, изучите ответственность сторон.
Отобрать из всей массы предложений самое подходящее вы сможете с помощью сайта Выберу.ру.
Вопросы и ответы
В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?
Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди.
Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру.
Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.
Когда лучше покупать квартиру в ипотеку в новостройке?
По мнению многих экспертов в области недвижимости, а также риэлторов, самый удачный момент для вложения ваших денег – это покупка квартиры по ипотечной программе в новостройке, которая готова к сдаче на 70%. Стоимость квартиры может быть выше, но есть уверенность в том, что строительство не будет заморожено на начальном этапе и ваши деньги не пропадут.
Какие требования по ипотеке предъявляются к заемщику?
В перечень основных требований входят: российское гражданство и прописка, хорошая кредитная история, возраст заемщика от 18 до 75 лет на срок окончания выплат по ипотеки, определенный трудовой стаж (от полугода на последнем рабочем месте), уровень дохода заемщика выше примерно на 40% от установленной суммы ежемесячной выплаты по кредиту.
Задайте свой вопрос
Какой первоначальный взнос нужен для ипотеки
Для того, чтобы купить недвижимость в ипотеку, нужен первоначальный взнос — минимум 15-20% от стоимости недвижимости. Такая сумма на руках вместе с подтвержденным доходом покажут банку, что вы платежеспособны и финансово организованны. А значит, с высокой вероятностью сможете вовремя и без проблем погасить кредит.
Но первоначальный взнос важен не только для банка, но и для самого заемщика. Чем больше накопления — тем меньше риск и переплаты.
В этой статье разберемся, какой первоначальный взнос считается оптимальным и можно ли взять ипотеку вообще без накоплений.
Низкий взнос — больше просрочек
В принципе, банкам выгоден низкий первоначальный взнос. Чем он ниже, тем доступнее кредиты покупателям, тем больше кредитов, а значит — прибыли. Но не все так просто. Рисков тоже больше.
Как посчитал Центробанк в своем последнем финансовом обзоре, вероятность просрочек по кредиту с первоначальным взносом от 10 до 20% в 1,5–2 раза выше, чем у кредитов со взносом от 20 до 40%.
Считаем переплату
Риск не справиться с финансовой нагрузкой, а в результате получить штраф от банка за просрочку или вовсе оказаться без недвижимости — это не всё. При низком первоначальном взносе ставка и ежемесячные платежи выше, а конечная переплата банку существенно больше.
Разница даже между взносами 15 и 30% — около 6 тысяч по ежемесячному платежу и 830 000 рублей по процентам.
А между взносами 15 и 40% — уже более 10 тысяч по платежу и 1 300 000 рублей по процентам.
Конечно, в каких-то случаях разница будет меньше. Но такие расчеты — повод задуматься. Возможно, стоит еще немного накопить, например, на вкладе.
Как накопить на первоначальный взнос
Вы можете рассчитать ежемесячный платеж со своими условиями на ипотечном калькуляторе ДомКлик. Если у вас есть личный кабинет, нажмите «Редактировать» — сумма процентов по кредиту будет отображаться в верхнем правом углу. Если вы не зарегистрированы, нажмите кнопку «Посмотреть график платежей» – переплата будет указана внизу графика.
Ипотека без первоначального взноса
Редкие банки предлагают ипотечные кредиты вовсе без первоначального взноса. Чаще всего, ставка по ним выше, требования к заемщику строже, а кроме залога недвижимости банк может для гарантии выплат привлечь поручителей.
Еще один способ, гораздо более рискованный, это взять потребительский кредит на первоначальный взнос. Мы не советуем так делать, и вот почему:
Банк с высокой вероятностью откажет в ипотеке из-за дополнительного кредита
Ставки по потребительским кредитам выше ипотечных
Финансовая нагрузка может оказаться непосильной для бюджета и желанная покупка станет проблемой
Материнский капитал и военная ипотека
Абсолютно безопасные способы взять ипотеку без накоплений — это программы господдержки. Здесь первоначальный взнос или часть суммы за недвижимость за вас может внести государство.
Такие программы есть для семей с детьми, военных, молодых семей, бюджетников, переселенцев, малообеспеченных и других категорий граждан. В каждом регионе они свои.
О том, какие программы действуют в вашем, можно узнать в местной администрации.
Одни из самых доступных программ, которые действуют одинаково по всей России — это:
«Военная ипотека» — ежемесячно в январе 2019 года участниками программы начисляются 23 334 рубля, их можно копить на специальном счете и использовать накопленную сумму как первоначальный взнос. Дальше перечисления будут идти в счет ежемесячных платежей. Максимальная сумма кредита 2 502 000
«Материнский капитал» — можно получить 453 026 рублей и использовать как первоначальный взнос или для досрочного погашения ипотеки.
«Поиграйте в ипотеку»
Если вы всё-таки решили взять ипотеку с минимальным первоначальным взносом, не помешает проверить свои силы:
- Поиграйте в «ипотеку». Рассчитайте примерный ежемесячный платеж и откладывайте эту сумму несколько месяцев. Так вы почувствуете будущую финансовую нагрузку и поймете, справитесь ли с ней. А заодно подкопите на первоначальный взнос.
- Рассчитайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30% вашего бюджета. При расчете бюджета не учитывайте премии, нерегулярные заработки — это ненадежно.
Важные вопросы
Хочу купить квартиру. С чего начать?
Как подать заявку на ипотеку
Почему могут отказать в ипотеке
Никто, кроме банков: кто еще может выдать ипотечный кредит?
Можно ли обратиться в МФО?
До недавнего времени (а именно до октября 2019 года) действующее на территории Российской Федерации законодательство позволяло микрофинансовым организациям (сокращенно – МФО) заниматься выдачей кредитов под залог жилья.
Именно такие займы называются ипотечными, то есть в ходе кредитования предоставляются деньги, обеспеченные квартирой или домом.
Причем приобретение объекта недвижимости за счет получаемых кредитных средств представляет собой лишь частный случай такого кредита, причем самый распространенный.
Внесенные в прошлом году в законодательство изменения запретили МФО выступать кредиторами. Причем если более раннее ограничение коснулись лишь единственного жилья, то октябрьское распространяется даже на то жилье, которое не является единственным. Словом, МФО навсегда выбыли из списка тех, к кому можно обращаться при желании купить квартиру.
Справедливости ради хотелось бы отметить, что такая мера направлена, прежде всего, на защиту потенциальных заемщиков. Принятие законодательных ограничений стало ответом на многочисленные случаи, когда получающие в МФО кредит под залог квартиры граждане лишались своей недвижимости, поскольку не могли вовремя отдали долг.
Для того, чтобы реализовывать подобные схемы, создавались специальные микрофинансовые организации, которые заранее были нацелены на отъем жилплощади. Напомним, что уровень платы за пользование кредитом в МФО составляет порядка 1-1,5% в день, тогда как банки выдают ипотечные кредиты под 7,5-8% годовых.
Так что окончательно сказать, является ли эта новость хорошей или плохой, достаточно сложно. Все зависит от суммы кредита: если не хватает какой-то небольшой части (например, 10-15% стоимости квартиры), которую планируется вернуть очень быстро, то МФО реально смогли бы помочь.
А вот если речь идет о крупных суммах (стандартные условия выдачи ипотеки), то тут само желание обращаться к подобным кредиторам могло стать самой большой ошибкой.
Однако нет правил без исключений – существуют такие МФО, которые обходят вышеобозначенное требование. К ним относятся те микрофинансовые организации, в которых доли принадлежат России, ее субъектам или иным муниципальным образованиям. То есть частично государственные МФО продолжают иметь возможность выдавать ипотек.
Кто еще остался в списке ипотечных кредиторов?
Однако не стоит отчаиваться: список потенциальных ипотечных кредиторов не ограничивается лишь банками. В случае, если обращаться туда не хочется либо получен отказ без объяснения причин, можно воспользоваться другими кредитными организациями. Сегодня по закону еще 5 категорий финансовых организаций могут заниматься деятельностью в этой сфере.
Категория 1. Кредитные потребительские кооперативы (КПК)
КПК представляют собой объединения физических или юридических лиц, образованные по профессиональному или территориальному признаку, целью которого служит удовлетворение финансовых потребностей их членов, которые именуются пайщиками.
В такой организации должно быть как минимум 15 физических лиц или хотя бы 5 юридических.
С самого начала заявляется, что эта организация не является коммерческий, так что о прибыли, которая бы выплачивалась в качестве дивидендов, говорить не приходится.
В основу деятельности такой организации положен популярный в СССР принцип кассы взаимопомощи. Пайщики вносят денежные средства, а КПК выдает их в виде ипотечных кредитов своим же членам (чужакам в КПК не место – по закону чужим выдавать деньги нельзя). Проценты за пользование деньгами идут либо на обеспечение жизнедеятельности КПК, либо напрямую на выдачу денег другим пользователям.
Ставки в такой организации выше, чем в банке, да и риск достаточно высокий, однако желающих попытать счастье все равно много.
Специалисты советуют: прежде чем вступать в КПК, проверьте, относится ли он к той или иной саморегулируемой организации, переводит ли на их счет ежемесячные платежи для формирования стабилизационного фонда.
Это такой себе аналог фонда гарантирования вкладов физических лиц, которые уже не первый год существуют в нашей стране. В случае проблем именно эти организации будут выплачивать суммы в случае ликвидации кооператива.
Категория 2. Сельскохозяйственные КПК
Частный случай обычного КПК. Как следует из названия, в него могут быть включены люди, имеющие отношение к сельскому хозяйству. Что примечательно: вопросу ипотеки в сельской хозяйстве правительство уделяет такое особое внимание, что даже ввело в силу отдельный закон №193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».
Государство уже давно и довольно успешно поддерживает такие организации на селе с помощью программы «Развитие АПК». Это означает, что им выдаются денежные средства на специальных условиях, чтобы те решали важную жилищную задачу.
Категория 3. Росвоенипотеки
И если сельскохозяйственные организации могут организовывать свои программы, то почему бы не сделать то же самое и в отношении военных? И действительно, их интересы защищает Росвоенипотека. Когда россиянин зачисляется на службу в рядах вооруженных сил, на него открывается счет. Он автоматически становится участником накопительно-ипотечной системы).
Тут тоже не обходится при помощи государства: на протяжении трех лет службы перечисляется соответствующая сумма. После того, как выплаты прекратятся, накопленные средства можно использовать для того, чтобы оплатить первоначальный взнос.
Категория 4. Работодатели, которые выдают ипотечные кредиты своим сотрудникам
Тут на самом деле все совсем просто: работодатель может выступать в качестве основного ипотечного кредитора, при этом самостоятельно регулируя уровень платы за пользование своими деньгами.
Категория и5. Организации, включенные в список ДОМ.РФ
Если внимательно изучить список, размещенный на сайте дом.рф, то можно заметить, что среди представленных там организаций преобладают акционерные общества, но есть и государственные унитарные предприятия. Всего в этом перечне 32 организации, однако присоединиться может любая организация, который получает аккредитацию в ДОМ.РФ.
Как видим, отчаиваться не стоит, даже если банк отказал в выдаче ипотечного кредита. Есть еще множество других организаций, которые на законных основаниях предоставят Вам заем, правда, условия могут быть не такие выгодные, как в обычных банках.
Более подробно про тех, к кому можно обратиться за выдачей ипотечного кредита, можно выяснить, обратившись к нашим ипотечным брокерам.
Они помогут Вам не только подобрать финансовое учреждение, но и расскажут про подводные камни, с которыми можно столкнуться в процессе работы.
Ипотека без первоначального взноса 2021 — взять ипотеку без первоначального взноса от 6%
Взять ипотеку без первоначального взноса — получите кредит с первым взносом 0%. Сравните 37 предложений банков под ставку от 6%, рассчитайте переплату. Узнайте, в каком банке можно взять ипотеку без первого взноса и оставьте заявку на подходящий вариант.
Поиск ипотек без первоначального взноса в России
Ипотека — единственный шанс для многих семей получить необходимые деньги на новый дом или же на квартиру.
К сожалению, для многих из них неподъемным остается первоначальный взнос в 10%, не говоря уже о первых выплатах в 25%.
Решением такой проблемы может стать только ипотека без первоначального взноса, которую сегодня можно получить различных банках России. Выдается ипотека без первого взноса на таких условиях:
- Процентная ставка от 6 по обычным программам и от 8% по акционным предложениям от банков.
- Минимальный платеж по большинству программ — от 50000 тысяч рублей.
- Обязательное оформление договора страхования жизни.
Оформляется ипотека без взноса на срок от 3 лет. Погасить такой кредит можно досрочно.
Как взять ипотеку без первоначального взноса?
Разобраться, как взять ипотеку без первоначального взноса, не сложно. Чтобы получить такой кредит, надо:
- Выбрать программу, условия которой наиболее выгодны для вас. Чтобы рассчитать расходы на погашение ипотеки, лучше использовать кредитный калькулятор ипотеки. Так вы сможете подобрать наиболее выгодные для вас ставки.
- Подать заявку на ипотеку онлайн. Во время рассмотрения такой заявки собрать документы на получение кредита, включая паспорт, справку о доходах, документы на залоговое имущество.
- Если вас интересует ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса, подобрать соответствующую квартиру или дом. Если же вы хотите получить первичную недвижимость, следует выбрать застройщика.
- Если ипотека без первоначального взноса в 2021 году будет для вас одобрена, нужно будет оформить страховку на кредит и передать в банк документы. Жилье будет передано вам через несколько дней. Вам нужно будет только своевременно выплачивать кредитной организации кредит, чтобы быстро его погасить.
В том же случае, если банки России откажут вам в ипотеке без взноса, вы можете попробовать взять кредит, предусматривающий 10% первоначальный взнос.
| Банк | Продукт | Срок | Ставка, % | Сумма |
| Венец | Новостройка | 2 — 20 лет | 8.5 — 11.7 | 300 тыс. руб — 6 млн руб |
| Россельхозбанк | Целевая ипотека | 1 — 30 лет | от 9.1 | 100 тыс. руб — 20 млн руб |
| Банк ВТБ | Нецелевой под залог недвижимости | 1 — 20 лет | от 9.2 | 50 тыс. руб — 15 млн руб |
| Дальневосточный банк | Рефинансирование ипотеки | 1 — 30 лет | от 8 | от 300 тыс. руб |
| Сургутнефтегазбанк | Первичное жилье | 1 — 30 лет | от 7.44 | 1.5 млн руб — 8 млн руб |
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?
В 2021 году ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса может быть оформлена в различных банках.
На хороших условиях купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса позволяет СберБанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и некоторые другие организации.
Здесь также может быть оформлена ипотека (10% первоначальный взнос) для тех, кто желает быстрее выплатить кредит на жилье.