Приветствуем! Нам стали очень часто задавать вопрос: как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке? Сегодня подробно разберем все возможные варианты этого процесса. Расскажем по шагам как снизить процент по ипотеке в Сбербанке с ми экспертов нашего проекта.
Актуальные ставки и последние снижение
Сбербанк является единственной государственной банковской структурой в России. В то же время Сбербанк считается наиболее надежным кредитором во всем банковском секторе РФ, это обусловлено максимальной степенью покрытия (обширная сеть филиалов) и участие в государственных программах для незащищенных слоев населения.
Сбербанк всегда был локомотивом в ипотечном бизнесе. Он занимает более 50% рынка ипотеки в России. Остальные банки-конкуренты внимательно следят за его действиями и пытаются реагировать.
9 июня 2018 года Сбербанк провел уже третье за этот год снижение процентов по ипотеке. Вслед за ним потянулись и остальные банки. Актуальные процентные ставки по ипотеке в Сбербанке на сегодня вы можете узнать из этой таблицы. Но уже в октябре 2018 года она подросла.
| Готовое жилье | 15 000 | 8,2 | 30 | 15 | +0,4% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,8% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от покупки квартиры через сайт domclick; + 0,3% при отказе от электронной регистрации; Акция молодая семья — базовая ставка 7,8 % |
| Стройка | до 85% от стоимости недвижимости | 8,1 | 30 | 15 | +0,4% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,3% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от электронной регистрации. |
| Строительство жилого дома | до 75% от стоимости залога | 9,3 | 30 | 25 | +0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни; +1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра |
| Загородная недвижимость | до 75% от стоимости залога | 8,5 | 30 | 25 | +0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни; +1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра |
| Военная ипотека | 2 788 | 8,4 | 20 | 20 | |
| Нецелевой кредит под залог недвижимости | до 60% от стоимости | 11,3 | 20 | + 0,5% — если не зарплатник; + 1% — при отказе от страхования жизни. |
|
| Ипотека на гараж и машино-место | 9 | 30 | 25 | + 0,5% если не зарплатный проект, +1% при отказе от страховки. | |
| Семейная ипотека | до 6 млн. в регионах и до 12 млн. в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО. | 4,7 | 30 | 20 | + 0,3 при отказе от электронной регистрации; + 1% при отказе от страхования жизни. |
| Рефинансирование ипотеки | 8,5 | 30 | |||
| Акция «Свой дом под ключ» | до 8 000 000 ₽ для объектов в Москве и Московской области до 5 000 000 ₽ для объектов в Липецкой области |
10,9 | 30 | 20 | До регистрации ипотеки ставка 12,9% |
| Ипотека с господдержкой 2020 | Москва, МО и Санкт-Петербурга и ЛО до 8 млн. руб, регионы до 3 млн. | 6,1 | 20 | 20 | + 0,3% при отказе от электронной регистрации сделки, + 1% при отказе от страхования жизни |
| Сельская ипотека | Регионы до 3 млн. ЛО и Дальний восток до 5 млн. Москва, МО и Санкт Петербург не работают | 2,7 | 25 | 15 | Временно приостановлена |
Вопреки обещаниям правительственных деятелей законом снижение ставок по ипотеке не закреплено. Банки самостоятельно регулируют этот процесс. В результате с 2015 года наблюдалось снижение ставки от 1,5 до 5%.
Сокращение несущественное, но если рассчитывать переплату за весь период кредитования, то сумма получается довольно внушительная.
С начала 2018 года по данным АИЖК, снижение процентной ставки составило от 1,2 до 1,5%, а в 2021 году планируется рост на 0,5-1%.
В свете последних событий заемщики по ипотеке, которые оформили её ранее под 13-15% задаются законным вопросом: может ли сбербанк снизить процент по ипотеке? Постараемся далее без иллюзий раскрыть этот вопрос.
Причины для снижения ставки
Нынешние заемщики разочарованы, поскольку они взяли более дорогие кредиты, причем договора уже подписаны и изменение условий предусмотрено только в исключительных случаях. Над кредитным договорами банка работает команда квалифицированных юристов, документ будет иметь законную силу после его подписания обеими сторонами.
Важно! В кредитном договоре указываются случаи изменения условий. Повышать действующую ставку банк не имеет права, если это не прописано в договоре (например, привязка ставки к Моспрайм и т.д.). Понижать ставку банк может, но это его право, а не обязанность.
Заемщик правомочен подать заявление с просьбой о возможном снижении процентной ставки по ипотеке, но окончательное решение уже будет за банком. Кстати, принять заявление на пересмотр обязаны, отказ в этом случае неправомерен.
Выделяют возможные причины для уменьшения ставок:
- клиент стал участником одной из государственных социальных программ, предполагающей льготы.
- на рынке значительно снизились ставки на ипотеку.
- возможно перекредитование, связанное с ухудшением финансового состояния заемщика или иными обстоятельствами, не предусмотренными договором.
Не стоит возлагать особые надежды, понижение ставок, это существенное сокращение прибыли банка. Поэтому для снижения процентов нужны особо веские причины.
На текущий момент Сбербанк снижает ставки по действующим кредитам до 9% максимум.
Варианты снижения
Если так уж случилось, что граждане оформили ипотеку в сбербанке по стандартным (на тот период условия), то можно поискать альтернативу снижения процентов. Сразу стоит заметить, что такой шанс имеют лишь те заемщики, которые не допускали задержек по платежам. Естественно, если у клиента есть пеня, то ее списание не является снижением ставки по займу.
Способы как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке:
- реструктуризация;
- снижение ставки по заявлению;
- путем пересмотра условий договора в связи с решением суда.
Представленные варианты как понизить ставку являются абсолютно законными. Однако, никто не даст стопроцентной гарантии что он подействует и ипотека станет дешевле. В каждом случае все индивидуально.
Снижение ставки по заявлению
Самый оптимальный вариант. Он позволяет снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка без лишних последствий для кредитной истории и дальнейшего рефинансирования ипотеки или участия в специальных государственных программах такие как, например, ипотека 5%. Условия которой – ограничение в снижении ставки по ипотеке для тех заемщиков у кого была реструктуризация.
До какой ставки могут снизить:
- До 9% – если действующая ипотека была оформлена со страховкой и новый договор вы заключаете также с финансовой защитой здоровья и жизни заемщика;
- 10% – если в изначальном договоре было предусмотрено страхование жизни, но в новом, после снижения ставки, вы от него отказались;
- До 10% – если ранее в вашем договоре не было пункта о страховании жизни заемщика;
- 10-11% – если была оформлена нецелевая ипотека под залог недвижимости (11 при отказе от страхования).
Ставку можно будет снижать неоднократно, но обычно банк устанавливает ограничение в год между актами снижения процентов.
При этом для получения одобрения на снижение процентов, Сбербанк устанавливает определенные требования:
- По ипотеке должна быть своевременная оплата без задержек;
- Кредит выдан не менее года назад;
- Не было реструктуризации;
- Остаток долга не менее полумиллиона.
Заявление можно подать двумя способами:
- Через отделение Сбербанка
- Через интернет на сайте ДомКлик по этой ссылке.
Срок рассмотрения заявления на снижение ставки в Сбербанке – тридцать дней.
Более выгодным вариантом как снизить ставку является обращение в другой банк и заключение договора рефинансирования ипотеки. Некоторые банкиры сегодня предлагают оформить договор на выгодных условиях (от 9% годовых) и даже позволяют, помимо этого, взять дополнительную ссуду. Подобные операции нацелены на привлечение клиентов.
Однако, стоит понимать что такая ипотека будет с обременением, залогом выступает сама недвижимость. Кроме того, перекредитование предполагает сбор полного пакета документов. Впрочем, иногда сотрудники Сбербанка, узнавая о возможной потере клиента, идут ему на уступки и все-таки пересматривают действующие условия по своему договору.
Реструктуризация
Более проблематичным шагом является реструктуризация задолженности. Такие меры предусматривают перезаключение договора, а также данная информация будет отображена в БКИ, что негативно может сказаться далее.
Ранее мы детально рассмотрели как происходит реструктуризация ипотеки в Сбербанке и какие варианты этой операции возможны.
По реструктуризации возможно:
- сменить валюту ипотеки на рубли;
- сделать пролонгацию срока – увеличивается общий срок, ставку не уменьшают, сокращают ежемесячный платеж, переплата увеличивается;
- сделать отсрочку на определенный срок (6,12,24 месяца) – на период отсрочки платятся минимальные платежи, переплата увеличивается.
При этом у заемщика должны быть веские причины на эти действия, а именно:
- Увольнение, сокращение или значительное снижение зарплаты;
- Призыв в армию на срочную службу;
- Декрет;
- Проблемы со здоровье, которые ограничивают возможность работать далее.
Порядок реструктуризации следующий:
- Предоставляется пакет документов в банк;
- Банк принимает решение;
- Подписываются новые документы.
При этом подать заявку на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке можно как онлайн, так и в отделении банка.
Отдельно стоит рассматривать реструктуризацию ипотеки с помощью государства. Для заемщиков Сбербанка и ряда других банков есть возможность списать задолженность по ипотеке до 1,5 млн. рублей. Взяв ипотеку до апреля 2015 года, вам становится доступна программа помощи ипотечным заемщикам, о которой мы подробно рассказывали ранее.
Суд
Чтобы договор был пересмотрен путем судебного решения, имеется лишь два основания, это: незаконное увеличение ставок и введение скрытых комиссий. При этом условия договора должны быть нарушены, с юридической точки зрения. В подобных нюансах лучше всего разбирается адвокат.
Нужно отметить, что Сбербанк является респектабельным крупным предприятием, которому нет смысла портить свою репутацию мелкими юридическими недоработками. Поэтому в договоре со Сбербанком редко к чему можно подкопаться, да и скачков по ставкам, по действующим договорам не наблюдалось ни разу.
Что же тогда можно считать нарушением? Ну, например, включение в договор дополнительных услуг, на которые клиент не соглашался.
Важно! При любом судебном споре заемщик все равно обязуется погашать ежемесячные платежи по графику. В противном случае ему будет начислен не только штраф, но и испортится кредитная история. А излишне уплаченные средства будут зачислены как досрочное погашение задолженности. Если кредит уже закрыт (погашен), то излишек также вернуть заемщику на его счет.
Надеемся теперь вам стало понятно, как можно снизить процент по ипотеке в Сбербанке. Это вопрос довольно сложный. На сегодняшний день банком не предусмотрено ни одной программы сокращения ставок при уже заключенных договорах.
Однако, клиент имеет шансы самостоятельно регулировать объем переплаты путем досрочного погашения или оформить реструктуризацию.
В крайнем случае, можно воспользоваться программой рефинансирования в другом банке, где предлагают пониженные ставки.
Если вам требуется поддержка опытного ипотечного юриста в споре с банком, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему специалисту в специальной форме в углу экрана.
Ждем ваши вопросы и комментарии под статьей. Будем признательны за ваш опыт, лайки и репосты.
4 способа снизить процент по ипотеке в Сбербанке
Летом 2015-го года фиксированный процент переплат по этому типу кредита составлял 13,5. При этом клиенты, выбравшие ипотеку с поддержкой государства, могли рассчитывать на 11,4%. В программах для молодых семей ставка равнялась 12,5% и выше.
Среди предвыборных обещаний кандидата в президенты России Путина был пункт о необходимости снижения ипотечных процентов. Предполагалось, что к 2015-му году договор можно будет заключить под 6,5 годовых.
Хотя до реализации положения правительством в изначальном виде не дошло, тем не менее, некоторые банки начали курс на уменьшение процентов. Как указывалось выше, Сбербанк, наряду с прочими крупными российскими кредитными организациями, тоже стремится к этому.
Процентная ставка: актуальные способы снижения
Пока договор ипотечного кредитования ещё не заключён, постараться уменьшить переплаты можно множеством законных способов. Однако когда отношения с банком-кредитором уже оформлены, то для заёмщика остаётся всего три варианта. Снизить размер выплат можно одним из следующих способов:
- договориться с финансовым учреждением о пересмотре договора;
- взять кредит в другом банке по сниженной ставке и погасить ипотеку;
- в случае нарушения организацией договора решить вопрос в судебном порядке.
Рефинансирование ипотечного кредита
Этот способ снизить размер выплат, через пересмотр положений о займе, выгодным может оказаться в разное время в зависимости от выбранных условий. Если кредит возвращать приходится аннуитетными ежемесячными платежами, то оптимально требовать пересмотра на раннем этапе. Клиентам банков, выбравшим дифференцированный способ выплат, такая опция может быть полезной в любой период. Но стоит понимать, что реально выигрышным рефинансирование будет, только если с момента заключения договора ставки изменились очень сильно.
Есть и другие факторы, на которые стоит обращать внимание, если есть необходимость в использовании именно этого типа сокращения выплат по ипотеке. В кредитном договоре, который был заключён со Сбербанком, не должно быть следующих ограничений.
Если по положениям залогового договора вводится запрет на досрочное погашение и оговаривается тот момент, что при разнице между ставками не более двух процентов рефинансирование невозможно, то оспаривать это не имеет смысла.
Также, требуя изменения договора, стоит быть уверенным, что переоформление не обойдётся дороже, чем возможная экономия.
Реструктуризация договора кредита
Способ сократить расценки ипотечного продукта возможны, например, если уменьшить период его возврата. Также ставку можно снизить, если погасить часть кредита досрочно.
Доступно изменение договора не только по этим пунктам, но и по другим вопросам об обязательствах. Основной положительный момент в данном варианте для клиента – существенное изменение процентной ставки.
Но добиться этого не совсем просто, и в первую очередь, придётся подавать заявление в банк об изменении параметров кредита.
Процедура реструктуризации, по сути, является не переоформлением, а заключением нового договора со Сбербанком.
Для снижения долговой нагрузки придётся заново пройти сбор документов и процесс рассмотрения заявки.
К заявлению придётся приложить бумаги, доказывающие увеличение дохода или иные обоснования и гарантии выплат. Например, можно предъявить справку НДФЛ-2, приказ о повышении и другие подобные документы.
То же самое касается частичного погашения кредита досрочно. Выплатив сразу значительную сумму, можно либо сократить сроки ипотечного договора, либо снизить ежемесячные платежи.
В первом случае, размер возврата должен быть больше, чем начисленные проценты, и это наиболее выгодно. Система погашения долгосрочных кредитов разовым платежом будет понятнее, если изучить график платежей.
Обычно, когда сокращается срок, то и сумма процентов снижается. При уменьшении же суммы взносов это изменение будет незначительным.
Кредитные отделы банков рассматривают ипотечные договора с точки зрения минимизации рисков для себя. Поэтому, если политика финансового учреждения и характер заключённого с ним договора позволяют изменить его условия, то этим нужно пользоваться. Заёмщику следует записаться на консультацию к специалисту Сбербанка, и лишь потом подать соответствующее заявление.
Профессиональная поддержка будет к месту, и если нужно правильно рассчитать снижение переплаты и выбор новых условий. Ограничений в использовании заключённого договора обычно не возникает. Если заёмщик исправно вносит платежи и не имеет просрочек за последние годы, то смена ипотеки будет простой формальностью.
Решение вопроса с ипотекой через судебное разбирательство
Обращаться за помощью к юстиции стоит, если вы считаете, что ваши права, которые прописаны в различных нормативных документах, были нарушены банком. Особенно целесообразна процедура также при злоупотреблении кредитной организацией условиями договора.
Сюда относятся, например, односторонние увеличения ставок или дополнительные, не прописанные изначально сборы в качестве комиссии.
Защищая собственные права, нужно сразу озаботиться и вопросами найма адвоката, ведь представители ответчиков могут иметь обоснования законности своих действий.
Придётся не только тщательно изучить договор ипотеки, но и готовиться к длительным судебным прениям. Стоит знать, что в этот период, во время разбирательства ни в коем случае нельзя прекращать выплаты банку, даже если вы считаете часть их незаконными. Приостановка платежей или их задержка может стать причиной для отказа, так как истец сам станет нарушителем кредитных условий.
Если положения договора будут изменены по суду, то следует действовать по следующему алгоритму. Сначала заёмщику нужно письменно обратиться с запросом в кредитную организацию.
Затем следует дождаться снижения ставки и пересмотра договора по причине нарушения нормативных актов кредитором. Если этого не произойдёт, то можно будет вновь обратиться в суд.
Но уже не для разбирательств, а для получения исполнительного листа о взыскании процентов, которые были незаконно взимаемы по кредиту.
Социальные программы Сбербанка
Существует ряд категорий населения России, представители которых могут заключить с пользой для себя договор ипотеки с государственным участием. Если вы относитесь к одной из таких групп, то улучшить жилищные условия можно будет при помощи участия в специальной социальной программе.
Один из примеров подобных ипотечных программ включает в себя использование материнского капитала. Социальная поддержка такого рода доступна клиентам ипотечных продуктов в случае появления у них детей в период выплат.
Когда будет получен сертификат на маткапитал, его довольно легко задействовать для погашения основного долга.
Также, участвуя в государственных программах можно снизить сроки выплат или уменьшить размер ежемесячных платежей.
Молодые семьи могут воспользоваться и другим выгодным социальным предложением. Программы господдержки предполагают, что определённым категориям людей платежи по ипотеке частично будут компенсированы или субсидированы.
Федеральный закон от 2015 года предусматривает снижение процента для молодых семей, приобретающих объекты на первичном рынке, до размера не более 12% годовых.
Сбербанк с 1 июля 2015 года начал заключать договора с кредиторами такого типа по ставке 11,4%.
Документы, которые понадобятся для снижения ставки
Изменение договора ипотечного кредитования проще всего оформить путём его внутренней реструктуризации. В этом случае клиенту необходимо знать положения кредитной политики Сбербанка и подробности действующего на данный момент соглашения.
К заявлению об изменении условий договора должны быть приложены документы, гарантирующие возврат средств и исполнение других требований банка.
Лишь после этого заёмщик получит новый контракт, где будут прописаны изменённые условия и обязательно приведён график выплат по ипотеке.
Чаще всего минимальным набором документов, чтобы попытаться снизить ставку, не обойтись.
Помимо обычных требований, отдел Сбербанка, выдающий ипотечные продукты, может затребовать выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимость, справку о задолженностях и документы, подтверждающие доходы.
Разумеется, нужно будет предъявить и сам первоначальный договор и заявление, в котором вы обосновываете необходимость рефинансирования ставки.
Снизится ли процент по ипотеке и когда это произойдёт?
Вопрос, когда и насколько снизятся ставки для клиентов Сбербанка, выбирающих ипотеку, интересен сотням тысяч наших сограждан. Стоит ли ждать этого снижения или идти оформлять покупку собственного жилья прямо сейчас, решить трудно.
В обществе имеются надежды на изменение в сторону уменьшения процентной ставки, ведь это было прописано в предвыборных обещаниях, соблюдение которых поставлено под правительственный контроль. Весь этот оптимизм, впрочем, может быть не совсем обоснован с экономической точки зрения.
Зависит долгосрочное снижение ставок от большого количества факторов, среди которых внешнеполитическая и внешнеэкономическая обстановка, изменения ставки рефинансирования и проблемы банковского сектора.
Снижение ставок по кредитам Сбербанка
Сбербанк относится к числу финансовых организаций, которые не только предлагают клиентам разнообразные варианты кредитных программ, но и предоставляют возможность улучшить условия как при оформлении кредита, так и по прошествии определенного периода времени с этого момента.
Многие клиенты интересуются, как снизить процент по кредиту в Сбербанке и можно ли это сделать в принципе. Выполнить это вполне реально, правда, в дальнейшем гражданин может столкнуться с некоторыми ограничениями при повторном взятии кредита.
Уменьшить размер выплат можно несколькими способами.
Что влияет на процентную ставку банка
Чтобы понять, каким образом финансовая организация понижает ставки и что влияет на их размер, требуется обратить внимание на следующие моменты:
- Потенциальные риски для банка. Если в результате проверки кредитной истории и рассмотрении ситуации для конкретного заемщика компания приходит к выводу, что существует реальная возможность полного или частичного невозврата денег, размер ставки будет выше.
- Срок, на который заемщик берет кредит: чем этот период дольше, тем выше банковские риски и, соответственно, процентные требования.
- Минимальный уровень ставок ЦБ, ниже которой не может опуститься процентная ставка ни у одного российского банка.
- Затраты финансовой организации и рассчитанная прибыль.
Таким образом, если не брать в расчет два последних критерия, клиент вполне может добиться пересмотра условий кредитного договора.
Центробанком России устанавливается минимальный порог процентной ставки
Методы снижения ставки на этапе получения кредита
Оформить потребительский или даже ипотечный кредит в Сбербанке можно изначально на более выгодных условиях. Понижение процентной ставки возможно с помощью следующих приемов:
- Предоставление дополнительной информации о заемщике. Сбербанк в большинстве случаев просит собрать базовый набор справок и документов и приложить их к заявлению, однако клиент может по собственному желанию дополнить этот комплект другими бумагами (например, справкой о наличии высшего образования, дополнительных источников дохода, документом о праве собственности на какое-либо имущество).
- Сбор справок обо всех источниках доходов, в том числе нерегулярных и постоянных. Это могут быть выписки со счета, копии и оригиналы договоров подряда, заключаемых не на основной работе, а в рамках подработки, другие документы, позволяющие максимально точно определить платежеспособность клиента.
- Оформление страховки позволяет снизить ставку до 2-3 процентов, если полис не является обязательным по условиям конкретного кредитного предложения. Стоит отметить, что в ряде случаев отказ от обязательного страхования приводит к повышению процента: к примеру, ставка по ипотеке вырастет на 1%, а по потребительскому кредиту она поднимается до 3%.
Кредиты с обеспечением
Снижение ставок по кредитам Сбербанка возможно, если заемщик прибегает к помощи поручителей: так, по потребительскому предложению условия меняются с 14,9% на 13,9%, к тому же банк повышает кредитный лимит. Поручитель должен соответствовать базовым требованиям компании, ознакомиться с ними можно на официальном сайте банка.
Выбор кредита с залогом. В качестве подтверждения может выступать как движимое, так и недвижимое имущество, в Сбербанке можно получить нецелевой кредит по ставке 14%,что намного ниже, чем в случае взятия займа без залога.
Особые условия
Если гражданин является зарплатным клиентом или сотрудником самого Сбербанка, он может рассчитывать на льготные условия кредитования.
Оформление по сезонному предложению или акции: они регулярно проводятся банком. К таким относятся, например, предложения ипотеки с использованием материнского капитала, военной ипотеки, а также кредиты для пенсионеров: ставки варьируются от 11 до 14% в зависимости от конкретного предложения.
Кроме того, важную роль играет наличие положительной кредитной истории. Если заемщик не имел проблем с выплатой кредитов в других банках, не задерживал платежи и не сталкивался с просрочками, Сбербанк снижает ставки. Стоит отметить, что при отсутствии КИ процент может быть завышен, поскольку финансовые риски в этом случае больше.
Для снижения процентной ставки по кредиту, необходимо доказать банку свою платежеспособность
Понижение ставки по взятому кредиту
Если заемщик уже оформил кредит в Сбербанке, но хочет добиться снижения процента, сделать это можно также несколькими способами, но вариантов существует только два:
- Оформить другой кредит и покрыть полученными средствами существующий. Выгода будет в случае, если процентная ставка по нему будет ниже, чем по взятому ранее.
- Рефинансирование. Так, Сбербанк одобряет кредиты гражданам с долгами до миллиона рублей, при этом ставка начинается от 14,9%. Это позволяет объединить несколько займов и добиться снижения процента и пересмотра графика для более удобных выплат. Особенно часто одобряют запросы клиентов, чей общий долг уже погашен наполовину или больше. Такие заемщики в глазах банка выглядят как честные клиенты, и риск столкнуться с невыплатой гораздо ниже.
Вывод: несмотря на достаточно лояльные условия кредитования, многие клиенты Сбербанка пытаются узнать, как уменьшить процент выплат и добиться большей выгоды.
Сделать это можно как до начала выплат по кредиту, так и спустя некоторое время, если заемщик имеет чистую КИ, у него отсутствуют задолженности и иные проблемы с платежеспособностью.
До взятия займа гражданину рекомендуется взвесить все за и против, чтобы понять, по силам ли будет выплата долга.
Снижение ставки по ипотеке Сбербанк в 2021 году: какие есть возможности, как подать заявление
Самая негативная и неприятная часть ипотечного договора для заемщика – проценты. Именно этот параметр в большей мере отвечает за окончательную сумму переплаты по кредиту. Снижение процентной ставки – логичное и обоснованное желание клиента, и при появлении первой возможности уменьшить размер ежемесячного платежа заемщик воспользуется ею.
Сбербанк лояльно подходит к этому вопросу и иногда идет навстречу заемщику, давая одобрение на изменение существенных условий договора, к примеру срока кредитования или размера процентной ставки.
Как снизить процентную ставку по действующему договору ипотеки
- Даже если клиент оформил кредит на покупку жилья и сделал один или несколько платежей, снижение процентной ставки возможно.
- Условия ипотеки оговариваются с клиентом на стадии подписания договора, и, ставя подпись под документом, стороны соглашаются с правами и обязанностями участников ипотечных правоотношений, а также правилами исполнения сделки.
- Перед подачей заявки на оформление кредита клиенту нужно поинтересоваться у кредитного менеджера, есть ли акционные или специальные предложения, позволяющие оформить ипотеку на выгодных условиях.
- Даже если кредит уже оформлен на общих основаниях, то существует несколько вариантов, как снизить финансовую нагрузку и добиться уменьшения процентной ставки.
- Наиболее эффективными способами считаются:
- заключение договора реструктуризации;
- рефинансирование ранее оформленной ипотеки;
- внесение изменений в существенные условия договора на основании решения суда.
Все три способа возможны при условии, что у заемщика нет просроченной задолженности, отсутствую штрафы и пени за ненадлежащее исполнение обязательств.
Важно! Указанные варианты снижения процентной ставки не гарантируют на 100 %, что по результату ежемесячный платеж будет снижен, а конечная сумма переплаты по процентам уменьшится, однако банк всегда готов рассмотреть индивидуальные пути решения поставленных заемщиком вопросов, касающихся условий договора ипотеки.
Подача заявки на оформление ипотеки через онлайн-сервисы или ДомКлик также позволяет выиграть несколько пунктов по процентной ставке в пользу заемщика.
Законодательство Российской Федерации предусматривает обязательность страхования залогового имущества по ипотечным соглашениям. Добровольные виды страхования, к примеру жизни и здоровья, не являются обязательными, однако согласие или отказ от них влияют на размер процентной ставки.
Рефинансирование ипотеки
Под рефинансированием понимается перезаключение договора ипотеки на более выгодных заемщику условиях. Клиенту необязательно обращаться в тот же банк, где был оформлен первоначальный кредит на жилье.
Предложение банка в рамках программы рефинансирования позволит:
- погасить первоначальные обязательства в полном объеме;
- снизить процентную ставку и уменьшить сумму ежемесячного платежа;
- сдвинуть сроки погашения всей задолженности.
Чтобы оформить договор рефинансирования в Сбербанке, клиенту нужно:
- посетить ближайшее отделение банка, взяв с собой первоначальный договор ипотеки и сопутствующие документы, касающиеся личности заемщика, залога и т. д.;
- подать заявление о намерении заключить договор рефинансирования, взяв образец в банке, а также подготовленный пакет документов;
- дождаться решения банка;
- заключить новый договор.
Внимание! Рассмотрение документов на заключение договора рефинансирования может занять до 1 месяца.
Рефинансирование ипотеки считается наиболее эффективным способом понизить финансовую нагрузку на заемщика, а также согласовать новый график погашения на более приемлемых условиях для клиента.
Как и при первоначальном оформлении ипотеки, при рефинансировании придется собрать такой же пакет документов, а также передать в залог приобретенное жилье.
Реструктуризация
- В отличие от договора рефинансирования ипотеки реструктуризация подразумевает внесение изменений в действующий договор.
- Такой вид сделки не позволит понизить размер процентной ставки, однако даст возможность согласовать новый график погашения задолженности, что приведет к снижению суммы ежемесячного платежа.
- Негативной стороной такого соглашения является увеличение конечной суммы выплаты по кредиту, а также срока действия договора.
- Программа реструктуризации в Сбербанке позволит увеличить срок действия договора до 30 лет, однако для получения одобрения необходимы существенные основания для внесения изменений в условия действующего договора ипотеки.
Реструктуризация в Сбербанке позволяет продлить выплаты по ипотечному кредиту до 30 лет. Но на этот процесс необходимы существенные основания.
- Чтобы минимизировать финансовые потери в результате увеличения срока действия договора, заемщику не запрещается вносить сумму, которая больше установленного размера ежемесячного платежа.
- Сбербанк позволяет клиентам выплачивать ипотеку раньше установленного договором срока без применения штрафных санкций.
- Если у заемщика в результате непредвиденных обстоятельств произошло снижение уровня доходов, то реструктуризация долга позволит избежать начисления штрафных санкций за неполное или несвоевременное исполнение финансовых обязательств.
- По реструктуризации заемщику можно согласовать с банком:
- увеличение срока действия ипотечного договора с пересмотром графика платежей;
- предоставление кредитных каникул, в течение которых заемщик обязуется выплачивать только проценты;
- поквартальную оплату процентов единой суммой.
Внимание! Возможность внесения подобных изменений в действующий договор ипотеки рассматривается в индивидуальном порядке и только на основании заявления заемщика.
Реструктуризация кредита возможна только при наличии существенных причин у заемщика и после подачи заявления на снижение ставки. Уважительными причинами могут быть:
- снижение уровня дохода;
- полная или частичная утрата трудоспособности;
- увольнение или сокращение с места работы.
Любое из оснований для заключения реструктуризации должно быть подтверждено документально.
Снижение процентной ставки по решению суда
Еще один способ законно снизить процент – обратиться в суд. Однако это возможно только при выявлении факта нарушения прав заемщика. Примером повода для обращения в суд может быть повышение процентной ставки банком в одностороннем порядке, введение скрытых комиссий и платежей, не предусмотренных договором.
Другими словами, заемщику необходимо доказать в суде, что банк нарушил свои обязательства по достигнутым договоренностям в рамках ипотечного соглашения.
В случае со Сбербанком такой способ снижения процентной ставки маловероятен, поскольку финансовое учреждение дорожит своей репутацией, а также длительный период времени кредитует граждан без изменений первоначальных условий договора в одностороннем порядке, тем более ущемляющих права заемщиков.
Социальные программы поддержки от государства
Государство оказывает содействие отдельным категориям гражданам в приобретении жилья, предоставляя возможность участия в социальных программах поддержки.
Участие в таких в программах позволяет оформлять ипотеку на более выгодных условиях. Получить помощь от государства могут:
- родители или опекуны несовершеннолетних детей;
- ветераны боевых действий;
- частично или полностью недееспособные лица;
- родители, чьи дети получают образование на дневной форме обучения в высшем учебном заведении.
В свою очередь, банки выдвигают ряд требований, которые потенциальный заемщик должен выполнить для получения ипотеки на льготных условиях.
Кто не может рассчитывать на снижение ставки по ипотеке Сбербанка
Сбербанк далеко не всем готов пойти на уступки и снизить сумму ежемесячного платежа по ипотеке.
Если договором установлена процентная ставка ниже 12% годовых, то, скорее всего, заемщику откажут в финансовом послаблении. Также не пересмотрят условия выплаты задолженности лицам, которые в момент заключения договора отказались от подписания добровольных страховых соглашений.
Систематическое нарушение обязательств в части своевременного внесения ежемесячного платежа, а также наличие просроченной задолженности являются основанием для законного отказа в снижении процентной ставки.
Обращения заемщиков на предмет снижения процентной ставки по ипотечному договору рассматриваются индивидуально.