Какие банки занимаются рефинансированием кредитов, взятых в других учреждениях: информация об условиях для данной процедуры относительно потребительских займов и ипотеки в таких конторах, как Росбанк, МДМ, Росевробанк, Юникредит, МКБ - Главная страница • Департамент капитального строительства города Севастополя

В связи, с осложнившейся экономической обстановкой в последние годы банки увеличили процентные ставки по большинству кредитов. Не стали исключением и ипотечные займы. Заемщики начинают искать пути уменьшения кредитного бремени, поэтому процедура рефинансирования становится очень популярной.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните — консультация по телефону бесплатно:

+7 (964) 622-42-42
+7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Но далеко не все могут точно определить риски при оформлении услуги, многие программы перекредитования не так рентабельны, как может показаться, на первый взгляд. Необходимо внимательно изучать новые условия и оценивать свою платежеспособность по новому займу.

Рассмотрим само понятие рефинансирования. Это получение нового кредита с целью погашения старого для получения лучших условий (уменьшения ежемесячного платежа) по обслуживанию ипотечной ссуды.

Лучшими условиями ипотечного кредита считаются следующие:

уменьшение процентной ставки;
снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока финансовой услуги;
снижение переплаты за счет уменьшения срока кредита;
экономия на обслуживании соглашения займа за счет отмены комиссий и страховок;
перевод валютной ипотеки в рублевую;
перевод долга в другой банк под меньший процент.

Когда нужно использовать рефинансирование

Перекредитование ипотеки, если оно сделано правильно, поможет заемщику в трудный период сэкономить на расходах. Ниже рассмотрим, в каких случаях стоит заняться оформлением рефинансирования:

понизились ставки по ипотеке, так как произошло изменение рыночных условий;
платежеспособность снизилась и он оказался в тяжелом материальном положении.

Процедура поможет сократить расходы и выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями.

В связи с тем, что ипотека обычно заключается на длительный срок, даже разница в два-три процента, вроде бы и незначительная, на первый взгляд, поможет сэкономить значительную сумму.

Но не всегда и не во всех организациях более низкие ставки станут гарантией выгодного рефинансирования, так как во многих случаях перекредитование связано с дополнительными расходами:

нужно вновь оформлять ипотеку;
платить комиссии;
сборы;
страховки.

Все дополнительные платежи могут свести к минимуму разницу старого и нового займа.

Поэтому необходимо соблюсти ряд условий:

Разница в процентах должна составлять не менее двух-трех процентов.
Не имеет смысла рефинансировать ипотеку, если погашена основная часть долга.
В договоре жилищного кредитования не должны быть указаны дополнительные платежи за досрочное погашение долга (так называемая упущенная выгода).
Стоимость обслуживания новой ипотеки не должна превышать выгоду от снижения ставки по сравнению со старым кредитом.

Требования к заемщикам

Нередки случаи, когда человек затратил уйму времени, понес материальные затраты для сбора необходимых документов, а банк отказывает в рефинансировании, мотивируя это наличием просрочек в текущей ипотеке, или не устроившим кредитора текущем состоянии квартиры.
Поэтому прежде чем приступить к действиям по оформлению перекредитования, желательно ознакомиться с требованиями нового кредитора к клиенту, предмету залога и действующему кредиту.

Требования к клиенту в большинстве случаев одинаковы, это:

гражданство Российской Федерации;
наличие постоянной регистрации в РФ и постоянной или временной регистрации в регионе, где заемщик хочет оформить новую ипотеку;
возрастной ценз;
наличие стажа работы на последнем месте не менее одного года;
отсутствие просрочек в предыдущих кредитах (положительная кредитная история);
подтвержденный доход в размере, необходимом для успешного погашения ипотеки.

Обычно при ипотеке залогом является ипотечная квартира, требования к ней зависят от типа этой квартиры: например, банки очень неохотно рассматривают в качестве залога частные деревянные дома, не имеющие коммуникаций или коммунальные квартиры в старых домах. В любом случае стоимость залоговой недвижимости не должна быть меньше суммы рефинансирования ипотеки.

Поэтому собственнику придется самому провести оценку ипотечного жилья, обратившись к аккредитованной банком оценочной компании, причем услуги этой компании оплачивает клиент, и в случае отказа в процедуре расходы по оценке клиенту не возмещаются.

Помимо, требований к клиенту и предмету залога, финансовые организации предъявляют некоторые требования и к действующему ипотечному кредиту.

Ссуда должна соответствовать следующим требованиям:

Заем должен быть оформлен в одной из трех валют – рублях, долларах или евро.
Не должно быть длительных просрочек в выплатах, ни действующих, ни погашенных.
Не было никакой реструктуризации или отсрочек платежей.
Погашение действующего займа на протяжении не менее одного года.

Необходимые документы

Для рефинансирования ипотеки потребуется собрать стандартный пакет документов, такой же, как и при первичном оформлении кредитного договора:

Паспорта, или другие документы, подтверждающие личности заемщика и поручителей, если таковые имеются.
Документы о семейном положении и свидетельства о рождении или иные документы на каждого ребенка до 18 лет.
Мужчинам до 27 лет включительно дополнительно необходимо представить военный билет.
Заверенная на предприятии копия трудовой книжки и форма 2-НДФЛ, подтверждающая размер дохода.
Документы на квартиру, являющуюся залогом.
Бумаги по действующему кредиту, а именно: кредитный договор, график платежей и справка об отсутствии просрочек по кредиту.

Процесс рефинансирования

Можно разделить на три этапа:

Заемщик обращается в банк с просьбой о перекредитовании ипотечного кредита. Проверяющий после изучения и анализа уровня платежеспособности дает свое предварительное согласие на проведение рефинансирования, затем клиент приступает к сбору необходимого пакета документов и подает заявку на перекредитование.
Банк проверяет документы и выносит окончательное решение по ссуде, в случае положительного решения потребитель обязан сообщить в первый банк, в котором он уже погашает ипотеку о том, что он намерен досрочно погасить ипотеку. Второй кредитор выделяет необходимую сумму на рефинансирование, которая незамедлительно поступает на кредитный счет в первом кредитном учреждении.
После того как деньги поступили на кредитный счет первого банка, он снимает обременение с квартиры и выдает бывшему должнику документ о том, что финансовых обязательств у него больше нет, и только после этого клиент подписывает договор со вторым банком и передает ему в залог недвижимость.

Только после всех этих процедур процесс считается законченным и собственник жилья начинает выплачивать ипотеку по новой, более низкой процентной ставке.

Рефинансирование валютной ипотеки

В связи с, резким падением курса рубля, правительство РФ дало возможность заемщикам валютной ипотеки воспользоваться схемой перекредитования валютного займа в рублевый, так как в подавляющем большинстве случаев такое рефинансирование является единственной возможностью должника не потерять единственное жилье.

Однако, далеко не все организации предоставляют услугу перевода валютной ипотеки в рублевую, поэтому, прежде чем начинать процедуру переоформления, необходимо учесть следующее: должнику нужно получить предварительное согласие как старого, так и нового кредитора и убедиться, что новая ставка кредитования более выгодна.

Суть такого рефинансирования заключается в том, что вместо валютной ипотеки оформляется новая, рублевая и сумма этого кредита должна будет перекрыть долг по займу в валюте. При падении курса рубля такой вариант выгоден жильцу, но он должен понимать, что необходимо будет понести дополнительные расходы по оформлению нового кредитного договора.

В ряде случаев человек сможет воспользоваться государственной поддержкой, так как ставка рефинансирования банка в этих случаях приравнивается к значению ключевой ставки ЦБ и рефинансирование займа допускается по государственной программе, предусмотренной только для ипотечных кредитов.

Некоторые банки разработали несколько условий для льготного рефинансирования ипотечных кредитов для семей, где есть несовершеннолетние дети, или семья потеряла кормильца, в семье есть инвалид и прочие дополнительные социальные факторы.

Если у заемщика возникли проблемы с погашением валютной ипотеки, ему могут предоставить другие меры поддержки:

увеличение срока кредитования;
фиксирование курса валюты;
отмена штрафа за просрочку или снижение его размера;
разрешение рефинансирования ипотеки, в том числе и в другом банке.

Важно знать, что подавляющее большинство банков не идут на перевод валютной ипотеки, если непогашенный долг составляет более семидесяти процентов от стоимости залогового имущества.

У некоторых обязательным условием является отсутствие просроченных платежей и расположение ипотечной недвижимости только на той территории, где есть филиалы данного учреждения. Одним из необходимых условий перекредитования является наличие правоустанавливающих документов на недвижимость.

Есть условие, при котором рефинансировать кредит не получится – это валютная ипотека на еще строящееся жилье, так как отсутствует свидетельство о регистрации жилого помещения и такая квартира не может быть предметом залога.

Ставка рефинансирования

В разных банках ставки рефинансирования могут отличаться не на один-два пункта, а порой и на большие проценты, здесь важно не только выбрать более низкую ставку, но и узнать, насколько банк надежен, нет ли у него скрытых процентов, другие важные сведения о кредиторе.

Например, ВТБ 24 предлагает рефинансирование ипотеки под 10,7% годовых, но при условии оформления комплексного кредитования. Сбербанк предлагает перекредитоваться под 10,9% годовых, но увеличит ставку, если гражданин хочет часть денег получить наличными или надеется объединить ипотеку с потребительским кредитом.

Плюсы и минусы для заемщика

Многие считают целью процедуры только уменьшение процентной ставки по кредиту, но это не единственный плюс использования программы перекредитования.

Плюсами являются:

уменьшение процентной ставки;
изменение размера ежемесячного платежа при увеличении срока погашения тела кредита, часто заемщики используют эту возможность увеличения срока, чтобы снизить ежемесячный платеж, когда прежний порядок выплат становится слишком обременительным;
уменьшение переплаты при уменьшении сроков погашения ипотеки, обычно к такому рефинансированию прибегают граждане, чье материальное положение значительно улучшилось и у них появляется возможность погашать кредит большими суммами.

Среди дополнительных плюсов рефинансирования можно назвать следующие:

быстрое рассмотрение заявки на перекредитование;
возможность заменить одну валюту на другую, обычно на рубли;
возможность подать заявку на большую сумму и получить часть денег наличными на неотложные нужды;
объединение нескольких кредитов в один для облегчения выплат;
замена одного кредитора на другой, более удобный.

Но в перекредитовании ипотеки есть и свои минусы, которые могут оказаться столь существенными, что сведут на нет все плюсы и сделают сделку рефинансирования бессмысленной. Среди минусов следует отметить следующие:

дополнительные затраты на переоформление;
при рефинансировании кредита, когда выплачено больше половины займа, потребитель теряет больше, чем приобретает на уменьшении процентной ставки. Это связано с тем, что ипотечные кредиты обычно аннуитетные, то есть, погашение происходит равными долями и в начале выплат заемщик в основном выплачивает проценты, а тело кредита уменьшается медленно, поэтому сумма самого займа остается большой;
так как банки в подавляющем большинстве сотрудничают только с людьми, не имеющими нарушений по выплатам предыдущих кредитов, требования к ним достаточно высоки, особенно жесткими являются требования банков к возрасту потенциального займополучателя.

Заключение

Перед тем, как пойти в банк с просьбой рефинансировании кредита, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы сделки и только после этого приступать к оформлению перекредитования.

Не секрет, что банки освещают сделки по рефинансированию в самом выгодном варианте для заемщика, предлагают, на первый взгляд, самые выгодные условия, а потом всплывают дополнительные проценты, условия, другие подводные камни. Поэтому потенциальному клиенту желательно самому произвести необходимые расчеты и посмотреть, настолько ли выгоден будет новый кредит, как его рекламирует банк.

Если возникают вопросы задайте их в х либо обратитесь к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна. Также вы всегда можете позвонить нам по телефонам, указанным на сайте. Мы обязательно ответим и поможем.

Рефинансирование кредитной карты в 2021 году: как рефинансировать кредитку

Россияне привыкли пользоваться кредитами в повседневной жизни. Многие заводят по нескольку кредиток, долги копятся и наступает момент, когда ежемесячные платежи превышают допустимый размер.Чтобы снизить кредитную нагрузку стоит рефинансировать незакрытый овердрафт. При этом произойдет погашение существующих долгов за счет нового кредита с более выгодными условиями.

Проценты по кредитным картам зачастую бывают выше, чем по стандартным целевым кредитам. Рефинансирование поможет, если у вас недостаточно дохода для погашения ежемесячных платежей по нескольким картам.

Рефинансирование – это выдача нового кредита на более выгодных условиях для того, чтобы перекрыть задолженность по предыдущим. Рефинансировать кредит можно не только в «своем» банке – там, где он был взят, но и в любом другом. Чаще всего, это наилучший вариант, поскольку перекредитовывать свои же займы банку не выгодно.

В некоторых случаях смена кредитора на другого может быть очень выгодной, поскольку кредиты в стране постепенно дешевеют. Например, в 2015 году средневзвешенная стоимость кредита была более 25%, а спустя 2 года этот показатель снизился до 14%. В случае больших долгов есть шанс значительно уменьшить нагрузку на семейный бюджет.

Однако рефинансирование – это не благотворительность. Новый кредитор выдает деньги только когда срок и сумма кредитования для него выгодны, а также зарабатывает на погашении процентов от нового заемщика. Также банк сможет продать человеку дополнительные финансовые услуги.

Запросить рефинансирование кредита и кредитных карт может каждый клиент. Это делают для:

объединения нескольких ежемесячный платежей в один;
снижения процентной ставки;
уменьшения долговой нагрузки;
увеличения срока кредита;
продления грейс-периода — заключение нового договора заново запускает действие беспроцентного периода.

По результатам перекредитования долги по кредитным картам будут погашены. Средства переводят безналичным платежом. Многие банки сами предлагают выгодные программы рефинансирования.

Человек задумывается о рефинансировании, когда финансовая ситуация уже критическая. Этот способ помогает решить целый ряд проблем:

Если лимит полностью потрачен, ежемесячный платеж включает проценты с полной суммы и значительно увеличивается. В разных банках он составляет 5-10%. При перекредитовании платеж определяется с учетом срока выплат и его размер снижается.
По премиальным картам высокий класс обслуживания и много дополнительных услуг. Стоимость обслуживания счета можно выгодно снизить.
Долларовые или евро-счета могут стать невыгодны. Стоит сменить валюту и не платить за колебания курса.
Перекредитование дает возможность объединить кредиты и получить удобный график платежей.

Часто при заключении нового договора менеджеры предлагают включить дополнительные сервисы. От них стоит отказаться, банк не имеет права навязывать услуги.

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Оставьте заявку на услуги нашей компании и в течение 15 минут мы свяжемся с вами

Основным условием рефинансирования является закрытие действующих кредитных карт. Средства переводятся безналично, но лимит по кредитке — возобновляемый, банк требует ее закрыть. Подать заявку можно лично, посетив офис банка или запросить рефинансирование кредитной карты онлайн.

Как только произошло погашение задолженности по кредитке, надо предоставить в банк справку о закрытии кредитного счета. Иначе вам могут поднять ставку.

Требования к заемщику

Для получения услуги рефинансирования большинство банков требуют от заемщика соответствия следующим условиям:

возраст от 20 лет на момент получения кредита и до 65 лет на момент окончания действия договора;
гражданство РФ и постоянная регистрация на территории страны;
официальное трудоустройство на территории РФ и стаж от 3 месяцев на последнем рабочем месте;
предоставление своего мобильного и рабочего телефона, а также телефона бухгалтера/руководителя предприятия, где работает заемщик.

Для крупных сумм кредитования могут быть выставлены условия по уровню доходов. В среднем банки потребуют от 30 тыс. рублей для жителей столицы и больших городов, а также от 20 тыс. рублей для других регионов.

Какие кредиты рефинансируют

Кроме требований к клиенту, банки выставляют условия по предыдущим кредитам. У разных финансовых учреждений они отличаются, но обычно выглядят таким образом:

по кредиту не должно быть задолженностей;
рефинансируют только кредитные карты, выданные в рублях;
от начала действия рефинансируемого кредита должно пройти не менее 6 месяцев;
до окончания действия кредитного договора должно оставаться более 3-х месяцев;
кредит не должен быть реструктуризирован за весь срок его действия.

Главное условие рефинансирования – нужно быть ответственным заемщиком. Лицам с плохой кредитной историей и штрафами за просрочки откажут в перекредитовании.

Как рефинансировать кредитку

Рассмотрим поэтапно этот процесс, заемщику следует:

Узнать все условия по текущим долгам. В кредитном договоре содержится информация о процентной ставке, общей переплате, размере ежемесячных взносов. Если подписанный договор потерялся, то можно позвонить на горячую линию в банк и узнать всю информацию о займе. Если в дополнение к займу оплачивается и страховка, то нужно добавить и эти затраты к расходам.
Найти банк с более выгодными условиями кредитования. Нужно изучить услуги рефинансирования разных кредиторов и удостовериться, что выбранный вариант более выгодный. К тому же, для перекредитования нужно соответствовать ряду условий – они отличаются в каждом финансовом учреждении.
Выяснить, какие дополнительные расходы могут ожидать клиентов банка. При рефинансировании окончательная ставка может отличаться от заявленной в рекламе за счет суммы, условий погашения долга и срока кредитования. В итоге заявленные в рекламе 10% могут превратиться, к примеру, в 15%.
Подать заявку в банк. Потребуется стандартный для получения кредита набор документов и, может быть, какие-то еще по запросу банка. Если с бумагами все в порядке, то банк одобрит рефинансирование.

Когда клиент обратился за рефинансированием, ему посчитали стоимость кредита, разъяснили все условия и подготовили договор, то не нужно спешить его подписывать. По закону гражданин имеет 5 дней на то, чтобы обдумать предложение банка. За этот срок условия договора и одобренного кредита не смогут поменять.

Итоги

За счет постоянного удешевления кредитов можно выгодно рефинансировать задолженность на карточке. Для этого новый кредитор должен видеть, что заемщик – добросовестный клиент. У человека не должно быть просрочек, штрафов и реструктуризации по его кредитам.

Чтобы улучшить условия выплат, нужно детально изучить положения текущего договора и все возможные дополнительные платежи в новом кредите. Для того чтобы быстро просчитать возможную выгоду от рефинансирования, можно воспользоваться онлайн-формой на сайтах почти всех банков.

Шадрин Ярослав Дмитриевич

Член Ассоциации юристов России. Справедливость и честность его кредо, а знания и опыт помогают ежедневно добиваться справедливости для должников.

Мы уверены в своём профессионализме и для вашего спокойствия мы предлагаем вам гарантию 100% возврата средств за наши услуги, если мы не добьемся поставленной цели! Гарантия закрепляется в договоре!

Хочу бесплатную консультация

Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.

Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена.

Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.

Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка

При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов.

Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование.

Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.

Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту

В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов.

При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое.

Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.

Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет.

Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых.

Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам

На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.

Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.

Объединить несколько кредитов в один

Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.

Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:

банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке;
банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

Пример. У вас есть три кредита:

ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);
потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).

Итого вы тратите на обслуживание долга 33 187 рублей в месяц.

Банк Б предлагает рефинансировать все три кредита и объединить их в один по ставке 9,5% годовых, включая личное страхование 50 000 рублей на три года. Считаем: сумма платежа в месяц уменьшается на 9 162 рубля, общая переплата составит 164 688 рублей (с учетом страхования), при этом:

вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
весь долг у вас находится в одном банке.

Изменить валюту кредита

Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:

валютный курс при пересчете устанавливается банком;
заметно вырастет ставка;
скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.

Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.

Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей.

Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей.

Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может.

Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.

Снять обременение с залогового имущества

Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.

Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита

В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.

Что еще?

При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — это замена существующих долговых обязательств по кредитам на новые с более выгодными условиями.

На первый взгляд, идея оформления нового кредита для погашения старого долга может показаться странной. Но на деле это выгодный способ снижения долговой нагрузки и суммы ежемесячных платежей

Процедура рефинансирования кредитов оправдана в 3 случаях:

Если вы сможете снизить переплату

Например, вы оформили кредит в банке А на сумму 200 000 рублей сроком на 5 лет под 13% годовых. Через год вы видите, что банк Б предлагает выгодную программу рефинансирования потребительского кредита под 8% годовых. В этом случае получение нового кредита позволит вам снизить общую переплату, т.к. вы получите кредит под меньший процент.

Если вы сможете уменьшить ежемесячный платеж

Такой вариант можно использовать, если вам нужно не получение общей выгоды, а снижение суммы ежемесячных платежей прямо сейчас.

Например, у вас есть кредит на 2 года. Но в связи с какими-то жизненными обстоятельствами вы больше не можете выплачивать каждый месяц прежнюю сумму.

С помощью перекредитования можно снизить ежемесячную нагрузку, оформив рефинансирование, например, на 4 года.

В этом случае переплата по кредиту немного увеличится, но также за счет увеличения срока кредитования уменьшится размер ежемесячного платежа.

Если вам нужны дополнительные деньги на любые нужды

Этот вариант подойдет, если имеющаяся кредитная нагрузка не позволяет вам получить кредит на любые цели.

Кредитная нагрузка — это отношение суммы ежемесячных платежей по кредитным продуктам к вашему доходу.

При рефинансировании можно снизить ставку и увеличить срок по новому кредиту, что позволит снизить кредитную нагрузку. Благодаря этому появляется возможность получить дополнительные деньги на любые нужды

Банки предлагают различные условия и программы рефинансирования кредитов. Рассмотрим, чем они могут отличаться.

Тип займа

Клиенту могут предложить выгодное условия рефинансирования потребительского нецелевого или целевого кредита (например, покупка товаров в магазинах), ипотеки, автокредита или кредитных карт

Сумма задолженности

У банков могут быть ограничения минимальной и максимальной суммы долга по рефинансируемому кредиту. Например, от 100 тысяч до 3 млн рублей, как в Банке ДОМ.РФ

Срок кредита

Может быть ограничение по времени, которое должно пройти от начала использования кредита или остаться до его окончания

Количество кредитов

Все зависит от банков, в которые вы обратитесь за рефинансированием. У многих есть ограничение в 5-10 кредитных продуктов. У некоторых банков нет никаких ограничений по количеству кредитов и кредитных карт для рефинансирования — одним из таких является Банк ДОМ.РФ

Кредитная история

Банки обращают внимание, как обслуживались кредитные продукты, были ли просрочки по ежемесячным платежам

Дополнительная сумм

Клиент может не только взять сумму, необходимую для погашения задолженности по действующим кредитам, но и дополнительную сумму, которую сможет использовать по своему желанию

Документы для оформления заявки на рефинансирование

Чтобы оформить заявку на рефинансирование в Банке ДОМ.РФ, достаточно паспорта РФ, онлайн-выписки из Пенсионного фонда РФ и справки об остатке долга по кредиту. При этом некоторые банки могут запросить дополнительные документы

Рефинансирование своих кредитов

Некоторые банки дают возможность рефинансирования только действующих кредитов других банков. В Банке ДОМ.РФ можно рефинансировать ранее выданные кредиты и карты как самого Банка, так и сторонних банков

По сути рефинансирование — это целевой кредит, цель которого — погашение текущего или текущих кредитов. Поэтому его оформление не отличается от стандартной процедуры получения кредита.

Выберите подходящий банк, изучите программы рефинансирования — для этого можно воспользоваться калькулятором рефинансирования — и отправить заявку. После одобрения заявки можно будет оформить договор.

Иногда клиенту могут отказать в рефинансировании кредита. Поэтому рекомендуем проверить свою кредитную историю и по возможности улучшить ее, чтобы повысить вероятность одобрения.

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

Погашение любого количества кредитов и кредитных карт Получение дополнительной суммы на любые цели Выгодные условия кредитования Быстрое принятие решения по заявке Простое оформление — достаточно паспорта РФ, онлайн-выписки из Пенсионного фонда РФ и справки об остатке долга по кредиту

Рефинансирование кредита для физических лиц: как объединить займы и уменьшить платеж?

При оформлении кредита заемщики не всегда учитывают возможные риски, а также не уделяют должного внимания его полной стоимости и процентной ставке.

Изменить условия действующего договора кредитования поможет процедура рефинансирования кредита. Эта банковская услуга поможет не только отказаться от невыгодных для заемщика условий кредитования, но и объединить все займы в один.

Рассмотрим, в каких случаях выгодно рефинансировать займы и как правильно это сделать.

Плюсы рефинансирования для должника

Рефинансирование — это процедура, изменяющая условия погашения кредитных обязательств более выгодными путем замены одного займа другим.

Рефинансирование кредита в банке, позволяет:

снизить годовую ставку, сэкономить на дополнительных комиссиях;
выбрать удобные варианты оплаты займа;
изменить валюту займа;
сформировать удобный график погашения;
сменить страховую компанию, если предыдущий кредитор предпочитает работать со страховой компанией, условия обслуживания в которой выгодны только ему;
высвободить залоговое имущество (но не всегда это возможно).

Важно понимать, что рефинансирование — это не панацея, и есть вполне конкретные случаи, когда она не поможет. В частности если старый займ был оформлен по льготной программе (к примеру, как держателю зарплатной карты), либо до полного закрытия кредита осталось 3–6 месяцев, то вряд ли перекредитация сделает условия кредитования более выгодными.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перекредитация для физических лиц предлагается в двух формах:

внутреннее рефинансирование — когда выдавший новый кредит банк одновременно выступает в качестве кредитора по одному или нескольким текущим кредитам гражданина;
внешнее рефинансирование — когда займ оформляется в стороннем кредитном учреждении, не являющимся кредитором гражданина.

Схема перекредитования проста:

Заемщик обращается к текущему кредитору (кредиторам) и получает справку об остаточной сумме долга.
Далее гражданин обращается в банк, программа рефинансирования которого наиболее выгодна (по статистике это Альфа Банк, Открытие или Тинькофф) или в свой банк для внутреннего рефинансирования.
Оформляется новый кредитный договор, клиенту выдается график платежей по кредиту.
Банк перечисляет средства в счет погашения старых займов.

Фактически, при рефинансировании кредита, заемщик даже не увидит денег — все операции по погашению старых займов будут проведены путем межбанковских денежных переводов.

Программа рефинансирования позволяет уменьшить процентную ставку или увеличить сроки выплат, снизив долговую нагрузку. Банки предлагают ее, чтобы не потерять клиентов или расширить клиентскую базу. И если кредитор не идет на введение реструктуризации долга, вы вправе обратиться в другой банк за рефинансированием займа.

Рефинансирование vs реструктуризация: что лучше?

Несмотря на общую цель — улучшения условий кредитования, механизмы этих процедур отличаются.

Реструктуризация кредита подразумевает изменение условий кредитного договора без оформления новых кредитных обязательств. Как это происходит: между заемщиком и банком заключается дополнительное соглашение, определяющее новый порядок возврата кредита.

Рефинансирование кредита неразрывно связано с оформлением нового кредитного договора.

В отличие от реструктуризации, для участия в этой программе не нужно ждать наступления определенных условий: невозможности выплачивать кредит или появления просрочки. Это, наоборот, может стать препятствием к получению услуги.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Какие займы подлежат рефинансированию?

Чаще всего предлагается рефинансирование ипотечного кредита, так как срок таких кредитных продуктов большой, и финансовое учреждение за это время сможет подзаработать на клиенте за счет процентов. Однако, ничто не мешает заемщикам обращаться за подобной услугой для закрытия кредитных карт и потребительских займов.

Важно: если рефинансирование потребительского кредита можно провести за 2–3 дня с минимальным пакетом документов, то перекредитация ипотеки предполагает сбор дополнительных справок, а значит, лишних финансовых и временных затрат.

Оформление рефинансирования в отношении ипотеки не исключает следующие затраты:

на переоформление залога — следует провести повторное обременение недвижимости, зафиксировать это в Кадастре;
не исключена вероятность повторного оформления страхования недвижимости (при ипотеке оно обязательно);
могут возникнуть дополнительные расходы на переоформление документов, услуги нотариуса.

В итоге расходы заемщика на переоформление ипотеки достигают 30–40 тысяч рублей. Но учитывая, что при удачном рефинансировании ипотечного кредита итоговая выгода может составить сотни тысяч рублей, этот шаг оправдан.

Условия для заемщиков

Как правило, для получения услуги нужно:

ранее прилежно исполнять обязательства по кредитам — при открытых просрочках шансы на перекредитацию минимальны;
собрать пакет документов, аналогичный как при оформлении нового кредита + справки из банков о текущих задолженностях;
если перекредитовывается ипотека или автокредит, то заемщику нужно заплатить за работу оценщиков, страховщиков, внести комиссию за государственную перерегистрацию.

На практике найти подходящий банк для перекредитования кредитов — только половина дела. Главное, чтобы действующий кредитор не возражал против погашения займа до срока его окончания. О проверенной схеме рефинансирования расскажем далее.

Когда выгодно проводить рефинансирование?

Понять, выгодно рефинансирование или нет, можно ответив на ряд вопросов:

Сколько времени осталось до закрытия кредита? Если меньше трети от общего срока, то вряд ли вы сможете получить существенную экономию.
Какова остаточная сумма задолженности? Рефинансировать выгодно большие займы. Или микрокредиты и кредитные карты, проценты по которым часто просто огромны.
Какая валюта кредита? Если иностранная, то переход на российский рубль позволит исключить связанный с ростом курса валют риск увеличения итогового размера долга.
Есть ли залоговое имущество? Рефинансирование под залог имеющегося имущества обеспечит снижение процентной ставки. И часто выгода гораздо выше затрат, связанных с переоформлением обременения.

Но каким бы привлекательным ни казалось предложение, на практике его осуществление не всегда целесообразно. Простыми словами, это оформление нового кредита с целью погашения действующего. При этом требования нового кредитора могут оказаться жестче требований предыдущего.

Если текущий договор предусматривает штраф за досрочное погашение, то со всеми прочими расходами итоговая сумма затрат может поставить под сомнение выгоду от рефинансирования.

Выгодно ли это банкам?

Мы уже рассмотрели, что дает рефинансирование заемщику. Но зачем банкам предлагать кредиты с минимально выгодными для них условиями? Причин несколько:

увеличение клиентской базы;
сопутствующая выгода от предоставления дополнительных услуг: РКО, перевод на зарплатную карту, страхование;
привязка к себе и удержание клиента, в перспективе — предоставление новых кредитных продуктов;
минимизация риска невозврата кредитов — ведь перекредитация предоставляется только благонадежным заемщикам.

Так что для всех участников рефинансирование оказывается более чем выгодно, включая действующего кредитора — ведь он досрочно возвращает свои активы.

Порядок оформления рефинансирования кредита

Для начала разберемся, через какое время можно сделать перекредитование. Каждая кредитная организация определяет собственные условия: к примеру, в Сбербанке можно рефинансировать кредиты не позднее 180 дней до даты их окончания, в ВТБ этот срок ограничен 3 месяцами.

К общим требованиям рефинансирования в 2021 году, можно отнести:

срок текущего займа — не менее 6 месяцев, для ипотеки – более года;
у соискателя должна быть хорошая кредитная история, отсутствовать открытые просрочки;
обязательно подтверждение дохода;
в отдельных случаях дополнительно потребуется предоставление имущества под залог (зависит от суммы кредита) и страхование.

Заемщику может быть отказано, если его материальное положение после получения первого займа значительно ухудшилось.

Механизм рефинансирования кредитов в банках может отличаться, однако общий список документов следующий:

оригинал договора с прежним заимодавцем, график погашения;
справка об остатке задолженности по договору (некоторые банки предоставляют ее платно);
реквизиты счета (счетов), куда будут перечислены средства для погашения действующих кредитных обязательств.

Поскольку каждый банк самостоятельно устанавливает, что нужно для рефинансирования кредита, рекомендуется воспользоваться следующей схемой:

Обратиться в несколько представительств крупнейших банков, предлагающих рефинансирование.
Выбрать предложение и договориться с менеджером кредитной организации о встрече.
Подготовить пакет документов для перекредитования.
Встретиться с представителем банка и обсудить все условия рефинансирования.
Заключить с банком договор и в дальнейшем соблюдать свои обязанности по выплате кредита.

Мы подскажем вам, когда можно сделать рефинансирование займов и как добиться наиболее выгодного предложения от банков. Для получения бесплатной юридической консультации позвоните нам или задайте вопрос через форму онлайн-чата.