Страхование недвижимости: как избежать ошибок? - Главная страница • Департамент капитального строительства города Севастополя

Главная » Недвижимость » Загородная недвижимость

Страхование недвижимости – процедура, которая в последнее время становится всё более популярной.
Участившиеся случаи краж и слухи об обязательном страховании загородных домов заставили людей массово обратиться к страховикам.
Но многие владельцы недвижимости в процессе страхования допускают ошибки, которые влекут за собой необоснованные расходы.
Как избежать этих расходов и правильно застраховать свое жилье?
Существует ряд условий, которые позволяют свести к минимуму любые риски.

Вот что нужно делать:

тщательно выбирать страховую компанию;
адекватно оценивать размер возможной компенсации;
страховать дом только после визита страхового агента;
хранить абсолютно все документы и чеки, связанные с недвижимостью;
страховать гражданскую ответственность перед своими соседями;
разбираться в возможных рисках коробочного страхования;
обращать внимание на остальные факторы риска.

Давайте рассмотрим каждое из условий более детально.

Как правильно выбрать страховую компанию?

Выбор организации, которая будет осуществлять страхование – довольно непростая задача.

Для этого нужны не только базовые знания, но и умение быть осторожным.

Самые важные моменты, которые никогда нельзя забывать:

лучше всего обращаться к компаниям, которые работают в своей сфере хотя бы 5 лет;
стоит обращать внимание на количество и качество отзывов о компании (Интернет, пресса, знакомые);
не следует пользоваться услугами организаций, зарегистрированных где-то за рубежом;
нельзя доверять компаниям без лицензии (список всех лицензированных страховиков можно найти на официальном сайте Росстрахнадзора).

Если выбранная Вами компания соответствует всем требованиям – скорее всего, ей можно доверять.

Рейтинги надежности можно найти в Интернете.
Они постоянно меняются, поэтому Вы должны убедиться, что используете актуальную информацию.
После тщательного отбора у Вас может оказаться несколько вариантов страхования.
В таком случае следует запросить в каждой из выбранных компаний расчеты по своей недвижимости.
Сравнив эти расчеты, Вы увидите, какая организация предлагает наиболее подходящие условия.

Возможно Вас заинтересует страхование ответственности за загрязнение окружающей среды

Или прочтите ТУТ про деятельность страховых брокеров

Забудьте о полной компенсации!

Очень распространенная ошибка многих людей – надежда получить всю страховую сумму.
Дело в том, что полная компенсация, которая была оговорена при страховании, выплачивается только в одном случае: если недвижимость буквально стерта с лица земли.
Это может произойти вследствие техногенной или природной катастрофы.

Поэтому можно рассчитывать лишь на часть компенсации.
Согласно статистике, самым популярным страховым случаем является утечка газа, а на втором месте идет кража.
Подобные случаи рассматриваются экспертами-оценщиками, которые либо принадлежат к страховой компании, либо сотрудничают с ней.
Как правило, хозяин пострадавшей недвижимости может рассчитывать лишь на 15-20% от страховой суммы, которая заявлена в договоре.

Осмотр перед страхованием? Обязательно!

Многие владельцы недвижимости идут по пути наименьшего сопротивления.

Они приходят, платят деньги, получают страховой полис. Да, это удобно и просто.

Но в данном случае срабатывает пословица: простота хуже воровства.

Страхование без осмотра тесно связано с двумя проблемами:

страховая компания искусственно повышает стоимость полиса за счет различных страховых случаев, риск которых минимален;
зачастую в стоимость полиса не включаются страховые случаи, которые реально могут произойти.

Даже самые опытные и «честные» организации берут с клиента лишние деньги.

Полис, полученный после осмотра страхового агента, стоит вдвое дешевле, чем его «коробочный» аналог.

Чтобы не удивляться, почему после кражи со взломом страховики отказываются компенсировать ущерб, обязательно пригласите к себе страхового агента.
Он составит список реальных рисков для вашей недвижимости, и тогда выданный Вам полис будет всецело соответствовать действительности.
Кроме того, страхование движимого имущества в Вашем доме тоже нужно проводить с осмотром.
К примеру, у Вас есть домашний кинотеатр с высокой стоимостью, и вряд ли Вы захотите получить возмещение стоимости «обычного телевизора».
Чтобы вся мебель и бытовая техника была застрахована на адекватную сумму, нужно пригласить к себе домой страхового агента.

Почему нельзя выбрасывать чеки и документы?

Для страхования недвижимости и движимого имущества очень важно иметь на руках такие вещи, как договор со строителями и ремонтной бригадой, смету ремонтных работ, стоимость всех стройматериалов и обстановки.
Эти документы нужно предъявить для получения страхового полиса, а затем – хранить как можно дольше.
Когда наступит страховой случай, то любая компания, даже самая честная, захочет максимально снизить сумму компенсации.
Но если Вы противопоставите этому желанию целую кипу различных документов, то выплата будет максимально объективной.

Список основных документов, которые нужно хранить «до последнего»:

договора со строителями и исполнителями ремонта;
чеки на стройматериалы и различные ремонтные нужды;
чеки на мебель и бытовую технику;
полный перечень документов на саму недвижимость.

Любой, даже самый незначительный чек может повысить сумму компенсации при наступлении страхового случая.

Особенно – если в Вашем доме есть действительно дорогие вещи.

Узнайте что такое коробочное страхование
О страховании мобильных телефонов читайте в ЭТОЙ статье.
Всё о медицинском страховании иностранных граждан:
//zhizn/l-info/med-migrant.html

Арендаторам на заметку. Страхование ответственности перед соседями

Ответственность перед соседями – важный элемент страхования, о котором многие люди необоснованно забывают.

Да, это довольно новый для России вид полиса, но он является крайне актуальным. Страховать ответственность перед соседями нужно не только хозяевам дома, но и арендаторам.

Такие случаи, как пожар или взрыв газа, чаще всего наносят значительный ущерб соседям.

Почему следует страховать ответственность перед соседями, если Вы – съемщик?
Дело в том, что в условиях арендного договора чаще всего прописано, что именно съемщик является ответственным за бытовые проблемы.
Если Вы знаете, что в доме есть ненадежные старые трубы, или затеваете какой-нибудь ремонт – лучше застраховаться.
В случае каких-либо проблем разбираться с соседями будете не Вы, а страховая организация.
По мнению многих экспертов, страхование ответственности перед соседями – это именно тот вид страховки, который нужно сделать обязательным.
Не исключено, что через несколько лет это действительно произойдет.

Коробочное страхование и его риски

Страхование, которое сейчас именуется «коробочным», появилось в России всего несколько лет назад.

Главная проблема таких полисов – в том, что они почти никогда не покрывают стоимость недвижимости. Из этого вытекает главный риск – невыгодность.

По сути, коробочное страхование может подойти только людям с крайне дешевой недвижимостью, и то – далеко не всегда.
Для коробочного страхования характерны те же риски, что и для страхования без осмотра.
Эти понятия не тождественны, но откровенно похожи между собой.

Достоинства коробочного страхования таковы:

простота получения полиса;
более привлекательная цена по сравнению с обычным страхованием.

К сожалению, недостатков у коробочного страхования куда больше:

страховая сумма почти всегда намного ниже, чем реальная стоимость недвижимости;
при выдаче полиса не учитываются многие распространенные риски;
коробочное страхование дорогой недвижимости и/или дорогого движимого имущества – крайне невыгодно;
«коробочные» услуги зачастую предлагаются недобросовестными компаниями;
в «коробку» не входит страхование ответственности перед соседями.

Несмотря на перспективность коробочного страхования, эксперты не советуют наобум использовать именно этот вариант.

Людям, которые не хотят разбираться в страховых вопросах и тратить время на поиск оптимального варианта, следует воспользоваться классической схемой получения страхового полиса с осмотром недвижимости.

Остальные факторы риска

Ошибки страхователей, которые были описаны в этой статье, являются самыми распространенными.

Но есть и другие факторы риска, на которые тоже нужно обращать внимание.

К ним относятся:

ложные надежды на льготное страхование (Вы действительно можете получить полис по льготам и заплатить за него смешные деньги, но и выплата при наступлении страхового случая будет просто мизерной);
отсутствие дополнительной защиты недвижимости (если Вы установите систему сигнализации, или же недвижимость будет круглосуточно охраняться, то Вы получите не только повышенную защиту, но и небольшую скидку у страховщика);
незнание закона (полагаться на честность страховщиков бессмысленно; нужно самому разбираться в законодательстве и тем самым сводить к минимуму возможность неприятных ошибок).

Кстати, льготное страхование тоже относится к коробочному. Иногда его называют «псевдострахованием», поскольку практической пользы оно попросту не имеет.

Какие законы нужно знать страхователю?

Перед тем, как застраховать свою недвижимость, не помешает прочесть такие документы:

Федеральный закон РФ от 29.05.2002 № 57-Ф3 (полностью);

Правила страхования имущества граждан

Гражданин, не сталкивавшийся близко с деятельностью страховых компаний, не поймет, какие страховые условия продиктованы законодательством, а какие — «фантазией» компании.

Что в правилах страхования является стандартными причинами отказа в возмещении, а что внесено для ограничения понятия страхового события и минимизации количества выплат.

Постараемся разобраться, как правильно читать правила страховки имущества и на что нужно обратить первостепенное внимание.

Бывает, что при обращении за страховой выплатой клиент, абсолютно уверенный в своей правоте, получает отказ со ссылкой на конкретный пункт страховых правил.

На все вопросы страховщик отвечает стандартно: надо было внимательно читать страховые правила при заключении договора.

Но страховые правила обычно написаны таким языком, что потребителю, не имеющему юридического образования, выявить все «подвохи» практически нереально.

Что в правилах страхования является стандартными причинами отказа в возмещении, а что внесено для ограничения понятия страхового события и минимизации количества выплат.

Правила страхования автомобиля или квартиры

На форумах все чаще обсуждается отказ в возмещении по причине несоответствия страхового объекта нормам объектов, которые содержатся в правилах. Потому первое, на что следует акцентировать внимание, – можно ли ваше имущество вообще застраховать, исходя из правил страхования.

Стандартно на страхование не принимаются аварийные и ветхие здания и строения. Имущество и квартиры в подобных зданиях. Имущество и квартиры, которые находится в районе стихийных бедствий после объявления о данной угрозе.

Также страховыми правилами ограничивается список движимого имущества: автомобили, мебель и другие ценности.

Например, автомобиль, ювелирные изделия или антиквариат могут принять на страхование, если это специально предусмотрено договором.

Страховые риски в правилах страхования квартиры

В правилах страхования сформулированы все страховые риски, которые можно застраховать в рамках этого страхового продукта. Список рисков, от которых защищает ваш полис, указан в договоре. Важно в правилах страхования обратить внимание на формулировки рисков при страховании квартиры или дома.

Зачастую компании конкретизируют понятие страхового риска для уменьшения его покрытия. К подобному ограничению относятся случаи, когда конкретный риск (допустим, «кража со взломом») ограничивается какой-то частью статьи УКРФ.

При возбуждении уголовного дела по иной части статьи или отсутствии уголовного разбирательства фирма может отказать в возмещении.

Будьте внимательны при чтении правил страхования квартиры или дома, учтите, что чем конкретнее и уже формулировка наименования риска, тем выше шанс, что вам откажут в выплате по страховке при не совпадении названия риска.

Также стоит уточнить, что однозначный принцип группировки рисков отсутствует.

Например, некоторые страховщики в правилах страхования квартиры или дома риск «пожар» включают ущерб, возникший вследствие умышленного поджога, но некоторые организации поджог могут включить в покрытие риска «противозаконные действия сторонних лиц». Это надо учесть в случае заключения договора не с полным покрытием, а лишь от части рисков.

При выборе рисков надо оценить вероятность возникновения страхового случая в части данных рисков конкретно для вашей ситуации.

Допустим, если вы проживаете на последнем этаже многоэтажного дома, надо избегать формулировок в правилах страхования квартиры или дома, которые ограничивают риск «залив» попаданием воды лишь из жилых помещений, поскольку залив с находящегося над вами технического этажа этим риском не будет покрываться.

Если вы хотите застраховать дом или строение на участке земли, внимательно ознакомьтесь с риском «стихийные бедствия». В законах отсутствует четкое определение стихийного бедствия, а те случаи, которые обычно содержатся в правилах (землетрясение, буря, ураган и прочее), — это опасные природные явления.

Набор явлений, которые включаются в этот риск в правилах страхования квартиры или дома, фирмы вносят на собственное усмотрение. А убытки будут возмещаться вследствие именно данных явлений.

Отказ в выплате по страховке квартиры или автомобиля

В части расчета страховой суммы касательно застрахованного имущества правила страхования преимущественно дублируют положения ГКРФ. Сумма устанавливается соглашением сторон, но превышать рыночную стоимость она не может.

Если вы установили в правилах страхования квартиры или автомобиля сумму страхования больше страховой стоимости, то при страховом случае вам все равно выплатят сумму, не превышающую реальную стоимость.

Если сумма устанавливается меньше рыночной цены имущества, возмещение будет происходить на основе норм ГКРФ по принципу неполной имущественной страховки, если другое не оговорено договором. Если вы решили застраховать квартиру или автомобиль не на рыночную стоимость, рекомендуется включить в договор страхования условие возмещения «первый риск».

В правилах страхования могут также содержаться лимиты выплат по каждой категории движимого имущества, когда страховая сумма касательно каждой единицы имущества не зафиксирована описью.

Отсутствие в правилах страхования автомобиля, квартиры или дома этих пунктов может стать причиной отказа в выплате по страховке. Повнимательнее читайте договор и особенно правила страхования, которые часто просматривают по «диагонали», забывая, что страховщики имеют хорошую юридическую службу и никак не будут составлять договор, который им не выгоден.

Исключения, которые могут стать причиной отказа в выплате по страховке

Нормами гражданского кодекса предусмотрены исключения, которые освобождают страховщика от ответственности по страховому договору и выплате суммы по страховке, если убыток причинен в результате:

ядерного взрыва или воздействия радиации;
злого умысла страхователя;
народных волнений, военных действий или забастовки;
уничтожения или изъятия имущества по распоряжению государственных органов.

Эти исключения используют в договоре все страховщики, причем зачастую они не упоминаются в правилах по страхованию квартиры, дома или автомобиля. Но все правила имеют дополнительные исключения.

Например, практически все компании не признают страховым случай, произошедший по причине несоблюдения клиентом прописанных в правилах страхования обязанностей.

Обычно к таким обязанностям относятся: сообщение достоверных и полных сведений об объекте страхования, необходимых для оценки уровня риска; принятие доступных и разумных мер для предотвращения возникновения урона застрахованному имуществу, а также его уменьшения; своевременное внесение страховой премии; соблюдение установленных законодательных норм эксплуатации жилья (нормы охраны помещений, пожарной безопасности, правила проведения ремонта и прочее).

Также страхователь должен уведомлять страховую компанию об изменении уровня риска страхового случая.

К такому изменению относятся: сдача квартиры в аренду, проведение переоборудования или перепланировки в квартире, отключение пожарной или охранной сигнализации.

Сроки информирования в правилах страхования тоже четко оговариваются. При отсутствии уведомления страховщика о подобном обстоятельстве клиенту могут отказать в выплате по страховке.

Отказали в выплате по страховке – что делать?

Отказ в выплате по страховке со стороны компаний, помимо прочего, может последовать из-за нарушения алгоритма действий клиента при страховом событии. На момент заключения договора важно ознакомиться с правилами страхования квартиры, дома или автомобиля, чтобы убедиться в выполнимости всех требований по срокам и документам.

Убедитесь, что с вас не требуют «звезду с неба» для доказательства наступления страхового случая, будьте внимательны, а лучше проконсультируйтесь с юристом, которому доверяете. Специалист лучше поймет «птичий» юридический слог.

Большинство компаний устанавливают, что при страховом случае страхователь в 24-часовой срок должен обратиться в соответствующие компетентные органы, чтобы обеспечить документальное оформление и подтверждение произошедшего случая. Также клиент обязан принять требуемые меры, указанные в правилах страхования, по предотвращению и снижению ущерба.

Затем в течение нескольких дней необходимо сообщить страховщику об имевшем место страховом случае с квартирой, домом, автомобилем или другим застрахованным имуществом, причем непременно в письменной форме.

Почти всегда правилами страхования имущества граждан предусмотрено, что пока представитель страховой компании не осмотрит поврежденное имущество, менять картину инцидента нельзя, если требования компетентных органов не говорят об ином.

Правилами страхования имущества граждан может предусматриваться упрощенная процедура урегулирования убытков. При этом условии фирма устанавливает некий лимит суммы ущерба в правилах страхования квартиры, дома или автомобиля, при котором для подтверждения факта события может представляться лишь справка из администрации и фото с места происшествия.

Помимо этого, стоит выяснить сроки рассмотрения страховщиком документов по ущербу и срокам выплаты. Часть компаний не прописывает четкие сроки выплат по страховке, стремясь «оттянуть» выплату на неопределенное время.

Правила расторжения договора по страховке имущества граждан

Основным моментом, на который рекомендуется обратить внимание, являются условия расторжения договора по инициативе страхователя. Исходя из ГК, при расторжении договора страхования по желанию потребителя (отказ от договора) уплаченная страховая премия не возвращается.

Но некоторые компании предусматривают возможность возвратить часть взноса с удержанием затрат фирмы на ведение дел. Или определенную часть премии можно будет учесть в другом договоре страхования, заключенном с этой фирмой. Обсудите это с агентом до заключения договора, чтобы невозвращение денег не стало неприятным сюрпризом.

В целом расторгать страховой договор досрочно крайне не выгодно страхователю, поэтому стоит прибегать к нему очень обдуманно и взвесив все «за» и «против».

Не существует стандартных правил в отношении страхования имущества граждан, в отличие, например, от ОСАГО. Каждый страховщик разрабатывает их для себя.

Потому изучить страховые правила для квартиры, дома или другого имущества всех страховщиков, предлагающих услуги на рынке страхования, и написать о каждой «лазейке» для отказа в возмещении невозможно.

Многие из описанных вариантов отказа без труда оспариваются, учитывая текущую судебную практику. Но страховщики все время меняют формулировки правил страхования, не изменяя сути отказов, и судебная практика может поменяться.

Обращаться в суд при наличии проблем с выплатой по страховке имеет смысл после консультации с юристом, который поможет правильно сформулировать исковое заявление и расшифрует для вас все пункты, на которые может опираться страховая компания оспаривая ваше право на выплату по страховке имущества.

Всё о страховании при ипотеке

????️‍????️ 4537 10.6.2020

Ипотечное страхование — стремительно развивающееся направление в страховой сфере. И одно из наиболее проблемных. Именно страховка по ипотеке традиционно лидирует в топе самых непродуманных и невыгодных для клиентов предложений, конкурируя по этим параметрам разве что с ОСАГО. В чем заключается сложность? Проблемы сразу две.

Во-первых, между клиентом и страховой присутствует промежуточное звено, которое многие заемщики считают лишним, — банк.
Во-вторых, этот самый банк стремится навязать клиенту комплексную страховку — при активной поддержке страховой компании. Противостоять натиску банка и страховщика способен не каждый. И в итоге заемщик ставит свою подпись в договоре, страхующем не только объект залога (дом или квартиру), но и титул (право собственности), свою жизнь.

Учитывая, что новоявленный владелец ипотечной недвижимости и так берет на себя внушительные финансовые обязательства, необходимость переплаты за комплексную страховку вызывает закономерное недовольство.

Что нужно знать об ипотечном страховании, чтобы получить максимум за меньшие деньги? Попробуем разобраться.

Можно ли отказаться от страховки при оформлении ипотечного кредита?

Абсолютное большинство экспертов в сфере страхования ответят на этот вопрос однозначно — отказаться от страховки нельзя. И приведут в качестве доказательства своей точки зрения ст. 35 ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В статье обозначено, что при нарушении непрерывности страхования банк получает право требовать досрочного полного погашения кредита. Но в статье есть приписка, которую почему-то часто игнорируют, — «если иное не оговорено в договоре».

В соответствии с этой припиской банк может освободить своего клиента от необходимости страхования, указав эту возможность в договоре. Другое дело, что подобным правом банки практически не пользуются, так как отсутствие страховки означает для них повышенные риски.

Впрочем, исключения случаются: некоторые банки позволяют клиентам самим выбирать виды страховки и актуальные риски. Но нужно понимать, что такая лояльность банка не будет бесплатной — за право отказаться от страхования различных рисков вам придется заплатить повышенной ставкой по кредиту.

Если не рассматривать исключительные случаи, страхование имущества обязательно.

Речь идет о недвижимости (доме или квартире), остающейся в залоге у банка до того момента, пока кредит не будет оплачен полностью.

Остальные варианты — страхование жизни и трудоспособности, страхование титула, считаются добровольными, но позволяют увеличить шансы на одобрение кредита, способствуют уменьшению процентной ставки.

Страхование недвижимости

Одна из важнейших характеристик ипотечного страхования — страховая сумма. Именно она определяет размер платежа по договору. Обычно страховка при ипотеке равна телу кредита, либо сумме, на 10-15% большей, чтобы гарантировать покрытие всех штрафов при просрочке.

Вместе с телом кредита эта сумма будет с течением времени уменьшаться, поэтому и страховые выплаты год от года будут становиться меньше.

Не так важно, заключаете ли вы договор страхования сразу на весь срок кредита, либо на один год с последующей пролонгацией, эта зависимость сохраняется.

Часто эксперты в сфере страхования советуют увеличить страховую сумму до размера стоимости недвижимости, то есть, застраховать и сумму, которую вы внесли в качестве первоначального взноса. Иначе при утрате недвижимости вы потеряете первоначальный взнос.

Вы можете расширить сумму, включив в нее отделку, находящееся в квартире имущество, застраховав свою ответственность перед третьими лицами (если из-за аварии в вашей квартире будет нанесен ущерб соседям, вам не придется оплачивать их ремонт, это сделает страховая).

Сумма страховки будет составлять от 0,3 до 1% от стоимости страхуемой недвижимости. При расчете ставки агент будет принимать во внимание множество факторов:

размер займа. Действует следующая закономерность: чем больше тело кредита, тем более высоким будет коэффициент;
страховой период. А здесь можно наблюдать обратную закономерность: чем на более длительный срок вы заключаете кредитный договор, тем ниже будет стоимость страховки в пересчете на год;
технические характеристики недвижимости. Агент учитывает материал перекрытий (дерево или бетон), материал стен (монолит, дерево или кирпич), количество этажей в здании, состояние фундамента и кровли, состояние коммуникаций — систем водоотведения, водоснабжения, газоснабжения, электропроводки;
территориальное расположение квартиры или дома.

Страхование жизни

Страхование жизни при ипотеке не является обязательным, и теоретически вы можете отказаться от этой опции.

Но в реальности все сложнее — многие банки при заключении комплексного страхования по ипотеке предлагают льготный процент.

Отказываясь от страхования жизни, вы теряете право воспользоваться этой льготой — многие банки так сильно повышают процентную ставку при отказе от страхования жизни, что кредит становится неподъемным бременем для многих заемщиков.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Важно не забывать и о том, что страхование жизни и здоровья при ипотечном кредитовании — это ваша ответственность перед родными и близкими: если с вами что-то случится, без наличия этой страховой опции все долги по ипотеке перейдут к вашим наследникам. И им придется либо оплачивать кредит, либо отказываться от наследства.

Стоимость страхования жизни зависит от разных факторов — это:

возраст заемщика;
пол;
наличие хронических заболеваний;
условия жизни;
профессия и условия работы (если заемщик трудится на опасном или вредном производстве, ставки повышаются).

В среднем стоимость страховки составляет от 0,2 до 1% в зависимости от выбранной компании и сопутствующих факторов. Заемщики-пенсиорнеры или имеющие инвалидность вынуждены мириться с очень дорогой страховкой — как показывает практика, отказ от страхования с последующим повышением процентной ставки по ипотеке становится более выгодным, чем оплата страховки.

Страхование титула

Еще одна опция, которую часто пытаются навязать банки и страховые агенты – страхование титула для ипотеки. Речь идет о страховании права собственности.

Это необязательный вид страхования, но при покупке недвижимости на вторичном фонде банки настоятельно рекомендуют застраховать право собственности хотя бы на три года.

В случае, если договор купли-продажи недвижимости вдруг по какой-то причине будет признан недействительным, ваши убытки будут компенсированы страховщиком.

Почему именно три года? Одна из самых частых причин признания договора купли-продажи недействительным — появление собственников квартиры, имеющих право на недвижимость, но не участвовавших в сделке (например, оспорить сделку могут родственники собственников квартиры, которых незаконно лишили права участвовать в приватизации). В соответствии со ст. 181 ГК РФ, пункту 1, участник сделки имеет право опротестовать ее в течение трех лет. Но срок исковой давности может достигать 10 лет, если оспаривать сделку будут лица, не являющиеся стороной сделки, — оформляя страховку титула на три года, вы существенно снижаете риски, но полностью от них не избавляетесь. Вы можете отказаться от страхования титула и сэкономите порядка 0,15% от суммы ипотеки в год (около 15 000 рублей при кредите в 10 000 000 рублей). Стоит ли ваше спокойствие таких денег? Решать только вам.

Еще один нюанс: считается, что страхование титула имеет смысл только в случае покупки недвижимости на вторичном рынке. Но это не всегда так. Иногда застройщики нарушают правила строительства и возводят объекты, которые уже после ввода в эксплуатацию подлежат сносу. Несколько подобных случаев были, например, в Сочи. Множество собственников квартир остались и без недвижимости, и без денег.

Стоимость этого типа страхования может варьироваться в широком диапазоне — от 0,5 до 2,5% — и зависит от:

города и региона;
ценовой политики банка-кредитора;
суммы кредитного договора;
возможных рисков;
срока, на который заключен договор.

Выбираем страховую компанию: на что обращать внимание

У многих заемщиков, изучивших невыгодные предложения страховщиков, предложенных банками, возникает закономерный вопрос — можно ли страховать ипотеку в другой страховой компании? И опять-таки, есть теория, есть практика, и они в реальности сильно друг от друга отличаются.

В теории, если банк требует от вас оформления страхового полиса в конкретной компании, вы можете жаловаться в ФАС, так как в этом случае видны явные нарушения ФЗ «О защите конкуренции». Также такие действия резонируют с постановлением правительства РФ №386. Как минимум, банк должен предоставить вам выбор из нескольких аккредитованных страховых компаний.

При оформлении ипотеки вы можете предложить банку уже действующий договор страхования жизни — на страховую сумму, равную или большую, чем тело кредита, и на срок не менее срока договора. Но практика показывает — такой подход вряд ли позволит вам получить ипотеку в банке.

Во-первых, полис и правила вашего личного договора страхования вряд ли соответствуют страховой документации, согласованной банком. Во-вторых, банку не понравится, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет не он, а вы.

Стандартный договор страхования залогового имущества и жизни заключается в пользу банка — если наступит страховой случай, кредит будет полностью погашен, и только потом оставшуюся сумму получит заемщик или его наследники.

Обратите внимание также на набор рисков — стандартный полис страхования жизни включает в себя смерть от несчастного случая и по любой причине, инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая и по любой причине. При этом многие государственные банки требуют также страхования риска временной потери трудоспособности — этот риск не входит в базовый перечень, а страховать его отдельно может быть очень невыгодно.

Отказ от страховки после оформления договора

Активность, настойчивость банковских и страховых агентов иногда сбивает с толку. Добавьте к этому опасения, что в случае отказа от комплексного страхования по ипотеке банк вовсе откажет в кредите, и станет понятно, почему большая часть заемщиков соглашается на все условия.

Но это не означает, что согласившись на крайне невыгодные условия, вы будете обязаны платить большие деньги в течение многих лет. Существует легальная возможность для заемщика отказаться от полиса — для этого нужно в течение 14 суток после заключения договора обратиться в офис страховщика и написать заявление о расторжении.

Страховая компания компенсирует все средства, которые заемщик потратил на покупку полиса.

Если расторгнуть договор страхования вы решите после того, как прошли две недели, вернуть уплаченную сумму в полном объеме уже не получится, но договор расторгнуть сможете.

А что с налоговым вычетом?

Законодательство РФ позволяет налогоплательщикам получить налоговый вычет не только от суммы ипотечной квартиры, но и от стоимости полиса. Максимальный размер налогового вычета составляет 120 000 рублей или 13%.

Перед оформлением вычета убедитесь, что ипотечный договор соответствует определенным условиям:

договор должен быть заключен на срок более пяти лет;
заемщик должен застраховать свою жизнь;
в качестве выгодоприобретателей по договору указываются близкие родственники ипотечника (родители, супруг, дети);
на протяжении прошлого календарного года заемщик должен работать и своевременно выплачивать НДФЛ.

Подробнее о получении налогового вычета читайте в статье: «Как получить налоговый вычет по страхованию жизни при ипотеке?.

Как видите, при правильном подходе страховка по ипотеке может стать выгодным и полезным инструментом, который обеспечит психологический комфорт заемщика и позволит избежать серьезных финансовых сложностей при форс-мажорах. Что касается стоимости, всегда можно найти компромисс, который устроит и банк, и страховую компанию, и заемщика.

В статье мы ответили только на основные вопросы, интересующие заемщиков при получении ипотечного кредита. Prosto Insure постоянно пишет образовательные материалы по этой тематике, ознакомиться с ними вы можете здесь: Часто задаваемые вопросы по ипотечному страхованию.

Если вы ищете самую выгодную страховку по ипотеке, мы поможем подобрать ее! Введите основные параметры для страхования в калькуляторе ипотечной страховки и нажмите «Найти». Наши специалисты помогут подобрать наиболее выгодное предложение, если вы затрудняетесь с выбором, просто позвоните по номеру +7 499 322-14-22 и задайте любой интересующий вас вопрос.

Страхование коммерческой недвижимости

Можно ли предусмотреть в договоре страхования риски, связанные с приостановкой деятельности предприятия из-за пандемии? Почему страховщики отказывают в выплате страхового возмещения и как этого избежать?

Клиентами страховых компаний чаще становятся собственники складских и производственных помещений. В них осуществляется активная деятельность, в том числе с использованием объектов повышенной опасности, и потому высоки риски нарушения их целостности, например в результате пожара. Также собственники страхуют торговые и офисные помещения.

Зачастую страхуется не только недвижимость, но и расположенные в ней объекты. Классический пример – страхование склада и товаров, которые там хранятся.

Наиболее сложные в нашей работе судебные споры были связаны как раз со случаями, когда страховщиком складского помещения выступала одна страховая компания, а хранившихся в нем товаров – другая. Дело в том, что условия страхования у таких страховщиков могут существенно разниться.

В качестве примера можно взять страхование от пожара. На практике почти все договоры предусматривают такой риск, как «утрата и повреждение имущества в результате пожара».

Но в договорах могут быть нюансы: допустим, исключения из страхового покрытия, когда пожар по отдельным причинам не признается страховым случаем либо не все виды ущерба в результате пожара покрываются договором. Вот тут у интересантов и возникают споры, связанные с тем, что событие одно, а условия разные.

В случае страхования офисных помещений споры возникают, когда офис не использовался собственником для размещения персонала, а был сдан в аренду. После возникновения страхового случая приходится устанавливать, по чьей вине он произошел, т.е. кто за что отвечал и что не сработало.

Вместе с тем готовность застраховать объект недвижимости нередко обусловлена не столько внутренними, сколько внешними факторами.

Так, обязательным условием банков для кредитования бизнеса является страхование принадлежащей ему коммерческой недвижимости.

Как только клиент обращается за кредитом под залог принадлежащей ему недвижимости коммерческого назначения, тут же встает вопрос о заключении договора страхования.

Существует классический набор рисков, от которых страхуется недвижимость. В первую очередь это пожары и заливы, риски техногенного свойства – повреждение или разрушение объекта в результате строительных работ, которые производятся на нем или рядом.

К примеру, у нас был случай, когда большой торговый центр в одном из регионов был поврежден из-за нарушения целостности несущих конструкций – рядом велись строительные работы по прокладке магистрального трубопровода, в результате чего треснул фундамент.

Также недвижимость страхуется в зонах, где нередки стихийные бедствия и неблагоприятные природные явления, которые могут привести к повреждению объектов недвижимости.

Есть и другая группа рисков – факультативные (предпринимательские). Именно в нее включают риски, связанные временной остановкой эксплуатации коммерческой недвижимости из-за пандемии. Стандартными условиями договоров страхования эти риски не покрываются.

Если в договор и включалось условие о страховании убытков, которые может повлечь пауза в работе предприятия, оно всегда увязывалось только с ущербом застрахованному помещению. При этом страхование убытков от временной остановки деятельности любого коммерческого предприятия вследствие решений госорганов возможно в качестве дополнительной опции.

До пандемии клиенты ее не запрашивали, поскольку платить за риски, которые носят «виртуальный» характер, никто не был готов. Сейчас такой запрос появился, ведь никто не знает, обойдемся ли мы без ограничений и полукарантинных мер в будущем.

Но страховщики к этому не готовы: не могут перестраховать эти риски, рассчитать вероятность наступления страхового события, размер возможных убытков, а значит, и определить справедливую цену такого страхования.

Политика некоторых страховщиков направлена на то, чтобы максимально оттянуть время выплаты и, где это возможно, «платить по суду». Если же мы говорим о клиентоориентированных страховщиках, то недоразумения, связанные с отказом в выплате возмещения или его ненадлежащим размером, в основном возникают в двух случаях.

Случай первый: клиент не проанализировал содержание договора страхования при его заключении.

Показательна ситуация, когда в страховом полисе, который выдается на условиях «страхование от всех рисков», содержится ссылка на пункт Правил страхования, где перечислены исключения из страхового покрытия.

Часто клиент ограничивается изучением первой фразы и полагает, что он застрахован от любых рисков. А потом выясняется, что не все события подпадают под действие договора страхования или отдельные виды убытков не подлежат возмещению.

Случай второй: страхователь хочет поправить свое финансовое положение за счет страхового события и настаивает на возмещении убытков, которые не предусмотрены договором страхования.

Бывает, собственник добивается возмещения убытков по той части недвижимости, которая не была застрахована. У нас было дело, связанное с частичным разрушением торгового центра в Новосибирске.

Собственник пытался доказать, что нужно перестраивать весь этаж, хотя здание не было полностью застраховано. После проведения экспертиз сумма страхового возмещения была уменьшена.

Главное – выбрать надежного страховщика. В этом помогут различные рейтинги и данные, которые публикует Банк России. На них можно опираться, чтобы составить представление о деловой репутации компании.

Выбрали страховщика – узнайте, какие документы ему нужно предоставить.

При заключении договора страхования важно внимательно изучить его условия. Как правило, страховщики предлагают стандартные договоры. Но хотя и существуют стандарт деятельности и стандарт документации, клиент все же вправе определять набор рисков и условия договора.

Потому вполне уместно требовать от страховщика корректировки стандартных условий, включения в договор оговорок, которые вас устраивают, и исключения тех, которые не устраивают. Поскольку конкуренция на рынке страхования высокая и страховщикам приходится бороться за клиентов в корпоративном секторе, они обычно сговорчивы.

Однако нужно понимать, что у страховщика есть лицензионные ограничения и он не будет включать в договор риски, которые в его лицензии по данному виду страхования не предусмотрены.

В целом страхование – не такой уж сложный процесс. Нужно только быть внимательным к деталям и ответственно подходить к делу.