Погашение ипотеки материнским капиталом выгодно для семей с детьми. Законодательно определяются возможности использовать государственную помощь семьям для покупки в собственность квартиры или построения дома.
Используя ипотечный или жилищный кредит, семьи имеют возможность адресовать финансы на его полное или частичное гашение. Данная процедура имеет определенные нюансы.
Как погасить материнским капиталом ипотеку
Это можно сделать разными способами:
- оплатить первоначальный взнос залога или займа;
- погасить проценты по жилищной ссуде;
- оплатить заем частично (ипотека оформляется на полную стоимость жилой площади).
Важно! Банкам, предоставляющим кредиты под залог, вменяется в обязанность принимать в качестве погашения ипотеки средства МК.
Обычно, им покрывается от 10 до 40 % долга (зависит от цены жилой площади).
Скачать для просмотра и печати:
Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. №256-ФЗ “О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей”
Требования и порядок погашения
К условиям погашения ипотеки путем использования средств МК” относятся:
- направленность кредита — улучшить состояние жилья в семьях;
- нахождение жилого помещения — территория Российской Федерации;
- право быть заемщиками принадлежит и жене, и мужу, если брак официально зарегистрирован;
- оформление приобретенной квартиры или дома в совместную собственность, поскольку помощь от государства является общим имуществом семьи;
- доля детей определяется родителями;
- части квартиры, оформленные на несовершеннолетних, утверждаются нотариусом.
Такой шаг избавит от возможных проблем при продаже помещения, купленного с применением семейного капитала.
Порядок погашения ипотеки в 2021 году
Для решения указанной задачи вначале надо пройти ряд этапов, а именно:
- По согласованию с банком клиент получает жилищный кредит на полную сумму, квартира оформляется в собственность.
- Кредитное учреждение перечисляет финансы продавцу, клиент с ним — в полном расчете. Квартиру банк берет под залог.
- Ставится в известность кредитное учреждение о намерении клиента погасить ипотеку материнским капиталом.
- Банк представляет информацию об остатке денежной суммы и процентах, кроме того, акт, устанавливающий права на купленную квартиру, находящуюся в ипотеке
Необходимые документы
Владелец сертификата подает заявление определенного образца в местное отделение Пенсионного Фонда о распоряжении государственной помощью.
Кроме заявления, понадобятся:
- сертификат;
- кредитное соглашение;
- данные из банка об остатке задолженности;
- удостоверение личности заявителя (мать, отец или опекун). При заключении кредитного договора мужем понадобятся его документы и свидетельство о заключении брака;
- официальная бумага, подтверждающая право собственности на жилье;
- нотариально заверенное обязательство об общей собственности на жилье.
Важно! Точные доли должны быть указываются в течение полугодия от начала погашения залога.
Другие бумаги, которые могут понадобиться:
- доверенность (если сделку совершает представитель);
- судебное постановление, лишающее прав родителя и об их переходе к другому гражданину;
- свидетельство о смерти владельца сертификата и переходе прав другому лицу;
- документы об усыновлении.
В отделении ПФ выдается расписка о приеме документов (с их перечнем и временем принятия).
Важно! Потребуется одобрение на перечисление денег с семейного капитала на ипотечный счет.
Что делать после получения одобрения
Специалистам дается на проверку представленных документов один месяц. При любом решении заявителю будет отправлен письменный ответ.
С решением ПФ надо обратиться в банк для уведомления о своих намерениях. Большинство банков установило для этого определенный срок в 30 дней.
Важно! Положительное решение приведет к перечислению денег Пенсионным Фондом на счет банка на протяжении двух месяцев.
После получения банком денег заемщику будет предложен вариант взаимодействия с ним:
- уменьшить сроки кредита по залогу, ежемесячные платежи будут одинакового размера;
- сохранить сроки выплат с уменьшением размера регулярного платежа;
- погашение материнским капиталом ипотечного кредита.
Первые два варианта обязывают банк предоставить новый график помесячных платежей.
В последней ситуации клиенту лучше потребовать документ о закрытии кредита, чтобы избежать возможных претензий со стороны финансовой организации.
При отказе предоставления материнского капитала для оплаты задолженности по залогу следует выяснить, почему ПФ это сделал. Заявитель может обжаловать решение в вышестоящих органах или в судебной инстанции.
Поводы дать отказ в перечислении семейного капитала бывают следующими:
- предоставлен неполный перечень бумаг или неправдивая информация;
- допущены ошибки в заявке;
- родитель лишен прав на детей, что стало причиной отказа;
- заявитель совершил преступное деяние в отношении ребенка;
- ограничена компетенция опекуна опекунской службой при пользовании
- семейным капиталом.
Внимание! Период работы с обращениями граждан составляет 1 месяц. В течение этого времени придет ответ, отменяющий или одобряющий решение.
Других причин отказать заявителю в его просьбе законом не предусматривается.
Сроки использования средств
Действие сертификата распространяется на неустановленное время. Это значит, что сумму, которая причитается, можно получить в любой момент по мере надобности.
В случае смерти или утрате прав гражданина на помощь от государства, употребить деньги разрешено второму родителю (опекуну) или ребенку после исполнения 23-лет.
Важно! Досрочное прекращение соглашения по ипотеке дает право заемщику сделать перерасчет и возвратить страховые взносы, что были оплачены и не использованы.
Существует возможность получить удержание по налогам, составляющим 13% от суммы выплат. Материнский капитал не используется при возмещении пени, штрафных санкций в отношении кредита по ипотеке.
Сроки возврата средств
Выплатить деньги должники могут вскоре после оформления ссуды. Банковская операция будет расцениваться как досрочное погашение кредита.
Внимание! Следует помнить, что семейный капитал не обналичивают. Чтобы предупредить штрафные санкции со стороны банка за совершение подобных действий, клиент должен заключить договор и соблюдать обязательства.
Некоторые банки накладывают запрет на досрочное погашение ипотеки материнским капиталом на протяжении некоторого периода. В кредитных учреждениях имеются программы, которые предусматривают отказ от досрочных выплат займа в обмен на уменьшение процентов по нему.
Погасить частично залог ранее установленного срока семейным капиталом предусматривается 2 вариантами пересчета взносов:
- Сохранить срок займа, уменьшив размер ежемесячных выплат.
- Сократить срок кредитования, оставив неизменным размер регулярных платежей.
Как осуществлять погашение
При оформлении ипотеки предоставляется возможность использовать капитал в качестве первого взноса.
Первоначальная плата
Подобную услугу оказывают не все банки.
Для того чтобы использовать капитал как первый взнос следует ждать, когда ребенку исполнится три года.
В этой ситуации денежная сумма должна быть полной, если часть ее использовали, можно остаток использовать как погашение действующего займа. Наличие стабильного дохода должно быть подтверждено документально.
Важно! Подобные займы невыгодны получателю займа, поскольку используется ставка с высокими процентами, даже при небольшом размере кредита на максимальный период.
Список документов для кредитора
Для полного или частичного закрытия залога в банке понадобится такой пакет документов:
- гражданский паспорт;
- свидетельство, подтверждающее наличие капитала;
- заявка о погашении кредита.
Основная часть долга
Способ, включающий основной размер задолженности, используется чаще всего. Он является наиболее выгодным для владельца сертификата:
- основной долг уменьшается;
- проценты начисляются на остаток;
- в целом снизится объем переплаты.
Оплата по процентам
В этой ситуации большую выгоду имеет финансовая организация, получающая проценты, которые ей причитаются. В реальности эту схему заемщики используют нечасто. Определенная выгода есть и у них, им можно погасить основной долг, регулярные платежи снижаются. Если вносить более высокую оплату, сократится срок гашения.
Последние изменения
Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.
Подписывайтесь на наши обновления!
Видео о том, как оформить и погасить ипотеку под материнский капитал.
20 апреля 2017, 08:39 Дек 29, 2020 14:47 Льготы всем Ссылка на текущую статью
Как погасить ипотеку материнским капиталом
С актуальной информацией на тему: «Погашение ипотеки материнским капиталом», можно ознакомиться по ссылке https://ipotekyn.ru/pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom/
Чем скорее заёмщик рассчитается с банком, тем меньшим окажется размер переплаты. А один из лучших способов снижения задолженности – погашение ипотеки материнским капиталом. Подобный подход содержит сразу несколько плюсов, делающих его привлекательным:
- размер выплаты, позволяющей существенно снизить долг или внести стартовый платёж;
- уменьшение объёма ежемесячных платежей или срока ипотеки;
- снижение общего объёма переплаты, благодаря сокращению времени выплаты;
- возможность использовать помощь государства неоднократно, если у должника имеется подобное право.
Стоит добавить, что капитал – не единственная льгота, предоставляемая государством для покупки жилья. Семьи с 2 и более детьми способны рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотечному займу до 6%. Правда, снижение окажется недолгим и продлится от 3 до 5 лет, но даже за указанный период должники смогут сэкономить солидную сумму, которую можно потратить с пользой.
Что такое материнский капитал – кому доступен
Столкнувшись с демографическими сложностями, государство и правительство решили мотивировать граждан к рождению детей самым простым и доступным способом – с помощью финансового вознаграждения. Данным вознаграждением стал мат. капитал, выдаваемый родителям (опекунам) двух и более детей.
Но, чтобы люди не злоупотребляли полученным правом, было решено, что все начисленные средства принадлежат ребёнку, а использовать их разрешается только в его интересах.
При этом следить за правильностью расходов должен пенсионный фонд, который и принимает решение о выделении денег на указанные родителями нужды.
Дополнительной гарантией того, что финансы не будут потрачены впустую, стало сохранение их на счетах государства. Родителям выдаётся лишь сертификат, подтверждающий право на получение финансовой помощи.
А для обналичивания средств требуется подавать письменное обращение в ПФ и ждать, пока ответственные за «детские» деньги сотрудники проверят соответствие указанных заявителями целей интересам детей и одобрят выдачу начислений.
Способы применения материнского капитала в ипотеке
Один из наиболее распространённых в 2020 году способов использования государственной поддержки – улучшение жилищных условий. При этом родители способны потратить финансы на приобретение дома, участка под строительство, стройматериалы или погасить ипотеку материнским капиталом. Если будет выбран последний вариант, разрешается:
- потратить начисления для внесения первоначального взноса;
- полностью закрыть долг, если оставшаяся невыплаченной сумма покрывается размером выделенных средств;
- погасить часть задолженности.
Стоит подчеркнуть, что использование денег для выплаты ипотечного кредита удобнее, поскольку позволяет избежать лишней «бумажной волокиты». Конечно, полностью избавится от похода в пенсионный фонд и подготовки пакета документов не получится, зато не придётся отчитываться за понесённые расходы, поскольку работники пенсионного фонда сразу оформят денежный перевод на указанный кредитный счёт.
Порядок погашения ипотеки материнским капиталом
Приняв окончательное решение об уплате задолженности капиталом, заёмщики должны позаботиться о подготовке пакета документов. Когда все требуемые бумаги собраны, останется:
- посетить банк и сообщить обслуживающему кредит менеджеру о намерении воспользоваться государственной поддержкой;
- получить в банке справку с информацией об оставшейся задолженности, графиком платежей и детальным разделении долга на основную часть и проценты;
- подать заявление в пенсионный фонд с просьбой перечислить полученные средства на кредитный счёт для погашения задолженности;
- подождать решение, которое принимается в течение месяца;
- в случае одобрения, дождаться оплаты задолженности.
Стоит добавить, что при подаче заявления в ПФР рекомендуется получение расписки от принявшего пакет документов сотрудника. Это позволит проследить, чтобы рассмотрение заявки не затягивалось на длительный срок.
Документы в банк
Банк, будучи получателем материнского капитала в счёт погашения ипотеки, не предъявляет клиентам сложных требований и ограничивается небольшим пакетом бумаг:
- паспорт заявителя (мужа или жены);
- сертификат, подтверждающий наличие финансов;
- заявление о досрочной уплате долга;
- свидетельство о браке и рождении детей;
- в особенных ситуациях документы, подтверждающие оформление опекунства.
Ничего дополнительного обычно не требуется, а вся процедура передачи пакета и получения справки проходит практически моментально.
Документы в пенсионный фонд
Пакет для пенсионного фонда содержит больше бумаг:
- паспорта;
- сертификат;
- кредитный договор;
- справка с подробным графиком платежей и суммой задолженности;
- договор купли-продажи квартиры.
Отдельного упоминания заслуживает заявление, которое придётся подавать должнику. В нём требуется принять на себя обязательство по оформлению жилплощади в долевую собственность. Это необходимо для юридического закрепления прав ребёнка на жилище и обосновано тем, что на покупку были потрачены его личные финансы, выделенные ему при рождении правительством.
Причины отказа в погашении ипотеки материнским капиталом
Случаи отказа ПФ оплатить ипотеку материнским капиталом редки и обычно связаны с невнимательностью заявителя. Чаще всего к затруднениям приводят:
- ошибки в поданной заявке, описки и опечатки;
- отсутствие нужных бумаг в подготовленном пакете документов;
- несоответствие займа условиям ПФР (нецелевое назначение).
В отдельных ситуациях к отклонению заявки приводит плачевное состояние купленного жилья, жестокое обращение заёмщика с детьми или даже лишение заявителя родительских прав. Но в подобных случаях невозможно даже получить сертификат или оформить кредит, поэтому описанные случаи редки.
Погашение военной ипотеки материнским капиталом
Военная ипотека – это особая категория кредита, предназначенная для приобретения жилплощади служащими в армии людьми. Но действующие нормы не запрещают погашать часть подобной задолженности мат. капиталом.
При этом условия и порядок оплаты останется прежним, а главной особенностью станет переход недвижимости из собственности военнослужащего в общее владение с супругой и ребёнком.
Причина та же, что указана выше – использование нескольких тысяч рублей, формально принадлежащих детям, на покупку жилья.
Погашение ипотеки материнским капиталом в 2021 году: условия и документы
Время чтения 8 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−
Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2021 году — подробный ответ на этот вопрос вы найдете, прочитав данную статью.
Одним из самых распространенных способов использования материнского капитала является улучшение условий проживания семьи. При этом денежные средства можно направить не только на покупку жилья или его строительство, но и на погашение ипотечного кредита.
Явным преимуществом такого использования является то, что нет необходимости ждать 3-хлетия второго ребенка. Семья может раньше купить себе жилье или уменьшить нагрузку на семейный бюджет.
В статье разберемся со всеми нюансами использования материнского капитала для погашения ипотеки.
На сегодняшний день размер материнского капитала составляет 466 тысяч 617 рублей (сумма проиндексирована с 1 января 2020 года). Этих средств, как правило, хватает на 10-40 % стоимости жилья в зависимости от региона проживания. Использование материнского капитала позволяет существенно сэкономить средства семьи и в более короткие сроки закрыть ипотеку.
Капитал может быть потрачен при ипотечном кредите несколькими способами:
- Оплата первоначального взноса. По такой схеме работают не все банки, поэтому при первичной консультации необходимо обязательно сообщить сотруднику банка, что первый взнос оплачивается за счет капитала. В любом случае, большинство банков не разрешают использовать капитал, как 100% взноса. В таком случае заемщику нужно, по крайне мере, 5% от стоимости жилья заплатить за счет личных средств (привлекать капитал таким образом можно только после того, как ребенку исполнится три года).
- Погашение основного долга раньше срока. Этот способ интересен, когда ипотека была оформлена до того, как возникло право на материнский капитал. Он наиболее удобен для обеих сторон. Заемщик делает досрочное погашение, за счет чего может уменьшить обязательный платеж или срок кредитования. Для банка же такая процедура не несет каких-либо рисков.
- Оплата процентов по кредиту. Такая схема используется крайне редко. Для заемщика она интересна только в том случае, если он не планирует в будущем совершать досрочное погашение. Банк же получает гарантию того, что проценты будут уплачены.
Применение капитала в качестве первого взноса
Требования к заемщикам по таким кредитам могут быть ужесточены, так как процедура несет определенный риск для финансового учреждения. Не стоит оформлять договор задатка или аванса до получения согласия банка.
В кредитное учреждение, кроме стандартного пакета документов, необходимо еще предоставить и сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда, в которой указан остаток средств на счете. После рассмотрения документов и принятия положительного решения можно назначать дату подписания купли-продажи и кредитного договора. Далее процедура будет выглядеть таким образом:
- После заключения договора необходимо зарегистрировать его в государственном реестре, согласно действующему законодательству.
- Зарегистрированный договор предоставляется в банк, и он осуществляет выдачу кредитных средств (безналичное перечисление продавцу или предоставление ему доступа в сейф, куда средства были заранее заложены).
- В банке заемщик получает справку об остатке задолженности, и вместе с другими документами передает в Пенсионный фонд.
- Пенсионный фонд рассматривает документы (обычно это занимает до двух месяцев). В случае одобрения, уведомляет заемщика и перечисляет средства по безналичному расчету на ссудный счет заемщика.
- Банк пересчитывает график и, таким образом, уменьшает обязательный платеж.
Участие материнского капитала не только позволяет значительно уменьшить затрату собственных средств при покупке недвижимости, но и увеличивает сумму кредита, на которую заемщик может рассчитывать исходя из своих доходов.
Использовать капитал в качестве первого взноса возможно только в том случае, если еще не было ни одной его выплаты. Если снятие средств уже осуществлялось, например, на учебу ребенка, то направлять капитал можно только на погашение ипотеки.
Погашение материнским капиталом действующей ипотеки
- Заемщиком по договору может быть как мать, которая имеет право на материнский капитал, так и отец ребенка, но только при условии, что они состоят в официальном браке.
- Для погашения ипотеки, в первую очередь, необходимо обратиться в Пенсионный фонд и оформить сам сертификат на капитал.
- Далее процедура выглядит следующим образом:
- Обращение в банк, где необходимо сообщить о своем намерении сделать досрочное погашение и получить справку об остатке задолженности. Также целесообразно сразу написать заявление о внеплановом погашении, так как большинство банков требует заранее в письменном виде уведомлять о любых погашениях больше обязательного платежа.
- Обращение в Пенсионный фонд и передача необходимого пакета документов, а именно:
- документ, который подтверждает личность лица-владельца сертификата (мать, отец или опекун);
- заявление на выплату материнского капитала установленной формы;
- сертификат на материнский капитал (при его утере необходимо оформить заранее дубликат в Пенсионном фонде);
- кредитный договор (обязательно должно быть указано целевое использование средств, которое подразумевает улучшение жилищных условий семьи);
- справка из банка с указанием текущего остатка по кредиту;
- нотариально заверенное обязательство собственника недвижимости оформить жилье на всех членов семьи после закрытия кредита и снятия обременения банком;
- дополнительные документы по запросу Пенсионного фонда (доверенность, если документы подает доверенное лицо; решение суда, если один из родителей лишен родительских прав и т.д.).
- Пенсионный фонд принимает документы и выдает заявителю расписку.
- Решение будет принято не позже 2 месяцев. После чего заявителя об этом уведомят письменно.
- При положительном решении банк перечисляет средства на ссудный счет заемщика. Материнский капитал невозможно получить наличными, поэтому попытки обналичить средства подобным способом бесполезны.
На протяжении срока рассмотрения документов в ПФ заявитель имеет право пересмотреть свое решение и аннулировать свое заявление. Для этого необходимо написать новое заявление.
Если заемщик не обращается для пересчета графика, то при аннуитетном графике платеж останется на прежнем уровне, но сократится срок погашения кредита и итоговая переплата. При желании уменьшить обязательный платеж необходимо обратиться в банк и написать соответствующее заявление. После изменения графика, его новый расчет должен быть предоставлен заемщику.
Материнский капитал может быть направлен только на погашение основного долга или процентов. Запрещено его использование для погашения каких-либо штрафных санкций.
Если суммы капитала достаточно для полного погашения остатка, то далее необходимо выполнить действия, направленные на снятие обременения. После этого собственник обязан выполнить свое обязательство и оформить недвижимость в долевую собственность всех членов семьи. Если этого не выполнить, то Пенсионный фонд имеет право в судебном прядке отозвать выплату.
Причины отказа
Пенсионный фонд может отказать собственнику сертификата по следующим причинам:
- предоставление не всех документов или заполнение заявления с ошибками;
- лишение собственника сертификата родительских прав на ребенка, рождение которого стало основанием для получения права на материнский капитал;
- совершение заявителем преступления против личности ребенка;
- наличие ограничений пользования материнским капиталом в отношении опекуна (если такое ограничение временное, то опекун может подать документы по факту его окончания);
- социальные службы забрали ребенка из семьи.
В первом случае решить вопрос просто: Пенсионный фонд озвучит, каких именно документов не хватает и что неверно указано в заявлении. После устранения ошибок документы можно подать повторно. В остальных случаях право на материнский капитал может быть утрачено.
Другие причины отказа Пенсионного фонда являются неправомерными.
Нюансы использования материнского капитала
- Заявку на выплату средств можно аннулировать, но нельзя «передумать», если средства уже были перечислены на погашение ипотеки. Поэтому стоит заранее взвесить все преимущества и недостатки такого использования средств. Если есть вероятность продажи залоговой квартиры после погашения кредита, то материнский капитал лучше не использовать, так как потребуется разрешение опекунского совета.
- Ребенок может самостоятельно воспользоваться средствами материнского капитала после достижения 23 лет, но только при условии утраты матерью и отцом прав на капитал. Поэтому оформить ипотеку самостоятельно или погасить свой кредит он сможет только при выполнении указанного условия.
- Если заемщику достаточно средств материнского капитала для полного погашения кредита, то заемщик может инициировать возврат оплаченных страховых платежей, что позволит также получить дополнительные средства.
Погашение ипотеки материнским капиталом в 2020 году: какие нужны документы, условия, как можно использовать
В 2007 году по всей России стартовала федеральная программа государственной поддержки семей с маленькими детьми – «Материнский капитал». Право воспользоваться маткапиталом предоставлялось гражданам, у которых на воспитании находится не менее 2 несовершеннолетних малышей. С 2020 года получить сертификат могут даже родители, у которых родился первенец.
Практика прошедших лет показала, что приоритетным направлением использования государственной помощи граждане страны выбирают погашение ипотеки материнским капиталом. Как это сделать в рамках правового поля, пойдет речь далее.
Правовая связь материнского капитала с ипотекой
Федеральным законом № 256 от 29.12.2006 г. (далее – Закон) определяется порядок, условия и правила получения сертификата сразу после рождения малыша или позднее. В этом же нормативном акте регламентируется, как и куда можно потратить полученные деньги. Кроме того, в некоторых субъектах РФ власти на местах также предоставляют родителям региональный материнский капитал.
Родители, у которых есть на воспитании несовершеннолетние дети, вправе направить средства с сертификата на следующие цели:
- погашение действующего ипотечного кредита. Если суммы по сертификату достаточно для досрочного погашения задолженности по договору, заемщик может исполнить финансовые обязательства в полном объеме раньше срока;
- закрыть задолженность по процентам и перевести часть денег в счет оплаты основного долга. Вариант подойдет родителям, которые только на первоначальных этапах погашения оформленной суммы по ипотеке;
- заплатить деньги в качестве первоначального взноса, что позволит заключить договор на лояльных условиях, к примеру согласовать выгодную процентную ставку.
Банки разрешают заемщику погасить ипотеку досрочно без применения штрафных санкций или изменений условий договора. От клиента требуется только правильно подать заявление и соблюсти процедуру.
Условия погашения ипотеки из средств материнского капитала
Основные требования регламентированы ст. 10 Закона. Из положений действующей нормы усматривается, что деньги по сертификату можно направить на оплату ипотеки, если:
- квартира или иная жилая недвижимость, купленная в кредит, располагается на территории РФ;
- каждый из членов семьи, в том числе и дети, имеют право на долю в имуществе;
- получателем средств является один из родителей;
- средства расходуются на улучшение жилищных условий;
- ипотечный договор оформлен в банке, кредитном кооперативе или АИЖК;
- средства используются, чтобы погасить ипотеку, взятую до рождения ребенка, а также текущую задолженность или проценты;
- расчет с продавцом недвижимости проводится исключительно в безналичной форме.
Не имеет значения, на кого именно оформляется сертификат, поскольку государство предоставляет материальную помощь на всю семью. Даже если получателем материнского капитала является супруга, деньги могут быть направлены на погашение ипотеки мужа.
Деньги с сертификата допускается использовать для погашения задолженности по ипотечному договору даже семьям с детьми до 3 лет.
Военная ипотека с материнским капиталом
С 2017 года военным дали зеленый свет на использование денег с сертификата на улучшение жилищных условий при оформлении ипотечного договора.
Постановление Правительства РФ от 25.05.2017 г. № 627 регламентирует для военнослужащих особые условия распоряжения деньгами маткапитала. Основная загвоздка была в решении вопроса с правом собственности на недвижимость. Теперь каждый из членов семьи получает равную долю по истечении полугода с момента снятия обременения с ипотечного имущества.
Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса
Если держатель сертификата принял решение потратить деньги на оплату первоначального взноса, то нужно:
- определиться с банком, готовым предоставить кредит с привлечением средств маткапитала;
- выбрать программу кредитования, предусматривающую возможность зачесть в счет погашения долга государственную материальную помощь.
В отличие от стандартного договора ипотеки в соглашениях с привлечением материнского капитала участвуют 4 стороны:
- заемщик – держатель сертификата: отец или мать ребенка;
- кредитор – банк;
- государство в лице ПФ РФ;
- продавец недвижимости.
Учитывая множество нюансов при оформлении подобных сделок, кредитор выдвигает ужесточенные требования к потенциальным заемщикам. Не рекомендуется совершать какие-либо финансовые или правовые действия с продавцом, пока не одобрили заявку в банке.
К стандартному списку документов, необходимому для оформления ипотеки, добавляется:
- сертификат маткапитала;
- справка из Пенсионного фонда с указанием состояния счета.
Только после получения одобрения можно согласовывать дату сделки купли-продажи и подписания ипотечного соглашения.
Далее процедура внесения первоначального взноса из средств материнского капитала развивается следующим образом:
- сделка купли-продажи регистрируется в госреестре в установленном законодательством РФ порядке;
- зарегистрированное соглашение предоставляется кредитору, после чего средства перечисляются продавцу;
- полученная справка об остатке задолженности с остальным пакетом документов подается в ПФ РФ;
- около 2 месяцев потребуется выждать до окончания рассмотрения документации;
- в случае вынесения положительного решения средства перечисляются на ипотечный счет заемщика.
Использование средств материнского капитала в качестве первоначального взноса возможно в том случае, если деньги с сертификата еще не использовались в других целях.
Погашение задолженности по уже действующей ипотеке
Еще один способ потратить деньги с сертификата – погасить задолженность взятой ранее ипотеки. Получатель материнского капитала может использовать средства только по целевому назначению – на покупку жилья. Это значит, что не получится оформить кредит в банке под залог недвижимости, распорядиться деньгами по своему усмотрению и закрыть долг с сертификата.
Заемщиком банка может быть любой из супругов. Главное, чтобы родители состояли в официальном браке.
Деньги по сертификату можно использовать на погашение действующей ипотеки, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет.
Полное погашение
Банк допускает полное закрытие долга при условии, что средств материнского капитала достаточно для этого. После исполнения финансовых обязательств заемщику необходимо пройти процедуру снятия обременения с имущества и выделения доли в недвижимости на каждого члена семьи. Если этого не сделать, есть вероятность аннулирования транзакции со стороны ПФ РФ.
Частичное закрытие долга
Еще один способ снизить финансовую нагрузку по ипотеке – внести частично-досрочное погашение, за счет чего происходит уменьшение тела кредита, соответственно, банк делает перерасчет и снижает сумму ежемесячного платежа.
Такой способ оплаты кредитной задолженности делается исключительно по предварительному согласованию с кредитором. Как и в предыдущем случае, дожидаться исполнения ребенку 3 лет не нужно. Программа материнского капитала позволяет использовать деньги на эти цели.
Пошаговая инструкция погашения ипотеки маткапиталом
Гасить задолженность по ипотеке нужно в несколько последовательных этапов. Причем заемщику придется обращаться в несколько заинтересованных инстанций параллельно.
Держателю сертификата нужно:
- в момент заключения ипотечного договора ознакомиться с условиями досрочного погашения задолженности;
- когда принято решение оплатить деньгами с сертификата, нужно взять в банке справку о состоянии задолженности, а также номер счета, на который ПФ РФ будет перечислять средства;
- обратиться в региональное подразделение ПФ РФ с извещением о намерении использовать деньги на погашение ипотеки;
- собрать перечень документов. Список предоставят в ПФР, либо с ним можно ознакомиться на сайте Госуслуг;
- подготовить и подать заявление с собранным пакетом документов в ПФР;
- выждать время на принятие решения;
- подготовить и подать заявление в банк о намерении досрочно погасить задолженность;
- дождаться перечисления средств.
При частично-досрочном погашении банк обязан провести перерасчет задолженности и утвердить новый график внесения платежей.
Сколько ждать ответ от Пенсионного фонда РФ
Статьей 8 Закона установлен срок рассмотрения обращения держателя сертификата. Он составляет 30 дней. В течение последующих 5 дней заявителю направляется уведомление о принятом решении.
Сроки перечисления средств также установлены законодательством. Если заявку одобрили, то деньги направляются в течение 10 дней с момента получения заявителем уведомления. При отказе в выплате ПФР обязан указать причины такого решения.
Дистанционное обращение в ПФР
Портал государственных услуг упрощает процесс взаимодействия граждан с государством, в том числе и в вопросах подачи заявлений на распоряжение материнским капиталом. Для этих же целей часто обращаются в МФЦ.
Владелец сертификата может подать электронную заявку, но для этого должна быть подтвержденная учетная запись.
Процедура состоит из несколько этапов, и заявителю нужно:
- авторизоваться на сайте «Госуслуги»;
- зайти в раздел «Семья и дети»;
- выбрать ссылку «Распоряжение материнским капиталом»;
- нажать «Рассмотрение заявления о распоряжении средствами маткапитала на улучшение жилищных условий»;
- ознакомиться с перечнем необходимых документов;
- указать вид услуги «электронная»;
- заполнить предложенную форму электронного заявления;
- дождаться результатов рассмотрения заявки и получить приглашение в отделение ПФР.
- Заемщик может аннулировать заявку, но лишен права передумать после перечисления средств на погашение задолженности по ипотеке.
- Если планируется продажа недвижимости после оплаты всего кредита, то маткапитал лучше придержать для других целей.
- Дети вправе самостоятельно распоряжаться средствами с сертификата по достижении 23 лет при условии, что мать и отец утратили права на капитал.
- Материнский капитал – ощутимая помощь семьям с маленькими детьми, а учитывая, что наличные деньги получить с сертификата нельзя, то их вложение в недвижимость является оптимальной инвестицией активов.
Как направить материнский капитал в счет ипотеки? Пошаговая инструкция
- Каждый заемщик мечтает досрочно рассчитаться с кредитором, тем более в случаях долгосрочных займов под залог приобретаемой недвижимости.
- В некоторых случаях можно применить материнский капитал в счет ипотеки при условии получения на такую процедуру согласия Пенсионного фонда (ПФ).
- к оглавлению ↑
Когда можно воспользоваться своим правом
Законом предусмотрено право распоряжения материнским капиталом после исполнения ребенку трех лет. Но в некоторых случаях разрешено использовать средства сразу после оформления сертификата. Одной из ситуаций является погашение имеющейся у семьи ипотеки.
Использование такого права приемлемо всегда, то есть банк не сможет отказать в принятии средств МСК в закрытие задолженности. Другой вопрос – как будет пересчитан кредитный остаток после оплаты.
В зависимости от остатка задолженности перед кредитором МСК направляется на покрытие части или остатка суммы. Вся сумма должна быть перечислена на счет кредитной организации.
к оглавлению ↑
Этапы процедуры
Принятие решения погасить часть или всю ипотеку посредством МСК предусматривает осуществление последующих шагов:
Обращение к кредитору за документом, подтверждающим остаток кредита. Форма такой бумаги не регламентируется. В ней однозначно определяются следующие показатели:
- остаток основной суммы и начисленных процентов;
- реквизиты заемщика, недвижимости, договора целевого займа;
- банковские параметры для перевода МСК.
Необходимо, чтобы по содержанию документа было понятно, что в остаток общей задолженности не включены суммы штрафных санкций по займу. Одновременно с банком оговаривается вопрос по погашению кредита за период, пока ПФ будет рассматривать вопрос.
Обращение в территориальное отделение ПФ по месту жительства владельца сертификата. Только после представления необходимых бумаг и их проверки сотрудниками можно использовать материнский капитал в счет ипотеки. Оформляется соответствующее заявление (образец и бланк находится у уполномоченного специалиста). Кроме того, можно воспользоваться почтой или услугами МФЦ.
К заявлению прикладываются следующие бумаги:
- личные документы владельца сертификата (паспорт, СНИЛС);
- банковские бумаги (договор целевого займа, платежные документы о зачислении кредита на ссудный счет заемщика, бумага об оставшемся долге);
- документы на жилье (договор покупки, письменная выдержка из ЕГРП);
- нотариально удостоверенное обязательство долевого оформления жилой площади на членов семьи.
Ожидание рассмотрения вопроса. Чаще всего ПФ выдает положительное решение. Тем более, основания для отказа строго регламентированы и включают:
- не укомплектованность документов или содержание ошибок при заполнении заявления;
- упразднение родительских прав по отношению к детям, рождение которых определило возможность получения МСК;
- совершение преступления против ребенка;
- наличие ограничения на пользование МСК опекуном (воспользоваться можно только после снятия ограничений).
к оглавлению ↑
Изменение графика погашения
Кредитная политика банка обуславливает направление средств капитала либо на закрытие основной задолженности, либо на выплату процентов. Второй вариант скорее выгоден кредитору, чем заемщику. Тем более если последний собирается досрочно погасить весь долг.
Кроме того, банк может предложить не снижать сумму ежемесячного платежа, но уменьшить сроки кредитования. При этом будет представлен новый график с измененным остатком. Понятно, что в этой ситуации ежемесячная основная сумма будет выше, чем в предыдущем графике.
Кредитная организация иногда идет на встречу и предлагает клиенту выбрать оптимальный для него вариант нового графика погашения после того, как материнский капитал в счет ипотеки поступит на банковский счет.
Ирина Кирова