Ипотека: какой процент дают в банках и как он начисляется, от чего зависит размер ставки?

На размер переплаты влияют следующие факторы:

• выбранная программа кредитования;
• комиссии (если есть);
• дополнительные обязательные платежи (страховка, госпошлины и т. п.);
• размер первоначального взноса;
• схема погашения (аннуитетная или дифференцированная).

По программам кредитования, реализуемым банком с государственной поддержкой (например, для семей с детьми) или застройщиками-партнерами, ставки и общая переплата по кредиту будут ниже.

Также прочитайте: Ипотека с господдержкой в ВТБ: условия и ставки, документы и отзывы

Как рассчитать платеж на калькуляторе?

На официальных сайтах банков размещены калькуляторы по ипотеке. С их помощью можно рассчитать ежемесячный платеж и узнать, сколько процентов придется переплачивать. С помощью этих расчетов вы подберете наиболее подходящий вариант кредита (например, внеся максимальный процент первого взноса, можно сократить не только ежемесячный платеж, но и переплату).

Рассмотрим, какую информацию нужно указать в калькуляторе для проведения расчетов на примере Райффайзенбанка:

• город, где планируется покупка жилья;
• тип недвижимости;
• категорию клиента, к которой вы относитесь (новый/получаете зарплату на карту);
• способ подтверждения доходов (справка по форме Райффайзенбанка или 2-НДФЛ);
• размер кредита и первого взноса;
• желаемый срок кредитования.

Пример. Если вы являетесь новым клиентом и берете кредит в сумме 4 млн р. на покупку квартиры в новостройке с первым взносом в 800 тыс. р. и сроком в 10 лет, ставка составит 10,49%, а ежемесячный платёж – 54 208,89 р. Общая сумма выплат равняется 6 447 775,02 р., а переплата при погашении строго по графику – 2 447 775.02 р.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Вы можете получить предварительное решение банка без визита в отделение. Для этого нужно заполнить заявку на его официальном сайте.

Например, в анкете Райффайзенбанка нужно указать:

• Ф.И.О.;
• дату рождения;
• паспортные данные (серию, номер и т. д.);
• город подачи документов;
• контактные данные (телефон, email).

Если потребуется, то менеджер банка свяжется с вами по телефону для уточнения дополнительной информации. Решение по заявке банк сообщит вам в течение 2-10 дней.

Как купить вторичное жилье по низкой ставке?

Решение по каждой заявке и размер процентной ставки определяются банком индивидуально.

Следующие рекомендации помогут получить кредит под самый маленький процент:

• Предоставьте максимум документов, подтверждающих доход. В некоторых банках можно оформить ипотеку по двум документам (паспорту и СНИЛС), но кредитная ставка в этом случае будет выше.
• Найдите платежеспособных поручителей и созаемщиков. За счет этого вы сможете получить более крупную сумму.
• Рассматривайте возможность участия в различных государственных программах по субсидированию ипотеки. Например, для семей, в которых родился второй или третий ребенок после 1 января 2021 года, есть возможность получить ипотечный кредит под 6%.
• Постарайтесь внести максимальный первый взнос или дополнительно предоставить банку в залог ликвидное имущество.

Можно ли снизить действующую ставку?

Если рассматривать процент по ипотеке по годам, то за последние несколько лет он существенно упал. Снижение базовой ставки по действующим кредитам при этом не проводилось. Но вы можете ее уменьшить в рамках реструктуризации или рефинансирования.

При реструктуризации долга условия первоначального кредитного договора изменяются, например, увеличивается срок выплат. Она проводится только банком, выдавшим первоначальный ипотечный кредит.

Обычно эта процедура используется для помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

В рамках реструктуризации банк может пойти также на снижение процентов по первоначальному кредиту.

Также прочитайте: Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: условия, ставки, необходимые документы и отзывы

Рефинансирование представляет собой выдачу нового кредита на погашение ранее оформленной ипотеки. Оно может предоставляться любым банком как выдавшим кредит первоначально, так и другим. Но вы должны учитывать, что при осуществлении данной операции придется потратить дополнительные средства на проведение новой оценки недвижимости, оплату госпошлин, покупку страховых полисов и т. д.

Также прочитайте: Условия рефинансирования ипотеки в Тинькофф Банке, расчет ставки на калькуляторе и отзывы

Отзывы о получении ипотеки

Баландин Леонид:

Королева Ольга:

“Я рассматривала несколько вариантов ипотеки, но выбор сделала в пользу Райффайзенбанка. Может, в нем чуть выше ставка, но зато качество обслуживания клиентов на высоте и нет никаких скрытых платежей. Все максимально честно. Одобрили заявку и квартиру быстро. Моя оценка банку – 5”.

Тарасов Олег:

Валова Анна:

“Мы обратились за ипотекой сразу в Сбербанк. Ставки в нем одни из самых низких на рынке, и зарекомендовал он себя очень хорошо. У меня уже несколько знакомых до нас брали ипотеку в Сбере. Порадовало, что практически все действия от подачи заявки до согласования квартиры можно провести без посещения отделения. Это сэкономило нам кучу времени”.

По карману ли квартира в кредит? Рассчитываем ипотеку правильно

Покупка жилья в ипотеку – серьезный шаг, который требует не только длительной финансовой подготовки, но и взвешенности данного решения с учетом мельчайших деталей.

Важно оценить не только уровень платежеспособности на данный момент, но также стабильность места работы, перспективы карьерного роста и состояние своего здоровья.

Важно также осознать, готовы ли вы психологически нести бремя большого многолетнего долга. Как правильно рассчитать свои возможности по оплате ипотеки?

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Знакомимся с понятием «ипотека» Главный смысл ипотеки и ее отличие от обыкновенного кредита – это выдача большой суммы денег не просто под проценты, а еще и под залог. В качестве залога может выступать имеющаяся недвижимость или приобретаемая на кредитные средства. По сути, ипотека и обозначает денежный долг, выдаваемый под залог.

 Стоимость ипотеки складывается из размера первоначального взноса – собственных средств заемщика, которые должны быть не менее 10-20%  (в зависимости от условий банка), стоимости недвижимости, общего размера кредита, процентной ставки, срока кредитования, вида платежа (аннуитетный или дифференцированный), наличия комиссий (например, за обслуживание счета) и дополнительных расходов (например, страховки), взимаемых банком.

Изучаем ипотечный рынок 

– Процентная ставка. По данным компании «НДВ-Недвижимость», средняя процентная ставка по ипотечным программам сейчас составляет 10-11% (а минимальная ставка в сегменте вторичной недвижимости – всего лишь 9,25%).

 Аналитики прогнозируют снижение процентных ставок до уровня 6-8%, но некоторые эксперты убеждены, что в сегодняшних условиях это нереально.

Снижение ставки до такого уровня возможно не ранее, чем через 15 лет стабильного положения экономики страны. 

 

– Срок кредитования. Максимальный срок кредитования, как правило, – 20-30 лет (зависит от ряда факторов), но также есть и банки исключения, предлагающие кредит даже на 50 лет.   

– Сумма кредита. Максимальная сумма кредита, которую предлагают банки, составляет в среднем 30 миллионов рублей (отдельные организации могут выдать даже 99 миллионов). При этом банк соглашается покрыть не более 85% от стоимости недвижимости. Соответственно, минимальный первоначальный взнос составляет 15%.

 Как показывает практика, самые выгодные условия ипотечного займа – при взносе собственных средств как минимум 50% и сроке кредитования в пределах десяти лет. Кстати, некоторые заемщики берут менее обременительные потребительские кредиты, за счет которых увеличивают первоначальный взнос и уменьшают проценты по кредиту и сумму переплаты.

Также размер кредита зависит от оценочной стоимости недвижимости, которую должен проводить аккредитованный оценщик. Бывает, что стоимость, установленная оценщиком, существенно ниже, чем та, которую просит за жилье продавец. Это может привести к снижению суммы кредита.

 Тогда придется либо самостоятельно находить средства на покрытие разницы, либо искать другой вариант жилья.  

– Виды платежей. Как и у любого кредита, в ипотеке существует два вида платежа – аннуитетный и  дифференцированный.

Первый означает, что каждый месяц в течение всего периода кредитования вы будете платить одинаковую сумму. Второй вариант – это уменьшение обязательных выплат с каждым месяцем.

При этом первоначальный платеж будет гораздо больше по сравнению с платежом при аннуитетном виде выплат.   

– Размер платежей. Ежемесячные взносы по ипотеке не должны превышать 50% от общего дохода семьи в месяц, а если в семье есть маленькие дети, то не более 35%. Однако если ваш доход сочтут довольно высоким, то вероятно, что можно будет оплачивать 60% от этой суммы каждый месяц.  

Оцениваем размер дополнительных расходов  

Этому аспекту необходимо посвятить достаточно внимания, так как зачастую именно из-за дополнительных затрат, которые не были учтены при первоначальном расчете, сбиваются планы большинства потенциальных заемщиков. С ипотекой, как говорится, каждая копейка на счету.

И может случиться так: вы убедились, что вашего дохода хватит на прожитье и погашение ипотеки в размере, скажем, 40 тысяч рублей, вы уже нашли квартиру и мечтаете, как будете в ней жить, а перед заключением договора в банке узнаете, что нужно будет еще ежемесячно доплачивать по 5-10 тысяч. Если такой возможности нет, планы рушатся.

Поэтому, выбирая ипотечный кредит, как можно подробнее расспросите менеджера банка обо всех возможных расходах и комиссиях при оформлении ипотеки. Нередки случаи, когда за низкой процентной ставкой банка, привлекательной для клиентов, стоят большие дополнительные комиссии, которые сводят на нет выгоду от пониженной процентной ставки.

А бывает, что более высокая ставка по кредиту на деле оказывается лучше, так как дополнительные траты для клиентов оптимизированы и сведены к минимуму.  

Итак, что может увеличить платежи по ипотеке? Как показывает практика, комиссии бывают единовременные и ежемесячные.

К единовременным относятся расходы за расчеты с продавцом (аккредитив, ячейка, перевод на счет продавца), консультационные услуги, юридическое сопровождение сделки, снижение годовой процентной ставки, рассмотрение заявки, выдача кредита. Ежемесячные комиссии обычно берутся за ведение и обслуживание счета и использование кредитных средств банка.   

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Теперь рассмотрим самые распространенные расходы по кредиту. 

– Оценка стоимости жилья. Обязательная процедура, от которой зависит сумма кредита. Средняя стоимость такой услуги в Москве – 5 тысяч рублей.  

–  Проверка жилого объекта. Если речь идет о квартире в строящемся доме, то часто банк проверяет надежность застройщика и процесса возведения объекта. Эти действия он тоже включает в стоимость ипотеки в виде определенного процента от суммы кредита или фиксированного тарифа, что может обойтись заемщику в сумму от 4 до 15 тысяч рублей.  

– Регистрация права собственности. Этот процесс связан с оформлением большого количества документов. Не каждый решается это делать самостоятельно, опасаясь допустить ошибки. Приходится обращаться к юристам. Их услуги будут стоить порядка 30 тысяч рублей.  

– Услуги нотариуса. Некоторые банки требуют нотариально заверять договор купли-продажи, хотя, по закону, это не обязательно. В этом случае заемщику лучше не спорить, а получить у нотариуса документы, которые необходимы банку. Это может быть согласие супруга на получение ипотеки или заверение копий документов. Расходы здесь соответствуют нотариальным тарифам.  

–  Страховка. Страхование квартиры, покупаемой на ипотечные средства, по закону – обязательно для заемщика. При этом ряд банков требует от клиентов дополнительно страховать свою жизнь, трудоспособность, риск утраты права собственности и риск невозможности выплат по кредиту. В среднем это будут лишние 1,5% в год от суммы кредита.  

– Единовременная комиссия за рассмотрение заявки на кредит. Распространена в небольших кредитных организациях, крупные игроки банковского сектора в большинстве своем отменили эту комиссию. Цена варьирует от 2 до 5 тысяч рублей.  

– Единовременная комиссия за выдачу кредита. Есть не во всех банках, но встречается довольно часто. В среднем это еще 1-1,5% от суммы займа, но не менее и не более определенной суммы. Некоторые банки установили фиксированный платеж за операцию. Конкретные суммы уточняйте у менеджера банка.  

– Единовременная комиссия за получение кредита наличными средствами. Актуально только в том случае, если для продавца принципиален наличный расчет. Как известно, банкам выгоднее проводить безналичные операции, поэтому такая услуга тоже стоит денег – примерно 0,5-1,5% от суммы кредита.  

– Аренда сейфовой ячейки. Необходима тоже в случае сделки с наличным расчетом. После получения кредита от банка наличными они передаются на хранение в такую ячейку. Ее аренда обойдется в сумму от 3 до 11 тысяч рублей.  

– Внесение изменений в кредитный и обеспечительный договоры. Бывает, что у заемщика меняются условия залога (например, он меняет залоговую недвижимость). Это обязательно нужно прописать в договоре. За это банки тоже взимают плату в пределах 10 тысяч рублей.  

– Получение справок и согласий от банка. При регистрации членов семьи или перепланировке в ипотечной или залоговой квартире необходимо согласие кредитной организации. В каждом банке существуют свои расценки на подобные операции.  

Смотрим на себя глазами банка  

Итак, основные составляющие ипотеки понятны. Переходим к определению своих возможностей в качестве ипотечного заемщика. При этом нужно учесть, что для банков существуют первостепенные и второстепенные критерии.  

• Менее значимые критерии для банков:  
• – пол клиента (бытует мнение, что в некоторых банках отдают предпочтение какому-то одному гендерному признаку);  
• – возраст (чаще всего – не менее 21 года и не старше пенсионного возраста);  
• – уровень образования (наличие диплома о высшем образовании повышает шансы получить кредит);  
• – семейное положение (наличие семьи дает определенный плюс при получении ипотечного займа).   
• Наиболее значимые критерии для банков:  
• – наличие гражданства РФ и постоянной регистрации в регионе оформления кредита (при этом некоторые банки иногда снисходительно относятся и к этому пункту);  
• – продолжительность трудового стажа (желательно, чтобы стаж был в одной компании не менее 6 месяцев, а общий стаж за последние пять лет – не менее 12 месяцев);  
• – место работы (в приоритете люди, работающие в государственных или крупных частных компаниях на высоких должностях, категория риска – индивидуальные предприниматели);  
• – размер дохода (чем выше ваш доход и меньше иждивенцев, тем больший платеж вы сможете осуществлять каждый месяц и претендовать на большую сумму кредита).  
• Рассчитываем свою платежеспособность  

Определить навскидку, сколько у вас в месяц будет уходить на ипотечные  платежи, можно так: просто разделите сумму дохода на два. Вы получите приблизительную максимальную сумму ежемесячных аннуитетных платежей (одинаковых за все время кредитования).

Если вам больше нравится дифференцированная схема погашения кредита, то после деления на два получится сумма, которую необходимо будет уплачивать в счет кредита в начальный период кредитования. При этом с каждым месяцем размер платежа будет снижаться, а свободных денег в семье будет становиться больше.

Как правило, их рекомендуют тратить на досрочное погашение кредита, чтобы уменьшить размер общей переплаты.  

Онлайн-калькулятор – примерный расчет  

Самый простой и доступный в любое время суток способ – онлайн-калькулятор, который можно найти на интернет-сайтах банков, предоставляющих ипотечные займы, или на специализированных сервисах по недвижимости.

Калькулятор представляет собой программу, содержащую набор математических формул, благодаря которым можно производить расчет целого ряда параметров кредита. Минус у него один – расчет будет примерным. Однако для людей, ограниченных во времени, это отличный вариант быстро и просто оценить свои возможности перед походом к специалисту по ипотеке.

Кроме ежемесячного платежа, ипотечный калькулятор поможет узнать сумму ипотеки, срок кредитования, размер переплаты и другие важные условия. Чтобы расчет максимально приблизить к реальному, попробуйте выяснить максимум условий по интересующей вас программе кредитования.  Например, ипотечный калькулятор на сайте banki.

ru позволяет рассчитать ипотеку исходя из стоимости недвижимости или суммы кредита (можно выбрать нужную вкладку). Например, квартира, которую вы хотите купить в ипотеку, стоит 6 миллионов рублей, но у вас есть только 1 миллион, который будет играть роль первоначального взноса.

В таком случае сумма кредита, которую выдаст вам банк, составит 5 недостающих миллионов рублей. При процентной ставке в 10%, сроке кредитования в течение 20 лет (240 месяцев), аннуитетном виде платежа, ежемесячных комиссиях в размере 0,01% и единовременных в размере 3% ежемесячный платеж составит, по подсчетам калькулятора, 48 751 рубль.

 Переплата по кредиту составит 6 853 781 рубль. Выбирая дифференцированный вид платежа, можно увидеть, что переплата в этом случае будет меньше примерно на 1,5 миллиона – 5 291 333 рублей. Однако первое время ежемесячные платежи будут больше, начиная с 63 622 рублей. Последний платеж составит 21 510 рублей.  

Ипотечный калькулятор на сайте Сбербанка содержит более расширенный функционал, позволяющий учесть при расчете дополнительные параметры:  

– категорию заемщика (молодая семья, владелец зарплатной карты и т.д.);  

1. – пол, дату рождения, состав семьи (количество иждивенцев);  
2. – уровень заработной  платы и второстепенного дохода, наличие материнского капитала;  
3. – наличие кредитов в других банках;  
4. – участие Сбербанка в финансировании строительства выбранного объекта недвижимости;  
5. – возможность заключения страхового договора.  
6. Расчет в банке – конкретные цифры  

Самый точный способ рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке – это обратиться к менеджеру банка, который попросит вас предоставить пакет документов, из которых можно будет узнать о размере заработной платы, наличии семьи, детей. Только после этого произведет расчет.

Дело в том, что в большинстве своем ипотечные калькуляторы не учитывают такие данные, как уровень дохода и прожиточный минимум (в т.ч. для детей), которые важны при расчете возможного ежемесячного платежа для конкретного человека.

Поэтому формула, по которой расчет производится в банке, несколько иная, учитывающая правило, что на ипотечные платежи должно уходить не более определенной части семейного бюджета.Представим, что заработная плата потенциального заемщика равняется 100 тысячам рублей в месяц. У него есть двое несовершеннолетних детей.

В этом случае из заработной платы нужно вычесть прожиточный минимум для трудоспособного населения своего региона (в Москве в июне этот показатель равен 17 642 рублям) и дважды вычесть прожиточный минимум для детей, так как детей двое (в Москве в июне он составил 13 441 рубль). Итого: 100 000 – 17 642 – (13 441 × 2) = 55 476 рублей.

Именно такую сумму этот человек сможет потратить на погашение ипотеки. Если сравнить данный результат с показателем из предыдущего расчета в разделе про онлайн-калькулятор, то такой суммы должно хватить для оплаты квартиры за 10 миллионов. Учтите, если детей в семье трое, то размер детского прожиточного минимума нужно вычитать три раза, если ребенок один – то один.  

Если по каким-то причинам полученного результата не хватает для оплаты ипотеки за приглянувшуюся вам квартиру, то можно привлечь созаемщика. В этой роли может выступать супруг или другой родственник, а также друг.

Некоторые банки допускают привлечение пяти-шести созаемщиков. В этом случае общая сумма кредита может увеличиться прямо пропорционально количеству участников кредитного договора. При этом и максимально разрешенная сумма платежа вырастет.

Возьмем для примера двух созаемщиков-супругов с двумя детьми, общий доход которых равняется 160 тысяч рублям. В этом случае из семейного бюджета нужно дважды вычесть прожиточный минимум для трудоспособного населения и дважды детский.

Считаем: 160 000 – (2 × 17 642) – (2 × 13 441) = 97 834 рубля. В таком случае, семья может позволить себе квартиру большей площади.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Как рассчитывается процентная ставка по ипотеке?

Ипотека – лучшее «изобретение» современных банков. Именно с ее помощью вы можете приобрести недвижимость, которая не доступна за наличный расчет. Кроме того, вы имеете возможность обладать такой недвижимостью, не переживая за сохранность своих средств и имущества. Оформить ипотеку не так уж и просто. Но, постараться получить средства от банка на определенный срок придется. К примеру, существуют особые правила по ее оформлению. Как рассчитывается процентная ставка по ипотеке ? Давайте разбираться в данном вопросе вместе.

Как рассчитывается процентная ставка по ипотеке: инструкция по применению

Любой банк, который в настоящее время действуют на территории РФ, предлагает своим клиентам услуги ипотечного калькулятора. Подобный инструмент находится на просторах официальных сайтов многочисленных банков.

Если вы  не знаете, как посчитать проценты по ипотеке, размер ежемесячного платежа, то стоит обратиться к помощи такого ипотечного калькулятора.

В ряде банков потенциальный заемщик может оформить ипотеку без первоначального взноса, но при этом, размер процентной ставки будет довольно велик. Но, подобных финансовых институтов не так уж и много.

Если вам удалось накопить хотя бы часть от стоимости квартиры (не менее 15-20%), то получить кредит уже получится по более привлекательной стоимости. Кроме того, условия по ипотеке будут довольно выгодными.

 Большинство банков начинают взимать дополнительную комиссию за то, что выдают кредит. Кроме  того, многие из них начинают навязывать страховку, где размер процентной ставки довольно высок. Подобное обстоятельство способно значительно увеличить размер ипотечного займа.

Особенности расчета ипотечной ставки

Данный вопрос довольно прост. Чем меньше уровень процентной ставки, тем меньше будет переплачивать потенциальный заемщик ипотеки. Поэтому,  когда вы оформляете ипотечный кредит на вторичное жилье, то размер процентной ставки меньше, чем на первичку. Это связано с тем, что риски по невозвратности кредита будет менее именно на рынке вторичного жилья.

 Для расчета процентов по ипотеке достаточно обратиться к условиям договора, который вы собираетесь подписывать с банком. Если во внимание берется размер вашей заработной платы, первоначальный взнос, сопутствующие показатели, то расчет один.

Поэтому, рассчитать самостоятельно процентную ставку по ипотечному кредиту довольно сложно. Для этого лучшим решением становится обращение за помощью к специальным ипотечным калькуляторам.

 Кроме того, если вы не знаете как собираетесь платить по ипотечному кредиту, то обратитесь к сотруднику банка, в котором будет получать займ. Так, различают аннуитетные платежи и дифференцируемые.

Первый вариант позволит сократить размер основного долга, а во втором – уменьшить размер выплачиваемых процентов.

Кстати, такой показатель также должен быть учтен, когда вы оформляете ипотечный кредит. Без него довольно сложно понимать специфику ипотечного займа.

Если вы стремитесь оформить ипотечный займ на самых выгодных условиях, то важно рассчитать все моменты. Это означает, что лучшим решением становится быть готовым к максимальным процентам.

Конечно, не факт, что вам одобрят такую ипотеку. Но, учесть их в размере своих доходов и расходов придется.

Что влияет на показатель процентной ставки по ипотечному кредиту

Ипотечный кредит является возможностью приобрести жильё для тех людей, которые не могут сразу оплатить всю сумму его стоимости. Чтобы в дальнейшем избежать возможных трудностей, связанных с выплатой ссуды, заёмщик сразу должен правильно выбрать программу кредитования.

Наиболее значимым показателем для любого займа на покупку жилья является ипотечная процентная ставка. Обычно кредиторы предлагают ставки, которые утверждаются индивидуально.

В сегодняшней нашей статье мы поговорим о таком показателе, как процентная ставка по ипотеке и выясним, какие факторы особенно влияют на этот показатель.

Процентная ставка по ипотеке: что это вообще такое

К сожалению, купить в России жильё практически невозможно. Далеко не каждый россиянин имеет достаточно средств, чтобы оплатить дорогостоящую покупку сразу. В этой связи многие банки разработали для своих клиентов специальные программы, помогающие оформить кредит на покупку жилья, и назвали его ипотекой.

Ипотека в России – это не только очень дорогое удовольствие, но и весьма хлопотное мероприятие. Чтобы оформить заём такого рода, человек должен предоставить банку полный пакет обязательной документации, включая заявление на получение заёмных средств. Такой способ позволит решить проблемы с жильём и приобрести собственную квартиру или дом.

Впрочем, существуют разные мнения по поводу целесообразности оформления такого долгосрочного займа. Споры продолжаются и сей день.

Одни эксперты считают, что аренда квартиры с финансовой токи зрения намного выгоднее, чем оформление ипотечного займа, поскольку не каждому в России по карману оформление ипотеки и регулярная выплата займа.

Согласно приведённым расчётам, в случае покупки квартиры в кредит, переплата превысит стоимость жилья в 2, а то и 3 раза.

С другой стороны, выплачивать деньги за свое жильё намного приятнее, чем отдавать средства за чужую квартиру, поэтому даже при условии значительной переплаты и большого срока кредитования, люди предпочитают покупать жильё, а не снимать квартиру.

Какие процентные ставки для ипотеки существуют

Процентная ставка по ипотеке в любых банках является показателем, который определяет сумму процентов по кредиту, обязательную к уплате и указывает на то, является ли заём выгодным. Сегодня действуют такие показатели:

• фиксированная ставка по ипотечному кредиту;
• плавающая процентная ставка.

В первом случае речь идёт о процентной ставке по ипотеке, которая прописывается в кредитном договоре и остаётся неизменной в течение всего срока возврата займа.

Заёмщик имеет представление о том, какой размер выплаты будет в первый день, а какой через 15-20 лет. Особенно актуален такой вид ставки по ипотеке в нынешнем году, поскольку экономическое положение в стране не отличается стабильностью.

Заёмщик автоматически получает возможность точно планировать свои расходы, без какого-либо процентного риска.

Плавающая процентная ставка по ипотеке в банках зависит от такого показателя, как MosPrime Rate. Данный индикатор является ставкой, которая определяется Национальной валютной ассоциацией. Актуальные сведения по данному вопросу формируются и размещаются на официальном сайте ассоциации. Плавающая ставка кредита по ипотеке рассчитывается по специальной формуле: 3,5% + MosPrime 3M, где

• 3,5% – постоянная часть ставки, указывается в кредитном договоре;
• MosPrime 3M – изменяющаяся часть ставки, которая меняется раз в квартал, с учётом индикатора MosPrime Rate.

Если составляющие ставки снизятся, то и сам показатель соответственным образом уменьшится.

Как определяется и рассчитывается полная стоимость ипотечного кредита

Проценты по ипотечному кредиту рассчитываются на основании ставки ЦБ РФ. Как правило, заёмщики не имеют представления о том, что включает в себя кредит.

Банки, как и любые другие предприятия, желают получать прибыль от своей деятельности, поэтому кроме основной части процентного показателя, туда включается и стоимость услуг банка.

Конечно, проценты по ипотеке могут быть и невысокими, однако даже небольшой показатель, заявленный кредитным учреждением, изначально не гарантирует того, что заём будет отличаться доступностью.

В рекламных проспектах банков, не входящих в рейтинг популярных, указывается очень маленькая процентная ставка за годовое пользование заёмными средствами. Снижение процентной ставки обусловлено тем, что банк хочет привлечь внимание потенциальных заёмщиков.

Меньший процент дает возможность заинтересовать даже тех клиентов, которые не имеют возможность выплачивать крупные суммы по кредиту. Вместе с тем, понижение ставки вовсе не гарантирует, что клиент сможет оформить заём по наименьшей ставке.

Скорей всего, показатель будет объявлен при получении им ипотечного договора.

Процентный показатель зависит также от дополнительных факторов: наличия хорошей кредитной истории, первоначального взноса по ипотеке, платёжеспособности заёмщика, трудоустройства, возраста, количества иждивенцев.

Ставка может снизиться только в том случае, когда банк заинтересован в привлечении новых заёмщиков (впрочем, вы всегда можете попытаться снизить ставку по ипотеке самостоятельно).

После оформления ипотечного договора, у заёмщика могут появиться дополнительные расходы, начисленные за открытие и обслуживание кредитного счета, а именно: сборы за открытие счёта или досрочное погашение, платное информирование с помощью сервиса коротких текстовых сообщений, штрафы и пени за просрочки.

Иными словами, если процентная ставка в том или ином банке снижается, значит, потенциальному заёмщику следует тщательно изучить кредитную документацию, поинтересоваться, почему принято решение понизить показатели и узнать у специалиста как начисляются обязательные выплаты по кредиту (какие дополнительные сборы потребуется уплатить, кроме долга по ипотеке). Сниженная ставка по ипотеке предлагается только надёжным клиентам, имеющим положительную кредитную историю и способным подтвердить свою платёжеспособность. Особое предпочтение банки отдают участникам зарплатного проекта. Если заёмщик получает зарплату путём перечисления средств на карту банка, то и ставки по кредиту для него снижаются.

Сравнительный анализ процентных ставок по ипотеке, предлагаемых разными банками

Согласно результатам статистических исследований, средняя ставка по ипотеке в России составила 13%, однако каждый банк выделяет деньги на покупку жилья не только по текущим процентам, но и по ставке, определённой им в индивидуальном порядке.

Чтобы правильно подобрать ипотечный продукт, стоит выделить несколько этапов и правил, которые помогут выбрать банк, предоставляющий ипотечный кредит под низкие проценты и на выгодных условиях. Прежде всего, следует действовать в соответствии с данными рекомендациями:

1. Необходимо выбрать объект кредитования, под который банки гарантированно дадут кредит.
2. Изучить предлагаемые программы о предоставлении ипотечного займа.
3. Проверить собственную кредитную историю (о том, как это сделать, читайте здесь).
4. Определитесь с тем, какой суммой располагаете, чтобы использовать её в качестве первоначального взноса.
5. Рассчитать, сколько денег потребуется для покупки жилья (не забывайте про материнский капитал), и какова будет сумма займа.
6. Изучить и проанализировать требования банка, предъявляемые к заёмщику.
7. Узнать по каким принципам начисляются выплаты, и как исчисляется получаемый доход.
8. Определиться со сроком займа.
9. Выбрать удобный способ подачи заявки.

Для ипотечных заёмщиков очень важно знать, под какой процент дают ипотеку. На сегодня процентный показатель очень важен, поскольку именно от него зависит то, сколько составит общая выплата по займу.

Популярные государственные программы, позволяющие купить жилье в ипотеку со скидкой

Банки, входящие в рейтинг крупных и надежных заведений, предлагают потенциальным заёмщикам принять участие в специальных программах. В рамках данных программ, заемщику дается ипотека на выгодных условиях. В данный список входят:

1. Военная ипотека – кредитная ипотечная программа разработана специально для военнослужащих. Оформление займов осуществляется с участием поддержки от государства. Именно государственный орган выплачивает сумму займа в будущем, а также предоставляет средства на первоначальный взнос. Данный вариант оформления займа – это своего рода ипотека с господдержкой.
2. Ипотека «Молодая семья» – такой ипотечный кредит по сниженной процентной ставке может взять семья, где один из супругов имеет возраст до 35 лет.
3. Ипотека с материнским (семейным) капиталом – данное предложение будет наилучшим вариантом для семей с двумя и более детьми.
4. Социальная ипотека или ипотека с господдержкой, которая предоставляется людям, работающим в бюджетной сфере (например, учителям) и пенсионерам.

Для указанных программ снижена действующая ставка по ипотеке и заёмщики могут получить необходимую сумму на выгодных условиях.

Проценты по займу от МФО: какая ставка будет оптимальной, что говорит закон о предельной ставке

При оформлении любого кредитного продукта гражданин обязуется вернуть полученную на руки сумму вместе с начисленными процентами. И банки, и микрофинансовые организации, устанавливают определенные ставки, которые зависят от типа продукта. Проценты по займу стандартно указываются МФО в виде ежедневной ставки, при этом в договоре всегда прописывается годовой процент.

к оглавлению ↑

Регулирование ставок Центральным Банком

Раньше микрофинансовые организации не были ограничены в части назначения процентных ставок. Это привело к тому, что граждане заключали кредитные договора под баснословные проценты, ставки могли превышать 1000% годовых.

Но в ноябре 2014 года Центральный Банк установил новое правило, он опубликовал ограничения по ставкам для всех кредитных продуктов: и займов от МФО, и банковских кредитов. С этого момента компании не имеют право выдавать микрокредиты под ставку, выше, чем установил регулятор.

Центральный Банк ежеквартально пересматривает проценты по кредитам и займам, чтобы вывести средний и максимально допустимый процент. Средняя ставка выводится на основе предложений крупнейших кредитных компаний. В итоге банки и МФО не могут более чем на треть превысить среднюю по продукту ставку.

Максимальный процент по займу от МФО зависит от вида микрокредита, от суммы и срока его выдачи. Например, на третий квартал 2017 года регулятор установил следующие предельные проценты:

• заем до 30000 на срок до 30 дней — максимально 799,081% годовых или 2,19% ежедневно;
• заем до 30000 на срок от 60 дней — максимально 404,654% годовых или 1,11% ежедневно;
• заем от 30000 на срок 30-61 день — максимально 112,852% годовых или 0,31% ежедневно;
• заем в 30000-10000 на срок 61-180 дней — максимально 336,375% или 0,92% годовых.

Полный перечень предельных ставок опубликован на сайте Центрального Банка. Каждый квартал значение процентов меняется.

к оглавлению ↑

Как проходит начисление процентов по займу?

За каждый день пользования деньгами микрофинансовая организация начисляет прописанную в договоре ставку. Именно поэтому не рекомендуется заключать с МФО договора на продолжительные сроки.

Например, если вы берете в заем 10000 рублей под ежедневные 2%, то за каждый день будет набегать 200 рублей. Если срок выдачи ссуды — 14 дней, то переплата составит 2800, отдавать в итоге нужно будет уже 12800 рублей.

Многие микрофинансовые организации еще при оформлении микрокредита указывают на сумму, которую в итоге нужно будет вернуть — это удобно. То есть перед началом подачи онлайн-заявки потенциальный заемщик вводит сумму и срок, а система показывает, сколько нужно будет вернуть в назначенную дату. В итоге клиент сразу видит полагающуюся к возврату сумму и может оценить переплату.

Подписывая бумажную версию кредитного договора или электронную оферту, можно испугаться, увидев там 500-700% годовых.

Цифра устрашающая, но по факту вы берет деньги не на год и даже не на полгода, максимальный срок стандартного займа — месяц.

Чтобы не пугать клиентов, МФО в описании продуктов пишут ежедневную ставку, но закон обязывает их прописывать в договоре процент, исчисляемый в годовых.

к оглавлению ↑

Проценты по краткосрочному займу

Размер процентной ставки зависит от вида кредитного продукта. В сфере микрокредитования есть займы до зарплаты и долгосрочные займы. Проценты по ним устанавливаются разные, так как продукты кардинально отличаются друг от друга.

Краткосрочные займы выдаются максимально на месяц. Это наиболее рискованный продукт для МФО, поэтому ставка устанавливается высокая:

• если компания выдает заем под 2-2,19% в день, это дорогое предложение, ставки максимальные;
• ставки в районе 1,5-2% можно назвать средними по рынку;
• если же вы нашли МФО со ставкой до 1,5 в день, заем можно назвать выгодным.

Рассматривая предложения МФО, ищите минимальный процент по займу. Сами по себе продукты идентичные, а вот диапазон ставок может быть большой. И далеко не всегда крупные микрофинансовые организации выдают займы под самые низкие проценты. Скорее, наоборот.

к оглавлению ↑

Ставки по долгосрочным займам

Долгосрочными можно назвать микрозаймы, которые выдаются на срок, превышающий месяц. Такие продукты менее рискованные для организаций, поэтому ставки устанавливаются ниже, чем по краткосрочным продуктам. Срок возврата выражается в неделях и может достигать в общем 6-12 месяцев. Гашение микрокредита такого вида проводится постепенно (еженедельно, раз в пару недель).

Если МФО предлагает получить долгосрочный заем под 0,2-0,5% в день, предложение оптимальное. Но лучше загляните на сайт ЦБ, посмотрите предельные ставки для продукта, который вы желаете оформить. Чем ниже предельной ставки МФО установила процент, тем выгоднее предложение.

Главное — не спешить с выбором кредитного продукта. На сайтах МФО и на других финансовых порталах располагаются калькуляторы займов. Вы можете изучить продукт и сразу сделать его расчет, чтобы увидеть реальную переплату.

Лучшую кредитную программу можно выбрать только в сравнении. В этом могут помочь бесплатные онлайн сервисы по подбору кредитов. Если МФО установила процент, больше предельно допустимого, она нарушает закон. Скорее всего, она ведет деятельность нелегально.

Ирина Русанова