Сбербанк, крупнейшая финансовая структура России, главенствует на рынке выдачи ипотечных займов. Разработанные этой банковской структурой программы жилищного субсидирования привлекают разнообразием предложений и оптимальными ставками. А участие в акционных программах, регулярно проводимых Сбером, делает ипотечные займы еще более комфортными и доступными.
Но, каждый из тех, кто хоть раз обращался за получением ссуды, знают, что банк требует подтверждения доходов. Сбербанк предъявляет довольно жесткие условия для вкладчиков, особенно учитывая длительность ипотечного кредитования. Поэтому многих будущих заемщиков волнует насущный вопрос, сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку в Сбербанке.
Можно самостоятельно рассчитать необходимый доход для одобрения ипотеки
Требования для выдачи ипотечной ссуды
Когда происходит оформление жилищного займа, каждый будущий заемщик должен предоставить банку информацию, свидетельствующую об уровне платежеспособности. Стоит помнить, что Сбербанк оперирует бланком по форме 2НДФЛ. Именно этот документ и является гарантом подходящего для взятия ипотеки финансового состояния.
При выдаче ипотечного кредита, Сбербанк опирается на данные из справки 2НДФЛ, этот документ становится основой для определения регулярных проплат по взятому займу.
Независимо от вида ипотечной программы, к будущим заемщикам выдвигается ряд строгих требований. Соответствие им повышает шансы одобрения кредитной заявки. Условия имеют следующий вид:
- максимальный срок выдаваемого займа: 30 лет;
- возраст: 21–55 лет (для женщин) и 21–65 (для мужчин);
- сумма-минимум для первого взноса: от 20,00% от стоимости приобретаемой недвижимости;
- последнее погашение жилищной ссуды должно произойти до достижения заемщиком возрастного периода в 75 лет.
Уровень заработка для получения ссуды
Сбербанк отличается гибким подходом к своим заемщикам, поэтому каждое поданное на ссуду заявление рассматривается индивидуально. Но необходимо знать, что для всех будущих заемщиков действует единое правило, говорящее о том, какой должен быть доход для получения ипотеки в Сбербанке: необходимо, чтобы ежемесячная доходность клиента была в 2 раза выше уровня регулярного выплат по займу.
Для расчета необходимого дохода удобно пользоваться онлайн-калькулятором
Для Сбербанка оптимальным считается, когда уровень ежемесячных проплат по ипотеке укладываются в 45–50% от взятого кредита.
При этом происходит учет не «чистой» зарплаты, а той суммы, которая остается после вычета из заработка всех необходимых отчислений (алименты, иные кредита и обязательства). Граждане, оформляющие ипотеку, порой не понимают разницы между двумя понятиями:
- Размер дохода-минимум, необходимого для выдачи ипотеки.
- Доходность, необходимая для проплаты по ссуде без ущерба для заемщика.
Считается, что оптимальным для беспроблемного погашения ипотечного займа клиенту необходимо иметь такой достаток, который независимо от возникших вдруг материальных трудностей, жизненных передряг останется на уровне, достаточном для погашения. И заемщик сможет беспрепятственно выполнять взятые на себя кредитные обязательства.
Специалисты вывели условную цифру минимальной зарплаты, при которой есть вероятность одобрения банком ипотеки. Она зависит от прожиточного минимума и в среднем составляет 45-55 000 рублей. Но при этом стоит брать во внимание и такие моменты, как:
- регион проживания (средний прожиточный минимум варьируется в различных регионах РФ);
- рынок недвижимости (ценовая политика на жилищные объекты также разнится и зависит от конкретной области/района).
Нужно знать, что заработок и прочая доходность членов семьи заемщика будут учитываться лишь когда родственники выступают в роли созаемщиков.
Дополнительные источники дохода
Рассматривая, какая зарплата должна быть, чтобы взять ипотеку в Сбербанке, необходимо учитывать, что при рассмотрении заявки, будут браться во внимание и иные источники финансов.
Ведь встречается много случаев, когда граждане, получающие одобрение на субсидию, делают регулярные проплаты по размеру превышающие половину заработка.
Сбер при оценке финансового благополучия, учитывает и иные, незадекларированные источники заработка.
Как оплатить по УИН через Сбербанк Онлайн
Процедура получения ипотеки
Идеальная «белая» зарплата
Конечно, оптимальным вариантом становится, когда человек работает в крупной структуре и получает приличное вознаграждение за службу – официальный заработок.
Именно он и указывается в справке 2НДФЛ, которую заемщик наряду с иными документами, обязан представить банковским служащим.
Причем учитывается и стаж на последнем месте (для этого требуется предъявлять трудовую книжку).
Скрытая «серая» зарплата
Но многие россияне предпочитают зарабатывать неофициально и не могут предъявить банку требуемую справку 2НДФЛ. Существует возможность убедить Сбербанк в платежеспособности иными методами. Например:
- Сделать выписку с существующих сберсчетов, депозитов.
- Предоставить справку сослужбы по принятой Сбером форме.
- Предъявить доказательства имеющихся дивидендов (доля в бизнесе, драгметаллы, ценные акции/бумаги).
Конечно, Сбербанк станет рассматривать и учитывать не все подобные доказательства доходности, но стоит их предъявить для увеличения шанса одобрения заявки. Также необходимо подготовиться, что будущих заемщиков в этом случае ожидает более жесткая и тщательная проверка.
В Сбербанке существует возможность взять жилищную ссуду вообще без предоставления справок/документов о доходности. Чтобы получить ссуду, достаточно лишь предъявить паспорт и любой иной документ, удостоверяющий личность. Но такой «легкий» кредит имеет массу недостатков. В частности:
- высокая ставка годовых;
- начальный взнос-минимум: от 50% суммы займа;
- идеальная кредитная история, причем не только в Сбербанке.
Как происходит оценка доходности заемщика
Деньги в долг: сколько кредитов может взять один человек?
По этой причине вводятся строгие требования к заемщикам.
Допустимая нагрузка: сколько кредитов может взять один человек?
Законом не установлено ограничение по количеству кредитных договоров на одно лицо. Считается, что сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30 – 50 % доходов клиента.
Предполагается, что в случае, когда ежемесячная плата превышает половину зарплаты, клиент столкнется со сложностями, будет нестабильно выплачивать долг или просрочит платеж.
У каждого банка установлен свой допустимый уровень кредитных обязательств заемщика.
По этой причине важно не количество займов, а то, сколько денег получено в кредит.
Сколько кредитов может взять один человек? Можно взять 3 и более, если сумма выплат по ним составит не более половины доходов. Напротив, бывает, что и один займ не одобрен из-за высокой суммы.
Прежде всего банки оценивают платежеспособность заемщика.
От состояния платежеспособности зависит вероятность того, что долг и проценты по нему будут вовремя выплачены.
Сколько можно взять потребительских кредитов? Ситуация аналогична. Всё также высокую роль играют размер дохода, кредитная история. Несколько потребительских займов можно взять в одном банке, при условии, что вы регулярно вносите ежемесячные платежи.
Сколько кредитов можно взять в одном банке, если имеется задержка платежа? В этом случае, с большой долей вероятности, заемщик получит отказ.
Сотрудники банков не соглашаются, если заметили, что клиент периодически берет займы на большую сумму.
В таком случае возникает подозрение, что ему нужны дополнительные денежные средства, чтобы погасить предыдущий долг, что говорит о его неплатежеспособности.
Норма, через сколько можно взять новый кредит, отсутствует. Если заемщик исправно вносил ежемесячные платежи, то можно не дожидаться полного погашения и подать заявку на новую заемную сумму.
В случае, если кредитная история сначала была испорчена просрочкой, но после восстановлена (например, получен кредит на небольшую сумму и вовремя погашен), то с обращением в банк нужно подождать.
Примерно в течение 10 дней банк вносит данные в Бюро кредитных историй.
Если не выдержать паузу, то есть вероятность, что сотрудники кредитного учреждения увидят в истории только нарушение договора и откажут.
Итак, сколько кредитов можно взять одновременно и как лучше это сделать? Если есть необходимость получить несколько займов, то лучше обращаться в одно место. Нет ограничения на количество взятых кредитов в одном банке.
Кроме этого, если клиент стабильно выплачивает долг по кредиту, увеличивается шанс на то, что ему одобрят и второй.
Банки предлагают таким заемщикам более выгодные условия, в числе которых пониженная процентная ставка. Также, пониженная ставка нередко предусмотрена для тех, кто застраховал свою жизнь.
Главный банк страны
Сколько кредитов можно взять в Сбербанке? В нашей стране население, как правило, доверяет организациям с государственной поддержкой, среди которых самым популярным является Сбербанк. Но чем популярнее банк, тем, как правило, строже у него условия кредитования.
Итак, сколько кредитов можно взять в Сбербанке одному человеку? Здесь вполне реально заключить несколько договоров. Если у вас хорошая кредитная история, доход отвечает поставленным требованиям, зарплата начисляется на карту Сбербанка, то можно рассчитывать на положительное решение.
В Сбербанке возможно взять даже три кредита (ипотека, заем на отдых и долг по кредитной карте), а вот уже четвертый получить будет проблематично.
Возраст заемщика
При рассмотрении заявки, банки тщательно оценивают потенциального клиента. Они обращают внимание не только на платежеспособность, но также и на возраст.
Нередко возникает вопрос, со скольки лет можно взять кредит? Большинство кредитных учреждений выдает займы тем, кто старше 21 года, но некоторые одобряют заявки молодых людей от 18 лет.
Например, получение кредита наличными доступно в Сбербанке с 18 лет, но при условии, если один из родителей или законный представитель выступят в качестве поручителя.
Девушкам кредит выдают чаще, чем их ровесникам – юношам.
Средняя верхняя возрастная граница держится на уровне 55 – 70 лет. Если указана граница в 65 лет, к примеру, то такой возраст заемщика должен быть на момент погашения долга.
В некоторых банках имеются специальные условия, в Сбербанке можно получить заем на обучение в 14 лет, поручителем выступает один из родителей.
Возможные причины отказа и что делать
Банки не всегда одобряют заявки потенциальных заемщиков. Есть множество причин отказа. Вот наиболее популярные причины отказа в кредите в Сбербанке при хорошей кредитной истории:
- предоставление недостоверных данных;
- судимость заемщика, ближайших родственников или поручителей;
- отсутствие необходимых справок;
- наличие нескольких задолженностей, сумма ежемесячных выплат по которым превышает допустимую долю.
Что делать, если отказали в кредите? Если считаете, что отказ получен необоснованно, то стоит оформить заявку сразу же в другом банке. Известно, что крупные, пусть и розничные организации, такие как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24 отказывают чаще, чем менее известные банки.
Если у вас в прошлом имелись просрочки в платежах, кредитная история испортилась, то ее можно улучшить следующим путем: оформить кредитную карту или получить заем на небольшую сумму и исправно выплачивать проценты. В таком случае она будет улучшена, а доверие банков возрастет.
В завершении заметим, что жизнь в кредит имеет свои большие минусы, в том числе психологического характера. Поэтому есть смысл брать в долг правильно, следить за чистотой своей кредитной истории.
Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, сколько кредитов можно взять:
Минимальная сумма кредита в Сбербанке: какой минимальный займ можно взять и как это сделать
Ключевое условие любого кредитного договора – величина займа. От него зависят и срок выдачи, и процентная ставка, и необходимость привлечь поручителей или предоставить залог.
Согласование суммы становится отправной точкой в процессе взаимодействия потенциального заемщика и банка. И зачастую клиента интересует максимальная сумма, на которую он может рассчитывать.
Поэтому финансовые организации в своих рекламных материалах всегда указывают именно верхнюю планку размера кредита.
Однако минимум также лимитирован — взять можно заем только свыше установленного предела. Мы расскажем, на какую минимальную сумму кредита стоит рассчитывать заемщику в Сбербанке и у кого могут возникнуть трудности с ее получением.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (804) 333-20-57
Это быстро и бесплатно!
Какой минимальный кредит можно взять в Сбербанке
Законодательство РФ предоставляет право кредитору самостоятельно устанавливать условия кредитного соглашения. При этом методики расчета лимитов займов не обнародуются.
Хотя очевидно, что для банка главное – заработать.
Следовательно, даже минимальный кредит должен приносить необходимый уровень дохода, чтобы окупать затраты, включая оплату труда сотрудников, расходы на оборудование и программное обеспечение.
Сбербанк установил для заемщиков следующие ограничения:
- для держателей дебетовых карт банк при покупках в кредит у партнеров сервиса «Покупай со Сбербанком» – 3 000 рублей.
- для остальных кредитных продуктов – 30 000 рублей.
Минимальные потребительские кредиты и ипотека
Основные виды потребительских кредитов размером от 30 000 рублей, предлагаемые Сбербанком:
- кредит без обеспечения на любые цели;
- кредит под поручительство (программа для молодежи и пенсионеров);
- кредит для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство.
Под залог недвижимости Сбербанк выделяет кредит на любые цели и на покупку жилья (ипотека). При ипотечном кредитовании минимальная сумма займа – 300 000 рублей. Какую недвижимость приобретает заемщик, значения не имеет. Это может быть строительство или покупка дома, приобретение квартиры в строящемся жилом комплексе или на рынке вторичного жилья.
Для нецелевого кредита с обеспечением недвижимостью минимум по размеру займа составляет 500 000 рублей. В качестве залога разрешено использовать дом, квартиру, земельный участок, гараж.
Обратите внимание! Автокредитование Сбербанк реализует через дочернюю компанию Сетелем Банк. Минимальный размер кредита на покупку автомобиля в партнерских дилерских центрах – 100 000 рублей при первоначальном взносе из собственных средств заемщика от 10%.
Как получить минимальный кредит наличными
Наиболее востребованная программа Сбербанка – «Кредит на любые цели»: его выбирают более 80% получателей. Заемные средства предоставляются в российских рублях. Информацию о дальнейшем использовании денег предоставлять не нужно. Комиссий за выдачу, досрочное погашение и других скрытых платежей нет.
Процентная ставка для заемщиков, которые ранее не обслуживались в Сбербанке, составляет от 14,9% до 19,9% годовых. Для заемщиков, получающих зарплату или пенсию в банке, минимальный тариф снижается на один процентный пункт – от 13,9% до 19,9%. Срок кредитования – от 3 месяцев до 5 лет.
Учтите! Небольшие кредиты невыгодно брать на большой срок. К примеру, при ставке 14,9% переплата по минимальному займу за год составит 2500 рублей, а за три года – 7400 рублей.
Требования к заемщику:
- гражданство РФ;
- постоянная или временная регистрация на территории страны.
Требования по возрасту и трудоустройству:
| Новые клиенты | Клиенты, получающие зарплату или пенсию в Сбербанке | |
| Возраст | от 21 до 70 лет | от 18 до 70 лет |
| Стаж на последнем месте работы | от 6 месяцев | от 3 месяцев |
| Стаж за последние 5 лет | от 1 года | значения не имеет |
Возрастные ограничения означают:
- на момент получения кредита заемщику уже должно исполниться 21 год (или 18 лет – для клиентов Сбербанка);
- к 70 годам заемщик должен полностью погасить кредит.
Зарегистрированные пользователи сервиса Сбербанк Онлайн оформляют кредит удаленно, без предоставления документов и посещения офиса банка. Остальным заемщикам для подписания соглашения достаточно паспорта.
Онлайн-заявка, сроки рассмотрения и дальнейшие действия
Для клиентов с картой Сбербанка, использующих сервис «Сбербанк Онлайн», процесс получения кредита максимально упрощен. Заявку потенциальный заемщик отправляет через приложение. После клика по кнопке «Взять кредит в Сбербанке» (раздел «Кредиты» в верхнем правом углу), откроется специальная форма для выбора параметров займа и анкета.
Статус заявки можно отслеживать через тот же сервис. Решение банка будет продублировано в СМС на мобильный телефон, указанный при регистрации пользователя. Одобрение актуально 30 дней. В течение месяца деньги необходимо получить. Для этого в приложении есть кнопка «Оформить кредит». Одобренная сумма будет зачислена на выбранную карту.
Кредитные средства банк перечисляет только на дебетовые карты (рублевые). Требования к карте:
- овердрафт погашен либо не использован на момент получения кредита;
- до конца срока действия осталось больше 60 дней;
- счет не арестован.
Новые клиенты банка для оформления кредита должны обратиться в офис банка. Где расположено ближайшее отделение, можно узнать на сайте sberbank.ru. Затем необходимо с паспортом обратиться к кредитному менеджеру, написать заявление. Обращение будет рассмотрено максимум за два рабочих дня. Ответ кредитополучатель узнает из СМС или в офисе, где была подана заявка.
После подписания кредитного договора деньги зачисляют в течение суток. Клиенту открывается счет и выдается бесплатно дебетовая карта. С ее помощью стоит сразу зарегистрироваться в личном кабинете «Сбербанк Онлайн», чтобы контролировать и совершать платежи по графику погашения займа.
В каких случаях могут отказать даже в минимальной сумме кредита
Причин для отказа в кредитовании у банка достаточно. Самый очевидный – недостаточный уровень платежеспособности, который не позволит в дальнейшем вернуть деньги. Хотя бывает, что заем не одобряют клиенту даже из-за неопрятного вида и неадекватного поведения во время общения с менеджером.
В любом случае Сбербанк, как и любое финансовое учреждение, имеет право не озвучивать повод, послуживший основанием не выдать заемные средства. Однако существует топ-5 случаев, когда банк скорее всего откажет кредитополучателю:
- Плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг.
- У заемщика высокий показатель долговой нагрузки. Иначе говоря, клиент уже выплачивает долг по нескольким кредитам, и его финансовое положение не выдержит дополнительной нагрузки, включая небольшой кредит.
- Заемщик предоставил о себе недостоверные сведения.
- Низкий уровень дохода.
- Низкая платежная дисциплина: просроченные счета, проблемы с алиментами, непогашенные штрафы.
Бытует мнение, что частой причиной отказа становится возраст заемщика: слишком юный (18-20 лет) или наоборот преклонный – превышающий 60 лет. Однако в Сбербанке для таких клиентов есть отдельная программа – с поручительством. Кредитный продукт «Для молодежи и пенсионеров» предполагает, что заемщиком может стать человек от 18 до 21 года и от 60 до 80 лет.
- Это интересно:
- Как отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке и можно ли так делать
- Пошаговое руководство, как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке: условия возврата и порядок действий
Заключение
Специалисты Сбербанка рекомендуют клиентам, которым часто нужны небольшие суммы в долг (до зарплаты, на мелкие покупки) оформить в банке кредитную карту. В этом случае не придется ждать и беспокоится, одобрит ли банк заем.
На постоянной основе у заемщика будет открыта кредитная линия. Дополнительный бонус по кредитке – беспроцентный период: клиент не переплачивает за использование заемных средств, если соблюдает сроки, установленные по тарифу его карты.
Какая нужна зарплата для оформления ипотеки в банке?
Вас заинтересовал вопрос о том, какой доход должен быть у заемщика для получения ипотеки в Сбербанке или иной финансовой организации? В этом обзоре мы расскажем вам о том, каким образом ведется расчет необходимой заработной платы для оценки потенциального заемщика.
Для многих россиян очень остро стоит жилищный вопрос. Вырастают дети, создаются новые молодые семьи, которым необходимо собственное личное пространство. К сожалению, недвижимость сейчас очень дорогая, а вот зарплаты не особо высоки, и потому самым приемлемым вариантом получить долгожданные квадратные метры – это оформить ипотеку.
При первом же посещении банковского учреждения, кредитный специалист потребует с клиента документы, которые подтверждают его платежеспособность, а именно – копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.
Таким образом, банк убеждается в том, что у данного человека есть стабильный официальный заработок, благодаря которому он сможет без труда делать ежемесячные взносы по своему кредиту.
Полученные документы отправляются на проверку, сам заемщик проходит проверку-скоринг. Если КИ положительная, дохода хватает, нет никаких других долгов, то заявка будет одобрена, и вас пригласят в офис для подписания договора.
Однако именно на данном этапе многие из нас получают отказ банка в выдаче кредита по причине недостаточной платежеспособности. Наши читатели недоумевают: на жизнь мне хватает, семью содержу, почему же приходит отказ в выдаче ипотеки?
Здесь необходимо помнить, что банк ориентируется на строгие предписания, которые гласят: расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его ежемесячного заработка. Для примера: если вы получаете зп в 20 тысяч, вам смогут одобрить кредит с платежами не более 10-ти тысяч в месяц, если получаете 40000 – то не более 20000 р. и т.д.
Пример
Теперь рассмотрим на примере: возьмем для сравнения среднюю сумму, которую берут в кредит – 2 млн. рублей. Возьмем средний срок возврата – 15 лет. Также учтем усредненный процент, который составляет сейчас порядка 10-11% годовых.
Если брать все эти параметры, то ежемесячный платеж будет составлять не менее 15-20 тысяч рублей, расчет удобно вести на этом калькуляторе:
Соответственно, очень большое значение имеет стоимость той недвижимости, которую вы хотите приобрести. Кредитный специалист берет данную цифру, и на ее основе рассчитывает взнос, который должен будет делать клиент ежемесячно, и сравнивает с его доходом.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Если взнос менее 40-50% от указанной заработной платы, тогда заявка будет одобрена, а если нет, то вам ее либо не одобрят вовсе, либо предложат меньшую сумму, которая соответствует вашему доходу.
Обратите внимание, что при проверке клиента, банк обязательно проверяет его кредитную историю, где указано о наличии у вас действующих задолженностей. Если они есть, то на их сумму выплат уменьшится ваш чистый доход. То же самое касается обязательных выплат, например, по алиментам.
Какой зарплаты достаточно для ипотеки
На сегодняшний день приемлемым показателям заработка для человека, который хочет оформить жилищный кредит, является сумма не менее 30-40 тысяч рублей чистого дохода. При этом, от зарплаты вычитаются ежемесячные отчисления по действующим кредитам, алиментным и другим обязательствам, если они у вас есть.
В Сбербанке России при подаче заявке от потенциального заемщика учитываются только официальные доходы, т.е. та цифра, которая указывается вашим работодателем или бухгалтером в справке по форме 2-НДФЛ. В том случае, если вы не можете подтвердить свою платежеспособность документально, ваши шансы на одобрение заявления очень малы.
Некоторые другие банки также рассматривают и иные доходы заявителей:
- от работы по совместительству
- от акций и депозитов
- от сдачи недвижимости в аренду
- страховые выплаты и др.
При оформлении ипотеки нужно реально оценить свою платежеспособность и подобрать те условия, которые помогут вам не получить отрицательный ответ и в будущем без проблем оплачивать по задолженности.
К примеру, чем меньше срок, тем больше зарплата должна быть у вас. Если вы зарабатываете не так много, то подавайте заявку на жилищный кредит с максимальным сроком.
В Сбербанке для московского региона нет понятия минимальной зарплаты, но есть прожиточный минимум – 15 тысяч рублей на одного члена семьи. То есть, если ваша з/п равна 80 тыс. руб, то максимальный платеж по ипотеке может составлять 40 тысяч руб.
Что делать в том случае, если доходов не хватает?
Есть несколько вариантов:
- Вы можете уточнить в отделении, будут ли приниматься во внимание дополнительные доходы, например, от наличия ценных бумаг, депозита, от сдачи недвижимости в аренду, от работы по совмещению и т.д. Чем больше документов, подтверждающих вашу материальную обеспеченность, вы предоставите, тем больше будет одобренная вам сумма,
- Попробуйте найти созаемщиков, в Сбербанке разрешено приведение до 3-ех человек. Их доходы будут приплюсовываться к вашим, что приведет к повышению общего размера кредита. Обратите внимание, что супругсупруга становятся созаемщиками по договору автоматически,
- Вы также можете предоставить банку залог в виде уже имеющейся у вас в собственности недвижимости или же приведите поручителя. Все это повысит ваши шансы и лояльность банковской компании.
Человеку, который желает получить ипотеку, необходимо четко понимать, что доход, нужный для успешной выплаты ипотеки, и минимальный доход, требуемый для получения жилищного кредита – это разные вещи.
Заемщик должен быть готов к тому, что даже если в его жизни случатся каки-либо неприятности и изменится материальное положение, то он все равно сможет далее без проблем исполнять свои обязательства по кредиту.
То есть, если при определенных затруднениях, вы сможете дальшь без задержек платить по задолженности, то у вас действительно достаточный уровень дохода.
Не всегда заемщику отказывают в заявке только из-за неплатежеспособности. Конечно, размер дохода – это первое, на что смотрит кредитный специалист, но есть и другие факторы, которые следует учесть.
В частности, чистота вашей кредитной истории, а также КИ ваших созаемщиков. Примечательно, что мужжена всегда выступают созаемщиками, вне зависимости от того, трудоустроены они или нет.
И если у вашего супруга были или есть просрочки, то это может негативно сказаться на решении банка. Как улучшить репутацию, рассказываем в этой статье.
На что еще обратят внимание:
Таким образом, мы подробно ответили на вопрос о том, какой доход необходим для получения ипотечного кредита в Сбербанке, и что делать, если вашей собственной зп не хватает для покупки жилья.
Рубрика вопрос-ответ:
Скрыть ответ
Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам
Виктория, все эти вопросы нужно задавать кредитному специалисту в отделении Россельхозбанка, только он пока работает с данной ипотекой, и требования к заемщикам нужно учитывать именно его
Скрыть ответ
Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам
Марина, такого дохода недостаточно для выплаты ипотечного кредита, даже в учетом субсидированного процента. Вам нужно тоже искать работу, или привлекать родителей как созаемщиков
Скрыть ответ
Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам
Евгения, совершенно не реально. С такой стоимостью квартиры ваш ежемесячный общий доход должен составлять не менее 100-120 тысяч, у вас его недостаточно. Регистрируйтесь как самозанятая, либо ищите дополнительных созаемщиков
Скрыть ответ
Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам
Какая зарплата должна быть для ипотеки, сколько нужно получать чтобы взять ипотечный кредит в сберба
Предлагаем рассмотреть тему: «какая зарплата должна быть для ипотеки, сколько нужно получать чтобы взять ипотечный кредит в сберба» с ми профессионалов. Мы старались разъяснить все понятным языков и полностью раскрыть тему. Внимательно причитайте статью и, если возникнут вопросы, вы можете их задать в х или напрямую дежурному консультанту.
Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений.
В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке.
Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.
Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке.
Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода.
При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.
Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата
При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.
Для подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца
По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:
- возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
- погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
- максимальный срок кредитования – 30 лет;
- минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
- в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.
Нет видео.
| Видео (кликните для воспроизведения). |
Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же.
Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.
Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.
Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.
Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком.
Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку.
На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.
Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.
Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:
- процентная ставка будет выше базовой;
- первоначальный взнос – от 50%;
- кредитная история должна быть идеальной.
Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:
- факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
- размер дохода;
- реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.
Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.
В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.
Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов.
Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества.
Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.
Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.
У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:
Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств.
Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения.
Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.
Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.
Перед подачей заявки на получение жилищного кредита будущий заемщик должен реально оценить собственные доходы, чтобы подобрать оптимальные условия для кредитования. Лучше заранее спрогнозировать ситуацию и учесть все ньюансы: при низкой зарплате стоит добиваться максимального срока кредитования. Ведь полученный отказ может стать препятствием для дальнейших попыток получить займ.
Постоянная трудовая занятость и уровень дохода – одно из ключевых условий выдачи ипотечного кредита в России.
Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит? Попробуем вместе разобраться в этом вопросе.
При рассмотрении заявления соискателя ипотечного кредита все банковские организации акцентируют внимание на пунктах «трудовая занятость» и «уровень доходов». Одно из главных требований банка к потенциальному заёмщику — предоставить справку с места работы.
Большинство банков при подсчёте дохода учитывает все виды заработка граждан, которые подтверждаются справками, выписками или иными документами.
Иногда бывает, что в справке 2-НДФЛ указана зарплата в размере 15 000 рублей, в то время как совокупный доход семьи составляет 120 000 рублей. Именно поэтому почти все банки, даже крупные (например, Сбербанк, ВТБ 24) учитывают серый, т.е. неофициальный доход.
Однако в первую очередь в расчёт берётся официальный заработок, а дополнительный заработок уже будет служить дальнейшим бонусом для соискателя кредита.
Основным доходом считается:
- Зарплата с основного места работы по трудовой книжке или контракту;
- Доходы от деятельности в ИП;
- Пенсионное пособие (для пенсионеров).
Неработающим пенсионерам, инвалидам оформляют ипотеку только несколько банков. К примеру, Сбербанк и Транскапиталбанк проявляют лояльность к данной категории граждан: здесь можно получить ипотеку до 75 лет.
Дополнительно к основному заработку банки учитывают:
- Заработок от труда по совместительству.
- Доход от сдачи в наём любой недвижимости, зафиксированный документально.
- Доход от любой деятельности, приносящей стабильную прибыль.
Подтверждающим документом служит справка о зарплате 2-НДФЛ с основного места трудоустройства либо справка по форме банка, если доход «серый».
Дополнительные виды доходов могут быть подтверждены:
- договором найма;
- выписками с банковских счетов;
- записями в трудовой книжке;
- налоговой декларацией (для юрлиц и индивидуальных предпринимателей).
Нет видео.
| Видео (кликните для воспроизведения). |
С ипотекой может справиться заёмщик, получающий зарплату не на минимальном уровне. Покупка жилья предполагает большие затраты, что может позволить себе только платёжеспособный гражданин с зарплатой, существенно превышающей показатель минимальной оплаты труда.
Чем больше доход соискателя, тем выше его шансы получить заём по оптимальной процентной ставке и в соответствии со своими запросами. Низкий заработок, скорее всего, послужит поводом к отказу в оформлении ипотеки со стороны банка.
Назвать минимальную зарплату для ипотеки сложно, но рассчитать, какой она должна быть в конкретном случае можно, исходя из соотношения доход-расход. В основном считается, что на погашение долговых обязательств из зарплаты должно уходить не более 40%.
Однако требование к данному соотношению в каждом банке своё; выделим 3 основные:
- 40/60 – соотношение, позволяющее реально оценить платёжеспособность соискателя, дающее возможность претендовать ему на оформление ипотеки, хотя существенно нагружает семейный бюджет.
- 50/50 – самое оптимальное соотношение доходной и расходной частей, которое поддерживается большёй частью банков.
- 60/40 – жёсткое требование, согласно которому после внесения ежемесячного платежа в семье заёмщика должно оставаться не менее 60% дохода для личного пользования. Данный вариант самый безопасный для обеих сторон, но при этом не позволяет рассчитывать на большой размер займа.
На сайтах всех банков имеется кредитный калькулятор, позволяющий рассчитать:
- предельно возможный размер займа;
- сумму ежемесячного платежа;
- переплату.
При этом расчёт можно производить:
- по сумме кредита;
- по стоимости жилья;
- по доходу;
- с учётом и без учёта первоначального взноса;
- с учётом способа погашения.
К примеру, в небольшом российском городе квартиру можно купить за 500 000 рублей. Если оформить ипотечный кредит на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно нужно будет вносить в счёт уплаты задолженности 6608 рублей. При соотношении 50/50 размер зарплаты должен составлять не менее 13 000 рублей.
Если собственного дохода соискателя не хватает для получения ипотеки, то банк можно предложить один из следующих вариантов:
- предоставить подтверждение дополнительных доходов (депозиты, ценные бумаги и др.);
- найти созаёмщиков (до 3 человек), доходы которых будут учтены;
- предложить в залог недвижимость.
На текущий 2019 год минимальным показателем заработка для человека, желающего оформить жилищный кредит в Сбербанке, считается сумма не менее 35-40 тысяч рублей чистого дохода.
При этом с зарплаты вычитаются ежемесячные отчисления по кредитным, алиментным и другим обязательствам (если они есть у соискателя).
Потенциальный заёмщик может предоставить Сбербанку:
- Справку о сумме заработка (по форме 2-НДФЛ или по форме госучреждения), содержащую сведения о должности, зарплате работника, его трудовой деятельности в организации.
- Подтверждение пенсионных и других доходов.
- Налоговую декларацию (для ИП) за 1-2 налоговых года.
- Копию договора о сдаче в аренду недвижимости или декларацию по форме 3-НДФЛ.
- Копию других документов, подтверждающих доход.
Когда рассчитывается ипотека, сотрудники Сбербанка в качестве дополнительных денежных доходов также учитывают ежемесячные выплаты по пособиям.
Причём для подтверждения такого дохода достаточно указания в сведениях анкеты. Кредитный менеджер созвонится по указанным контактным данным и проверит достоверность сведений. Иногда учитывается только положительная кредитная история заёмщика.
Не могут быть учтены в качестве источника дохода в Сбербанке:
- купонные доходы;
- выплаты по страховкам;
- доходы от акций АО и от участия в деятельности ООО;
- вырученные от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг средства;
- выигрыш в казино или лотерее;
- взысканные в пользу заёмщика штрафы и неустойки;
- алименты и стипендии;
- премии и вознаграждения, полученные вне места работы.
Соискатели ипотеки, владеющие зарплатными картами Сбербанка, имеют льготные условия для предоставления сведений о зарплате. Им не нужно брать справку с основного места работы.
При расчёте суммы кредита Сбербанк учитывает количество иждивенцев заёмщика – несовершеннолетних детей или немощных родителей, находящихся на его попечении. Банк может отказать в ипотечном займе лицам, имеющим несколько непогашенных кредитов или долги по алиментным обязательствам.
При каждом оформлении ипотечного займа взносы рассчитываются индивидуально и зависят от продолжительности кредита, суммы первоначального взноса, стоимости залога, доходов клиента и ряда других факторов. Примерно подсчитать их можно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте Сбербанка в разделе с выбранным ипотечным продуктом.
Другой вариант расчёта связан с размером ежемесячного платежа, который нужно умножить на 2; затем к полученной сумме необходимо прибавить ещё несколько тысяч, и вы получите минимальную зарплату, необходимую для получения ипотеки в Сбербанке. Так, например, при ежемесячных платежах в 20 000 рублей не стоит планировать ипотеку с зарплатой, составляющей менее 40 000 рублей в месяц.
Итак, какой доход должен быть для получения ипотеки? Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. Минимальная зарплата для ипотеки рассчитывается в каждом случае индивидуально и зависит от ряда факторов, которые представлены выше в статье.