Сбербанк — это самый крупный банк в России. Он предоставляет клиентам многообразие кредитных предложений, включая ипотечные. Банк делает все возможное, чтобы не отставать от нынешних тенденций и нововведений.
Сбербанк всегда готов предложить своим клиентам выгодные условия сотрудничества. Кредитование в данном банке пользуется огромным спросом.
Заемщикам перед оформлением ипотеки важно ознакомиться с условиями Сбербанка в 2021 году.
Какие требования предъявляются к заемщикам
Поскольку Сбербанк относится к одному из крупных кредиторов Российской Федерации, он имеет много филиалов на всей территории страны. Любой житель, являющийся гражданином РФ, имеет право использовать услуги, которые предлагает Сбербанк.
Для большинства россиян ипотека является единственным способом приобретения собственной недвижимости. Несмотря на то, что имущественный объект будет являться обеспечением для кредитной организации, заемщик имеет право проживать в нём, а также эксплуатировать по своему желанию.
Сбербанк готов сотрудничать с физическими лицами по различным программам получения кредитов для приобретения имущества. Заемщик имеет возможность подобрать именно тот тарифный продукт, который подходит ему по всем параметрам.
В случае оформления ипотеки огромную роль играет список обязательных условий, которые выставляется клиентам. К тому же, учитываются характеристики покупаемого имущества. К клиентам, желающим оформить ипотечный займ, Сбербанк предъявляют такой список требований:
- наличие российского гражданства;
- предоставление российского паспорта заемщикам;
- клиент должен иметь постоянную прописку в любом регионе РФ;
- официальное трудоустройство;
- наличие стабильного дохода, подтверждаемого справкой 2-НДФЛ;
- наличие стажа на активном рабочем месте не меньше полугода, а общего стажа — не менее 12 месяцев без прерываний;
- возрастное ограничение: от 21 года до 75 лет (с учётом срока кредитования).
Когда клиент находится в официальном браке, то муж/жена становятся поручителями в автоматическом порядке.
Если плательщик имеет возможность предоставить поручителей при заключении договора жилищного кредитования в Сбербанке, это может оказать благоприятное влияние на анализ заявки кредитором.
Ипотека на объекты первичного рынка недвижимости
Огромной востребованностью в нынешнее время пользуется недвижимость в новостройках. Органы власти РФ допускают использование объекта, находящегося на стадии строительства, в качестве обеспечения в условиях ипотечной программы.
Сбербанк выделяет основные условия по получению жилищного кредита в новостройках:
- оформление долгосрочного кредита доступно в российских рублях;
- минимальный порог кредитного лимита по ипотеке составляет 300 000 рублей;
- предельная сумма жилищного кредита должна составлять не выше 85% от общей цены покупаемого имущественного объекта, подлежащего обеспечению;
- вступительный взнос по ипотеке должен быть равен от 15% и выше;
- оформление страхового полиса.
Сбербанк может пойти навстречу клиенту и снизить размер процента по ипотеке с 9,1% до 7,6%. Это обусловлено предоставлением льготы — программы федерального субсидирования. Принять участие в программе можно на таких условиях:
- Период договора кредитования не должен превышать 30 лет.
- Наличие возможности рассчитаться средствами маткапитала в качестве первого взноса, либо использовать их для частичного погашения.
- Процент по жилищному займу на первичное имущество составляет примерно 10,5% годовых. Если заемщик участвует в программе государственного субсидирования, переплата будет 8,5% в год, но в этом случае ипотека должна быть оформлена на период до 7 лет. При увеличении этого периода до 12 лет величина ставки повысится до 9%.
Есть условия, из-за которых ставка по ипотеке может повыситься:
- если платеж равен меньше 20% от общей стоимости имущества;
- если клиент Сбербанка не желает оформлять договор личного страхования жизни и здоровья;
- когда заемщик не имеет возможности доказать свое трудоустройство и наличие постоянного дохода (в данной ситуации величина вступительного платежа не может меньше половины от стоимости квартиры);
- если потенциальный клиент не относится к числу участников зарплатного проекта Сбербанка;
- когда гражданин отказывается от электронной регистрации на портале Дом Клик.
С 2012 года была запущена программа аккредитации, за счёт которой заемщик может проверить официальную подтвержденную информация о компаниях-застройщиках, а также страховых организациях, работающих вместе со Сбербанком. Благодаря этому клиент сможет снизить временные затраты по процедуре сбора документов, а также облегчить процедуру купли-продажи имущества в долгосрочный кредит.
Ипотека на вторичное жилье
Современный рынок б/у недвижимости может похвастаться значительными преимуществами, в особенности, в условиях жилищного кредитования. Рассмотрим основные плюсы покупки б/у квартиры или дома:
- заемщику предоставляется уникальный шанс заселиться сразу после оформления кредитного договора;
- размер переплаты намного ниже, чем при приобретении жилья в новостройках;
- вторичное имущество имеет меньшую стоимость, по сравнению с новой недвижимостью;
- возможность получить от Сбербанка выгодные условия кредита для покупки собственной жилплощади.
Как правило, ипотека выдается для приобретения имущества. Клиент может купить на средства банка квартиру либо частный дом с земельным участком.
Чтобы принять участие в такой программе, необходимо знать об основных условиях:
- допустимая величина жилищного кредита — от 300 000 руб. до 15 млн. руб. для жителей городов Москвы и Санкт-Петербурга, а также кредит в 8 млн. руб. для лиц, место жительство которых находится в других субъектах федерации;
- максимальный период кредитования по ипотеке — до 30 лет;
- вступительный взнос не меньше 15%;
- размер процентной ставки при ипотеке на вторичную недвижимость находится в пределах от 7,3% до 10,1%.
Следует акцентировать внимание на условия, благодаря которым есть шанс снизить переплату:
- Заемщик сможет найти подходящий объект недвижимости на сервисе Дом Клик от Сбербанка, проходящий по акции «Скидка 0,3%». На данное снижение ставки заемщик может полагаться при приобретении жилплощади с применением функций данного сервера.
- Снижение процента на 0,5% будет активно в отношении заемщиков, которые являются зарплатными или пенсионными клиентами Сбербанка.
- Если клиент сможет предоставить в банк справку о доходе по форме банковского учреждения, ему снизят ставку на 0,3%.
- При наличии факта оформления личной страховки через компанию Сбербанка переплата по ипотеке сокращается в автоматическом порядке на 1%.
- Если право собственности зарегистрировано электронным способом, ставка по кредиту будет снижена на 0,1%.
- Если супруг/супруга находятся в возрасте до 35 лет, процент сокращается на 0,4%. Аналогичное снижение переплаты гарантировано, если вступительный взнос по ипотеке равен более 20%.
- Согласно статистике Сбербанка, физические лица оформляют залоговые кредиты на вторичное имущество намного чаще, по сравнению с первичным рынком. Это достаточно выгодно для обеих сторон сделки. Если клиент подходит банку по всем требованиям, получить одобрение по заявке довольно просто.
Ипотека и материнский капитал
Использовать по назначению маткапитал для расчёта по жилищному кредиту в Сбербанке допускается по специальной программе. Рассмотрим основной список условий:
- минимальный размер кредита – 5,9%;
- самый нижний порог займа 300 000 рублей;
- срок возмещения денежных средств – до 30 лет;
- потратить средства капитала разрешается на оплату первого взноса по ипотеке – в полном или частичном объеме;
- в качестве созаемщика выступает второй из супругов, как правило, это муж;
- на средства банка допускается купить готовое жилье, либо объект, находящийся на этапе строительства.
Квартира, приобретенная в кредит, в обязательном порядке подлежит оформлению в общую долевую собственность между членами семьи. Из основных документов потребуется сертификат на материнский капитал и справка об остаточной сумме средств.
Ипотечное кредитование с господдержкой
Правительственные органы РФ делают все возможное для поддержания некоторых категорий семей, нуждающихся в собственной жилплощади. Согласно программе господдержки, Сбербанк предлагает такие условия кредитования:
- размер ипотеки — от 300 000 до 12 млн. руб. для граждан Москвы и Санкт-Петербурга и 6 000 000 руб. для жителей остальных регионов;
- первый взнос по ипотеке должен составлять от 20% стоимости жилья;
- период погашения долга — от 1 года до 30 лет.
Важно! Процент ипотеки согласно программе господдержки равен 6,4%. Плательщик может рассчитывать на получение льгот от банка.
На сегодняшний день Сбербанк запустил программу получения субсидий с компаниями, занимающимися застройкой имущественных объектов. По данным этих условий клиент получает уникальную возможность за два года с даты получения займа производить оплату по кредиту со сниженным процентом в размере 2,6%. По окончании данного срока ставка устанавливается, исходя из стандартных условий.
Ипотека на строительство дома
Граждане РФ, желающие построить собственное жилье, могут обратиться за финансовой поддержкой в Сбербанк. Кредитное учреждение выдаёт ипотеку по программе строительства частного дома. Условия кредита достаточно лояльные для заемщиков.
Банк готов предложить потенциальным клиентам ипотечный займ для данных целей под 9,3% годовых и выше. Для удобства погашения плательщикам предлагается срок от 1 до 30 лет с возможностью досрочного погашения на любом этапе действия кредитного договора.
Важно! Одно из обязательных условий банка при оформлении ипотеки на дом – это внесение первого взноса в размере 25%.
Банк может выдать ипотеку в размере от 300 000 рублей, однако не выше 75% от стоимости оформляемого в обеспечение имущества.
Залогом по данной программе кредитования от Сбербанка может выступать поручительство физического лица или обеспечение готового жилья. В качестве дополнительной гарантии банк берет в залог участок земли, где планируется возвести частный дом.
При желании получить ипотеку в Сбербанке клиент должен выбрать подходящую программу ипотеки. Точную информацию по кредитованию можно получить на консультации у специалиста кредитного учреждения. В офисе менеджер проконсультирует заемщика о необходимом списке документов для оформления ипотеки.
Условия получения ипотеки в разных банках — ставки, срок кредитования, требования к заемщикам + советы по выбору лучших условий
Ипотека — не просто кредит на недвижимость. Это отличная возможность купить собственное жилье прямо сейчас, даже если нужной суммы не хватает.
Недавно я сама оформила ипотечный займ и уже живу в новой квартире. Так что я обладаю информацией из первых рук и знаю, чем поделиться. Я расскажу об особенностях и нюансах жилищных кредитов, расскажу, как выбрать банк для оформления соглашения и дам ответ на важный вопрос — действительно ли выгодно оформлять ипотеку на жилье?
В чем особенности ипотечного кредитования
Ипотека — уникальный вид кредита, который банк выдает на покупку жилья. Главная особенность такого займа в наличии залога. В течение всего срока договора недвижимость будет гарантом возврата выданных средств.
Собственник при этом не теряет прав на свое имущество, но на все планируемые сделки (продажа, дарение, обмен и т.д.) финансовая организация накладывает ограничение. Кредитор вправе отобрать жилплощадь и распорядиться ей по своему, если заемщик не будет выполнять условия соглашения
Не обязательно оформлять в залог именно приобретаемое жилье. Это может быть уже имеющаяся недвижимость — квартира, дом, дача или даже коммерческое помещение.
Существуют и другие особенности жилищных кредитов:
- Продолжительный срок — обычно контракт заключается на 10-30 лет, редко на меньший срок.
- Крупные суммы — от 500 тыс. рублей и до нескольких миллионов.
- Целевое использование — деньги заемщик вправе потратить только на покупку жилья.
- Регулирование на федеральном уровне — все договоры заключаются в соответствии с 102-ФЗ «Об ипотеке».
- Требуется страхование — оформлять защиту залоговой недвижимости обязательно.
- Налоговые привилегии — если заемщик работает официально, он может вернуть 13% с переплаты и еще столько же от стоимости жилья (но не более 260 тыс. рублей).
Если сравнивать ипотечное кредитование с потребительским, то жилищные займы выгоднее. На момент написания статьи (весна 2018) в Сбербанке минимальная процентная ставка по потребительскому кредиту 12,5%, а по ипотечному — 8,6%.
Насколько это выгодно для заемщика
Когда я принимала решение взять жилищный займ, я провела несложные расчеты — мне было важно понять, насколько будущий договор действительно выгоден. Сейчас я поделюсь ими с вами.
Ипотека может стать лучшим выходом для тех, кто желает приобрести собственное жилье
Я живу в Санкт-Петербурге. Однокомнатная квартира здесь на вторичном рынке стоит 3,5 млн рублей, а снимать аналогичную — 20 тыс.
Если я оформлю жилищный займ на 20 лет под ставку 10%, то в месяц буду должна платить 34 тыс. рублей. Переплата составит 4,6 млн.
Но я могу снимать квартиру за 20 тыс. рублей, а 14 тыс. откладывать ежемесячно на вклад под 8% годовых. И тогда через 20 лет я накоплю 8,3 млн рублей. На эту сумму я могу купить 2 квартиры, а деньги еще и останутся.
Для меня было открытием, что снимать и копить настолько выгоднее. Но я выбрала вариант оформить ипотечный контракт. Ведь за 20 лет может поменяться многое — от ставок по вкладам до стоимости на жилье. Лично для меня комфортнее уже сейчас жить в своей квартире, несмотря на огромную переплату.
Если перед вами стоит аналогичный вопрос, то анализируйте не общую выгоду, а конкретно свою ситуацию.
Обязательно учтите следующие моменты:
- досрочное погашение — если вы планируете вносить большие суммы и закрыть ипотеку раньше срока, то переплата будет ниже;
- государственные субсидии — материнский капитал, поддержка для врачей или сотрудников железнодорожной сферы, содействие многодетным или молодым семьям, особые условия для контрактников-военнослужащих и т.д.;
- налоговые льготы — переведите полученные в виде вычета деньги в счет долга.
Кроме этого, банки активно предлагают рефинансирование — переоформление действующего договора на более выгодных условиях. С учетом тенденции на снижение ставок на рынке кредитования такая возможность через пару лет будет актуальной.
Условия предоставления ипотеки
Требования к заемщикам и к самой недвижимости в каждой кредитной организации будут свои.
Я провела анализ крупных банков и сделала усреднение условий выдачи ипотеки.
Гражданство и регистрация
Быть гражданином России для получения ипотечного кредита обязательно. Финансировать иностранцев сегодня не готов ни один банк.
К регистрации требования лояльнее. Банки готовы принимать как постоянную, так и временную прописку. Но при этом почти всем кредитным организациям важно, чтобы регион регистрации и оформления договора был один и тот же. Иногда допускается, чтобы прописка была в регионе присутствия банка.
Пример:
Иван оформляет ипотеку в Москве, но прописан в Санкт-Петербурге. В регионе регистрации есть представительство выбранного банка, значит требование соблюдено.
Возраст заемщика
Минимальный возраст для оформления ипотеки — 18-21 год.
Банки требуют, чтобы заявитель был не старше 65-75 лет к моменту погашения кредита. Другими словами, если за кредитом обратится человек, которому 59 лет, то оформить договор можно будет в зависимости от условий выбранной финансовой организации только на 6-16 лет.
Уровень дохода и его документальное подтверждение
Общее правило — на ежемесячный платеж должно уходить не более 40% от всех доходов клиента.
В качестве подтверждения финансового состояния чаще всего требуется 2-НДФЛ, но в некоторых банках достаточно и справки в свободной форме — заверенного документа на бланке организации-работодателя, в котором руководитель компании укажет доход заемщика.
Многие банки предлагают ипотеку по 2 документам — достаточно предоставить паспорт и, например, СНИЛС или загранпаспорт. Но ставка по таким договорам выше, чем по оформленным с полным пакетом документов.
Интересно, что последние годы финансовые организации в некоторых случаях стали принимать альтернативные документы о доходе и материальном положении клиента. К примеру, выписку с депозитного счета, полис добровольного медицинского страхования, премиальную банковскую карту или абонемент в престижный фитнес-клуб.
Срок кредитования
Большинство банков предлагают оформить ипотеку на срок от 1 года до 30 лет. При этом все разрешают досрочное погашение — право вернуть всю суммы или какую-то ее часть раньше указанной в договоре даты .
Когда будете решать, на какой период оформлять ипотеку, помните — чем дольше платить по кредиту, тем больше будет переплата. Затраты на ежемесячный платеж при этом возрастут несильно.
Николай берет в кредит 2 млн рублей под 10 %. При оформлении на 20 лет переплата будет 2,6 млн рублей, а ежемесячный взнос составит 19,3 тыс. При снижении срока до 15 лет переплата будет 1,9 млн рублей при взносе в 21,5. То есть заплатив лишние 2,2 тыс. рублей в месяц он сэкономит 700 тыс. рублей на переплате и погасит кредит на 5 лет раньше.
Оформляйте кредитный контракт на минимально возможный срок. При этом убедитесь, что точно потянете рассчитанный ежемесячный взнос.
Предоставление залога и наличие поручителя
Приобретаемая или уже имеющаяся в наличии недвижимость всегда будет основным залогом по ипотеке.
Нужен ли поручитель, зависит от условий конкретного банка. При этом его привлечение будет влиять на условия договора. Например, процентная ставка при оформлении ипотеки с поручителем ниже, а кредитный лимит — больше.
Если привлекается созаемщик или поручитель, то требования к нему такие же, как и к основному заявителю.
Какие документы нужны
Первый шаг — подача заявки. На этом этапе потребуется предоставить только паспорт, второй документ на выбор и подтверждение дохода и занятости. Дальнейший перечень необходимых документов зависит от категории приобретаемой недвижимости.
Для вторички (приобретения «с рук») нужно предоставить:
- Свидетельство о собственности или выписку ЕГРН.
- Правоустанавливающий документ — на основании чего продавец получил недвижимость в собственность (дарственная, свидетельство о наследстве, договор купли-продажи и т.д.).
- Кадастровый паспорт объекта.
- Нотариально заверенное согласие от второго супруга (если продавец состоит в браке).
- Отчет об оценке объекта.
- Подтверждение наличия первоначального взноса (например, выписка со счета).
- Другие документы — в зависимости от частной ситуации, это может быть разрешение органов опеки, нотариальный отказ родственников от приватизации и др.
Если вы приобретаете квартиру в новостройке, то потребуется договор долевого участия, документы о вступлении в кооператив, подтверждение прав на строительство дома, данные об аккредитации застройщика и другие.
Окончательный перечень документов уточняйте в конкретном банке.
Нужно ли оформлять страховку
Вместе с ипотечным договором страхование заложенной недвижимости оформляется обязательно — таково требование закона. Продлевать полис нужно будет каждый год до полного погашения задолженности. В среднем, такая защита стоит 10-30 тыс. рублей.
В разных банках стоимость страховки может отличаться в зависимости от предлагаемых условий
Помимо обязательного страхования банки предлагают дополнительную личную и титуальную защиту.
Защита титула — страхование на случай утраты имущественных прав. Например, если сделка купли-продажи будет оспорена из-за мошенничества со стороны продавца.
Личное страхование — защита на случай ухода из жизни, получения серьезных травм или присвоения инвалидности. Цена полиса зависит от возраста, пола и профессии заемщика, а также от стоимости объекта.
Отказ от дополнительного страхования не влияет на решение по кредитной заявке. Но банк вправе прописать в условиях, что без защиты ставка будет выше. В среднем, процент увеличивается на 1-3 пункта.
Если вы оформите полис в первый год, то в дальнейшем его продлевать необязательно. Но помните, что банк оставляет за собой право пересчитать и увеличить процентную ставку по договору.
Кто предлагает выгодные условия
Ипотечные кредиты выдают почти все банки. Но параметры предоставления жилищных займов достаточно разнятся.
Я выбрала 3 программы с лучшими условиями и лояльными требованиями.
Сбербанк
Лидер ипотечного кредитования. Предлагает ставку от 8,6% на готовое жилье и от 9,5% на первичный рынок. Если с компанией-застройщиком заключен договор, то базовая ставка будет 7,5%.
В Сбербанке можно оформить социальную ипотеку на приобретение жилья в новостройке под 6% годовых. Согласно указу Путина, если после января 2018 года в семье родится второй или третий ребенок, ставка будет 6% в течение 3 или 5 лет соответственно.
Господдержка предоставляется совместно с АИЖК (Агентством ипотечного жилищного кредитования).
Газпромбанк
Купить квартиру на вторичном или первичном рынке при помощи Газпромбанка можно по ставке от 9,2% годовых.
Если заемщик покупает квартиру у компании застройщика, предусмотрен льготный период — в течение первых 2 лет ставка будет 7,9% годовых. Для оформления необходим первоначальный взнос в размере минимум 15% годовых. По окончанию льготного периода ставка составит 9,2%.
ВТБ
Для покупки квартиры «с рук» или в новостройке под ставку от 9,1% потребуется первоначальный взнос в размере минимум 10%. Если нет возможности собрать полный пакет документов, то кредитор готов предоставить займ по 2 документам под ставку от 9,6% годовых.
На квартиры, площадь которых больше 65 кв. метров, действуют особые условия — ставка будет от 8,9% годовых.
Для наглядности сведем условия перечисленных банков в таблицу:
| Название банка | Ставка | Первоначальный взнос | Надбавка за отказ от добровольного страхования | Особенность |
| Сбербанк | от 8,6% на новостройки и от 9,5% на вторичный рынок | от 15% | +1% | Господдержка под 6% |
| Газпромбанк | от 9,2% | от 10% | нет | При оформлении у застройщика-партнера первые 2 года ставка будет 7,9% |
| ВТБ | от 9,1 по полному пакету и от 9,6% по 2 документам | от 10% по полному пакету и от 30% по сокращенному | +1% | Если квартира больше 65 кв. метров, то ставка будет от 8,9% |
Как выбрать лучшие условия по ипотеке — полезные советы для заемщика
Выбор банка для оформления ипотечного соглашения — важнейший этап, отнеситесь к нему ответственно.
Чтобы ближайшие 10 или 20 лет погашать кредит было комфортно и выгодно, воспользуйтесь нашими советами.
Совет 1. Обратите внимание на условия
Не ориентируйтесь только на процентную ставку. Оцените переплату, стоимость страховки, санкции за отказ от защиты и комиссии за обслуживание договора.
Внимательно ознакомьтесь с условиями страхования
Я неоднократно сталкивалась с банками, в которых номинальная ставка ниже, но за счет дополнительных опций и услуг переплата получилась больше. Помните, что обязательно оформление только страхования недвижимости, от всего остального вы можете отказаться.
Совет 2. Оцените надежность кредитора
Банк должен быть стабильным. Выбирайте финансовую организацию с государственной поддержкой или входящую в перечень системообразующих.
При отзыве лицензии обязательства по оплате кредита не прекратятся, но переоформление документов отнимет время. Выбор надежного партнера избавит вас от лишних хлопот.
Совет 3. Проанализируйте отзывы пользователей
На практике клиенты часто сталкиваются со сложностями в погашении или обслуживании договора либо с другими неожиданными нюансами.
Моя знакомая Ирина оформила ипотеку в банке Открытие. Во время первого платежа выяснилось, что при пополнении через кассу при сумме до 30 тыс. будет 300 рублей комиссия — такой порядок утвержден тарифами.
Бесплатно разрешается вносить деньги через банкомат, для этого нужна карта. Но моментальных бесплатных карт в наличии нет, Москва не прислала. Сроки поставки неизвестны. Сотрудники предложили оформить именную карту, но её обслуживание стоит 100 рублей в месяц.
Если бы Ирина заранее прочитала отзывы пользователей, то была бы в курсе этой проблемы — аналогичных жалоб много. Вероятно, она бы выбрала другую кредитную организацию для оформления жилищного займа и избежала бы финансовых и временных трат.
О причинах, по которым могут не дать ипотеку, рассказано в этом видео:
Заключение
При грамотном подходе к получению, ипотечный займ — эффективный способ купить собственное жилье. А тенденция на снижение ставок и государственная поддержка делают жилищное кредитование доступнее и привлекательнее.
Выгода от ипотеки зависит от условий выбранной финансовой организации. Обязательно пользуйтесь государственными, налоговыми и социальными привилегиями, если они вам положены. Если через несколько лет ставка на рынке жилищного кредитования снизится — обязательно сделайте рефинансирование, это ощутимо уменьшит переплату.
(1
Ипотека в 2021 году
Ипотека является одним из видов кредитования. Единственное, что его отличает от обычного кредита, ипотеку выдают при залоге недвижимости, чаще всего той, которую планируют купить. Обычно в качестве залога выступает дом, любой земельный участок, квартира, дача и многие другие варианты приобретаемой недвижимости. Ипотека в 2020 году выдается и юридическим, и физическим лицам.
Согласно свежим новостям, поменялись некоторые условия выдачи ипотечного кредитования, а также процентные ставки. В этой статье мы расскажем о нововведениях и правилах получения ипотечного кредитования.
Условия ипотеки в 2021 году: таблица процентных ставок банков
| Сбербанк России | от 4,1% |
| Газпромбанк | от 4,7% |
| Тинькофф | — |
| ВТБ | от 5% |
| Банк «Открытие» | от 4,7% |
| Абсолют Банк | от 4,1% |
| Альфа-Банк | от 5,99% |
| Московский Кредитный Банк | от 6% |
| Промсвязьбанк | от 3,99% |
| ДОМ.РФ (АИЖК) | от 4,7% |
| Райффайзенбанк | от 4,99% |
| Росбанк | от 3,2% |
| Банк «Санкт-Петербург» | от 4,69% |
| Банк Уралсиб | от 5,5% |
| Ак Барс | от 4.6% |
| Россельхозбанк | от 4,6% |
| Всероссийский Банк Развития Регионов | от 4,8% |
| УБРиР | от 5,9% |
| Совкомбанк | от 5,29% |
| Транскапиталбанк | от 4,84% |
Обратите внимание! Процентные ставки могут меняться. Повлиять на них могут различные причины.
Процентная ставка по ипотеке в 2021 году в Сбербанке
| Программа | Ставка от % |
| Господдержка 2020, от 0,1% на первый год | 0,1% |
| Новостройки (приобретение строящегося жилья) | 4,1% |
| Готовая недвижимость (на вторичном рынке) | 7,3% |
| Рефинансирование ипотеки других банков | 7,9% |
| Ипотека для семей с детьми с господдержкой, от 0,1% на первый год | 0,1% |
| Строительство жилого дома | 8,8% |
| Загородная недвижимость | 8% |
| Ипотека + материнский капитал | 4,1% |
| Военная ипотека | 7,9% |
| Кредит на гараж (машино-место) | 8,5% |
Другие банки:
| Программа | Процентная ставка |
| Льготная ипотека с господдержкой | от 5,99% |
| Новостройка | от 7,5% |
| Вторичное жильё | от 7,6% |
| Семейная ипотека | от 4,65% |
| Апартаменты | от 7,8% |
| Военная ипотека | от 7,6% |
| Вторичка + Материнский капитал | от 7,6% |
| Новостройка + Материнский капитал | от 7,5% |
| Рефинансирование | от 7,3% |
| Рефинансирование военной ипотеки | 7,3% |
| Программа | Условия |
| Льготная ипотека | от 5,9% |
| Ипотека «Новоселы» | от 7,5% |
| Семейная ипотека | от 4,7% |
| Рефинансирование | от 8,3% |
| Военная ипотека | от 7,8% |
| Машино-место | от 9,5% |
| Дальневосточная ипотека | от 0,9% |
Банки предложили ЦБ свой вариант выдачи ипотеки по плавающим ставкам :: Финансы :: РБК
К каким сценариям готовы банки
Как отмечается в письме, банки в целом согласны с перечнем обозначенных ЦБ рисков ипотеки по плавающим ставкам.
Но некоторые из них отмечают, что трансформация процентного риска в кредитный будет иметь умеренный эффект.
Например, в случае возникновения сложностей заемщики могут рефинансировать кредит в другом банке или в своем, но по фиксированной ставке, и риск роста долговой нагрузки таких клиентов — вполне управляемый.
Ожидая роста процентных ставок в экономике, банки уже закладывают его в свои действующие предложения по длинным кредитам, объясняет Войлуков: «Эта надбавка составляет около 1–1,5 процентного пункта, то есть если бы у значительной части клиентов была сейчас возможность взять ипотеку по плавающей ставке, стоимость кредита для них была бы ниже». В январе—феврале средняя стоимость ипотеки в России продолжила снижаться и достигла 7,25%, следует из статистики ЦБ (.pdf).
По словам Войлукова, у банков сейчас нет единого мнения, как должна регулироваться ипотека с переменными ставками.
Одним из предпочтительных вариантов регулирования считается внедрение так называемых кэпов — предельных значений по росту процентной ставки или срока кредита. Этот подход наиболее понятный и внятный как для заемщиков, так и для кредиторов, говорится в письме.
Банки также не против того, чтобы законодательно ограничить круг потенциальных клиентов, которые могут рассчитывать на ипотеку по нефиксированной ставке. Весь вопрос в том, какие критерии будут предъявляться к таким «квалифицированным заемщикам».
«Если ввести слишком жесткие ограничения, то продукт не будет смысла разрабатывать. Доступность должна быть достаточной для формирования рынка адекватного размера», — подчеркивают в АБР.
Участники рынка также считают, что условия выдачи ипотеки с плавающими ставками можно привязать к показателю долговой нагрузки (ПДН; соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу) заемщика.
В этом случае Банк России сможет устанавливать макропруденциальные надбавки по таким ссудам в зависимости от ПДН, как это сейчас действует в необеспеченном кредитовании и ипотеке. Подобный подход будет стимулировать банки самостоятельно ограничивать максимальный размер плавающей процентной ставки, говорится в письме.
Банки также считают, что расчет ПДН по таким кредитам должен учитывать «не текущий, а максимальный размер платежа, чтобы не дать заполнить экономию на платеже другими кредитами, пусть и по фиксированным ставкам».
Альтернативные идеи и помощь от государства
В письме АБР приводятся и другие варианты регулирования выдач ипотеки с плавающими ставками. Например, банки предлагают принять общерыночный стандарт для таких кредитов, чтобы сузить их «потенциально бесконечное разнообразие».
«Если будет некий стандарт, то управлять рисками и правилами выдачи будет проще. Будет проще собирать данные и статистику о ситуации на рынке, а главное — настроить систему информирования клиентов.
Заемщики смогут хотя бы сопоставлять условия по кредитам с плавающими ставками в разных банках и лучше прогнозировать свои риски и выгоду», — поясняет Войлуков.
В письме АБР отмечается, что текущий опыт кредитования по переменным ставкам показывает, что за продуктом обращаются граждане, которые не до конца понимают его суть.
Участники рынка также предлагают внедрить плавающие ставки в государственные ипотечные программы, но сделать так, чтобы часть процентного риска принимали на себя банки, а при реализации шоковых сценариев его покрывало государство в лице правительства.
Сейчас ипотека с государственным субсидированием имеет низкую маржинальность, отмечает Войлуков: «Повысить привлекательность льготной ипотеки для банков и одновременно снизить ее стоимость для граждан можно, если выдавать кредиты по плавающим ставкам в контролируемых объемах. Но в этом случае неплохо было бы компенсировать риски повышения ставок для заемщиков за счет государства».
Чем может закончиться регулирование
Опрошенные РБК аналитики сомневаются, что правительство и Банк России одобрят идею господдержки ипотеки с плавающими ставками.
Несмотря на то что ипотека является социально значимым сегментом кредитования, решение об отказе или одобрении кредита принимается кредиторами автономно на основе собственных риск-политик, замечает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина: «Вряд ли регулятор сочтет правильным и целесообразным разделение рисков кредитных организаций с государством в данной области». Подключение правительства к таким вопросам — скорее экстраординарная и кризисная ситуация, соглашается вице-президент Moody’s Ольга Ульянова.
«Вопрос возможного демпфирования шоковых сценариев при поддержке государства довольно сложный, поскольку задействует бюджетные средства», — говорит директоргруппы «Финансовые институты» агентства S&P Сергей Вороненко. Он считает, что даже если участники рынка и власти договорятся о регулировании таких кредитов, то вряд ли они будут пользоваться большой популярностью.
Государство уже отчасти страхует банки при кредитовании по госпрограммам, сказал РБК представитель ЦБ.
«Государство принимает на себя процентный риск по программам, предполагающим субсидирование процентной ставки по ипотеке, поскольку размер субсидии привязан к ключевой ставке.
По рыночным ипотечным кредитам (вне рамок госпрограмм) государство не может принимать на себя риски банков», — пояснил он.
Интересы заемщиков лучше всего будут защищены, если ЦБ выберет сценарий полного запрета кредитов с переменной ставкой, считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин: «Их выгода для заемщиков сильно ограничена и может быть достигнута лишь в случае снижения ставок в экономике, а в ближайшие годы такая ситуация крайне маловероятна». Оптимальным ограничением, по словам аналитика, было бы введение макропруденциальных надбавок на основе ПДН. «При таком сценарии банки «разменяют» часть процентного риска на снижение капитала», — поясняет Лопатин.
В Банке России отметили, что решение об оптимальном варианте регулирования пока не принято. Сценарий с «кэпами» проще для внедрения, чем изменение расчета ПДН, уточнил представитель регулятора. «Будет найден такой вариант, который в достаточной степени защитит интересы заемщиков, а также будет приемлем для банков», — заключил он.
Интересна ли банкам ипотека с плавающей ставкой
Ассоциация банков России опросила 17 кредитных организаций, в том числе четыре системно значимых игрока. По результатам опроса большинство участников в ближайшее время не планируют внедрять ипотеку с плавающей ставкой в свои продуктовые линейки.
Таких планов нет у Альфа-банка, Райффайзенбанка, Промсвязьбанка, Абсолют Банка, следует из ответов их представителей.
У Росбанка тоже пока подобных планов нет, но при необходимости он может ввести этот продукт, сказал директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов.
В ВТБ заявили, что сейчас банк не выдает ипотеку по переменной ставке, но намерен активно участвовать в обсуждении оптимальных вариантов развития такого продукта. Кредиты с плавающими ставками уместны только для определенных групп заемщиков, а не для массового потребителя, добавил представитель банка.
«Только один респондент планирует вывести на рынок данный продукт во второй половине 2021 года (не более 20% выдач)», — говорится в письме АБР.
Речь может идти о Сбербанке, который выдает чуть меньше половины всей ипотеки в России: 4 марта старший вице-президент «Сбера» Джангир Джангиров заявил, что кредитная организация обсуждает с ЦБ такой формат кредитования, а Forbes писал, что основные параметры продукта уже определены, план по доле выдач — до 20%. Представитель банка лишь сообщил, что «Сбер» направил в Банк России «свои комментарии по данной теме».
Еще три банка изучают, стоит ли внедрять ипотеку с плавающей ставкой, следует из материалов АРБ. Решение организаций будет зависеть в том числе от результатов дискуссии с ЦБ. Наконец, один крупный региональный банк уже вовсю кредитует россиян по переменной ставке: доля таких ссуд в его ипотечном портфеле составляет 43%.
Возможность взять ипотеку по плавающей ставке сейчас есть у клиентов ростовского банка «Центр-инвест», следует из информации на его сайте. В октябре банк сообщил о пересмотре условий по 3,3 тыс. таких кредитов.
Начальник управления розничного кредитования «Центр-инвеста» Николай Парамонов подтвердил РБК выдачу ипотеки населению по плавающим ставкам, но не раскрыл долю таких кредитов в портфеле.