Страхование, как правило, воспринимается заемщиками как нечто совершенно ненужное. Это и неудивительно: оплата страховки подразумевает дополнительные расходы.
Для того, чтобы знать о методах борьбы со страхованием или, наоборот, чтобы понять его важность, необходимо понимать как ставка страхования ипотеки отразится на итоговой цене кредита.
Может ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховки?
И в обязательном порядке потребуют застраховать конструктив здания, в котором расположен предмет залога – квартира.
С обязательной страховкой все более менее понятно. От нее не отвертеться. Но страхование жизни и сделки являются добровольными видами. Банку выгодно иметь застрахованных заемщиков, он не несет в этом случае никаких рисков.
Полис жизни и жилья пригодится не всегда: обязательна ли страховка при ипотеке?
Часто, чтобы дать стимул к оформлению полиса страхования жизни и здоровья, банки предлагают сниженные проценты по ипотеке при страховании жизни.
Как правило, ставка на ипотеку уменьшается ровно на 1%.
Многие сомневаются, что банк может законно повысить процентную ставку после отказа от страховки. Но с позиции кредитной организации, это выглядит так: банк снижает процентную ставку при использовании страховки, а не повышает ставку за ее отсутствие. Согласитесь, с этой точки зрения все совершенно законно.
Более того, Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 (с изменениями от 2017 года) О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями, допускает банкам и страховым компаниям договариваться о сотрудничестве между собой и предусматривать стимулирующие программы.
Какой процент предусмотрен за полис защиты жизни?
Процент за страхование жизни при ипотеке оформляется на остаток задолженности, и ежегодно пересчитывается.- Чтобы выбрать самую выгодную программу страхования, нужно проверить, какой процент при страховании жизни при ипотеке предлагает дочерняя структура банка и аккредитованные им организации.
- Стоимость полиса страхования жизни в различных страховых компаниях отличается не существенно, и, обычно, находится в пределах 0,1 – 0,5 % от остатка задолженности.
Процент за страхование жизни при ипотеке оформляется на остаток задолженности, и ежегодно пересчитывается.Получи сравнение тарифов и узнай, где дешевле ипотечное страхование
Пример расчета
Наличие страхование жизни при ипотеке и его отсутствие предполагает разные процентные ставки по кредиту. Получается заемщик стоит перед выбором:
- Взять ипотеку под 12 % ,условно, процентов годовых и без страховки жизни.
- Взять ипотеку под 11 % годовых, но со страховкой жизни, которая обойдется ему еще в 0,1-0,5%.
Что выгоднее: со страховкой или без? Проведем мини исследование.
Для исследования мы возьмем условного заемщика. Это будет женщина 30 лет, здорова.
- Обратимся к онлайн калькулятору на сайте Сбербанк- страхования.
- А также посчитаем стоимость и на сайте Ингосстрах, как одной из аккредитованных Сбребанком страховых компаний.
- Условия ипотеки:
- стоимость квартиры 3 000 000 руб;
- срок 15 лет;
- без опций “молодая семья”, “корпоративный клиент”;
- первоначальный взнос 500 000 руб.
Считаем без страховки
Ставки по страхованию жизни по ипотеке зависят от многих параметров. Поэтому изначально мы уточнили данные заемщика. При изменении условий расчета, процент может измениться.
Как отказаться от страховки? ►►
После ввода всех запланированных исходных данных, получаем такой результат:
- Процентная ставка 12,6% годовых.
- Размер ежемесячного платежа 30 976 руб.
Считаем со страховкой
Вводим все, как и прежде, но меняем галочку на “со страхованием жизни”, получаем:
- Процентная ставка 11,6% годовых.
- Размер ежемесячного платежа 29 364 руб.
Считаем стоимость страховки
Как уже упоминалось, мы выполним расчет в Сбербанк Страхование и в Ингосстрах. Так как Ингосстрах является аккредитованной страховой компанией для Сбербанка.
Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке
Но процент на страховку по ипотеке в аккредитованной компании может быть ниже, проверим.
В сбербанк страхование
- Остаток задолженности 2 500 000 руб.
- Инсульта не было.
- Онкологических заболеваний, инфаркт миокарда, цирроз печени не имеет.
- Инвалидом 1,2 и 3 группы не является.
- На медико- социальную экспертизу не направлялась.
- Ранее застрахована не была, текущего страхового полиса не имеет.
Все вышеуказанные данные просит ввести калькулятор Сбербанка. Наверняка, при наличии вышеупомянутых рисков, в страховании будет отказано.
Калькулятор Сбербанка выдает итоговую стоимость: 8 600 руб. Что путем простых расчетов говорит, что ставка по страховке по ипотеке при заданных условиях равна 0,344%.
В Ингосстрахе
Вводим стандартные данные в калькулятор Ингосстраха, получаем стоимость 8 458,82 руб.
Что приятно, система мгновенно предлагает скидку – 15% за оформление онлайн. Итого полис обойдется в 7 190 руб.
Сделать расчет самостоятельно можно на сайте Ингосстрах.
Подводим итоги
- Получается, что заемщик будет отдавать при страховании будет отдавать в месяц на 1612 руб меньше, за счет пониженной ставки.
- В год он сэкономит: 1612 руб * 12 мес = 19 344 руб
- Но за страховку он отдаст 8 600 руб в Сбербанке или 7 190 руб в Ингосстрахе, что сам выберет.
Документы для страховки ►►
19 344 руб – 7 190 руб = 12 154 руб.
Более двенадцати тысяч рублей – это сэкономленные средства за счет пониженной процентной ставки.
При страховании ипотеки заемщик останется в плюсе по итогам года.
Надо ли добавлять, что кроме финансовой выгоды, заемщик будет застрахован на случай смерти и инвалидности?
И что, при наступлении неблагоприятных событий, ипотеку покроет страховка, а наследникам останется чистая квартира, без долгов.
В общем, конечно, каждый выбирает для себя лучшие условия сам. Наша задача провести анализ.
Тяжело бремя ипотеки: обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год?
Надо сказать, что есть возможность сэкономить на ставке страхования ипотеки, если соблюсти ряд условий.
Как снизить ставку полиса?
Если подходить к оформлению заранее, а также если есть возможность выбирать кто станет основным заемщиком в паре, то можно немного сэкономить, благодаря таким факторам:
- Женский пол страхователя снижает полис на 30%.
- Более молодой возраст даст дополнительный уменьшающий коэффициент.
- Заемщик должен быть здоров.
- Безопасная профессия снижает стоимость полиса.
- Более стройный заемщик в приоритете. Если заемщик на вид имеет проблемы с весом, менеджер поставит отметку об этом. А это повышенные риски.
- Ведущий обычную, не спортивную жизнь. Спортсменам коэффициент также может быть увеличен.
- Имеющему полис страхования другого типа в страховой компании, от несчастного случая, например, тогда положена небольшая скидка.
Например, если являться корпоративным клиентом, принести справку по форме 2НДФЛ, оформить через внутренние сервисы банка (Домклик, например), а также, если оба заемщика моложе тридцати лет – все эти варианты помогут снизить процентную ставку по самой ипотеке.
Возможен ли возврат? ►►
Вы можете скачать Правила страхования жизни при ипотеке в Сбербанке здесь.
А также образец полиса страхования жизни здесь.
Методика расчета страхования квартиры по ипотеке
Несмотря на то, что страховка по ипотеке не является новой услугой, о ней мало известно обычным клиентам. До сих пор возникает путаница при оформлении страховых полисов.
Граждане не знают, какая страховка является обязательной, и в каких случаях от полиса можно отказаться. Представители банка при оформлении ипотеки дают некоторые разъяснения. Однако, как показывает практика, такой информации оказывается недостаточно.
Клиенту важно знать, как рассчитать сумму страховки при оформлении ипотеки, и как сэкономить при покупке полиса.
Калькулятор страховки
Следует сразу отметить, что клиент не должен сразу идти в страховую компанию, чтобы изучить детали оформления страхового полиса и узнать его стоимость. Многие банки решили пойти навстречу своим клиентам, позволив им использовать калькулятор страхования. Чтобы воспользоваться данной услугой, необходимо посетить официальный сайт кредитной организации и найти соответствующий инструмент.
В калькуляторе следует указать все данные, которые потребует система. Это позволит подобрать оптимальный тариф, исключив вероятность большой переплаты.
В течение нескольких минут после составления заявки с клиентом свяжется менеджер компании, который предоставит бесплатную консультацию по всем интересующим вопросам.
Помните, что данная услуга предоставляется определенными банками. Следовательно, нужно заранее узнать у представителя учреждения, доступна ли опция калькулятора на сайте.
Если ее нет, тогда придется посетить страховую компанию, чтобы узнать необходимую информацию.
В каких случаях нужна страховка по ипотеке
Большинство граждан полагают, что кредитная организация их обманывает, заставляя оформлять ненужный страховой полис. Данное утверждение является неверным. Законом установлено, что обязательному страхованию подлежит имущество, на которое будет наложено обременение. Иными словами, оформление страхового полиса на квартиру или дом, приобретенные по ипотеке, является обязательным условием.
Закон содержит еще один пункт, на который многие не обращают внимания. Он гласит, что в случае отказа заемщика оформить страховку, это может сделать организация, выдавшая ипотеку на ее покупку.
Право в принудительном порядке оформить страховой полис принадлежит банку. Кредитные организации этим успешно пользуются.
Это позволяет заключить договор с собственными дочерними предприятиями или компаниями-партнерами.
Важно! Прямые предложения страховых компаний оказываются более выгодными. Клиенту лучше оформить полис самостоятельно, выбрав компанию, которая предлагает более доступные тарифы.
По этой же причине рекомендуется сотрудничать только с кредитными организациями, которые готовы предоставить клиентам право выбора страхового агента.
В 2021 году список банков, предоставляющих такое право, пополнили некоторые новые организации.
Альфа-Банк и Открытие заявили о готовности дать возможность заемщикам при оформлении ипотеки выбрать страховщика, с которым они захотят сотрудничать.
Разновидности страхования
Считается, что страховка выгодна только банку, поскольку после оформления полиса риски, с которыми может столкнуться кредитная организация, максимально снижаются. Даже при наступлении такого риска потери будут полностью покрыты страховкой, поэтому банк окажется в выигрыше в любом случае.
При этом многие банки пытаются навязать клиентам ряд услуг, польза которых является сомнительной. Когда работники кредитной организации начинают предлагать оформить страховку, многие клиенты оказываются в растерянности. Граждане не понимают, от какого страхования можно отказаться. Чтобы разобраться в этом, следует ознакомиться с условиями каждого из предложенных полисов:
- страхование недвижимости – без этого полиса банк не одобрит заявку на получение ипотеки. Эта страховка является обязательной. Компенсация выдается в случае, если ущерб был нанесен во время стихийного бедствия, пожара, затопления или взрыва бытового газа. Действия третьих лиц, ставшие причиной повреждения имущества и убытков, тоже попадают под понятие «страховой случай»;
- страхование жизни – этот полис обязательным не является, он оформляется по желанию клиента. Такое желание изъявляют лишь некоторые граждане, так как это самый дорогой полис. Компания предоставляет возможность застраховать не только жизнь, но и трудоспособность. Спрос на такую услугу всегда есть;
- страхование титула – эта услуга тоже не относится к категории обязательных. Он действительно полезен и важен, поскольку помогает не только добиться снижения ставки по ипотеке, но и защитить права на собственность после выплаты долга по кредиту;
- страхование гражданской ответственности – полис считается полезным, поскольку дает возможность компенсировать расходы из-за ущерба, нанесенного соседями.
Каждый заемщик должен самостоятельно определиться с тем, какой полис для него окажется необходимым.
Стоимость страховых полисов
Точно определить стоимость полиса способен только работник страховой компании. При расчете необходимо учитывать такие факторы:
- здоровье – если у потенциального клиента есть ряд серьезных хронических заболеваний, то за страховой полис придется заплатить больше. Это обусловлено риском высоких расходов при наступлении страхового случая;
- уровень доходов – в зависимости от того, насколько высокую заработную плату получает гражданин, меняется и стоимость полиса.
Важно! Многие компании предоставляют скидки льготным категориям граждан. Следует заранее узнать, какие именно организации готовы предоставить более выгодные условия для сотрудничества, чтобы заключить с ними договор.
Отказ от полиса после заключения договора
Оформляя полис, некоторые клиенты верят, что в будущем смогут отказаться от страхования. По этой причине граждане часто соглашаются на оформление комплексной страховки.
Отказ от полиса – это услуга, которой клиент может воспользоваться только в определенных случаях.
Если речь идет о страховании ипотечной квартиры или дома, то за банком закреплено право потребовать с заемщика полного погашения оставшегося долга по кредиту в случае разрыва договора о страховании.
Этим правом кредитная организация точно воспользуется, поскольку банк не захочет так сильно рисковать.
Кроме того, если расторгнуть договор все-таки удастся, для заемщика это будет невыгодно по той причине, что банк поднимет процентную ставку. В договор редко включают пункт относительно того, что в случае отказа от полиса страхования банк не станет поднимать процентную ставку. Обычно скидка на ставку предоставляется изначально благодаря оформлению страховки.
Калькулятор страхования ипотеки
Программы ипотечного страхования комплексной защиты недвижимости, а также жизни и здоровья заемщика. Договоры составляются на основании документов банков-кредиторов.
Страхование имущества
— ₽
Страхование жизни заемщика
— ₽
Компания «АльфаСтрахование» предлагает программы ипотечного страхования комплексной защиты недвижимости, а также жизни и здоровья заемщика. Договоры составляются на основании документов банков-кредиторов.
Рассчитает стоимость страховки при ипотеке простой онлайн-калькулятор. Для этого выберите программу, заполните данные (ФИО, город, контакты, банк-кредитор, сумма кредита) и прикрепите необходимые документы.
Цена страховки при ипотеке зависит от суммы задолженности по кредиту. По мере погашения долга стоимость полиса снижается. Размер оплачиваемой страховой премии определяется страховым покрытием.
Ипотека предусматривает выплаты в течение нескольких десятков лет и сопряжена с различными рисками. В случае утраты трудоспособности заемщик может не справиться с кредитными обязательствами, и тогда банк вынужден будет обращаться в суд, заниматься реализацией залогового имущества для компенсации убытков.
Заемщик же лишается и недвижимости, и денег, которые уже были выплачены за ипотеку. Страхование жизни и здоровья собственника защищает материально обе стороны сделки. Оформление полиса также может быть одним из условий предоставления кредита. Банки заинтересованы в финансовом обеспечении ипотечного договора.
В случае отказа программой могут быть предусмотрены штрафы, неустойки, возможность повышения процентной ставки или другие санкции.
Заемщик будет огражден от основных рисков:
- Временная утрата трудоспособности;
- Получение инвалидности 1-й или 2-й групп;
- Смерть;
- Потеря работы по независящим от заемщика обстоятельствам (предоставляется отдельно).
Кредитор не понесет убытки из-за отсутствия выплат при потере трудоспособности клиента, а сам гражданин и его родственники будут избавлены от неприятных судебных разбирательств, процедур передачи прав и т. д.
Страхователь может сам определить необходимый набор рисков или выбрать комплексное страхование при ипотеке. АО «АльфаСтрахование» предлагает несколько программ с различным наполнением. Подробные условия можно прочитать в «Правилах» на нашем сайте.
Выбирайте выгодное страхование ипотеки и защитите себя на весь срок кредитования.
Компания «АльфаСтрахование» предлагает удобные программы защиты ипотечных кредитов. Комплексный продукт включает страхование жилья, жизни и здоровья заемщика, а также титула.
Широкий набор рисков — это максимальная защита и уверенность в завтрашнем дне. Воспользуйтесь калькулятором, чтобы сравнить цены полисов и выбрать для себя подходящий вариант.
Разнообразие рисков внутри комплексного продукта позволяет погасить долг перед банком при наступлении любого страхового случая. Особенности страхования:
- Договор можно заключить на 1 год с единовременной оплатой страхового тарифа и затем продлевать его в течение всего срока кредитования;
- Отсутствует необходимость покупать отдельные полисы для каждого риска;
- Рассчитать стоимость можно онлайн на сайте компании «АльфаСтрахование».
Срок действия страховки по ипотеке соответствует сроку действия кредитного договора. Документ прекращает работать, когда заемщик полностью погашает долг по ипотеке.
Почему «АльфаСтрахование»
страховых продуктов для частных лиц
и компаний
региональных представительств
Исключительно высокий уровень надежности*
лет на рынке страховых услуг
ОНЛАЙН оформление
полисов
Страховым случаем, в соответствии с заключенным договором, может считаться смерть, инвалидность кредитозаемщика и/или повреждение имущества в результате:
- Пожара.
- Взрыва.
- Залива.
- Стихийного бедствия (буря, тайфун, цунами, наводнение, землетрясение, паводок, извержение вулкана и др.).
- Падения на застрахованный объект летательных аппаратов и их частей.
- Наезда автотранспорта.
- Незаконных действий третьих лиц.
- Заболачивания или загрязнения почвы химическими веществами (для земельных участков) и других оговоренных условий.
Страховая компания не покрывает ущерб, причиненный в результате:
- Ядерного взрыва.
- Воздействия радиации.
- Войны, интервенции.
- Умысла страхователя или лиц, которые действуют по его поручению.
- Ареста имущества по распоряжению государственных органов и др.
Больше 20 лет работы, высокий рейтинг надежности (ruAA+).
- Гибкий подход к оценке рисков.
- Быстрое рассмотрение заявки.
- Поддержка в режиме 24/7.
- Опытные агенты ответят на Ваши вопросы и произведут расчет стоимости.
- Больше 200 офисов в России.
- Оформление полиса в «Сбербанк», «Альфа-Банк», «Абсолют», «Росбанк», «ДельтаКредит», «Примсоцбанк», «Совкомбанк» и других банках-партнерах.
Выгодно ли покупать страховку при ипотеке: сколько стоит полис в ТОП страховых в 2021 году
По данным Центробанка за 2018 год, каждый пятый займ был ипотечным. Россияне приобретают жилье на кредитные средства.
Чаще всего структура, которая одобряет ссуду, старается обезопасить процесс возврата денег и накладывает на клиента обязательное оформление полиса.
Чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет, перед выбором организации и заключением сделки с ней нужно понять, сколько стоит страховка при ипотеке.
От чего зависит цена полиса
Для покупки квартиры на заемные средства банк предлагает оформить договор на следующие продукты СК:
- Обеспечение жизни клиента.
- Конструктив ипотечного жилья.
- Титул.
- Комплексный договор.
Стоимость услуги во всех четырех случаях разная. Разберём подробно каждый вид продукта СК.
Жизнь и здоровье
Страховка жизни и здоровья – добровольная услуга. Но благодаря ее наличию годовая процентная ставка снижается. А также уменьшается допустимый первоначальный взнос.
Внимание! Клиент, имеющий внешне избыточный вес, автоматически попадает в группу риска. Сертификат для него будет стоить дороже.
Факторы, влияющие на то, сколько стоит услуга:
- Пол заемщика. Считается, что мужчины более расположены к сбоям в организме. Поэтому они относятся к категории повышенного риска. Оформление полиса обойдется дороже в этом случае.
- Возраст. Чем старше клиент, тем выше цена сделки.
- Хронические заболевания. Недуги, связанные с периодическими обострениями. В этот период человек становится нетрудоспособным. То есть повышается риск наступления страхового случая. Тариф возрастет.
- Должность заемщика ипотеки. Некоторые профессии относятся к опасным и вредным. Обеспечение жизни работника такого производства стоит дороже.
- Стоимость имущества. Чем дороже квартира, тем больше сумма договора.
Конструктив
Страхование конструктива при ипотеке – единственная обязательная услуга. Объект обеспечения – недвижимость, которая куплена в ипотеку.
От чего будет зависеть цена страховки:
- Сложность планировки.
- Наличие основных коммуникаций (когда речь идет о частном доме).
- Сколько лет постройке.
- Состояние конструкций после оценки специалиста.
- Локационное расположение здания.
Титул
Титул – право собственности, подтвержденное определенным ДКП. Страховка может спасти от серьезных неприятностей.
Несмотря на то, что перед одобрением ипотеки банк проверяет объект покупки, мошенники находят способы обойти закон. Если такой случай произошел и суд признал сделку недействительной, титульное обеспечение компенсирует до 100% по остатку долга банку.
Факторы, которые влияют на то, сколько стоит страховка титула:
- Количество сделок связанных со сменой собственников в прошлом.
- Возраст постройки.
- Наличиеотсутствие прописанных лиц на площади.
Комплекс
Подписываясь под ипотекой, целесообразно обеспечить себя гарантиями от всех видов рисков сразу. Такая услуга называется «комплексный пакет».
В него входит:
- Страховка имущества.
- Потеря платежеспособности, смерть.
- Защита титула.
Стоит этот полис дороже, но и покрывает больше ситуаций, которые могут возникнуть за период выплаты ипотечного долга.
Как рассчитывается общая цена страховки
Узнать сколько стоит страховка при ипотеке можно с помощью стандартной формулы.
Страховка = страховая сумма * тариф/100
Чтобы рассчитать страховую сумму нужно воспользоваться следующей формулой:
СС = задолженность + (остаток задолженности*%/100)
Рассмотрим на примере. Заемщик Россельхозбанка приобрел квартиру стоимостью 5 000 000 р. Годовой процент – 9%. Обслуживание ссудного счета – 20 тыс. р. Клиент приобрел комплексный продукт с тарифом 0,4%.
- СС = 5 000 000 + (5 000 000 * 9/100)
- СС = 5 450 000
- Стоимость полиса = 5 450 000*0,4/100
- СП = 21 800
- Полис будет стоить 21 800 р.
Сравнительная таблица тарифов
Специалисты Страховкавед.ру проанализировали популярные предложения для ипотеки СК.
| Тариф (% от задолженности) | ||||
| Название СК | страхование жизни и здоровья | титульное страхование | конструктив | комплексный пакет |
| Сбербанк | 0,1 | 0,3 | 0,25 | 1,4 |
| ВТБ24 | 0,33 | 0,33 | 0,33 | 1,5 |
| Россельхозбанк | 0,5 | 0,25 | 0,25 | 1,5 |
| Ингосстрах | 0,28 | 0,15 | 0,14 | 1,5 |
| Альфа | 0,36 | 0,15 | 0,15 | 1,5 |
| РЕСО | 0,26 | 0,25 | 0,1 | 1,5 |
| ВСК | 0,25 | 0,15 | 0,15 | 1,5 |
| Росгосстрах | 0,28 | 0,15 | 0,17 | 1,4 |
| Альянс | 0,66 | 0,16 | 0,18 | 1,4 |
| Ренессанс Страхование | 0,23 | 0,17 | 0,17 | 1,4 |
Из таблицы видно, что тарифы у СК примерно одинаковые. Стоимость полиса ипотечного кредита зависит от оставшейся задолженности. То есть от тела долга.
Калькулятор страховки
Узнать заранее, сколько стоит страхование по ипотеке, можно, воспользовавшись нашим онлайн-калькулятором.
Для этого нужно внести следующие данные:
- Город, в котором оформляется ипотека.
- Название банка.
- Объект обеспечения.
- Риски.
- Информация о заемщике.
На экране появится стоимость страховки. После расчета можно оплатить страховку онлайн и получить его на электронную почту. Обычно электронный полис страхования для ипотеки стоит на 10-15 дешевле аналогично оформленного оффлайн.
Как выбрать страховую и оформить защиту
Во время заключения договора с банком, менеджер предложит оформить обеспечение. Чаще всего это конкретная СК, с которой сотрудничает кредитор. Но по закону заемщик может выбрать компанию на свое усмотрение.
Внимание! СК, где оформляется сертификат, должна быть аккредитована банком, выдающим ипотеку. Иначе структура может отказать.
Перечень аккредитованных страховых компаний по ипотеке Сбербанка, ВТБ, Россельхозбанка, вы може посмотреть на нашем сайте.
Если вы делаете расчет на нашем калькуляторе, то он сразу даст варианты полиса страхования в аккредитованной компании после выбора банка.
У заемщика есть 30 дней с момента получения ссуды, чтобы выбрать компанию. Если по истечению этого периода, клиент не предоставит полис, банк повысит процентную ставку.
Чтобы оформить договор, нужно предоставить СК следующие документы:
- Паспорт.
- Договор ипотечного кредитования.
- Документы на квартиру.
Сколько стоит кредит без страховки
Банковские эксперты сравнили стоимость ипотеки со страховкой и без нее. Результаты говорят о том, что эти два показателя практически не отличаются.
Страховка – дополнительная гарантия возврата денег для банка. То есть когда клиент отказывается от полиса, кредитор вынужден прибегать к другим способам обезопасить капитал. Одной из них является процентная ставка. Например, если не застраховать жизнь и здоровье, Сбербанк поднимет ставку по ипотеке на 1%.
Часто дополнительный % равен тарифу СК. Это значит, что с обеспечением или без него, заемщик заплатит в итоге одну и ту же сумму.
Стоит отметить, что страховка — это не только дополнительная статья расходов при ипотеке, но и подушка безопасности для заемщика. Сертификат может компенсировать до 100% от долга банку. А человек избежит серьезных финансовых проблем. Страховка – разумное капиталовложение при получении ипотечного кредита. Стоимость можно рассчитать на нашем сайте или при обращении в СК.
Остались вопросы? Спросите нашего дежурного юриста или запишитесь на бесплатную консультацию. Для этого оставьте контакты в окошке внизу страницы.
Поставьте лайк, если статья Вам понравилась. Сделайте репост, чтобы не потерять полезную информацию.
Подробнее про страхование ипотеки в Ингосстрах, читайте далее.
Вам также может понравиться
Принцип расчета страховки по ипотеке
В настоящее время все граждане РФ, приобретающие в ипотеку недвижимость, обязаны оформить страховку. Кроме объекта недвижимости, при желании заемщика в банке оформляется по ипотечному страхованию жизнь и здоровье клиента, право на владение собственностью или потерю трудоспособности, связанную с тяжелой болезнью.
Сравнение комплексного и отдельного страхования
Клиент банка вправе застраховать исключительно залоговое имущество, однако страховые организации предлагают более выгодное комплексное решение. Кредитное учреждение может отказать клиенту в выдаче кредита или одобрении заявки по сниженной ставке, если он откажется от страхования каждой позиции.
Отметим, что комплексная страховка варьируется в пределах одного процента от размера займа и может снижаться до 0.5%, а рассчитать сумму страховки по ипотеке можно с помощью сайта sravni.ru. Получение комплексной страховки обладает следующим преимуществом: получение одного полиса по выгодному тарифному плану, в который входит страхование жизни, имущества и титула.
Что учитывается при расчете стоимости ипотечной страховки
Тарифы по страхованию существенно различаются для разных категорий заемщиков и зависят от следующих факторов:
- ставка банка, согласившегося в предоставлении кредита;
- стоимость увеличивается в зависимости от возраста клиента;
- пол клиента: женщинам предоставляется оформление страховки по сниженной ставке, поскольку у них средняя продолжительность жизни выше, чем у мужчин, следовательно, уменьшается риск неуплаты ипотеки;
- наличие хронических заболеваний и степень здоровья;
- место службы и финансовое состояние: для деятельности с высоким уровнем риска сумма страховки формируется по дополнительным параметрам.
На какой период оформляется кредитный договор
Срок действия договора аналогичен сроку действия страхования по ипотеке. Документ теряет юридическую силу, как только заемщик полностью погашает задолженности по кредиту.
На что обратить внимание при оформлении страховки по ипотеке
Основные нюансы, которые нельзя оставлять без внимания при финансовых операциях:
- Остаток задолженности влияет на размер страхового полиса.
- Размер ежегодного платежа рассчитывается по процентной ставке.
- Страховой взнос производится один раз в год.
В зависимости от суммы задолженности производится расчет стоимости страхования по ипотеке. Цена страхового полиса уменьшается постепенно, по мере погашения долга.
Как рассчитывается страховка по ипотеке?
Взять ипотеку без страховки практически невозможно. Даже если банк такую возможность предоставляет, то при этом он увеличит ставку по кредиту.
Конечно, ни банкиры, ни страховщики никогда своей выгоды не упустят. Но нужно понимать, что страховка нужна, в первую очередь, вам. Ипотеку берут на много лет, и никто не знает, что может случиться за это время.
Поэтому вполне разумно застраховать свою жизнь, здоровье и имущество.
Впрочем, если банк отказывается выдавать вам кредит потому, что вы не хотите покупать полный страховой пакет — это незаконно. Страховка страховке рознь. В случае возникновения такой ситуации обратитесь в другой банк или посоветуйтесь с юристом.
Получи первичную консультацию от нескольких компаний бесплатно: оформи заявку и система подберет подходящие компании!
По этой услуге подключено 105 компаний
Начать подбор в несколько кликов >
Обычно у банка со страховой компанией существует договор. Поэтому, когда вопрос заходит о страховании, заемщикам озвучивают стоимость страховки с полным пакетом рисков. Вы можете согласиться, можете отказаться. А еще вы можете рассчитать страховку вручную, если цифра кажется вам подозрительной.
Что можно застраховать?
Итак, вы берете ипотеку, и вам нужна страховка. Обычно заемщики страхуют:
- Имущество. Это обязательно, полис оформляется в пользу банка на весь срок погашения кредита. Если ваша квартира внезапно сгорит или ее затопят, вы сможете оформить возмещение. Тогда страховщик выплатит банку остаток кредита и проценты по нему. Список рисков может быть разным. Ставка зависит от того, где расположена недвижимость, в каком она состоянии, когда был построен дом;
- Жизнь и здоровье. Такой полис покупать не обязательно, но желательно, поскольку жизнь непредсказуема. Причем стоимость страховки зависит от возраста, здоровья, рода занятий и даже хобби заемщика. Если вы, к примеру, спортсмен-экстремал, то будьте готовы платить много. А если школьный учитель, то процент будет низким. Интересы банка в этом случае прозрачны. Заемщик может погибнуть или получить инвалидность. Тогда кредит выплатит страховая компания. Сумма страховки составляет от 110% от суммы ипотеки;
- Титул. Это довольно редкий вид страховки. Он актуален в том случае, если квартира часто меняет хозяев или если жилье было куплено по доверенности. Если есть хоть малейший риск, что на квартиру может претендовать кто-то еще, лучше застраховать титул. Но если это новостройка, то, конечно, такой полис вам не пригодится.
Банки, разумеется, обычно убеждают клиентов оформить полный пакет. Теперь поговорим о том, как рассчитывается страховка по ипотечному кредиту.
Рассчитываем сумму страховки
Для начала давайте рассчитаем общую сумму страховых выплат, которую вы должны погасить за весь срок ипотеки. Чтобы ее вычислить, нужно воспользоваться формулой:
D=S+(P/100)*S,
где D — общая сумма страховки, S — сумма задолженности на дату ее выплаты, P — процент по кредиту. Предположим, что сумма составляет 2 000 000 рублей, ставка — 13%. Таким образом, можно рассчитать размер страховки по формуле:
2 000 000+(13/100)*2 000 000=2 260 000 рублей.
Такая цифра может напугать, ведь она превышает размер задолженности, и без того немаленькой. Но нужно понимать, что чем меньше задолженность, тем меньше сумма страховых выплат. Она уменьшается пропорционально. Размер страховки пересчитывают либо ежегодно, либо по истечении срока, указанного в договоре.
Теперь, зная общую сумму страховки по ипотечному кредиту, можно посчитать, сколько вы будете платить в год. Формула выглядит так:
Y=D*i/100,
где Y — сумма ежегодного взноса, D — общая сумма страховки, i — ставка ежегодного страхового взноса. В предыдущем примере у нас получилась страховая сумма в размере 2 260 000 рублей. Допустим, ставка составляет 1%. Тогда результат будет выглядеть так:
2 260 000*1/100=22 600 рублей.
Как видите, размер страховки по ипотеке рассчитывается достаточно просто. И сумма ежемесячных взносов выглядит куда менее пугающей, чем общая.
На чем можно сэкономить?
Банки предоставляют своим клиентам разные варианты страхования на выбор, предлагая купить страховку у партнера. Но если вас не устраивают эти условия, вы можете отказаться и выбрать другую компанию. Полный пакет у разных страховщиков стоит от 0,77 до 2% от суммы кредита. Цифра обманчиво небольшая.
Если вы брали кредит в 2 500 000 рублей, то в год вам придется отдавать компании больше 20 000 рублей, а за 15 лет отдадите более 200 000 рублей. И это уже заставляет задуматься, а нельзя ли как-то сэкономить? Наш ответ: можно.
- Во-первых, есть компании, которые не требуют страховать созаемщика. То есть, если ипотека оформлена на мужа, то страховать жизнь жены не нужно.
- Во-вторых, страховка рассчитывается, исходя из возраста и пола заемщика. Так, женщины в возрасте 30–45 лет могут получить солидную скидку. Поэтому полис выгоднее оформить на супругу.
- В-третьих, учитываются доли созаемщиков. Если большая часть кредита по бумагам оформлена на пенсионера, застраховать его жизнь и долю имущества будет стоить значительно дороже.
Чтобы принять верное решение, не соглашайтесь сразу на предложение банка. Лучше воспользуйтесь калькулятором для расчета страховки, выберите наиболее подходящие для вас условия и заключите договор с выгодой для себя.
Как сравнить предложения компаний?
Чтобы сравнить предложения страховщиков, вы можете воспользоваться любым онлайн-калькулятором. Существуют специальные сервисы, которые выдают все доступные предложения страховых компаний.
Но если вас интересует какая-то конкретная, вы можете зайти на ее официальный сайт. На каждом из них есть собственные калькуляторы.
Вне зависимости от того, каким сервисом вы решили воспользоваться, у вас запросят одни и те же данные:
- вид объекта — дом или квартира;
- банк, в котором вы оформляли ипотеку;
- задолженность на сегодняшний день;
- ставка по ипотеке в год;
- наличие права собственности;
- дата рождения;
- пол.
Некоторые страховщики дополнительно просят указать, есть ли в здании деревянные перекрытия. Эта информация нужна для расчета рисков. В большинстве своем, сервисы позволяют получить страховку онлайн сразу после оплаты на электронную почту.
- Источники:
- Правовая информация о страховании ипотеки
- Перечень документов для оформления страховки по ипотеке