Получая кредит, большинство заемщиков уже планируют возврат средств, как можно скорее, чтобы снять с себя обязательства перед банком и снизить переплату на процентах. У каждого банка свои представления о правилах досрочной выплаты, но очевидно одно – банк не вправе отказать в праве заемщика вернуть одолженную сумму быстрее, чем изначально планировалось. На досрочное погашение кредита в Сбербанка может рассчитывать должник, своевременно погасивший минимум 4 месяца по договору, при условии отсутствия просрочек и неоплаченных штрафов. Хотя банку выгоднее держать клиента в кредитной кабале, как можно дольше, заемщик сохраняет право самостоятельно решать, продолжать пользоваться кредитной услугой, либо выплатить сумму и расторгнуть.
Возможно ли полностью или частично досрочно погасить кредит в Сбербанке
Клиент, взявший сумму в долг в банке, вправе рассчитывать на согласование выплаты вне графика и на снижение основной задолженности.
До 2011 года одним из главных параметров для заемщиков при выборе кредитного продукта была возможность погашать кредит досрочно без штрафа и дополнительной комиссии со стороны кредитора.
После изменений в законодательстве права заемщиков на возврат средств были разъяснены и зафиксированы (ст. 809 и ст. 810 ГК РФ).
Чтобы банк списал всю сумму или часть задолженности, клиент должен соблюдать определенные требования. Невозможно вернуть долг сразу после получения денег, как и нельзя понизить остаток долга, если банку просрочены регулярные ежемесячные платежи и накопилась задолженность.
В зависимости от выбранного продукта, заемщик решает вопрос о дополнительном погашении через самостоятельное внесение суммы в любой суммы, либо согласуют списание с банком.
Меньше всего ограничений по платежам с дифференцированным расчетом – достаточно вносить деньги в любой сумме от минимальной оплаты и более.
Сложнее решается вопрос с аннуитетным платежом, поскольку деньги не спишутся сами и нужно письменное подтверждение намерение клиента.
Как выгоднее погашать кредит раньше срока
Кредиты выплачиваются по-разному, в зависимости от выбранной схемы расчетов ежемесячной суммы. Особенности вычислений предопределяют условия погашения с максимальной выгодой:
- Дифференцированный платеж. Процент начисляется на остаток задолженности, а сам долг распределяется на все месяцы в пределах срока действия договора. Дифференцированные платежи сложнее выплачивать вначале, поскольку сумма максимально высокая. Погашать дифференцированные выплаты выгодно на любом этапе кредитования, а процентная переплата остается неизменно в размере установленной банком ставки на остаток.
- Аннуитетный платеж. Предусматривает равные платежи на всем протяжении договора, однако за внешне разными по структуре выплатами стоит неизменность суммы, процентная переплата рассчитывается за весь период кредитования и распределяется таким образом, чтобы банк получал процентное вознаграждение в первую очередь. Возвращать деньги по аннуитету лучше в самом начале либо в первой половине выплат. Со второй половины срока проценты банку почти выплачены и теперь идет активное погашение основного долга.
При частичной выплате досрочно клиент решает, каким из согласованных способов он воспользуется – с сокращением срока или суммы задолженности. Плюсом обоих вариантов станет сокращение переплаты, только разница между ними зависит от:
- вида расчета ежемесячного платежа;
- стадии погашения на момент обращения в банк.
Если клиенту важно избавиться от долговой кабалы, выбирают вариант с сохранением размера платежа, приближая срок окончательного закрытия долга. Если нет возможности продолжать гасить крупными взносами, просят у банка снизить кредитную нагрузку, сохранив период погашения неизменным.
Когда можно досрочно погашать кредит
Хотя досрочно гасить кредит клиенту никто не может запретить, в некоторых ситуациях заемщику придется выждать некоторый период. Банк, оформляя выдачу суммы, надеется заработать проценты на одолженной сумме. Чем быстрее вернет долг клиент, тем меньше окажется прибыль банка. По этой причине в банках часто устанавливается правило:
- разрешать гасить задолженность после 4 и более ежемесячных выплат;
- предупреждать банк о планируемом списании за 1-30 дней.
Чтобы узнать правила досрочного погашения, обращаются к пунктам договора – в нем должны быть указаны условия, как и когда вправе клиент оформить досрочное погашение.
Устанавливая правила, финансовые учреждения не запрещают гасить раньше срока, однако диктуют определенные правила, которые позволят свести потери кредитора к минимуму, отдаляя процесс списания внесенных средств с основной суммы долга.
Иногда период ожидания права на досрочное погашение достигает 3 лет, в течение которых по аннуитетным платежам получают максимальный процентный доход.
Если речь не идет о закрытии кредитки, когда нет ограничений во времени внесения сумм в счет погашения долга, стандартный срок ожидания для клиентов Сбербанка составляет 1 месяц.
Сберегательный банк советует вносить досрочными выплатами не менее 15 тысяч рублей, поскольку перерасчет после незначительного погашения окажется несущественным. Когда определена дата списания, важно проследить, чтобы к назначенной дате сумма, указанная в заявлении, была зачислена на кредитный счет и была готова для списания. В противном случае, транзакций не состоится.
Процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке
Чтобы досрочное погашение кредита в Сбербанке состоялось, необходимо соблюсти определенную процедуру и выполнить условия:
- погасить накопившиеся просрочки и выплатить штрафы, если они были;
- проследить, чтобы к назначенному сроку сумма попала на счет;
- подать в банк заявление с указанием срока, величины гашения, последующего расчета графика с сокращением срока или снижением платежа;
- проследить за отключением платных опций при окончательном закрытии кредита, если эти опции подключались на период кредитования.
В Сбербанке есть стандартные бланки заявлений на внесение сумм сверх графика. Допускается подача заявки из личного кабинета через интернет.
Порядок внесения средств в Сбербанке досрочно:
- Обсудить со специалистом банка сумму, дату транзакции. Если решено внести последний взнос и расторгнуть договор, понадобится точная сумма для пополнения баланса, вплоть до копейки.
- Подать заявление на досрочное погашение минимум за месяц до планируемого платежа.
- Внести деньги на счет, обращая внимание на сроки пополнения баланса. К дате списания средства должны уже лежать на кредитном счете.
- Когда оплата спишется, клиент получает новый график погашения, либо запрашивает в банке справку, подтверждающую исполнение заемщиком всех финансовых обязательств перед финансовым учреждением.
Иногда возникает проблема правильного определения суммы к окончательному погашению, поскольку база Сбербанка предусматривает расчеты итоговой суммы только на момент погашения.
Заранее рассчитать окончательный платеж не получится. Проблема решается путем внесения несколько большей суммы.
Когда банк восполнит лимит и снимет претензии с заемщика, излишек выводится по другим реквизитам клиента (на карту, счет, наличными).
Полное досрочное погашение
Помимо проблемы правильного определения размера задолженности, клиенты сталкиваются с потребностью расторгнуть страховой договор. Большинство клиентов поучают страховку «в нагрузку» к кредитному договору. Как только долг полностью выплачен, заемщик старается вернуть часть средств за неиспользованный страховой период.
Обычно обращение к страховщику происходит одновременно, либо в течение ближайших дней после расторжения кредитного договора. Нужно учесть, что за досрочный отказ страховые компании просят вознаграждение, которое может оказаться сопоставимым с подлежащей к возврату суммой.
В таком случае, обращаться за возвратом страховки бессмысленно, деньги, которые захочет сэкономить должник, пойдут на оплату вознаграждения.
Успех досрочного погашения заключается в правильном расчете единовременного последнего платежа. Если он определен неверно и после досрочного списания счет не аннулируется, банк продолжит начислять процент на оставшуюся часть. В целях собственной защиты и спокойствия рекомендуется брать в банке справку об отсутствии кредитного долга и полной выплате вместе с процентами.
Частичное досрочное погашение кредита
Если нет полной суммы, чтобы рассчитаться с кредитором, допускается внесение частичных оплат, в зависимости от располагаемых свободных сумм. Частичная оплата возможна независимо от разновидности погашаемого кредита для ипотеки и для потребительских займов.
Требования к процедуре аналогичны порядку полного гашения займа, за исключением нюанса – заемщик обязан внести следующий взнос в назначенный ранее по графику день.
Собираясь гасить вне графика, необходимо учесть повышенную нагрузку, ведь фактически придется платить дважды – в день согласно графику и дополнительно.
После снижения суммы задолженности в банке берут новый график, где будут указаны измененные данные для расчетов с кредиторов (меняется величина взноса или количество оставшихся платежных периодов).
Как рассчитать досрочное погашение
Чтобы рассчитаться с банком досрочно, необходимо четко понимать, сколько и когда платить. Можно пользоваться специальными ресурсами, где размещены программы для вычислений кредитных платежей, включая досрочные списания. Калькуляторы могут находиться и на сайтах банковских учреждений.
Во избежание ошибок и недоразумений, стоит напрямую обращаться к специалисту отделения или по горячей линии, чтобы погасить кредит досрочно в Сбербанке. Прямое обращение к кредитору поможет определить точную сумму задолженности, а также отменить платный сервис, если клиент ранее им пользовался.
После проведения транзакции и списании суммы важно взять в банке документальные подтверждения, что банк зачел поступление и снизил долг.
Ошибки досрочного погашения кредита
Собираясь совершить досрочное списание в новом банке, даже если уже есть опыт погашения в других финансовых учреждениях, рекомендуется изучить правила конкретного банка, поскольку могут быть свои нюансы проведения списания вне запланированного графика.
Все необходимое должно быть указано в договоре. Нужно обратить внимание на возможные штрафы, сроки предупреждения, ограничения по времени, когда можно выплачивать кредит.
Важно предупреждать кредитное учреждение о запланированном погашении, поскольку иначе банк продолжит списывать средства в полном соответствии с изначальным графиком. Чтобы списалась большая сумма, потребуется отдельное заявление.
Успех погашения кредита вне установленных дат и сумм зависит от правильного расчета суммы и соблюдения сроков предупреждения кредитора и зачисления на счет. Если у банка есть запрет на слишком раннее погашение или длительный период предупреждения, нужно учитывать возможное намерение в будущем гасить долг до срока.
После зачисления средств на счет долг уменьшается или полностью ликвидируется, однако необходимо удостовериться, что платеж списался и кредитор принял его. Справка об отсутствии задолженности или новый график погашения подтвердят успешную транзакцию.
Досрочное погашение кредита в Сбербанке
Почему выгодно погашать банковский кредит досрочно?
Существует 2 типа начисления ежемесячных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Но в последнее время, в основном, банки применяют только второй. При аннуитетных платежах, заемщик ежемесячно выплачивает фиксированную сумму. Часть ее идет на погашение основного долга, часть ― на выплату процентов за пользование деньгами.
Банк формирует тело платежа как выгоднее ему, а именно: в первые годы примерно 80% этой суммы составляет выплата процентов. Убедиться в этом легко, достаточно открыть свой график платежей. Поэтому если собираетесь гасить кредит досрочно, то лучше делать это на самом раннем этапе, если речь идет об ипотеке ― то в первые годы пользования.
Позднее, когда большинство процентов уже будет уплачено банку, закрывая кредит досрочно, экономия будет намного меньше.
Как происходит досрочное погашение кредита в Сбербанке?
Банк предусматривает возможность закрывать задолженность либо частично, либо полностью. Сделать это можно по заявлению, в котором необходимо указать сумму и счет, с которого должно быть сделано перечисление в счет погашения кредита. Многие банки требуют предоставлять такое заявление заранее, за 30 дней до планируемого внесения средств, либо лично обращаться в отделение.
Но если ваш кредит открыт в Сбербанке, то можно сделать это намного проще. Воспользуетесь сервисом Сбербанк-онлайн:
-
Войдите в свой Личный кабинет через сайт или мобильное приложение.
-
Среди имеющихся банковских продуктов выберите кредит.
-
Выберите вкладку Операции.
-
Выберите пункт Погасить досрочно.
-
Укажите Тип досрочного погашения: необходимо выбрать из меню Полное погашение, Уменьшение суммы платежа, Сокращение срока кредита.
-
Укажите сумму, которую хотите погасить.
-
Укажите счет для списания задолженности.
Досрочное погашение кредита в Сбербанке таким образом имеет массу преимуществ:
- занимает буквально пару минут;
- нет необходимости лично посещать банковское отделение;
- можно вносить досрочные платежи в любое время и с любой периодичностью, хоть каждый день.
Важно. Не вся указанная сумма пойдет на досрочное погашение долга. Часть ее будет списана за возврат процентов, фактически начисленных на текущую дату.Банки не вправе ограничивать заемщиков в праве рассчитаться с долгами досрочно. Никакие штрафы и пени не начисляются, комиссия за услугу не взимается.
Как посчитать выгоду от досрочного погашения кредита
Ранее мы упомянули, что при досрочном закрытии долга можно выбрать, что вы желаете сократить: сумму (соответственно уменьшается сумма ежемесячного платежа) или срок кредита. Чтобы посчитать, как выгоднее погашать кредит, лучше всего использовать специальный калькулятор онлайн, который без труда можно найти в интернете.
Преимущества его в том, что не нужно вникать в то, как рассчитать выгоду самостоятельно и как работает программа. Расчет производится автоматически. Просто заполните обязательные поля:
- сумму кредита;
- срок;
- процентную ставку;
- что хотите уменьшить (срок или сумму);
- сумму досрочного платежа.
Произведите расчеты с разными параметрами и поймете, какой вариант будет выгоднее для вас.
Практический опыт показывает, что в большинстве случает лучше все-таки уменьшать срок платежа, потому что проценты начисляются на каждый месяц.
Внеся сумму в несколько сотен тысяч рублей, можно сократить срок на несколько месяцев. Если ваш платеж составляет 30 000 рублей, то сократив время хотя бы на полгода, вы уже сэкономите 180 000 рублей, а это немало.
Как лучше гасить кредит: сокращать долг или срок?
Несмотря на то, что сокращать срок платежа немного выгоднее, психологически людям приятнее уменьшать сумму ежемесячного платежа. Это тоже хороший способ. Если вы откладываете деньги, чтобы погасить кредит досрочно, то, сократив платеж, можете позволить себе откладывать немного больше и вносить деньги досрочно чаще.Выбирайте способ погашения, исходя из собственной ситуации.
Если доход стабильный, то лучше делать как выгоднее, то есть сокращать срок, если ожидаются какие-то изменения в будущем, например, один из членов семьи собирается менять работу или временно не работать (в связи с рождением ребенка), то сокращайте сумму платежа, так кредит будет легче обслуживать в будущем.
Можно ли вернуть страховку по кредиту
Этот вопрос волнует многих вкладчиков, на самом деле ситуация со страхованием кредитов складывается неоднозначная. Очень важно, как оформлен договор страхования. Важно, что именно вы страхуете, кто является страхователем, какие условия прописаны в договоре.
Теоретически, договор страхования заключается на определенный срок, например один год. Если вы расплатились по кредиту раньше, то вправе требовать возврата части страховой суммы. Это право регламентируется законом 323-ФЗ.
Но, к сожалению, есть множество ограничений и «лазеек», которые фактически сильно осложняют или не позволяют заемщику получить обратно свои деньги.Одним их таких ограничивающих условий является то, что страховая сумма вписана прямо в кредитный договор и является условием для уменьшения процентной ставки.
К этой маркетинговой уловке прибегают многие банки. Как такового договора страхования не существует, как и прописанных условий для возврата денег. Чтобы претендовать на возврат части страховой суммы при досрочном погашении кредита, лучше всего заключать отдельный договор напрямую со страховой компанией.
Кстати, чаще всего это будет намного выгоднее чем страховка, «рекомендованная банком». Сумма договора может отличаться в разы.Мы изучили многочисленные отзывы, и вот что говорят сами заемщики:
Мария Петрова: «В 2014 году я приобрела квартиру в ипотеку с помощью риэлтора. Кредит был равен 3 млн. рублей, риэлтор самостоятельно оформляла страховку объекта недвижимости, она обошлась мне примерно в 3500 рублей в год.
Позже в 2016 году муж приобрел квартиру на себя с использованием ипотеки банка ВТБ. Страховой договор заключал там же, в отделении банка, в итоге за страхование он заплатил 28 000 рублей в год, хотя сумма кредита была всего 4,5 млн рублей.
Как позже выяснилось, застраховали не только объект недвижимости, но и жизнь заемщика, что было необязательным условием».
Кстати, полезно знать, что тот же 323-ФЗ гласит о том, как отменить договор страхования в течение 14 дней, во время так называемого «периода охлаждения».
Но, опять же, если вы не попались в «ловушку» банка и договор составлен правильно.
В случае с Марией, сделать этого не удалось, так как страхование жизни было обязательным условием для получения более низкой ставки по кредиту.
Что еще поможет погасить кредит досрочно?
К сожалению, не у всех есть возможность вносить ежемесячные платежи и еще откладывать деньги для досрочного погашения.
Поэтому мы хотим дать несколько советов, воспользоваться которыми может большинство заемщиков. Зная законы и свои права, можно получить часть денег у государства, и их пустить на уменьшение кредита.
Все они относятся к ипотечным кредитам, но именно они являются самыми долгосрочными и дорогими в обслуживании.
-
Получите налоговый вычет.
Закон предусматривает право каждого покупателя жилья раз в жизни вернуть подоходный налог с суммы 2 млн рублей, потраченных на недвижимость. Таким образом, максимальная сумма возврата налога составляет 260 000 рублей. Оформить вычет можно не только на стоимость квартиры, но и на уплаченные проценты. Существуют и другие вычеты: на лечение, на образование и так далее.
Суммы небольшие, но и они не будут лишними, не правда ли? Для того, чтобы получить деньги, необходимо заполнять и подавать декларацию 3-НДФЛ в налоговую службу. Делать это можно ежегодно или 1 раз за три года.
-
Получите субсидию от государства.
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке: 4 последовательных шага, плюсы и минусы
https://pixabay.com/photos/bank-banking-purchase-paying-3847433/
Эта статья будет посвящена аспектам погашения ипотеки в Сбербанке в досрочном формате. Каким образом необходимо совершать погашение и какие существуют условия, которые стоит соблюсти.
https://pixabay.com/illustrations/rush-deadline-late-time-hurry-3857337/
После процедуры оформления ипотеки по прошествии некоторого времени заёмщик может накопить или продать другое имущество для закрытия ипотеки в частичной или полной форме. Для такого вида кредитования заёмщики чаще всего обращаются именно в Сбербанк.
Такое решение обусловлено тем, что данный банк является ведущим и одним из самых надёжных финансовых учреждений. Он имеет весьма привлекательные ставки и устойчивый рейтинг.
Итак, досрочное погашение ипотеки в Сбербанке имеет определённую последовательность.
- Заёмщику перед тем как совершить погашение в досрочном формате, стоит произвести расчёт получаемой от этого выгоды. Чтобы совершить подсчёт получаемой выгоды, можно использовать специальный сервис на сайте банка. Также можно попросить помощи у сотрудников банка.
- Перед непосредственным совершением платежа стоит оповестить банк о предстоящей операции с указанием суммы и точной даты.
- К указанной дате заёмщику следует внести денежные средства на банковский счёт, который используется для обслуживания ипотеки.
- После произошедшего списания денежных средств заёмщик получает новый график уже скорректированный для дальнейших платежей.
У частичного и полного погашения есть свои условия, которые необходимо соблюдать.
Калькулятор досрочного погашения ипотеки Сбербанка 2019 года
Представим функционал калькулятора для расчёта финансовой выгоды. Есть калькулятор для расчёта платежей перед непосредственным взятием кредита и калькулятор для досрочного уплаты кредита.
Ипотечный калькулятор с досрочным погашением имеет следующие поля:
- дата погашения;
- тип платежа (для погашения частичного формата ставить пометку «уменьшение суммы для ежемесячных платежей»);
- сумма намечающегося платежа.
По окончании заполнения нажимаем кнопку «Добавить», и система выведет нам будущую экономию от досрочного частичного или полного погашения ипотеки.
Стоит отметить, что ипотечный калькулятор прост и удобен в использовании. Но для более точного расчёта следует заполнить все поля сервиса, включая и для расчёта ежемесячных платежей.
Для более точного расчёта требуется также указать следующую информацию о кредите:
- когда именно был оформлен договор на ипотечное кредитование (необходимо указать точную дату);
- начальная сумма по кредиту (какую сумму заёмщик брал для покупки жилья);
- размер процентной ставки, под которую заёмщик оформлял ипотечный кредит;
- общий срок кредитования (то есть на какой срок заёмщик брал кредит);
- каким образом заёмщик осуществляет ежемесячные платежи по кредиту.
Вся эта информация необходима для точного расчёта выгоды заёмщика от частичного или полного погашения кредита.
https://pixabay.com/illustrations/network-round-project-plan-quality-1987209/
Каждый год банки вводят какие-либо изменения касательно своих финансовых продуктов, Сбербанк также не является исключением.
Вводимые изменения делаются не просто так. Их главная задача — совершенствование продуктов для удобного использования клиентами банка. Итак, каковы же условия по досрочному погашению ипотеки в Сбербанке с учётом всех нововведений?
Сроки досрочного погашения ипотеки Сбербанка
Срок кредитования от Сбербанка на готовое и строящееся жильё варьируется от 1 года до 30 лет. Если говорить о погашении в досрочном порядке, то здесь заёмщик в любой момент, предупредив банк, может совершить погашение любого формата.
При погашении кредита в полном размере заёмщик получает перерасчёт. Если погашение было частичным, то происходит перерасчёт графика и суммы по дальнейшим платежам.
Специалисты рекомендуют всё же совершать погашение в начале кредитования. Поскольку, согласно банковскому графику, в начале большую часть платежа составляют проценты. Соответственно, ближе к концу срока кредитования ситуация меняется: большую часть занимает долг, а меньшую часть — проценты.
Если говорить более простым языком: если заёмщик брал кредит на 5 лет и на четвёртый решил досрочно погасить его, то никакой выгоды он не получит.
Каков минимальный размер оплаты
На данный момент Сбербанк снял какие-либо ограничения по размеру погашения кредита. Если ранее заёмщик мог произвести частичное погашение от 15 тысяч рублей, то сейчас у него появилась полная свобода выбора суммы платежа.
Перерасчет процентов
Один из главнейших пунктов, который волнует каждого заёмщика, – это перерасчёт процентов по кредиту. Данная возможность должна быть прописана в договоре, но сейчас Сбербанк предоставляет кредиты с возможным частичным погашением.
Итак, вы совершаете погашение в частичном формате в банке, в этом случае менеджер обязан распечатать новый график. Если же платёж происходил на банковском сайте, то обновлённый график будет отображаться в личном кабинете заёмщика, который можно распечатать самостоятельно.
Досрочное погашение ипотеки через Сбербанк Онлайн
Раз уж речь пошла о способе самообслуживания, то продолжим эту тему. Многие привыкли совершать все даже самые простые действия, например, оплату счетов, с помощью сотрудников банка. Но зачем тратить время на посещение банка, когда можно всё сделать у себя дома с помощью компьютера или планшета?
Итак, для погашения ипотеки с помощью Сбербанк Онлайн нужно соблюсти определённую очерёдность действий, иначе платёж не будет списан. Если заёмщик хочет полностью погасить кредит, то для начала ему следует узнать точную сумму. Для этого следует позвонить в банк или обратиться лично в ближайшее отделение.
При полном погашении очень важно внести оставшуюся сумму полностью, в ином случае — даже на остаток в 1 рубль будет начислен процент, а в дальнейшем и пеня. Чтобы платёж прошёл, необходимо внести денежную сумму на счёт и подать заявление в банк или же на портал Сбербанка с помощью компьютера.
Преимущество такого способа заключается в том, что заёмщик может вносить любое количество досрочных платежей и на любую сумму.
Сейчас банки переходят от наличного способа платежей к безналичному, поэтому внесение платежа доступно следующими способами:
- на сайте банка в личном кабинете в качестве безналичного перевода;
- через ближайший терминал или банкомат;
- в ближайшем отделении банка при помощи его сотрудников.
Платеж досрочного формата не имеет отличий от обычного ежемесячного платежа. После закрытия кредита следует посетить кабинет заёмщика на сайте банка и проверить погашен ли долг.
При погашении кредита в частичном формате в кабинете заёмщика появится обновлённый график последующих платежей. При погашении в полном формате стоит посетить банк и взять справку, которая будет подтверждением закрытия ипотеки и отсутствия долга.
Частичное досрочное погашение
Этой возможностью пользуются многие заёмщики, поскольку таким образом можно уменьшить сумму ежемесячных платежей. В заявлении о досрочном платеже стоит указать, чтобы внесённая сумма была включена в график платежей. Тогда произойдёт перерасчёт, и платёж будет успешно списан. Со следующей даты по графику заёмщик будет платить меньше, но уменьшить сам срок кредитования невозможно.
Для наглядности получаемой выгоды стоит воспользоваться ипотечным калькулятором, который позволит совершить два вида расчёта.
- Погашение разового формата. Калькулятор построит график платежей с учётом досрочных платежей.
- Погашение ежемесячного формата. Калькулятор построит график с учётом дополнительных перечислений к платежам.
Погашение кредита в частичном формате помогает через некоторое время полностью закрыть ипотечные обязательства.
Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке
https://pixabay.com/photos/paper-boat-paper-folded-plus-minus-2287555/
Итак, приобретение своего жилья – это по большей части вынужденная мера, поскольку каждая семья желает жить в гармонии, не завися от желаний посторонних людей.
Ипотека даёт возможность в короткие сроки обзавестись своим жильём, но потенциальному заёмщику необходимо учесть множество нюансов. Каждый стремится уменьшить свои задолженности, поэтому досрочное погашение является популярной услугой.
Преимущества и недостатки погашения кредита в досрочном формате во многом зависят от выбранного тарифного плана и варианта жилья.
Плюсы таковы.
- Заёмщик раньше срока снимает все обязательства с квартиры, становясь его полноправным владельцем. После завершения кредитных обязательств бывший заёмщик вправе совершать с квартирой любые действия, хоть продать её.
- Досрочное погашение кредита в Сбербанке также позволяет взять ещё один кредит, если требуется расширение имеющегося жилья или семья планирует приобрести ещё одну квартиру. Избавляясь от кредитного бремени раньше времени, заёмщик открывает для себя новые возможности по финансовым действиям.
Минусы тоже есть.
- Среди минусов досрочной уплаты можно выделить переплату, которая, кстати говоря, указана в договоре.
- Минусы досрочной уплаты в большинстве случаев связаны с невнимательностью заёмщика. Поскольку многие не читают договор, в котором как раз и указаны все нюансы.
- Погашение в досрочном формате может быть недоступным многим заёмщикам из-за неумения планировать свой бюджет.
Чтобы ипотека не оказалась тяжёлым обременением для семьи, специалисты в области кредитования советуют для начала проанализировать свои возможности.
При удачном планировании своего будущего и проявлении внимательности при оформлении договора вы не обнаружите никаких минусов при его дальнейшем погашении в досрочном формате.
Заключение
В организации Сбербанк досрочное погашение ипотеки – это весьма эффективный способ планирования бюджета. Он даёт людям возможность избавиться от финансовых обременений раньше срока. Досрочное частичное погашение способно облегчить финансовое бремя и увеличить бюджет семьи. Досрочное полное погашение так и вовсе избавляет от долга.
Оценка статьи:
(5
Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке
Популярность на отечественном финансовом рынке такого кредитного продукта, как ипотека Сбербанка, является причиной появления у клиентов вполне логичных и ожидаемых вопросов, связанных с возможностью досрочного погашения займа.
Однако, рассматривая подобное решение, необходимо учитывать множество факторов, в том числе выгодность с финансовой точки зрения, а также возможность беспроблемного обслуживания кредита на новых условиях.
Важно отметить, что большинство финансовых организаций крайне неохотно идет на досрочное погашение взятого клиентом ипотечного займа, так как в подобной ситуации лишаются части прибыли. Тем не менее, Сбербанк, будучи лидером финансового рынка России, предоставляет заемщикам возможность досрочного возврата кредита.
- О полном и частичном погашении
- Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке
- Внесение досрочных платежей
- Полное досрочное погашение
- В каком случае досрочно погасить ипотеку в сбербанке нельзя?
О полном и частичном погашении
Различают два варианта досрочного погашения ипотеки:
- Полный возврат долга банку. В этом случае клиент, как правило, реализует какой-либо из принадлежащих ему активов, получая крупную сумму, которую затем решает направить на выплату всей имеющейся у него задолженности по кредитному договору, закрывая ее полностью;
- Частичное погашение. В этом случае, по сути, происходит увеличение ежемесячных платежей, что приводит к снижению выплачиваемых впоследствии процентов. Принимая решение частично погасить ипотеку, клиент должен понимать, что финансовая нагрузка на время досрочных выплат заметно увеличиться.
Несмотря на то, что банки не заинтересованы в досрочном погашении ипотечного займа, они не имеют правовых оснований отказать должнику в этом.
Дело в том, что действующее сегодня законодательство, в частности Федеральный Закон №284-ФЗ, четко указывает на невозможность ограничения прав клиента по досрочному возврату взятого им кредита.
Главное для заемщика при этом – правильно оформить собственные действия, в первую очередь, заблаговременно, то есть за 30 дней, предупредить кредитную организацию о досрочном платеже.
Более того, в некоторых случаях досрочно погасить ипотеку можно и по согласию сторон. Подобное происходит на практике, если банк заинтересован в клиенте.
В этом случае нет необходимости ждать 30 дней, а все изменения в кредитном договоре и графике регулярных выплат оформляются дополнительным соглашением к нему.
Сбербанк является одной из немногих кредитных организаций страны, которые не препятствуют досрочному погашению ипотечного займа. Поэтому в случае, если клиент правильно оформить необходимые документы, ждать 30 дней ему не понадобится.
Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке
Принимая решение о полном или частичном досрочном погашении ипотечного займа, оформленного в Сбербанке, клиент должен отдавать отчет в последствиях подобных действий. Дело в том, что далеко не всегда такие решения могут быть оправданы с чисто финансовой точки зрения. Более того, существует несколько ситуаций, когда возвращать долг банку досрочно попросту невыгодно, в частности:
- Если ипотечная процентная ставка ниже существующих или прогнозируемых в ближайшее время темпов инфляции. В этом случае намного выгоднее вложить имеющиеся свободные финансовые средства в приобретение активов или даже для совершения каких-либо потребительских покупок, так как фактически задолженность по ипотеке обесценивается с течением времени даже без досрочных выплат;
- Если кредитным договором предусмотрен аннуитетный тип регулярных платежей. Особенностью этой схемы выплат выступает тот факт, что в первые месяцы и даже годы клиент платит преимущественно проценты по займу. Другими словами, основная сумма переплаты приходится именно на первое время действия кредитного договора. В результате досрочное погашение, если оно происходит не в первые месяцы после подписания контракта, практически не приводит к снижению величины выплаченных процентов и, как следствие, размера общей переплаты.
Учитывая сказанное, вполне логичной выглядит рекомендация специалистов, которые советуют заемщикам в случае частичного досрочного погашения ипотечного кредита стремиться, прежде всего, к сокращению срока действия договора.
Это является наиболее эффективным способом снизить итоговую величину переплаты по займу и, следовательно, размер реальной процентной ставки, быстро закрыв долг банку.
К сожалению, подобная процедура Сбербанком не предусматривается, хотя клиент, возможно, добьется внесения подобных изменений в договор в индивидуальном порядке.
Как уже отмечалось выше, Сбербанк не препятствует желанию клиентов производить выплаты по ипотеке раньше установленного срока. Более того, кредитная организация не требует предупреждать о платеже за 30 дней в соответствии с №284-ФЗ.
Что для этого нужно?
Однако, клиент должен знать следующее: при простом внесении средств на счет они будут автоматически списаны во время очередного платежа по графику.
Для того, чтобы деньги были учтены во взаиморасчетах с банком, необходимо сделать следующее: оформить соответствующее заявление, непосредственно посетив одно из отделений кредитной организации.
Владельцы карт Сбербанка имеют возможность внести досрочный платеж с баланса карты в режиме онлайн, не заполняя при этом заявления.
Порядок действий
Заявление подается в банк, как минимум, за сутки до внесения платежа. При нескольких досрочных платежах оформляется соответствующее количество заявлений. После зачисления средств клиенту выдается измененный график регулярных выплат по договору с учетом досрочно уплаченных им денег.
Полное досрочное погашение
При желании клиента досрочно погасить долг перед банком по ипотеке полностью сначала требуется обратиться в кредитную организацию за получением точного расчета итоговой суммы имеющейся задолженности. Естественно, до внесения средств, оформляется и подается заявление на досрочный платеж.
После выплаты необходимо расторгнуть кредитный договор и закрыть счет в банке. Далее следует снять обременение, наложенное на принадлежащую клиенту недвижимость.
Также может быть расторгнут договор страхования, заключение которого практически всегда выступает обязательным условием при оформлении ипотеки.
В каком случае досрочно погасить ипотеку в сбербанке нельзя?
Досрочное погашение ипотеки невозможно в двух случаях:
- до завершения периода времени, указанного в тексте кредитного договора, в течение которого досрочные платежи не допускаются. Важно понимать, что данное требование является сомнительным с точки зрения закона и поэтому может быть оспорено;
- при отсутствии оформленного надлежащим образом заявления.