Альфастрахование квартиры: от пожара, затопления и других рисков, условия и виды страховок

Вопросы, рассмотренные в материале:

• Что страховать и как это работает
• Продукты страхования ипотечной квартиры и их стоимость
• Формула расчета стоимости страхования квартиры
• Средняя стоимость страховки квартиры на примере
• Способы экономии при страховании квартиры
• Коробочное страхование квартиры как способ экономии

Стоимость страховки квартиры зависит от нескольких факторов: рыночной цены жилья, страхуемых рисков, программы страхования и т. д. Немаловажную роль играет и выбор самой страховой компании, так как тарифы и базовые процентные ставки в каждой СК отличаются.

Стоимость страхования ипотечной квартиры – это отдельная услуга, тут сумма страховки рассчитывается по специальной формуле. Из нашего материала вы узнаете о наиболее популярных страховых пакетах и способах расчета стоимости страховки.

Что страховать и как это работает

Страхование недвижимости – дело добровольное. И несмотря на то, что всякого рода пожары, затопления, грабежи случаются довольно часто, процент граждан, страхующих свою недвижимость, остается небольшим. Но есть ситуации, когда страхование квартиры или дома является обязательным. В случае, если вы оформляете ипотеку на приобретение жилья, то вам придется застраховать недвижимость, которую вы собираетесь купить. Рассмотрим в отдельной теме ниже, из каких факторов складывается примерная стоимость страховки квартиры по ипотеке.

Обычный страховой полис покрывает ущерб только тех частей квартиры, которые были внесены в полис от определенных рисков. Логично, что если вы застраховали имущество в квартире от грабежа, а произошел пожар, то вам не заплатят. Если в результате грабежа пропали ценные вещи, не внесенные в страховку, то также возмещения ущерба ждать не стоит.

Если рассматривать статистику наступления страховых случаев в квартирах, то чаще всего происходит затопление водой. Почти каждый человек хоть раз в жизни неумышленно заливал соседей, ну или, наоборот, был в роли пострадавшего.

Второе место принадлежит пожарам и взрывам бытового газа. Пожары чаще всего происходят по причине возгорания неисправной или старой проводки, а иногда даже в результате удара молнии.

Также актуальна проблема грабежей в отношении имущества, находящегося в квартире.

Застраховать в квартире можно все что угодно. Это внутренняя отделка (ремонт), инженерные сети (счетчики, провода, трубы), гражданская ответственность (компенсация ущерба соседям, если вдруг вы нанесли вред их имуществу), конструктивные элементы (стены, перегородки, балконные конструкции, лоджии, двери, оконные блоки, включая остекление, лестницы и т. д.).

Также можно застраховать движимое имущество. К нему относятся вещи, находящиеся в квартире: техника, мебель, одежда и т. д. Движимое имущество страхуется только вместе с квартирой (внутренней отделкой или конструкцией или и с тем и с другим), отдельно застраховать его нельзя. Для частных домов актуально страхование крыши и фундамента.

Если вы застрахуете жилье от сверхнормативного колебания напряжения в электросети, то стоимость полиса будет на 15 % дороже. Зато в таком случае возмещается ущерб, причиненный бытовой технике из-за короткого замыкания, резкого повышения напряжения в электросети, и даже ущерб вследствие прорыва отопления.

Продукты страхования ипотечной квартиры и их стоимость

Если вы покупаете квартиру в ипотеку, в банке вам будет предложено оформить следующие виды страхования:

• Жизнь и здоровье заемщика.
• Конструктивные элементы ипотечного жилья.
• Титул.
• Комплексный договор.

Все эти услуги различаются по цене и имеют свои особенности. Остановимся подробнее на каждой из них.

• Из представленных выше видов страхования обязательным является только относящееся к конструктивным элементам ипотечного жилья.
• Исходя из того, какой вид страхования будет выбран (а может быть, это даже будет несколько видов), складывается стоимость страховки квартиры при ипотеке.
• 1. Жизнь и здоровье

Страхование жизни и здоровья не является обязательным. Но сильно влияет на снижение ставки.

Внимание! Для клиентов с избыточным весом полис будет стоить дороже, так как они попадают в группу риска.

На цену услуги влияют факторы:

• Пол. Мужчины больше подвержены опасностям, они чаще занимаются физическим трудом. Это повышает стоимость полиса.
• Возраст. Чем старше клиент, тем больше его здоровье подвергается риску. Тариф будет выше.
• Хронические заболевания. В период обострения болезней человека для него повышается вероятность наступления страхового случая. Стоимость полиса в таком случае дороже.
• Должность заемщика. Обеспечение жизни и здоровья работника вредного и опасного производства стоит больше.
• Стоимость имущества. Чем дороже квартира/дом, тем больше стоимость полиса.

2. Конструкции

Страхование конструкций – это обязательная услуга. Приобретенная в ипотеку недвижимость обязана быть застрахована. Застраховать можно конструктивные элементы, отделку, интерьер и т. д.

От чего зависит цена страховки:

• Сложность планировки.
• Наличие коммуникаций (в частном доме).
• Возраст постройки.
• Состояние конструкций после оценки специалиста.
• Локация здания.

3. Титул

Титульное страхование не является обязательным. Может повлиять на снижение ставки.

Этот вид страхования защищает собственника жилья от признания сделки по покупке недвижимости недействительной.

Подделка документов со стороны продавца недвижимости почти невозможна, но бывают случаи, когда бывший собственник жилья пытается вернуть право собственности. Это очень сложно, но возможно.

При этом, когда у покупателя есть страховка титула, СК должна возместить ущерб, если вдруг сделка по приобретению недвижимости будет признана недействительной.

Из чего складывается цена страхового полиса:

• Количество и давность сделок, связанных с объектом недвижимости.
• Возраст постройки.
• Наличие/отсутствие прописанных лиц на площади.

4. Комплекс

Комплексный пакет не является обязательным. Предоставляет гарантии от всех видов рисков одновременно.

Некоторые страховщики делают хорошие скидки при комплексном оформлении страхового полиса.

Что входит в пакет:

• Страхование имущества.
• Потеря платежеспособности, смерть.
• Титульное страхование.

Стоит такой полис дороже всех остальных, но ведь он покрывает все ситуации и дает больше гарантий, чем другие виды страхования. А за время выплаты ипотеки произойти может что угодно.

Формула расчета стоимости страхования квартиры

1. Существует стандартная формула для расчета страховки при ипотеке:
2. Страховка = страховая сумма * тариф/100
3. Формула для расчета страховой суммы:
4. СС = задолженность + (остаток задолженности * % / 100)

Пример: заемщик какого-либо банка купил квартиру за 3 000 000 рублей. Годовая ставка – 8 %. Обслуживание ссудного счета – 18 000 рублей. Клиент приобрел комплексный продукт с тарифом 0,3 %.

• СС = 3 000 000 + (3 000 000 * 8 / 100)
• СС = 3 240 000
• Стоимость полиса = 3 240 000 * 0,3 / 100 = 9 720
• Цена за полис – 9 720 руб.

Средняя стоимость страховки квартиры на примере

Страховые компании предлагают своим клиентам оформить полисы коробочного страхования, которое подразумевает определенные фиксированные условия, риски и страховые суммы. Такие пакеты не подлежат изменению. Или оформить полисы со свободным страхованием, то есть с возможностью сочетать различные варианты и устанавливать страховые лимиты.

В таблице ниже представлена средняя стоимость полиса в зависимости от включаемых в него рисков.

Стоимость страховки квартиры в год в зависимости от количества включенных в договор страховых рисков:

Годовая стоимость страхования квартиры, руб.	От 2100	От 2400	От 3000	От 3900	От 6000
Внутренняя отделка (лимит — 500 000)	+	+	+	+	+
Несущие конструкции (лимит — 300 000)	_	+	+	+	+
Техническая оснастка (лимит — 150 000)	_	_	+	+	+
Имущество, находящееся в квартире (лимит — 150 000)	_	_	_	+	+
Гражданская ответственность собственника (лимит — 300 000)	_	_	_	_	+

Ниже приведена примерная стоимость полисов от разных страховых компаний.

Рассмотрим страховой полис от компании «Росгосстрах». Ценник зависит от площади квартиры и от того, что входит в страховку. Примерно от 1 134 рублей в год за пакет «Стандарт».

Компания «Ингосстрах» предлагает застраховать квартиру от 3 455 до 11 145 рублей в год. Страховка покрывает все риски. Стоимость полиса зависит от страховой суммы.

Страховой полис от компании «ВСК» с покрытием всех рисков, кроме террористического акта, будет стоить 8 200 рублей в год. В полис входит страхование гражданской ответственности, отделки, оборудования и движимого имущества.

Стоимость страховки квартиры в «АльфаСтрахование», от затопления и пожара в том числе, от 1 200 до 3 600 рублей в год. В полис входит страхование отделки, имущества и гражданской ответственности.

Есть плюсы в покупке как пакетного страхового полиса, так и индивидуального. Конечно, первый будет стоить дешевле, но многие клиенты предпочитают сами выбирать, какие риски и в каком объеме застраховать.

Способы экономии при страховании квартиры

Часто страховые компании привлекают новых клиентов с помощью промоакций и скидок. К примеру, компания «РЕСО-Гарантия» предлагает по договору ипотечного страхования жилья экономию 40 %.

Многие фирмы предоставляют скидку при приобретении страховки на квартиру клиентам, которые уже оформили у них какой-либо полис, например ОСАГО или каско или любой другой.

Еще один способ сэкономить при покупке страховки это заключить договор с условием франшизы, то есть ограничить лимит ответственности страховой компании.

Обычно устанавливается определенная сумма, в пределах которой клиент не станет обращаться в страховую, а все работы проведет самостоятельно. Экономия при заключении подобного договора около 15 %.

Положения о франшизе прописаны в Федеральном Законе РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Снизить стоимость страховки можно, установив в квартире противопожарную и охранную сигнализацию и надежную входную дверь.

Что касается недвижимости, сдаваемой в аренду, лучше сначала ее застраховать, а только после этого сдавать. Потому что если сделать наоборот, то страховка получится дороже.

Внимательно изучите каждую страницу договора перед тем, как подписать его, в том числе все, что написано мелким шрифтом. Если возникли вопросы по каким-то пунктам, задавайте их сотруднику компании. Если есть возможность, придите на консультацию со своим юристом. Он поможет вам выбрать подходящий тариф без переплат и проверит договор на соответствие требованиям законодательства.

Коробочное страхование квартиры как способ экономии

Коробочное страхование подразумевает пакеты с определенными условиями, рисками и страховыми суммами. Стоимость их относительно невысока. Такой продукт разработан, чтобы сделать процесс страхования проще и понятнее для людей.

Все коробочные страховые пакеты составлены с минимальными требованиями к документам.

Коробочная страховка одна из самых доступных. Можно застраховать свое жилье и имущество в нем за небольшую сумму.

Плюсы коробочного страхования:

• Простое и быстрое оформление. 15 минут времени и минимум документов.
• Оценка квартиры представителем компании не требуется.

Такое страхование весьма популярно, это обусловлено его доступностью широким слоям населения. Также в него включено страхование гражданской ответственности при условии проживания в квартире.

Страхование квартиры: подробная инструкция

Многие граждане задумываются о страховании квартиры, но слабая распространенность этой формы договора среди обычных владельцев и собственников жилья обуславливает их сомнения. Сколько стоит застраховать квартиру и нужно ли это делать?

Суть страхования

Каждый человек дорожит своим имуществом и чем выше его стоимость, тем больше мер принимается для его охраны. Когда речь идет о недвижимости, такие меры особенно актуальны, но не всегда высокие ограды, решетки, многоуровневые замки и системы безопасности могут защитить имущество.

К примеру, при несчастных случаях, стихийных бедствиях, пожарах, авариях заборы и камеры не помогут. Именно в таких ситуациях эффективна страховка квартиры.

Страхование недвижимости не гарантирует безопасность самого жилья, но обеспечивает возмещение вреда и ущерба, нанесенного квартире.

Страхование — это инструмент защиты имущества как обычных граждан, так и индивидуальных предпринимателей и компаний, срабатывающий при возникновении ситуации, предусмотренной договором.

Принцип работы механизма — формирование единого страхового капитала за счет средств страхователей, из которого и происходит компенсация вреда и ущерба.

Законодательством России предусмотрено обязательное страхование населения — медицинское, пенсионное, социальное (бесплатное лечение по полису, выплата пособий, больничных, декретных, материнского капитала и пр.), а также наличие полиса ОСАГО у автовладельцев.

По остальным объектам и сферам физические и юридические лица самостоятельно решают, стоит ли защищать ценности таким способом. Согласно статистическим данным всего 5 % частного жилого сектора застрахована, причем большая часть из этих объектов — это квартиры, купленные по договорам ипотечного кредитования, при котором страхование является обязательным.

Любая недвижимость — намного более ценное имущество, чем транспорт. Особенно это касается тех объектов, которые посещаются сезонно, например, дачный или загородный дом.

От чего защищает

Страховые случаи:

• ограбление;
• кража;
• утрата квартиры в силу пожара, замыкания, газовой протечки и т. п.;
• затопление;
• повреждение внутренней отделки, коммуникаций, санузлов;
• усадка, повлекшая повреждение несущих опор;
• падение на дом тяжелых объектов;
• необходимость компенсации ущерба, причиненного соседям;
• стихийные бедствия;
• вандализм и хулиганство;
• повреждение нанятого жилья;
• ущерб, нанесенный фасаду дома;
• риски, связанные с наличием в доме или рядом бани либо печи;
• иные ситуации.

Страхование компенсирует не только материальный урон, но и защитит моральное здоровье, предотвратит упущенную выгоду.

Например, после пожара, уничтожившего дом, собственнику необходимы не только средства на строительство или покупку нового, но и возмещение ущерба, связанного с возможными поисками дополнительной работы, отказом от выходных и отпуска, что, в свою очередь, может сказаться на здоровье, социальной вовлеченности, планах в различных сферах жизни.

Виды

На основании запросов и пожеланий клиентов были выделены наиболее востребованные укрупненные формы и условия страхования жилых помещений. К объектам страхования чаще всего относят:

Несущие элементы объекта

Конструкции квартиры или дома, взаимосвязанные между собой, являются опорой объекта и занимают наибольшую долю в его стоимости.

Что входит в эти элементы:

• стены;
• фундамент;
• крыша;
• тамбур;
• лестничные площадки;
• люки;
• перегородки и перемычки.

Стоимость страхования квартиры по рискам для несущих конструкций зависит от местонахождения жилья. Так, на территориях, подверженных землетрясениям, цена услуги будет высокая. В спокойных условиях тарифы незначительны, поскольку риски повреждений минимальны.

Отделка и коммуникации

Что входит во внутреннюю отделку квартиры:

• отделка стен;
• отделка потолков;
• окна;
• двери;
• покрытие пола;
• встроенная мебель и техника.

К коммуникациям относятся:

• водопровод;
• газопровод;
• электропроводка;
• отопительные системы;
• водоотвод (канализация).

Повреждения этих элементов на любых территориях имеют высокую вероятность. Любой хозяин или пользователь сталкивался с поломкой коммуникаций и порчей отделки, и страхование этих элементов квартиры по отзывам оправдано.

Личные вещи

Сюда входят:

• мебель;
• ценности;
• одежда;
• техника;
• предметы искусства.

Обычно в добровольное страхование квартиры по такому имуществу включаются дорогостоящие предметы на случай краж со взломом, ограбления, порчи из-за затопления, пожара и т. п.

Ответственность перед другими лицами

Подразумевается гражданская ответственность собственников или нанимателей жилья перед соседями и другими лицами, которые могут пострадать по вине страхователя.

К примеру, владелец квартиры забыл выключить утюг и ушел на работу. Произошел пожар, нанесший ущерб соседям. Можно урегулировать конфликт мирно, договорившись о компенсации, но есть риск обращения соседей в суд для взыскания большей суммы, чем согласился выплатить виновник.

Страхование в такой ситуации избавит от расходов и стресса.

Титульное страхование

Охрана безопасности лица при покупке жилья от различных обстоятельств, влекущих потерю или ущемление права собственности.

Когда это нужно: заключение сделки купли-продажи по «нечистой» квартире, попадание в мошенническую схему, признание договора недействительным. К ситуациям относится и страхование строящегося жилья. При наступлении рисков лицу будут возвращены вложенные в сделку средства.

К этому разделу относится и страхование объектов недвижимости при взятии ипотечного кредита. Кредитные организации настаивают на обязательном заключении договора страхования на период выплаты долга. Основная характеристика этого случая — уменьшение стоимости страховки квартиры по мере уменьшения долга.

Сколько стоит страховка квартиры, зависит от размера суммы, оставшейся к уплате по кредиту. Средняя ставка равна 0,15 % от суммы страхования. К примеру, если осталось выплатить 3 000 000 рублей, то полис страхования будет стоить 15 000 рублей.

В качестве вида страхования можно выделить и добровольное страхование квартиры в квитанции по услугам ЖКХ — эта программа включает только риски для несущих конструкций; договор заключается с разными фирмами, даже по районам фирмы могут различаться, например, в Москве выплаты осуществляют «Согласие» и «МСК».

Такое страхование включает стандартные риски, стоит недорого (1 рубль 50 копеек за 1 квадратный метр жилья), а выплата существенная (15 000 рублей за 1 квадратный метр повреждения).

Страхование по квитанции ЖКХ является добровольным. Для участия в программе нужно поставить галочку напротив строки страхования и уплачивать небольшой взнос вместе с жилищно-коммунальными платежами.

Калькулятор стоимости страхования недвижимости

Факторы, влияющие на то, сколько стоит страхование квартиры, различны и многочисленны. Это и характеристики объекта, и территориальная принадлежность — в одном регионе цены выше, в другом значительно ниже (к примеру, страхование квартиры в Москве будет дороже, чем по всей России), а также от выбранной страховой компании.

Основные факторы, влияющие на стоимость:

• количество рисков; чем большее количество страховых случаев включено в полис, тем выше его цена;
• процентная вероятность наступления риска; риск повреждения жилья на сейсмически нестабильных территориях в результате землетрясения, наводнения и т. п. крайне высок; на такой территории и страховка жилья будет стоить дорого;
• состояние инженерных систем — если в многоквартирном доме замечены неполадки в работе газопровода или водопровода, то риск затопления, пожара и других ситуаций возрастает, что влияет на стоимость полиса; цена снижается, если в квартире есть решетки, крепкие двери, сигнализация, охранная система дома и подъезда и другие устройства, обеспечивающие защиту и сохранность имущества;
• регулярность посещения жилья — для дачи и загородного дома тарифы страхования недвижимости от ограбления, вандализма будут выше, если эти объекты посещаются нерегулярно;
• себестоимость жилья — если материалы, из которых изготовлен дом/квартира, если в жилье размещена дорогостоящая мебель, находятся драгоценности, предметы искусства и пр., то полис будет дороже;

Можно выделить еще один фактор — срок эксплуатации жилья. Обычно компании соглашаются обезопасить риски для квартир, которые находятся в пользовании не больше 50 лет. Старые дома страховать не так выгодно, поскольку в них часто происходят поломки.

У многих фирм на сайтах есть онлайн — калькулятор для расчета суммы страхования квартиры.

Ориентировочно страховка квартиры стоит от 3000 до 5000 рублей.

Инструкция

Порядок страхования жилых помещений состоит из следующих этапов:

Выбрать компанию

Российский рынок заполнен множеством страховых компаний. Каждая из них имеет как преимущества, так и недостатки. При выборе граждан в первую очередь интересует надежность и стабильность фирмы, а также размеры комиссии.

На какие стороны компании нужно ориентироваться, чтобы выбрать качественную страховую организацию:

• Рейтинг — можно изучить рейтинги в интернете, размещаемые финансовыми и экономическими порталами, журналами, сайтами тематики страхования;
• Рекомендации — всегда можно поинтересоваться у знакомых, а также пообщаться с пользователями на форумах;
• Стаж — компании, работающие 1-2 года, вызывают больше сомнений, чем фирмы со стажем от 5 лет на рынке;
• Платежеспособность — на сайте организации должна быть указана статистика по выплаченным страховкам и гарантийном капитале;
• Наличие филиалов — признак стабильности и успешности, востребованности фирмы;
• Специальные программы — предложение различных вариантов говорит о качественном обслуживании, клиентоориентированности.

Необязательно выбирать популярную компанию. Зачастую в тариф входит цена «за известность». Если в вашем городе уже 10 лет работает местная фирма и знакомые хорошо о ней отзываются, можно задуматься о сотрудничестве с ней.

Несколько способов быстрой проверки фирмы:

• egrul.nalog.ru — сервис ФНС России позволяет узнать реквизиты фирмы или ИП, а также другие очень важные сведения;
• service.nalog.ru/vyp — зная реквизиты, можно заказать выписку из ЕГРЮЛ или ЕГРИП; выписка содержит информацию о видах деятельности, годе учреждения, юридическом адресе и т. п.;
• fedresurs.ru — сведения о деятельности фирмы или ИП из федеральной базы данных.

Многие крупные фирмы предлагают страхование недвижимости онлайн. Если компания является общеизвестной, например, Россгосстрах, Сбербанк, АльфаСтрахование, то можно воспользоваться электронной услугой, но перед этим обязательно прочитать отзывы о качестве предоставляемых ими услуг.

Выбрать риски

Вы определились с организацией, теперь нужно включить в страховку те случаи, которые вызывают наибольшее опасение.

Часто фирмы предлагают полный комплект рисков по акции или скидке. Нужно подходить к таким предложениям разумно — зачем страховаться от землетрясения, если опасность его наступления в вашем регионе отсутствует?

Оптимально — выбрать те риски, которые с высокой вероятностью касаются конкретной квартиры. Например, если квартира посещается нерегулярно или сдается в наем, то можно обойтись страхованием от кражи и ограбления.

Документы для страхования квартиры

Какие документы нужны для страховки квартиры:

• паспорт с пропиской;
• свидетельство или выписка из ЕГРН о регистрации права собственности на жилье;
• технический паспорт или план с актуальными данными; если производилась перепланировка или переустройство, это должно быть отражено в плане;
• оценочный акт — документ о стоимости объекта; можно получить услугу у выбранной фирмы либо пригласить других специалистов, которые проведут независимую оценку;
• кредитный договор — если имеет место ипотека.

Такой минимальный список установлен для легкости процедуры и привлечения клиентов.

Осмотр

После подачи документов специалист страховой компании может выехать для просмотра квартиры и оценки ее стоимости, наиболее вероятных рисков и предложения оптимальной программы.

Можно и не вызывать агента на осмотр, например, если вы хотите застраховать квартиру онлайн, но тогда полис будет дороже, а сумма по нему может быть существенно меньше.

Договор

Перед подписанием договора страхования необходимо несколько раз прочитать его, изучить и вдуматься во все пункты. Важно, чтобы услуги фирма обязалась предоставить в полном объеме и в конкретные порядок, сроки, размеры. Обязательно наличие пункта о возможности обжалования решения фирмы.

Способы экономии

Выбирать индивидуальную программу страхования

При индивидуальном подходе будут учтены риски конкретной квартиры и в договоре не будет лишних страховых случаев — цена ниже.

Выбирать релевантные риски

Стоит изучить статистику о наступлении тех или иных случаев в районе нахождения квартиры. Если в доме часто протекают трубы, то имеет смысл обезопасить имущество от затопления. Если в районе часто происходят кражи, то также целесообразно включить этот риск в договор.

Защитить жилье самостоятельно

Если установить в доме пожарную и охранную сигнализацию, установить пункт охраны с камерами видеонаблюдения, монтировать решетки и крепкую входную дверь, то при осмотре агент снизит стоимость полиса от краж и ограблений и пр.

Включить в договор пункт о франшизе

К примеру, при заключении договора гражданин установил франшизу в размере 10 % для самостоятельного погашения этой части урона. При страховой случае, повлекшем ущерб в размере 500 000 рублей, компания выплатит только 90 % — 450 000 рублей, остальные деньги собственник добавит из личных средств. Так страховка будет стоить меньше.

Короткие страховки

Защищать жилье по статистике целесообразно в летний период — люди уезжают в отпуск, возрастает вероятность пожаров, ремонтных работ, активной деятельности преступников.

Дополнительно

Важно знать — при наступлении страхового случая по вине самого владельца квартиры компания может отказать от выплаты компенсации.

Если произошел страховой случай, необходимо немедленно предотвратить дальнейшую порчу имущества (гасить пожар, перекрыть воду и т. п.), вызвать службы МЧС/полицию/скорую помощь не позже чем в 3 дня сообщить в страховую организацию о случившемся для приезда агента на место.

Важно — сохранить вид ущерба в первоначальном виде для наиболее достоверной его фиксации.

Когда следует оформить страхование квартиры от пожара и затопления?

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Страхование квартиры от затопления соседей, пожара и других несчастных случаев становится гарантией финансовой защищенности.

Определенные инциденты за считанные минуты могут уничтожить не только ценные материальные объекты, но и жилое помещение в целом. После покупки квартиры новоиспеченному владельцу стоит задуматься о ее страховании.

Порой лучше один раз потратиться на страховку, ведь стоимость ремонта в любом случае будет значительно больше.

От чего можно застраховать квартиру?

В современном непредсказуемом мире страхование квартиры считается весьма частым явлением. По мнению многих экспертов в области недвижимости, в ближайшие годы данный тренд будет только набирать обороты. Сейчас в России застраховано около 15% от общего количества жилого имущества. Как правило, клиенты страховых компаний включают в полис все группы рисков.

Самой частой программой, которой пользуются владельцы квартир, является так называемое коробочное страхование. Это уже готовый пакет страховых прав, при покупке которого человек не имеет права менять никакие составляющие.

Коробочный пакет страхует от следующих рисков:

• Пожар;
• Затопление;
• Кража со взломом или незаконное проникновение в квартиру;
• Последствия стихийных бедствий. Обычно это землетрясения, ураганы или наводнения.

Также существуют определенные виды несчастных случаев, которые вносятся в договор страховки только по желанию клиента. К их числу относятся взрывы, механические повреждения, последствия террористических актов и падения деревьев.

Как застраховать?

Процесс страхования любого имущества начинается с выбора страховой компании.

Перед заключением соответствующего договора страховки владельцу квартиры следует хотя бы поверхностно ознакомиться с разными предложениями на рынке, а также изучить рейтинги и репутацию страховщиков.

Показателем надежности организации может быть разнообразие предоставляемых услуг, наличие различных видов страхования, а также предоставление клиенту возможности составления программы страхового полиса под индивидуальные потребности.

Во время выбора рисков необходимо отталкиваться от собственных приоритетов. Присматриваться к стоимости услуг и предлагаемым тарифам лучше только после определения конкретных аспектов, нуждающихся в страховании. Также стоит иметь в виду, что финальная сумма индивидуального тарифа, ввиду существования различных повышающих коэффициентов, может отличаться от базовых ставок.

Оформление добровольного договора страховки квартиры или другого имущества не составляет труда и требует минимального набора документов. В случае, когда могут потребоваться дополнительные документы, представители страховой компании обязуются сообщить об этом перед заключением договора.

Документы, которые необходимо предоставить во время страхования квартиры:

• Удостоверение личности человека, что прописан в квартире, которую требуется застраховать;
• Анкета-заявление на страхование квартиры;
• Документ с описанием квартиры и всего находящегося в ней имущества;
• Правоустанавливающие документы, которые подтверждают имущественный интерес заявителя. Это могут быть договора купли-продажи, свидетельства о праве собственности, дарственная и прочее;
• Справки и документы, которые подтверждают стоимость рассматриваемой квартиры.

Человек, который приобретает страховой полис, заключает специальный договор. В соответствии с ним компания обязуется при возникновении обговариваемых заранее несчастных случаев возместить ущерб.

Помимо страховщика и страхователя в сделке подобного рода нередко задействованы еще и третьи лица.

Это могут быть как лица, по чьей вине пострадал страхователь, так и те лица, кто наоборот пострадал в результате, случившегося в квартире клиента, несчастья и понес материальный ущерб.

Действие программы страхового полиса на квартиру может заключаться на год или более длительное время. Следует правильно подойти к выбору компании. У каждой уважающей себя современной организации есть сайт со встроенной системой подсчета, что помогает определить возможную выплату при несчастном случае.

На территории Российской Федерации стоимость годового страхового полиса, если срок действия ограничен одним годом, стартует всего от 500 рублей.

Если человек вкладывает указанную сумму денег, страховая компания принимает финансовое участие в ликвидации последствий, например, небольшого затопления квартиры соседями сверху.

Если же клиент опасается пожара, годовая страховка конструктивных элементов квартиры составит примерно 0,1% стоимости рассматриваемой недвижимости.

Для подсчета тарифа представители страховой компании используют базовую ставку, которая применяется к недвижимому имуществу.

Затем они добавляют коэффициенты, каждый из которых включается или исключается в зависимости от параметров конкретного объекта.

Учитывается тип строительных материалов, которые использовались для возведения дома, оценивается его устойчивость к возгораниям и срок существования квартиры.

Состояние квартиры влияет на тарифы достаточно сильно. В новом здании инфраструктура абсолютно свежая, поэтому снижается риск затоплений и пожаров, которые в подобающем большинстве случаев возникают именно из-за изношенных коммуникаций.

На тариф влияет не только состояние и характеристики квартиры. Сумма взноса может увеличиться, если в здании или на территории расположены объекты с потенциально опасным оборудованием. К примеру, в здании находится сауна или ресторан.

Еще на стоимость полиса влияет использование жилья в коммерческих целях. Когда проживание в квартире носит периодический характер, растет риск незаконного проникновения и хищения имущества.

Наличие или отсутствие защитных решеток на окнах также влияет на стоимость полиса.

Нередко встречаются клиенты, которые стремятся застраховать все, что только можно, выдвигая при этом довольно сумбурные требования.

В формулировках стандартных страховых пакетов учитываются и покрываются даже самые абсурдные требования. Взять такой невероятный пример, как нападение на квартиру инопланетных пришельцев.

В страховом полисе эту ситуацию отражает пункт «противоправные действия со стороны третьих лиц».

Как получить компенсацию от страховщика?

Основная цель получения страхового полиса – это защита сохранности материального имущества и личных интересов. Подписывая договор, клиент надеется на своевременные и полноценные выплаты по страховому случаю. По существу в этом и состоит смысл страхования – возмещение ущерба, который нанесен человеку в случае непредвиденной ситуации.

Страховое возмещение – это компенсация, которая выплачивается страхователю при возникновении страховой ситуации.

Источником выплаты возмещения является страховой фонд, который должен быть у каждого страховщика. Стоит иметь в виду, что возмещение не всегда выражается в прямой финансовой оплате ущерба.

Это также могут быть медицинские услуги или другие материальные блага, которые получает страхователь.

Общая схема выплаты компенсации от страховщика:

1. Страхователь, который пережил обговоренный по условию договора несчастный случай, направляет документы, свидетельствующие о наличии прав на компенсацию, в отделение страховой компании;
2. Представители Расчетного центра компенсационных выплат на протяжении установленного срока (как правило, он равен двум месяцам) изучают документы, регистрируют заявку, осуществляют поиск по базе данных и вносят сведения о заявителе в единую базу данных;
3. Затем сотрудники компании производят расчет компенсации и оформляют заявку на назначение обратившемуся гражданину компенсации;
4. Заявка направляется в Областное управление Федерального казначейства по месту жительства клиента. На данном этапе денежные средства переводятся на банковский счет получателя.

Рейтинг страховщиков

Прежде чем страховать квартиру многие собственники анализируют рейтинги компаний, которые оказывают страховые услуги. Это позволяет выбрать наилучшего для данного конкретного случая страховщика.

Обычно разработчики рейтингов ориентируются не только на финансовые показатели организаций, но и на отзывы реальных клиентов. Также берется во внимание соотношение выплат и отказов, средние суммы возмещений.

В зависимости от показателей работы компаниям присваиваются определенные категории рейтинга. Самым высоким считается показатель «А».

Такую оценку получают организации, которые при наступлении страхового случая моментально выплачивают возмещение. Рейтинг «В» получают те компании, у которых нет проблем с ликвидностью, однако бывают задержки по выплатам.

Обращаться к страховщикам, которым по результатам анализа присвоены оценки «C», «D» или «E», не рекомендуется.

Система рейтинга страховых компаний:

• Класс А++ — исключительно высокий уровень надёжности;
• Класс А+ — очень высокий уровень надёжности;
• Класс А — высокий уровень надёжности;
• Класс В++ — удовлетворительный уровень надёжности;
• Класс В+ — невысокий уровень надёжности;
• Класс В — низкий уровень надёжности;
• Класс С++ — очень низкий уровень надёжности;
• Класс С+ — неудовлетворительный уровень надёжности;
• Класс С — неисполнение обязательств;
• Класс D — банкротство;
• Класс Е — отзыв лицензии (не по инициативе компании).

Существует и ряд субъективных причин, на основании которых люди принимают решения, выбирая страховую компанию. Это может быть место расположения организации, невысокая стоимость страхового полиса, сила убеждения и компетентность страхового агента.

Данные параметры играют важную роль при выборе страховщика в каждом отдельном случае, но ни один из этих факторов не должен быть определяющим.

В первую очередь важна репутация страховой компании, ее надежность, а также готовность оперативно исполнить принятые на себя обязательства.

Самые популярные страховые компании на территории Российской Федерации:

• ВТБ Страхование — Класс А++;
• Страховая группа СОГАЗ — Класс А++;
• СГ АльфаСтрахование — Класс А+;
• Группа Ренессанс Страхование — Класс А+;
• САО ВСК — Класс А+;
• РОСГОССТРАХ — Класс А;
• Страховая группа «Согласие» — Класс В++.

Компания «ВТБ Страхование» предоставляет клиентам полный спектр страховых продуктов и услуг, который включает страхование имущества физических лиц, жизни и здоровья, страхование путешественников, накопительное и инвестиционное страхование жизни, страхование имущества юридических лиц и добровольное медицинское страхование (ДМС). К недостаткам деятельности страховой группы можно отнести длительные сроки рассмотрения выплатных дел.

Страховая группа «СОГАЗ» относится к числу системно значимых. По сумме страховых премий занимает второе место по России после фирмы «РОСГОССТРАХ». В состав группы входит девять страховых и обслуживающих компаний в Российской Федерации и за рубежом.

В «СОГАЗ» застрахованы 14 миллионов физических и 40 тысяч юридических лиц. Помимо страхования в сфере интересов компании находится спонсорство. Тем не менее стоит иметь в виду, что в адрес компании поступало много жалоб на навязывание менеджерами дополнительных услуг.

Компания «СГ АльфаСтрахование» является одним из крупнейших страховщиков с универсальным пакетом услуг для физических и юридических лиц.

Организация предоставляет более сотни видов различных услуг, которые включают страхование недвижимости и жизни. У «СГ АльфаСтрахование» очень широкая сеть региональных представительств, которая насчитывает около 400 филиалов.

К 2019 году предложениями данной компании воспользовалось более 22 миллионов физических и около 435 тысяч юридических лиц.

ООО «Группа Ренессанс Страхование» была образована в 1998 году. Данная фирма является частной страховой организацией. Относится к категории системно значимых страховых компаний Российской Федерации.

На момент начала 2019 года в этой организации застраховано 500 тысяч физических лиц и несколько тысяч компаний.

«Группа Ренессанс Страхование» сотрудничает с лечебными заведениями, туристическими компаниями и ведущими автомобильными дилерами.

САО ВСК находится на рынке страховых услуг более двадцати лет. Предоставляет полисы как для физических, так и для юридических лиц. В региональную сеть организации входят 600 филиалов и пунктов страхования.

К 2019 году в данной компании застраховано 10 миллионов граждан и 125 тысяч предприятий. Уставной капитал САО ВСК равняет 3,2 миллиардам рублей. Фирма уделяет особое внимание перестраховочной защите своего страхового портфеля.

Фирма «РОСГОССТРАХ» появилась на российском рынке страховых услуг ранее всех. На данный момент это самая крупная страховая организация, которая занимает первое место по количеству премий и активов.

Компания осуществляет страхование жилья для физических и юридических лиц, однако в ряде регионов неоднократно были зафиксированы случаи нарушения компанией антимонопольного законодательства.

Имеется в виду, как и в случае с фирмой «СОГАЗ», принуждение клиентов приобретать дополнительные страховые услуги.

Страховая группа «Согласие» была создана в 1993 году. Одна из крупнейших страховых компаний России, осуществляет деятельность практически на всей территории страны. Однако в финансовых кругах компанию неоднократно критиковали за слишком частую смену топ-менеджеров, что привело к снижению ее репутации.

Бесплатная консультация юриста по телефону: