Последнее обновление: 16.02.2021
Речь тут пойдет о передаче денег Продавцу в ипотечной сделке только на вторичном рынке. На первичном рынке кредитные деньги передаются Застройщику единственным способом (перечислением по безналу) на заранее согласованных условиях между Застройщиком и банком. А на «вторичке» могут быть разные ситуации, и с каждым Продавцом передачу денег по ипотеке приходится согласовывать индивидуально. Об этом и поговорим.
Когда Покупатель берет ипотеку на покупку квартиры, то у него голова болит только о том, чтобы банк предоставил ему нужную сумму и под разумный процент. А о том, как эти деньги будет получать Продавец квартиры, Покупатель обычно не задумывается до самого момента сделки.
Ведь банк не отдает Покупателю-заемщику всю сумму ипотечного кредита на руки, а всего лишь дает «добро» на покупку выбранной квартиры.
Ипотечные деньги, при этом, остаются на счетах банка, и могут быть переданы Продавцу только в процессе сделки, и только на тех условиях, к которым привык банк-кредитор.
И эти условия не всегда нравятся Продавцам квартир.
Почему не нравятся? Что в них особенного?
Тут как всегда возникают старая как мир проблема – кто кому должен больше доверять. Продавец готов подписать Договор купли-продажи квартиры и отдать его на регистрацию только после того, как убедится, что деньги уже у него, либо – что он их получит гарантированно и независимо от воли Покупателя сразу после оформления сделки.
Покупатель же, и вместе с ним его кредитор (банк), напротив, готовы расстаться с деньгами только при условии, что собственность уже оформлена на Покупателя-заемщика, а ипотечный залог зарегистрирован на банк.
И как эта дилемма решается на практике? Какие способы получения денег при продаже квартиры доступны Продавцу, если у Покупателя ипотека и условия расчетов диктует его банк-кредитор?
Стоит ли делать ремонт перед продажей квартиры? Или лучше ее продавать в состоянии «как есть»?
Как происходит передача денег Продавцу квартиры при ипотеке
В ипотечной сделке деньги передаются Продавцу в два приема:
- Первый взнос (аванс или задаток) Покупатель вносит собственными деньгами.
- Окончательный расчет происходит кредитными средствами (либо – остатком собственных средств Покупателя плюс кредит).
Самое главное, что нужно запомнить – при ипотеке банк всегда переводит (или передает наличные) деньги Продавцу квартиры только после того, как право собственности на недвижимость будет оформлено (зарегистрировано) на Покупателя-заемщика, а залог квартиры оформлен на банк. Только в такой последовательности (за редким исключением – см. далее).
В остальном же, Продавец квартиры может выдвигать свои требования банку и Покупателю, в том числе о сроках и способах получения денег в сделке.
Эти условия получения денег по ипотеке обговариваются между Продавцом, Покупателем и банком заранее до сделки и затем вносятся отдельными пунктами в Договор купли-продажи квартиры, в раздел «Порядок расчетов».
Сколько времени занимает продажа квартиры? Зависит от нескольких факторов. Примеры – см. в этой заметке.
На всякий случай, напомним кратко алгоритм действий в ипотечной сделке на вторичном рынке:
- Покупатель подает заявку на получение кредита в банк и представляет туда же документы о своей платежеспособности.
- Покупатель выбирает себе квартиру, заключает с Продавцом Предварительный договор купли-продажи, вносит аванс или задаток, оплачивает сертифицированную оценку будущего залога и получает одобрение банка на сделку.
- Покупатель заключает с банком кредитный договор на финансирование этой сделки, в котором, в частности, указывается, как, когда и каким образом Продавец квартиры получит от банка деньги по одобренной ипотеке.
- Продавец и Покупатель подписывают Договор купли-продажи квартиры (с заданными условиями денежных расчетов) и регистрируют его в Росреестре вместе с ипотечным залогом квартиры в пользу банка.
- После регистрации сделки, подтверждающие документы о переходе права собственности на Покупателя и зарегистрированной ипотеке передаются в банк, и только после этого банк дает отмашку на передачу денег Продавцу квартиры.
И как Продавец будет эти деньги получать? Какие у него варианты?
На рынке недвижимости применяются как наличные, так и безналичные расчеты по сделке. Конечно, для банка-кредитора предпочтительный способ – это перечислить кредитные деньги Продавцу по безналу. Но некоторые Продавцы хотят получить за свою квартиру деньги наличными. Можно ли это сделать при ипотеке?
Можно. Рассмотрим оба варианта по очереди.
Когда регистрация сделки купли-продажи квартиры может быть остановлена? Причины, сроки и последствия для участников.
Банк переводит деньги Продавцу квартиры по безналу
Одобренные по ипотеке деньги хранятся до самой сделки на счете банка. Если по условиям сделки Продавец согласен на получение денег безналичным путем, то банк переводит ему кредитные средства либо сразу на его счет (после регистрации сделки), либо зачисляет их на промежуточный аккредитивный счет (до регистрации сделки).
Перевод денег Продавцу сразу при подписании Договора купли-продажи, допускается в исключительных случаях, когда банк полностью контролирует сделку и сам обеспечивает ее регистрацию в Росреестре.
Иногда такое бывает и в случае, когда договор заверяется нотариусом (нотариальные договоры обычно всегда регистрируются без проблем).
И хотя для Продавца такой порядок расчетов очень удобен и безопасен, все же на рынке это скорее исключение, чем правило (т.к. банки очень не любят рисковать).
А вот расчеты через аккредитив на практике применяются гораздо чаще (подробный алгоритм действий – см. по ссылке).
Аккредитив снимает риски расчетов тем, что деньги здесь как бы «замораживаются» на специальном транзитном счете ПЕРЕД сделкой, и перечисляются Продавцу квартиры после того, как он подтвердит банку регистрацию сделки в Росреестре.
Перевод денег, при этом, происходит уже автоматически, независимо от воли Покупателя или банка, который выдал ипотеку (т.е. уже не требуется их одобрение).
Аккредитив для безналичных расчетов в ипотечных сделках используют практически во всех банках, кредитующих Покупателей квартир – например, ВТБ, Альфа-банк и др.
А вот Сбербанк, например, переводит деньги по ипотеке Продавцу квартиры, используя свой собственный механизм «Сервис безопасных расчетов» от профильной дочки Сбера – «Центра недвижимости Сбербанка» (ООО «ЦНС»). Эта услуга разработана там специально для сделок купли-продажи квартир.
По своей сути она не отличается от аккредитива, то есть деньги по ипотеке (как собственные, так и кредитные) зачисляются на промежуточный (номинальный) счет ЦНС, и перечисляются Продавцу после регистрации сделки. Все оформляется прямо в отделениях Сбербанка, быстро (заявлено – за 15 минут), от Продавца нужны только паспорт и реквизиты его счета.
Теоретически, все здесь звучит красиво, но если почитать отзывы участников сделок об этом сервисе, то окажется, что там не все так гладко и много «подводных камней».
Кроме того, эта услуга от ЦНС в принципе недоступна, если участник сделки не является гражданином РФ или если по договору с ЦНС предполагается более двух получателей денег.
Альтернативную продажу квартиры здесь тоже провести не получится, сервис принимает в работу только прямую продажу или покупку жилья.
И еще один момент. Если при ипотеке Продавец получает деньги безналичным путем, то в Договоре купли-продажи квартиры нужно указать не только способ расчета, но и реквизиты счета Продавца, на который будут переводиться деньги.
Когда квартира считается общей совместной собственностью супругов, а когда – не считается?
Покупатель передает деньги Продавцу квартиры наличными
Если же Продавец хочет получить деньги за свою квартиру наличными, и ипотека Покупателя его не волнует, то это тоже вопрос решаемый.
Да, многие банки на это идут, обналичивая всю сумму одобренного ипотечного кредита самостоятельно. Но все равно на руки Покупателю-заемщику эти деньги не отдают. Точнее, не дают Покупателю просто так уйти с деньгами.
Покупатель, конечно, может подержать большую пачку наличных в руках, но тут же под контролем сотрудника банка должен вместе с Продавцом пересчитать их и положить в специальный банковский сейф-ячейку.
После этого доступ к ячейке блокируется на время проведения сделки. Продавец сможет получить доступ к ячейке и забрать свои деньги только после того, как предоставит в банк документальные доказательства продажи своей квартиры Покупателю – то есть зарегистрированный в Росреестре Договор купли-продажи.
Подробнее о том, как происходит процесс (алгоритм) расчетов через банковскую ячейку, рассказано в статье Глоссария по ссылке.
Фактически, для Продавца квартиры это единственный разумный и безопасный способ получения денег по ипотеке наличными. А передача мешка с купюрами лично в руки Продавцу после регистрации сделки, конечно, тоже возможна, но на практике не применяется, т.к. гарантии платежа здесь отсутствуют.
По требованию Покупателя (да и банка-кредитора тоже) после расчетов наличными Продавцу придется написать Расписку о получении денег по договору (подробнее о том, как она составляется – см. по ссылке в Глоссарии).
Ну и при любом выборе способа расчетов, нужно указать этот способ передачи денег (наличный, безналичный) в самом Договоре купли-продажи квартиры.
Сколько стоят услуги риэлтора при продаже и покупке квартиры? Практика рынка.
Когда Продавец квартиры получает деньги по ипотеке – сроки
Срок перечисления денег от банка Продавцу квартиры в сделке с ипотекой складывается из нескольких отрезков времени (считая с момента подписания Договора купли-продажи):
- время регистрации сделки в Росреестре (от 5 раб. дней, если все прошло в штатном режиме и не было задержек в регистрации);
- время на доставку документов в Росреестр и обратно (по 2 раб. дня туда и обратно, если документы подаются через МФЦ);
- время реакции банка на результат регистрации права и ипотеки (передача документов в банк, бюрократическая работа, оформление платежного поручения и т.п. – до 1-3 раб. дней)
- технологическое время для банковского перевода денег (1 раб. день).
Итого, общий срок перевода денег Продавцу с момента сделки (от подписания договора до получения денег на свой счет) может составлять от 7 раб. дней до двух недель.
При электронной подаче документов в Росреестр, когда нет необходимости носить бумажные документы туда-сюда, сроки получения денег Продавцом сокращаются. Сам процесс регистрации перехода права при электронной подаче документов тоже идет немного быстрее (от 3-4 раб. дней).
Покупатель просит завысить стоимость квартиры для ипотеки. Какие риски у Продавца?
Актуальные данные по текущим срокам регистрации (обычной и электронной) для разных регионов России, можно увидеть на специальном сервисе от ДомКлик – здесь.
Формально сроки перечисления денег Продавцу в договоре указываются примерно так: «в течение от 1 до 5 рабочих дней после получения банком информации из Росреестра о переходе права собственности на квартиру и регистрации ипотеки в силу закона…»
Если Продавец получает деньги наличными, то он самостоятельно забирает их из ячейки сразу, как только представит в банк свой экземпляр Договора купли-продажи квартиры со штампом о регистрации перехода права собственности. Ждать ему придется только срок регистрации сделки в Росреестре.
Профессиональная поддержа юриста в вопросах покупки жилья лишней НЕ БЫВАЕТ.Юридические консультации по недвижимости и сопровождение сделок ищи ЗДЕСЬ.
- «СЕКРЕТЫ РИЭЛТОРА»:
- Подробный алгоритм действий при покупке и продаже квартиры представлен в интерактивной карте ПОШАГОВОЙ ИНСТРУКЦИИ (откроется во всплывающем окне).
Купля-продажа квартиры по ипотеке: как проходит, пошаговая инструкция
Далеко не у каждого человека есть возможность покупки понравившейся квартиры за собственные деньги. Для улучшения жилищного положения граждан, банки предлагают специальные программы ипотечного кредитования. Каждая сделка купли-продажи имеет определенный алгоритм действий, закрепленный документально.
При реализации недвижимости ипотекой пользуются в следующем случае:
- Продается квартира от застройщика по ипотечному кредитованию. Вся ответственность с рисками возлагается на предприятие, владеющее домом.После того, как будут подписаны документы о передаче имущества собственником, недвижимое имущество переходит в залог к фирмы-застройщику до момента получения средств.
- Продается недвижимость между двумя гражданами в кредит. При этом виде правоотношений не участвуют кредитные организации.
- Классическая ипотечная схема реализации имущества, при которой участвуют заемщик, собственник и банк.
В статье рассматривается прохождение сделки купли-продажи недвижимости по ипотеке по классической схеме, так как этот случай распространен больше всего.
Изучение банковских программ
В крупных банках страны действуют программы, позволяющие уменьшить финансовую нагрузку на заемщика. К таким программам относятся:
- ипотека по военным выплатам;
- помощь в виде ипотеки молодой семье;
- деньги под материнский капитал;
- ипотечное кредитование для клиентов, получающих заработную плату через банк;
- другие выгодные программы для отдельных категорий граждан.
Банковские предложения могут быть похожими между собой, но отличаться условиями.Обращается внимание на дополнительные расходы и проценты:
- процент за открытие личного счета и его ведение;
- заключение договора страхования. Клиент имеет право отказаться от необязательной страховки, но отказ будет влиять на итоговую процентную ставку;
- изготовление отчета по рыночной цене за квартиру.
Для участия в банковской программе нужно иметь определенный статус: многодетная семья, военнослужащий или молодая семья.
Подача заявки на ипотечный кредит
После выбора банковской программы и убеждения в том, что она соответствует всем требованиям, подается заявка на получения заемных средств. Для осуществления покупки квартиры в кредит, кредитору передаются следующие личные данные:
- паспортные данные гражданина России и каждого участника сделки. К таковым относятся заемщик, поручители, созаемщики;
- документ о регистрации брака;
- документация, подтверждающая финансовое состояние;
- другие документы, подтверждающие наличие обязательств: алименты, штрафы и т.д.
Требуемые бумаги отличаются в зависимости от банковских требований.Перед подачей заявки заполняется анкета и заявление. Рекомендуется указание верных данных о себе и материальном положении для повышения шансов на положительный ответ.
Кредитору дается до 5 рабочих дней на проверку заявки.После этого банковский работник сообщает о решении, указывая граничную сумму для получения, годовой процент и рассчитанный график. После одобрения заявки, которое будет действовать на протяжении нескольких месяцев, заявитель начинает рассматривать варианты с квартирой.
Выбор подходящих условий
В зависимости от того, какая выбирается банковская программа, определяются условия выбора жилья.
Приобретение недвижимого имущества в строящемся доме
В связи с экономической ситуацией вторичка более востребована. Но увеличивается шанс столкновения с мошенническими действиями. Вторичное жилье может быть залоговым, незаконно отчужденным и др. При сомнениях в правомерности процедуры с продавцом, рекомендуется оформление титульного страхования.Эта страховка обезопасит от потери имущества после признания недействительности сделки.
Готовая квартира должна соответствовать банковским требованиям. К примеру, нет возможности приобретения квартиры 1 этаже с пристройкой в виде входа или террасы. Такая перепланировка на земле затруднительна для законной регистрации. При любых юридических проблемах банк отказывает в регистрации сделки.
Выдвигаются и другие требования к квадратным метрам: нормальное состояние жилья, квартира не подвергается сносу, отсутствие деревянных покрытий, не далее, чем 50 км от города.
Недвижимое имущество из новостройки
Покупка квартиры, которая находится на стадии стройки,сопрягается с рисками, так как предполагается часто, что заемщик получает в собственность квадратные метры до момента сдачи проекта. Покупатель получает в некоторых случаях дом с некачественно возведенными стенами, потолками, полом или с плохим ремонтом или отделкой.
Еще один риск – возможное банкротство застройщика, приводящее к тому, дом остановится на стадии возведения. Для предупреждения неликвида имущества, кредитор потребует поручительство.
На протяжении строительства заемщик получает не все права на квартиру, но в собственность получается недвижимость после признания ее жилой.
Доля или комната
Получение в собственность долевой части или отдельной комнаты в доме может проводиться при помощи займа в случае, если произойдет выкуп последней доли с последующим получением всех прав.Банки относятся с недоверием к таким заемщикам, так как доля в квартире – залог, который сложно будет реализовать в случае просрочек.
Дом с земельным участком
Индивидуальная жилая постройка на земле в виде таунхауса менее ликвидна, поэтому кредитор не во всех случаях соглашается на сделку.Чтобы предупредить риски сложной реализации жилья, банк завышает ставку.
Выбор объекта недвижимости
В процессе приобретения недвижимого имущества в строящемся доме рекомендуется выбирать квартиры, находящиеся в аккредитованном доме. Таким образом, максимально упрощается процедура заключения договора купли продажи ипотечного жилья. Средства будут перечислены прямо на расчетный счет компании строителя или подрядчика, а все права переходят к заемщику.
Предоставляются следующие бумаги в банковское учреждение:
- предварительный договор.К таковому относится договор намерениях или инвестиционный), который заключился с застройщиком;
- данные по оплате первоначального взноса в виде квитанции или чека.
Документов много не понадобится для получения прав на имущество. Но следует помнить о рисках, предполагающихся при покупке квартиры на первичном рыке – банкротство застройщика, срыв сроков и пр.
Если покупается квартира вторичного рынка,документация отличается. К выбору вторичного жилья нужно отнестись ответственно, так как банк может отказать в предоставлении ипотеки.
С чем связаны частые отказы. При заключении договора заемщик получает ограниченные права пользования. Недвижимость переходит в залог, и может быть реализована в случае отсутствия платежа от заемщика. Банк в обязательном порядке проверяет ликвидность жилья, если оно недостаточно ликвидно, повышается процент по платежу или выдается отказ на займ.
Жилье не должно находиться в аварийном состоянии, быть ветхим или старым. Не рекомендуется комната. Если приобретается недвижимость с землей, к списку документов кроме заявления добавляются данные о праве собственности на земельный участок, а также о его границах.
Чтобы получить предварительное одобрение заявки, заказывается отчет по рыночной стоимости и предоставляется страховой полис.
Оформление кредита и заключение договора с банком
После вынесения банком положительного решения по заявке на ипотечное кредитование стороны переходят к заключению кредитного договора и выдачезаемных денег.
Сегодня у кредиторов действуют следующие схемы выдачи кредитных средств:
- после того, как происходит государственная регистрация сделки;
- применяются банковские ячейки.
В первый день после урегулирования нюансов правоотношений визируется договор – продается недвижимость. В это же время заемщиком передаются собственнику деньги первоначального взноса наличкой или через перечисление на счет продавца. В обязательном порядке составляется расписка о том, что средства были получены.
На следующем этапе вся документация передается в Орган регистрации и не позже, чем через 5 дней меняется собственник квартиры. Для проведения окончательных расчетов свидетельство будет передано сотруднику банка. На этом основании заемные средства зачисляется на счет покупателя с последующим перечислением продавцу. Чтобы подтвердить получение суммы и окончательно рассчитаться, составляется вторая расписка.
Необходимые документы
Для регистрации прав собственности на ипотечное жилье, потребуются следующие бумаги и справки:
- паспортные данные. Необходима не только личная документация заемщика, но и несовершеннолетних, проживающих совместно, вид на жительство и документы созаемщиков;
- доверенность.Возможно действие через представительство или супруга;
- разрешающий документ на совершение процедуры от органов опеки, если проводится сделка купли-продажи с несовершеннолетним или недееспособным;
- записи из кадастрового паспорта;
- правоустанавливающая документация;
- напечатанное заявление регистратором;
- подтверждение оплаты государственной пошлины.
После того, как будет проверен пакет бумаг,обе стороны получат расписку о получении. Расписка нужна для следующих действий:
- отслеживание процесса регистрации на сайтах или по телефону;
- получение свидетельства права собственности и договора.
Сделка может оформляться в нотариальной конторе, но переходят права собственности на жилье проводится только через государственную регистрацию в юстиции. Аналогичная услуга оказывается в Многофункциональном центре.
Оформление договора купли-продажи квартиры по ипотеке
Чтобы иметь уверенность в своевременной передаче средств, применяются несколько вариантов расчетов. Вариант произведения передачи средств продавцом и покупателем решается самостоятельно. Оптимальными считаются следующие способы:
- Безналичный расчет при наличии посредника. Посредником выступает кредитная организация. Она переводит средства прямо продавцу, через покупателя. Условием является то, что получается подтверждение завершения сделки. У продавца должен быть расчетный счет.
- Банковские ячейки. Этот вариант предполагает обналичивание полученных от банка средств и перемещение их в ячейку. У продавца будет доступ к ячейке после предъявления выписки из Росреестра о том, что недвижимость принадлежала покупателю с подписанным договором купли-продажи.
Благодаря этим двум способам полностью устраняются риски задержки денег после заключения сделки. У покупателя не может быть возможности отказа от оплаты, так как перевод от него не зависит.
Регистрация договора
Финальным этапом в оформлении сделки купли-продажи имущества в ипотеку является передача документации на государственную регистрацию. Рекомендуется совершить эту процедуру через Многофункциональный центр, что значительно сократит сроки. Также в электронном варианте регистрируется сделка, но эта услуга доступна в Сбербанке.
В процессе выбора этого варианта такого варианта, продавец передает бумаги в финансовое учреждение и получает средства за жилье.
Помимо договора в Многофункциональный центр подаются следующие данные:
- копии паспортных данных сторон;
- копии правоустанавливающих бумаг на недвижимость;
- согласие супругов на то, что проводится сделка;
- согласие от попечительских органов на продажу имущества;
- чек по оплате госпошлины. Оплачивается 2 тысячи рублей.
Регистрируется сделки через МФЦ за 7 рабочих дней.
В процессе приема документации обе стороны получают расписку, где указывается список переданных бумаг. При нарушениях и отсутствии каких-либо данный,сотрудник МФЦ связывается с участником сделки с просьбой донесения бумаг или исправления ошибок.
Об авторе
Как приобрести жилье в ипотеку в Сбербанке без первоначального взноса? Пошаговая инструкция
Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС получите
консультацию:
Показать содержание
Особенности покупки
Сбербанк предлагает различные ипотечные программы.
До 31.12.16 у заемщиков была возможность взять ипотеку с государственной поддержкой. В 2017 году государство приостановило данную меру поддержки. Существуют отдельные условия для пенсионеров.
В кредит можно купить почти любую недвижимость: квартиры во вторичке, новостройки, частные дома, землю и даже гараж. Сегодня ставка по ипотеке составляет от 9,5 до 15%. Проценты зависят от многих факторов: кредитная программа, величина первоначального взноса и т.д.
Держателям зарплатных карт предлагает особые льготные условия, так же такие граждане собирают минимальный набор документов. Банк не взимает комиссию за составление документации. Допустимо любое количество созаемщиков.
Кредитные программы
Банк предлагает следующие базовые программы: кредит на готовое жилье, покупка квартиры в новостройке, строительство собственной недвижимости. На базе данных кредитных программ действуют специальные программы: рефинансирование кредита, полученного в другом банке, военная ипотека, ипотека с материнским капиталом.
Особенности программ
- Покупка готового жилья:
- срок кредита до 30 лет от 10,75% годовых;
- первоначальный взнос от 20%
- Приобретение квартиры в новостройке:
- минимальный процент – 11,5%, выдается на период до 30 лет;
- наличие собственных средств для покупки – 20% (о том, как купить квартиру без первоначального взноса в ипотеку от застройщика, можно узнать здесь).
Льготы: на квартиры от застройщиков – партнеров Сбербанка действует сниженная ставка кредитования.
- Строительство собственного дома.
Минимальный процент от 12% на срок до 30 лет при взносе от 25%.
- Военная ипотека.
- под программу попадают военнослужащие согласно закону №117-ФЗ от 20.08.2004г;
- выдается сроком до 15 лет от 11,5 % годовых;
- первоначальный взнос составляет 20%;
- максимальная сумма займа – 2 200 000 руб.
Военнослужащие не подтверждают свои доходы, отсутствует обязательная страховка. Кроме того, плательщиком, по сути, является не сам военнослужащий, а Мин Обороны РФ. Подробно о том, кто может купить жилье по военной ипотеке и как ее оформить, читайте тут.
- Рефинансирование кредитов на жилье, полученных в других банках:
- выдается на срок до 30 лет, от 13,75 %;
- сумма займа не может превышать остаток долга.
- Ипотека с материнским капиталом:
- выдается на период до 30 лет от 13,5% в год;
- кредит не должен превышать 15000000 руб.
Минимальная сумма займа для всех кредитных программ – 300000 руб. Для участников зарплатных проектов действуют скидки по процентам. Существуют льготы для молодых семей. Условия кредита рассматриваются отдельно для каждого заемщика.
- Ипотека для пенсионеров. Сбербанк, предоставляет возможность приобрести недвижимость пенсионерам. Заем имеет свои особенности:
- обязательная страховка жизни от риска смерти;
- максимальная сумма кредита имеет ограничения;
- срок кредитования не превышает 10 лет. Максимальный возраст заемщика – 75 лет;
- ставка от 11 до 16%.
Взять кредит могут пенсионеры, осуществляющие трудовую деятельность и те, кто уже не работает. Условия кредитования рассматриваются отдельно для каждого случая. Работающие пенсионеры имеют больший шанс на одобрение займа.Выше приведен основной перечень кредитных продуктов по ипотеке.
Специальные кредитные программы и акции подвержены постоянному изменению. Некоторые прекращают свое действие, взамен Сбербанк разрабатывает новые условия для заемщиков. Подробнее узнать о действующих условиях кредитования можно на сайте банка либо непосредственно у сотрудников.
Несмотря на многообразие банковских продуктов, банк одобряет займы далеко не всем желающим (о том, кто может взять целевой заем на покупку жилья и как купить квартиру в ипотеку, читайте в этой статье). Существуют общие требования к получателям:
- Возраст. Займы предоставляются только лицам, старше 18 лет. Минимальный возраст – 21 год, к моменту возврата кредита гражданин должен быть не старше 75 лет.
- Стаж непрерывной работы на момент подачи заявки. Не менее полу года, в некоторых случаях год. Чем выше стаж, тем, больше вероятность одобрения займа.
- Наличие средств для первоначального взноса.
Требования являются общими ко всем программам. Они могут меняться в зависимости от условий кредитования.
К недвижимости так же есть определенные требования:
- по закону об ипотеке, приобретаемое жилье должно быть отдельным, иметь кухню и сан узел. В помещении должны быть все коммуникации.
- Жилье не аварийное, процент износа не более 70.
- Дом не старше 1970 года постройки.
- Если квартира покупается в новостройке, застройщик должен работать по 214 ФЗ.
С чего начать процесс?
В этом разделе вы найдете пошаговую инструкцию покупки квартиры в ипотеку в Сбербанке.
- Если вы все-таки решились купить квартиру с помощью ипотеки, на начальном этапе стоит проанализировать рынок недвижимости. Речь не идет о подборе какой-то конкретной квартиры. Следует определиться какое именно жилье вам нужно.
Вторичка, новостройка, количество комнат. Самое главное, ценовой диапазон.Далее нужно проанализировать свои возможности и выбрать кредитную программу. От конкретного вида будут зависеть такие моменты как проценты, величина собственных средств, и т.д.
При наличии материнского капитала, им можно оплатить первый взнос, а значит, собственные средства не потребуются.
Если речь идет о военной ипотеке, до получения ссуды заемщик должен участвовать в накопительной программе Минобороны, а для получения льгот молодой семье нужно встать в очередь.
- Далее нужно обратиться в банк за консультацией. Специалист просчитает конкретно для вашего случая приблизительную сумму, на которую вы можете рассчитывать, а так же размер ежемесячных платежей. Сделать грубый расчет можно так же на сайте банка с помощью онлайн калькулятора.
Если сумма доступная сумма кредита и ежемесячные платежи приемлемы для вас, можно начать собирать документы.
Общая схема оформления документов
Общий порядок оформления документов имеет единый механизм. Могут добавиться некоторые моменты в зависимости от использования той или иной акции.
Получение ссуды на жилье состоит из четырех этапов:
- сбор документации о заемщике.
- Обращение в банк с заявлением.
- Сбор документов на жилье.
- Оформление сделки.
К заявлению заемщик прикладывает бумаги, установленные в требованиях банка. Обычно время на принятие решения составляет от 5 до 10 дней. Сбербанк проверяет актуальность предоставленной вами информации.
В случае положительного решения, нужно собрать документы на недвижимость, которая предположительно будит куплена.
На поиски и сбор документации для покупки квартиры в ипотеку отводится 120 дней. После предоставления информации о приобретаемой недвижимости, банк проверяет ее актуальность и чистоту сделки. Процедура занимает 5- 7 дней.В случае одобрения, происходит оформление самой сделки.
Подписывается договор на получение займа, далее сделка проходит гос. регистрацию. После этого подписывается окончательный кредитный договор, деньги переводятся на счет заемщика. Регистрируется право на недвижимость.
Важно. Указывайте в заявлении только актуальную и правдивую информацию. Любое несоответствие действительности может стать причиной для отказа.
Скачать заявление на получение ипотечного кредита.
Особенности покупки жилья в новостройке
Покупка квартиры через ипотеку в строящемся доме имеет свои особенности. Отличается порядок проведения сделки: залогом будит служить не объект недвижимости, а право требования по договору долевого строительства.
После ввода дома в эксплуатацию и оформления собственности, под залог попадет сама квартира.
Поэтому Сбербанк предъявляет жесткие требования к застройщикам. Главное условие кредитования – застройщик обязан работать в рамках закона No 214 –ФЗ об участии в долевом строительстве многоквартирных домов.
Лучше всего, если Сбербанк будит являться партнером застройщика. В этом случае процедура оформления кредита значительно упростится.
- Чем ближе к окончанию строительства объект, тем проще будит взять кредит.
- В некоторых случаях банк может потребовать дополнительный залог в виде другой недвижимости либо наличие поручителей.
- Общая схема получения кредита выглядит следующим образом.
- Посещение банка для консультации по доступной сумме ссуды и предварительного одобрения по кредиту.
- Выбор объекта, составление договора на бронь. В договоре следует указать параметры недвижимости, величину взноса за квартиру и т.д.
Копии каких документов от застройщика необходимо приложить:
- право на землю, на которой идет застройка;
- разрешение на застройку, заверенное всеми инстанциями согласно законодательству;
- контракт с инвестором;
- акт предварительного распределения квартир.
Эти бумаги будет необходимо сдать в Сбербанк вместе с остальными документами на ипотеку.
- Подача заявления в банк. К заявлению помимо документации от застройщика приложить:
- паспорт;
- копия трудовой, заверенная работодателем;
- справка о доходах;
- соглашение об участии в долевом строительстве.
Сбербанк предъявляет особые требования к составлению договоров на сделки с новостройками. Документ должен содержать следующие сведения:
- полные данные о сторонах.
- Полная информация об объекте недвижимости.
- Стоимость объекта.
- Величина первоначального взноса.
- Порядок и сроки оплаты.
- Сроки сдачи дома в эксплуатацию.
Если заемщик отдает в залог другую недвижимость, то документы на нее.
Если привлекаются созаемщики либо поручители, на них так же собирается пакет документов (паспорт, справка с работы, подтверждение доходов).
Заявку на кредит банк, как правило, рассматривает от 2 до 5 дней. Иногда срок может быть увеличен. Все зависит от конкретного случая.
- После одобрения Сбербанком заявки, подписывается кредитная документация и договор купли продажи недвижимости (о том, как составить основной договор купли-продажи квартиры по ипотеке в Сбербанке, читайте тут). Сделка подлежит регистрации в органах Росреестра. Услуга платная. Заемщику придется оплатить пошлину.
Далее недвижимость подлежит оценке и страхованию. Данные процедуры так же оплачиваются заемщиком.
- Далее деньги переводятся на счет заемщика, подписывается окончательный ипотечный договор.
Справка. После того, как дом будет сдан в эксплуатацию и квартира перейдет в собственность, заемщик имеет право подать в ИФНС заявление на налоговый вычет. Величина вычета составляет 13% от стоимости жилья. Под вычет попадают так же уплаченные банку проценты.
Узнать о том, положен ли возврат налога при покупке квартиры в ипотеку в строящемся доме и каков порядок оформления такого жилья в собственность, можно здесь.
Прежде чем подавать заявку, изучите партнеров банка. Сегодня некоторые застройщики практикуют оформление ипотечной документации прямо в офисе компании, что существенно упрощает процесс оформления кредита.
- Платежеспособность. Банк одобряет заявки далеко не всем желающим. Главный фактор, на который смотрит Сбербанк, это платежеспособность заемщика на сегодняшний день и в перспективе на будущее.Люди, имеющие официальный высокий доход, в большинстве случаев получают одобрение. Если доход в справке не дотягивает до нужной суммы, можно попробовать указать дополнительные источники дохода.
- Важную роль играет стаж работы на предприятии, статус организации и должность заемщика.
- Держателям зарплатных карт сбербанка учреждение в большинстве случаев выдает положительный ответ.
- Немаловажную роль играет первоначальный взнос. Чем больший процент от стоимости квартиры оплачивает заемщик, тем выше шанс на положительный ответ банка. Кроме того, это еще и удешевит кредит.
- Кредитная история. Кредитная история тоже играет важную роль. Если в прошлом у заемщика были проблемы с кредитами, то вероятность одобрения заявки снижается, кроме того, банк может выдать ипотеку под завышенный процент.
- Возраст. Сбербанк охотнее выдает кредиты лицам среднего возраста. Клиент в возрасте 30 лет имеет большие шансы на одобрение, чем 20-и или 60-и летний человек.Стоит так же отметить, что люди пенсионного возраста рассматриваются на особых условиях.
- Семейное положение. Сбербанк, как и другие кредитные учреждения, более охотно выдает кредиты лицам, состоящим в браке. Кроме того, при подаче заявки учитывается совокупный доход семьи, а это увеличивает как шансы на получение займа, так и его максимальную сумму.
Совет. Прежде чем подавать заявку, изучите партнеров банка. Сегодня некоторые застройщики практикуют оформление ипотечной документации прямо в офисе компании, что существенно упрощает процесс оформления кредита.
Процедура получения ипотеки в Сбербанке не такая сложная, какой может показаться на первый взгляд. Все тонкости, информацию по кредитным программам и возможности в конкретном случае можно уточнить у сотрудников отделений. Кроме того, кредитный консультант будит оказывать помощь на всех этапах оформления ипотечного кредита.
Мы уже поняли что у вас ОСОБЕННАЯ проблема.
Звоните, будем решать: