Стоимость страхования квартиры по ипотеке: сколько стоит (цена) для объекта недвижимости или имущества, можно ли не страховать жилье, чтобы не платить за это, а также какие документы нужны для страховки и каковы тарифы СОГАЗа и других компаний?

Когда клиент приобретает квартиру в ипотеку, ему необходимо застраховать данное имущество: это прописано в Федеральном законе «Об ипотеке».

Однако важно отметить, что этот вид страхования является вменённым, а не обязательным (в отличие от, например, ОСАГО).

Это означает, что в законе не указано, кто именно должен страховать ипотечное имущество; в то же время, банки просто не выдадут без страховки кредит, тем самым перекладывая заботы на плечи заёмщиков.

Также необходимо обратить внимание на тот факт, что в рамках ипотечного страхования можно приобрести и другие виды страховых покрытий (на случай смерти или травмы, титульное страхование и т.п.), однако банк не имеет права отказать в выдаче ипотеки, если в полисе будет покрытие только для недвижимости.

Объектом ипотечного страхования недвижимости может выступать как обычная квартира, так и загородный дом или таунхаус.

При этом застраховать можно как новые кирпичные здания, так и старые деревянные дома – для них страховщики подберут отдельные тарифы, исходя из опыта предыдущих клиентов.

Впрочем, страхуется по стандартному договору именно недвижимость, а не имущество в нём, поэтому, к примеру, при пожаре выплат по сгоревшему шкафу не предполагается.

Как производится страхование недвижимости при ипотеке?

Ипотеку невозможно взять, не имея в наличии полиса ипотечного страхования. В связи с этим желательно заранее позаботиться о покупке страховки, хотя ничего страшного не будет, если Вы обратитесь в крупный банк без договора страхования – например, в «Альфа-банке» или «Сбербанке» страховку могут оформить в том же офисе в дочерней страховой компании.

Многие страховщики публикуют на своих сайтах информацию о том, что нужно делать для оформления ипотечного страхования. Для удобства клиентов крупные страховые компании предоставляют возможность направить все необходимые документы через Интернет, что заметно экономит время и не требует личного посещения страховщика вплоть до момента подписания договора.

В стандартном случае для оформления полиса страхования недвижимого имущества при ипотеке необходимы:

  • паспорт заёмщика
  • кадастровый паспорт
  • технический план помещения
  • документы, которые подтверждают право собственности на квартиру

Если другие риски не будут застрахованы, то клиенту не нужно дополнительно предоставлять медицинскую справку о состоянии здоровья и документы, подтверждающие историю прав собственности другими владельцами.

На какой срок можно застраховаться?

При ипотечном страховании недвижимости компании предлагают довольно гибкие условия относительно срока действия договора. При оформлении ипотеки обязательным условием является страховая защита недвижимости на протяжении всего периода выплаты кредита. Тем не менее это не означает, что страховщика нельзя поменять за это время.

Традиционно страховщики принимают ипотечное жильё на срок не менее 1 года. При этом максимально возможный период страхования – это оставшееся количество лет до погашения кредита.

Соответственно, для управления собственными рисками рекомендуется покупать полис на 1 год: если страховая компания Вам понравится, то с ней всегда можно продлить договор; если нет, то можно будет спокойно поменять страховщика.

Кто является выгодоприобретателем?

Обратите внимание, что ипотечное страхование недвижимости существенно отличается от обычного именно по части выгодоприобретателя.

Дело в том, что при обычном страховании квартиры риски несёт сам клиент (например, риск непредвиденных расходов на ремонт), а при ипотечном – банк.

Это происходит из-за того, что банк имеет права на приобретаемое в ипотеку жильё до тех пор, пока кредит не будет выплачен. Следовательно, по договору ипотечного страхования выгодоприобретателем всегда выступает банк.

Что делать, если наступил страховой случай?

Стоимость страхования квартиры по ипотеке: сколько стоит (цена) для объекта недвижимости или имущества, можно ли не страховать жилье, чтобы не платить за это, а также какие документы нужны для страховки и каковы тарифы СОГАЗа и других компаний?

Как уже говорилось ранее, клиент не получает возмещение, однако это не значит, что при возникновении протечек никто не будет покрывать расходы на ремонт. На деле, всего лишь немного меняется схема взаимодействия со страховой компанией.

Рассмотрим пример с нерадивыми соседями сверху, которые Вас случайно затопили. В полисе написан номер телефона, по которому нужно позвонить и сообщить о страховом случае. Далее страховая компания будет связываться с банком и урегулировать данный случай. Таким образом, клиент просто освобождается от лишней бумажной волокиты.

Стоимость страховки квартиры по ипотеке

В среднем на рынке ипотечного страхования тарифы на покрытие для недвижимости составляют около 0,20% от страховой суммы. Таким образом, если рыночная стоимость квартиры составляет 10 млн руб., то за год нужно будет оплатить 20 тыс. руб. взносов. Обратите внимание, что для жилых домов тарифы обычно выше в 2-3 раза.

Стоит также заметить, что у разных компаний тарифы, разумеется, будут отличаться друг от друга. В связи с этим лучше проверять стоимость будущего полиса либо в онлайн-калькуляторах, либо по нормативным документам самих страховых компаний (например, тарифы в открытом доступе есть у «ВТБ Страхование»).

Для примера рассмотрим калькулятор для расчёта стоимости страховки недвижимости при оформлении ипотеки на сайте «Ингосстраха». В нём можно выбрать кредитную организацию, вписать данные о самой недвижимости и условиях кредита, а также личную информацию. Калькулятор выдаст стоимость полиса (не в %, а в рублях), после чего страховку можно будет оформить прямо на сайте.

Как уменьшить тариф на страхование?

С одной стороны, можно сравнить тарифы в разных компаниях и выбрать наименьший из них. К тому же, при отсутствии каких-либо дополнительных опций тарифицировать жильё будут по минимальной ставке.

С другой стороны, важно помнить, что ипотека выдаётся клиенту уже после страхования жилья. Соответственно, банк может повысить ставку по самому кредиту, если в качестве гарантий ему предоставят полис от страховщика, с которым у него не заключён партнёрский договор. Список партнёров банка обычно есть на сайте кредитной организации.

Соответственно, необходимо тщательно взвесить все за и против при выборе страховщика. Вполне вероятно, что более высокая цена за страховку приведёт к снижению процента по ипотеке и, таким образом, меньшим затратам в целом.

Страхование квартиры

Cтрахование имущества, отделки в Вашей квартире и гражданской ответственности на сумму
до 700 000 руб. и стоимостью от 1200 руб.

250 000 ₽

70 000 ₽

Гражданская ответственность

90 000 ₽

400 000 ₽

120 000 ₽

Гражданская ответственность

130 000 ₽

700 000 ₽

150 000 ₽

Гражданская ответственность

300 000 ₽

Получайте -баллы при покупке полиса Вы также можете использовать -баллы для оплаты до 30% стоимости полисов Авторизуйтесь в личном кабинете, чтобы узнать Ваш баланс -баллов

О программе «АльфаБАЛЛЫ»

200 000 ₽

Квартира on/off — это современный экономичный страховой полис, который защищает ваше жилье от следующих рисков: пожара, взрыва газа, стихийных бедствий, повреждения водой, умышленного повреждения имущества третьими лицами, кражи со взломом и грабежа. Вы сами решаете, на какой период активировать защиту (минимальный период — 1 день).

Выгода по сравнению со стандартным полисом страхования жилья — до 80%. Базовый пакет включает 10 дней страхования. При необходимости число дней можно увеличить в мобильном приложении (на 20/30/40 дней).

Скачайте приложение «АльфаСтрахование Мобайл» и самостоятельно управляйте страховой защитой вашей квартиры. Подробнее ознакомиться с программой.

  • Страхование квартиры в «АльфаСтрахование» позволит защитить отделку, домашнее имущество в квартире, а также застраховать Вашу ответственность перед соседями на случай пожара, потопа, кражи со взломом, взрыва газа.
  • Вы можете купить полис страхования квартиры онлайн всего за несколько минут.
  • Для страхования Вашей квартиры достаточно:
  1. Выбрать одну из 3-х опций, которые отличаются размером страхового покрытия.
  2. Заполнить свои личные данные и оплатить выбранную опцию страховки онлайн любым удобным способом.
  3. После оплаты полис будет доставлен на e-mail, указанный Вами при оформлении.

Страхование квартиры при ипотеке

Добровольное страхование защищает от распространенных рисков, среди которых:

  • пожар, взрыв;
  • залив квартиры;
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • падение летательных аппаратов и их частей;
  • причинение вреда здоровью, жизни, имуществу третьих лиц.

Для расширения страховки и заключения договора на индивидуальных условиях вы можете обратиться в офисы «АльфаСтрахование» или заполнить заявление онлайн. Наши менеджеры подберут условия страхования специально для вас.

Стоимость страхования квартиры по ипотеке: сколько стоит (цена) для объекта недвижимости или имущества, можно ли не страховать жилье, чтобы не платить за это, а также какие документы нужны для страховки и каковы тарифы СОГАЗа и других компаний?

  • Оплата расходов на получение документов. Страховка компенсирует расходы на оплату справки Росгидромета, Государственной пожарной инспекции и другой информации, необходимой для подтверждения страхового случая.
  • Временное проживание. Опция компенсирует расходы на аренду жилья, если в результате страхового случая квартира станет непригодной для нахождения в ней людей.
  • Временное хранение вещей. Оплата расходов страхователя по размещению имущества, которое невозможно оставить в квартире из-за наступления страхового случая.
  • Замена замка входной двери. Опция покрывает риск кражи ключей, подтвержденной МВД.
  • Выплаты без справок. Возможность оформления некоторых страховых случаев без предоставления документов из компетентных органов.
  • Уборка квартиры. Опция позволяет получить компенсацию расходов, понесенных на восстановительные работы и устранение повреждений в связи с проведением следственных мероприятий и иных действий в результате страхового случая.
  • Жилье, расположенное за пределами Российской Федерации.
  • Деревянные бараки с отдельно расположенным туалетом и строения барачного типа.
  • Квартиры в домах, признанных аварийными и подлежащими сносу.
  • Помещения, используемые в коммерческих целях, за исключением аренды с целью проживания.
  • Движимое имущество в неработоспособном состоянии.
  • Наличные денежные средства в любой валюте.
  • Документы различного типа: паспорта, выписки из ЕГРН, договоры и т. д.
  • Драгоценные металлы, ценные бумаги.
  • Имущество, на которое наложен арест, взыскания и другие ограничения в соответствии с действующим законодательством РФ.
  • Документы, связанные с профессиональной деятельностью страхователя либо приобретателя: чертежи, схемы, бухгалтерские отчеты и т. д.
  • Продукты питания.
  • Легковоспламеняющиеся и взрывчатые вещества.
  • Домашние и сельскохозяйственные животные.
  • Предметы ежедневного обихода: лекарства, косметика, бытовая химия, прочие расходные материалы.

Для заключения договора страхования квартиры и имущества не нужно никаких документов. Но если произойдет страховой случай, собственнику потребуется подтвердить свои права свидетельством о государственной регистрации или договором.

Стоимость страхования квартиры по ипотеке

Стоимость страхования квартиры по ипотеке: сколько стоит (цена) для объекта недвижимости или имущества, можно ли не страховать жилье, чтобы не платить за это, а также какие документы нужны для страховки и каковы тарифы СОГАЗа и других компаний?

Страхование квартиры при ипотеке зависит от многих условий, меняющихся в зависимости от систем ставок оплаты страховой организации.

Читайте также:  Земля в аренду на 49 лет от государства: как взять, какова стоимость и можно ли получить без торгов?

В данной статье будут разобраны вопросы: является ли страхование обязательным, особенности процедуры страхования, необходимые документы, и можно ли отказаться от услуг страховой компании.

Законодательное регулирование

Оформление ипотеки предусматривает необходимость несения дополнительных расходов, к которым, помимо прочего, можно отнести услуги по страхованию.

Множество заемщиков не разбираются в вопросах о том, требуется ли получать страховой полис и вносить плату за него или можно обойтись без него и с какими последствиями это связано, а также по какой причине банки так настоятельно предлагают оформить страховку.

В силу требований закона, в частности ст. 31 Федерального Закона «Об ипотеке», страхование объекта недвижимости для оформления ипотечного кредита является обязательным.

Данное требование распространяется на недвижимость, являющуюся залогом. Кроме того, в большинством банков требуются, кроме жилья, страхование жизни, здоровья и др.

Важно понимать, что указанные виды страхования не могут выступать обязательными условиями  ипотеки, поэтому будущий заемщик может их не оформлять. Однако, в качестве последствий отказа заемщика зачастую банк увеличивает процентную ставку (на 1-2 пункта), что допускается действующим законодательством.

Это связано с тем, что риски невозврата займа увеличиваются, поскольку в случае болезни, увольнения или смерти заемщика банк не получит возмещение.

Страхование недвижимости является выгодным и для заемщика. По страховому полису  компенсируются убытки, возникающие вследствие порчи или утраты недвижимого имущества.

В соответствии с законодательством, при наличии страховки на квартиру, если произошел страховой случай, в результате которого имущество утрачивается, то собственнику предоставляется новая жилплощадь, равная по площади старой. Страховая компания займется оформлением новой квартиры в собственность страхователя.

Действующие условия

Страхование при ипотечном кредитовании требуется для сведения определенных рисков к минимуму, а именно:

 Риск защиты банка от невозврата ипотеки
 Передаче части рисков от банка к страховой компании
 Защита интересов банка в пределах страхового возмещения при невыплате заемщика

Страхование также необходимо для снижения процентной ставки до наименьшего значения. Кроме того, это позволяет обеспечить для заемщика наиболее выгодных условий договора.

Основным смыслом страхования имущества является защита покупаемого объекта от утраты начальной стоимости в результате повреждений, в частности:

  • при пожаре;
  • при затоплении квартиры;
  • в результате противозаконных действий;
  • при взрыве газового оборудования (или отопительных котлов);
  • в итоге природных катаклизмов;
  • при авариях на коммунальных системах.

Также могут быть застрахованы дополнительные риски:

  1. Наезд транспортного средства;
  2. Повреждение стеклянных конструкций;
  3. Падение тяжелых предметов.
  4. Страхование ответственности перед другими лицами.
  5. Аварии инженерного оборудования.

Существует также возможность титульного страхования – от риска возможных утрат в результате потери права собственности на квартиру добросовестным приобретателем. Понятие добросовестный приобретатель закреплено в ст. 302 ГК РФ.

Такая форма защищает от утраты права собственности в определенных случаях:

 Приобретение жилья у мошенников если договор сделки подписан вследствие угроз или обмана
 Заключение сделки неуполномоченным лицом В этом случае сделка признается недействительной
 Договора расторгнут в суде по другим причинам, которые не зависят от заемщика

Особенности

Страховой полис оформляется на срок, равный периоду, на который выдан кредит, до конца ипотеки

В случае досрочного погашения ипотечного кредита, заемщик может  потребовать у страховщиков перерасчета и возврата части заплаченных денежных средств пропорционально оставшемуся сроку.

Зачастую страховой полис оформляется одновременно с заключением договора ипотеки.

Однако, отдельные банки предоставляют возможность заемщику самому подыскать страховую организация или дают перечень фирм-партнеров. Но тут могут возникать сложности с заключением кредита, так как с найденной организацией могут не работать банки, в которых требуется получение займа.

При наступлении страхового случая страхователю-заемщику нужно придти в офис страховой компании и написать заявку приложив страховой полис.

В случае разрушения имущества, экспертами компании будет произведена оценка причиненного ущерба, после чего осуществляется страховая выплата на восстановление повреждений. В случае полной утраты недвижимости, денежные средства выплачиваются банку.

Банком выполняется расчет необходимой для покрытия кредита суммы, а оставшуюся часть отдает заемщику.

В случае возникновения разногласий заемщику следует обратиться в суд.

В подобных ситуациях банк оказывает помощь заемщику, при необходимости предоставляя услуги юриста. Банк заинтересован, чтобы заемщик выиграл судебный спор.

Плату за страховой полис вносит кредитором каждый год на протяжении всего срока ипотеки. Страховой организации предоставляются сведения о том, какая часть задолженности не выплачена.

На основании данных сведений производится расчет размера страховой суммы. Поскольку каждый год задолженность уменьшается, то понижается и страховая сумма.

Имеется  2 вида страхования недвижимого имущества:

 Исходя из стоимости недвижимости когда происходит страховой случай, выплате подлежит сумма, которая равна стоимости жилья. Такой вид подойдет, главным образом, заемщикам, которым при утрате объекта полагается возмещение в величине произведенных по ипотеке взносов
 Исходя из остатка по займу данный  вид страховки обходится, как правило, более дешево. когда происходит страховой случай выплате подлежит сумма, которая равна задолженности по кредиту. При этом заемщик, при утрате квартиры остается без нее и без средств, уплаченных по кредиту

Последний вид страхования в настоящее время практически не используется, поскольку он нерентабелен страховым компаниям, и банкам-кредиторам.

Является ли страховка обязательной?

У многих возникает вопрос: обязательно ли страхование квартиры при оформлении ипотеки либо от него можно отказаться.

В силу норм закона, получение страховки на залоговое имущество обязательно при заключении ипотеки.

Оплата услуг страховщика производится заемщиком, в случае, когда иное не установлено кредитном договоре. Данная норма касается только залоговой недвижимости, в частности жилья, приобретаемого с помощью заемных средств.

В соответствии с законом, заемщику необходимо застраховать залоговое недвижимое имущество от риска разрушения и повреждений.

Прочие виды страхования (к примеру, титульное страхование) вносятся в страховой полис при желании. Тоже самое относится к страхования здоровья, жизни и увольнения с работы. Дополнительное страхование производится исключительно на основании согласия заемщика.

Документы для страхования

Какую бы страховую организацию заемщик ни выбрал, ему нужно подготовить определенный комплект документов.

О действующей программе ипотеки с господдержкой, смотрите здесь.

Зачастую указанный пакет документов является стандартным, однако в некоторых случаях потребуется предоставление дополнительных бумаг.

С подробным списком можно ознакомиться обратившись с заявлением в конкретной страховщика. Кроме того, указанная информация имеется на официальном веб-сайте страховой компании.

Необходимые документы

Договор страхования заключается обычно во время получения ипотечного кредита.

Для чего необходимо предоставить следующие бумаги:

 Паспорт РФ Копии всех страниц и оригинал для сверки
 Договор ипотечного кредитования копия и график ежемесячных платежей
 Выписка из домовой книги и выписка из лицевого счета
 Технический паспорт БТИ поэтажный план и экспликация
 Договор купли-продажи и отчет оценочной организации

Дополнительно страховой компанией могут быть запрошены:

 Справка из мед учреждения, о состоянии здоровья страхователя и расширенная (архивная) выписка из домовой книги
 Выписка из ЕГРН об отсутствии прав третьих лиц на жилье
 Расширенная выписка из ЕГРН Обо всех бывших собственниках объекта недвижимости
 Свидетельство о праве на наследство по закону  (в случае наследования)
Справка налогового органа об отсутствии задолженности справка о дееспособности от врача-психиатра

Условия договора

Договор страхования — это соглашение, которое заключается между страховщиком и страхователем, на основании которого страховая компания обязуется возместить ущерб в том или ином виде или выплатить заемщику стоимость объекта недвижимости, приобретенного по ипотечному кредиту если страховая компенсация равна реальной стоимости имущества.

Договор содержит следующие пункты:

 Реквизиты и предмет и объект договора предметом договора представляет собой обязанность страховой компании возместить страховую компенсацию страхователю.
Объект договора – указание на конкретный адрес квартиры, ее площадь, этаж и прочее.
 Страховые случаи перечисляются возможные страховые происшествия, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Это условие требует особого внимания, потому что впоследствии в спорной ситуации возможно потребуется доказывать, ущерб квартире, охватывается перечисленным в договоре рискам
 Возмещение страховая выплата должна равняться полной стоимости квартиры. Кроме того, договор содержит условие о выплате банку денежных средств в размере остатку по кредиту. Остальное полагается заемщику.
 Срок договора равен периоду действия самой ипотеки
 Страховая премия как правило, определяется в процентном соотношении от страховой выплаты.
 Права и обязанности сторон подробное указание на обязанности страховой компании, которые выполняются при возникновении страхового случая
 Освобождение от возмещения обстоятельства, которые являются основаниями для освобождения страховщика от обязанности выплаты

Сколько стоит

Стоимость страхования недвижимости при оформлении ипотечного кредита рассчитывается в зависимости от множества факторов. Как правило, за страховку придется заплатить около 0,4 % от стоимости жилья.

В случае страхования, охватывающего случаи болезни, смерти, потери дохода, то это обойдется примерно 1,3 %.

Учитывая, что общая сумма страховки довольно большая, данный вариант будет более выгоден, чем отказ от него. В случае отказа комплексного страхования, процентная ставка может увеличиваться на 1-2 пункта.

Для каждого заемщика применяется индивидуальный тариф, исходя из следующих факторов:

 Тип жилья и его стоимость Страхование жилья премиум-класса обойдется недешево. Принимается в расчет отчет оценщика. Самыми «дорогостоящими» в плане страховки являются элитные квартиры и аварийное жилье
 Возраст, специальность страхователя Страховой полис для молодого успешного специалиста будет дешевле, чем для пожилого работника вредного производства
 Дополнительное страхование В случае комплексного страхования, стоимость услуг организации понижается. Отказ от какого-либо типа страхования, приведет к повышению цены

Зачастую страховой полис для заемщиков рассчитывается по наибольшему тарифу. Торговаться со страховой организацией совершенно бесполезно. В данном случае лучше попробовать заключить договор страхования с другим страховщиком.

Читайте также:  Обязательно ли при ипотеке в Сбербанке каждый год страховать квартиру: можно отказаться и не платить или нет, надо ли продлевать на второй срок полис жизни?

Пример стоимости страхования квартиры для оформления ипотеки.

Стоимость жилья – 4 млн. рублей, срок – 15 лет. Заемщиком уплачивается 1,5 млн.рублей в качестве начального взноса и 2,5 млн.руб. берется в кредит у банка.

Процентная ставка составляет 11% годовых, размер ежемесячных платежей — 28 415 рублей.

За страховой полис платится 1%, что составит – 250 тыс.руб. за полный срок ипотеки. Соответственно в год заемщику необходимо платить по 25 тыс.рублей.

Данные расчеты ориентировочные, поскольку многое зависит от банковской программы,, дополнительных комиссий и др.

Ипотечное страхование покупаемого жилья

  • Ипотечное страхование приобретаемой недвижимости представляет собой особую  услугу страховой организации, которая используется при заключении ипотеки.
  • Ипотечное страхование инициируется непосредственно баком-кредитором для того, чтобы снизить риски возникновения чрезвычайных обстоятельств.
  • Благодаря этому банки имеют заинтересованность к полному страхованию в отношении заемщиков, что включает:
  • — страхование жизни;
  • — страхование здоровья;
  • — страхование на случай увольнения с работы;
  • — и др.

Страхование жилья, покупаемого в кредит, является непременным условием при заключении договора ипотеки.

Не допускается отказ от данного условия, поскольку оно закреплено законом.

Из этой нормы существует лишь одно исключение.

В случае предоставления в качестве залога не приобретаемого объекта недвижимости, а другого имущества, то страховой полис выдается на другое имущество.

Страхование жизни и здоровья

  1. Данные виды страхования не являются обязательными, однако получение страхового полиса позволяет рассчитывать на уменьшение процента по ипотеке.
  2. Кроме того, страховка оградит от нужды погашения задолженности по кредиту в случае утрате трудоспособности в результате болезни
  3. При наступлении смерти заемщика с его членов семьи не будет взыскиваться оставшаяся сумма по кредиту.
  4. Таким образом, дополнительная страховка на здоровье, жизнь и трудоспособность хоть и приводит к лишним тратам, но имеет множество плюсов.
  5. Видео по теме:

Нужно ли оформлять страхование недвижимости при ипотеке в 2021 году: риски, стоимость полиса, порядок действий

В целях защиты прав залогодержателя, то есть банка, действующее законодательство обязывает залогодателя, то есть ипотечного заемщика, осуществлять страхование недвижимости при ипотеке за счет своих средств в обязательном порядке, без каких-либо исключений. Нарушение указанной обязанности влечет за собой возникновение права у кредитора на предъявление требования досрочного погашения жилищного кредита (п. 2 ч. 2 ст. 351 ГК РФ).

Стоимость страхования квартиры по ипотеке: сколько стоит (цена) для объекта недвижимости или имущества, можно ли не страховать жилье, чтобы не платить за это, а также какие документы нужны для страховки и каковы тарифы СОГАЗа и других компаний?

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК, недвижимость может быть застрахована от рисков утраты или повреждения на основании договора страхования имущества, заключаемого с СК, имеющей лицензию на осуществление соответствующего вида страхования (аб. 1 ст. 938 ГК).

При наличии страховки недвижимого имущества страховая компания возместит убытки, связанные с гибелью или повреждением заложенного имущества, выгодоприобретателю (банку), в пределах установленной договором страховой суммы (ч. 1 ст. 929 ГК).

Обязательно ли осуществлять страхование имущества в рамках ипотеки

Да, страхование недвижимости по ипотеке должно производиться в обязательном порядке. Об этом, в частности, говорится и в общем, и в специальном законодательстве:

  • п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК;
  • ч. 1 и 2 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года “Об ипотеке…” (далее – ФЗ № 102).

Какие риски защищает

В ч. 2 ст. 31 ФЗ № 102 и п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК сказано, что страхование имущества должно осуществляться от рисков его утраты и повреждения. Но не сказано, при возникновении каких именно обстоятельств могут произойти эти утрата или повреждение, и при наличии которых страховая будет обязана произвести выплату.

Внимание! Поскольку страховать имущество заемщик обязан согласно условиям ипотечного договора (ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102), то нужно смотреть именно в нем – на каких условиях нужно покупать страховой полис, чтобы банк принял защиту.

Как правило, перечень событий, влекущих повреждение или утрату предмета залога, при которых наступает обязанность СК по осуществлению выплаты, везде одинаковый:

  • пожар;
  • залив;
  • наезд ТС;
  • падение неподвижно стоящих конструкций;
  • противоправные действия третьих лиц.

Плюсы и минусы

Преимущества страхования имущества при ипотеке:

  • при возникновении страхового случая СК осуществит страховую выплату, за счет которой можно будет покрыть долговые обязательства перед банком;
  • есть возможность оформить полис непосредственно у кредитора при подписании ипотечного контракта.

Недостатки:

  • большое количество исключений из страхового покрытия (например, компенсация не осуществляется, если пожар произошел по вине залогодателя);
  • для получения компенсации нужно собрать много документов, подтверждающих ущерб.

Рассчитать стоимость защиты

Узнать стоимость полиса по страховке недвижимости можно по следующей формуле:

СС * СТ * ПВ * ПН * КС, где:

  • СС – страховая сумма (она устанавливается равной действительной стоимости заложенного имущества, а если таковая превышает размер долга по ипотеке – то в размере этого самого долга);
  • СТ – страховой тариф (он устанавливается СК по своему усмотрению, государственное регулирование тарифов в данном случае не осуществляется);
  • ПВ – повышающие коэффициенты;
  • ПН – понижающие коэффициенты;
  • КС – коэффициенты в зависимости от срока действия полиса (обычно страхование недвижимого объекта недвижимости осуществляется на 1 год, с дальнейшей пролонгацией, но могут быть предусмотрены и иные сроки действия).

От чего зависит цена

Цена на полис зависит от следующих факторов (включая, но не ограничиваясь):

  • тип перекрытий (при деревянных применяется повышающий коэффициент);
  • год постройки дома (чем старше дом, тем выше коэффициент);
  • ценовая политика страховой компании (где-то базовый тариф меньше, где-то больше);
  • страховая сумма (чем дороже недвижимость, тем, разумеется, выше сумма) и др.

Калькулятор

Рассчитать страхование недвижимости при ипотеке можно:

  • в офисе страховщика;
  • в банке (если полис оформляется вместе с ипотекой);
  • на сайте страховой компании (при наличии там онлайн-калькулятора);
  • по телефону “горячей линии” СК;
  • на нашем сайте.

Важный момент! После расчета стоимости страхования недвижимости для вашей ипотеки можно офомить полис онлайн. Обычно дисконт от обычного полиса в офисе составляет 10-15% и при этом не нужно посещать страховую, а также готовить ворох бумаг.

Где дешевле оформить страхование

Сравнение, сколько стоит страхование недвижимости в различных СК:

Название страховщика Тариф в процентах на страхование конструктива по ипотеке этих конструктивных элементов – несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери
РЕСО 0,18
Ингосстрах 0,14
Росгосстрах 0,17
Сбербанк 0,25
ВСК 0,43
ВТБ 0,33
Альфа 0,15
Альянс 0,16

Важный момент! Если сделать расчет на нашем калькуляторе, то он подберет полис для ипотеки с учетом нужных вам рисков со скидкой. С учетом этого дисконта цена окажется ниже чем при оформлении в банке или страховой.

Можно ли снизить расходы на страхование

Снижение стоимости залогового страхования залогового имущества может быть произведено следующими способами:

  • путем достижения договоренности со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку;
  • приобретение по ипотеке недвижимости не с деревянными перекрытиями и находящейся в доме более позднего года постройки;
  • выбор страховой компании, предлагающей наиболее низкий тариф;
  • приобретение имущества по ипотеке по более низкой цене (для снижения страховой суммы).

Порядок оформления страхования

Алгоритм оформления страховки везде примерно одинаковый. Начать следует с выбора страховщика и согласования возможности страхования у него с банком.

Выбор страховщика

Перед оформлением ипотечной страховки для ипотеки необходимо выбрать страховую компанию, с которой, собственно, и будет заключаться договор.

При этом застраховаться можно:

  • у аккредитованного банком, в котором взята ипотека, страховщика, без каких-либо дополнительных согласований;
  • или у неаккредитованного (потребуется предварительное получение от банка одобрения этой СК).

Каждый кредитор имеет заранее установленный список аккредитованных страховщиков. Если заемщик решил купить полис у неаккредитованного, нужно прийти в эту СК и сообщить о желании застраховаться.

Данный страховщик обязан будет представить в банк заявление и комплект подтверждающих документов о соответствии требованиям.

Кредитор рассмотрит все это в течение 30-60 дней и скажет заемщику – будет ли принята защита или нет.

Опубликованные списки аккредитованных компаний можно посмотреть на нашем портале в статьях про Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк.

Список необходимых документов

При приобретении в ипотеку в регионах или Москве квартир, иного жилья, нужно застраховать недвижимость.

В целях заключения страхового договора страхователь обязан подать в СК следующую документацию:

  • заявление по установленной страховщиком форме (скачать примерный бланк);
  • общегражданский паспорт страхователя;
  • технический или кадастровый паспорт на недвижимость;
  • выписка из ЕГРН, подтверждающая госрегистрацию права собственности (если оно зарегистрировано на момент оформления страховки);
  • правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, участия в долевом строительстве и др.);
  • фотографии недвижимости в высоком качестве;
  • разрешение от органов опеки (если при покупке недвижимости в ипотеку затрагиваются права несовершеннолетних);
  • согласие от супруга на осуществление сделки;
  • договор об ипотеке, залога;
  • прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

Важный момент! При оформлении полиса страхования недвижимости для ипотечного кредита в режиме онлайн, например на нашем сайте, предоставлять в страховую все эти документы не требуется. Достаточно заполнить поля калькулятора и ваши паспортные данные.

Порядок действий по оформлению

Обращаться нужно:

  • непосредственно к страховщику;
  • или в банк, где взята ипотека на недвижимость.

Срок оформления полиса указывается в Правилах ипотечного страхования. В некоторых случаях полис выдают “день в день”, иногда же оформление осуществляется после проверки страховщиком всех представленных документов и осмотра имущества.

Бланк заявления можно:

  • получить в офисе страховщика или в банке;
  • скачать на официальном сайте.
Читайте также:  Ипотека в ВТБ 24: требования к заемщикам и параметрам квартиры, а также как взять кредит в банке и есть ли минимальная сумма для оформления?

Страховка может быть оформлена:

  • оффлайн;
  • онлайн (если страховщик предоставляет такую возможность).

Важно! При онлайн-оформлении полис формируется в электронном виде и направляется страхователю на электронную почту. Этот полис нужно распечатать и подписать. После этого его нужно предоставить в банк для продления или для заключения сделки.

Оплата страховой премии производится способом, указанным в Правилах или договоре сторон:

  • наличными в кассу страховщика;
  • безналичным перечислением на расчетные реквизиты СК;
  • с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Продление

По истечении срока действия полиса (обычно, 1 год), его нужно продлить.

Пролонгация осуществляется на тех же условиях, на которых был заключен предыдущий страховой договор, в упрощенном порядке – страхователь просто приходит в офис СК (или продлевает онлайн), подает заявление, оплачивает страховую премию на очередной год и получает полис. Из документов потребуется:

Можно также и поменять страховую компанию по истечении срока действия полиса. Главное, чтобы она была в списке аккредитованных. Если нет, то нужно сначала получить одобрение банка. При досрочной смене СК премию могут не вернуть (зависит от условий договора).

Важный момент! При работе с калькулятором у нас на сайте данная процедура упрощается. Если выбрать банк в соответствующем поле, то он сам подберет нужную страховую, которая аккредитована в этом банке.

Порядок действий при страховом случае

При страховом случае следует предпринять действия, направленные на минимизацию размера ущерба. Также не нужно менять картину произошедшего – проще говоря, приступать к ремонту поврежденной недвижимости или делать что-то еще с конструктивными элементами.

Пошаговая инструкция

Страхователь при наступлении страхового случая должен:

  • немедленно уведомить СК способом, указанным в договоре сторон (по телефону, через официальный сайт и др.);
  • вызвать сотрудников соответствующей службы (при противоправных действиях – полицию, при пожаре – государственную противопожарную службу и др.) и получить у них акт о случившемся;
  • произвести вместе с представителем СК осмотр имущества для оценки ущерба;
  • собрать документы;
  • написать заявление о страховом случае и вместе с документами направить его в СК (лично или по почте) в срок, установленный Правилами или договором;
  • ждать решения страховой;
  • получить выплату.

Какие документы потребуются

В СК подаются следующие документы:

  • заявление о страховом случае (скачать примерный бланк);
  • общегражданский паспорт;
  • справка из компетентного органа;
  • страховой полис;
  • документ, подтверждающий оплату страховой премии;
  • ипотечный договор и договор залога;
  • документ, подтверждающий размер понесенных убытков;
  • выписка из ЕГРН на недвижимость.

Итак, недвижимость по ипотеке страховать нужно обязательно. Делать это желательно в аккредитованных банком страховых компаниях.

Наш дежурный юрист всегда готов дать профессиональную консультацию в чате при наличии неразрешенных вопросов. Записывайтесь на бесплатную консультацию.

  • Распространению нашего материала помогут ваши лайки и репосты – не забываем их делать, если пост был вам полезен.
  • Подробнее про страхование квартиры при ипотеке и сколько стоит полис комплексного страхования для банка в страховых, читайте далее.

Страхование квартиры по ипотеке — калькулятор стоимости

Для тех, кто впервые сталкивается с ипотечными кредитами, необходимость оформить страховой полис на недвижимое имущество становится неприятным сюрпризом. Подобные расходы кажутся лишними, особенно в свете и без того немалых трат. Естественно, возникает вопрос: а обязательно ли страховать квартиру? Отвечают сотрудники АН «Владис».

Обязательно ли оформлять страховку квартиры?

При оформлении ипотечного кредита, менеджеры банка могут предложить вам застраховать квартиру, ваши жизнь и здоровье, а также титул.

Стоит понимать, что только страхование квартиры является обязательным и прописано в соответствующем законе «Об ипотеке», остальные виды оформляются добровольно.

При этом комплексная страховка по всем трем пунктам зачастую позволяет снизить ставку по кредиту на 0,5-1,5 процентных пункта. 

Рассмотрим также, в чем особенности и преимущества разных видов страхования ипотеки:  

  • Титульное – именно эта разновидность страхового полиса вызывает больше всего вопросов (да и что греха таить – остроумных шуток тоже). Под загадочным словом «титул» в данном случае понимается право собственности на недвижимость. Оформляется только в случае покупки жилья на вторичном рынке, поскольку велика вероятность, что сделка впоследствии будет оспорена (например, продавец окажется недееспособным или мошенником). Специалисты советуют продлять полис как минимум на три года – именно таков срок исковой давности на большинство страховых случаев.
  • Личное – в этом варианте заемщику предлагается защитить от разных неожиданностей свою жизнь и здоровье. Страховка является добровольной и в идеале ее стоит продлять в течение всего срока кредитования. Страховыми случаями считаются: серьезное заболевание, приведшее к инвалидности и потере трудоспособности, смерть и потеря работы по вине работодателя.
  • Конструктивное – в этот вид включено все от протечек крыши до взлома грабителями, а также обрушения здания. Сумма по полису равняется стоимости жилья.
  • Военная ипотека – специфическая разновидность, доступная только служащим ВС, да и то с ограничениями. Главным достоинством является то, что кредит оплачивается за счет государственных средств, однако максимальная сумма не должна превышать 3 миллиона рублей, а возраст заемщика – 45 лет. Военному требуется открыть счет НИС для получения субсидии.
  • Комплексное – этот вариант выгоден не только тем, что предусматривает максимум возможных рисков, связанных с приобретением недвижимого имущества, и повышает шансы успешно выплатить кредит, пусть даже за счет средств страховки, но и тем, что понижает процентную ставку по кредиту. К минусам стоит отнести высокую стоимость. 

Как выбрать компанию и где цены ниже

В поисках надежной компании для страхования ипотеки следует учитывать, что многие банки доверяют только аккредитованным у них игрокам рынка. Это дает некоторую гарантию надежности.

Кроме того, компания должна быть достаточно крупной и иметь солидный стаж работы, чтобы успеть заработать репутацию и стремиться ее сохранять и улучшать.

Можно оценить надежность компании в специальном рейтинге, также стоит поинтересоваться статистикой обращений и выплат, которая должна быть открыто размещена на сайте.

Цена страхования ипотеки становится краеугольным камнем, от которого зачастую отталкивается заемщик при выборе пакета полисов. В приведенной ниже таблице мы можем видеть тарифы разных банков на текущий момент. В настоящее время наиболее экономичные тарифы на разные виды страховки предлагает компания СОГАЗ. 

Также стоит отметить, что подача заявки онлайн в большинстве компаний обойдется заемщику на 10-15% дешевле, что очень удобно. 

Что такое онлайн-калькулятор страхования ипотеки

Онлайн-калькулятор – это специальная программа, которая позволяет подсчитать, в какую сумму обойдется полис при тех или иных условиях. В графах надо указать город, банк-кредитор, условия страхования, желаемый пакет рисков, остаток по кредиту, что будет застраховано, данные заемщика и даты начала и окончания действия полиса.

После окончания заполнения полей, получившийся полис можно распечатать и отнести в кредитную организацию. Обычно электронный полис страхования ипотеки дешевле того, который оформляется в офисе.

Какие документы понадобятся для страхования ипотеки

Если вы предпочитаете приобретать полис страхования ипотеки в банке, вам понадобится предоставить пакет документов. Он обычно совпадает у всех кредитных организаций. Туда входят:  

  • Паспорт заемщика;
  • Договор кредитования;
  • Техпаспорт квартиры;
  • Свидетельство о праве собственности (если жилье приобретается на вторичном рынке, то можно предоставить свидетельство продавца);
  • Договор купли-продажи.

Ко всему этому потребуется заполнить бланк заявления, который имеется в каждом банке.

Продление страхового полиса и возврат страховой премии

Обычно полис страхования ипотеки оформляется на год, после чего его нужно продлевать, либо можно отказаться. В случае добровольных вариантов страхования отказ грозит только повышением процентной ставки.

Если ничего подобного в договоре не написано, ставка не повысится. Но если наступит страховой случай, заемщик ничего не получит.

Если отказаться продлить полис обязательного страхования ипотеки, могут последовать серьезные санкции банка, вплоть до требования досрочно погасить весь остаток по кредиту. 

Если вы сначала оформили страховку, а потом решили от нее отказаться, сделать это можно на совершенно законных основаниях:  

  • «Отключить» необязательные опции, такие как страхование титула, жизни, отделки и т.п., можно в течение двух недель с момента приобретения полиса без объяснения причин и каких-либо санкций, вся уплаченная сумма будет возвращена.
  • Если четырнадцать дней истекли, следует внимательно прочитать условия договора. Обычно возврата денег не предполагается или с удержанием РВД, что делает возврат невыгодным.
  • С 1 сентября 2020 заемщики могут оформить отказ от страховки и частично вернуть уплаченное, если досрочно погасят ипотечный кредит. Для этого нужно в течение двух недель после погашения подать заявление в страховую компанию.
  • Если ипотека была погашена в срок, а страховой случай не наступил, деньги за страховку не возвращаются.

Если наступает страховой случай – что делать

При наступлении страхового случая заемщик должен в течение пяти дней уведомить страховую компанию и заявить в компетентные органы (какие – зависит от того, какой случай наступил).

Уведомление может быть путем личного визита, телефонного звонка, электронного письма и т.п. Главное не откладывать, иначе компания может отказать в выплате.

После уведомления необходимо собрать пакет документов, которые укажет страховщик, и через 14 дней начнется процесс возмещения. 

В случае возникновения разногласий по поводу выплат страхования ипотеки, урегулирование происходит путем личных переговоров сторон или через суд.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *