Что будет с ипотекой, если нагрянет дефолт и у банка отзовут лицензию и какие меры они предпринимают в кризис?

Финансовые эксперты не считают, что ипотечным заёмщикам в кризис нужны какие-то особенные советы, так что в выплатах стоит придерживаться прежней стратегии.

Так, по словам независимого финансового советника Екатерины Голубевой, ставка по ипотеке, размер минимального платежа и срок выплат не зависят от экономической ситуации в стране и в любом случае остаются прежними.

«Людям с ипотекой в первую очередь нужно не паниковать, продолжать платить и не брать новых кредитов, особенно дорогих», — говорит Голубева.

При этом в кризис повышается риск увольнений и сокращений — а это может повлечь за собой сложности с выплатами ипотечных кредитов.

«Именно на случай кризисов всем заёмщикам рекомендуется иметь резервный капитал», — напоминает финансовый консультант Саида Сулейманова.

Если у заёмщика ещё нет финансовой «подушки безопасности», то в кризис особенно важно заняться её наполнением — желательно, чтобы накопления могли обеспечить минимум 2–3 минимальных платежа по ипотечному займу.

Заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров советует ипотечникам гасить кредит по плану и параллельно инвестировать деньги для достижения других своих финансовых целей. «Люди с кредитами менее финансово устойчивы в кризисные времена, поэтому лучше иметь дополнительный запас денег на непредвиденные ситуации», — рассказывает Макаров.

Что будет с ипотекой, если нагрянет дефолт и у банка отзовут лицензию и какие меры они предпринимают в кризис?
Читайте по теме: Доллары, покупки и ипотека: что делать с деньгами в кризис

Что делать, если у вас несколько кредитов

1. Погашать кредиты быстро (и, если возможно, досрочно), начиная с самых дорогих

Заёмщикам с несколькими кредитами следует заранее разработать стратегию погашения — и расправляться с кредитами настолько быстро, насколько это возможно. Все финансовые эксперты, опрошенные Сравни.

ру, уверены: в первую очередь необходимо гасить самые «дорогие» займы, то есть кредиты с самой высокой процентной ставкой. К таким займам относятся кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы.

«Если финансы позволяют, то все «дорогие» кредиты нужно закрыть досрочно», — говорит Екатерина Голубева.

2. Рефинансировать кредиты: объединить несколько займов в один

Также эксперты рекомендуют обратиться в один из банков-кредиторов и объединить несколько кредитов в один, часто — под более комфортную ставку. Такая процедура называется рефинансированием.

«Это позволит оптимизировать платежи и контролировать расходы и минимизирует риск просрочки», — рассказывает Саида Сулейманова.

Правда, такая стратегия работает только для качественных заёмщиков, которые исправно погашали кредиты и не допускали просрочек, напоминает финконсультант.

Рефинансировать ипотеку

Калькулятор Сравни.ру

С объединением кредитов желательно поторопиться, пока ЦБ держит ключевую ставку на довольно низком уровне. В кризис ставки по кредитам часто начинают расти, и тогда смысл рефинансировать кредиты пропадает, объясняет Екатерина Голубева.

3. Не брать новых кредитов

Самая неудачная стратегия, причём не только в кризис — брать новый кредит или заём (особенно — микрокредит) для погашения ранее взятых, предупреждает Саида Сулейманова. Также важно помнить, что все платежи по всем кредитам не должны быть более 25–30% от суммарных доходов семьи, заключает Сергей Макаров.

Стоит ли оформлять страховку от потери работы

На этот счёт мнения финансовых экспертов разошлись. Екатерина Голубева и Саида Сулейманова считают, что в оформлении страховки иногда есть смысл, но подходить к этому следует с осторожностью.

«Оформить страховку можно, если есть уверенность, что в компании заёмщика предстоят сокращения. Но этот вид страхования имеет много нюансов в отношении страховых случаев и выплат.

Не разобравшись самостоятельно, можно лишь отвлечь деньги из бюджета», — рассуждает Сулейманова.

Эксперты рекомендуют исследовать предложения каждой страховой компании. Вот на что нужно обратить особое внимание.

Риски, которые покрывает страховка. Тщательно изучите перечень страховых случаев и исключений. «В страховых выплатах может быть отказано, если трудовой договор расторгнут по соглашению сторон или по инициативе сотрудника. А в трудовых книжках, даже при сокращении, чаще всего указывают именно такие причины», — рассказывает Екатерина Голубева.

Условия выплат и компенсаций. Если покупать страховку вместе с оформлением кредита, то в договоре обычно прописана компенсация платежей на определённый срок после увольнения заёмщика — например, на полгода.

Также на рынке есть страховые продукты от потери работы, которые не зависят от наличия кредитов, — их можно приобретать отдельно, и тогда условия выплат будут другими.

Ещё важный момент: чтобы получить компенсацию, как правило, нужно сразу после увольнения встать на учёт в службу занятости как безработный, предупреждает финансовый советник.

Также Екатерина Голубева рекомендует проанализировать риски, связанные с потерей работы. Для этого она советует задать себе несколько вопросов:

  • Насколько стабильна компания, в которой вы работаете?
  • Насколько часто в вашей компании увольняют сотрудников?
  • Как компания переживала предыдущие кризисы?
  • Насколько велика текучка?
  • Насколько ценным специалистом вы являетесь?
  • Как часто вы меняете работу?

Эти факторы и будут определять степень риска. Кроме того, следует определить экономическую целесообразность и посчитать, сколько вы заплатите за страховку. «Может, есть смысл эти деньги откладывать в резервный фонд — и тогда страховка будет вам просто не нужна», — резюмирует Голубева.

Сергей Макаров не видит смысла в покупке страховки от потери работы. «Лучше создайте самостоятельно собственную подушку безопасности в размере 3–13 сумм ежемесячных расходов», — советует он.

Как быть, если у вас возникли сложности с выплатой кредитов

Текущий кризис — не первый, и у банков уже отработан механизм работы с заёмщиками, попавшими в трудную жизненную ситуацию, успокаивает Саида Сулейманова.

Если вы чувствуете, что не справляетесь с выплатами, сразу же обратитесь в банк с просьбой предоставить либо кредитные каникулы, либо рефинансировать задолженность, либо снизить процент по кредиту, рекомендует Екатерина Голубева. С обращением важно не затягивать: если вы расскажете о проблемах банку, не дожидаясь просрочки платежей, шансов на благоприятный исход будет гораздо больше.

Голубева советует подавать запросы в банк в письменном виде. «Даже если банк предоставит отказ, лучше, если он будет у вас на руках», — говорит она. Письменный отказ поможет в случае осложнений ситуации, вплоть до обращения к финансовому омбудсмену.

Коротко рассмотрим варианты, которые предлагают финансовые эксперты.

Ипотечные каникулы

Это отсрочка платежей по жилищному кредиту или снижение их размера до уровня, который может осилить заёмщик. Срок каникул можно определить самостоятельно, но он не может составить больше шести месяцев. Такая возможность появилась у российских «ипотечников» с июля 2019 года.

Каникулы можно взять, только если одновременно соблюдаются несколько условий:

  • размер ипотечного кредита — до 15 миллионов ₽;
  • условия кредитного договора не менялись по требованию заёмщика (рефинансирование не относится к таким изменениям);
  • ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика;
  • заёмщик находится в трудной жизненной ситуации (остался без работы; получил временную нетрудоспособность (отпуск по беременности тоже считается) или инвалидность; среднемесячный доход упал на 30% или больше, а на ипотечные платежи при этом уходит больше половины зарплаты; появился иждивенец (например, ребёнок), при этом доходы снизились на 20% или больше, а на платежи уходит 40% от дохода или больше).

Что будет с ипотекой, если нагрянет дефолт и у банка отзовут лицензию и какие меры они предпринимают в кризис?
Читайте по теме: Новые правила: как уйти на ипотечные каникулы

Реструктуризация

Это пересмотр условий по кредиту. Банк может пойти навстречу заёмщику, у которого возникли сложности, и снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж или списать начисленные штрафы и пени.

Реструктуризация возможна, если заёмщик попал в сложную ситуацию и может доказать это, объясняет Сергей Макаров. Например:

  • у вас значительно снизились доходы: к примеру, вы потеряли работу или вам уменьшили зарплату;
  • вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
  • вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.

За реструктуризацией нужно обращаться в банк, где у вас оформлен кредит.

«Скорее всего, реструктуризация приведёт к тому, что в конечном счёте стоимость кредита — переплата по нему — будет для вас больше. Но в текущем моменте это позволит снизить нагрузку на бюджет и поможет остаться на плаву и избежать судебных разбирательств с банком», — рассказывает Сергей Макаров.

Что будет с ипотекой, если нагрянет дефолт и у банка отзовут лицензию и какие меры они предпринимают в кризис?
Читайте по теме: Сложно ли объявить себя банкротом?

Анна Левочкина, иллюстрация — Ламия Аль Дари

У банка отозвали лицензию: как быть с ипотекой теперь?

Ни один заемщик не застрахован от потери банком-кредитором своей лицензии. Нестабильная финансовая ситуация в России побуждает граждан более аккуратно относится к своим кредитам и платежам по ним. Сегодня мы поговорим о том, как быть с ипотечным кредитом, если у банка отозвали лицензию.

Читайте также:  Счетчики жкх: установка прибора учёта холодной и горячей воды, газа и электричества, тарифы и оплата, нормы расхода на человека

Что происходит с кредитом при закрытии банка

Если вы столкнулись с фактом закрытия банка, в котором был оформлен ипотечный кредит (или любой другой) важно понимать, что вернуть оставшуюся часть долга придется в любом случае.

Исчезновение банка-кредитора не означает автоматического обнуления кредита.

Разница состоит лишь в том, что после закрытия одной финансовой организации, всех заемщиков, с ней связанных переводят в другую организацию, выступающую правопреемником.

Что будет если перестать платить ипотеку

Если же заемщик примет решение о прекращении выплат в пользу банка, то это может привести к печальным последствиям. Во-первых, жилье, за которое не был выплачен ипотечный кредит, не может подвергаться никаким манипуляциям – к примеру, его нельзя продать. Во-вторых, заемщик остается без каких-либо прав на приобретенную им недвижимость и теряет над ней контроль.

Как быть заемщику

Самое главное, что должен сделать гражданин в сложившейся ситуации – это проследить за тем, чтобы его последний платеж дошел изменившемуся адресату и оказался зачтен.

На практике часто происходит так, что при закрытии банка некоторые внесенные средства заемщиков теряются или приходят с опозданием.

Это весьма опасно, поскольку даже если гражданин вносил все платежи вовремя, он может обрести плохую кредитную историю из-за досадного недоразумения.

Как известно, существуют специальные организации, распоряжающиеся кредитными историями граждан.

К сожалению, некоторые банки не поставляют этим организациям данные о заемщиках и их платежах своевременно, что приводит к плохим последствиям для заемщиков.

Потому если вы понимаете, что банк-кредитор потерял былую стабильность, необходимо взять всю историю платежей под свою ответственность и следить за поступлением средств самостоятельно.

Изменятся ли условия кредита

Даже если заемщик будет переведен в новый банк, ему следует помнить о том, что эта организация не имеет права менять первоначальные условия кредита. Все, что потребуется от клиента – это подписать бумаги, свидетельствующие о смене залогодержателя. Иногда переход требует открытия нового счета и предоставления определенного пакета документов.

Возможно эти статьи вас также заинтересуют:

  • Займы, которые дают абсолютно всем без процентов и без отказа
  • Банки, которые выдают кредит на карту онлайн не без посещения банка
  • Список МФО, выдающих первые займы под 0%.

Что будет с ипотекой и кредитом в случае дефолта — подробно

На фоне девальвации рубля у жителей РФ все чаще возникает вопрос, что будет с ипотекой в случае дефолта. Это логичный вопрос, ведь кредит на жилье оформляется на срок до 15-20 лет (иногда более).

За этот период могут произойти разные ситуации, в том числе неспособность страны выполнять обязательства перед внешними кредиторами. В зоне риска оказываются и простые заемщики, которые оформили ипотеку.

Ниже рассмотрим, чего ждать заемщикам на случай дефолта, и как действовать во избежание последствий.

Общие положения

Чтобы понять, что будет с кредитом, если будет дефолт, нужно разобраться с основными терминами. Многие люди путают три определения:

  1. Деноминация — изменение реальной стоимости валюты или устранение части нулей с банкнот для упрощения расчетов. В результате старые купюры обмениваются на новую валюту. Производится пересчет стоимости, тарифов и зарплаты.
  2. Девальвация — потеря деньгами своей ценности, уменьшение курсовой цены по отношению к более надежным валютам и золоту.
  3. Дефолт — отсутствие финансовой возможности у страны выполнять обязательства перед кредитодателями или неспособность следовать условиям договора об эмиссии облигаций.

В нашей статье мы рассматриваем ситуация, что будет с ипотекой в случае дефолта. Для лучшего понимания нужно обратиться к истории. В 1998 года в период мирового кризиса Россия пережила сразу три упомянутых этапа. Сначала имела место деноминация. За ней последовал дефолт, а далее начался процесс девальвации.

В августе 1998-го государство объявило о неспособности выполнять обязательства, из-за чего произошла резкая девальвация национальной валюты (в три раза). Такая ситуация привела к росту стоимости товаров и уменьшению курса внутренней валюты.

Люди стали думать, что будет с ипотекой при дефолте, который уже коснулся страну. Многие так и не сумели расплатиться по долгам, из-за чего банки столкнулись с массовыми долгами. Это привело к росту процентных ставок.

В тот период суды признавали форс-мажорность ситуации, но все равно становились на сторону банковских учреждений.

Что касается деноминации, здесь не происходит ничего страшного. Все, что меняется количество нулей. Общие пропорции остаются неизменными, следовательно, финансовые проблемы исключены. Если рассматривать случай с девальвацией, все зависит от типа кредита (в национальной или зарубежной валюте), а также доходов человека. Но об этом еще поговорим ниже.

Влияние дефолта на ипотеку

Разбирая вопрос, что будет с кредитом, если будет дефолт, нужно учесть множество факторов — условия договора, наличие страховки и так далее. По статистике даже в нормальном режиме почти 5% заемщиков сталкиваются с трудностью погашения ипотеки на пятом-шестом году.

Если заемщик сталкивается с проблемами, к примеру, из-за потери работы, развода, появления ребенка, он может обратиться в банковское учреждение с просьбой отсрочить платеж на определенный период. Кредитор проверяет заемщика.

Если он убеждается, что финансовые трудности имеют временный характер, оформляется реструктуризация или кредитные каникулы.

Такая «пауза» зачастую выгоднее, чем в дальнейшем судиться с человеком, забирать квартиру, а впоследствии пытаться продать ее на торгах.

Более сложный вопрос, что будет с кредитами в случае дефолта государства. Когда экономистов спрашивают о возможности банкротства на уровне государства, они уверяют, что на ближайшие годы это невозможно. Причина в том, что у России практически отсутствуют внешние долги (наоборот, многие должны ей), а во-вторых, золотовалютный резерв создает большой запас прочности.

Но что будет, если рассматриваемая проблема все-таки произошла? Возникает вопрос, как дефолт в такой ситуации отразится на кредитах граждан. Здесь многое зависит от стабильности банковской системы. Если пострадает только один банк, где человек оформил ипотеку, его переведут в другое банковское учреждение. При этом выполнять обязательства все равно придется.

Другое дело, когда «под удар» попадает группа кредиторов. Случай с дефолтом показательный, ведь здесь целый ряд банков может оказаться на гране закрытия из-за неспособности выполнить свои обязательства.

В такой ситуации государство может свернуть часть ипотечных программ. При этом первыми пострадают небольшие банки, которые ранее выдали ипотеку. Взять займ, если возникнет такой случай, будет труднее.

Если уже оформлен кредит при дефолте в России, для заемщика ничего не меняется — он должен, как и ранее, выполнять обязательства.

Дефолт государства и ипотека: что будет

Проблема в том, что дефолт — это только первый этап, ведь за ним почти всегда идет девальвация, а именно обесценивание валюты. И вот здесь дефолт и ипотека несут более серьезные последствия для заемщика. Рассмотрим пример, когда рубль потерял в цене 200%, а займ уже оформлен. Что будет? Здесь возможно две ситуации:

  1. Ипотека оформлена в долларах. Этот случай довольно распространенный. При дефолте и девальвации заемщик оказывается в трудной ситуации, ведь он получает деньги в национальной валюте, а погашает долг в долларах. Из-за девальвации и падения курса рубля снижается и его общий доход. Как результат, он должен платить в два раза больше.
  2. Ипотека оформлена в рублях. Если имеет место случай, когда кредит получен в национальной валюте, клиент будет и дальше погашать долг с учетом условий договора. Более того, если человек получает зарплату в долларах, он в два раза быстрее справиться с обязательствами перед кредитодателем. Для клиента банка такой сценарий наиболее оптимистичный.

Случай с дефолтом требует от банка оперативных действий. Он редко идет на уступки, ведь невыплата несет массовый характер. От получения денег напрямую зависит выживание кредитора, поэтому здесь не место для попущений. Можно, конечно, попросить отсрочку или реструктуризацию, но в большинстве случаев заемщик получит отказ.

С учетом сказанного возникает еще один вопрос, выгодно ли брать кредит перед дефолтом. Как отмечалось выше, неспособность государства расплачиваться по долгам почти всегда влечет за собой девальвацию.

Следовательно, оформление ипотечного займа будет выгодно лишь тем людям, которые получают зарплату в валюте.

При этом нужно быть уверенным, что из-за внутренних проблем финансовое состояние гарантированно не пошатнется.

Здесь объясним, как открыть электронный Киви Кошелек.

Случай с дефолтом у банка: что будет с ипотекой

Работа банковской организации состоит из двух основных действий — выдача кредитных средств населению под процент и получение депозитов на хранение. При этом ставка по займам выше, чем по вкладам. Грубо говоря, на эту разницу и живет банк.

Читайте также:  Дарение квартиры родственнику: налоги, нужно ли платить, кто платит и сколько?

Но любая финансовая структура может столкнуться с ситуацией, когда нет возможности выполнить обязательства перед заемщиками и инвесторами. Такие случаи характерны для частных финансовых организаций.

В результате наступает риск банкротства (дефолта банка).

Заемщики ошибочно полагают, что платить ипотеку больше не нужно. Это не так. Право требования долга передаются «здоровой» финансовой структуре. При этом условия остаются неизменными. Человек и дальше следует условиям договора. По согласованию с заемщиками возможен пересмотре в лучшую сторону.

Чтобы понять, как влияет дефолт на ипотеку и государство, достаточно рассмотреть ряд реальных примеров. Один из них — кризис в Аргентине, который начался в конце 2001 года.

Тогда правительство страны не смогло погасить облигации и заменило их новыми, имеющими меньшую доходность и более продолжительный срок погашения. Такая попытка не дала результата, и бюджет с долгом в 130 миллиардов долларов все равно не выдержал.

Попытки решить проблему за счет разных ресурсов внутри страны привели к беспорядкам, в результате чего страна и вовсе отказалась от долгов.

Жители Аргентины столкнулись с вопросом, что будет с ипотекой в случае дефолта. Они не могли справиться с долгами, ведь курс валюты начал падать. Число людей, оказавшихся за чертой бедности, росло с катастрофической скоростью.

В 1994-м похожую ситуацию пережила и Мексика. Здесь одной из причин стало восстание сепаратистов и гибель одного из кандидатов на пост президента. В результате начался резкий отток инвестиций, и курс обвалился почти на треть за 24 часа. Результатом стал дефолт, сокращение объема производства и банкротство банков.

Здесь прочтите, что такое докапитализация банка, это тоже нужно знать.

Итоги

На данный момент гражданам РФ не нужно переживать и думать, что будет с ипотекой в случае дефолта. Но нужно понимать, что мир изменчив.

Если сейчас золотовалютные резервы и отсутствие долгов является опорой, то уже завтра ситуация может поменяться. К примеру, из-за падения цен на нефть курс доллара также пойдет вниз.

Дальнейшие обстоятельства могут развиваться по эффекту домино вплоть до дефолта.

Что будет с кредитами в случае дефолта

В кризисный период многих заемщиков волнует, что будет с их кредитами в случае дефолта, и смогут ли должники выполнять обязательства по договору займа. Рассмотрим ситуацию подробнее.

Что такое кредитный дефолт

Как спасти нажитое, если в России случится дефолт и что для этого нужно делать? Проще говоря, дефолтом называют ситуацию, в которой страна не в состоянии проводить выплаты по внешнему долгу. Признаки дефолта:

  • Обесценивание внутренней валюты.
  • Рост цен.
  • Банкротство банковских организаций и государственных предприятий.

Понятие дефолта и общие положения

Слово «дефолт» пришло из английского языка, в прямом переводе оно означает отказ или невозможность выплачивать долги. Дефолт является следствием неправильного управления экономикой, при его возникновении государство не в состоянии выполнять обязанности, связанные с выплатой внешнего долга. Что приносит дефолт:

  • Падает престиж государства.
  • Правительство признается несостоятельным и неэффективным.
  • Обесцениваются деньги.
  • Растет безработица.
  • Население теряет покупательскую способность.
  • Возникают паника и хаос.

Экономика государства после дефолта восстанавливается долго и тяжело.

Проблемы в масштабах страны

Последний дефолт на уровне государства произошел 20 лет назад – в 1998 году. Неправильное управление экономикой тогдашнего правительства провело к падению рубля и ощутимому росту цен.

Люди, оформившие ипотечные кредиты, убедились в связи девальвации и ипотеки и невозможности выплаты кредитов при высокой инфляции. Займы перестали возвращать в массовом порядке, выросли процентные ставки по ипотеке.

Многие заемщики потеряли жилье.

Дефолт несет негативные последствия для лиц, оформивших ипотечный заем. Даже если кредитор обанкротится, возвращать долг все равно придется.

Что будет с кредитами в случае кризиса

Вопрос, что будет с кредитами в случае дефолта, волнует многих заемщиков, оформивших крупные займы. Дефолт отрицательно сказывается как на деятельности коммерческих организаций, так и на финансовом состоянии физических лиц.

Заемщики, оформившие ипотеку или автокредит, могут потерять приобретенное имущество, которое в таких кредитах служит залоговым обеспечением займа. Банк по решению суда вправе изъять имущество для его дальнейшей реализации с целью погашения задолженности.

То же касается и имущества коммерческих компаний.

При дефолте долг не списывается, выплачивать его все равно надо. В случаях, когда заемщик теряет основной доход, вопрос возврата решают:

  • продлив кредитный срок займа;
  • проведя рефинансирование (перекредитование) задолженности.

В обоих случаях обращаются в кредитную организацию, которая вносит поправки в кредитный договор.

Когда финансовые проблемы на вашей стороне

Причин невозврата ипотечного займа может быть много: сокращение штатов, невыплата заработной платы, банкротство предприятия-работодателя, тяжелое заболевание заемщика.

Кредитору неинтересно, почему клиент перестал выплачивать кредит. Банк требует назад свои деньги. Если доказать финансовой организации, что трудности возврата долга – временные, можно добиться отсрочки платежа. В ином случае, банк подаст в суд с целью изъятия залогового имущества.

Чтобы избежать судебных разборок, заемщику нужно письменно уведомить кредитную организацию о невозможности возврата задолженности и предпринимаемых мерах по улучшению ситуации. Банк также не заинтересован в решении вопроса через суд. Возможно, что кредитное учреждение пойдет навстречу клиенту и сделает условия кредитного договора более приемлемыми.

Ипотека и инфляция

Каждый год страна встречает с определенным уровнем инфляции. Какая связь между инфляцией и ипотекой? При росте инфляции деньги обесцениваются. Их копить становится невыгодно. Есть смысл вложить куда-то денежные средства.

Одним из способов вложения как раз и является ипотечный заем, так как при инфляции теряется смысл держать деньги на депозитных счетах. При оформлении ипотеки с фиксированным платежом заемщик платит одну и ту же сумму в течение всего кредитного периода. Это при том, что деньги обесцениваются.

В перспективе ипотека выгодна потребителю. Оформляя ипотечный кредит нужно придерживаться следующих правил:

  • Срок кредитования должен быть не менее чем 10 лет.
  • Валюта кредита должна соответствовать валюте дохода заемщика. Лучшей валютой является российский рубль по причине его обесценивания.
  • При оформлении кредита нужно настаивать на фиксированных платежах.

Ипотека и девальвация

Девальвацией называют падение курса национальной валюты по отношению к устойчивой мировой валюте. Процесс девальвации влияет на все сферы жизни общества. Когда торговые операции привязаны к курсу доллара, растут цены.

Ипотечный рынок России находится в зависимости от курса рубля. Когда рубль обесценивается, резко возрастает стоимость жилья. Лица, успевшие оформить ипотеку до начала девальвации, оказываются в выигрыше. Зарплаты постепенно увеличиваются, а фиксированный платеж по ипотеке остается неизменным. Таким образом, покрываются расходы заемщика по процентам и комиссиям банка.

Ипотека в период девальвации становится выгодной для заемщика, так как снижается реальная стоимость ежемесячного платежа. Однако и здесь есть свои нюансы. Собственно, девальвация и кредит в банке тесно связаны друг с другом.

Ипотека и дефолт

Как связаны между собой дефолт и ипотека, и всегда ли последствия дефолта только негативные? При дефолтовой ситуации заемщик не может исполнять взятые по кредитному договору обязательства.

Кредитные договора заключаются между физическими лицами, компаниями и с государством (когда последнее выпускает облигации с целью продажи населению).

Когда один из участников не в состоянии выплачивать задолженность, это расценивается как дефолт отдельного физического, юридического лица, либо всего государства. Как влияет дефолт на ипотеку стандартного потребителя и каковы его последствия?

Ипотека в случае дефолта кредитора

Рассмотрим, как связаны между собой дефолт и ипотека в случае банкротства кредитора. Когда большая часть заемщиков не выплачивают ипотечные займы, кредитор может обанкротиться. Наивно полагать, что в этом случае долг перед банком исчезнет, спишется и пр. Долг выкупит другое более стабильное финансовое учреждение, и возвращать деньги по ипотеке все равно придется.

Что представляет собой состояние дефолта

По квалификации специалистов состояние дефолта бывает:

  • Обычным. Заемщик не может вернуть деньги (после кризиса наступает банкротство).
  • Суверенным. Это состояние, когда государство не справляется с обязанностями, взятыми по кредитам. Страдает экономика, как внутренняя, так и внешняя.
  • Техническим. При этом средства у заемщика есть, но в силу определенных причин он не может погасить кредит.

Дефолт выгоден или нет

О том, выгоден дефолт или нет, можно долго спорить. Многие банки в договорах прописывают увеличение процентной ставки при возникновении форс-мажорных обстоятельств.

Читайте также:  Приватизированная квартира в доме под снос: когда и как расселяют?

Особенно не выгодна дефолтовая ситуация для кредитов, оформленных в иностранной валюте. Мало того, что валюта дорожает, банк может еще и поднять  процентную ставку по займу.

В таких случаях нужно искать пути досрочного погашения кредита.

Чего стоит бояться

Итак, чего стоит бояться и что будет с кредитами при дефолте:

  • Падает кредитный рейтинг страны. Государство теряет доверие партнеров.
  • Обесценивается внутренняя валюта. Импортируется меньшее количество товаров.
  • Падают доходы и покупательская способность населения.
  • Производство становится убыточным. Ухудшается экономическое состояние страны. Как следствие, происходит массовое закрытие предприятий, увольнения, задержка зарплаты и пр.
  • Рушится банковская система. Счета замораживают, банки закрывают, как убыточные.
  • Возникает паника, хаос, недовольство населения правительством.

Паника населения

Кризис больнее всего бьет по среднему классу и малообеспеченным слоям населения. Что вызывает страх населения и ожидание наступления дефолтовой ситуации? Социологический опрос выявил следующие причины:

  • уменьшение внутреннего валового продукта, вызванное конфликтом РФ с мировыми партнерами.
  • санкции, введенные против России.
  • конфликтная ситуация на внутреннем валютном рынке.
  • не прекращающаяся инфляция рубля.

Все эти факторы сказались на доходах населения.

Будет ли дефолт в 2018 году в России и в каком месяце: мнение экспертов

Существуют две противоположные официальные версии дальнейшего развития событий, связанных с возможным наступлением дефолтовой ситуации.

Есть мнение государственных аналитиков, что в 2018 году дефолтовая ситуация не наступит. Внешний долг страны не является большим. Золотой запас страны позволяет выполнять взятые кредитные обязательства перед другими странами. Специалисты прогнозируют даже экономический рост к концу года, хотя сам год будет непростым.

Независимые аналитики согласны с мнением, что дефолта в 2018 году не будет. Однако они считают, что инфляция будет прогрессировать, а доходы населения будут уменьшаться. По их мнению, поднять экономику не удастся из-за введенных санкций. Однозначно можно утверждать, что дефолта в 2018 году не будет. Однако год будет тяжелым для жителей страны.

Как избежать последствий

Вопрос, что будет с ипотекой при дефолте, волнует многих заемщиков. Кризис не наступает мгновенно. До его прихода происходит ряд событий в экономике и политике.

И так, что нужно делать во время дефолта и как спасти нажитое в России при его наступлении. Эксперты советуют предпринять пять шагов по спасению сбережений:

  • Приобретение стабильной валюты (американский доллар и евро). Правда в условиях кризиса купить валюту становится проблематично.
  • Покупка недвижимого имущества. Вкладывать в недвижимость выгодно, так как ее цена будет расти. Но ликвидность покупки будет низкой.
  • Открытие депозитного мультивалютного счета в государственном банке.
  • Вложение денег в драгоценные металлы (золото и платина). Покупать нужно банковские слитки и монеты.
  • Покупка акций и инвестирование. С выбором акций нужно быть осторожным, потому что в кризис даже надежные крупные предприятия могут обанкротиться. То же самое касается и вложения денег в бизнес-проекты.

Как пережить кризис с ипотечным кредитом: чем может помочь государство

Для большинства граждан России ипотека который год подряд остается единственным доступным способом покупки жилья. Темпы выдачи средств под залог недвижимости растут. По данным из ежегодного послания президента РФ Владимира Путина Федеральному собранию, в 2017 г. банки страны оформили рекордное количество ипотечных кредитов – более 1 млн. Для сравнения: в 2001-м их было выдано всего 4 000. Но аналитики Центрального Банка (ЦБ) России отмечают, что и процент просрочек от заемщиков увеличивается.

Согласно отчету «Агентства ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК), в 2017 году в России ипотечных кредитов на жилье оформлено на 25-30 % больше, чем в 2016-м.

Экономические потрясения последних лет привели к негативным тенденциям:

  • доходы населения, как и его покупательская способность, снижаются;
  • ставки по ипотеке, выданной в иностранной валюте, растут;
  • процент просрочек выплат по кредитам остается стабильно высоким;
  • темпы строительства обгоняют скорость увеличения спроса на жилье.

С одной стороны, средние ставки по рублевой ипотеке снижаются. По данным портала Banki.ru, диапазон ставок колеблется в пределах 4,5-13%. 

С другой стороны, девальвация рубля серьезно ударила по благосостоянию граждан, оформивших займы в иностранной валюте.

На фоне снижения доходов населения, экономической нестабильности и инфляции в 2,2% (по данным на 2018 год) это неминуемо приведет к увеличению количества людей, не имеющих средств на покупку жилья. А следом придет экономический кризис, по мнению экспертов, он не за горами.

Именно со снижения ставок, роста числа кредитов с лояльными условиями и повального увеличения процента просрочек от заемщиков и начался обвал ипотечного рынка в США 10 лет назад.

В 2017 году уровень доходов жителей России упал на 1,7 %.

Как правительство может помочь заемщикам в кризис

Какими способами государство может стабилизировать ситуацию на рынке ипотечного кредитования:

  • реструктуризацией кредитов (с пересмотром графика и объема платежей);
  • «замораживанием» процентных ставок для малообеспеченных и потерявших работу заемщиков;
  • рефинансированием ипотеки (погашением текущего займа и выдачей нового на более выгодных условиях от банка-залогодержателя или конкурирующей организации);
  • перерасчетом валютных кредитов по фиксированному курсу;
  • программами отсрочек.

Пример жилищного кредита с отсрочкой – ипотечный продукт Сбербанка для молодых семей, по которому при рождении ребенка заемщикам разрешают выплачивать только проценты вплоть до достижения малышом 3-летнего возраста.

Важный фактор – соразмерность предложения и спроса

Проблема обеспечения населения России жильем имеет две стороны медали. Приостановка темпов возведения многоквартирных домов на фоне снижения покупательской способности людей приведет к ухудшению экономической ситуации.

Это произойдет из-за неразрывной связи отрасли со смежными сегментами промышленности, которые также неминуемо застопорятся.

Но и наращивание объемов строительства жилых объектов в период падения цен на недвижимость и роста просрочек по ипотеке – опасная игра, которая может превратить «рынок продавца» в «рынок покупателя». А людей без жилья и средств на его покупку по-прежнему множество.

Варианты помощи государства при покупке недвижимости

Повысить обеспеченность граждан России жильем можно только путем снижения ипотечных ставок и наращивания уровня доходов населения, который за последние 4 года упал на 12 %. Решение проблемы упирается в поиск бюджетных средств.

Проценты по кредитам на недвижимость можно уменьшить за счет снижения ключевой ставки ЦБ РФ и увеличения объема льготных ипотек с госсубсидированием. При этом основной груз ложится на плечи налогоплательщиков.

Еще один вариант высвобождения финансовых ресурсов – сокращение других статей государственного бюджета.

По словам главы АИЖК Александра Плутника, к концу 2020 году удастся снизить ипотечные ставки до 7%.

Дополнительно законодатели предлагают ввести компенсацию части долгов по жилищным кредитам при рождении ребенка. Также разрабатывается концепция «обратной ипотеки».

Суть предложения чиновников: залогом для средств, выданных заемщику, будет выступать его имущество, которым он уже владеет и которое перейдет государству после смерти владельца.

Цели выдачи денег в рамках этой программы – реструктуризация текущих проблемных кредитов, финансовая поддержка малоимущих категорий населения (пенсионеров и не только).

Как заемщику обезопасить себя

Во время кризиса при задержках зарплат, назревающих сокращениях или просьбах работодателя пойти на неделю-другую в отпуск за свой счет без промедлений ищите альтернативные источники дохода. На случай увольнения, болезни или другой непредвиденной ситуации имейте финансовую подушку безопасности в несколько ежемесячных платежей по вашему жилищному кредиту.

При финансовых затруднениях или просрочке по кредиту не прячьтесь от банка – сразу официально обращайтесь с просьбой о реструктуризации вашей ипотеки. Чем раньше вы это сделаете, тем выше вероятность, что залогодержатель пойдет вам навстречу и вы найдете компромиссное решение.

Если же банк уже прибегнул к штрафным санкциям и они оказались непомерно велики, обратитесь за консультацией к кредитному юристу. Есть шанс через суд добиться уменьшения объемов пеней.

Известны случаи, когда с помощью иска заемщики в несколько раз сокращали размеры штрафов за просрочку по кредиту.

Кризис для людей с ипотекой – не приговор

Экономика любого государства регулярно переживает кризисы. Главная сложность для людей, берущих или уже взявших ипотеку, – периодичность и глобальность таких потрясений предугадать непросто.

Масштабы последствий зависят от превентивных и своевременных экстренных мер правительства, направленных не урегулирование ситуации.

Умение быстро ориентироваться в изменившихся условиях игры, наличие запасного плана, финансовая и юридическая грамотность помогут свести к минимуму негативное влияние экономических перипетий на ваш бюджет.

Правильный выбор застройщика и жилого комплекса – способ снизить риски при оформлении ипотеки. Каталог домов от надежных девелоперов с сортировкой объектов по категориям поможет сделать взвешенный выбор квартиры:

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *