Для банков пенсионер — неоднозначная категория заемщиков. С одной стороны — у них есть постоянный доход, который гарантирован государством. Но существуют и минус-факторы. Основные из них — это ограничения по возрасту, а также сравнительно невысокий размер доходов людей пенсионного возраста. Zaim.com расскажет, может ли пенсионер взять ипотеку и на каких условиях.
Доля ипотечных заемщиков старше 55 лет составляет не более 2-3%, обычно кредиторы предпочитают работать с клиентами в возрасте от 30 до 40–45 лет. Часто банки вводят ограничения по максимальному возрасту на момент закрытия ипотеки, обычно он не превышает 65–75 лет, отмечает Юлия Комбарова, генеральный директор «Юридического бюро № 1».
Кроме того, в России невысокий уровень пенсий, отмечает эксперт, средняя пенсия по старости в стране составляет около 15,5 тыс. рублей, а постоянно меняющаяся экономическая ситуация не позволяет рассчитать свое финансовое состояние даже на несколько лет вперед, не говоря о более продолжительном сроке.
Несмотря на некоторые сложности, пенсионерам доступно получение целевого кредита на покупку недвижимости.
Виды ипотеки для пенсионера:
- жилье в новостройке;
- жилье на вторичном рынке;
- загородный дом;
- дачный дом;
- земельный участок под ИЖС или под дачный дом.
Также ипотечный кредит можно взять на строительство гаража, хозяйственных и иных построек на земельном участке.
Сейчас многие крупные банки дают кредиты пенсионерам по стандартным программам, подпадающим под действие Федерального закона «Об ипотеке». Льготное кредитование для пенсионеров на рынке пока не представлено.
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), отметил, что в структуре выдачи ипотечных кредитов доля заемщиков старше 60 лет всегда была довольно незначительной.
При этом нельзя говорить о незначительности роли граждан пенсионного возраста на рынке ипотеки. Многие граждане участвуют на нем опосредованно, как правило, за счет предоставления своим детям или внукам денежных средств для первоначального взноса, добавил эксперт.
По расчетам НБКИ, доля граждан старше 60 лет в структуре выдаваемых кредитов в 2019–2020 годах постоянно снижалась, что отчетливо видно в представленной ниже таблице.
Основное сокращение доли заемщиков в возрасте от 60 до 65 лет, а также старше 65, состоялось именно в апреле 2020 года в период наиболее жестких карантинных мероприятий, которые в первую очередь коснулись именно граждан пенсионного возраста.
Насколько активно пенсионерам дают ипотеку и каким возрастным категориям.
Условия получения ипотечного кредита для пенсионеров
- Ипотека должна быть погашена до достижения заемщиком определенного возраста, уровень которого банки определяют самостоятельно.
- Одобряемый банком срок кредитования — обычно не более 10–15 лет.
- Российское гражданство и прописка в регионе приобретения жилья.
Наличие постоянного дохода — пенсии, с учетом государственных доплат и заработной платы у работающих пенсионеров.
В качестве дохода может также учитываться пенсия по инвалидности или по утере кормильца.
Сергей Чепрасов, продакт-менеджер команды по развитию портфеля розничного кредитования МТС Банка, рассказал, что непосредственно пенсионный статус не является проблемой для одобрения кредитной заявки, при решении о выдаче кредита банк также учитывает размер дохода и хорошую кредитную историю.
«В МТС Банке на момент погашения ипотечного кредита заемщику должно быть не более 65 лет. Для отдельных категорий клиентов возрастная планка может быть увеличена до 75 лет».
Эксперт отметил, что увеличить шансы на получение ипотечного кредита для клиентов старшего поколения могут привлечение созаемщиков и поручителей, наличие дополнительных доходов (вклады, ценные бумаги) и имущества, которое может быть предметом залога, а также страхование жизни и здоровья с широким перечнем страховых случаев.
| Банк | Ставка по ипотеке | Верхняя возрастная граница | Условия |
| Сбербанк | от 8,5 % | 75 лет на момент полного погашения | Срок — 1–30 лет.Мин. сумма — 300 000 рублей, но не более 85% от стоимости приобретаемой недвижимости.
|
| Газпромбанк | от 8,9 % | 75 лет на момент полного погашения | Срок — 1–30 лет.Мин. сумма — 100 000 рублей, но не менее 15% от стоимости недвижимости. |
| Совкомбанк | от 9,89 % | 85 лет на момент полного погашения | Срок — 3–30 лет.Сумма от 300 000 рублей. Первоначальный взнос — от 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Обязательно требуется страхование жизни заемщика. |
| Россельхозбанк | от 8,05% в зависимости от типа недвижимости и суммы первого взноса | до 75 лет на момент полного погашения при наличии созаемщика, чей возраст не должен превышать 65 лет на момент погашения | Срок — до 30 лет.Сумма от 100 000 до 60 000 000 рублей.Первоначальный взнос — от 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Страхование жизни либо увеличение ипотечной ставки на 1%.До наступления заемщику 65 лет должно пройти не менее 1/2 срока кредита. |
| Альфа-Банк | от 8,79 % | до 70 лет на момент полного погашения | Срок — 3–30 лет.Сумма от 600 000 рублей. Первоначальный взнос — от 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Необязательна прописка в регионе. |
| Банк «Возрождение | от 7,45 % | до 70 лет на момент полного погашения | Срок — 3–30 лет.Сумма от 300 000 рублей. Первоначальный взнос — от 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. |
| Почта Банк (льготный кредит для пенсионеров наличными на любые цели) | от 7,9 % | до 75 лет на момент полного погашения |
|
Какие факторы повышают шансы на получение пенсионером ипотеки
Сначала необходимо представить стандартный пакет документов:
- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
- пенсионное удостоверение;
- документ, подтверждающий наличие дохода.
В качестве последнего пенсионер должен представить справку о размере пенсии из органов соцзащиты, справку с места работы. Справка о доходах не нужна, если он берет кредит в том же банке, где получает пенсию и/или зарплату.
Созаемщик для пенсионера
Если доход у пенсионера маленький, а средней российской пенсии в 15,5 тыс. рублей будет явно недостаточно, тогда он может пригласить в качестве созаемщика кого-то из близких (супруга, детей) или знакомых с достаточным уровнем дохода. Созаемщиков может быть несколько.
Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам
Да, теоретически это возможно, есть 2 варианта:
- у пенсионера высокая пенсия, которая позволяет «потянуть» оплату ипотечного взноса;
- пенсионер может пригласить созаемщиков, чей доход будет учитываться при расчете кредита и повышать шансы на одобрение большей суммы.
Анна Милованова, эксперт проекта «Ипотека Live», предупреждает, что при оформлении сделки у возрастного клиента чаще всего попросят справку из психоневрологического диспансера, чтобы подтвердить его дееспособность. Также могут возникнуть проблемы со страхованием, страховая компания нередко обязывает клиента проходить определенное медицинское обследование, включающее достаточно большой список врачей и анализов.
Право страховщика требовать прохождения предстрахового медицинского осмотра и/или предоставления сведений медицинского характера подтверждает и Дарья Зуева, к. э. н.
, заместитель директора корпоративных продаж ООО «Абсолют страхование».
Однако при этом на текущий момент страхование жизни ипотечного заемщика не относится к перечню обязательных видов страхования при ипотечном кредитовании, и заемщик может не заключать такой договор, отмечает эксперт.
Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье без оформления страхования
Банки просят оформить два типа страхования:
1. Страхование залогового объекта недвижимости от гибели, повреждения, утраты.
Обязательное страхование недвижимости, передаваемого в залог банку, прописано в ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке» 102-ФЗ от 16.07.1998. Эту страховку придется оформить в любом случае.
2. Страхование жизни и здоровья заемщика.
Эта страховка оформляется добровольно, банк не имеет права ее требовать. При этом тем, кто не желает страховать жизнь, банки обычно ужесточают условия ипотеки, например, увеличивают размер процентной ставки.
Представители страховой сферы подтверждают необходимость строгих мер проверки пожилого заемщика и могут потребовать медицинского освидетельствования или выставить пенсионеру повышенный страховой коэффициент.
Zaim.com рассказывает, что может предпринять заемщик:
Однако стоит помнить, что страховка жизни и здоровья защитит созаемщиков и наследников от обязательств по выплате ипотеки, если с заемщиком что-то случится.
Итак, пенсионер может получить ипотечный кредит. Помимо возраста, при решении о выдаче кредита банк учитывает размер дохода и хорошую кредитную историю. Увеличить вероятность положительного решения помогут наличие дополнительного дохода, имущества, привлечение созаемщиков, а также оформление страховки жизни и здоровья.
Беспроцентная ипотека для пенсионеров: каковы условия, ставка и возможно ли ее взять без первоначального взноса?
- Какие банки выдают ипотечный кредит для пенсионеров?
- Условия
- Способы оформления
- Предложения банков
- Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса
- Без процентов
- Для военных пенсионеров
- Пенсионерам до 75 лет
- В москве
- Требования к заемщикам
- Необходимые документы
- Процентные ставки
- На какую сумму рассчитывать?
- Сроки
- Как погашать?
- Плюсы и минусы
- Ипотека для пенсионеров. Какие условия предлагают банки?
- Кто заплатит за пенсионера
- «Жизнь» по двойным тарифам
- «Длинные» кредиты рекомендуют только в крайних случаях
- Сбербанк: как получить ипотеку пенсионеру
- Стандартный пакет документов для пенсионера:
- Ипотека без первого взноса
- Как, где и на каких условиях можно взять ипотеку пенсионерам
- Условия выдачи ипотеки лицам пенсионного возраста
- 1. Кредит под залог собственной недвижимости
- 2. Ипотека для пенсионеров наоборот
- 3. Созаемщик по ипотеке
- Особенности получения ипотеки для пенсионеров: скидки и можно ли получить беспроцентный кредит на помещение
- Что это такое?
- Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке?
- Условия получения
- Документы
- Требования к заемщику
- Первоначальный взнос
- Ипотека для пенсионеров. Какие условия и льготы?
- Получение ипотеки без необходимости первоначального взноса
- Условия обратной ипотеки
- Порядок оформления договора и необходимые документы
- Условия ипотеки в Сбербанке для пенсионеров
- Ипотека для пенсионеров
- Пенсионерам дают ипотеку при условиях
- Все банки дают ли ипотеку пенсионерам?
- Так уж сильно рискуют банки или это надуманная проблема?
- Взять ипотеку для пенсионеров Сбербанк
- Ипотека для пенсионеров: дают ли беспроцентную и без первоначального взноса
- Условия для заемщиков пенсионеров
- Обратный вид ипотеки
- В какие банки обращаться?
- Советы по оформлению
- Ипотека пенсионерам в Сбербанке – условия в 2017 году: процентная ставка и условия получения
- Можно ли взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке
- Ипотека для пенсионеров в Сбербанке – условия в 2017 году
- Приобретение готового жилья
- Покупка строящегося жилья
- Займ на строительство дома
- Ипотека для пенсионеров в Сбербанке – условия в 2017 году и калькулятор
- Ипотека для пенсионеров
- Льготный кредит для пенсионеров – в Сбербанке
- Государственные программы, призванные облегчить жизнь пенсионерам
- Возмещение налоговых вычетов при покупке жилья
- Льготные кредиты для пенсионеров в Сбербанке
- Условия, на которых банки выдают денежные займы
- Процентные ставки
- Ограничения по возрасту
- Сроки заимствования
- Сколько дадут денег
- Перечень банков, работающих с пенсионерами на льготных условиях
- Требования, которым должен соответствовать заемщик
- Какие документы нужно предоставить
- : Кредиты доступны и пенсионерам
- Ипотека для пенсионеров – в Сбербанке, в 2015 году, Россельхозбанк, условия, дают ли, без первоначального взноса, до 80 лет, на покупку квартиры
- Приобретение жилья
- Требования к заемщикам
- Ипотека для пенсионеров
- Дают ли?
- Без первоначального взноса
- До 80 лет
- По семейной программе
- Работающим и неработающим
- Для военных
- На покупку
- Квартиры
- Дома – готового и строящегося
- Гаража
- Загородной недвижимости
- Условия и сроки
- Сбербанк
- Россельхозбанк
- ВТБ 24
- Другие банки
- Недостатки ипотечного кредитования пенсионеров
- Что такое обратная ипотека?
- Порядок оформления
- Пакет документов
- Может ли лицо пенсионного возраста стать созаемщиком?
- На видео об обратной ипотеке
Ипотека востребована не только среди молодых семей, желающих улучшить свои жилищные условия, но и среди других категорий клиентов. Пенсионерам доступны ипотечные займы на общих основаниях или по специальным программам кредитования с особыми условиями.
Условия
Срок оформления ипотечного кредита, как правило, составляет от 12 до 360 месяцев. Учитывая столь продолжительный период, банки ограничивают максимальный возраст заемщика на момент окончания срока кредитования. В большинстве банков оформить кредит могут клиенты в возрасте до 65 лет.
Отдельных программ кредитования пенсионеров в отечественных банках нет.
Для получателей пенсий и пособий оформление ипотечного займа доступно в таких случаях:
- на общих основания по базовым условиям кредитования для всех потенциальных заемщиков;
- по программе социальной ипотеки, оформление которой доступно тем клиентам, которые состоят в очереди на улучшение жилищных условий.
Выбирая подходящую программу кредитования в первую очередь стоит обратить внимание на такие условия, как максимальный возраст клиента.
В остальном все условия ипотечного кредитования практически не отличаются от стандартных предложений банков. Это касается не только обслуживания кредита, но и возможностей его оформления.
Способы оформления
Получение ипотечного займа в большинстве случаев происходит по стандартному алгоритму:
- Выбор объекта.
- Подготовка пакета документов.
- Подача заявки на кредит.
- Согласование сделки и проверка документов кредитором.
- Выдача кредита.
- Оформление страховых полисов.
- Погашение кредита и закрытие договора.
Общие параметры ссуды клиент указывает в анкете, а также предоставляет персональные сведения и данные о финансовом состоянии.
На завершающий этап сделки для проверки документов и подписания договора заемщика пригласят в удобное для него отделение.
Предложения банков
В Совкомбанке кредит на приобретение недвижимости или под ее залог клиент может оформить до наступления возраста 85 лет.
Размер кредита в максимальном объеме ограничен суммой 3 000 000 рублей. При оформлении кредита пенсионерами банк может потребовать поручительство родственников или других лиц.
Обязательными условиями оформления займа являются наличие трудоустройства и подтвержденного дохода у клиента. Страхование рисков ущерба или утраты имущества также необходимы.
Ипотечные кредиты доступны пенсионерам и в Россельхозбанке. Максимальный возраст клиента на момент погашения кредита не должен превышать 65 лет. Оформить ипотеку могут получатели пенсий и пособий.
- Страхование имущественных рисков является обязательным, в то время как титульное страхование и страхование жизни остается на усмотрение клиента.
- Цели использования кредитных средств могут быть различными: покупка недвижимости на вторичном и первичном рынке, приобретение земельных участков, строительство.
- В ТрансКапиталБанке клиентам предлагается несколько ипотечных программ кредитования, каждая из которых рассчитана на различные виды залогового имущества.
Ипотека на недвижимость вторичного рынка оформляется на срок до 300 месяцев. Взять кредит могут все граждане РФ в возрасте от 21 до 75 лет.
Клиенту в возрасте от 65 лет на момент подачи заявки на кредит необходимо предоставить полис страхования жизни и здоровья.
Оформить его можно в любой страховой компании по желанию. Также обязательным является общий трудовой стаж 12 месяцев или 4 месяца на последнем месте работы.
Максимальный возраст клиента, оформляющего ипотеку в Банке Москвы, не должен превышать 75 лет.
Заемщикам доступно несколько программ кредитования, включая льготные займы для сотрудников бюджетной сферы и корпоративных клиентов банка. Оформить заявку на получение ссуды можно на сайте банка.
После ее рассмотрения, а это занимает порядка часа, клиенту сообщат предварительное решение и пригласят в банк для оформления документов.
Лимит кредитования согласовывается с заемщиком индивидуально. В настоящее время в банке доступно несколько акционных предложений с застройщиками.
- Сбербанк также кредитует клиентов в возрасте до 75 лет на приобретение готовой недвижимости в регионах присутствия банка.
- По условиям программы оформить ссуду можно в размере до 15 000 000 рублей без подтверждения дохода при условии внесения 50% стоимости жилья в качестве первоначального взноса.
- Лимит кредита в максимальном размере ограничен 80% стоимости приобретаемого объекта.
- Ипотека для пенсионеров в отечественных банках:
| Банк | Шка-ла ста-вок, % годо-вых | Ограни-чение по сум-мам, тыс. руб. | Гра-фик пога-ше-ния | Комис-сии за вы-дачу/ оформ-ление | Срок креди-това-ния, мес. | Мини-маль-ный взнос, % стои-мости недви-жи-мости | Особен-ности |
| Совком-банк | 18,9 | 300-3 000 | Аннуи-тет | Отсутст-вуют | 60, 120 | 40 | Макси-мальный возраст заемщика — до 85 лет |
| Россель-хозбанк | 7,328-20,499 | 100-20 000 | 12-360 | 15 | Размер первона-чального взноса зависит от вида залога | ||
| Транс-Капитал-Банк | 14,5-15,5 | От 300 (От 500 для Москвы и Санкт-Петер-бурга) | 12-300 | 10 | Обяза-тельное страхо-вание жизни и здоровья заемщика | ||
| Банк Москвы | От 11,5 | Индиви-дуально | До 300 | 15 | Дейст-вуют акции с застрой-щиками-партне-рами банка | ||
| Сбер-банк | 11-12 | 300-15 000 | До 360 | 20 | Можно оформить кредит по двум доку-ментам |
Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса
На сегодняшний день возможности оформить ипотеку без первоначального взноса пенсионерам нет.
Даже для остальных категорий клиентов с отсутствием минимального взноса оформить кредит можно лишь в отдельных случаях:
- при дополнительном залоговом обеспечении (недвижимость, вклады);
- для особых категорий заемщиков — действующих клиентов, сотрудников аффилированных с банком структур и других.
Без процентов
Оформить ипотечный кредит без переплаты — задача довольно сложная.
Коммерческие банки сегодня не предлагают беспроцентных ипотечных кредитов частным лицам.
Для военных пенсионеров
- Ипотечные займы для военнослужащих доступны сегодня во многих отечественных банках.
- Если клиент является участником накопительно-ипотечной системы, то он может получить льготный кредит на улучшение жилищных условий.
- Такие займы можно оформить в следующих банках:
- Банк ВТБ 24. При максимальном размере кредита до 2 010 000 рублей срок его пользования составит не более 168 месяцев.
- Банк Зенит.
В учреждении кредитуют военнослужащих в максимальном размере до 3 000 000 рублей. Размер первого взноса составляет от 20% при ставке в пределах от 9 до 12,5% годовых.
- Газпромбанк. Фиксированный размер кредитной ставки находится на уровне 12% годовых.
Первоначальный взнос обязателен и составляет не менее 20% стоимости недвижимости.
Пенсионерам до 75 лет
Одно из главных требований к клиентам заключается в возрастных ограничениях заемщика.
Пенсионеры в возрасте до 75 лет могут взять ипотечный кредит в нескольких банках:
- Совкомбанк;
- ТрансКапиталБанк;
- Банк Москвы;
- Сбербанк.
В москве
- Все рассмотренные выше банки предлагают свои услуги кредитования в том числе жителям Москвы.
- Большинство доступных предложений по ипотеке для пенсионеров действуют как раз в Москве и области по причине наибольшего количества банков в этом регионе.
- Среди условий кредитования можно встретить и обязательное требование в достаточном минимальном доходе, размер которого для Москвы будет выше, чем по остальным регионам.
Требования к заемщикам
Получение кредитов пенсионерам подразумевает выполнение следующих требований к клиентам:
- возраст до 65 (до 85 лет максимум);
- постоянная регистрация, адрес которой совпадает с регионом присутствия банка-кредитора и приобретаемой недвижимости;
- наличие постоянного дохода.
Необходимые документы
Получить ипотечный кредит можно при наличии следующих документов:
- паспорта;
- анкеты клиента;
- технических документов на приобретаемую недвижимость;
- страхового полиса.
Процентные ставки
Средняя величина кредитной ставки по ипотеке составляет от 12,34 до 16,38% годовых в национальной валюте.
На какую сумму рассчитывать?
Лимит кредитования в большинстве доступных на рынке предложений составляет от 100 000 до 5 000 000 рублей.
Отдельные банки (Сбербанк) предлагают ипотеку в размере до 15 000 000 рублей или вовсе не ограничивают максимальный размер ссуды (ТрансКапиталБанк, Банк Москвы).
Сроки
Ипотечные кредиты предоставляются на срок от 12 до 360 месяцев.
Как погашать?
Погашение долга перед банком происходит путем ежемесячного внесения платежей по кредиту.
Без комиссии и с максимально быстрым зачислением средств погасить долг можно такими путями:
- оплатив наличными в кассе кредитора;
- у партнеров банка (условия необходимо уточнять) — салонах связи, платежных системах и других.
Плюсы и минусы
Среди преимуществ ипотеки для пенсионеров можно выделить некоторые особенности таких кредитов:
- возможность оформления кредита для клиентов в возрасте до 85 лет (по отдельным предложениям);
- простые условия оформления.
Последнее представляет собою некоторые сложности, поскольку не все страховые охотно идут на оформление страховки жизни лицам в возрасте от 60 лет.
Источник: http://probp.ru/ipoteka-dlja-pensionerov/
Ипотека для пенсионеров. Какие условия предлагают банки?
Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса — Кредиты пенсионерам
Банки пересмотрели видение финансовой состоятельности получателей пенсий, и ипотека для пенсионеров без первоначального взноса в большинстве из них стала вполне реальной. Как оформить ипотечный кредит, не имея стартового капитала, на что обратить внимание заемщику-пенсионеру — далее.
До некоторых пор преобладала идея, что с достижением пенсионного возраста кредитоспособность заемщиков снижается.
Но так ли это в действительности? Ведь многие пенсионеры, наряду с получением социальных выплат, продолжают успешно работать, получают официальную заработную плату, и с достижением возраста пенсии наоборот, улучшают платежеспособность. При покупке жилой недвижимости в кредит, им доступно ипотечное кредитование на срок 10-15 лет.
Есть категории пенсионеров, получивших право на пенсионные выплаты в сравнительно молодом возрасте — военнослужащие, сотрудники военизированных подразделений МЧС, органов охраны правопорядка, спортсмены, балетмейстеры. При выходе на пенсию в 35-45 лет, они могут оформить банковскую ипотеку, участвовать в семейных ипотечных программах с господдержкой и выплатой займа на протяжении 20-25 лет.
Что важно для банков
Правила банков при оформлении традиционны:
- российское гражданство и отметка в паспорте о постоянной регистрации;
- оформление займа в банковской структуре, расположенной в регионе проживания или нахождения покупаемой недвижимости;
- наличие официальных источников доходов, что подтверждается документально (например, формой 2-НДФЛ);
- кредитоспособность и соответствие запрашиваемой кредитной суммы имеющимся доходам;
- наличие первоначальных средств;
- благоприятная кредитная история.
Один из важных вопросов в кредитовании пенсионеров — возраст соискателя. Требования банков таковы: на момент завершения выплаты кредита или ипотеки возраст заемщика должен быть не более 65-ти, а в некоторых случаях допускается 70-75 лет.
Часто банки-кредиторы применяют семейное кредитование, когда наряду с заемщиком-пенсионером солидарную ответственность по кредиту берут 1 или 2 созаемщика, с достаточной кредитоспособностью, как правило, близкие родственники.
К ним применяют аналогичные возрастные требования.
Немаловажное требование для ипотеки — открытие в кредитующем банке дебетового счета для получения пенсии.
Тогда учреждение обладает информацией о суммах поступлений и доходах заемщика. Иногда условия для клиентов-пенсионеров более лояльны.
РЕКОМЕНДУЕМ: Как взять ипотеку пенсионеру в Россельхозбанке
Еще один важный момент в кредитовании пенсионеров — страхование. Большинство кредиторов займы клиентам старшего возраста рассматривают как рискованные финансовые услуги.
Ведь с возрастом, растет вероятность потери работы, болезней и даже смерти, что в итоге может сказаться на погашении кредита. Чтобы минимизировать убытки, банки рекомендуют соискателю страхование объекта залога (обязательно по ФЗ-102 Об ипотеке, ст. 31, п.
1 (скачать)), а также жизни и здоровья.
Стартовый взнос при покупке жилой недвижимости: сколько
При покупке жилой недвижимости в кредит, от заемщика требуются средства на первоначальный взнос. В зависимости от программы кредитования размер стартовых средств составляет:
- у готового или строящегося жилья первичного рынка — от 10-15% цены объекта;
- для приобретения жилой недвижимости по программам реновации, господдержки семей с детьми — от 20%;
- для индивидуального жилищного строительства или возведения загородного дома — от 25%.
Получается, что у заемщика собственных средств должно быть около четверти стоимости приобретаемой или строящейся недвижимости. Подчас это приличная сумма, которой в семейном бюджете может и не быть, что осознают кредиторы. Поэтому предлагают будущим заемщикам «обходные» пути для получения кредита без первоначального взноса.
Как пенсионеру взять ипотеку без первоначального взноса
Среди программ кредитования, которыми воспользуются клиенты-пенсионеры, не задумываясь о сумме стартовых средств — кредит под залог существующей жилой недвижимости. В обеспечение займа банку можно предложить квартиру или дом, имеющиеся в собственности. Сумма доступного кредита составит 60-70% стоимости жилья, передаваемого в залог. Преимущества способа очевидны:
- банку передается в залог жилье вторичного рынка;
- многие кредиторы такой вид займа рассматривают как нецелевой, который можно использовать не только на покупку жилья, но и на ремонт или приобретение авто;
- сравнительно невысокая процентная ставка — 13-15% в год;
- срок кредитования может достигать 10-15 лет.
Среди особенностей программы — требования выдвигаются также к объекту недвижимости:
- полностью оформленные правоустанавливающие документы на жилье, земельный участок;
- отсутствие среди прописанных лиц несовершеннолетних и недееспособных;
- удовлетворительное техническое состояние.
РЕКОМЕНДУЕМ: До какого возраста можно взять ипотеку пенсионеру
Один из способов оформить ипотеку, не имея средств на первоначальный взнос — получить потребительский кредит на недостающую сумму. Особенности такого займа для пенсионера-заемщика:
- кредитование проводится на срок до 5-ти лет;
- сумма кредита сравнительно небольшая — 3-5 млн. руб.;
- процент платы по кредиту возрастает с увеличением его суммы;
- для участников зарплатных проектов или держателей пенсионного счета применяются скидки лояльности, оформление проводится по двум документам;
- не требуется привлечение созаемщиков.
Способ избежать первоначального взноса — покупка квартиры на вторичном рынке в кредит с завышением стоимости. Схема сделки такова:
- Соискателю кредита необходимо найти квартиру, которая бы продавалась по стоимости ниже рыночной примерно на 20-25%. Такие ситуации возможны, если продавец меняет место проживания и ему срочно необходимо продать недвижимость.
- Согласуют с банком покупку такого жилья в кредит.
- Обращаются в оценочную компанию, которая определит реальную рыночную стоимость объекта.
- Продавец выдает покупателю расписку в получении задатка (скачать пример заполнения) и ее предоставляют в банк для подтверждения оплаты первоначального взноса.
- Регистрируется сделка купли-продажи. При ее оформлении в договоре указывают завышенную стоимость квартиры на сумму первичного взноса.
- Банк оформляет кредит покупателю на сумму за вычетом первоначальных средств.
Чтобы стороны сделки достигли паритета, составляется еще одна расписка, в которой покупатель подтверждает возврат средств продавцом. Как причину возврата, указывают недостатки в техническом состоянии квартиры.
Что доступно «молодым» пенсионерам
Клиентам банка, вышедшим на пенсию в сравнительно молодом возрасте, и имеющим достаточный уровень доходов, доступен любой кредит или ипотека. Кроме названных, это могут быть:
Если первые две программы предусматривают пусть небольшой, но первоначальный взнос, то ипотека с применение материнского капитала позволяет погасить его банку целевыми средствами. Для этого:
- согласуют с кредитором покупку недвижимости;
- получают разрешение кредитора на погашение первоначального взноса средствами маткапитала;
- обращаются в отделение Пенсионного фонда за оформлением сертификата (скачать заявление);
- предоставляют сертификат в банк для погашения части кредита средствами целевого фонда.
Преимущества такого способа для заемщика очевидны. Поскольку программа предусматривает улучшение жилищных условий семьи, заемщик может купить объект не только на первичном рынке, но и на «вторичке». Средства можно использовать на ремонт недвижимости, реконструкцию, а также на строительство.
Банки и ипотечные кредиты: условия и ставки
В таблице представлены банки-кредиторы, где может быть оформлена ипотека пенсионерам без первоначального взноса.
Как улучшить условия кредитования пенсионеру
Снизить процентные ставки по кредиту заемщику-пенсионеру возможно так:
- открыть зарплатный и пенсионный счет в кредитующем банке;
- застраховать ипотечную недвижимость, оформить личное страхование;
- оформить электронную регистрацию сделки;
- купить у банка залоговую квартиру.
Часто при банках аккредитованы компании-застройщики, предлагающие на продажу готовую недвижимость со скидкой от застройщика, что может снизить кредитную ставку на 1-2%.
Как определить собственную платежеспособность
Прежде чем приступить к оформлению кредита, собирать пакет документов, банки предлагают заемщикам-пенсионерам предварительную оценку кредитоспособности. Для этого, на сайтах размещают специальную программу — калькулятор ипотеки, для пенсионеров без первоначального взноса, с помощью которой можно рассчитать основные параметры будущего кредита. Работает просто:
- вносят данные о предполагаемой сумме и сроке пользования кредитом;
- отмечают «галочками» в специальных полях особенности займа — например, получение пенсии или зарплаты в банке, оформление страховки, право на маткапитал;
- в итоге получают сумму ежемесячного погашения и общей переплаты по кредиту.
Если предварительные результаты удовлетворяют, приступают к переговорам с банком об оформлении.
Заключение
Как показывают исследования социума, пенсионеры — достаточно инициативная часть общества. Многие не спешат воспользоваться заслуженным отдыхом, а трудятся, помогают подрастающему поколению, путешествуют. В основе активной жизненной позиции — финансовая состоятельность, в которой немаловажную роль играет банковское кредитование.
Оцените автора (3
Как оформить ипотеку пенсионеру без первоначального взноса | Ипотека онлайн
Доступна ли ипотека для пенсионеров без первоначального взноса? Ведь россиянам даже трудоспособного возраста получить такой кредит непросто. Оказывается, есть законные способы оформления жилищного займа без начального капитала. Где взять ипотеку пенсионеру и как повысить шансы на одобрение, расскажем далее.
Условия ипотеки для пенсионеров
Большинство банков желают видеть своими заемщиками людей среднего возраста, имеющих постоянную работу и высокий доход. К молодежи и пенсионерам кредитные организации относятся настороженно. Обычно устанавливаются возрастные рамки – от 21 до 65-70 лет. Но на практике предпочтение отдается клиентам от 25 до 50 лет, именно они чаще всего получают одобрение.
Условия оформления ипотеки полностью зависят от выбранного банка. Некоторые из них готовы кредитовать всех клиентов старше 18 лет, но это скорее исключение. К тому же, простота оформления займа компенсируется высокой процентной ставкой.
Из документов пенсионерам потребуются:
- паспорт;
- справка о доходе (в данном случае о размере пенсии, выписка с пенсионного счета или карты);
- пенсионное удостоверение (в том числе полученное не по старости, а к примеру, по выслуге лет);
- если человек еще работает, справка о зарплате (2-НДФЛ (скачать) или по форме банка) и копия трудовой;
- анкета на получение ипотеки;
- документ о текущем семейном положении;
- пакет бумаг на залог и кредитуемый объект недвижимости.
Нужно понимать, что выдача ипотеки пенсионерам – высокий риск для банка. Слишком большие суммы и длинный срок выплаты. Поэтому кредитор уже сейчас постарается компенсировать возможные убытки.
Стоит ожидать, что ипотека будет одобрена под высокий процент, на короткий период и под дополнительное обеспечение (залог или поручительство). Заявки от пенсионеров рассматриваются наравне с остальными, т.е.
оценивается кредитная история клиента, его платежеспособность и т.д.
Рекомендуемая статья: Ипотека Сбербанка без первоначального взноса
Важное дополнение – пожилому человеку возможно взять кредит на срок до достижения им предельного возраста согласно условиям банка.
К примеру, если в Сбербанке ссуда выдается людям до 75 лет, то 65-летнему заемщику одобрят ее только на 10 лет. Преимущество в оформлении ипотеки на стороне работающих пенсионеров.
Как оформить ипотеку без первого взноса
Уже привычной практикой стало получение ипотеки с первым взносом различными сертификатами. Государство взяло курс на повышение доступности жилья, поэтому таким вариантом оформления кредита часто пользуются. Могут к нему прибегнуть и пенсионеры, если у них есть право на льготу.
Как оформить ипотеку пенсионеру без первоначального взноса:
- Внести первый взнос средствами госсубсидии. К примеру, существуют сертификаты для пенсионеров ГУФСИН, МВД и прочих структур. Сумма из бюджета переводится непосредственно на счет продавца, оставшаяся – из кредитных средств. Часто такие льготы предусмотрены на региональном уровне.
- Получить кредит на собственные нужды под залог имеющегося жилья. Ставка по этим займам выше, чем по ипотечным, а срок погашения меньше. Зато не придется отчитываться о расходовании полученной суммы. К тому же, вероятность одобрения высока, ведь банк в основном смотрит на ликвидность предоставляемого залога.
- Обратная ипотека нечасто встречается в российских банках, но она позволяет получить крупную сумму под залог квартиры на личные нужды пенсионера. Действует тот же механизм, что и при ренте. Банк выдает клиенту кредит, но вместо ежемесячных платежей после его смерти реализует залог для погашения понесенных расходов. Другой вариант – кредитная организация каждый месяц выдает клиенту определенную сумму. Такая программа может быть доступна только после 60-65 лет в зависимости от условий.
Достаточно часто применяется еще один способ получения ипотеки без первого взноса – завышение цены. Однако рекомендовать его не будем, потому как он может стать источником проблем для обеих сторон.
Суть его заключается в следующем: когда у клиента нет средств на внесение начальной суммы, в договоре купли-продажи прописывается большая стоимость жилья. По факту человек получает от банка полную цену квартиры и переводит ее продавцу.
Перед тем, как согласиться на такой вариант оформления ипотеки прочитайте статью — Ипотека с завышением: риски продавца и покупателя.
Рекомендуемая статья: Ипотека под залог имеющейся недвижимости
Первый взнос не выплачивается вовсе, поэтому продавцу придется ждать всю сумму после регистрации права собственности заемщиком.
К тому же, для него повышается размер налога, а при отказе от сделки покупатель может затребовать возврат аванса, которого на самом деле не было.
Если банк узнает о завышении стоимости жилья, в оформлении ипотеки будет отказано.
Где взять ипотеку без первого взноса
Как это ни удивительно, есть банки, где можно взять ипотеку без первоначального взноса пенсионеру. В частности, такие условия доступны в Совкомбанке (скачать список необходимых документов от заемщика). Предложение действительно не только для пожилых людей, действующее возрастное ограничение – от 20 до 85 лет.
Каковы условия жилищного кредита в Совкомбанке (скачать требования к недвижимости):
- цель – приобретение квартиры или апартаментов;
- процентная ставка начинается от 11,4%;
- сумма от 300 тысяч до 30 млн. рублей;
- срок погашения долга – до 20 лет.
Условия ипотеки пенсионерам без первоначального взноса в Совкомбанке требуют предоставления вместо него дополнительного залога.
Ипотека без стартового капитала – нечастое явление на рынке кредитования. Однако есть еще один банк, выдающий ипотеку без первого взноса – Промсвязьбанк (скачать правила). На льготных условиях здесь можно приобрести только квартиру в новостройке (скачать анкету в pdf):
- сумма до 30 млн. рублей;
- процентная ставка от 7,79%;
- срок выплаты до 25 лет.
Если у пенсионера есть право на получение жилищной субсидии и использование ее в качестве первого взноса, он может обратиться в любой банк, работающий с такими сертификатами. К примеру, ипотека пенсионеру в Сбербанке без первоначального взноса недоступна. Однако клиент может оплатить его за счет средств государства.
Если вы решили оформить кредит, поможет калькулятор ипотеки для пенсионеров без первоначального взноса. Когда банк выдает жилищные ссуды без стартового капитала, онлайн-сервис на его сайте предусматривает возможность указать первый взнос 0%. Можно посчитать переплату таким способом, но обычно указывается минимальная процентная ставка, так что расчет будет только примерным.
Как повысить шансы на одобрение
Получить ипотеку для пенсионеров без первоначального взноса вполне реально. Но вероятность одобрения будет не очень высока по сравнению с другими заемщиками. Как увеличить шансы на оформление кредита:
- Обращайтесь в тот банк, где у вас оформлены пенсионная карта или счет. Наличие отрытого там же депозита станет существенным преимуществом.
- Если вы еще работаете, вашим кредитором может стать банк-эмитент зарплатной карты. Заявки от зарплатников рассматриваются быстрее и чаще одобряются.
- Обязательно подтвердите все имеющиеся источники дохода. Это могут быть арендная плата за сдаваемую квартиру, дивиденды и т.д.
- Привлеките к кредитной сделке созаемщика с высоким доходом или поручителя. Уточните у банковского менеджера, что будет более полезным в вашем случае.
- Если у вас есть недвижимое имущество, оно может стать дополнительной гарантией возврата долга.
Достаточно высокий процент одобрения ипотеки для пенсионеров МВД без первоначального взноса. Дело в том, что они часто продолжают работать и имеют неплохие государственные выплаты. Для банков такие заемщики – желанные клиенты.
Оцените автораПоделитесь в социальных сетях