Практически каждая семья оказывается перед вопросом улучшения жилищных условий. Реализовать мечту иметь отдельное жилье может помочь ипотека Сбербанка. Физическим лицам предлагаются различные программы на выбор. Рассмотрим, насколько выгодны их условия и стоит ли оформлять там ипотеку.
Кредитные программы
Ипотека в Сбербанке может быть получена на следующие цели:
- приобретение квартиры или доли в квартире в новостройках и на рынке вторичной недвижимости;
- покупка загородной недвижимости;
- покупка квартиры в строящемся доме или таунхаусе;
- приобретение дачи, земельного участка, гаража, садового дома;
- военная ипотека в Сбербанке;
- строительство частного дома;
- погашение жилищного кредита в другом банке.
В зависимости от того, по какой программе получена ипотека в Сбербанке, условия кредитования различаются. Большинство программ имеют следующие параметры:
- срок ссуды до 30 лет;
- минимальное первоначальное вложение – 20-25% (в зависимости от ипотечной программы);
- размер займа от 300 тыс. руб.;
- процентная ставка – 11,4-14,5% годовых;
- обеспечение кредита – залог недвижимости или поручительство;
- страхование недвижимости, передаваемой в залог, обязательно.
Возможна ипотека без первоначального взноса в Сбербанке в двух случаях: при использовании материнского капитала и при рефинансировании кредита в другом банке. Средства материнского капитала разрешается использовать как первоначальный взнос по всем программам на покупку нового и вторичного жилья.
Кроме того, есть в ПАО Сбербанк ипотека, процентная ставка по которой от 11,4% годовых. Это программа с государственной поддержкой на покупку квартиры в новостройке или строящемся доме.
Существует еще одна возможность получения льготных условий при обращении в Сбербанк – ипотека «Молодая семья». Это дополнение к действующим программам для молодых семейных пар, где хотя бы один из супругов не старше 35 лет.
По этой акции ссуда доступна с пониженными процентной ставкой и размером первоначального взноса. А если у такой семьи есть сертификат на получение материнского капитала, то также возможна ипотека без первоначального взноса в Сбербанке.
Такую возможность предоставляют не все банки.
Как получить?
Ипотека в Сбербанке выдается после прохождения регламентированной процедуры одобрения. Она включает следующие этапы:
- Заполнение заявления-анкеты и сбор пакета документов;
- Обращение в отделение Сбербанка для сдачи документов на рассмотрение;
- После получения предварительного одобрения сбор документов по приобретаемой недвижимости;
- Согласование банком возможности получения кредита;
- Подписание кредитного договора и остальных необходимых документов, страхование залога;
- Сдача документов на государственную регистрацию в органы Росреестра;
- Получение жилищной ссуды.
После этого можно праздновать новоселье.
Сколько платить?
Рассчитать сумму ипотеки Сбербанк предлагает на своем официальном сайте либо в отделениях банка. Онлайн-калькулятор позволяет сделать расчет по необходимой сумме кредита, семейному доходу или ежемесячному платежу. Для более точного расчета можно включить дополнительный доход, пенсию и даже добавить созаемщика.
Пакет документов
Заемщик должен подготовить пакет документов, в который входят:
- заявление-анкета на оформление ссуды на стандартном бланке;
- документы, подтверждающие родство созаемщиков;
- копии паспортов всех учтенных в расчете платежеспособности;
- справка о регистрации по месту пребывания (для клиентов с временной регистрацией);
- любой второй документ из установленного списка;
- для мужчин призывного возраста – военный билет или приписное свидетельство;
- справка о трудовой занятости;
- документы о финансовом состоянии;
- свидетельство о браке;
- свидетельства о рождении всех детей;
- документы из ПФ РФ, подтверждающие остаток материнского капитала;
- сертификат на средства МСК.
Документы на приобретаемую недвижимость:
- предварительные документы на куплю-продажу;
- копии документов, подтверждающих собственность продавца;
- копии правоустанавливающих документов на приобретаемую недвижимость;
- документ из Росреестра, подтверждающий отсутствие обременений;
- отчет независимого оценщика о рыночной стоимости недвижимости;
- согласие супруга(и) на оформление имущества в залог;
- удостоверенное нотариусом заявление клиента, что он не состоит в браке;
- разрешение органов опеки, если в залоговой недвижимости прописаны дети.
Документы на залоговую недвижимость:
- копии свидетельств о государственной регистрации собственности на данный объект недвижимости;
- копии правоустанавливающих документов;
- отчет независимого оценщика о рыночной стоимости недвижимости;
- справка об отсутствии обременений;
- копии кадастрового и технического паспортов;
- удостоверенное нотариусом согласие супруга(и) на оформление недвижимости в залог;
- заявление клиента, что он не имеет зарегистрированного брака.
Документы по частному дому и земельному участку:
- копии документов о праве собственности продавцов;
- копии паспортов продавцов;
- правоустанавливающие документы;
- независимая оценка ценности имущества;
- выписка из ЕГРП о том, что обременения третьих лиц отсутствуют;
- копии кадастровых и технических паспортов земельного участка, дома, объектов незавершенного строительства;
- заявление клиента, если он не состоит в браке;
- согласие супруга(и) на передачу земельного участка и всех имеющихся на нем объектов в залог;
- разрешение органов опеки на сделку, если есть несовершеннолетние дети.
Требования к заемщику
Ипотека Сбербанка физическим лицам выдается только тем, кто удовлетворяет определенным требованиям. Возраст должен быть не моложе 21 года и не старше 75 лет. Если доход не подтверждается установленными документами, то максимальный возраст составляет 65 лет. Для оформления кредита по программе ПАО Сбербанк ипотека «Молодая семья» один из супругов должен быть моложе 35 лет.
Общий стаж должен быть не меньше одного года, на последнем месте — не меньше полугода. К зарплатным клиентам требований по стажу нет. Мужчины моложе 27 лет призыву подлежать не должны.
Если при расчете платежеспособности учитывается доход родителей и созаемщиков, они также должны соответствовать вышеуказанным условиям.
Требования к недвижимости
Ипотека в Сбербанке возможна на приобретение недвижимости, к которой предъявляются определенные требования.
Здание, в котором расположена квартира, должно соответствовать следующим критериям:
- фундамент из железобетона, кирпича или камня;
- состояние пригодное для проживания, неаварийное, износ не больше 40%;
- максимальный возраст — 45 лет;
- расположено в населенных пунктах с действующими отделениями банка;
- плиты перекрытия железобетонные, металлические или смешанные;
- пять или более этажей;
- дом не барачного или деревянного типа.
Требования, которым должна соответствовать квартира:
- не может находиться в залоге;
- обязательна государственная регистрация собственности на квартиру;
- перепланировка официально разрешена и оформлена в соответствующих органах;
- отдельные кухня и туалет;
- сантехника, окна, двери, крыша в исправности;
- система отопления всей квартиры может быть газовая, паровая, электрическая;
- подключены системы водоснабжения и водоотведения;
- этаж не цокольный и не подвальный.
Требования, которым должен соответствовать жилой дом с участком земли:
- государственная регистрация собственности с разрешенным использованием под дачное строительство или ИЖС;
- не должны находиться в залоге;
- дом должен располагаться в населенном пункте с развитой инфраструктурой;
- возможность проживания весь год;
- рядом жилые дома;
- наличие коммуникаций, водоснабжения, отопления и постоянного электричества;
- наличие подъездной дороги в течение всего года;
- фундамент цементный, кирпичный, каменный или железобетонный;
- регистрация всех незавершенных объектов в органах БТИ и ФРС.
Использование материнского капитала
Средства материнского капитала можно использовать для оплаты первоначального взноса и для погашения ссудной задолженности. Маткапитал должен быть зачислен в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита. Дети ссудополучателя должны получить долю в приобретаемой недвижимости.
Преимущества ипотеки в Сбербанке
Ипотека в Сбербанке имеет ряд преимуществ. Возможно получение ипотеки без подтверждения дохода, отсутствуют скрытые комиссии. Для молодых семей действуют льготные условия, есть возможность привлечения созаемщиков. Большой срок действия договора, есть индивидуальные условия для зарплатных клиентов.
Для выгодного приобретения недвижимости вполне подходит ипотека в Сбербанке. Условия кредитования довольно привлекательные.
На какой срок выгоднее брать ипотеку
За годы ипотеки «сверху» тела кредита можно переплатить сумму, эквивалентную 1–2 квартирам. Поэтому многие заемщики стремятся погасить долги полностью раньше договорного срока или хотя бы уменьшить платежи.
Но как провести внеплановый расчет с банком максимально эффективно? Для этого надо учесть, на какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении в дальнейшем, и вкладывать свободные средства так, чтобы они не осели на счете «без дела».
Что значит срок ипотечного кредитования
Банк выдает кредитные средства на определенное время, исчисляемое в календарных годах. Юридические отношения сторон закрепляются кредитным договором, где прописывается дата начала и завершения займа. Этот период и есть срок ипотечного кредитования. На чем следует акцентировать внимание:
- предусматривается график ежемесячных платежей, его надо выполнять не позже установленных дат;
- изменения сроков и условий кредитования проводятся с учетом законодательных норм и условий ипотечного соглашения;
- кредитные обязательства необходимо исполнить к завершению действия договора.
С точки зрения права, человек считается заемщиком и выступает должником перед кредитором. Российские банки предоставляют ипотечные займы на срок от 1 года до 30 лет, однако на практике первичное оформление ипотеки до 5 лет применяется редко. По продолжительности применяется несколько типов ипотечных займов:
- краткосрочные – 5–10 лет;
- среднесрочные – 11–20 лет;
- долгосрочные – 21–30 лет.
Градация законами никак не прописана, однако банки активно применяют ее на практике. Для каждого сегмента устанавливается свой диапазон ставок, кредитных сумм, требований к заемщикам. Среди россиян наиболее популярна среднесрочная ипотека.
Что такое досрочное погашение кредита
Это внесение дополнительных средств по ипотеке сверх стандартного платежа, в результате чего снижается основной долг («тело» кредита), уменьшаются начисленные проценты и конечная переплата.
Возможность полного или частичного досрочного погашения установлена ст. 11 ФЗ 353 «О потребительском кредите» (на кредит с ипотекой распространяются нормы данного закона).
Заемщик должен выполнить ряд условий:
- за 30 дней предупредить банк о своем намерении;
- составить и направить уведомление с учетом условий договора (иногда по общим требованиям ГК РФ);
- уплатить по ставке договора проценты за пользование возвращаемой суммой — со дня получения кредита и до зачисления досрочного платежа.
Обратите внимание! В течение 30 календарных суток со дня выдачи ипотеки заемщик вправе возвратить заемные средства полностью или частично без дополнительных уведомлений (п. 3 ст. 11, ФЗ 353). Заплатить проценты за дни использования кредитных средств придется.
На какой срок лучше оформлять ипотеку
Однозначно «обвинять» длительное кредитование в огромных переплатах, а короткий срок в непосильном бремени для бюджета не стоит. У каждого заемщика жизненная ситуация своя, как и пожелания к займу. Банковские специалисты вывели общие особенности каждого срока ипотечного кредитования, на них и стоит остановиться.
На 5 лет
Главное преимущество такой ипотеки – относительно небольшая переплата, сниженные ставки. О целесообразности программы заставят задуматься:
- непосильный ежемесячный платеж;
- вероятность отказа даже при средних доходах;
- риск просрочек при незначительном ухудшении финансового положения;
- при неблагоприятном развитии ситуации — лавинообразное нарастание долга с выставлением объекта на торги;
Совет! С учетом оформления залога и расходов по его страхованию есть смысл отказаться от ипотеки в пользу потребительского кредита (если сумма невелика).
На 10 лет
Здесь уменьшение платежа почти вдвое оборачивается умеренным ростом переплаты.
Кредитная нагрузка приличная, поэтому 10-летний срок лучше выбирать, если ожидаются крупные финансовые поступления (маткапитал, субсидии от государства, продажа авто или недвижимости).
Из преимуществ заемщиков заинтересуют привлекательные ставки ипотеки, дополнительные льготы от застройщиков в новостройках, быстрое снижение нагрузки при досрочных погашениях.
Работа в Сбербанке без опыта работы
На 15 лет
Кредитные специалисты сходятся во мнении, что оптимальная для заемщика со средней зарплатой среднесрочная ипотека имеет следующие параметры:
- рубеж 11–15 лет удачен с точки зрения размера ежемесячного платежа и умеренной переплаты;
- при 2-х работающих привычный образ жизни не меняется, остаются деньги для крупных покупок, обучения и развлечений.
Если доходы позволяют, можно собрать на досрочное закрытие кредита. При своих интересах и банки: их риски с доходами уравновешены.
На 20 лет и дольше
Ипотека подходит гражданам с небольшими доходами, покупателям дорогой недвижимости. Но говорить стоит не о выгоде, а удобстве программы:
- платежи не ложатся тяжким бременем;
- с небольшой нагрузкой легче выйти из затруднительных финансовых ситуаций;
- выплаты по кредитам допускаются до 65–75 лет.
Однако, если тянуть кредитную лямку полный срок, переплаты по процентам составят до 300–400%. При досрочных погашениях настраиваться надо хотя бы на поквартальные доплаты, что для бюджета обременительно.
Что стоит учитывать заемщикам
Главное правило ипотечного кредита – брать только то, что действительно необходимо для приобретения жилья. Не стоит в займ закладывать ремонт и другие «профильные» расходы, ведь чем меньше изначальная сумма, тем проще гасить долг досрочно.
Величина первоначального взноса
Это часть суммы от стоимости квартиры, которую заемщик вносит при оформлении кредита из собственных средств. Достаточно сделать взнос 15–20%, чтобы выполнить минимальные требования банков. С началом кризиса 2014 года кредиторы стали предлагать ипотеку без первоначального взноса. Но выгода клиента здесь призрачна:
- существенно возрастает размер ежемесячного платежа — достаточно незначительного ухудшения финансовой ситуации для появления просрочек;
- переплатить придется минимум 3-кратную сумму от размера основного долга;
- от возможных форс-мажоров банки страхуются повышением ставки, что еще больше увеличивает стоимость кредита.
С 2018 года ипотечные программы без клиентского взноса сворачиваются. И заемщики только в выигрыше: долг меньше, проценты ниже. Если же собственный платеж составляет 40-50%, появится понижающий бонус по ставке .
Важно! Даже если банк готов предоставить кредит в 100% от цены недвижимости, из-за огромных расходов по ежемесячным платежам досрочное погашение ипотеки под большим вопросом.
Минимальная и максимальная сумма кредита
Кредиторы самостоятельно устанавливают минимальные и максимальные ограничения, учитывая собственную выгоду и защиту финансовых рисков.
На практике ипотека не должна быть меньше 30% от оценки приобретения.
Поскольку найти квартиру меньше 1 миллиона на рынке нереально (аварийное жилье не в счет), минимальный порог составляет от 300 тысяч рублей. Окончательный размер кредита определяется одним из способов:
- 75–85% от стоимости приобретаемого объекта;
- 75–85% от размера рыночной оценки предмета залога (ипотечного обременения).
Расчетной базой служит рыночная оценка жилья сертифицированным экспертом. Сумма предварительного одобрения зависит от зарплаты клиента и срока кредитования. После ежемесячного вычета обязательных платежей, включая ипотеку, в семье должно оставаться минимум 40% совокупного дохода.
Как пополнить Вебмани через Сбербанк Онлайн
Досрочное погашение в первой половине кредитного срока выгоднее
Причина в аннуитетной форме расчетов. В отличие от дифференцированной схемы, выплаты неизменны на всем сроке. При этом первое время львиную долю платежа составляют проценты. К середине срока банк получит почти весь запланированный доход и перейдет к основному погашению клиентского долга. Вывод таков:
- приступать к досрочным взносам нужно как можно раньше. Уменьшая размер кредита на начальном этапе, клиент заплатит меньше процентов;
- досрочное погашение на поздних сроках не принесет ощутимой выгоды. В этом случае лучше направить взнос на уменьшение срока кредита.
При внесении «досрочек» нужно учитывать текущий платеж. В установленную дату банк списывает сначала эти деньги, затем дополнительный взнос. Если заявленной на досрочное погашение суммы не хватит, средства останутся лежать на счете. Проценты будут начисляться на полный долг, а о проблеме клиент узнает при очередном посещении кредитора.
Расчет ипотеки с аннуитетными платежами на 10 лет 
Расчета ипотеки с дифференцированными платежами на 10 лет
Совет! После предполагаемой даты расчета стоит удостовериться в полном списании средств по кредитному счету.
Сравнительный анализ по срокам ипотечного кредитования
На примере жилищного кредита Сбербанка на вторичную квартиру стоимостью 2500000 рублей видно — на какой срок выгоднее брать ипотеку? Ежемесячные платежи и переплаты находятся в прямой зависимости от срока кредитования.
| Срок ипотеки, лет | Первоначальный взнос,%/руб. | Размер кредита, млн. руб. | Годовая ставка, % | Ежемесячный платеж, руб. | Начисленные проценты, руб. | Итоговый платеж по ипотеке, руб. | Рекомендуемый доход, руб. |
| 5 | 15/375000 | 2 125 000 | 10,4 | 45 045 | 577 729 | 2 702 728 | 65 200 |
| 10 | 15/375000 | 2 125 000 | 10,4 | 27 964 | 1 230 739 | 3 355 739 | 40 800 |
| 15 | 15/375000 | 2 125 000 | 10,4 | 22 706 | 1 961 996 | 4 086 996 | 38 900 |
| 20 | 15/375000 | 2 125 000 | 10,4 | 20 366 | 2 762 868 | 4 887 868 | 35 122 |
| 25 | 15/375000 | 2 125 000 | 10,4 | 19 160 | 3 623 088 | 5 748 088 | 33 188 |
| 30 | 15/375000 | 2 125 000 | 10,4 | 18 492 | 4 531 961 | 6 656 961 | 32 133 |
Для чистоты эксперимента в расчете не применялись уменьшающие коэффициенты по процентам. Гипотетический заемщик не является зарплатным клиентом СБ и согласился на страхование жизни. Стоит учитывать, что на практике ставка зависит от возраста, финансового положения заемщика, суммы кредита и взноса, особенностей недвижимости.
Выводы
«Короткая» ипотека привлекает незначительными переплатами и обременяет ежемесячным взносам. Удобна для досрочных погашений, но из-за высокой кредитной нагрузки рекомендуется гражданам с высокими доходами. При дополнительных взносах стоит подумать о снижении платежа, и только потом о сроках.
«Длинный» кредит не выгоден с экономической точки зрения: с увеличением срока резко возрастают переплаты при незначительном уменьшении месячного платежа. Тем не менее при невысоких заработках долгосрочный кредит повышает шансы на одобрение. В дальнейшем можно погашать долг частично небольшими дополнительными взносами, снижая срок кредитования.
Среднесрочная ипотека оптимальна по платежам и переплатам, подходит для широкого круга граждан, в том числе и заемщикам, нацеленным закрыть долг раньше положенного времени. При этом поначалу выгодно снижать сумму основного долга, а затем переходить к уменьшению срока ипотеки.
И главное: при любой продолжительности кредита первоначальный взнос надо сделать по максимуму. Лучше в дальнейшем откладывать понемногу на «досрочки», чем отправлять деньги в процентную «топку» банка.
Ипотека в Сбербанке России в 2019 году: условия и процентные ставки
Поскольку жилищная проблема среди россиян остаётся одной из самых острых, мы не могли пройти мимо такой популярной возможности обзавестись собственным жильём, как ипотека в Сбербанке России. Рассмотрим, какие условия предоставляет нам самый «народный» банк России.
Новостройки в ипотеку 2019
- Базовая ставка
- от 10,5%
- (8,5% при скидке застройщика)
Сумма
от 300 000 руб.
Первоначальный взнос
от 15%
Процентные надбавки
- +0,2% — при первоначальном взносе от 15% до 20% (не включая верхнюю границу).
- +1% — при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.
- +0,3% — для клиентов, не получающих зарплату на счет карты или вклада в Сбербанке/для клиентов, не предоставивших подтверждение дохода и занятости в случае, когда приобретаемый объект недвижимости построен с участием кредитных средств Банка при условии первоначального взноса от 50%.
- +0,3% — для клиентов, не предоставивших подтверждение дохода и занятости при условии первоначального взноса от 50%.
- +0,1% — при отказе от «Сервиса электронной регистрации.
Вы предпочтете ипотеку на дом или квартиру?
ДомКвартиру
Ипотека на готовые квартиры 2019
Собственное жилье может стать надежным вложением средств. Кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости.
Базовая ставка
от 10,7%
Сумма
от 300 000 руб.
Первоначальный взнос
от 15%
| Валюта кредита | Рубли РФ |
| Мин. сумма кредита | 300 000 |
| Макс. сумма кредита | Не должна превышать меньшую из величин:
|
| Срок кредита | до 30 лет |
| Первоначальный взнос | от 15% |
| Комиссия за выдачу кредита | отсутствует |
| Обеспечение по кредиту |
|
| Страхование | Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. |
Процентные надбавки
- +0,2% — при первоначальном взносе от 15% до 20% (не включая верхнюю границу)
- +0,1% — при отказе от «Сервиса электронной регистрации
- +0,3% — если вы не получаете зарплату в Банке
- +1% — при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка
10,6% годовых – процентная ставка для лиц, являющихся участниками государственных федеральных и региональных программ, направленных на развитие жилищной сферы, реализуемых в рамках соглашений о сотрудничестве ПАО Сбербанк с субъектами РФ и муниципальными образованиями.
Ипотечный калькулятор с графиком платежей
После начала кризиса ставка по жилищным кредитам во всех банках выросла. Повышение не обошло стороной и Сбербанк. Вот под какой процент можно сейчас (июнь 2015) получить ипотеку: от 14,5% до 15,5% (а со всеми надбавками и под 18%!)
Данные ставки в рублях действуют для клиентов, получающих зарплату на счет карты/вклада в Сбербанке, либо в случае, когда приобретаемый объект недвижимости построен с участием кредитных средств Банка.
Надбавки:
- +0,5% — если вы не получаете зарплату в Банке, а приобретаемое жилье построено без участия кредитных средств Банка
- +1% — на период до регистрации ипотеки*
- +1% — при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка
2013г
| Приобретение готового жилья | 21 — 75 лет | Рубли Доллары Евро |
До 85% стоимости жилья Минимум: 45 тыс. рублей или $1400 или €1000 |
От 10% | До 30 лет | 14-15% в рублях 12-13% в валюте |
2-5 рабочих дней |
| Приобретение строящегося жилья | 21 — 75 лет | Рубли Доллары Евро |
До 85% стоимости жилья Минимум: 45 тыс. рублей или $1400 или €1000 |
От 10% | До 30 лет | 14-15% в рублях 12-13% в валюте |
2-5 рабочих дней |
| Строительство жилого дома | 21 — 75 лет | Рубли Доллары Евро |
До 85% Минимум: 300 тыс. рублей или $10 тыс. или €7 тыс. |
От 15% | До 30 лет | 14,5-15,5% в рублях 12,5-13,5% в валюте |
2-5 рабочих дней |
| Рефинансирование жилищных кредитов | 21-60 лет для мужчин 55 лет для женщин |
Рубли | До 80% | 0% | До 30 лет | 14,25-14,75% | 2-5 рабочих дней |
| Загородная недвижимость | 21 — 75 лет | Рубли Доллары Евро |
До 85% | От 15% | До 30 лет | 14-15% в рублях 12-13% в валюте |
2-5 рабочих дней |
| Гараж | 21 — 75 лет | Рубли Доллары Евро |
До 85% | От 10% | До 30 лет | 14,5-15,5% в рублях 12,5-13,5% в валюте |
2-5 рабочих дней |
| Ипотека плюс материнский капитал | 21 — 75 лет | Рубли Доллары Евро |
До 85% стоимости жилья Минимум: 45 тыс. рублей или $1400 или €1000 |
0% | До 30 лет | 14-15% в рублях 12-13% в валюте |
2-5 рабочих дней |
Пояснения к таблице:
- По сравнению с прошлым годом в ипотечных программах Сбербанка увеличились процентные ставки и уменьшились сроки рассмотрения заявки. В таблице указаны процентные ставки для клиентов, которые не получают зарплату на карту Сбербанка и не работают на предприятиях, аккредитованных Сбербанком. Но если вы получаете зарплату на карту Сбербанка, то ставка для вас будет на 1% ниже, а если вы работник предприятия, аккредитованного Сбербанком, то можете рассчитывать на ставку 0,5% ниже, чем указана в таблице.
- По программе «Ипотека плюс материнский капитал» вы можете подтвердить первоначальный взнос материнским капиталом, предоставив в банк дополнительно 2 документа (сертификат на материнский капитал и справку из пенсионного фонда РФ), и затем в течение полугода с даты выдачи кредита обратиться в пенсионный фонд для перечисления средств материнского капитала в зачёт первоначального взноса.
- Самая низкая ставка 9,5% может быть применена в отдельных случаях при покупке готового или строящегося жилья в рамках отдельных Программ и Соглашений о сотрудничестве ОАО «Сбербанк России» с субъектами РФ и муниципальными образованиями.
| Приобретение готового жилья | 21 — 75 лет | Рубли Доллары Евро |
До 85% Минимум: 300 тыс. рублей или $10 тыс. или €7 тыс. |
От 10% | До 30 лет | 9,5-14% в рублях 8,8-12,1% в валюте |
5-10 рабочих дней |
| Приобретение строящегося жилья | 21 — 75 лет | Рубли Доллары Евро |
До 85% Минимум: 300 тыс. рублей или $10 тыс. или €7 тыс. |
От 10% | До 30 лет | 9,5-14% в рублях 8,8-12,1% в валюте |
5-10 рабочих дней |
| Строительство жилого дома | 21 — 75 лет | Рубли Доллары Евро |
До 85% Минимум: 300 тыс. рублей или $10 тыс. или €7 тыс. |
От 15% | До 30 лет | 11,7-14,75% в рублях 9,1-12,1% в валюте |
5-10 рабочих дней |
| Ипотека с государственной поддержкой | 21-60 лет для мужчин 55 лет для женщин |
Рубли | До 80% Максимум: 8 млн. рублей для Москвы и Санкт-Петербурга и 3 млн. для других регионов России |
От 0% | До 30 лет | 10,5-11,1% | 7-18 рабочих дней |
| Рефинансирование жилищных кредитов | 21-60 лет для мужчин 55 лет для женщин |
Рубли | До 80% | 0% | До 30 лет | 11,7-13,5% | До 12 рабочих дней |
| Загородная недвижимость | 21 — 75 лет | Рубли Доллары Евро |
До 85% | От 15% | До 30 лет | 11,05-14% в рублях 9,1-12,1% в валюте |
5-10 рабочих дней |
| Гараж | 21 — 75 лет | Рубли Доллары Евро |
До 85% | От 10% | До 30 лет | 10,05-14,75% в рублях 8,8-12,1% в валюте |
5-10 рабочих дней |
| Ипотека плюс материнский капитал | 21 — 75 лет | Рубли Доллары Евро |
До 85% Минимум: 300 тыс. рублей или $10 тыс. или €7 тыс. |
От 10% | До 30 лет | 9,5-14% в рублях 8,8-12,1% в валюте |
5-10 рабочих дней |
| Источник: Сбербанк России |
С помощью программы «Ипотека плюс материнский капитал» есть возможность взять ипотеку без первоначального взноса в рамках программы «Приобретение готового жилья», то есть материнский капитал может послужить первоначальным взносом.
| Внимание! Приведённая ниже информация соответствует данным на 2010-2011 год и в настоящее время данные программы прекращены. |
В настоящее время на выбор потенциального заёмщика представлены 7 программ. Это ипотечные кредиты стандарт, плюс, кредит на недвижимость, ипотечный кредит «молодая семья», а также 2 программы по реструктуризации ранее выданных кредитов. У каждой из этих программ есть своя главная особенность. Но давайте сперва оценим параметры ипотечных кредитов.
Условия
Для удобства восприятия все основные условия семи ипотечных программ Сбербанка сведены в общую таблицу. Обратите внимание на процентные ставки по ипотеке: они зависят в первую очередь от суммы первоначального взноса, а также от срока кредита. Градация срока ипотеки у Сбербанка традиционно разбита на 3 интервала: до 10 лет, 11 — 20 лет, 21 — 30 лет.
| Ипотечный | 21 — 75 лет | Рубли Доллары Евро |
до 80% | от 20% | До 30 лет | 12,15 — 14,75% в рублях 9,1 — 12,1% в валюте |
7 — 18 дней | ДА |
| Ипотечный+ | 21 — 75 лет | Рубли Доллары Евро |
до 80% | от 20% | До 30 лет | 11,95 — 14,5% в рублях 8,8 — 11,8% в валюте |
до 12 дней | ДА |
| Ипотечный Стандарт |
21 — 60 лет | Рубли | до 70% | от 30% | до 30 лет | 13,3 — 15,75% | 7 — 18 дней | ДА |
| Кредит на недвижимость |
21 — 75 лет | Рубли Доллары Евро |
до 80% | от 20% | До 30 лет | 13,95 — 16,0% в рублях 12,05 — 14,0% в валюте |
7 — 18 дней | ДА |
| Молодая семья |
до 35 лет | Рубли Доллары Евро |
до 85% | от 15% | до 30 лет | 11,95 — 16% в рублях 8,8 — 14% в валюте |
||
| Рефинансирование жилищных кредитов |
21 — 60 лет | Рубли | до 70% | до 30 лет | 13,75 — 15,75% | до 12 дней | ДА | |
| Кредит «Уверенность» |
— | Рубли | — | — | — | — | до 7 дней | ДА |
Теперь, чтобы лучше стали понятны различия в условиях рассмотренных выше ипотечных кредитов, рассмотрим цель получения кредита, а также залог, под который выдаётся кредит.
| Ипотечный | Приобретение Ремонт-отделка Реконструкция Объекта недвижимости |
Кредитуемый объект недвижимости |
| Ипотечный+ | Приобретение строительство объекта недвижимости построенного/строящегося при участии кредитных средств Банка |
Кредитуемый объект недвижимости |
| Ипотечный стандарт | Приобретение Строительство жилого помещения |
Кредитуемое жилое помещение Иное жилое помещение |
| Кредит на недвижимость | Приобретение Строительство Объекта недвижимости |
различные виды обеспечения за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости |
Итак, кредит «ипотечный+» можно взять только в том случае, если строительство объекта, в котором вы хотите купить жильё, финансируется Сбербанком.
Кредит «ипотечный» (без плюсика) помимо покупки жилья можно израсходовать на ремонт жилища (не только квартиры, но и например дачи), а в залог банку по стандартной ипотеке можно отдать другое жилое помещение.
А вот при оформлении «кредита на недвижимость» нельзя использовать кредитуемую недвижимость в качестве залога.
Два нижних в таблице выше кредита нужны для перекредитования ранее выданных.
Если заёмщик не справляется с выплатами по кредиту, ранее выданному Сбербанком России (например, его уволили с прежнего места работы из-за кризиса, а теперь его уровень дохода ощутимо снизился), то с помощью кредита «Уверенность» можно реструктурировать ранее взятый кредит. То есть берётся новый кредит для того, чтобы погасить старый.
Рефинансированием жилищных кредитов от Сбербанка можно воспользоваться в том случае, если ранее заёмщик вступил в ипотеку от другого банка (не Сбербанка!) на невыгодных условиях (например, проценты по кредиту слишком высоки). Тогда можно взять новый кредит, чтобы быстро погасить старый невыгодный ипотечный кредит, взятый в другом банке, а затем погасить новый кредит с меньшей переплатой.
| Важно! В условиях банка указано, что заёмщик должен заплатить до 4% от суммы кредита в качестве единовременной комиссии за выдачу кредита. |
Как оформить ипотеку без первоначального взноса?
Отдельного внимания заслуживает возможность получения ипотеки Сбербанка без первоначального взноса.
Кредит «Ипотечный стандарт» интересен прежде всего тем, что при оформлении в залог какого-либо другого жилья (не кредитуемого) первоначальный взнос в этом случае будет равняться нулю! Но такая приятная возможность обойтись без начальной суммы повышает возможные риски. Например, такая схема может быть опасна в случае, если у вас есть единственное жильё, а именно его вы отдали в залог банку.
Поэтому прежде чем брать на себя такую ответственность, нужно хорошенько подумать и спокойно взвесить все «за» и «против».
Что ещё важно знать про ипотеку от Сбербанка?
- Правилами банка предусмотрена возможность досрочного погашения ипотеки (но в течение первых 3 месяцев нельзя)
- Часть суммы кредита можно погасить материнским капиталом, который в 2010 году составляет 343 378 рублей
- Сбербанк даёт отсрочку по уплате основного долга (так называемого тела кредита), если заёмщик покупает квартиру в строящемся доме. Отсрочка даётся до 2 лет. Но это не относится к выплате процентов
Дмитрий Кузнецов
При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке
Приобрести жилье в ипотеку по ставке от 8,6% годовых – выгодное предложение, но воспользоваться им могут далеко не все желающие. Требования к самим заемщикам и их доходам довольно жесткие.
На каких условиях Сбербанк предоставляет ипотеку?
На первый взгляд все просто:
- Кредит – от 300 000 руб. Максимум 85% от договорной и оценочной стоимости покупаемой недвижимости.
- Личные средства заемщика – от 15% стоимости объекта ипотеки.
- Срок – до 30 лет.
- Без дополнительных комиссий к указанному в договоре проценту.
- Оформления залога. В его качестве принимается покупаемое жилье или иная недвижимость, принадлежащая заемщику на праве собственности.
- Обязательное страхование покупаемой недвижимости и жизни заемщика.
- Официально подтвержденный доход.
- Работоспособный возраст заемщика (до 75 лет с учетом срока кредита). То есть, ипотеку сроком на 30 лет можно оформить максимум до 45 лет.
Получается, имея собственные 300 000 руб., можно претендовать на кредит в 1,5 млн. Покупаемая квартира оформляется в залог, как гарантия погашения кредита. Сразу по окончании выплат бремя залога снимается. Подписывается договор страхования самой квартиры и собственной жизни и можно готовиться к новоселью. Остается только ежемесячно вносить платежи по графику.
Сколько нужно зарабатывать для ипотеки в Сбербанке?
Определяющим моментом является платежеспособность заемщика. По общепринятой схеме расчет производится с привязкой к прожиточному минимуму.
После погашения ежемесячного платежа по кредиту у заемщика должны остаться средства в размере не меньше прожиточного минимума. С 1 января 2018 г. к нему приравняли МРОТ – на федеральном уровне это 9 480 руб. То есть, из суммы дохода вычитается подоходный налог, затем МРООТ — 9 480, обязательные платежи по другим кредитам — остаток может использоваться для погашения ипотеки.
Сбербанк добавил к этой схеме свое условие – для погашения ипотеки можно использовать до 40% дохода. При официальной заработной плате от 20 000 руб. и более соблюдаются оба условия. При более низкой ориентиром служит только прожиточный минимум. Рассчитывать на серьезную сумму в этом случае нельзя.
Пример расчета: Официальная заработная плата составляет 20 000 руб. На руки после уплаты НДФЛ выдается 17 600 минус 9 480ц. Остается 8 120 руб. – эта сумма может использоваться для погашения кредита. Условию Сбербанка об использовании до 40% дохода для оплаты ипотеки она соответствует.
На сайте СБ РФ представлен онлайн-расчет ипотеки. Согласно ему, вышеописанный заемщик при наличии собственных 350 000 может получить в 650 000 руб. под 9,4% годовых на 11 лет. Стоимость приобретаемого жилья составит не более 1 млн.
Какие доходы принимаются во внимание?
В качестве дохода Сбербанк учитывает все официальные поступления, которые можно подтвердить документально:
- зарплата на карту или соответствующая справке 2-НДФЛ за 6 последних месяцев;
- официально поступающие алименты, компенсации, субсидии, пенсии;
- поступления по совместительству;
- предпринимательский доход в соответствии с предоставленной декларацией;
- поступления от сдачи жилья или ТС в наем по договору.
Все доходы, получаемые без документов, не рассматриваются. Даже поступления на карту Сбербанка без пометки о том, что это заработная плата, для ипотеки роли не играют.
Для супругов считается совокупный семейный доход с учетом иждивенцев. Берутся суммарные официальные поступления, минус налог и расчет по прожиточному минимуму по количеству членов семьи.
Факторы, снижающие шансы на ипотеку
Вышеприведенный расчет справедлив при условии, что заемщик холост (не замужем), не имеет иждивенцев и постоянно работает.
Наличие иждивенцев
Платежеспособность рассчитывается с учетом количества несовершеннолетних детей и родственников на содержании (инвалидов) с учетом их пенсий, компенсаций, субсидий, алиментов и т.д. Из суммы заработка после уплаты НДФЛ вычитается прожиточный минимум, умноженный на число иждивенцев.
Пример: У одинокой мамы с двумя несовершеннолетними детьми должно оставаться на проживание как минимум 9480 * 3 = 28 440 руб. Если ее официальный доход составляет 40 000 руб., то за минусом НДФЛ остается 34 800. Из них вычитаем 28 400.
Остаток в 6 400 руб. может использоваться для погашения ипотеки. Ориентируясь на вышеприведенный расчет, ей необходимо иметь собственных 470 000 для получения займа в 530 000 руб. под 9,4 % годовых на 11 лет. В этом случае ежемесячный платеж составит 6 457.
Отсутствие недвижимости или автомобиля
Наличие в собственности дорогостоящего имущества рассматривается, как гарантирующий фактор. В этом случае эксперты могут игнорировать ограничительную планку в виде обязательного прожиточного минимума и ориентироваться только на возможность использования 40% дохода.
Пример: Неработающий пенсионер, располагающей пенсией около 12 000 руб. может рассчитывать на ипотеку при наличии в собственности квартиры или машины, особенно, если проживает не один, а с детьми, которые его поддерживают материально. В этом случае банк может принимать к расчету до 40% его пенсии, что составляет 4 800 руб.
Не официальный заработок
Без подтверждения дохода, даже очень солидного, получить ипотеку в Сбербанке невозможно. Предпочтение отдается к клиентам зарплатного проекта. Если заемщик получает деньги на карту Сбербанка с пометкой, что это именно заработная плата, то его шансы многократно увеличиваются.
В СБ РФ с настороженностью относятся к бумажным справкам. Намного проще провести собственную аналитику движения по счету и убедиться в стабильности дохода. Участники зарплатного проекта могут рассчитывать и на сниженный процент.
Серая зарплата учитывается только по ее официальной части. Дополнительные поступления также нужно подтверждать.
Отказ от договора страхования
Страхование покупаемого объекта недвижимости и жизни заемщика – обязательное условие СБ. Но, стоимость страховки в Сбербанке на порядок выше, чем у страховых компаний – 1% от стоимости кредита.
Если клиент принципиально отказывается от нее, то он обязан предоставить полис страхования от аккредитованного Сбербанком страховщика – их перечень приведен на официальном сайте банка. Полный отказ от страховки сводит шансы на ипотеку к нулю.
Наличие полиса гарантирует банку компенсацию ущерба при несчастном случае с квартирой или заемщиком.
Что делать, если не хватает доходов?
Из вышеприведенных расчетов следует, что человеку с белой зарплатой в 20 000 руб. купить приличное жилье в ипотеку фактически не реально. Что делать? Вариантов несколько.
- Увеличение суммы первоначального взноса. Собрать, продать автомобиль или имеющееся жилье с целью покупки более комфортного. Оформлять для этой цели кредит нецелесообразно. Придется одновременно гасить оба, и наличие первого сильно снизит шансы на одобрение ипотеки – платежи по нему будут учитываться при расчете платежеспособности.
- Взять созаемщика. Его доход будет учитываться за минусом его обязательств по налогам, прочим кредитам и содержанию иждивенцев.
- Продление срока кредита. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Но, в итоге увеличивается и сумма переплаты.
- Более дешевое жилье. При нехватке средств на желанную квартиру можно оформить ипотеку на ту сумму, которую предлагает банк. И подобрать жилье, уже ориентируясь на нее.
- Воспользоваться льготными программами субсидирования: для молодых семей, военнослужащих, получателей материнского капитала.
Делать липовые справки 2-НДФЛ по знакомству нецелесообразно. Банк проверяет доходы посредством сверки с поступлениями на счета ПФР (страховые взносы). Если предоставлена справка, а движений по лицевому счету нет (отчисления работодателем не производятся), то такого клиента ждет отказ вне зависимости от указанной в справке зарплаты.