Досрочное погашение кредита Сбербанка: возврат страховки, можно ли вернуть деньги, если жилье куплено в ипотеку, и как это сделать?

• Калькуляторы
• Кредиты
• Микрозаймы
• Карты
• Досрочные погашения
• Вклады
• Банки
• Законы

Свернуть

При оформлении потребительского кредита в Сбербанке вам непременно навяжут страховку. Расскажут байки, что без нее нельзя, процент будет выше, что с ней будет дешевле, безопаснее, надежнее и т.д.

Сбербанк страхует своих заемщиков через собственную страховую компанию, которая так и называется — «Сбербанк Страхование жизни». Если кратко — страховку при досрочном погашении можно вернуть. Но это будет зависеть от условий договора страхования(правил страхования).
Чтоб сэкономить свое время и деньги, важно понимать, в каких случаях можно вернуть страховку, а в каких нет.

Ситуация на текущий момент

После того, как с 1 сентября 2020 года вступил в действие закон о возврате страховки при досрочном погашении сделать это стало проще. Для кредитов, взятых после указанной даты вернуть страховку на 99% стало возможно согласно закона

Для возврата нужно просто подать заявление(образец можно скачать по ссылке) в Сбербанк и приложить еще ряд документов

• Копия договора страхования
• Копия договора потребительского займа
• Справка об отсутствии задолженности по договору потребительского займа

Банк обязан в течение 7 дней согласно закона вернуть деньги. Сумма к возврату будет определяться простой формулой согласно закону(пропорционально)

Сумма к возврату = Сумма страховой премии * (Срок кредита в мес. — число прошедших месяцев)/Срок кредита в мес.

Однако есть ограничения:

• Не должно быть страховых случаев по данному договору
• Договор страхования — это договор личного страхования. Именно про это говорится в законе

В случае отказа банка следует обратиться к финансовому омбудсмену, а потом в суд.
В случае, если ваш кредит был выдан до 1 сентября 2020 года, то страховку можно вернуть, Но не всегда.

Написанная ниже информация относится к договорам, заключенным до 1 сентября 2020 года.

Подключение к программе страхования составляет 2.6% от суммы задолженности, умноженная на количество лет кредита. Проведем простые расчеты. Вы пришли в банк и хотите получить кредит на 5 лет в сумме 500000 рублей. Чтобы рассчитать комиссию за страховку, нужно поставить все известные величины в формулу:

X =(2,6/100) * 500 000 * 5 = 65 000 рублей

Получается, что за каждый год страхования клиент заплатит по 13 000 рублей, а за 5 лет — 65000 рублей. Примечательно, что заемщик получает на руки 500 000 р., а по кредитному договору должен 565 тыс. руб. Все потому, что сумма страховки вписывается в сумму кредита. На нее начисляются проценты, неустойки, штрафы и т.д.

Для сравнения страхование жизни и трудоспособности человека в любой страховой компании стоит порядка 2-4 тыс. руб. Сбербанк сначала обогащается на неоправданно завышенной страховке, а потом еще и начисляет на нее проценты, делая деньги из воздуха.

Основная страховка Сбербанка, которую он навязывает своим клиентам — страхование жизни и здоровья физического лица. Страховые случаи:

• Смерть
• Инвалидность
• Временная потеря трудоспособности и т.д.

Есть исключения из правил, прописанных в договоре, которые не являются страховыми случаями:

• Самоубийство
• Увечья, полученные застрахованным при участии в забастовках, митингах, при совершении уголовного преступления.
• Отравление алкогольными или наркотическими средствами также не входит в зону покрытия страховки.

1. Перечень большой, подробнее с ним можно ознакомиться в документе по ссылке Документ называется»Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни заемщиков ОАО Сбербанк России»
2. 
3. Интересен тот факт, что в Сбербанке существует 2 разных договора страхования, в некоторых моментах противоречащие друг другу.

Согласно п 4.1.1 Условий с сайта Сбербанка участие клиента в программе страхования прекращается, если тот полностью исполнил свои обязательства по кредиту, т.е. вернул долг либо написал соответствующее заявление в страховую компанию с отказом.

А вот вернуть часть средств за страховку при досрочном погашении можно лишь при подаче соответствующего заявления, о чем говорится в п.4.2.

Также клиент может полностью отказаться от страховки в течение 14-ти дней с момента ее подключения. Подача заявления на отказ от страховки в «период охлаждения», как часто называют этот срок, гарантирует возврат 100% уплаченной комиссии за подключение к страховке. Это указано в п. 4.3.

В первом договоре с официального сайта банка указано, что сумма страховой премии зависит от остатка ссудной задолженности — п.3.2.5 Условий. В этом случае вернуть страховку при досрочке можно в соответствии с » п.1 ст. 958 ГК РФ, которая дает основания для возврата части страховой премии пропорционально времени досрочного прекращения действия договора страхования.

Таким образом, при досрочке клиент по закону может вернуть деньги за страховку по оставшимся месяцам. Например, вы взяли кредит на 18 месяцев, а погасили его через 6 мес. Вы можете вернуть оплаченную страховку за оставшиеся 12 месяцев.

• В Условиях на сайте Сбербанка указано, что заемщик может вернуть  лишь часть от 57,5% от суммы комиссии, которую он оплатил при подключении к страхованию, рассчитанную
  пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах).
• 
• Аналогичных суждений придерживается Октябрьский районный суд Новороссийска в деле № 2-5820/2015

Если сумма страховой премии не зависит от остатка ссудной задолженности и остается постоянной на протяжении всего срока, значит, страховку вернуть нельзя, если иное не указано в договоре.

П.3.2.3 Условий с сайта СК Сбербанк Страхование жизни гласит, что страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Соответственно, в этом случае писать заявление на возврат страховки практически бессмысленно.

Примером суда в ситуации, когда сумма страховой премии не зависит от остатка ссудной задолженности и является постоянной величиной, станет недавнее решение Ангарского Городского суда Иркутской области.

Он рассматривал иск от заемщика как раз к СК Сбербанк Страхование жизни.  Суд решил, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования и отказал в удовлетворении требований.

Если вы хотите вернуть комиссию за страховку или хотя бы ее часть после досрочного погашения в Сбербанке, обязательно нужно идти в отделение банка. Дистанционно этот вопрос не решить. На месте нужно написать заявление. Образец предоставит сотрудник офиса банка.

Заявление пишется на имя страховой компании «Сбербанк Страхование жизни». Далее сотрудник должен сделать копию заявления и на ней указать, что оригинал документа был принят, поставить дату, подпись и печать банка. Не пренебрегайте этими действиями, ведь только так можно доказать, что вы передавали заявление на возврат страховки при досрочном погашении в Сбербанке.

Когда это оговорено в договоре и страховку можно вернуть, можно посчитать, сколько можно вернуть.

Не забудьте подготовить все необходимые документы. Их список:

1. Копия паспорта
2. Копия кредитного договора
3. Справка об отсутствии задолженности ( о полном досрочном погашении по кредиту) по форме банка

Этих документов достаточно, чтобы страховая рассмотрела ваше заявление на возврат части страховки. Рассмотрение заявления длится не более 10 дней с момента получения страховой компанией полного пакета документов.

Если банк или страховая отказывает в возврате остатка страховой премии, то нужно обратиться к финансовому омбдусмену.Об этом говорит № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Новый порядок является обязательным для потребителя.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение 15 рабочих дней. Если решение положительное, то оно отправляется в страховую в течение 1 дня. И страховая обязана его исполнить в срок, указанный в решении.

Если после рассмотрения спора уполномоченный не поддержал вашу позицию, то можно обратиться в суд. В суде нужно предоставить доказательства, что соблюден порядок досудебного урегулирования спора.

Как правильно досрочно погасить кредит в Сбербанке

Получая кредитные средства в Сбербанке, каждый человек надеется в скором времени расплатиться. Однако простого пополнения счета часто оказывается недостаточно. Досрочное погашение кредита в Сбербанке происходит согласно установленному порядку, с предварительным оповещением банка и передачей письменного заявления о предстоящем платеже вне графика.

Можно ли досрочно погасить кредит в Сбербанке

Оформив выдачу займа, кредитор рассчитывает в течение действия договора получать по нему процентную прибыль, поэтому досрочное погашение всегда не так выгодно банку.

Тем не менее право погашать сверх определенного кредитором графика сохраняется.

 Исходя из финансовых возможностей, заемщик вправе выбрать частичное списание долга либо полностью досрочно закрыть кредит в Сбербанке, снижая переплату по процентам.

Возврат кредитного долга раньше положенного срока гарантирован российским законодательством, однако у каждого кредитора свои правила списания. Иногда оформить списание не получится, поскольку заемщик не выполнил условий банка.

Когда банк может отказать в возврате

Вне зависимости от вида кредита схема досрочного погашения в Сбербанке выглядит одинаково. Однако конкретные обстоятельства, при которых клиент сможет снизить размер задолженности или аннулировать ее, указаны в пунктах соглашения, подписанного при выдаче заемных средств.

Чтобы сохранить часть прибыли, иногда кредитор указывает некий срок, в течение которого закрыть кредит не получится.

Другой причиной неудачного списания станет несоблюдение сроков уведомления о том, что кредит намерены погасить вне графика. Уведомление направляют минимум за месяц до внесения средств.

Финансовое учреждение вправе отказать, если в пунктах контракта указана сумма минимального списания, а заемщик пытается снизить долг, внося меньшую сумму.

Сбербанк не взимает комиссий или штрафов за такое нарушение графика погашения, однако требует неукоснительного соблюдения установленного порядка.

Исключение составляют кредитные карты – по ним отсутствуют лимиты на внесение суммы и не устанавливается обязанность предварительно оповещать кредитора.

Как лучше досрочно погасить кредит

Чем меньше клиент остался должен банку, тем проще ему будет погасить оставшийся долг. Если сумма небольшая, либо у заемщика появилось достаточно средств для досрочного погашения потребительского кредита в Сбербанке или по ипотеке, возврат раньше положенной даты всегда выгоден клиенту. Надо лишь заранее определить, как правильно списать средства и будет ли погашение полным:

1. При окончательном закрытии долга необходимо внимательно отслеживать величину непогашенной задолженности, запрашивая в банке точную сумму на момент внесения средств. Если по обычному потребительскому займу рассчитать сумму несложно, то при закрытии кредитки приходится заранее отключать платные опции и узнавать сумму к списанию день в день.
2. Если принято решение о частичном платеже для снижения основного долга, достаточно написать заявление, указав сумму запланированного взноса и дату зачисления средств.

В обеих ситуациях важно уже после оплаты средств проконтролировать исполнение правил со стороны кредитора. При неполном закрытии просят пересчитать последующие платежи с учетом изменений.

Частичное погашение

Если средств для окончательного закрытия заемной линии недостаточно, клиент пользуется правом внесения сумм вне графика согласно установленному Сбербанком порядку.

Предварительно банк получает уведомление от клиента, а после зачисления платежа производит списание с основного долга. В последующем предстоит определить, будет ли изменена сумма платежа или сокращен срок кредитования.

Чаще всего, Сбербанк настаивает на сокращении суммы платежа, оставив длительность договора без изменений.

Полное погашение

Если планируется произвести полное досрочное погашение кредита в Сбербанке, к мероприятию нужно подойти со всей ответственностью. Первая сложность – получение корректных сведений о размере кредитной задолженности. Вторая – невозможность внести оплату раньше, чем это установлено договором, даже если есть вся сумма для погашения.

Нюансы в дифференциальных и аннуитетных платежах

Выгоду от досрочного взноса нельзя определить заранее. Все зависит от того, на каком этапе выплат решено избавиться от долга, а также какой тип платежей применяет кредитор:

1. Дифференцированные платежи предполагают равное распределение долга на весь период кредитования, с начислением процентов на остаток. Вносить суммы сверх графика погашения по таким платежам выгодно всегда – чем меньше долг, тем меньше переплата.
2. Аннуитетный кредит предусматривает распределение всей процентной массы на весь период с активной выплатой процентов в первой половине срока. Гасить долг в конце срока почти бесполезно – большая часть процентов уже выплачена, и теперь заемщик занят интенсивным снижением тела кредита.

Для Сбербанка более выгодны аннуитетные платежи, а для заемщика удобнее дифференцированные.

Поскольку подавляющее число программ рассчитано на сохранение прибыли банка, все они предполагают применение аннуитетного платежа с пересчетом процентов после досрочной выплаты.

Даже если клиент намерен сократить период кредитования, банк откажет в этом и рассчитает новый график с пониженным платежом на тот же срок кредитования.

Условия и механизм досрочного погашения в Сбербанке

Если предстоит выполнить досрочное погашение впервые, рекомендуется заблаговременно изучить кредитный договор и придерживаться следующей последовательности действий:

1. Написать заявление о досрочном погашении кредита в Сбербанке с указанием даты и суммы списания (при частичной выплате).
2. Если клиент собирается выплачивать остаток в полном объеме, необходимо проконтролировать, чтобы к назначенной дате все средства оказались на кредитном счете.
3. В отделении банка берут документ, подтверждающий факт списания. При полной выплате оформляют справку об отсутствии финансовых претензий со стороны кредитора. При частичной – пересчитывают кредит после снижения суммы.
4. Получив график, заемщик придерживается новых правил до тех пор, пока не появится потребность в новом списании сверх плана.

Способы погашения кредита

Чтобы процедура списания прошла без сбоев, рекомендуется контролировать, чтобы деньги в полном объеме попали на счет для списания к назначенной дате.

В зависимости от способа пополнения счета срок обработки платежа будет разным – от 1 до 5 рабочих дней. Лучше внести деньги преждевременно, чем столкнуться с проблемой, когда деньги не успеют попасть на счет.

Если нужно закрывать кредит полностью, рекомендуется делать это в отделении банка.

В отделении с заявлением

самый надежный способ – подать заявку лично, составив предварительно заявление на частичное досрочное погашение кредита сбербанка. после того, как сумма в назначенный день будет списана и кредитный счет обнулен, важно оперативно явиться в банк и удостовериться, что счет закрыт и за его обслуживание ничего не начислят.

при полном погашении обязательно берут справку о закрытии ссуды счета и отсутствии долга.

в интернет-банке онлайн

способ закрытия через интернет-банк актуален, когда происходит частичная уплата, поскольку не потребуется дополнительного посещения отделения.

схема, как досрочно погасить кредит в «сбербанке онлайн», предполагает обязательную регистрацию и доступ в личный кабинет. далее нужно перейти по ссылке на вкладку досрочного платежа и оформить онлайн-заявку.

как вернуть проценты и страховку при досрочном погашении кредита

Если страховка была предоплачена за весь период кредитного договора, заемщик вправе вернуть ту часть суммы, которая была предназначена для будущих страховых периодов. Главные условия для возврата страховки – полное закрытие кредита и расторжение в связи с неактуальностью страхового контракта.

Для того чтобы вернуть проценты, уплаченные в счет страхования по кредитному договору, необходимо связаться со страховщиком и оповестить о закрытии долга. Сумма за невостребованные услуги начисляется после того, как клиент напишет заявление в компанию.

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка условия возврата

Условия современного страхования складываются таким образом, что заемщик не может обойтись без заключения дополнительного договора. Некоторые финансовые организации пошли дальше. Без согласия кредитополучателя относительно заключения страхового договора в выдаче займе будет отказано. Разберем подробнее, как решить данную проблему, избежать дополнительных затрат?

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке

Разберем действие данной системы на примере главного банка страны. Банки идут на любые возможные манипуляции для повышения собственной прибыли. Современному человеку следует быть финансово грамотным для избавления от лишней затратной части семейного бюджета. Необходимо четко знать свои права, сроки возврата страховки, способы получения потраченных на страховой процесс защиты финансовых средств.

Что такое страховка по кредиту

Чтобы максимально четко понимать действие данной системы, следует разобраться непосредственно с понятием страховка. Для чего банка необходим данный документ? Страховка уберегает коммерческую организацию от возможных рисков.

Выдавая деньги заемщику, банк несет множество рисков, связанных с неблагоприятным развитием ситуации. Заемщик может не вернуть полученные средства по ряду причин. В таком случае, ответственность будет нести страховая компания, готовая возместить убытки банку.

Страховой процент будет зависеть от полученной суммы денег. Чем больше денег выдал банк, тем выше будет стоимость страхования.

Зачем нужно страховать кредит

Процесс страховки кредита помогает избавиться финансовой компании от группы рисков. Заемщик денежных ресурсов является обычным человеком. Жизнь складывается таким образом, что от действия вторичных негативных факторов никто не застрахован. Кредитополучатель может стать жертвой следующих обстоятельств:

• получить инвалидность
• тяжело заболеть
• потерять рабочее место
• попасть в затруднительное финансовое положение
• умереть

В таком случае банк не вернет сумму задолженности обратно. Случай получения потребительского кредита подразумевает застрахование исключительно собственной жизни, ответственности.

При получении ипотеки необходимо сразу несколько разновидностей страхования. Здесь помимо вышеупомянутого вида страхования необходимо будет уделить внимание залоговому имуществу.

Потребуется застраховать объект от порчи на весь срок кредитования.

Таким образом, банки навязывают страховые операции по достаточно объективным причинам. Финансовые компании активно пытаются снизить процент невыплат по кредитным обязательствам. Ввиду высокого уровня прибыльности, многие банковские учреждения создают дочерние страховые компании. Заработок от производимых действий удваивается.

Сколько действует страховка

Данный вопрос также весьма популярен среди клиентов компании. Рассмотрим стандартную процедуру кредитования. Договор заключается на 3 года. Срок страхового соглашения будет идентичен. Если рассматривать случай получения займа в Сбербанке, здесь на выбор будет предоставлено около 30 страховщиков.

Первоочередное внимание организации уделяется филиалу Сбербанк Страхование. Главный банк страны будет предлагать услуги именно этой организации. Однако, другие учреждения будут предлагать самые дифференцированные условия. Будущий получатель кредитных средств имеет полное право выбрать услуги любой интересующей страховой компании.

Вариант принудительного заключения договора с конкретным страховщиком полностью отсутствует.

Действительно ли страховка является обязательной

Заемщикам следует знать права при обращении к услугам финансовой компании. действующее законодательство государства исключает возможность обязательного страхования с некоторыми исключениями. Обязательным условием для оформления полиса выступает предоставление недвижимости в качестве залога. Данные условия прописаны в действующем законодательстве. Если дело касается индивидуального страхования жизни, данный вариант не выступает обязательным. Принудить заключить соглашение по данному вопросу заемщика не могут. Данный вид страхования представляется дополнительной гарантией в случае возможного ухудшения состояния здоровья кредитополучателя. Также разновидность защищает банк от риска возможной смерти клиента. Аналогичная ситуация складывается со страхованием жизни и здоровья. Следует отметить, что подобный вид соглашений не выступает обязательным. Однако, подписание соглашений позволит существенно уменьшить процент годовых по основному договору.

В каком случае можно вернуть страховку

Возвращение денег возможно в некоторых отдельных случаях. Манипуляции вокруг залогового имущества запрещены. Возврат денег по страховке данного объекта невозможен. Другая ситуация складывается относительно финансовой защиты потребительского кредита.

Возврат денежных средств может быть произведен даже после подписания бумаг. Просчитать заранее сумму возврата невозможно. Здесь имеет значение множество переменных: размер уплаченного взноса, сроки обращения.

Существует законодательная база, регламентирующая возможность возврата страховой премии.

Какую сумму можно вернуть

Существует несколько условий, качественно влияющих на возможность возврата страховки. Рассмотрим несколько популярных примеров осуществления возврата потраченных средств:

• Подача заявления производится в течение 30 дней с момента подписания соглашения. При выполнении данных условий будет возвращена полноценная стоимость полиса.
• Подача заявления производится во временной отрезок от 1 месяца до 3-х месяцев. В случае положительного ответа от лица страховщика, будет возвращена половина от стоимости полиса.
• Подача заявления производится спустя 3 месяца с момента оформления основного соглашения. Здесь расчет будет производиться пропорционально прошедшим дням. Компания будет высчитывать, в течение какого времени клиент пользовался договором.

Важным дополнением выступает следующий момент. Действующее законодательство требует граждан и организаций уплачивать 13% подоходного налога от любого вида заработка. Данная часть будет потеряна при любом развитии ситуации.

Условия и порядок возврата страховки при действующем кредите

Принцип противозаконности возникает при условии навязывания страховых услуг от лица банковской компании. Заключение договора должно производиться исключительно по желанию кредитополучателя. Операционисты зачастую предупреждают о возможности получения отказа по основному соглашению без оформления страховых услуг. В результате, человек боится остаться без денег и соглашается на дополнительные издержки. Основным советом при сложившихся обстоятельствах выступает обращение к опытному адвокату, юристу. При стандартных условиях процесс возврата денег выглядит следующим образом.

В течение 14 дней

Данный период поможет вернуть полноценную стоимость страхового полиса. Для произведения отказа потребуется:

• наличие договора со СК
• оформление заявления
• подача документа страховщику в указанный период времени (стандартно составляет 2 недели)
• отсутствие фактического страхового случая, запускающего страховой механизм в действие

Алгоритм произведения действия будет такой:

1. Собираем требуемую документацию.
2. Подаем заявление, составленное в двух экземплярах непосредственно в банк или страховую компанию. Один экземпляр заявления должен оставаться у заемщика.
3. Ожидаем ответ.

Предположительный ответ должен поступить заявителю в течение 10 рабочих дней. Наиболее простым способом возврата выступает дело по индивидуальному договору.

После 14 дней

Прошествие двухнедельного срока может оказаться фатальным по вопросу возврата средств. Данный период будет благоприятным только при условии досрочного погашения долга. Расчет производимых выплат будет совершаться индивидуально.

Алгоритм следующих действий:

1. Подаем заявление в банк на счет досрочного погашения долга, параллельно заявляем о желании возврата страховой премии.
2. Вносим требуемое количество денег на ссудный счет.
3. Ожидаем получение компенсации.

Условия и порядок действий по возврату страховки при досрочном погашении

Отказ при данном варианте развития событий будет явным противоправным действием банка. В случае досрочного погашения задолженности следует оформить дополнительную документацию по возврату страховки.

При досрочном погашении потребительского кредита

Чтобы рассчитать стоимость возврата необходимо знать общую сумму страховой премии. Независимо от суммы кредитных обязательств перед банком, возврату подлежит неиспользованная часть финансовой защиты.

В случае оформления потребительского кредита возврат страховки производится в любой момент совершения выплат. необходимо заполнить требуемые документы. Для этого посещается банк или офис страховщика. Возможно потребуется обращение к руководителям компании.

Процедура нежданная для стороны-ответчика и нежелательная.

При досрочном погашении ипотеки

Касаемо ипотечного кредитования дела обстоят иным образом. Страховка по недвижимости возвращена не будет. Вопрос регулируется действующим законодательством государства. Положения законодательных актов дублируются в кредитном соглашении.

Если речь идет о досрочном погашении, получение некоторой части от общей суммы премии возможно. Возврату подлежит неиспользованная часть страховки. Потребуется избежание наступления страхового случая. Порядок оформления документации аналогичный.

Условия и порядок действий по возврату страховки после погашения кредита

Выплата страховой премии возможна после погашения кредитных обязательств. Для оформления потребуется собрать полноценный пакет документации:

• паспорт
• кредитное соглашение
• полис страхования
• документ, подтверждающий факт погашения долга (справка)
• квитанция об оплате страховки

Если кредит был взят в банке, оформление страховки происходило отдельно, следует подавать документы непосредственно в офис страховщика. Подача заявления производится в двух экземплярах. Один возвращается заявителю с отметкой о дате приема для дальнейшего рассмотрения.

Как подается заявление

Существует установленный образец подачи заявления. Производится подача в банк или непосредственно в офис страховщика.

Правила заполнения заявления

Правила заполнения заявления регламентируются организацией. Согласно стандартным требованиям для начала оформляется шапка, прописываются лица, принимающие документ. Зачастую необходимо указать непосредственного руководителя учреждения, а не принимающего документацию специалиста.

Точную информацию предоставляет официально уполномоченное лицо. Заполнение основной информации производится крайне внимательно. указываются персональные сведения о заемщике, полноценная информация по договору страхования, сумме страховых выплат.

Дополнительно потребуется указать реквизиты именной карты для получения денежных средств.

Что делать, если Сбербанк отказывается возвращать страховку

Представим ситуацию, клиент взял кредит в Сбербанке, захотел вернуть средства по страховому полису. Банковская компания отказывается возвращать средства. Необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

1. Совершите обращение в центральное отделение банка. Заявление необходимо сопроводить копиями приложенной документации.
2. Произведите подачу жалобы в Роспотребнадзор. Жалобу необходимо сопроводить перечнем требуемой документации. Рассмотрение заявки будет произведено в течение 30 дней. Ответ следует ожидать в письменном виде. Учреждение будет производить проверку на предмет совершения банком правонарушений. Случай удовлетворения жалобы подразумевает возврат не только страховой премии, но и морального ущерба.
3. Получение отказа не означает завершение операции. Заемщик должен собрать необходимые документы и подать заявление в суд, опираясь на действующие законодательные акты.

Как отказаться от страховки при оформлении кредита

Процесс оформления договора кредитования довольно сложный и запутанный. При стандартном развитии событий, операционисты занимаются предложением и навязыванием оформления договора страхования. Наблюдая за отрицательной реакцией клиента, следует ухудшение ситуации. Посетитель банковской компании сообщает об увеличении процентной ставки при отказе от страхования. Без надобности люди редко обращаются к помощи финансовых компаний. Ввиду явной необходимости приходится соглашаться на оформление договора страхования для избежания начисления дополнительных процентов. Подписывайте документы и будьте сразу готовы к совершению иного рода действий. У кредитополучателя будет иметься 5 рабочих дней для совершения процедуры отказа от навязанного страхования жизни. Предоставление банковской компании следующей документации поможет завершить процесс:

1. Заявление об отказе
2. Копия договора
3. Кассовый чек
4. Копия паспорта гражданина РФ

Доступны 2 способа подачи документов. Самый простой способ — осуществить личное посещение страховщика. Следующий способ более затруднительный. Необходимо отправить документацию заказным письмом, оформив опись вложенных бумаг.

Более предпочтительным является первый способ. организация вычтет из страховой премии количество использованных дней.

Чем меньше дней действовал полис страхования, тем большая компенсация поступит на счет заявителя во время 10 дней после подачи заявления.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке

Страхование при оформлении кредита стало обычной практикой. Банковские служащие убеждают клиентов, что без покупки полиса заём попросту не одобрят. Но есть ситуации, когда на самом деле получить кредит без страховки невозможно.

Один из таких случаев – ипотека. Надо понимать, что не все предлагаемые полисы нужно покупать: есть обязательные виды страхования, а есть и добровольные.

Можно ли вернуть деньги за страховку, если полис не нужен?

Виды страхования при банковском кредитовании

Предоставляя кредит своему клиенту, банк берет на себя определенные риски. Естественно, что он старается их минимизировать разными способами. Одним из них является страхование.

И это очень актуально в случае ипотечного кредитования. Ведь ипотека выдается на длительный срок, следовательно, вероятность наступления страхового случая велика.

Вот поэтому банки и предлагают заемщикам заключить договора страхования.

При кредитовании возможно заключение страховых договоров таких видов:

• Имущественное.
• Жизни и здоровья.
• Титульное.

Имущественное страхование относится к обязательным видам. При оформлении залогового кредита предмет залога необходимо застраховать. Это положение закреплено в Гражданском кодексе РФ (ст. 343) и Федеральном законе «Об ипотеке». Таким образом, при ипотечном кредитовании обязательно застраховать приобретаемую недвижимость.

Страхование жизни и здоровья – это добровольный его вид. Тем не менее, для ипотеки это весьма актуально. В период возврата задолженности (а он исчисляется порой 20-25 годами) с заемщиком может многое случиться и он может потерять платежеспособность.

Но долг перед банком несмотря ни на что останется, и гасить его придется. Даже в случае смерти заемщика расплачиваться придется его наследникам. Если же оформлен полис, то страховая компания покроет задолженность при наступлении страхового случая.

Титульное страхование встречается не так часто. Обычно банк требует оформить такой полис, если по результатам проверки документов заемщика кредитный менеджер видит опасность оспаривания права собственности на недвижимость.

•  Как оформить страхование жизни при ипотеке от Сбербанка

Какие виды страхования обязательны при ипотечном кредитовании?

Итак, при заключении ипотечного договора с кредитной организацией в обязательном порядке нужно оформлять только страхование имущества. Однако это вовсе не означает, что надо сразу же отказываться от других договоров. Ведь в конечном итоге страхование жизни выгодно не только банку, но и заемщику. Но все равно выбор останется именно за клиентом.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке и как это сделать?

Отказаться можно только от страхования жизни и здоровья. Причем заемщик имеет право сделать это в любой момент.

Какие документы потребуются

Для того чтобы оформить расторжение договора, потребуются такие документы:

• Паспорт заемщика.
• Заявление, в котором клиент изъявляет свое желание вернуть страховку по ипотеке.
• Страховой договор.
• Справка об отсутствии задолженности перед банком – при досрочном погашении кредита.

После подачи этих документов банк произведет перерасчет страховки и вернет ее остаток заемщику.

Как написать заявление

Этот документ можно составить в произвольной форме. Но есть информация, которую нужно отразить в нем обязательно:

• Полное наименование и реквизиты страховой компании, с которой заключен договор.
• ФИО, паспортные данные заемщика, его регистрация.
• Дата и номер страхового договора.
• Описание обстоятельств заключения договора и причина, по которой клиент желает его расторгнуть.
• Указание клиента на возврат страховки (полный или частичный).

Также необходимо юридически обосновать свою позицию, т.е. указать, на основании каких нормативно-правовых актов намерения заемщика законны. В конце заявления обычно указывается, что в случае отказа клиент будет решать вопрос в судебном порядке.

•  Продление страховки по ипотеке в Сбербанке

Порядок возврата страховки в разных случаях

Как уже было сказано, вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке можно в любое время.

При досрочном погашении

Если заемщик погасил задолженность раньше указанного в договоре срока, то он имеет право вернуть страховку (ее неизрасходованную часть). В таком случае действовать нужно так:

• Изучить условия договора кредитования. Если там оговорено, что страховку по ипотечному кредиту можно вернуть при досрочном погашении или же такой пункт отсутствует, то это значит, что вернуть деньги можно. Однако может быть указано, что в подобной ситуации возврат не делается. Тогда решить вопрос можно только в суде.
• Определить примерную сумму, подлежащую возврату. Вообще это не является обязательным, поскольку банк сам определит точный размер к выдаче клиенту. Но если уж начинать борьбу за денежные средства, то нужно хотя бы примерно понимать, о какой сумме идет речь.
• Написать заявление на возврат и подать его в банк или в страховую компанию. Адресат зависит от того, кто указан в ипотечном договоре в качестве выгодоприобретателя, то есть надо выбрать организацию, которая была бы получателем денег при наступлении страхового случая.

Если предприятие не увенчается успехом, то остается только один вариант – восстанавливать свои права в суде.

После своевременного погашения

В этой ситуации есть только один вариант, как вернуть страховку по ипотеке. Клиенту придется доказывать, что эта услуга была ему навязана. Тогда действовать нужно таким образом:

• Внимательно изучить положения страхового договора в части их соответствия нормативно-правовым документам. Тем самым можно попытаться признать их недействительными.
• Точно так же проанализировать ипотечный договор, особенно в тех пунктах, где говорится о страховании.

Такой случай достаточно трудный, поэтому лучше заручиться поддержкой грамотного юриста.

Во время выплаты кредита

Если заемщик считает, что услугу ему навязали и в полисе он не нуждается, то самый лучший вариант – расторгнуть страховой договор в течение «периода охлаждения». Он составляет 14 дней от даты подписания договора. В таком случае нужно действовать так:

• Изучить договор со страховой организацией, особенно те пункты, где оговорен порядок заключения и расторжения сделки.
• Оценить, какие последствия могут быть после того, как договор будет расторгнут.
• Подать заявление об отказе от страховки в банк или в страховую компанию.
• Дождаться ответа от страховщика, который должен поступить не позднее, чем через 10 дней.
• Если последует отказ, то нужно обратиться в Роспотребнадзор.
• Дождаться ответа оттуда. Это может занять до трех месяцев.
• В случае если страховая или кредитная организации не согласны с требованиями Роспотребнадзора, они имеют право обжаловать его решение.
• Получить окончательное решение. Если оно будет отрицательным, то можно подать иск в судебную инстанцию. К иску следует приложить все документы, полученные на предыдущих этапах.

По решению суда договор страхования будет расторгнут.

По каким причинам могут отказать в возврате страховки

Основные причины, по которым банк или страховая могут отказать в расторжении договора страхования, таковы:

• Заемщик подал заявление об отказе от страховки в банк в то время, когда соглашение было подписано со страховой компанией.
• В договоре нет пункта о том, что заемщик имеет право отказаться от страховки.
• В договоре прямо указано на то, что договор страхования не может быть расторгнут. Такое может быть, если страховка была приобретена до 1 июня 2016 года.

В любых других ситуациях отказ банка неправомерен. Тогда заемщику нужно обратиться в территориальное отделение Банка России. В заявлении следует указать, что кредитная организация нарушила указания ЦБ РФ. Вполне вероятно, что в таком случае удастся урегулировать вопрос без обращения в суд. Иначе придется подавать исковое заявление.

Полезные советы

При заключении любого договора необходимо перед его подписанием внимательно читать его. При ипотеке в Сбербанке следует особенно тщательно изучить пункты, касающиеся страхования. Здесь очень поможет обращение к квалифицированному юристу, который подскажет, как лучше действовать.

Важно то, как сформулирован параграф договора, описывающий пользование страховкой. Там может быть сказано, что страховой полис действует в течение срока кредитования. Это значит, что в случае досрочного погашения ипотеки заемщик больше не будет должником банка, поэтому и в страховке он не будет нуждаться.

Можно обратить внимание банка на то, что предметом договора страхования является уплата страховщиком денежных средств за страхователя при наступлении определенного случая. Если же на протяжении кредитного периода таковой не наступил, то клиент может претендовать на возврат страховки по ипотеке.

• Читать также: Оплата договора страховки по ипотеке через Сбербанк Онлайн

Заключение

Заключая договор ипотеки, заемщик обязан оформить страховой полис имущественного страхования. Однако от страховки жизни он вправе отказаться. Но предварительно важно изучить договор на предмет условий страхования.

Вернуть страховку можно в любое время. Если заемщик решил, что страховка ему не нужна, то лучше всего расторгнуть договор в первые две недели действия договора. В этом случае банк не имеет права отказать клиенту.

Но возможно расторжение и позже, хотя сделать это будет сложнее.