Как взять ипотеку без официального трудоустройства: можно ли получить, если не работаешь и нет трудовой книжки с последнего места, а также стажа?

Ныне же все изменилось. Зная, как взять ипотеку без официального трудоустройства, вы сможете с легкостью приобрести новое жилье.

Люди, не имеющие записей в трудовой книжке, часто интересуются, можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства?

Согласно правилам банков, такие заемщики входят в категорию неблагонадежных (даже если они работают на себя и имеют доход, превышающий требования финансовой организации). Правда, несмотря на это, банк может пойти на встречу, поэтому ипотеку получить вполне реально.

Шансы заключить контракт значительно повышают:

• Отсутствие каких-либо проблем с правоохранительными органами;
• Активное участие в социальной и общественной жизни;
• Обладание престижной профессией;
• Наличие высшего образования;
• Частые поездки на фешенебельные курорты и в хорошие санатории.

Как оформить ипотеку без официального трудоустройства?

Если вы не знаете, как взять ипотеку безработному или человеку, не имеющему официального трудоустройства, воспользуйтесь одним из перечисленных ниже способов.

Способ 1. Подтверждение доходов

Этот вариант подходит частным предпринимателям и тем, кто живет без официального дохода (получает так называемую «черную» зарплату).

Первые должны представить справку о доходах по форме банка из территориального отделения налоговой службы. Вторые – соответствующую выписку от работодателя (если, конечно же, он согласится).

Альтернативой этому документу станут выписки по счету с активными поступлениями, договоры купли-продажи движимого или недвижимого имущества, квитанция об оплате коммерческого обучения, наличие вклада в банке и прочие бумаги, способные подтвердить платежеспособность клиента.

Дополнительным доказательством благонадежности заемщика является договор о любом виде страхования, гражданский паспорт, а также свидетельства ИНН и СНИЛС.

Способ 2. Привлечение поручителей и созаемщиков

Супружеским парам, в которых официальное трудоустройство имеет либо муж, либо жена, получить кредит от банка будет значительно проще.

Дело в том, что при составлении договора доходная часть супруга (и) учитывается в обязательном порядке, поэтому ипотека может быть оформлена на двоих – работающего и неработающего. Помимо этого созаемщиками могут выступать официально трудоустроенные родственники или близкие люди заемщика.

Что касается поручителей, с ними все чуть-чуть сложнее. Их доходная часть также учитывается, однако ее размер не превышает 50% от общего заработка.

Также следует отметить, что и заемщики, и поручители обязаны отвечать основным банковским требованиям, то есть:

• Не иметь судимостей;
• Быть прописанными в том же населенном пункте, что и заемщик;
• Не пребывать под следствием;
• Иметь постоянное место работы;
• Владеть собственным имуществом;
• Не содержать иждивенцев, в роли которых могут выступать несовершеннолетние дети, беременные жены, престарелые родители и т. д.;
• Быть готовым в любой момент представить справку о доходах.

Еще одним обязательным фактором является размер заработной платы созаемщика. Этих денег должно хватать не только на его семью, но и на семью человека, оформляющего ипотеку. В этом случае идеальным вариантом являются люди, не состоящие в браке и не имеющие детей.

Созаемщиком должен выступать только тот, кому вы действительно доверяете. К сожалению, в жизни нередко случаются ситуации, когда недобросовестные созаемщики требуют компенсации долга, который они (якобы!!!) выплачивали самостоятельно. Естественно, неработающему или неофициально трудоустроенному владельцу жилья будет трудно доказать обратное.

Способ 3. Внесение первоначального платежа

Решив оформить ипотеку с первоначальным взносом, клиент может рассчитывать на то, что банк признает его платежеспособным и не откажет в выдаче кредита.

Минимальное значение взноса составляет 20% от общей стоимости объекта недвижимости. Однако здесь действует одно негласное правило – чем больше размер первоначального платежа, тем выше шансы на положительный результат.

Если же его сумма достигнет 75%, на наличие официального трудоустройства и другие показатели платежеспособности вообще никто не посмотрит.

Способ 4. Предоставление имущественного залога

Еще одним убедительным доказательством серьезных намерений заемщика является его готовность предоставить в залог любое ликвидное имущество.

Им могут выступать:

• Земельный надел;
• Частная и коммерческая недвижимость;
• Транспортное средство;
• Все виды ценных бумаг (паи в уставном капитале, облигации, акции и пр.);
• Гараж;
• Дорогостоящая бытовая техника;
• Сельскохозяйственная техника;
• Украшения;
• Драгоценные камни.

При оформлении ипотеки залогом становится и сама квартира, поэтому если клиент не сможет выполнить своих обязательств, ее просто конфискуют.

Идеальным вариантом считается тот, при котором общая стоимость залогового имущества равняется сумме кредита.

Ипотека для студентов и пенсионеров

Оформление ипотеки для неработающих студентов и людей пенсионного возраста имеет свои характерные особенности, ведь для них разработаны специальные программы.

Так, студенты, являющиеся гражданами РФ и достигшие 21-летнего возраста, могут получить кредит с отсрочкой платежа на весь период обучения. В этом случае поручителями чаще всего выступают родители.

Как оформить кредит пенсионерам? Для них действуют такие условия:

• Сумма выдается в рублях;
• Процентная ставка стартует от 11% годовых;
• Срок погашения долга зависит от возраста заемщика и не может приходиться на период, когда ему исполнится 75 лет;
• Пенсии должно хватать для удовлетворения всех необходимых нужд и погашения ежемесячных платежей;
• Гарантией возврата кредита становятся совершеннолетние дети заемщика (только если они обладают более высокой платежеспособностью).

И пенсионеры, и неработающие студенты не могут рассчитывать на самые выгодные условия кредитования. Чтобы застраховать собственные финансовые риски, банк наверняка установит высокую процентную ставку и небольшой период кредитования.

Ипотека для молодой семьи без официального трудоустройства

При этом доказать собственную платежеспособность можно следующими методами:

• Заполнив справку о доходах по форме банка;
• Взяв в поручители трудовую организацию;
• Представив как устные, так и документальные подтверждения;
• Открыв счет или дебетовую карту в банке и став его постоянным клиентом (подходит для фрилансеров, акционеров, инвесторов и т. д.).

Можно ли взять ипотеку тем, кто только устроился на работу?

Дают ли кредит тем заемщикам, которые только поступили на работу в ту или иную организацию? В большинстве случаев банки отказываются заключать такие договора, ведь стаж на последнем месте должен составлять полгода.

Исключение составляют только те клиенты, которые:

• Подписали бессрочный трудовой контракт;
• Долго работали на одном и том же месте, а затем были переведены на новую должность или в другой филиал.

Банки, дающие ипотеку без официального трудоустройства

Какой банк дает кредит неработающим заемщикам? По состоянию на 2021 год подобные услуги предоставляет целый ряд финансовых учреждений России:

Обращайтесь в небольшие организации, предлагающие специальные акции. Они борются за каждого клиента, поэтому ваши шансы на получение займа значительно возрастают.

Заявку на оформление ипотеки можно подать как через интернет, так и путем личного визита. Последний вариант является более приемлемым, ведь каждый случай рассматривается индивидуально.

Также следует отметить, что каждая финансовая организация предлагает свои собственные условия. Уточнить данные по процентным ставкам, сроку кредитования и сумме первоначального взноса можно на официальных сайтах.

Если же вам не подходит ни один из вариантов, попробуйте взять ипотеку без справки и поручительства. Однако помните, что платой за такое преимущество станут максимально сжатый период погашения задолженности и необычайно высокий процент кредитования.

Чтобы сэкономить время и силы, прибегните к услугами ипотечных брокеров. Они подадут вашу заявку сразу в несколько банков, что значительно ускорит процесс.

Потребительский заем – лучшая альтернатива ипотечному кредитованию

Если банки не соглашаются оформлять ипотеку без подтверждения дохода, воспользуйтесь альтернативным вариантом и возьмите потребительский кредит на покупку жилья. С ним намного меньше проблем.

Во-первых, вам не придется давать справку о доходах. Во-вторых, вся процедура происходит очень быстро – достаточно прийти в финансовое учреждение, предоставляющее подобные услуги, и заполнить соответствующую анкету.

Именно она и станет официальным юридическим документом, подтверждающим кредитные отношения между банком и заемщиком.

В анкете будет прописана следующая информация:

• Условия выдачи займа;
• Сроки его погашения;
• Особенности применения штрафных санкций, вступающих в силу в случае несвоевременного погашения платежей.

Теперь вам известно, как взять ипотеку, если работаешь неофициально. Главное, реально оценить свои финансовые возможности и те риски, которыми сопровождается данный процесс.

Видео: Ипотека без справки о доходах

Можно ли взять ипотеку если официально не работаешь?

Ипотека считается одним из самых крупных кредитов. Банки выдают её даже не всем официально трудоустроенным гражданам, чей доход ниже среднего. А про неработающих людей и говорить не приходится, кредитные организации не хотят идти на такие риски. Оформить ипотеку безработному будет очень сложно, но сделать это возможно, нужно только доказать банку свою платежеспособность несколько иным способом, чем предусмотрено в официальном порядке.

Кого относят к группе официально не работающих граждан?

Итак, труднее всего получить ипотеку в банке будет:

• лицам, официально не оформленным по месту работы;
• людям с официальной работой, но с минимальным доходом;
• пенсионерам и студентам;
• людям, устроенным у сомнительного, по мнению банка, работодателя.

Человеку, попавшему в эту категорию, сложно будет оформлять ипотечный кредит ещё и потому, что у него точно не будет шансов получить жилищную субсидию от государства. Как взять ипотеку без официального трудоустройства? Для этого есть несколько способов подтверждения собственной платежеспособности, с помощью которых можно будет рассчитывать получить кредит на жильё.

Способы подтверждения платежеспособности

Как известно, подтверждением дохода гражданина является справка по форме 2-НДФЛ, которую предоставляют в бухгалтерии любого предприятия.

Часто встречаются такие ситуации, когда человек работает официально, получает хорошую зарплату, но только часть её проходит по бухгалтерии, остальное он получает в конверте.

Банки будут ориентироваться на справку, но указанный в ней минимальный доход не позволит рассчитывать на крупный кредит. Можно ли взять ипотеку без предъявления этой справки? Вот несколько документов, заменяющих её:

• выписка о движении средств на банковском счёте, если неофициальная зарплата начисляется на него;
• расписки о получении денег;
• декларации о доходах для тех граждан, которые занимаются частной практикой и платят налоги;
• справки о зарплате в свободной форме по договорённости с работодателем, и если банк согласится принять такой документ.

Кроме этого, для кредитных организаций не так важен будет сам факт, что клиент официально работает, сколько его кредитоспособность.

Поэтому они будут охотно иметь дело с:

• трейдерами, получающими доход от торговли на фондовых биржах;
• гражданами держателями ценных бумаг, имеющими от них дивиденды;
• людьми, которые получают какие-то солидные пособия, выплаты, вычеты, алименты;
• женатыми гражданами, у которых супруг или супруга имеют стабильную высокооплачиваемую работу;

Таким образом, есть множество вариантов подтверждения своего дохода. Другое дело обстоит с тем, что не каждый банк согласится принять такие документы.

Условия ипотеки для безработных

На начальном этапе сразу же можно отмести варианты обращения в самые крупнейшие банки, такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ24.

Потому что такие кредитные организации не испытывают особого дефицита в клиентах и вряд ли пойдут на существенные риски ради единичного случая. Если гражданин официально не работает, ему стоит брать ипотеку в менее крупном банке.

В таких заведениях наплыв заявок гораздо меньше, поэтому они готовы рассматривать каждого клиента в индивидуальном порядке. В этом случая, конечно, риски и той и другой стороны гораздо выше.

При оформлении ипотечного кредита банк будет, прежде всего, обращать внимание на то, чтобы ежемесячные выплаты по основному долгу не превышали 40% от заработка человека в месяц.

Поэтому, если работаешь не по трудовому договору, и имеешь не такой высокий доход, связываться с ипотекой не имеет смысла.

Кроме того, у заёмщика может быть несколько вариантов, облегчающих получение кредита. Чтобы вам дали положительное решение по ипотеке, даже если у вас нет официального дохода, можно будет:

• внести большую сумму первоначального взноса;
• заручиться поддержкой поручителей;
• получить кредит, заложив ценное имущество.

Вот, что из себя представляет каждый из этих вариантов действий.

Первоначальный взнос

Одним из основных факторов, которые наряду с другими будут учитывать банки при выдаче жилищного кредита, является размер первоначального взноса. Чем больший процент от общей суммы клиент готов выплатить сразу, тем меньше банк будет сомневаться по поводу его оформления.

Начиная с 2016 года, любой ипотечный займ выдаётся с условием оплаты не менее 20% суммы сразу. Это самый минимум, если у вас нет такой суммы, вам откажут в любом случае. А если вы готовы сразу покрыть половину долга, это значительно ускорит процесс оформления сделки. Любая кредитная организация даст ипотеку даже безработному, если он внесёт сразу 70 % от всей суммы.

Поручители и созаёмщики

Для всех женатых людей самым главным созаёмщиком является супруг или супруга, так как семейные доходы считаются общими. Как правило, ипотеку оформляют на того супруга, который имеет официальный доход, но иногда, по каким-то причинам, это не всегда устраивает людей. Поэтому при обращении за займом банк всегда поинтересуется о сумме доходов обоих супругов.

Что касается поручителей, то доля их участия будет составлять 50 %. К ним у банка тоже будут иметься определённые требования, подобные тем, что предъявляют к самому заёмщику:

• российское гражданство;
• отсутствие судимости;
• отсутствие иждивенцев;
• близкое родство с заёмщиком;
• хорошая кредитная история;
• постоянное место работы, где человек должен быть оформлен не менее чем полгода.

Хорошим поручителем считается тот, который способен предоставить в банк справку о доходах по форме 2-НДФЛ. При этом его доход тоже должен быть достаточным.

Что можно дать в залог?

Кредитодателю можно ещё предложить в залог ценное имущество, стоимость которого должна покрывать сумму всего ипотечного кредита.

Банки охотно рассматривают такие предложения, тем более, если в качестве залога заёмщик выставляет саму жилплощадь.

Конечно, человек идёт на существенный риск, ведь при невыполнении своих денежных обязательств перед кредитной организацией, он потеряет своё жильё. Но в некоторых случаях иного выхода нет, и клиенты идут на это с радостью.

Кроме самой недвижимости, банкам можно предложить в качестве залога:

• другую недвижимость, разнозначную по стоимости, доли собственности, земельные, дачные участки или гаражи;
• транспортные средства – авто, мотоциклы, яхты, самолёты, тяжелую сельхоз технику;
• облигации, акции, доли участия в уставных капиталах предприятий и другие ценные бумаги;
• ювелирные украшения, золото, драгоценные камни, дорогие предметы искусства;

Получается, что получить ипотеку вполне реально даже человеку без официального трудоустройства. Придётся немного поискать подходящий банк, который согласится пойти на определённый риск, связавшись с таким клиентом.

Но некоторые кредитодатели готовы даже рассматривать документы о наличии работы не по форме официальных трудовых договоров, а в виде договоров оказания услуг.

Тем более, банку можно показать выписки со своих счетов, или внести такую сумму первоначального взноса, которая покроет более половины стоимости ипотечного жилья. Упростит получение кредита ещё и наличие платежеспособных поручителей и хорошего залога.

Банки, которые одобряют ипотеку без официального трудоустройства: список

При получении любого вида кредита: потребительского, кредитной карты или ипотеки, банку важно понимать платежеспособность заемщика – это считается одним из главных показателей того, как будут исполнятся обязательства по кредиту.

Официальным трудоустройством считается возможность клиента предоставить справку о доходах. Причем, часть кредиторов готовы рассматривать справку в свободной форме или по форме банка. Другим, важно видеть от клиента 2-НДФЛ, которая показывает официальный доход, то есть такой, с которого платится налог.

Возможность предоставить документальное подтверждение дохода повышает шансы на положительное решение по ипотечному кредиту.

Общие требования к клиентам для получения ипотеки

При получении любого кредитного продукта, у банков предусмотрены минимальные требования к клиентам. Для подачи заявки на ипотеку рассматриваются следующие клиенты:

• возраст заемщика от 18 лет (стандартно рассматриваются клиенты от 21-23, но предусмотрены исключения и допустимо обращение за ипотекой в возрасте 18 лет);
• гражданство РФ (есть банки, которые смотрят и одобряют ипотеку нерезидентам);
• стаж работы на последнем месяце от 3-6 месяцев (возможно от 1 месяца при работе по смежной специальности);
• уровень дохода, при котором размер ежемесячных выплат по всем кредитным обязательствам составит не более 40-60% (как текущих, так и оформляемой ипотеки).

Что считается отсутствием у клиента официального трудоустройства?

Любой банк рад клиенту, который может подтвердить получаемый доход справкой по форме 2-НДФЛ – это гарантия, того что клиент официально работает и работодатель выплачивает все установленные законодательством налоги и стразовые взносы.

Справка 2-НДФЛ является единственным документом, который имеет юридическую силу и является документом, подтверждающим доход. Предоставление такой справки для подтверждения дохода актуально не только в банке, но в любой другой организации: ФНС или бирже труда.

Для банка клиентами, которые не имеют официального трудоустройства, считаются:

• клиенты, которые работают, но получают «черную» зарплату (то есть по работнику не осуществляются никакие отчисления в ПФР);
• фрилансеры;
• трейдеры или инвесторы (несмотря на то, что полученный доход от торговли облагается налогом на доходы физических лиц, уплачиваемые брокером в конце календарного года, банки не могут считать подобный доход стабильным и рассчитывать на его основании возможную сумму кредита);
• граждане, которые живут на доход от сдачи недвижимости в аренду.

Варианты оформления ипотеки без официальной работы

Клиенты, которые не имеют официальной работы, могут использовать следующие схемы обращения в банки за ипотечным кредитом:

1. Подтвердить ежемесячный доход справкой по форме банка. Существуют банки, которые не требуют обязательного предоставления справки 2-НДФЛ. Достаточно предоставить справки в свободной форме или по форме банка.
2. Обратиться в банк по программе «ипотека по 2 документам или по паспорту». Банками разработана специальная программа: при внесении клиентом первоначального взноса в размере 30-40% кредиторы не запросят документов, подтверждающих трудоустройство: справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки. Сведения о работе указываются в анкете. Не исключен звонок работодателю по указанному номеру с целью уточнения как давно работает заемщик и не собирается увольняться. По такой программе возможно одобрение по скорингу (автоматическое одобрение по анкетным данным, без ручной проверки).
3. Привлечь созаемщика. Распространенная ситуация, когда заемщик не может подтвердить доход, а взнос минимальный: 10-20% и программа «ипотека по паспорту» не доступна, предусмотрено привлечение созаемщика, который может подтвердить доход. Обычно им является супруг или близкий родственник. Сейчас банки допускают привлечение в качестве созаемщик не члена семьи: им может стать любой человек, желающий разделить оформление ипотечного кредита.
4. Обратиться в банки по специальной программе, при которой заявитель указывается размер ежемесячного дохода в свободной форме. У некоторых банков предусмотрены программы ипотечного кредитования, когда не требуется предоставлять справку о доходах. Достаточно указать в заявлении, что у клиента есть определенный уровень дохода.
5. Предоставить дополнительный залог. При наличии недвижимости клиент может предоставить ее в залог. Оформленный кредит пойдет на первоначальный взнос или полностью покроет необходимую сумму для покупки новой квартиры.
6. Получить потребительский кредит. Многие банки практикуют предоставление потребительского кредита по двум документам: справка о доходах не понадобится. Актуально для клиентов, имеющих положительную кредитную историю: возможно для клиента подготовлено персональное предложение на получение кредита. При таком варианте возможно одобрение только по паспорту без проверки трудоустройства.

1. Устроиться на работу. Многие банки рассматривают стаж работы на последнем месте от 1 месяца. Важно, чтобы новая работа была в той же сфере или, где заемщик работал по смежной специальности ранее. Многие кредиторы анализируют общий трудовой стаж: он должен быть более 1 года.

Варианты косвенного подтверждения трудоустройства

При отсутствии официальной работы, заемщик может подтвердить ежемесячный доход косвенными способами, среди которых:

• выписка по банковскому счету о поступлениях;
• налоговая декларация (при сдаче недвижимости в аренду официальным способом с оплатой необходимых налогов);
• заграничный паспорт с выездами за последние 12-6 месяцев накануне обращения  в банк;
• предоставить кредитору документы на имеющееся в собственности имущество.

При отсутствии справки о доходах по форме 2-НДФЛ предусмотрены альтернативные варианты подтверждения платежеспособности клиента. Наличие другой собственности говорит о том, что клиент имеет стабильный доход.

Банки, которые одобряют ипотеку без официального трудоустройства

Банков, которые оформляют ипотечные кредиты на самом деле большое количество, среди которых клиент с неофициальным трудоустройством может выбрать подходящий вариант, но в первую очередь вам следует обратиться в следующие банки.

Открытие

Госпрограмма — решение по ипотеке на новостройку онлайн. Ставка — 5,99%, доступная сумма — от 500 т.р. до 12 млн, период возврата — 3-30 лет. Своими деньгами оплатить нужно от 15%.

Дальневосточная ипотека (по гос. программе)со ставкой от 2% выдается на жилье стоимостью от 500 т.р. до 6 млн. Вернуть необходимо через 3-20 лет. Первый взнос — от 15%.

Альфа

Ипотека на новостройку — возможность обзавестись жильем стоимостью до 50 млн рублей (от 600 тыс.) с выплатой до 30 лет. Ставка начинается от 5,99%, если внести большой первый взнос — от 20%. Собственными деньгами нужно оплатить минимально 15%.

Совкомбанк

Ипотека на любую недвижимость — ставка стартует с уровня в 5,9%. На покупку недвижимости стоимостью от 300 т.р. до 30 млн. Страховку можно включить в стоимость кредита. Есть возможность оформиться до 85 лет и индивидуальным предпринимателям. Оформление удаленное.

Росбанк

Ипотека от «Росбанк Дом» предоставляется на любую недвижимость — от машиноместа до элитной квартиры. В качестве созаемщиков можно привлечь любых людей, даже тех, кто не является родственниками.

Специальная программа «Назначь свою ставку» позволяет сэкономить на кредите. Анкету можно заполнить на сайте (ответ через 10 минут), подготовив только паспорт.

Банк разрешает вносить деньги на погашение задолженности раз в 14 дней, чтобы быстрее ее выплатить и снизить проценты. Тут предлагают от 6,39% на срок до 25 лет. Первый взнос — от 20%.

Также интересные предложения

1. ВТБ банк. Для получения ипотеки по паспорту достаточно наличия взноса в размере 20% от стоимости приобретаемого жилья – одно из лучших предложений на рынке.
2. БЖФ является специализированным банком по ипотечному кредитованию.

   Предлагает различные программы, в том числе без подтверждения дохода: программы «экспресс» и «экспресс+» без предоставления справок о доходах: достаточно написать заявление о получаемом доходе. Возможно одобрение по заявлению и без звонков работодателю.

3. АбсолютБанк может одобрить заявку в автоматическом режиме, что значит отсутствие звонков работодателю. Взнос от 20%.
4. УБРиР предлагает оформление ипотеки при взносе от 10%. Не требует обязательного предоставления справки 2-НДФЛ.

5. НФИ (национальная фабрика ипотеки) один из самых лояльных кредиторов: одобряет не только при отсутствии официальной работы, но готов анализировать клиентов, имеющих статус самозанятых или фрилансеров.

Важно. При проверке любой банк оставляет за собой право на отказ по заявке.

В случае возникновения сомнений в возможной платежеспособности клиента или реальности трудоустройства (банк не дозвонился до работодателя, например), финучреждение может запросить выписку ПФР или СЗИ-6, которые покажут реальные отчисления по клиенту от работодателю.

Заключение

При обращении за кредитом, любого типа, важно подтвердить платежеспособность. Это возможно сделать разными способами, среди которых: справка о доходах форме 2-НДФЛ, наличие  другой недвижимости или созаемщика, выписка по счету.

Распространенное предубеждение среди клиентов – это обязательное наличие официальной работы. Однако, ипотека подразумевает наличие залога, что значит более лояльные требования к клиенту и способам подтверждения дохода.

Большой первоначальный взнос больше интересен кредитору, нежели справка о доходах: работу клиент может потерять в любой момент. Самое главное, что требуется кредитору от клиента — это возможность подтвердить платежеспособность и максимально большой первоначальный взнос (при возможности).

• Займы, которые могут получить абсолютно все под 0 % и без отказа
• Все займы онлайн, которые существуют в России
• Как нам уменьшили пенсию за стаж с 1992 до 2002 года?

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства | Ипотека онлайн

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Какие банки готовы выдать деньги человеку без справки 2-НДФЛ? Можно ли подтвердить наличие стабильного дохода иным способом? Ответы — в данной статье.

Альтернативные способы подтверждения дохода

Банк, выдавая кредит, хочет иметь гарантию возврата денег. Ситуация упрощается при наличии ликвидного залога.

Как только заемщик перестает платить, его имущество продается на торгах. Вырученные суммы идут на покрытие долгов.

Если же предоставляется потребительский кредит без обеспечения, платежеспособность конкретного человека оценивается на основании сведений из 2-НДФЛ.

Важно! В справке указываются данные, относящиеся не только непосредственно к потенциальному заемщику, но и к его работодателю. Предпочтение отдается бюджетным организациям, солидным компаниям без арбитражных споров, взысканий долгов через судебных приставов.

В последнем десятилетии все больше жителей России делает выбор в пользу предпринимательства, фриланса, договоров ГПХ. Эти способы заработка хороши всем (свободный график, возможность самостоятельно определять режим работы), кроме одного. Нет возможности получить справку о доходах. Означает ли это, что стоит забыть о получении ипотечного кредита раз и навсегда?

Нет. Банки постепенно приходят к пониманию, что отказ от сотрудничества с ИП, собственниками бизнеса, самозанятыми лицами — это потеря значительной части прибыли. Все чаще наличие стабильного дохода подтверждается способами, отличными от 2-НДФЛ. Это может быть:

• выписка по расчетному счету. На него зачисляется заработная плата или прибыль от любого вида деятельности, разрешенного законодательно;
• договор о сдаче имущества (квартиры, земельного участка, коммерческой недвижимости) в аренду в сочетании с платежными поручениями, подтверждающими получение денег от арендатора;
• налоговая декларация. Вариант — для индивидуальных предпринимателей. Предпочтительны общая или упрощенная система налогообложения;
• справка по форме банка. Этот способ подтверждения доходов пригодится тем, кто работает в филиале, удаленном подразделении. Если бухгалтерия размещается в другом городе или стране, данные о заработной плате распечатываются на бланке работодателя или кредитора с обязательным заверением ответственным лицом;
• выписка с брокерского счета, если источником дохода служит фондовая биржа. В ней обозначаются ценные бумаги, находящиеся в собственности, и размер получаемых дивидендов.

Оформление ипотеки без официального трудоустройства возможно. Банки предлагают получить некоторую сумму на покупку квартиры часто вообще без подтверждения платежеспособности. На практике это — более высокие процентные ставки, небольшие суммы и сроки финансирования.

Исключение — для действующих клиентов банковских структур, обладателей расчетных счетов или вкладов, лиц, способных предоставить ликвидный залог в дополнение к покупаемому имуществу или внести первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости квартиры или дома.

Рекомендуемая статья:  Как продать квартиру купленную по военной ипотеке

 Условия ипотеки для ИП — где и как взять

Ипотека по двум документам: порядок оформления, документы, список банков

Порядок оформления ипотеки без официального дохода

Прежде чем подавать заявку на получение ипотечного займа, не будет лишним проверить предлагаемые банками программы и свой кредитный рейтинг. Не стоит ограничиваться просмотром сайтов займодавцев. Здесь может не быть информации о том, можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства.

В оптимальном случае заемщик посещает выбранные банковские структуры с полным пакетом имеющихся документов, включая свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество или интеллектуальную собственность.

В офисах уточняется порядок подачи заявок, полный перечень требуемых справок и документов, чтобы потом не получать отказы по формальным причинам. В целом процедура оформления ипотечного займа у большинства кредиторов схожа. Разница — в деталях, например, способе подачи заявки или типе страховки (индивидуальная или коллективная).

Получение ипотеки без официального трудоустройства предполагает выполнение следующих этапов:

1. Подбор банка и кредитной программы. Можно самостоятельно просматривать все действующие предложения. Можно обратиться к профессиональному кредитному брокеру.

   Важно! В данной сфере работает много мошенников. Можно заплатить значительную сумму за услуги и не получить ничего.

2. Подача заявки. Стоит обращать внимание на данные, указываемые в онлайн-форме. Возможно, стоит посетить ближайший офис и заполнить заявление там.
3. Получение предварительного одобрения, согласование сроков и суммы.
4. Сбор требуемых документов. Банк может потребовать предоставить созаемщика или поручителя, соответствующего стандартным требованиям, или обеспечение сверх покупаемого имущества.
5. Подбор объекта, получение согласия от службы безопасности.
6. Оплата первоначального взноса. Его размер определяется кредитной программой и персональными условиями.
7. Подписание договоров: кредитного, купли-продажи.
8. Покупка страхового полиса.
9. Оформление права собственности и регистрация залога в ЕГРН.

Далее заемщику остается соблюдать условия договора, не допускать просрочек, чтобы не лишиться жилья.

Какие документы потребуются для оформления ипотечного кредита

Можно взять ипотеку без официального трудоустройства, но личность заемщика будут проверять особенно тщательно и долго. Каждый банк устанавливает свои требования к пакету документов. В целом стоит подготовить:

• общегражданский паспорт;
• загранпаспорт (при наличии) с отметками о пересечении границы;
• водительское удостоверение, ПТС, если в собственности имеется машина;
• подтверждение дохода. Это — выписки по расчетным счетам и дебетовым картам, договора ГПХ или сдачи имущества в аренду и т. д.;
• свидетельство о браке (при наличии). Если есть брачный контракт, определяющий порядок владения недвижимостью, его предоставляют в банк.

Если предполагается передача банку в залог квартиры, дачи, земельного участка, потребуются:

• выписка из ЕГРН. Стандартный срок действия — 30 дней. В ней не должны значиться обременения, например, наложенные ФССП или иными банками;
• свидетельство о праве собственности (при наличии). На текущий момент времени данный документ в бумажном варианте не выдается;
• отчет оценщика. Для проведения оценки лучше обращаться в организацию, аккредитованную конкретным банком. В противном случае документ могут не принять к рассмотрению;
• кадастровый и технический паспорта или выписки из них;
• страховой полис. На период кредитования залог страхуется в пользу займодавца;
• документы, подтверждающие переход права собственности на недвижимость. Это может быть постановление о приватизации, договор купли-продажи или дарения и т. д.

Рекомендуемая статья:  Могут ли отказать в ипотеке после одобрения

Аналогичный пакет документов предоставляется на приобретаемое жилье. Если предполагаются созаемщики или поручители, на них распространяются общие требования банка в части документов.

Супруг/супруга автоматически становятся созаемщиками, если иное не определено законодательством РФ или действующим брачным договором.

Как увеличить вероятность одобрения кредита, если нет официального дохода

Реально взять ипотеку без официального трудоустройства можно в очень небольшом количестве кредитных организаций. Причин для этого много. Считается, что фриланс, надомная работа не гарантируют стабильный доход. К тому же люди, не имеющие трудовых договоров, более мобильны.

Всегда остается риск, что должник переедет жить в другой регион или страну, а банку придется тратить время на его розыск, реализацию залогового имущества через суд и электронные аукционы.

К тому же стоимость недвижимости может сильно измениться в меньшую сторону вслед за колебаниями рыночной конъюнктуры.

Поэтому и повышается вероятность отказов, если потенциальный заемщик нигде не значится в качестве наемного работника.

Повысить вероятность одобрения заявки можно, если:

• предоставить ликвидный залог помимо приобретаемой квартиры или дома. Но их оценочная стоимость практически всегда ниже рыночной. К тому же банки устанавливают лимит на уровне 65-70% от суммы, указанной в отчете, чтобы застраховать свои риски;
• собрать все имеющиеся документы, подтверждающие регулярное и стабильное получение дохода. Если это — выписки по расчетному счету, они заверяются обслуживающим банком. Если предоставляются договора аренды, их визируют в ИФНС. Лучшим дополнением станет декларация 3-НДФЛ, подтверждающая уплату подоходного налога;
• подтвердить наличие денег, необходимых для оплаты первоначального взноса. Лучше не ограничиваться минимальной суммой. Если заемщик не работает официально, банк может увеличить размер первоначального взноса до 50% и выше;
• согласиться на оформление страхового полиса. Речь идет не только об обязательном страховании объекта покупки, но и о жизни/здоровье должника на весь период финансирования;
• подать заявки одновременно в несколько банков. Важно помнить, что крупные банковские структуры тщательно и дотошно проверяют своих будущих заемщиков, что повышает вероятность отказа.

Рекомендуемая статья:  Когда лучше брать ипотеку в 2020 году

Небольшие региональные банки скорее согласятся сотрудничать с заемщиком, работающим без оформления. Но на большую сумму и длительные сроки кредитования рассчитывать не стоит.

Как банки относятся к заемщикам без официального дохода

Возможно взять ипотеку без официального трудоустройства? Да, но стоит приготовиться к тому, что требования будут значительно ужесточены в сравнении со стандартными.

Наличие записи в трудовой книжке и справки 2-НДФЛ для банка — гарантия стабильности, серьезности намерений клиента.

Если же доход зачисляется на карту из неизвестных источников, работодатели неизвестны либо находятся в другой стране, кредиторы идут по пути ужесточения условий финансирования.

Например, Сбербанк, если заемщик работает сам на себя:

• увеличивает процентную ставку на 1 п. п.;
• не дает возможности участвовать в различных акциях, специальных программах, в том числе для молодых семей и т. д.;
• увеличивает размер первоначального взноса с 15% до 50%;
• требует предоставить созаемщика или поручителя с солидным подтвержденным доходом.

Документы, предоставленные каждым будущим клиентом, рассматриваются индивидуально. В расчет принимаются все сопутствующие факторы, в том числе кредитная история.

В каком банке можно взять ипотеку без официального трудоустройства

Интересует, ипотеку без официального трудоустройства в каких банках можно получить? Обратите внимание на следующие организации.

Банк Жилищного финансирования

Рад видеть в числе своих офисах граждан России без текущих задолженностей по кредитам. Деньги выдаются на следующих условиях:

• лимит — до 20 млн. рублей с погашением в течение 30 лет;
• процентная ставка — от 10,5% годовых;
• первоначальный взнос — от 20%;
• выход на сделку в течение 3-х дней;
• для одобрения заявки достаточно паспорта и второго документа. Справка 2-НДФЛ не обязательна, но повышает вероятность одобрения.

Заявки подаются в онлайн-формате. На сайте предусмотрен кредитный калькулятор, показывающий размер ежемесячного платежа. Данные — предварительные.

МКБ

Московский Кредитный Банк не отказывается от сотрудничества с предпринимателями, собственниками бизнеса, фрилансерами. В расчет принимаются все виды дохода. Приобретаемая недвижимость остается в залоге до полного погашения задолженности. Общие условия кредитования таковы:

• лимит — до 100 млн. рублей;
• максимальный срок погашения — 30 лет;
• процентная ставка — от 7,9% годовых;
• предпочтение — держателям зарплатных карт и покупателям недвижимости в ГК «ИНГРАД»;
• комиссия за рассмотрение, выдачу денег не берется. Досрочное погашение — с первого месяца без штрафов.

Заемщик должен жить и работать в Москве или Московской области.

Напоследок

Вариантов, как взять ипотеку без официального трудоустройства, много. Главное — предварительно уточнить порядок, перечень необходимых документов и подтвердить свою платежеспособность либо предоставить банку ликвидный залог.

Оцените автораПоделитесь в социальных сетях