Как не платить ипотеку: реально ли не отдавать кредит или проценты по нему и какие есть способы законно решить проблему и начать спокойно жить?

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что будет, если не платить ипотеку, что банк сделает, если «забить» на платежи и возможно ли списание ипотеки законным способом и какие-то варианты как не платить ипотеку вообще. Согласитесь, это очень важные вопросы ипотечного кредитования, которые наши эксперты не могли оставить в стороне. Дочитайте пост до конца, чтобы узнать все подробности.

Последствия

Как не платить ипотеку: реально ли не отдавать кредит или проценты по нему и какие есть способы законно решить проблему и начать спокойно жить?

Нарушение ключевых условий ипотечного договора является следствием появления нежелательных, но справедливых для заемщика последствий, которые определяются следующими нормативно-правовыми актами:

  • Гражданским Кодексом РФ;
  • кредитным договором и договором об ипотеке;
  • ФЗ «Об ипотеке»;
  • Жилищным кодексом РФ.

Все процедуры и действия, предпринимаемые кредитором в отношении проблемных клиентов, основываются именно на этих документах.

Практически сразу после возникновения просрочки банк предпринимает вполне стандартные меры. К ним относятся:

  1. Уведомление должника о срочной необходимости внесения ежемесячного платежа (посредством звонков на мобильный телефон или рассылка смс-сообщений).
  2. Начисление неустойки или пеней (все штрафные санкции, их размер и сроки начисления прописаны в заключенном договоре).
  3. Обращение в суд с обращением взыскания залога.
  4. Реализация недвижимости через торги и погашение за счет вырученной суммы долга перед банком.

Безусловно, каждый банк перед подачей искового заявления пытается урегулировать ситуацию в досудебном порядке. Для этого сотрудники ипотечного отдела предлагают заемщику возможности реструктуризации займа, рефинансирования или иной выход в зависимости от конкретных обстоятельств.

Обращение кредитора в суд и обращение взыскания имущества являются самыми крайними мерами, сопряженными с дополнительными расходами и временными издержками. Поэтому банки предпринимают максимум усилий, чтобы до этого не доводить. Перед судебными тяжбами дело ипотечного заемщика может быть передано коллекторской службе, известной своими жесткими действиями и давлением.

По действующему законодательству право кредитора на взыскание заложенного имущества посредством продажи наступает при превышении размера долга клиента 5% от общей суммы по договору.

В итоге последствия для неплательщиков ипотеки могут быть следующими:

  • ухудшение кредитной истории (злостных должников, которые скрываются, обманывают кредитора и не предпринимают никаких действий для погашения задолженности могут внести в межбанковский черный список);
  • существенное увеличение суммы к оплате (с каждым днем к сумме основного долга и процентов банк причисляет сумму начисленных пеней в соответствии с договором);
  • выселение из жилья, являющегося предметом ипотеки, и его дальнейшая продажа;
  • арест банковских счетов или иного имущества заемщика (такие действия осуществляются на основании вынесенного судебного решения и соответствующего исполнительного документа);
  • запрет выезда за границу.

Недвижимость в большинстве случаев реализуется через торги по заниженной цене, что является крайне невыгодным для заемщика, так как полученная сумма может быть недостаточной для погашения долга.

В итоге он потеряет жилье и еще останется должен банку. В первую очередь будут погашены начисленные штрафы и неустойки, затем сумма процентов и только затем основной долг.

С учетом этого лучше продать квартиру самостоятельно.

Если у вас сейчас просрочка по ипотеке обязательно прочитайте наш прошлый пост о том, как выпутаться из этой ситуации.

Законный способ не платить ипотеку

Как не платить ипотеку: реально ли не отдавать кредит или проценты по нему и какие есть способы законно решить проблему и начать спокойно жить?

Не каждый заемщик знает, что существует несколько законных способов не платить ипотеку. Рассмотрим их подробнее.

  1. Признание должника банкротом

С 2015 года вступил в силу закон, в соответствии с которым каждый заемщик с долгом свыше 500 тысяч рублей и отсутствием достаточного дохода для исполнения своих обязательств перед банком имеет право обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. При этом просрочка по займу должна составлять более трех месяцев.

Такой способ отказа от оплаты ипотеки является крайним, так как подразумевает множество негативных последствий для клиента. Среди них:

  • невозможность оформления новых займов даже при острой необходимости;
  • запрет на трудоустройство на руководящие должности;
  • продажа имущества банкрота на открытых торгах в течении трех лет после присвоения такого статуса (при его наличии);
  • обязательность уплаты услуг управляющего.

Если суд установит факт того, что заемщику действительно нечем платить по кредиту, то вероятность взыскать с него требуемую сумму будет крайне мала. По истечении определенного промежутка времени судебными приставами в банк будет направлено постановление о невозможности взыскания. Долг в этом случае будет списан.

Подробнее об этом читайте пост «Банкротство физических лиц по ипотеке».

  1. Погашение задолженности за счет страховки

Если с заемщиком произошел доказанный страховой случай, то он имеет право обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор страхования в момент оформления ипотеки, с заявлением о получении страхового возмещения. В случае удовлетворения предъявленных требований страховщик выплатит необходимую сумму банку за заемщика.

Страховая выплачивает банку полностью задолженность либо в случае смерти заемщика, либо при наступлении инвалидности 1 или 2 группы.

  1. Отсрочка или кредитные каникулы

При временных трудностях заемщик может обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении отсрочки платежа на установленный срок при объяснении объективных причин и предоставлении доказательств (с помощью подтверждающих) документов. Данный способ позволяет законно не платить долг по ипотеке от месяца до одного года. Однако, по истечении оговоренного периода клиент будет обязан вернуться с прежнему графику.

Смотрите пост «Отсрочка по ипотеке».

Заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда

Как не платить ипотеку: реально ли не отдавать кредит или проценты по нему и какие есть способы законно решить проблему и начать спокойно жить?

Некоторые маргинальные слои населения умышленно пытаются обмануть кредитора и наотрез отказываются исполнять свои обязательства. Такие действия могут квалифицироваться как мошенничество и, следовательно, подлежать административной и уголовной ответственности.

Если вопрос о сохранения в собственности недвижимости не стоит, то рекомендуется, как можно оперативнее предложить банку воспользоваться правом на залог или попробовать с его разрешения продать квартиру самостоятельно и погасить, таким образом, задолженность.

Об этом читайте пост «Можно ли продать ипотечную квартиру».

Списание задолженности

Списание задолженности по ипотечному договору возможно в двух случаях:

  1. Как мера государственной поддержки несостоятельных граждан

В 2015 году вступило в силу Постановление Правительства РФ №373 от 23.07.2015 г., в соответствии с которым граждане, имеющие серьезные материальные затруднения, могут рассчитывать на поддержку государства.

Общее назначение программы –  поддержка определенных категорий граждан путем списания 20-30% от остатка ссудной задолженности, но не более 3 млн. рублей основного долга по договору ипотеки.

Особенно актуальна она будет для валютных ипотечников.

Однако, как и любая другая госпрограмма, получение такой помощи имеет множество ограничений и нюансов, которые необходимо уточнять на этапе консультации.

Подробнее об этом рассказывает наш пост «Программа помощи ипотечным заемщикам».

  1. Как результат признания заемщика неплатежеспособным/банкротом

После принятия всех возможных мер, судебных разбирательств и попыток ФССП взыскать задолженность любым способом банк может списать долг заемщика как безнадежный.

То есть клиент, не имеющий в собственности никакого иного имущества, банковских счетов и достаточный ежемесячный доход, признается банкротом.

На практике все достаточно сложнее, так как коллекторы и банк будут пытаться вернуть долг любыми путями, включая давление и угрозы не только заемщику, но и его родственникам. Поэтому многие должники идут на все, лишь бы рассчитаться с кредитором.

Вывод

  • В отношении злостных неплательщиков банк будет действовать по стандартной схеме: уведомление о просрочке, начисление пеней и неустойки, передача дела коллекторам, обращение в суд, арест недвижимости, его реализация через торги и выселения заемщика и его семьи.
  • Выходом может стать просьба должника об отсрочке, признание банкротства заемщика, использование страхового возмещения или господдержки, а также простое мошенничество, когда клиент попросту скрывается от кредитора.

При этом важно помнить, что последствия будут крайне негативными – должник попадет во всевозможные черные списки, потеряет жилье, лишится возможности пересечь границу до погашения долга в полном размере, и, в крайнем случае, будет привлечен к уголовной ответственности. Поэтому лучше попытаться найти способ заплатить кредитору, чем искать способы, как законно не платить ипотеку.

Надеемся вы получили ответ на вопрос, что будет если не платить ипотечный кредит. Если у вас сейчас есть сложности с оплатой и проблемы с банком или коллекторами, то просьба в обязательном порядке записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу для грамотной поддержки в этой ситуации. Заполните специальную форму обратной связи.

Будем признательны за лайки, репосты и подписку на новости.

Как законно не платить кредиты банкам: Тинькофф, ВТБ, Сбербанк и другие

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Способы законной неуплаты кредита
  2. Сроки исковой давности по кредиту
  3. Можно ли выкупить свой долг?
  4. Возможные риски и последствия
  5. Как это влияет на кредитную историю?
  6. Когда не платить кредит нельзя?

Как не платить ипотеку: реально ли не отдавать кредит или проценты по нему и какие есть способы законно решить проблему и начать спокойно жить?

  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.
Читайте также:  Заявление о переводе жилого помещения в нежилое: образец написания, когда и куда необходимо подавать и какой пакет документов собрать?

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком.

Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ.

Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк.

Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость.

Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.  

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии.

На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов.

Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего.

В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию.

Вырученные средства идут на погашение долга.

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия.

Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга.

Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Что будет, если не платить ипотеку: как законно сохранить квартиру, способы решения проблемы, последствия неуплаты

Несмотря на то что время карантина по коронавирусу в 2020-2021 гг., государству удалось избежать гиперинфляции, дефолта, деноминации, девальвации и обвала рубля, финансовый кризис в стране все равно наступил.

Впоследствии, у многих россиян резко упали доходы, а цены на ЖКХ и продукты питания, наоборот, выросли.

В итоге, у граждан, которые ранее отказались жить в съемном жилье и взяли ипотеку, ребром встал вопрос дальнейшей уплаты ипотечного кредита.

Если своевременно не избавляться от долгов по ипотечному займу и не гасить кредит, приставы ФССП вправе прийти к неплательщику домой с исполнительным листом и выселить его. Что делать если не можешь платить ипотеку, и может ли ипотека не платиться вообще, рассказано ниже в статье.

Можно ли не платить ипотеку

Чтобы не снимать квартиру в аренду, многие граждане РФ, в том числе военные и служащие в армии, берут ипотеку. Однако, нередко бывает так, что заемщику нечем платить ипотечный кредит. Это бывает из-за того, что:

  • не хватает своей з/п;
  • нет материнского капитала;
  • нет алиментов на детей после развода с супругом;
  • нет выплат в декрете;
  • нет иных доходов, чем можно было бы погасить ипотечный кредит.

Однако, отсутствие финансовых возможностей оплачивать ипотеку и иные обязательные платежи (так, коммунальные) не означает, что можно не платить ипотечный кредит. Ведь сейчас это запрещено законодательством РФ. В итоге, за просрочку ипотечных платежей банк может спокойно начислить неустойку, которая должна выплачиваться сверх основной суммы кредита и процентов по нему.

Также, если в течение несколько недель просрочивать ипотеку и скрываться от банка, можно испортить свою кредитную историю и впоследствии попасть в базу неблагонадежных заемщиков. Этот факт сильно затруднит оформление кредитов и микрозаймов в будущем. Ведь такой информацией банки обмениваются друг с другом.

Уезжать за границу также невыгодно. Ведь сумма долга по ипотеке от банка (от банка-партнера от застройщика) будет расти каждый месяц и точно будет не менее 10 000–30 000 р. В итоге, на пропускном пункте на границе заемщика просто развернут обратно и отправят домой восвояси.

Последствия неуплаты взносов по ипотеке

Бывает так, что клиент вовремя не появляется в банке, где он взял ипотеку, и сбрасывает звонки кредитного специалиста. Это неправильно и незаконно. В итоге, банк вправе подать в суд на недобросовестного заемщика. В итоге должник может потерять оформленную в ипотеку квартиру (частный дом). Причем по закону забирать можно даже единственное жилье в залоге.

Если долго не платить ипотеку, банк вправе принять несколько мер по отношению к должнику:

  1. Подать на должника в суд на выселение жильца, если заемщик перестал возвращать ипотечный заем более 3 мес. назад.
  2. Существующая ипотечная задолженность (+начисленные пени, штрафы по ней) может взыскиваться банком на основании соответствующего судебного решения.

По судебному решению заемщик обязан будет вернуть банку остаток ипотечного долга с процентами, пени, штраф и возместить судебные расходы кредитора.

В судебном постановлении отдельно указывается пункт о том, что ипотечное жилье должно быть продано с торгов.

Причем если заемщик не явился на судебное слушание, его ипотечное жилье может быть реализовано (продано) с аукциона по заниженной стоимости.

В какой срок заберут квартиру

Пока нет решения суда, никто не вправе отбирать у заемщика его ипотечную квартиру. Быстро судебные дела по выселению должника закрывать не могут.

Юридическая консультация от директора по развитию агентства взыскания: С учетом сроков, установленных российским законодательством, закрытие дела по ипотеке может быть проведено уже через два месяца.

Судья принимает соответствующее решение, и оно вступает в силу еще спустя 1 мес. В итоге, только спустя 3 мес.

как минимум после обращения в суд, банк вправе отнимать ипотечное жилье через ФССП путем принудительного выселения заемщика.

Если же ответчик-должник подает жалобу на судебное решение о его выселении, то дело может рассматриваться больше 1 года. В итоге, в течение 12 мес. как минимум никто не сможет выселить заемщика из занимаемой квартиры (частного дома).

Что делать, если банк подает в суд

Если банк подает в суд на взыскание жилья, нужно иметь в виду, что он может сделать это только, если (часть 2, 3 статьи 348 ГК РФ, ст. 54.1, 55 Закона РФ № 102-ФЗ):

  1. Сумма ипотечного долга равна 5% и более от размера ипотеки.
  2. Период неуплаты ежемесячных платежей по ипотечному кредиту составляет 3 месяца как минимум (при условии отказа от оплаты ипотеки более чем 3 раза на протяжении 1 года).
  3. Банк ранее уже направлял уведомление заемщику о взыскании ипотечного жилья во внесудебном порядке (так, если это предусмотрено ипотечным договором или права заемщика удостоверены закладной).

Однако, в 2020 г. ЦБ РФ предоставил должникам по ипотеке несколько послаблений, действующих до конца марта 2021 г. Теперь банке не вправе требовать реализации ипотечного частного дома (квартиры), если заемщик или его семья подхватили ковид или у них сильно уменьшились доходы в период пандемии (Информационное письмо № ИН-06-59/177 от 24 декабря 2020 г.).

Может ли заемщик выиграть суд по ипотеке?

На практике, если банк забирает ипотечную квартиру, далеко не всегда суды встают на сторону заемщика. Чаще бывает наоборот. Причем забрать у физлица и продать можно и единственное жилье гражданина, находящиеся в ипотеке. Это законно (п. 1 ст. 446 ГПК РФ, п. 5 ст. 54.1 Закона РФ № 102-ФЗ).

Однако, суд вправе отклонить иск банка о взыскании ипотечного жилья, если (ст. 54.1 Закона РФ N 102-ФЗ):

  1. Сумма ипотечного долга составляет менее 5% от размера ипотеки.
  2. Срок просрочки платежа по ипотеке составляет менее 3 месяцев.

Также, при обращении банка в суд, заемщику нужно иметь в виду, что в соответствии с п. 3. ст. 54 Закона РФ № 102-ФЗ, по заявлению должника суд вправе отсрочить продажу ипотечного жилья на срок до 1 года.

Читайте также:  Как оформить квартиру в собственность при покупке в ипотеку: можно ли взять, если есть свое жилье, кто является собственником, как получить свидетельство на право?

Такое возможно, если должник за следующие 12 месяцев сможет погасить образовавшуюся задолженность по ипотеке. Однако, суд не может дать такую отсрочку, если она может повлечь значительное ухудшение фин.

положения заемщика или если заемщик решил стать банкротом (захотел обанкротиться).

Горячая линия для консультаций граждан: 8-804-333-70-30

Способы решения проблемы

Чтобы в один прекрасный момент не остаться с вещами на улице, есть 4 выхода из ситуации. Снять обременения по ипотеке можно путем:

  1. Получения кредитных каникул.
  2. Проведения реструктуризации ипотечного кредита.
  3. Получения господдержки.
  4. Самостоятельной продажи жилья в целях избавления от всего ипотечного кредита.

Выплаты по ипотеке могут быть прекращены и по ипотечной страховке. Такое возможно только после смерти заемщика, а не когда он, например, оказался в больнице, и родственники подумали, что он начал уже умирать.

Кредитные каникулы

Начиная с 3 апреля 2020 г., в 2020 г. заемщику были предоставлены кредитные каникулы на 6 месяцев на основании ст. 7 Закона РФ № 106-ФЗ (ст. 6 Закона РФ № 106-ФЗ). Под кредитными каникулами при этом понимаются:

  • приостановление выплат по ипотеке;
  • снижение размера ежемесячных платежей по ипотечному кредиту.

Однако шестимесячные кредитные каникулы прекратили свое действие уже в октябре 2020 г. В 2021 г. чтобы получить кредитные каникулы, не позднее 31 марта 2021 г.

заемщику нужно обратиться в банк с требованием об изменении условий ипотечного договора (Информационное письмо ЦБ РФ № ИН-06-59/177 от 24 декабря 2020 г.).

При этом банк должен согласиться на это, а заемщик — жить в единственно пригодном жилье.

В 2021 г. для получения кредитных каникул по ипотеке допустимо воспользоваться Законом РФ № 76-ФЗ от 1 мая 2019 г. об ипотечных каникулах.

Однако, такое возможно только если заемщик находится в трудной жизненной ситуации, и другого жилья, кроме ипотечного, у него нет (ст. 4 Закона РФ № 76-ФЗ).

Максимальная сумма ипотеки, оформленная на основании п. 1 ч. 1 ст. 6.1-1 Закона РФ № 76-ФЗ, может составлять 15 млн руб.

Под трудной жизненной ситуацией заемщика, в частности, понимается (ст. 4 Закона РФ № 76-ФЗ):

  • проживание в единственно пригодном ипотечном жилье (подтверждается выпиской из ЕГРН об отсутствии своего жилья);
  • регистрация в качестве безработного на Бирже труда после потери работы (удостоверяется справочным документом из ЦЗН);
  • получение в бюро МСЭ 1 или 2 группы инвалидности (подтверждается справкой МСЭ);
  • временная нетрудоспособность сроком более 2 месяцев подряд (удостоверяется больничным от работодателя);
  • уменьшение среднемесячной з/п, рассчитанной за 2 месяца, более чем на 30% (подтверждается справкой 2-НДФЛ по налоговым сборам на доходы за текущий год и по подоходному налогу за крайние 12 мес.).

Выплачивать свою ипотеку по льготным условиям можно только 1 раз за весь срок ипотечного кредита.

Реструктуризация

Заемщик вправе попросить у банка провести реструктуризацию ипотеки. Таким образом, можно:

  1. Уменьшать (сокращать) сумму ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования.
  2. Изменять ипотечную ставку или валюту платежа (если валютный курс сильно вырос).
  3. Отменять штрафы и пеню за просрочку оплаты ипотеки.

После согласования одного из 3 предложенных вариантов реструктуризации заемщик подписывает с банком доп. соглашение к ипотечному договору. В этом случае устанавливается новый график платежей, от которого больше уже нельзя отказываться.

Господдержка

Если стало нечем платить за квартиру в ипотеке, заемщики вправе рассчитывать и на государственную реструктуризацию ипотеки и получение денежного возмещения по ней.

Это можно сделать через АО «ДОМ.

РФ», которое, в частности, занимается созданием стандартов цивилизованного рынка арендного жилья и сотрудничает с конкретными банками (Постановление Правительства РФ № 493 от 12 апреля 2020 г.).

Чтобы получить такую господдержку, надо предъявить личный паспорт и письменное заявление в свой банк (так, в Альфа банк, ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк) и предоставить пакет подтверждающих справок. Списки банков-участников госпрограммы, имеющих лицензию, можно узнать в онлайн-режиме — на сайте дом.рф или в блоке сайте, где указаны контакты.

Максимальная сумма возмещения по реструктурированной ипотеке может составлять 30% от еще невыплаченной суммы ипотечного кредита, но не более 1,5 млн руб. (п. 6 Условий постановления Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 г.). Размер такой господдержки устанавливает Межведомственная комиссия.

Чтобы получить такие деньги, заемщику-гражданину РФ необходимо одновременно соблюсти 4 условия инструкции, указанной в п. 8 постановления российского Правительства № 373:

  1. Быть льготником.
  2. Иметь определенный совокупный доход семьи и сумму ежемесячной выплаты по ипотеке.
  3. Проживать в единственно пригодном жилье определенной площади.
  4. Ипотека должны быть оформлена не менее чем за 1 год до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации через Дом.РФ.

Согласно первому условию получения господдержки, рассчитывать на получение 1,5 млн руб. как максимум вправе следующие заемщики:

  • имеющие 1 или более детей в возрасте до 18 лет; опекуны (попечители) несовершеннолетнего ребенка или нескольких детей;
  • инвалиды;
  • если у заемщика есть дети-инвалиды;
  • ветераны БД;
  • когда у заемщика на иждивении есть лица до 24 лет, которые обучаются в ССУЗе (ВУЗе) на очной форме обучения.

Согласно второму обязательному условию получения господдержки, весь средний месячный доход семьи заемщика (созаемщика), определенный за 3 мес., не должен превышать на каждого члена его семьи 2 региональных ПМ. Кроме того, разница между ежемесячным плановым платежом по ипотеке и нынешним должна составлять 30% как минимум.

Пример! В июне платеж по ипотеке = 15 000 р. В июле платеж стал равен 20 000 р. (повысился на 5 000 р., то есть на 33% примерно, как показывает калькулятор).

Согласно третьему условию получения 1,5 млн руб., общая жилплощадь занимаемого жилья по ипотеке не должна превышать:

  • 45 кв. м — для однушки;
  • 65 кв. м — для двухкомнатной квартиры;
  • 85 кв. м — для трешки.

Получить бесплатную господдержку по ипотеке можно только 1 раз.

Продать самому

Если заемщик решил досрочно продать занимаемую ипотечную квартиру (частный дом), банк может пойти ему навстречу и уладить дело во внесудебном порядке. Прекращать таким образом выплату ипотеки можно 4 путями, приведенными ниже в таблице.

Способы продажи ипотечного жилья Нюансы
1 Досрочное погашение ипотеки Такой метод является наиболее актуальным. Сначала у покупателя ипотечного жилья берется задаток. Затем, погашается сама ипотека, а потом уже продается недвижимость
2 Продажа с погашением ипотеки в ходе сделки Сначала сотрудник банка предоставляет заемщику справку об остатке долга по ипотеке. Далее, покупатель ипотечного жилья при применении аккредитива кладет деньги в банк для продавца-заемщика и для самого банка. В конце выполняется оформление необходимых справок и проводится госрегистрация сделки в местном Росреестре
3 Продажа ипотечной квартиры вместе с кредитом По данной схеме банк может рефинансировать ипотечный кредит. Для этого покупателю чужого ипотечного жилья надо подать заявление в банк на стандартную ипотеку и получить письменное согласие кредитного специалиста на это
4 Продажа ипотечной недвижимости банком Продажа жилья новому собственнику возможно тогда, когда у заемщика образовались большие долги по уплате ипотеки. Однако, до того как передавать ипотечную недвижимость покупателю, потребуется выслушать отзывы и получить согласие обеих сторон (и банка, и заемщика)

В итоге, совсем не платить ипотеку — это не законно. Однако если негде брать денег на выплату ипотеки, то человеку, попавшему в трудную жизненную ситуацию, надо переставать плакать и нужно искать решение такой проблемы. Так, если нечем заплатить за ипотеку, можно оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию ипотеки или получить господдержку от государства.

Совсем терять связь с банком нельзя. Иначе через 3 месяца – 1 года квартира (частный дом) в ипотеке будут изъяты и проданы на основании соответствующего судебного решения.

Как не платить кредит законно: 7 проверенных способов

Нередко возникают ситуации, когда заемщику нечем платить за кредит.

К примеру, его уволили с работы или урезали заработную плату, он тяжело заболел или получил инвалидность, из-за чего его финансовое положение пошатнулось, что сразу же сказалось на взаимоотношениях с кредиторами.

Вне зависимости от сложившихся обстоятельств, итог один — они не дают выплачивать деньги по займам. Поэтому многие задаются вопросом, а можно ли не платить кредит законно и как это лучше сделать? Рассмотрим все доступные заемщикам способы.

Узнать, спишет ли суд ваш кредит

Способ 1: Игра в прятки с кредиторами

Назвать этот способ законным можно лишь с некоторой натяжкой. В определенных ситуациях должника могут привлечь к ответственности за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности или мошенничество.

Да и спокойно жить должнику в течение 3–5 лет не удастся. Что, впрочем, не мешает значительной части нынешних заемщиков пользоваться этим методом при возникновении проблем с деньгами.

А заключается он в следующем:

  1. Должник прекращает любое взаимодействие с банком, в том числе останавливает внесение платежей по кредиту.
  2. На протяжении 3 лет скрывается как от банка, так и от коллекторов (если банк обратится к ним за услугами взыскания).
  3. По истечении срока исковой давности (заветные 3 года) банк не сможет взыскать задолженность в судебном порядке.
  4. Кредитной организации не останется другого выхода, кроме как списать долг.

Но у этого варианта списания задолженностей множество минусов:

  • полная изоляция от банка и коллекторов предусматривает не только смену контактных данных, но и места работы и даже места проживания, что весьма накладно и сложно;
  • если договором кредитования предусмотрены поручители, то банк предъявит свои требования к ним;
  • при наличии залогового имущества банк обязательно обратит на него взыскание;
  • кредитная история заемщика будет сильно испорчена, что осложнит получение кредитов в будущем.

Не говоря уже о том, что нет никакой гарантии, что банк пропустит сроки исковой давности. Как правило, едва просрочка кредита составит более полугода, банки подают документы на получение судебного приказа для принудительного взыскания долга приставами. Таким образом, данный способ избавления от задолженности остается рискованным и не гарантирует результата.

Узнать, вышел ли срок давности по вашему кредиту?

Читайте также:  Можно ли сдавать квартиру взятую в ипотеку: как выгодно оформить сделку, не нарушая закон?

Способ 2: Признание договора ничтожным

Отличный способ, как законно не платить кредиты банкам, но часто недоступный рядовому заемщику. Дело в том, что для аннулирования кредитного договора потребуется в суде доказать его ничтожность, а именно: указать на грубейшее нарушение правовых норм и основ законодательства со стороны кредитора. Это может быть:

Но здесь важно отметить, что у неподготовленного заемщика шансы добиться в суде аннулирования кредитного договора минимальны. Эта задача под силу лишь профессиональным и многоопытным кредитным юристам, в совершенстве знающим все тонкости законодательства.

И то лишь в случае действительно грубых нарушений со стороны банка — сфальсифицировать нарушения не получится. И, вопреки мнению многих заемщиков, навязывание страховки к таким случаям не относится. Зато позволяет закрыть вопрос с проблемным кредитом другим способом.

Способ 3: Привлечение страховой компании

Подавляющее большинство заемщиков отказываются от страховки после оформления займа, не желая доплачивать за услугу. И делают это совершенно напрасно. Ведь страхование в рамках кредитного договора — это своеобразная подушка безопасности, позволяющая заемщику избежать просрочек или даже на законных основаниях списать кредит при наступлении сложной финансовой ситуации.

Наиболее часто «в довесок» к кредиту предлагаются следующие программы страхования:

  • от потери работы;
  • страхование жизни и здоровья;
  • при оформлении кредитных карт — страховка от противоправных действий;
  • страхование имущества (обязательно при ипотеке).

Иными словами, если проблемы с погашением займа вызваны наступлением страхового случая, то можно рассчитывать на частичное или полное списание долга — все зависит от условий договора страхования.

Но здесь важно отметить, что редко страхового покрытия оказывается достаточно для полного погашения кредита — обычно компенсируется небольшая сумма, равная 1–3 ежемесячным платежам. Исключение в данном случае составляет лишь смерть заемщика — тогда обращение за страховкой позволит его поручителям или наследникам избежать выплаты кредита полностью.

Способ 4: Реструктуризация кредита

Рассматриваемая процедура означает внесение изменений в условия кредитного договора. К примеру, заемщик может попасть в затруднительное материальное положение, при котором вносить ежемесячный платеж для него становится невыполнимой задачей. И в этом случае стоит незамедлительно обращаться в банк.

Конечно, реструктуризация кредита не поможет списать долги, но позволит существенно облегчить процедуру их возврата заемщиком:

  1. Увеличить срок кредитования, тем самым снизив размер ежемесячного платежа.
  2. Получить отсрочку или кредитные каникулы сроком до 6 месяцев (а в отдельных банках и дольше).
  3. Изменить процентную ставку в пользу заемщика, что также уменьшит ежемесячный платеж.
  4. Перевести кредит в другую валюту, более выгодную для заемщика.

Обратившись в банк за реструктуризацией, заемщик сможет обезопасить себя от многих неблагоприятных последствий. Например:

  • Не испортить свою репутацию, как заемщика. Да, в КИ будет присутствовать запись о введении реструктуризации, но пагубного влияния она иметь не будет.
  • Не обострять конфликт с банком. Проблема решается мирным путем без взаимных претензий и обращений в суд.
  • Не подвергать свою недвижимость изъятию в счет образовавшегося долга.
  • Не запускать процедуру банкротства — о ней мы поговорим чуть позже.

В качестве примера рассмотрим, как получить реструктуризацию кредита в Сбербанке. Процесс включает в себя несколько шагов:

  1. Заполнение анкеты по форме банка. Указываются все необходимые данные о кредите и заемщике.
  2. Направление анкеты в соответствующий отдел банка (кредитному специалисту, а если есть просрочка — то специалисту отдела взыскания).
  3. Встреча со специалистом и выбор программы реструктуризации.
  4. Написание заявление и ожидание результата.
  5. Подписание дополнительного соглашения на новых условиях (в случае положительного ответа).

Стоит отметить, что не каждая кредитная организация пойдет своему клиенту навстречу и согласится на введение реструктуризации долга.

За исключением случаев, когда банки обязаны предоставить услугу по закону — речь идет об ипотечных каникулах. Но если у Вас потребительский кредит или кредитная карта, то банк может и отказать.

В этом случае можно попробовать другой вариант — рефинансирование займа.

Способ 5: Рефинансирование кредита

Процедура рефинансирования кредитов имеет немало общего с реструктуризацией. Но несколько отличается от нее механизмом исполнения. Так, если при реструктуризации просто меняются условия текущего кредитного договора, то рефинансирование кредитов подразумевает оформление нового целевого займа для погашения текущих кредитных долгов. В жизни эта схема выглядит следующим образом:

  1. Заемщик собирает справки из банков и МФО обо всех открытых кредитах. В документах должна быть отражена сумма к погашению и реквизиты для перевода средств.
  2. Заемщик обращается в финансовую организацию, предлагающую программы рефинансирования. Весьма неплохие и выгодные предложения есть у ВТБ, Альфа Банка, Тинькофф Банка.
  3. Далее оформляется новый кредитный договор, на основании которого заемные средства перечисляются предыдущим кредиторам заемщика.

Рефинансирование кредита позволяет объединить все займы и сделать более выгодными условия их погашения. За счет увеличения срока кредитования и снижения процентной ставки можно существенно снизить кредитную нагрузку, а благодаря досрочному погашению старых займов — списать немалую часть задолженности.

Кроме того, в некоторых случаях участие в программе рефинансирования позволяет высвободить залоговое имущество.

Конечно, когда совсем нечем платить кредит, вариант с рефинансированием не поможет избавиться от проблемы. В этом случае могут потребоваться кардинальные решения. Рассмотрим их ниже.

Способ 6: Реализация залога

Отметим сразу, что этот метод, как не платить кредит законно, доступен только должникам, оформившим залоговые займы. Он позволяет не только законным способом списать все долги, но и в некоторых случаях получить материальную выгоду.

Должнику стоит обратить внимание на один из двух предложенных ниже вариантов погашения задолженности за счет залогового имущества:

  1. Передача залога банку в счет погашения долга. В этом случае банк забирает у заемщика залог, после чего освобождает его от исполнения обязательств по кредитному договору. Но не всегда банки идут на этот шаг — ведь в первую очередь их интересуют именно финансовые активы, а не имущество, которое еще предстоит продать, чтобы вернуть затраченные средства.
  2. Продажа залогового имущества. Речь идет про официальную и законную схему со специальным договором, в которой банк является непосредственным участником. Для начала заемщику нужно получить от банка разрешение на продажу, затем привести покупателя и подписать трехсторонний договор.

    Передаваемая покупателем оплата за имущество поступает в банк на закрытие кредитного договора, остатки перечисляются заемщику. Это очень популярная схема, широко применяемая как при автокредитах, так и при ипотеке.

Но стоит понимать, что далеко не все кредиты являются залоговыми, не говоря уже о том, что стоимость залогового имущества не всегда покрывает накопившиеся долги. Если материальное положение не позволяет погашать займы, а имущество, которое можно было бы использовать для закрытия долгов, отсутствует, то все перечисленные выше варианты должнику не подойдут.

И тогда единственным способом, как не платить кредит законно и начать спокойно жить, становится инициация процедуры банкротства.

Способ 7: Объявление себя банкротом

Самым выгодным и эффективным способом будет проведение процедуры банкротства физ. лиц. Вопреки устоявшемуся мнению, чтобы ее провести, не нужно накапливать общие долги на сумму более 500 000 рублей и ждать, когда просрочки по кредитам составят свыше 90 дней.

Достаточно того, что Вы не можете в должном объеме исполнять все свои кредитные обязательства, а Вашего имущества недостаточно для погашения всех долгов путем его продажи.

Банкротство физических лиц предусматривает введение двух процедур, направленных на удовлетворение требований кредиторов:

  1. Реструктуризация долга. Не стоит ее путать с банковской реструктуризацией, поскольку она имеет ряд существенных отличий: процентная ставка при судебной реструктуризации не превышает ставку рефинансирования ЦБ, а ее максимальный срок составляет 3 года.

    Кроме того, реструктуризация объединяет в себе все долги гражданина, заявленные в ходе банкротства. Но для ее введения нужно, чтобы у банкрота был стабильный источник дохода, размер которого позволяет выполнять все требования плана, утвержденного Арбитражным судом.

  2. Реализация имущества. Здесь все просто: финуправляющий (обязательный участник процедуры, ответственный за ее исполнение) описывает имущество должника, оценивает его и реализует в ходе торгов. Не подлежит реализации только имущество, указанное в ст. 446 ГПК РФ, в том числе единственное жилье должника (за исключением заложенного и ипотечного).

    Вырученная сумма направляется на погашение долгов, а если ее не хватит (так обычно и бывает) то их остатки будут списаны после закрепления за должником статуса банкрота.

Кроме того, законом не запрещается банкротство граждан без имущества. Именно поэтому признание должника банкротом — наиболее эффективный способ раз и навсегда решить вопрос с просроченными долгами.

Получить инструкцию, как списать долги через банкротство в вашем случае

Последствия невыплаты кредита

В заключение рассмотрим, что будет, если не платить кредит, а также не предпринимать никаких действий по урегулированию вопроса с задолженностью. Действия кредиторов при таком раскладе вполне предсказуемы:

  1. Начисление повышенных процентов и пени, увеличивающих полную сумму долга. Конечно, их можно отменить, но удается это не всегда.
  2. Обращение к коллекторам. Банк может привлечь их как для взыскания долга, так и продать им Вашу задолженность.
  3. Обращение в суд. Если банк подал в суд на взыскание кредита, то он обязательно учтет все проценты и штрафы. А после положительного решения суда долг будут взыскивать с Вас судебные приставы.

    В их распоряжении есть масса инструментов воздействия на должника: арест имущества и счетов, запрет на выезд за границу, направление исполнительного листа работодателю.

Кроме того, просрочки и невыплаты кредита негативно отражаются на кредитной истории заемщика. Что в дальнейшем делает минимальными Ваши шансы на повторное получение займа и потребует серьезных мер по восстановлению своей репутации.

Хотите узнать больше о том, как можно не платить кредит в 2021 году? Получите бесплатную консультацию от кредитных юристов нашей компании, позвонив нам по телефону или написав онлайн. Мы подберем индивидуальную стратегию для Вашего случая и поможем избавиться от долгов в кратчайшие сроки.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *