Государство всегда стремилось сделать воинскую службу почётной. Оно даёт привилегии военным: субсидии, льготы, ранний выход на пенсию. Наконец, возможность купить квартиру за счёт бюджетных средств.
Если правильно распорядиться военной ипотекой, служащий ВС купит жильё полностью за деньги государства. В этой статье – не только суть жилищных кредитов для военных или способы открыть счёт в НИС.
Мы разберём нюансы оформления, сравним банки по условиям кредитования, ставкам и расскажем способы сэкономить на военной ипотеке.
Несколько слов о программе
Когда гражданский человек покупает квартиру, он оплачивает кредит сам. Основные льготы для обычного гражданина связаны с малым достатком, несовершеннолетними детьми или семейным положением. Тогда он имеет право на субсидирование ставки или части ипотечной выплаты.
Военнослужащему платежи по кредиту компенсирует государство. Это основное отличие программы: никаких дополнительных условий, кроме контрактной службы в армии или в подразделениях Минобороны, не требуется.
Стать участниками программы могут не только контрактники, но и, например, сотрудники МЧС или военные прокуроры.
Звучит неплохо, правда? Служащий вооружённых сил отдаёт долг Родине, а Родина оплачивает его кредит на квартиру. Это повышает статус службы в армии. Военный самостоятельно выбирает жильё, можно не ограничиваться новостройкой. Например, взять таунхаус, дом с участком или подходящую готовую квартиру. В программу не входит земельный участок без жилого дома.
Военный отдаёт долг Родине, а Родина помогает купить квартиру. gtrk-saratov.ru.
Но у военной ипотеки есть главный минус, который перевешивает преимущества. Квартира переходит в собственность сотруднику, который вышел на пенсию по выслуге лет и выплатил кредит. Если служащий увольняется из вооружённых сил досрочно, ему придётся за свой счёт погасить всю сумму ипотеки.
Преимущества программы – покупаемая квартира не привязана к месту службы заёмщика. Можно служить в маленьком закрытом городе в тайге, но купить квартиру в столице или Санкт-Петербурге. Можно не вложить ни копейки и купить жильё до 3 млн рублей за бюджетные средства.
Кто может стать участником и как это сделать?
Военнослужащий должен присоединиться к накопительно-ипотечной системе (НИС). Систему регулирует закон № 117 ФЗ.
Государство выплачивает часть средств из федерального бюджета в накопительную часть, которая индексируется каждый год. Вторая часть суммы — инвестиционная, ей тоже управляет государство.
Деньги вкладываются в ценные бумаги или акции, а доход ежеквартально зачисляется на счёт НИС.
В 2020 году общая сумму накоплений НИС – 288 410 рублей в год. Если военный берёт ипотеку, государство выплачивает на погашение 24 034 рубля в месяц. Сумма копится первые три года, после чего ей можно свободно распорядиться. Деньги и квартира перейдут в собственность военного при выполнении одного из условий:
- 20 и более лет службы в вооружённых силах;
- увольнение через 10 лет службы по уважительным причинам.
Льготной программой занимается федеральное учреждение «Росвоенипотека», подведомственное Министерству обороны. Размер сбережений можно узнать на портале «Молодострой». В разделе «Узнать сумму» перейдите на страницу «Накопления.
Именной счёт». Укажите год и месяц вступления в программу: например, участник присоединился к НИС в апреле 2016 года. К маю 2020 года он накопил 1 261 000 рублей.
Можно получить свидетельство участника НИС и выбрать квартиру, а можно подождать 2 года и увеличить накопления до 2 268 000 рублей.
Пример расчета накоплений. molodostroy.ru.
Военнослужащий становится участником НИС автоматически или по заявлению. В первом случае реестры участников формируются в учебных заведениях частей, где человек служит по контракту. Во втором случае офицер или другой служащий ВС может подать рапорт начальству, чтобы вступить в НИС.
Что происходит после регистрации в системе:
- Через 3 года военный вправе подать рапорт начальству и получить свидетельство о праве на целевой жилищный заём.
- Этот сертификат делают 3 месяца, он действителен полгода. За это время нужно прийти в банк и оформить ипотеку или погасить действующий жилищный кредит деньгами НИС.
Например, если человек купил жильё ещё до контрактной службы.
- Служащий ВС подбирает квартиру самостоятельно или с помощью застройщика. Девелопер также поможет отправить документы в банк и заключить договор.
- Накопленные средства, что лежат на сертификате, становятся первоначальным взносом по займу.
Ежемесячные субсидии 24 034 рубля, которые выплачивает государство, погашают платежи.
Участники системы:
- офицеры – выпускники профессиональных высших и военных образовательных учреждений;
- офицеры запаса, прапорщики, мичманы;
- сержанты и старшины, солдаты и матросы;
- офицеры-контрактники, младшие офицеры;
- сотрудники Росгвардии и МЧС, СОБР, ОМОН и даже вневедомственной охраны приравниваются к военнослужащим.
Полный перечень определяет п. 3 Постановления Правительства № 89 от 21 февраля 2005 года.
Условия кредита
В 2020 году максимальная сумма военной ипотеки, которую погасит государство, – 3 100 000 рублей. Сроки кредита — до 20 лет. Некоторые банки ограничивают максимальный возраст заёмщика. На момент полной выплаты кредита военный не должен быть старше 45 лет.
Полный перечень участников регулирует правительственное постановление. unikassa.ru.
Если военному не хватает накоплений на покупку квартиру или первоначальный взнос, можно оформить кредит. Закон не ограничивает служащего ВС — если хочется квартиру просторнее, почему бы не занять дополнительные средства?
В какой банк обращаться?
Выбор ограниченный: можно получить кредит только в банке-участнике НИС. По данным «Выберу.ру», на май 2020 года ипотекой занимались 16 банков.
Это тоже минус: допустим, военный служит на Крайнем Севере, где выбор кредиторов ограничен. Например, в Анадыре есть четыре организации – Сбербанк, Россельхозбанк, «Тинькофф» и АТБ. Это неплохой расклад, потому что 3 из 4 занимаются военной ипотекой.
К счастью, кредит можно оформить дистанционно.
В качестве первоначального взноса можно использовать накопленные средства или сертификат материнского капитала. Но последний принимают не во всех банках.
В таблице ниже – условия военной ипотеки на вторичном рынке жилья, актуальные на май 2020 года. В основе таблицы лежит рейтинг «Выберу.ру» с лучшими ипотечными программами.
| Банк | Максимальный срок, годы | Сумма кредита, рубли | Минимальный первоначальный взнос | Минимальная ставка |
| Сбербанк | 20 | 300 000−2 788 000 | 15% | 8,4% |
| ВТБ | 25 | 2 999 000 | 15% | 8,5% |
| Газпромбанк | 25 | 3 050 000 | 20% | 8,1% |
| Россельхозбанк | 3−27 лет | 2 700 000 | 10% | 7,99% |
| Открытие | 25 | 2 514 000 | 20% | 8,5% |
| Промсвязьбанк | 3−25 | 700 000−3 173 000 | 20% | 7,8% |
| «Дом.РФ» | от 3 лет | 500 000−3 252 272 | 20% | 7,5% |
| «Россия» | 25 | 300 000−3 130 000 | 10% | 8% |
| «Зенит» | 20 | 300 000−2 656 000 | 20% | 9,95% |
| «Санкт-Петербург» | 20 | от 500 000 рублей | 15% | 9,75% |
| «Абсолют Банк» | 20 | 300 000−2 656 000 | 20% | 9,95% |
| Азиатско-Тихоокеанский Банк | от 3 лет | 500 000−2 509 211 | 20% | 8,5% |
| ПримСоцБанк | от 3 лет | 500 000−2 984 748 | 20% | 8,5% |
| «Финсервис» | 3−35 | Любая сумма | 20% | 7,5% |
| «Форштадт» | от 3 лет | 500 000−3 252 293 | 20% | 7,5% |
| РНКБ | 3−25 лет | 300 000−2 964 000 | 10% | 8,65% |
Сделайте на калькуляторе «Выберу.ру» расчёт кредита на ваших условиях по любой из этих программ. Вы узнаете размер ежемесячных платежей, полную стоимость кредита и примерный график выплат.
Ставки программ для военных не сильно отличаются от условий гражданской ипотеки. По данным индекса ипотечной ставки, на 24 мая 2020 года минимальный процент по ипотеке до 25 лет в крупнейших банках – 8,062%. Проценты постоянно снижаются вслед за ключевой ставкойнка РФ. Например, кредит для военных в Сбербанке подешевел за год почти на 1 процентный пункт – с 9,5% до 8,4%.
Когда банк снижается ставку, а вы продолжаете платить проценты, выгодно рефинансировать долг. Это снизит переплату и сэкономит сотни тысяч рублей.
Как рассчитать и сэкономить?
Представьте себе Егора – молодого человека, который закончил военный университет и продолжил службу в вооружённых силах. Егору 22 года. У него есть право стать участником системы НИС.
Спустя три года на счету НИС у нашего героя накопится 865 230 рублей. Денег хватит на первоначальный взнос для жилья в регионе или на однокомнатную квартиру в маленьком городе. Спустя шесть лет Егору – 28, значит, на полную выплату ипотеки у него есть 17 лет — до 45.
Рассмотрим три сценария: покупка в регионе за деньги государства, в Москве за дополнительную сумму и рефинансирование действующей ипотеки.
Например, город Владимир. По данным «Яндекс.Недвижимость», здесь можно купить маленькую «однушку» на 17,6 кв м за 700 000 рублей.
Это дешевле суммы накоплений НИС за 3 года, но придётся делать ремонт. Двухкомнатную квартиру с «голыми стенами» на 57,1 кв м продают за 1 650 000 рублей.
Остановимся на оптимальном варианте: «двушка» с хорошим ремонтом на 44,2 кв метра за 2 090 000 рублей.
Рассчитаем военную ипотеку в Промсвязьбанке: по ставке 8,2% платёж в месяц – 11 846 рублей на 15 лет. Это ниже ежемесячной компенсации от государства 24 034 рубля. Можем выплатить кредит быстрее – за 5 лет. Платёж будет 24 951 рубль, можно добавить собственные средства. Переплата будет минимальной – 271 961 рубль.
Посчитаем размер кредита в Москве. У большинства банков максимальная сумма слишком маленькая. Обратимся для примера в банк «Финсервис», он предлагает программу по стандартам жилищного института «Дом.РФ» и не ограничивает кредитный лимит.
Двухкомнатная квартира 48 кв м в новостройке в районе метро «Коммунарка» стоит 7 000 000 рублей. Для подходящего минимального вноса придётся копить 5 лет – 1 442 050 рублей. Ежемесячный платёж по ставке 7,5% годовых на максимальный срок 25 лет – 41 073 рубля.
Причём, половиной стоимости кредита будут проценты – 6 773 141 рубль. На эти деньги можно купить две квартиры в регионе.
Напомним, максимальная сумма, которую погасит государство, – 3 100 000 рублей. Полная сумма кредита – 12 291 091 рубль. Получается, из своего кармана придётся платить 9 191 091 рубль. Полная стоимость кредита в 1,75 раз больше цены на квартиру. Но нам не подходит срок – нужно максимум 17 лет.
Что можно сделать? Уменьшить срок до 15 лет. Всё равно часть придётся платить самому. Теперь ежемесячный платеж – 51 523 рубля в месяц, но значительно снижается полная стоимость – до 9 264 256 рублей. Проценты теперь занимают не половину, а 35% – 3 706 306 рублей. Это по-прежнему дорого, но военнослужащий сам выбирает, где покупать жильё.
Когда мы «порезали» срок, уменьшилась переплата, но вырос платёж. Переплату также снижает рефинансирование. Например, военнослужащий взял ипотеку на 5 000 000 рублей по ставке 12% годовых на 15 лет. Платёж в месяц – 48 006,72 рублей. Общая сумма долга – 9 641 211,11 рублей с переплатой 4 641 211,11 рублей.
Если банк снижает ставку до 9%, ежемесячный платёж уменьшается до 40 570,66 рублей, а полные затраты на кредит – до 8 302 720,05 рублей. Переплата – 3 302 720,05, меньше на 1 338 491,06 рублей.
Подведём итоги
Накопления по военной ипотеке начисляются с первого года действия договора, но заёмщик получает средства только через 3 года. Когда участник накопительной системы получает свидетельство, у него есть полгода для покупки жилья.
Иначе сертификат потеряет силу и его придётся оформлять заново. Из суммы накоплений на счёте НИС можно полностью оплатить квартиру, первоначальный взнос или доплатить и взять жильё дороже.
Программа военной ипотеки распространяется на все виды жилой недвижимости, кроме покупки земельного участка без дома.
Если служащий ВС увольняется не по выслуге лет, ему придётся вернуть государству сумму ипотечного займа. На кредите можно сэкономить, если рефинансировать ставку. Помните, квартира по военной ипотеке переходит в залог и банку, и государству, в отличие от гражданской.
Правда и мифы о деньгах в Telegram
Военная ипотека: изменения, условия, что нужно знать и как ее оформить в 2020 году
- Юлия Кузнецова
- В России существует программа, направленная на субсидирование ипотеки для военных, работающих по контракту.
- Регулирование льготного проекта осуществляется в рамках Федерального Закона от 20 августа 2004 года 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
- Что такое военная ипотека, как ее оформить и какую недвижимость возможно приобрести на выделяемые средства, рассказываем в статье.
Что такое военная ипотека
Военная ипотека — это целевой кредит на покупку жилья для военнослужащих, субсидируемый специальным государственным учреждением ФГКУ «Росвоенипотека».
Ставка по военной ипотеке отличается в различных банках. В 2020 году ставка по военной ипотеке составляет от 8,5% с первоначальным взносом от 10 до 20% от стоимости приобретаемой квартиры.
- В целом, процедура покупки недвижимости для военных следующая:
- — человек становится военнослужащим (подписывает контракт или поступает на высшее военное),
- — при выполнении определенных условий военнослужащий становится участником накопительно-ипотечной системы (НИС),
- — государство начинает перечислять средства на специальный счет, через три года накопленные деньги становятся доступны для использования в качестве первоначального взноса по ипотеке,
- — военнослужащий обращается в уполномоченный банк, оформляет ипотеку и приобретает квартиру,
- — государство расплачивается с банком кредитором.
Если в семье муж и жена оба военнослужащие – они могут объединить свои средства в рамках программы военной ипотеки
Кто может оформить военную ипотеку?
Участниками программы от «Росвоенипотеки» могут стать люди, заключившие контракт и работающие в структурах Минобороны России, Росгвардии, Федеральной службы охраны, ФСБ, МЧС, военнослужащие Службы специальных объектов при Президенте Российской Федерации и Генпрокуратуры.
Существуют дополнительные условия по званию и срокам службы
- Право на получение военной ипотеки имеют:
- — офицеры, получившие первое звание после получения военного образования/во время получения военного образования;
- — офицеры запаса, поступившие на службу;
- — офицеры-контрактники;
- — прапорщики и мичманы, отслужившие три года по контракту;
- — солдаты, матросы, старшины и сержанты, которые, заключившие второй контракт,
- — военнослужащие, успешно окончившие курсы младших офицеров.
Размер субсидии по программе военной ипотеки
В 2019 году сумма ежегодной субсидии составляет 288 410 рублей.
Максимальная сумма жилищного кредита для военных в рамках программы равна 2 465 000 рублей.
При этом разрешается приобретать квартиру по стоимости выше лимита, но при условии одобрения данной сделки банком. В таком случае разницу служащий должен будет доплачивать самостоятельно.
Для погашения суммы кредита сверх установленного субсидируемого максимума разрешено использовать любые средства и жилищные сертификаты, например, материнский капитал
Какую недвижимость можно купить по программе военной ипотеки
Военнослужащий может приобрести квартиру или комнату в готовом доме, жилой дом с земельным участком, таун-хаус и квартиру в новостройке.
Отметим, что недвижимость можно купить в любом регионе страны. Также многие банки разрешают сделки по приобретению жилья у родственников. При этом законом не предусмотрено направление ипотечных средств на ремонт или постройку дома.
Средства военной ипотеки, с разрешения банка, могут быть направлены на погашение ранее взятого жилищного кредита
Как оформить военную ипотеку для покупки квартиры в новостройке
В первую очередь необходимо написать рапорт на имя командира части для получения свидетельства ЦЖЗ (срок действия документа – 6 месяцев), далее предоставить его в банк вместе с паспортом для получения предварительного одобрения по ипотеке. В банке уточнят список аккредитованных застройщиков и/или объектов, если на этот счет имеются ограничения.
- После выбора квартиры, необходимо предоставить в кредитную организацию стандартный пакет документов:
- — паспорт и военный билет,
- — свидетельство о целевом жилищном займе,
- — нотариально заверенное согласие супруга/супруги на совершение сделки или брачный договор,
- — свидетельства о рождении детей,
- — предварительный договор о заключении в будущем договора участия в долевом строительстве жилого дома,
- — дополнительные документы на выбранную квартиру в новостройке по запросу.
- В банке открывается счет для поступления средств.
Следующим шагом будет заключение договора на ЦЖЗ с ФГКУ «Росвоенипотека» и подписание кредитного договора и договора долевого участия с продавцом квартиры в новостройке. Обязательным является оформление страховки. Все документы по сделке отправляются в Росвоенипотеку.
Условия военной ипотеки в 2020 году
Согласно законодательным условиям военная ипотека выдается сроком до 20 лет, при этом возраст военнослужащего на момент последнего взноса не должен превышать 45 лет.
Залогом по кредиту будет выступать приобретаемое жилье. Но помимо банковского обременения стоит учесть тот факт, что жилье может стать полноценной собственностью только после возникновения права на получение субсидии от государства.
Что будет при увольнении?
- Военнослужащему в случае увольнения придется самостоятельно оплачивать оставшуюся часть взносов и, более того, вернуть государству ранее выплаченные средства по договору целевого жилищного займа (в течение 10 лет).
- Но предусмотрены следующие исключения, при которых возврат не потребуется:
- 1. Общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении, более 20 лет;
- 2. Военнослужащий, общая продолжительность военной службы которого свыше 10 лет, уволен
- — по достижении 45 лет,
- — по состоянию здоровья,
- — в связи с организационно-штатными мероприятиями,
- — в связи с невозможностью проживания члена семьи военнослужащего по медицинским показаниям в местности, в которой военнослужащий проходит военную службу,
- -в связи с изменением места военной службы мужа-военнослужащего (жены-военнослужащей), связанным с необходимостью переезда семьи в другую местность,
- — в связи с необходимостью постоянного ухода за больными родственниками или несовершеннолетними братьями или сестрами,
- — в связи с необходимостью ухода за ребенком, не достигшим возраста 18 лет, которого военнослужащий воспитывает без матери (отца) ребенка;
3. Военнослужащий уволен по состоянию здоровья — в связи с признанием военно-врачебной комиссией негодным к военной службе.
На данный момент рассматривается инициатива, позволяющая упростить процедуру оформления и получения военной ипотеки. Новые правила могу вступить в силу в 2020 году.
Еще по теме на pr-flat.ru Екатеринбург: Недвижимость, Ипотека, Полезное
Понравилась статья? Не забудьте поставить лайк, подписаться на наш канал и высказать своё мнение
Военная ипотека в 2018 году возможные изменения, условия предоставления
Государство с 2005 года приняло решение об изменение условий для решения квартирного вопроса военнослужащим. Для этого была разработана уникальный льготный порядок кредитования ипотечного типа – военная ипотека. Новые условия ускорили процедуру, сократив срок ожидания до трех лет.
Военнослужащие всегда входили в ту категорию населения, которым предоставлялась специальная программа для получения собственного жилого уголка. Однако ранее это происходило на условиях многолетней очереди.
Весомым моментом участия в представленной программе является юридическая сторона вопроса. Для грамотного подхода и оперативного решения взаимодействия с госучреждением нужно подковаться в правовой сфере. Оптимальным решением будет консультация с юристом.
Что такое военная ипотека: общая характеристика и понятие
С вступлением в силу принятого Федерального закона в 2005 году № 117 в словесный оборот входит такое понятие, как «военная ипотека». До этого не было никаких программ для кредитования данной категории населения.
На практике военная ипотека выступает как госпрограмма, которая содержит целый ряд правовых, организационных и экономических взаимоотношений, базовой задачей выступает материализация прав военных на жилплощадь.
Центральным органом является НИС – накопительно-ипотечная система, занимающаяся решением вопроса обеспечения жильем установленной законом категории населения. Участниками выступают военные, чьи данные внесены в реестр и контрактники.
Контроль над функционированием системы НИС выполняет специально созданный орган – ФГКУ «Росвоенипотека». Наделен исполнительной властью и выступает структурным подразделом Министерства обороны РФ.
Для регулировки вопросов и взаимодействия всех сторон и участников программы была сформирована правовая база. Законодательством предусмотрены все условия проведения процедуры.
К основным правовым актам следует отнести:
- ФЗ № 117 «О накопительно-ипотечной системе» — базовое законодательство.
- ФЗ № 76 «Статус военнослужащих» в последней редакции 2016 года.
Правовой аспект также включает правительственные постановления, которые определяют конкретную концепцию работы НИС, включая ведение/закрытие накопительных счетов и покупку жилого помещения военным.
Среди них правовые акты № 370 (1028), 655, 89, 686. А также не следует сбрасывать со счетов ведомственные приказы. Главным является ныне действующий № 245 в редакции этого года, который содержит данные о реализации НИС Минобороны.
Военная ипотека – условия предоставления
Базовая идея программы заключается в том, чтобы заменить долг государства по наделению военнослужащих жилой площади денежным эквивалентом. В результате военные по условиям НИС получают не саму жилплощадь в натуральном виде, а в денежной форме.
Для всех, кто принимает участие в льготной программе, открывается личный счет ипотечного типа с возможностью накопления средств. Сюда же ежемесячно государство зачисляет установленную законодательством сумму. Последние изменения определили ежемесячный взнос в размере 37 тыс. рублей.
НИС предоставляется нескольким группам служащих на предусмотренных ФЗ № 117 условиях. При этом есть четкая регламентация принимающих участие.
Кто имеет право на военную ипотеку
Для получения военной ипотеки есть несколько путей. Законодательство предусматривает возможность участия в программе НИС для двух категорий военнослужащих.
Таким образом, выделяют следующие пути к получению:
Обязательный, куда включены:
- военнослужащие, которые получили специальное образование в центре военного характера с подписанным военным контрактом (или получили должностное звание) после принятия ФЗ № 117;
- офицеры, заключившие контракт на добровольной основе, или были призваны к прохождению военной подготовки;
Это нужно знать при получении военной ипотеки в банке ВТБ
Государственная программа помощи в приобретении собственного жилья для военнослужащих действует с 2005 года. В рамках этой программы участники НИС (накопительной ипотечной системы), служащие по контракту или на постоянной основе, получают сертификат от Росвоенипотеки.
По истечению трех лет службы они могут воспользоваться накопленными средствами и обзавестись собственным домом или квартирой. Для этой цели ежегодно на лицевой счет участника НИС перечисляется государственная субсидия. В 2017 году она составила 260.000 рублей.
Военную ипотеку в 2018 году можно оформить в ВТБ 24 по минимальной ставке в размере 9,3 процента годовых.
Как получить военную ипотеку в ВТБ24
В первую очередь нужно быть участником проекта НИС не менее трех лет. Средства, накопленные на момент оформления ипотечного договора, а это минимум 700 — 750 тыс. руб., направляются на погашение первоначального взноса.
Во-вторых, оформить заявку в банке ВТБ 24 по программе «Военная ипотека». После подписания договора приобретенное имущество перейдет в залог к кредитной организации, выдавшей заемные средства, и Росвоенипотеке одновременно.
Условия военной ипотеки ВТБ 24
Регистрация договоров по военной ипотеке в банке ВТБ 24 в Оренбурге и других городах нашей страны проходит одинаково. Основное требование – наличие сертификата участника НИС, действующего более трех лет и прохождение военной службы в момент оформления ипотеки. Банк готов предоставить жилищный кредит военнослужащим на следующих условиях:
- Первый взнос составляет не менее 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Он вносится за счет накопленных на момент оформления ипотеки на лицевом счете военнослужащего в НИС целевых индексируемых взносов.
- Жилищная ссуда предоставляется на остаток задолженности под 9,3% годовых (Если срок военной службы прекращается до полного погашения задолженности она возрастает до 9,6%).
- Максимальная сумма кредита не может превышать 2.435.000 рублей.
- Ссуда выдается сроком до 20 лет. (На момент окончания действия договора заемщик не должен достичь пенсионного возраста – для военных 45 лет).
- Погашение ежемесячных платежей происходит путем списания требуемой суммы со счета военнослужащего, открытого в НИС, на который Минобороны перечисляет субсидиарные средства (государственная помощь, полученная для целей покрытия ипотечного кредита).
- При соблюдении всех перечисленных выше условий, кредит выдается без обязательного подтверждения платежеспособности заемщика.
- Заявка рассматривается 4-5 рабочих дней. Положительное решение действительно на протяжении четырех месяцев.
Требования к клиентам
Банк ВТБ 24 по программе «Военная ипотека» предъявляет к своим потенциальным клиентам следующие требования:
- наличие сертификата НИС;
- возраст не менее 21 года и на момент закрытия кредита не более 45 лет;
- участие в программе НИС не менее трех лет.
Документы для оформления военной ипотеки
Для оформления договора жилищного кредитования в ВТБ 24 потребуется:
- Заявление с анкетными данными заемщика и его поручителей. Его можно скачать на официальном сайте компании.
- Паспорт гражданина РФ.
- ИНН или СНИЛС.
- Свидетельство (сертификат от Военипотеки), подтверждающее право участника НИС на получение господдержки в приобретении жилья посредством оформления ипотечной ссуды.
Как происходит оплата
Государство ежемесячно компенсирует платежи по ипотечному соглашению в размере 1/12 от годовой суммы субсидии – 21666 рублей. Денежные средства перечисляются на счет военнослужащего в НИС.
Для целей досрочного погашения задолженности, заемщик может оформить дополнительный договор, привязанный к основному, и вносить денежные средства в счет оплаты ипотеки ВТБ 24 по карте самостоятельно.
Оплачивать военную ипотеку в ВТБ 24 можно несколькими способами:
- При наличии расчетной карты, эмитированной банком, и доступа в интернет – через ВТБ-Онлайн.
- Через кассы в отделении компании или стороннего банка.
- Через любую систему электронных переводов (Элекснет, Золотая корона, Киви, Яндекс-Деньги и т.п.).
Основные нюансы военной ипотеки
Договора ипотеки оформляются при соблюдении всех условий и требований банка к клиентам. Прежде чем заключить сделку следует ознакомиться с нюансами кредитования под залог недвижимости и участия в программе военного субсидирования:
- С залоговое имущество полностью поступает в распоряжение собственника только после полного погашения жилищной ссуды.
- Ставка процента является фиксированной, и не меняется на протяжении всего срока кредитования.
- Любые комиссии при заключении договора отсутствуют.
- Чтобы ипотека ежемесячно покрывалась за счет государственных средств, человек должен до полного погашения задолженности состоять на военной службе.
- После достижения пенсионного возраста (45 лет для военных) или выслуги более 20 лет, оставшаяся задолженность по ипотеке будет погашаться за счет государственных ассигнований (финансовых поступлений).
Оформившим ипотеку в ВТБ 24 клиентам, банк предоставляет приятные бонусы. Одним из них является потребительский кредит по ставке 14,5%.
Можно ли рефинансировать военную ипотеку ВТБ 24
Возможность рефинансирования кредитной задолженности по военной ипотеке предполагает определенные нюансы — в пределах одного банка предоставляется редко. Ведь по программам с господдержкой устанавливаются фиксированные ставки, а взносы вносятся за счет субсидиарных средств. Но бывают ситуации, когда переоформление ипотеки просто необходимо. Об этом читайте ниже.
Варианты рефинансирования
Первый – в ВТБ 24 можно рефинансировать договор ипотеки, заключенный до поступления на военную службу. В рамках переоформления делается расчет с учетом условий программы «Военная ипотека».
По новому договору снижается процентная ставка, а накопленная за три года на лицевом счету НИС сумма денежных средств перечисляется как первоначальный взнос.
В этом случае необходимо заключить договор страхования на случай прекращения или ограничения прав собственности в первые три года владения имуществом.
Второй — переоформление кредита с господдержкой допускается при условии того, что участник программы НИС желает вносить дополнительные взносы по ипотеке самостоятельно. Это способствует снижению переплаты по жилищной ссуде и ее скорейшему погашению.
Третий — в случае досрочного увольнения из вооруженных сил заемщик обязан самостоятельно выплачивать военную ипотеку до полного покрытия задолженности и возвратить государству субсидированные средства. В этой ситуации рефинансирование кредита путем увеличения его срока становится одним из методов снижения финансовой нагрузки.
Отзывы о военной ипотеке в банке ВТБ 24 от граждан, уже воспользовавшихся государственной программой в основном положительные. Они выделяют массу преимуществ кредитного продукта:
- низкую процентную ставку – 9,3% при оформлении комплексного договора страхования (жизнь и здоровье заемщика и возможность повреждения или утраты жилья);
- возможность использовать материнский капитал совместно с господдержкой;
- рефинансирование жилищного кредита.
Но у займов с господдержкой есть свои изъяны. Сумма предоставляемой ипотеки мала, за ее счет можно приобрести только малогабаритное жилье. Покупка комнаты или участие в долевом строительстве исключается полностью. А чтобы приобрести недвижимость исключительно за счет государственных средств, нужно до полного погашения жилищного кредита отдавать долг родной стране.
«Военная» ипотека vs. банкротство, или Как военнослужащий ипотечное жилье сохранил
Любой юрист, который хотя бы раз имел дело с банкротством физических лиц, понимает, что сохранить «ипотечную» квартиру должнику, скорее всего, не получится.
И статус единственного жилья на исход дела никак не повлияет. Однако, мне удалось обнаружить одно любопытное исключение.
После него я бы не стал отвечать на вопрос о невозможности спасения залогового жилья столь категорично. Однако, давайте по порядку.
Акт первый. Начало.
В октябре 2018 года должник обратился в суд с заявлением о собственном банкротстве. Суд рассмотрел его требование и в феврале 2019 года ввел процедуру банкротства.
Следом кредиторы стали включаться в реестр. Основным среди них был банк ПАО АКБ «Связь-Банк» (далее – Банк) на суму требований чуть больше 2 млн. рублей. Суд признал его требования обоснованным и включил в реестр как обеспеченные залогом (ипотекой) квартиры. Казалось бы, ничего удивительно.
Сам должник не был рядовым гражданином, а являлся действующим сотрудником Вооруженных Сил РФ. На момент признания его банкротом статус «военнослужащий» он не утратил и продолжал работать в течение всей процедуры.
Как и большинство военнослужащих нашей страны, должник воспользовался правом получить жилье по льготной программе целевого жилищного займа, выдаваемого ФГКУ «Росвоенипотека».
Суть программы довольно проста: военный выбирает себе жилье и заключает с банком кредитный договор. Требования банка при этом обеспечиваются ипотекой жилья.
ФГКУ «Росвоенипотека» в свою очередь предоставляет ему займ, с помощью которого военный оплачивает первоначальный взнос за жилье.
В дальнейшем сама организация ежемесячно перечисляет банку оставшуюся часть долга по кредитному соглашению. Однако, лишь до тех пор, пока человек находится на службе. Если он вдруг решит досрочно покинуть ряды Вооруженных Сил, то перечисленные за него деньги придется вернуть, а долг по кредиту погасить самостоятельно.
Вот так в упрощенном виде выглядит «военная» ипотечная программа. Кому интересно, почитайте ФЗ РФ от 27 мая 1998 года N 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» и Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов.
Вернемся же теперь к банкротству.
Акт второй. Как ФГКУ «Росвоенипотека» в реестр не пустили
Видимо, осознавая, что долг перед «Росвоенипотекой» будет также «списан» в банкротстве, как и остальные долги, организация поспешила включиться в реестр требований кредиторов. Однако, суд своим определением преградил ей путь.
Почему и как так? Аргументация суда проста и элегантна. Если вкратце, то она сводится к следующему:
а) Обязанность по возврату целевого займа возникает лишь тогда, когда военнослужащий исключен из реестра участников ипотечно-накопительной системы;
б) Закон устанавливает закрытый перечень оснований, когда военнослужащий может быть исключен из реестра участников ипотечно-накопительной системы;
в) Введение процедуры банкротства в отношении военнослужащего среди этих оснований нет. Соответственно, права на включение в РТК у ФГКУ «Росвоенипотека» нет.
Текст определения вы найдете в приложении. Апелляция, кстати, в дальнейшем с этой аргументацией согласилась и оставила определение без изменений.
Вот так был сделан первый шаг на пути к спасению «ипотечной» квартиры.
Акт третий. О том как банк из реестр выкинули
Вполне закономерно, что после недопущения в реестр ФГКУ «Росвоенипотека» необходимо было исключить из реестра требований ключевого кредитора — ПАО АКБ «Связь-Банк». Стоит заметить, это ожидало и сама «Росвоенипотека», которая поддержала требования должника в полном объёме.
Определение суда об исключении Банка из реестра практически полностью дублирует определение об отказе во включении в реестр «Росвоенипотеку». Поэтому подробно останавливаться на его содержании не стоит.
Здесь суд еще раз продублировал один интересный пассаж, ранее отраженный в определении про «Росвоенипотеку». Мне кажется, что суд дал довольно исчерпывающее обоснование примата «жилищных» норм над «банкротнами» в данном конкретном деле.
- «Нормы законодательства о банкротстве физического лица не создают условий для изменения сроков исполнения обязательств, определяемых по специальным нормам, регулирующим жилищное обеспечение военнослужащих Российской Федерации.
- Иное означало бы повторную процедуру по реализации государственных гарантий в пользу лица, являющегося участником накопительно-ипотечной системы и действующим военнослужащим, по обязательствам которого согласно обжалуемому определению подлежит продаже первоначально».
- Удивительно, что Банк даже не попытался оспорить определение и не пошел в апелляцию.
- Акт четвертый. Спасение ипотечной квартиры
Заключительным шагом в данной деле стало исключение квартиры из конкурсной массы должника. Обоснование здесь дано довольно понятное и предсказуемое. Условия кредитного соглашения не нарушены, квартира является единственным жильем, а значит подлежит исключению из конкурсной массы.
В итоге процедура банкротства завершена, оставшиеся долги благополучно списаны. Конец.
Тексты всех вышеназванных судебных актов вы найдете в приложении. Приятно прочтения!
дело № А40-236729/18-46-260 ФАС г. Москва