Покупка недвижимости – серьезный шаг, требующий наличия довольно крупной суммы денег. Не всегда у покупателя имеется сразу вся сумма.
В отдельных случаях приходится оформлять ипотечный кредит, условия предоставления которого могут отличаться в разных финансовых структурах. Общим является фактор оценки надежности заемщика с точки зрения его дохода.
Попробуем разобраться, какой должен быть доход для получения ипотеки, и как подтвердить его документально.
Какая зарплата должна быть для ипотеки
Чтобы определиться с величиной заработной платы, которая должна быть у заемщика для возможности получения ипотечного кредита, необходимо предварительно провести соответствующие расчеты.
Во-первых, определиться с величиной самого займа и срока его возмещения. В зависимости от этих параметров будет высчитан размер ежемесячной выплаты, которую потребуется выплачивать заемщику. Во-вторых, немаловажное значение имеет процентная ставка и общая величина переплаты по кредиту. Так как ее также придется гасить ежемесячно.
Большая часть финансовых учреждений готова оказать услуги ипотечного кредитования заемщикам, если величина ежемесячного платежа по ипотеке составляет 40-45% от их заработка.
Самостоятельно прикинуть, хватит ли заработной платы для получения услуги, можно путем умножения суммы регулярной выплаты по займу на 2,5.
Не следует забывать, что при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика финансовые структуры оценивают не только его зарплату. Решение о кредитовании принимается на основании оценки совокупности параметров.
Величина ежемесячной выплаты по ипотеке не может превышать доли 50% от заработной платы заемщика
При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке
Один из крупнейших банков России установил среднее значение минимального заработка, необходимого для оформления ипотечного займа, на уровне 40 тысяч рублей. Разумеется, эта цифра является условной, поскольку для разных регионов страны средний уровень заработной платы и цены на недвижимость разный.
Чтобы понять, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке в конкретном регионе, рекомендуется обратиться за консультацией в офис учреждения. При рассмотрении заявки на кредит оценивается зарплата заемщика на фоне установленного прожиточного минимума в области выдачи займа, а также средняя стоимость жилья по региону.
Заработок супруга или других родственников заемщика принимается в расчет только в случае, если они привлекаются в качестве созаемщиков по ипотеке.
Сколько процентов может составлять платеж по займу
Расчет ориентировочной величины ежемесячного платежа по ипотеке поможет понять, при какой зарплате можно взять ипотеку. Для каждого конкретного случая решение банки принимают в индивидуальном порядке, но общие правила все-таки существуют.
Величина ежемесячного платежа по ипотечному займу не должна превышать 40% от суммы дохода заемщика.
В противном случае выполнение долговых обязательств для него может стать затруднительным. Максимально допустимая часть платежа по ипотеке в структуре заработной платы может составлять 50%.
Процентное соотношение может измениться в том случае, если для выплаты кредита привлекаются созаемщики. Тогда для расчета ежемесячного платежа в учет берутся и их доходы, что дает банку дополнительные гарантии в возврате кредитных средств.
Минимальная зарплата для граждан РФ
В России действуют различные программы ипотечного кредитования категорий населения с низким уровнем доходов. В их рамках гражданин РФ может зарабатывать 20 тысяч рублей и предоставить необходимые документы, чтобы одобрили ипотеку при государственной поддержке.
В остальном для определения достаточного уровня дохода граждан РФ при оформлении ипотеки действуют стандартные принципы вычисления ежемесячной выплаты по займу. И на основании ее – необходимого заработка заемщика.
При кредитовании иностранных граждан недвижимость, как правило, находится в собственности у банка до момента полного погашения задолженности
Минимальная зарплата для иностранцев
Чтобы получить ипотеку, иностранцу необходимо получить вид на жительство и прилично зарабатывать. Как минимум, в несколько раз больше среднего уровня заработной платы по региону.
Такие жесткие требования банковских учреждений связаны с ограниченным доступом к кредитной истории иноземного заемщика. Для минимизации рисков банки, как правило, оформляют недвижимость в залоговое обременение. Жилье находится в собственности банка до момента полного погашения задолженности.
Согласно статистике, минимальный уровень заработка для иностранных граждан составляет 50 тысяч рублей. Цифра условная, зависящая от дополнительных факторов, выявленных в процессе рассмотрения заявления от потенциального заемщика.
Какие доходы учитываются при одобрении ипотеки
Не только официальная заработная плата учитывается банком при рассмотрении заявки на получение ипотечного займа. Минимальная зарплата для ипотеки может быть лишь частью доходной составляющей, указанной заемщиком в своем заявлении.
В качестве подтверждения своего благосостояния можно представить документы о наличии дополнительных источников заработка: договора на оказание услуг, сдачи в аренду имеющегося имущества, подработки во фрилансе, справку о доходах супруга или родственника. Договор аренды должен быть официально заверен, а с полученного дохода уплачиваться налоги.
Ведение предпринимательской деятельности также рассматривается в качестве дополнительных источников денежных поступлений. При этом вся документация должна быть открытой, с полученной прибыли выплачиваться положенные налоговые взносы.
Официальная зарплата
Официальная заработная плата является ключевым параметром при оценке платежеспособности потенциального заемщика.
В дополнение к справке о доходах банковские учреждения запрашивают и копию трудовой книжки, в которой должны стоять соответствующие отметки о найме. Особое внимание сотрудники кредитного отдела уделяют продолжительности стажа заемщика на каждом месте работы.
Если он часто меняет работодателей или общий трудовой стаж не соответствует требованиям банка, учреждение может отказать в кредитовании.
Величина и факт получения официальной зарплаты указывается в справке о доходах заемщика.
Она может быть оформлена на бланке банковской организации, по бухгалтерской форме 2-НДФЛ или на бланке предприятия, где трудоустроен заемщик. В документе должны быть указаны суммы, полученные работником, периодичность их получения, а также суммы, уплаченные в качестве обязательных налоговых взносов.
Величина официальной зарплаты указывается в справке 2-НДФЛ либо на специализированных бланках
Корректно заполненную выписку необходимо приложить к заявлению на оформление ипотеки. Банк проверит подлинность предоставленной информации, так что не стоит пытаться подделать или приукрасить реальное положение дел. Это может повлиять на принятое учреждением решение.
Черный и серый доход
Для оценки надежности клиента банки рассматривают не только его официальный заработок, но и дополнительный. Так поступают практически все кредитные организации, кроме тех, кто кредитует население по стандартам АИЖК. Дополнительный доход может быть черным и серым.
Серый заработок – доход, получаемый гражданином частично в официальном порядке, частично – по выписке в произвольной форме. Со второй части при этом не уплачиваются налоговые взносы в бюджет. При получении черного дохода никаких выплат в бюджет не производится вообще.
В случае с серой зарплатой на неофициальную ее часть должна иметься санкция ответственного лица: бухгалтера, руководителя или исполнительного директора трудоустраивающей заемщика организации. Величина официальной части при этом ни на что влиять уже не будет.
Черная зарплата рассматривается в качестве источника дохода исключительно в том случае, если ее получение не противоречит законодательству РФ.
Подтверждение имеющихся доходов
Банк запрашивает у заемщика в качестве подтверждения доходов либо справку 2-НДФЛ, либо выписку на бланках с места работы или из банка (чаще всего, особенно в случаях серого дохода).
Дополнительные источники заработка могут быть учтены при предоставлении учреждению следующих документов:
- выписка по счетам из финансовых учреждений (лицевым, карточным, с обязательным указанием назначения платежа);
- договор аренды на движимое или недвижимое имущество;
- отметки в трудовой книжке;
- налоговая декларация с указанием величины полученной выручки и уплаты положенных взносов с нее (для юрлиц и ИП).
При необходимости уточнения информации или предоставления еще каких-либо данных, сотрудники банка уведомят об этом заемщика. В положенный срок ему потребуется донести соответствующие документы. Иначе в кредитовании может быть отказано.
Указанную в заявлении информацию о доходах заемщика банк в обязательном порядке проверит на подлинность
Как банк проверяет доходы
В отдельных случаях, когда заемщик готов оплатить 50% и более от стоимости недвижимости в качестве первоначального взноса, финансовая организация может и не проверять подлинность предоставленных им справок. Если такой возможности у плательщика нет, все документы будут перепроверены.
Официальные доходы проверяются без уведомления клиентов о проводимой процедуре. Государственные учреждения могут получить информацию от ПФР или портала Госуслуги о величине отчисляемых за заемщика взносов.
В обязательном порядке сотрудники кредитного отдела звонят работодателям потенциального клиента, чтобы проверить, действительно ли он у них трудоустроен, соответствует ли уровень его дохода указанному в заявке, и общую характеристику. Также интересуются перспективами его трудовой деятельности: не планируется ли сокращение, не подавал ли он заявление на увольнение и т.п.
При указании в заявлении дополнительных источников доходов банк постарается проверить и их подлинность. Для этого будут запрошены документы, справки, а также возможно личное посещение сотрудниками учреждения места работы потенциального клиента.
Что делать, если дохода не хватает
Если подтвержденного уровня заработка недостаточно для получения ипотечного займа, можно принять меры по изменению ситуации в положительную сторону.
Для увеличения суммы можно принести в банк дополнительные справки, которые позволят подтвердить более высокий уровень дохода. Это могут быть договора аренды движимого или недвижимого имущества, выписки о наличии активных депозитных счетов, ценных бумаг, драгоценностей и пр.
Можно привлечь третье лицо в качестве созаемщика, тогда в расчет будет браться совокупная величина заработной платы всех плательщиков ипотеки. Согласно условиям ипотечного кредитования, супруг/супруга заявителя автоматически становится созаемщиком по кредиту.
Возможен вариант предоставления в залоговое обеспечение ипотеки уже имеющегося в собственности имущества. В случае нарушения условий кредитования банк будет иметь право реализовать его для покрытия своих убытков. Зато его стоимость будет учтена при расчете величины ипотечного займа.
Привлечение созаемщика поможет увеличить сумму ипотечного кредитования
Как рассчитать ипотеку по зарплате онлайн
На просторах интернета сейчас можно найти множество сайтов, на которых размещен сервис онлайн-калькуляции ипотеки. С его помощью можно узнать ориентировочную величину ежемесячного платежа по займу, а также общую величину переплаты по кредиту.
Достаточно заполнить соответствующие графы калькулятора: сумма займа, срок пользования, процентная ставка. Затем нажать на кнопку «Расчет/Рассчитать». В качестве результата будет показана совокупная сумма кредита, размер регулярной выплаты и сумма переплаты по займу.
Размер регулярной выплаты должен составлять не более половины величины заработной платы заемщика. Только при таком условии возможно оформление ипотеки. Если оно не выполняется, необходимо пересмотреть либо общую сумму, либо срок кредитования.
В упрощенном варианте предполагаемую величину выплаты нужно умножить на 2,5. Если в результате получится число, близкое к размеру заработка, то ипотека, скорее всего, будет одобрена.
Величина заработной платы имеет немаловажное значение при принятии банком решения о кредитовании клиентов. Особенно в случае ипотеки, когда от банковского одобрения зависит сам факт покупки недвижимости.
При подаче заявления и пакета документов не рекомендуется подделывать данные, все равно банковская служба проверит подлинность предоставленной информации. В случае недостаточности уровня дохода для оформления ипотеки возможны разные варианты пересмотра условий кредитования.
Консультацию по этому вопросу можно получить в отделении банка.
Какой доход нужен, чтобы взять ипотеку: примеры расчетов
- Сколько надо зарабатывать, чтобы взять ипотеку
Есть мнение, что для получения ипотеки нужна огромная зарплата. Это не так. Как узнать, сколько надо зарабатывать, чтобы взять ипотеку? Считаем вместе.
Используйте ипотечный калькулятор
Рассчитать ежемесячные платежи, узнать первоначальный взнос и увидеть, какой нужен доход для получения ипотеки можно в ипотечном калькуряторе на DomClick.ru. Калькулятор ипотеки — бесплатный сервис и создан для того, чтобы любой желающий мог заранее ознакомиться с условиями ипотечного кредита.
Расчеты на ипотечном калькуляторе — предварительные. Цифры отражают реальное положение дел, но окончательные условия по ипотеке будут доступны после одобрения банком недвижимости, которую вы решили купить.
Какой нужен доход для ипотеки: считаем на примерах
Рассмотрим покупку квартиры в новостройке за 3,5 млн рублей. Если покупать квартиру по программе «Господдержка 2020», нужен первоначальный взнос 525 000 рублей (15% от стоимости жилья). Срок кредита — 20 лет.
Ставка по льготной программе с застройщиками на первый год кредита — 0,1% (на остальной срок — 6,1%). Ежемесячный платеж в первый год ипотеки составит 12 521 рубль, далее — 22 тысячи рублей.
Калькулятор сразу показывает, каким должен быть минимальный доход. В нашем случае это 27 659 рублей. Понятное дело, что чем он больше, тем лучше. Руководствуйтесь здравым смыслом. Лучше всего, если платеж по ипотеке составит не больше половины вашего дохода.
Возьмем еще один пример. Вы хотите купить квартиру в уже готовом доме, на «вторичке». Квартира стоит 2,8 млн. Программа кредитования в этом случае — «Готовое жилье», первоначальный взнос — 300 тысяч. Срок кредита — 14 лет.
Ставка с учетом страхования жизни и электронной регистрации сделки составит 8,4% на весь срок кредита. Ежемесячный платеж — 25 354 рубля, а ваш минимальный доход — около 33 тысяч рублей.
Рассчитать ипотеку
Была ли эта статья полезна?
Полезная рассылка
Подпишитесь на рассылку и получайте свежие материалы из нашего журнала
Какая должна быть зарплата, чтобы взять кредит 500000, 300000, 1000000 рублей
Квартира Петровых уже давно нуждалась в ремонте. Но накопить денег на стройматериалы семья все никак не могла. На домашнем совете решено было взять кредит.
Кто может получить миллион в долг от банка
Выписали на бумагу все свои расходы, доля их составила 60% от доходов.
В расходы отнесли:
- платежи за месяц по взятому ранее семьей кредиту;
- коммунальные платежи;
- арендная плата за квартиру;
- транспортный налог;
- плата за образование ребенка;
- алименты.
Требуемая сумма на ремонт — 1 миллион рублей. Кредит решили оформить в Сбербанке.
Собрали документы:
- Паспорт.
- Справка, подтверждающая доход (2-НДФЛ, справка по форме банка).
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
Глава семьи решил оформлять кредит на себя. Он получал самую большую в семье зарплату, мог ее подтвердить. Доходы супруги и тещи тоже было решено показать банку и подтвердить документально. Так гарантий получить желаемую сумму станет больше.
Стаж его работы на одном месте превышал требуемые банком 6 месяцев на одном месте при общем стаже не менее 1 года за 5 лет.
Возраст основного заемщика соответствовал требованиям финансовой организации: не меньше 21 года (18 лет для зарплатных клиентов) на дату написания заявки и не больше 65 лет на момент возврата денег.
Предварительно провели расчет кредита. Сделать это просто: на официальных сайтах практически всех банков есть такая бесплатная услуга. Существует и общий для всех банков калькулятор, который при вводе дохода, процента, сроке кредитования выдаст и сумму, на которую может рассчитывать заемщик, и размер ежемесячного платежа.
Чистый доход (за вычетом перечисленных выше расходов) у Петровых составил составил 59 000,00 рублей, 40% из них банк может брать на ежемесячные взносы.
Условия кредитования:
- объявленная до конца 2018 года Сбербанком процентная ставка 13,90% годовых;
- срок кредита 60 месяцев;
- тип платежа аннуитетный (размер платежа не меняется в течение действия договора).
Нашему Петрову вполне можно рассчитывать на сумму кредита 1 миллион рублей на пять лет и ежемесячный взнос 23216,00 рублей.
Чем больше суммарный подтвержденный доход, тем большую сумму готов кредитовать банк. Сбербанк, например, готов одолжить заемщику до 3 миллионов рублей.
Шестидесятилетнему пенсионеру со скромной пенсией в 12000 рублей Сбербанк может одобрить кредит 200 тыс. рублей с процентной ставкой 12,9% на 5 лет при условии получения пенсии в этом банке и отсутствием иных кредитов.
На что может рассчитывать заемщик с доходом в 15 тысяч рублей
Доход в месяц 15000 рублей? Стоит заглянуть в банк ВТБ (ПАО):
- Возрастной предел заемщика выше — до 70 лет.
- При оформленной страховке ставка предлагается заманчивая: 10,9% для суммы от 500 тысяч рублей, 11,7% — сумма до 499999 рублей. Правда, при отказе от страховки ставка вырастает: от 14.5 до 19,9 %.
- Максимальный срок кредитования 7 лет (84 месяца).
Проведем 2 расчета (базового и на особых условиях) предложений ВТБ.
Базовое предложение потребует от вас:
- подтверждения дохода;
- СНИЛС;
- паспорт.
Процент, на который можно рассчитывать в данном случае, 13%.
Срок кредитования 5 лет.
500000 рублей вам точно не дадут: платеж в месяц при такой сумме будет 11377 рублей, что выше 40% дохода.
Для вас реален кредит на 300 000 рублей с ежемесячным взносом 6826 рублей. В кармане у вас останется от 15 тысяч прожиточный минимум 8174 рубля.
Особое предложение от ВТБ:
Основные условия смотри выше. Плюсом:
- оформить страховку;
- перевести пенсию/зарплату на карточку ВТБ;
- оформить кредитную мультикарту ВТБ с периодом пользования деньгами 101 день без процентов. Карта подключить к опции «Заемщик» (по телефону/на сайте/в отделении).
Соглашаясь с предложенными условиями, сразу получаете пониженную ставку 10,9% и срок кредитования 84 месяца. По мультикарте совершаете покупки. Чем крупнее сумма покупок, тем больше уменьшается ваша ставка по кредиту.
Тратите 75 тысяч рублей в месяц по карте, получаете автоматически ставку по кредиту в банке на 3% меньше. Живете скромно, совершайте покупки по карте 5-15 тысяч в месяц — уменьшаете ставку на 0,5%, 15 — 75 тысяч — минус 1%.
- Проведем расчет:
- Процент банка в особом предложении 10,9 минус 1 (3 или 0,5) за покупки по карте. Берем средние 10%
- Срок кредитования 7 лет.
Сумма, которую вам должны одобрить, 400000 рублей. И это при доходе 15000 рублей. При заработной плате в 20000 рублей можно претендовать на займ в 500 тысяч.
Нет официального дохода — бери кредит под высокие проценты
Без официального заработка получить кредит вполне возможно, но под высокий процент. Например, в линейке Почта Банка 7 финансовых продуктов, и только для получения одного из них требуется обеспечение (залог/поручители) и подтвержденный доход.
Не надо обманываться рекламными обещаниями, которые обещают низкий процент. Это цифры для тех, кто имеет справку о своем финансовом положении. Если вы не можете ее предоставить, то, считай, доход у вас нулевой.
Свой финансовый риск (невозврат денег) при работе с такими клиентами финансисты оправдают высокой ставкой. Не отдадите вы — отдаст другой. В минусе не будут. В долг при неиспорченной кредитной истории дадут и при «доходе на словах».
Произвести расчет, сколько возможно получить, трудно. Нет суммы заработка, от которой можно оттолкнуться. Названый вами доход вряд ли повлияет на сумму к выдаче. Все зависит от самого банка, от вашей кредитной истории и вашего внешнего вида.
Почта Банк выдает наличными по двум документам (паспорт и СНИЛС) от 50 000 до 1 500 000 рублей. Новшество банка — ставка 10,9 % годовых с услугой «Гарантированная ставка».
Рассчитывают долговую сумму не сразу под 10,9%, а под 34%. Гарантированная ставка 10,9% действует только после закрытия кредита, потом проценты пересчитываются, излишне взятая сумма возвращается.
Сама супер ставка предоставляется не бесплатно, стоит по-разному, размер зависит от суммы долга. Возврат денег осуществляется, если клиент не нарушал своих обязательств. При согласии на таких условиях получить деньги в долг банк никому практически не отказывает.
В качестве итога
- Чем больше сумма подтвержденного дохода, тем больше денег можно получить в долг от банка. Сумму дохода можно увеличить за счет доходов членов своей семьи.
- Соотношение «чистого» дохода семьи и расходов по платежам кредитного договора должно быть в соотношении 60/40.
- При неподтвержденном доходе кредит получить можно, но под высокий процент.
Как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата?
Одно из основных условий банка при предоставлении физическому лицу ипотеки — подтверждение его доходов, предоставлением справки с места работы с официальной зарплатой. Но как быть, если по документам платят очень мало? Рассмотрим варианты…
Какой должна быть зарплата, чтобы дали ипотеку?
Одним из наиболее часто задаваемых вопросов потенциальных заемщиков сотрудникам банка является то, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку? На самом деле, на этот вопрос однозначного ответа нет и быть не может. В данном случае имеет значение множество факторов:
- Размер кредита, его срок погашения и соотношение между уровнем заработной платы и ежемесячным платежом;
- Кредитная история потенциального заемщика;
- Возможность оформления дополнительного залога.
Это список основных показателей, влияющих на ответ банка при подаче заявки на ипотеку.
Так сегодня, размер официальной зарплаты не является основным условием для получения ипотечного кредита физическим лицам.
Финансовые организации страны давно приняли во внимание тот факт, что большинство организаций уклоняются от уплаты налогов путем начисления сотрудникам маленьких зарплат.
Оставшаяся часть заработанных средств выдается работникам в виде грантов и премий, на которые налогообложение не распространяется.
Когда большую часть заработанных денежных средств физическое лицо получает в конверте, возможность оформить на себя ипотеку все же есть. Значение имеет положительная кредитная история, а так же присутствие дополнительного источника доходов. К примеру, наличие договора об аренде жилья, где потенциальный заемщик выступает в качестве арендодателя.
Необходимо подчеркнуть то, что у всех банков выдвигаются разные требования к необходимому уровню доходов, позволяющему оформить заем на жилье. Средний показатель — зарплата, превышающая ежемесячный платеж на 35-50%.
Однако наблюдается и общая тенденция либерализации критериев одобрения ипотеки, так как банки не собираются упускать возможность дохода за счет выдачи денег на жилье физическим лицам и готовы ради этого рисковать.
Да и то, в данном случае риски не настолько уж и высоки, ведь отчужденное имущество является залогом, который банк в случае нарушений кредитного договора со стороны заемщика получит в качестве выплаты долга.
Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку в Сбербанке?
Многие молодые семьи интересуются тем, какая должна быть зарплата чтобы взять ипотеку 1000000 рублей в Сбербанке? Так вот, эта финансовая организация предлагает возможность оформить кредит на недвижимость вообще без подтверждения дохода.
Сегодня здесь действует программа «Заем на жилье по двум документам». Но при этом есть условие — первоначальный взнос должен составить не менее, чем 50% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.
Именно этот факт Сбербанк берет в качестве подтверждения платежеспособности.
Как взять ипотеку без официальной зарплаты?
Взять ипотечный кредит с серой зарплатой (то есть без подтверждения доходов) не сложно, так как банки сами заинтересованы в выдаче максимального числа кредитов. Но необходимо понимать, что в случае отсутствия возможности подтвердить документально свой заработок, клиенту будут выдвинуты более жесткие условия кредитования:
- Физическое лицо должно будет заплатить большой первоначальный взнос;
- Возможно потребуется подтверждение дохода по форме финансовой организации — выдается документ, в котором может быть указана реальная зарплата;
- Иногда можно столкнуться с необходимостью привлечения поручителей;
- Процентная ставка по кредиту будет выше — таким образом кредитор компенсирует свои риски;
- Иногда во внимание берется размер дохода созаемщиков — членов семьи клиента.
В каждом случае, банк рассматривает ситуацию индивидуально.
Где взять ипотеку без справки о доходах — список банков
Заем на жилье теперь можно получить вообще не имея официального заработка! Ниже будут перечислены банки, дающие ипотеку без подтверждения доходов. Главное понимать, что условия для физических лиц, не желающих показывать собственные доходы банку будут на порядок жестче, чем для тех, кто готов представить все документы по требованию кредитора.
Быстрая форма заявки Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут
- Сбербанк России — необходимо внести первоначальный платеж в размере 50% от стоимости объекта;
- ВТБ банк — требует 40% первоначальный взнос;
- Россельхозбанк — возможно оформление кредитного займа без подтверждения доходов, но только при условии оплаты 30% первоначального взноса.
Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, какая зарплата нужна для ипотеки в сбербанке
Давно сложилась практика, что для получения ипотеки требуется большая зарплата или иной источник стабильного притока денег. Сегодня часто человек, работающий на частного предпринимателя, не может подтвердить уровень дохода полностью или частично.
С точки зрения банка, такой клиент нежелателен, ведь риск, что он останется без дохода и не сможет вовремя погасить ипотечный платеж, высок. Банк предпочитает, чтобы клиент представлял справку о доходах с места работы через бухгалтерию.
Существуют ответы на вопрос, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая. Об этом мы расскажем в этой статье.
Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку
В большинстве банков нет ограничений на минимальный размер зарплаты для получения ипотеки. Ограничение касается суммы, которую клиент сможет получить. Большая зарплата позволяет получить большой кредит.
Давайте разберемся, сколько должна быть зарплата, чтобы дали ипотеку.
Как правило, расчет суммы ипотечного займа делается так, чтобы месячная выплата была не больше четверти месячного дохода заемщика. Предполагается, что зарплаты или иного дохода заемщику должно хватить на оплату жилья, покупку продуктов и иных товаров первой очереди. Оставшаяся сумма станет уходить на ипотечные платежи.
Если она слишком мала – в ипотеке могут отказать.
Какая зарплата нужна для ипотеки в Сбербанке
Согласно законам нашей страны, ипотечный платеж за месяц не может превышать 40% ежемесячного дохода заемщика. Размер среднего платежа в ипотечных займах Сбербанка составляет 17 – 20 тысяч рублей. Следовательно, чтобы получить кредит, нужно иметь зарплату не меньше 35 – 40 тысяч рублей в месяц.
Однако в этой схеме вычислений есть несколько моментов:
- В сумму месячного дохода включаются доходы созаемщиков по данному кредиту. К примеру, при предоставлении ипотеке супружеской паре, будет учтен доход и мужа, и жены. Это позволяет надеяться на одобрение кредита супругам с невысоким доходом.
- Из учитываемого дохода отнимаются обязательные ежемесячные выплаты. Сбербанк может отказать в кредите клиенту с высоким доходом, но имеющем платежи, например, алиментные, или выплаты за кредиты (автокредит, потребительский заем и другие).
Как видите, вопрос о том, какая должна быть зарплата, чтобы получить ипотеку, является не таким уж простым. Чтобы получить точный ответ о том, дадут жилищный кредит или нет, можно обратиться в представительство банка. А если вам не хочется возиться с сбором справок, воспользуйтесь кредитными калькуляторами. Эти программы расположены на банковских страничках в сети Интернет.
Чтобы воспользоваться этой программой, нужно внести сумму доходов в поля специальной анкеты. Калькулятор покажет сумму кредита, на который вы сможете претендовать.
Конечно, нужно помнить, что цифра эта будет приблизительной и может быть использована для оценки предложений от разных банков.
Точный расчет размеров жилищного кредита можно узнать только в офисе банка после предоставления соответствующих документов.
Ипотека с зарплатой 20 000 рублей
Даже с небольшой зарплатой можно оформить ипотечный заем. Расскажем о нескольких способах:
- Если ипотеку берет один супруг, а второй становится поручителем, то банк рассматривает заработок обоих супругов.
- Поручителем может стать любой родственник, у которого доход больше, чем у заемщика. Нельзя забывать об огромной ответственности, которая ляжет на поручителя.
- Для молодых семей, у которых нет денег внести первый платеж, существуют государственные и муниципальные программы предоставления ипотечных кредитов молодым семьям. У этого способа заметный недостаток: требуется предоставить существенно больший пакет документов.
- Есть большой набор государственных, региональных и городских ипотечных программ. Они предназначены специально для малоимущих слоев населения: учителей, врачей, военных, бюджетников. Подробно узнать о существующих программах можно в городской администрации или на муниципальной веб-страничке. Перечень документов узнавайте в администрации города.
- Ипотека с зарплатой в 15000 рублей возможна. Для внесения первого взноса можно получить в банке потребительский кредит. Займы обычно предоставляют, не запрашивая справки о доходах. Стоит постараться оформить займы так, чтобы в банке, давшем ипотечный заем, не узнали о потребительском кредите. Если о потребительском кредите станет известно, банк может вычесть сумму платежей из дохода, и естественно, сократить сумму, которую вам дадут на покупку жилья.
- Если в семье есть пожилые родственники, то может быть оформлен кредит по пенсионной схеме. Тогда части выплат разделяются банком между членами семьи, и финансовая нагрузка на заемщика понизится.
- Выходом может стать оформление на работе приказа об оплате ипотеки в счет зарплаты сотрудника. На руки вы получите сумму, оставшуюся после погашения ипотеки.
Не платят зарплату: что делать с ипотекой
К сожалению, одна из частых проблем в погашении ипотечных платежей – невыплата зарплаты или выплата не вовремя. Поскольку задержка зарплаты — это нарушение трудового договора и трудового законодательства, очевидно, что вины клиента в несвоевременном внесении платежей по кредиту нет. Чтобы не понести финансового ущерба от штрафов банка, нужно вовремя сделать ряд действий:
- Получить из бухгалтерии по месту трудоустройства справку о задержке зарплаты.
- Обратитесь с заявлением в представительство банка. В заявлении укажите, что причиной задержки выплаты взносов является невыплата зарплаты, приложите к заявлению справку из бухгалтерии. После получения заявления банк примет решение дать отсрочку выплаты. Происходит это довольно редко. Такое решение банк примет, если раньше вы исправно вносили платежи без просрочек.
- Если банк не идет на компромисс и обращается к коллекторам, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в области кредитов или в агентство — антиколлектор. Это нередко оправданный шаг, ведь передача дела коллекторам – противозаконный шаг банка.
Как правило, банк идет на компромисс и предлагает клиентам способы отсрочки или реструктуризации долга.
Обращение в суд – последняя мера, на которую банки идут довольно неохотно. Дело в том, что в судебной практике страны по подобным делам большинство решений вынесено в пользу клиентов.
Банк несет убытки, связанные с тем, что пока идет судебный процесс, операции с квартирой, взятой в неоплачиваемую ипотеку, невозможны. Гораздо выгоднее для банка найти компромиссное решение с клиентом, попавшим в сложную ситуацию, и все-таки получить свои деньги.
Но важно помнить, что возвращение кредита – долг в первую очередь клиента банка.
Важный момент: если у вас есть поручители, то банк не пойдет на уступки. Невыплаченный платеж будет взыскан с поручителя в полном объеме, при условии, что такое возможно в принципе (например, если поручитель работает не на вашем предприятии и своевременно получает зарплату).
И конечно, нужно подавать в суд на недобросовестного работодателя! По российским законам, работодатель должен погасить долг по зарплате, выплатить неустойку, а также возместить убытки, которые вы понесли от штрафных санкций банка. Не ленитесь обращаться в суд, закон на вашей стороне.
Черная зарплата: как взять ипотеку
В современных реалиях много россиян работают неофициально и получает на руки зарплату без официального оформления. Естественно, получить в подтверждение доходов справку 2-НДФЛ не удастся.
Но это не означает, что получить ипотеку не удастся! Многие банки идут навстречу таким клиентам и предлагают ипотечные кредиты по схемам, не требующим подтверждения доходов, или запрашивают подтверждение доходов по собственным формам.
Конечно, такие схемы рискованны для банка, и менее выгодны для клиента:
- Процентная ставка по ипотеке будет выше стандартной. Увеличение составляет один — полтора процента. Высокий процент — плата за риск.
- Ряд банков, не повышая процентной ставки, увеличивает первый взнос клиента. Взнос может составлять до половины стоимости жилья. За квартиру стоимостью в два миллиона придется внести восемьсот — девятьсот тысяч.
- Сроки возвращения таких ипотечных займов будут сжатыми. Сроки станут меньше на три-пять лет.
Таким образом, получить ипотечный заем можно даже при невысокой зарплате или зарплате «в конверте», однако в этом случае заемщику придется рассчитывать только на свои силы. Жилищный кредит может стать неподъемным грузом для семьи на много лет, а просроченный долг может привести к потере жилья.