Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жилья

  • Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жильяСотни тысяч российских семей ежегодно оформляют ипотеку.
  • Мало кому удается сразу разобраться во всех тонкостях покупки квартиры с помощью заемных средств и сдать необходимые документы с первой попытки.
  • На бесчисленные походы в банк, переделку справок и заверение нужных бумаг тратится много сил и нервов.
  • За потерянное время есть риск, что подобранный вариант нового жилья может быть уже продан кому-то другому.

Такие ситуации у потенциальных заемщиков возникают из-за недостатка информации об ипотеке, порядке действий и перечне необходимых документов. В статье подробно разберем все этапы и особенности получения кредита на недвижимость.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

Москва и область: 

  1. +7 (499) 288-21-76
  2. +7 (812) 648-23-57
  3. +8 (800) 550-59-06

Санкт-Петербург и область: Остальные регионы: 

Что такое ипотека?

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жилья

Приобретаемая недвижимость будет находиться в залоге у финансовой организации до полного погашения долга с процентами.

Ипотека позволяет приобрести квадратные метры, заплатив лишь первоначальный взнос.

Его величина колеблется от 15 до 50% от рыночной цены на недвижимость. Остаток стоимости жилья оплачивается банком.

  • Заемщик обязуется погашать сумму кредита с начисленными процентами ежемесячными платежами в течение 5–30 лет.
  • Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жильяСтавка процента по ипотеке традиционно считается одной из самых низких среди всех видов кредитования.
  • Ее значение варьируется в среднем от 12 до 18%.
  • До полной оплаты задолженности заемщик и его семья имеют право пользоваться ипотечной квартирой.
  • Однако в случае невыполнения финансовых обязательств по выплате долга банк может истребовать залог и реализовать его.
  • Смотрите дополнительно в этой статье о договоре поручительства по кредиту, и видах ответственности при его заключении.

Общий порядок оформления квартиры в ипотеку

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жилья

  1. Если кредит планируется брать с несколькими созаемщиками, то учитывается общий совокупный доход.
  2. С помощью онлайн-калькуляторов на сайтах банков можно определить возможный лимит ипотечного кредита согласно уровню дохода и величине первоначального взноса.
  3. Если рассчитанной суммы будет хватать на покупку квартиры, то следует приступить к выбору банка и кредитной программы по следующим критериям:
  • величина процентной ставки;
  • размер ежемесячного платежа;
  • сроки кредитования;
  • условия страхования. Читайте тут, что делать в случаях отказа страховой выплачивать материальную компенсацию;
  • наличие штрафов.
  • После определения с банком осуществляется подготовка необходимых справок и подача заявки на одобрение кредита.
  • За время рассмотрения документов финансовой организацией можно начать присматривать подходящие варианты жилья.
  • Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жильяЕсли получено согласие банка на кредитование в рамках определенного лимита, то дальнейший порядок оформления ипотеки включает следующие действия:
  • подписание предварительного договора купли-продажи;
  • сбор необходимых бумаг по объекту и заказ оценки рыночной стоимости недвижимости;
  • подача заявки на одобрение выбранного варианта квартиры.

В случае получения положительного решения оформляется кредитный договор.

После чего оформляется сделка купли-продажи квартиры, проходит перечисление денег продавцу и перерегистрация недвижимости в территориальном отделении Росреестра.

Перечень необходимых документов

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жилья

Для одобрения кредита:

  • заявление (анкета);
  • паспорт заемщика;
  • справка о доходах по банковской форме или стандартная 2-НДФЛ;
  • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС);
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • свидетельство о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН);
  • свидетельства о браке и о рождении детей, нотариально заверенное согласие супруга на покупку квартиры с использованием заемных средств;
  • для мужчин потребуется военный билет.

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жильяЧитайте здесь, что делать в случае утери военного билета.

Для одобрения выбранного объекта недвижимости:

  • предварительный договор купли-продажи;
  • проект договора купли-продажи;
  • кадастровый паспорт;
  • выписка ЕГРП (единый государственный реестр прав);
  • справка с данными о прописанных на жилищной площади людях (желательно, чтобы все предыдущие жильцы выписались заранее);
  • оценка квартиры, проведенная независимой компанией (список фирм предоставляется банком);
  • паспорта продавцов;
  • свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости.

Важно: требуемые документы для оформления ипотеки в зависимости от банка могут различаться. Точный список выдает кредитный специалист.

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жилья

По личности заемщика:

    возраст от 21 года до 55–60 лет к моменту погашения кредита (верхняя граница может быть поднята до 65–70 лет при наличии поручителей);

  • гражданство РФ, прописка;
  • общий стаж более года и не менее полугода на последнем месте работы;
  • подтвержденный доход, достаточный для оплаты платежей по кредиту;
  • дееспособность.

Важно: вероятность отказа в предоставлении ипотеки возрастает, если заявитель имеет судимость или плохую кредитную историю (ранее допускались просрочки).

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жильяПо объекту недвижимости:

  • жилье не является аварийным, ветхим или подлежащим к сносу;
  • квартира не расположена в здании, признанном архитектурным памятником или объектом культурного наследия;
  • в нем не прописаны недееспособные лица или дети, а также призывники или осужденные.

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жильяПриведем основные этапы оформления ипотеки и их ориентировочные сроки прохождения:

  • выбор банка, сбор документов и подготовка заявки на кредит;
  • затраченное время зависит от возможностей заемщика и его работодателя. Например, справка о доходах может готовиться несколько недель;
  • проверка банком поданной заявки на кредит. Сроки варьируются от 2–3 дней до нескольких недель;
  • подбор объекта недвижимости и подготовка документов на его проверку банком.При получении одобренной заявки на кредит с указанием лимита у заемщика будет в запасе 2–4 месяца (в зависимости от условий кредитной организации) на поиск подходящего варианта.
  • проверка квартиры банком.Официально сроки рассмотрения составляют до семи рабочих дней. Однако на практике они часто затягиваются. Например, в банке могут потребоваться дополнительные документы, что существенно затянет процесс одобрения;
  • подписание кредитного договора, перевод средств продавцу, подача документов на переход права. Все действия совершаются в среднем в течение трьох дней после одобрения квартиры банком;
  • регистрация недвижимости и ее страхование.

По истечении двух недель после подачи документов в органы учета заемщику выдается свидетельство о праве собственности с прописанным обременением по ипотеке.

После получения бумаги необходимо:

  • подписать закладную на квартиру для банка (если это не было сделано ранее);
  • застраховать недвижимость.

Таким образом, сроки оформления ипотеки в лучшем случае могут составлять около месяца, а в худшем варианте доходить до полугода.

Процедура страхования недвижимости, взятой в ипотеку

Согласно статье 343 гражданского кодекса РФ имущество, купленное с помощью заемных средств, должно быть застраховано.

За полис придется заплатить в среднем от 0.1% оценочной стоимости квартиры. Поэтому страхование при оформлении ипотеки является неотъемлемой частью сделки.

Банк предоставит список аккредитованных компаний. Страховой полис оформляется на 1 год, в дальнейшем его необходимо пролонгировать и предъявлять кредитному специалисту.

Другие виды договоров страхования, например, жизни или трудоспособности, заключаются только при согласии заемщика и не могут быть навязаны ни при каких условиях.

Оформление квартиры в ипотеку является достаточно сложным и длительным процессом, требующим собранности и внимательности заемщика. Цена ошибки при сделке может составлять миллионы рублей.

Известны случаи, когда проверка банком пропускала квартиры с сомнительным правом собственности продавца.

Избежать таких ситуаций поможет подбор вариантов жилья в сопровождении проверенного риелтора и тщательное изучение каждого собранного документа.

Частые вопросы

Причины отказа в выдачи ипотеки

Сегодня в России ипотека становится все более популярным видом займа, несмотря на то, что процентные ставки достаточно высокие по сравнению с развитыми странами.

Ипотекой на покупку жилья обычно интересуются люди со средним достатком с зарплатой от 40 тысяч рублей до 150 тысяч рублей в месяц. Население с более низким уровнем дохода обычно интересуется ипотекой с использованием материнского капитала.

Рассмотрим более детально основные причины отказа в получении ипотеки:

  • несоответствие требованиям кредитной организации. Каждый банк имеет определенный перечень требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам. Сюда относятся: возраст заемщика, регион постоянной регистрации и фактического места жительства, гражданство, стаж на последнем месте работы, уровень заработной платы, пакет документов и т.д.Клиент, который обращается в банк, должен соответствовать этому минимуму. В противном случае сотрудники банка не смогут завести заявку и такой клиент в целом не рассматривается, как заемщик;
  • отрицательная кредитная история. Негативная кредитная история – это самая основная и веская причина отказа в получении ипотеки. Что же именно, по мнению банков, считается отрицательным? Большинство специалистов в сфере кредитования в этом вопросе сходятся к одному: наличие действующей просроченной задолженности по кредиту стопроцентно приведет к отказу. Для получения ипотеки кредитная история должна быть идеальная;
  • недостаточный размер доходов.Недостаток доходов является основной причиной отказа в предоставлении ипотеки. Особенно это касается тех заемщиков, у которых имеется «зарплата в конверте», а ее официальная часть является мизерной во всем доходе в работе. Недостаток доходов также связан с наличием большого количества кредитов у клиента. Поэтому вам нужно закрыть как можно больше кредитов, чтобы банк не учитывал их в ваших расходах, а иначе вам будет сложно платить ипотеку;
  • предоставление недостоверной информации. Тактика обмана банка — это заведомо проигрышный вариант, так как получить ипотечный займ намного сложнее, чем обычный быстро-кредит на покупку телефона — банк более тщательно подходит к проверке ваших данных в первом случае. Поэтому даже не думайте обманывать кредитное учреждение.

Что представляет собой военная ипотека?

Посредством военной ипотеки государство заменяет свои натуральные обязательства перед служащими в вооруженных силах, это своеобразная компенсация за их службу и монетизация льгот.

Читайте также:  Ипотека на строительство частного дома в Сбербанке: можно ли взять займ под индивидуальную стройку жилого здания по программе "Молодая семья", а также есть ли возможность оформления кредита без залога земельного участка и какие условия кредитования?

Еще совсем немного людей приобрели квартиры по программе ипотеки для военнослужащих. Программа эта молодая, еще только набирает обороты, но за счет нее уже молодые военные смогут приобрести жилье.

Ипотека для военнослужащих рассчитана на офицеров, мичманов, прапорщиков, а также на тех военнослужащих, которые только заканчивают высшее военное училище и уже заключили контракт на прохождение службы после 1 января 2005 года.

Квартиру по этой программе можно купить в любом регионе страны, она не зависит от количества членов семьи, наличия или отсутствия собственного жилья.

Можно приобрести квартиру по военной ипотеке, но тогда военный обязан оставаться на службе до тех пор, пока не выплатит весь кредит банку. Накопившиеся проценты по кредиту за него погашает государство, и сам кредит тоже.

Приобретенная квартира оформляется на покупателя. В качестве залогодержателя выступает Российская Федерация и банк-кредитор. Получается, что это программа больше для государства, чем для военнослужащего. Государство берет ипотеку для военных на себя и является залогодержателем квартиры.

По окончании срока службы, государство дарит квартиру в собственность военного. Поэтому ипотеку для военнослужащих назвали накопительно-ипотечной системой.

Порядок оформления ипотеки — как происходит сделка?

Ипотека в настоящее время — один из доступных способов приобрести жилье многим российским семьям. По информации аналитических агентств от 11 до 50% семей могут позволить себе это в различных регионах. Лидирует по такой возможности ХМАО. Как происходит сделка по ипотеке, и какие шаги следует предпринять при ее оформлении, рассказано в этой статье.

Виды

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жилья

Основными отличиями ипотеки от других видов кредитования является:

  • ее цель — приобретение недвижимости
  • очень длительный срок (от 10 до 20, а иногда и до 30 лет)
  • большая сумма кредита (как правило, несколько миллионов)
  • привлечение членов семьи в качестве созаемщиков
  • в качестве залога используется приобретаемая недвижимость
  • страхование залога по рискам повреждения и у траты прав
  • страхование жизни, здоровья, работоспособности заемщика

В целях поддержки отдельных категорий граждан государством разработаны специальные программы ипотечного кредитования. Если заемщик не относится ни к одной из социальных групп, он вправе пользоваться стандартными предложениями.

Стандартная

Стандартная ипотека — наиболее распространенная форма кредитования по тем условиям, которые предлагают банки на вторичное жилье, квартиры в новостройках, жилые дома с земельными участками. Заемщик использует только собственные средства для расчета с банком.

Размер первоначального взноса от 10 до 20% стоимости квартиры, ставка от 9,1 до 13,75% на вторичное жилье, до 14,25% на квартиры в новостройках. Сумма кредита не больше 70–80% цены оформляемого в залог жилья. Требуемый возраст заемщика разный в различных банках в пределах от 18 до 75 лет. Верхний предел возраста определен на дату полного погашения ипотеки.

Ставки ниже для зарплатных клиентов, заемщиков, имеющих счета в банке, положительную кредитную историю, и при личном страховании.

Социальная

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жилья

Социальной называют ипотеку с господдержкой для малоимущих, нуждающихся в улучшении условий проживания, у которых нет достаточного объема собственных средств для расчета. Третьей стороной в договоре выступает государство. Такие программы реализуют на региональном уровне, поэтому они могут быть различными в разных регионах. Более подробную информацию дадут в органах местной власти и региональном отделении АИЖК.

Господдержка может быть в размере 10–50% стоимости жилья в форме:

  • уменьшения ставки за счет бюджетного софинансирования
  • субсидирования части стоимости приобретаемого жилья
  • выдачи субсидий для покупки в рассрочку жилья из социального фонда по цене в 1,5–2,5 раза ниже рыночной

Социальную ипотеку отличает:

  1. Минимальная ставка (не более 7,55%)
  2. Минимальный первый взнос (10–20%)
  3. Более длительные срок кредитования
  4. Субсидии государства на оплату первого взноса, процентов по ипотеке, досрочное погашение долга
  5. Отсрочками платежей или реструктуризация до 1,5–3 лет. Например, Сбербанк молодым семьям с детьми оформит ипотеку по ставке 6% на 3–5 лет и 9,25% далее.
  6. Уменьшение размера ежемесячных платежей при рефинансировании
  7. Единовременные субсидии (например, средства материнского капитала)

Государство помогает врачам, учителям, ученым, многодетным семьям, приобретающим новостройки по ставке до 12%. Установлены ограничения на площадь квартир: не больше 32 кв.м. на одного, 48 на двух, далее по 18 кв.м. на каждого члена семьи.

Условиями помощи этой социальной группе является возраст не старше 35 лет (доктора наук до 40 лет), наличие нуждаемости. Им доступна ипотека под 8,5% и оплата до 30% при условии внесения собственных средств не меньше 10% стоимости жилья.

Молодым семьям с детьми в отдельных регионах поддержку окажут в сумме до 40% цены новостроек. Есть региональные программы с оплатой 100% стоимости, заемщик гасит лишь проценты.

Для молодой семьи

Молодой считается семья, в которой возраст супругов не больше 35 лет. Если семья нуждается в жилье и стоит в очереди в местной администрации на улучшение условий проживания, она имеет право на получение субсидии:

  • 35% от стоимости жилья при отсутствии детей
  • 40% при их наличии

Деньги выделяют на первый взнос по ипотеке или в качестве дополнения к собственным средствам при покупке квартиры. При этом семья должна подтвердить свою финансовую состоятельность справками 2-НДФЛ или из банка о состоянии счета.

Военная

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жилья

Военнослужащие по контракту и работники милиции по истечении трех и 10 лет, соответственно, вправе использовать средства, накопленные на их персональных счетах. Обеспечиваются субсидиями только те, кто нуждается в улучшении жилищных условий. Банки оформляют военным ипотеку с условиями ее погашения к возрасту 45 лет.

5 основных условий для получения

Оформление ипотеки основано на федеральных законах, а требования к заемщикам банки определяют самостоятельно. Есть условия общие для всех:

  1. Гражданство РФ
  2. Регистрация постоянная в регионе присутствия банка
  3. Возраст заемщика 21–70 лет. Некоторые банки расширили возрастные пределы с 18 до 75 лет.
  4. Стаж работы общий не меньше года и по последнему месту от 6 мес.
  5. Общий доход должен быть таким, чтобы обеспечивать не только платежи по ипотеки, но и нормальное существование заемщика и его семьи

Как оформить

Процесс оформления ипотеки состоит из нескольких этапов, требующих от заемщика анализа и оценки последствий на каждом из них.

Выбор программы

Анализируя предложения многих банков, рассчитав предварительно, какую сумму можно получить, и размер ежемесячных платежей, заемщик сопоставляет их со своими возможностями.

Если есть основания для получения льготной ипотеки с господдержкой, обязательно рекомендуется ими воспользоваться.

Следует учитывать, что госпрограммы действуют на новостройки, сумма кредита не превышает 70% стоимости залога по отчету об оценке, а первый взнос банк попросит разместить на счете. Ежемесячный взнос не должен быть выше 30% суммарного дохода семьи.

Заполнить онлайн заявку на ипотеку в Альфа-Банке
Заполните онлайн заявку и узнайте, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать

Список документов

Выбрав ипотечную программу и банк, необходимо приступить к подготовке документов на заемщика, приобретаемое жилье для льготной программы. Документы готовят в соответствии с требованиями органов власти и кредитной организации.

Понадобятся:

  • оригиналы и ксерокопии документов на всех членов семьи
  • на залоговое имущество
  • справки о зарплате 2-НДФЛ
  • заверенная копия трудовой книжки
  • подтверждение трудоустройства
  • сертификат на господдержку (при наличии)

Заявка

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жилья

Заявку на кредит можно оформить онлайн в выбранном банке или лично посетить отделение кредитной организации с паспортом и документами и, следуя его рекомендациям, оформить бланк заявки в банке.

Выбор объекта для ипотечного кредита

Объектом ипотеки может быть вторичное жилье, новостройка, жилой дом на участке. Выбирая объект, заемщик должен исходить из финансовых возможностей семьи.

Банки предлагают льготные условия ипотеки, если заемщик покупает жилье у партнеров-застройщиков. Пользуясь субсидиями государства, выбирают объект, который рекомендован органами власти.

Документы на выбранный объект предъявляют банку на согласование.

Заполнить онлайн заявку на ипотеку в Альфа-Банке
Заполните онлайн заявку и узнайте, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать

Оформление залога

Выбрав жилье и согласовав его со всеми сторонами (банк, органы власти, ПФР), приступают к оформлению договора кредитования. Для залога нужно заказать оценку стоимости жилья в согласованной с банком компании и приемлемости его в виде залога. Отчет об оценке также передают банку. Рассмотрев документы, кредитный комитет уведомляет заемщика о форме оформления залога.

Проведение сделки купли-продажи

Сделка включает несколько этапов:

  1. Заключается договор купли-продажи жилья с владельцем недвижимости.
  2. Заключается кредитный договор с банком, в котором обязательно указана срок и сумма кредита, ставка, условия расторжения, досрочного погашения, санкции за несвоевременные платежи.
  3. В договоре указывают, что выступает залогом, его стоимость, требование страхования.
  4. Следует очень внимательно читать все пункты договора. На это банк дает заемщику не менее пяти дней.

Регистрируем ипотеку и права собственности

Ипотечный договор регистрируют в Росреестре в соответствии со ст. 20 №102-ФЗ. Заявление на регистрацию заполняют заемщик и банк.

Также необходим договор купли-продажи недвижимости и договор залога (если он составлен с банком отдельно) или закладная. Регистрация ипотеки возможна также по заявлению нотариуса, удостоверившего сделку.

Если на залог оформлена закладная, регистрация ипотеки осуществляется по ней.

Оформляем страховку

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жилья

По требованию банка и с целью снижения ставки по ипотеке заемщик страхует объект недвижимости, передаваемый в залог, от повреждения и утраты прав. Страховая сумма не меньше стоимости кредита с учетом всех процентов. Большинство банков требуют страховать жизнь и трудоспособность заемщика. Личное страхование и в интересах самого заемщика, чтобы обязательства по ипотеке при несчастном случае или смерти не перешли его наследникам. Окончанием процесса является передача денег продавцу указанным в договоре купли-продажи способом.

Читайте также:  Можно ли вернуть страховку после погашения кредита досрочно и как это сделать при ипотечном кредитовании, а также процесс возврата денег при страховании ипотеки, должен ли банк возвращать средства и выплачивать деньги

Как проходит сделка с использованием банковской ячейки

Передача денег через арендованную банковскую ячейку — один из безопасных и надежных способов расчетов за недвижимость.

Порядок следующий:

  1. Покупатель арендует ячейку (минисейф) на определенный срок.
  2. Представитель банка, покупатель и продавец пересчитывают деньги и кладут их в ячейку на хранение банку.
  3. Банк проверяет подлинность купюр и блокирует денежные средства на согласованный срок.
  4. Обычно регистрация сделки занимает до 7 дней, на это время оформляют договор аренды ячейки.
  5. Продавец, выполнив условия договора купли-продажи, подтверждает это документами банку и получает доступ к ячейке. Чаще всего условием является факт регистрации права собственности покупателя на приобретаемую недвижимость.

Затраты на услугу аренды ячейки, проверку подлинности купюр составят до 5 тыс. руб.

Как долго оформляется в Сбербанке и в других банках

Время, которое займет оформление ипотеки в Сбербанке и в других банках, зависит не только от банков, но и от самого заемщика. Обычно на оформление ипотеки уходит от одного до двух месяцев. Рассмотрим время поэтапно.

  1. Заемщик собирает документы о доходах, составе семьи, о занятости, государственных субсидиях и т.д. для того чтобы подать заявку на ипотеку в банк. На это ему понадобится около недели
  2. Обращается с документами в банк и оформляет заявку. На изучение клиента и его платежеспособности у банка уходит 5–7 дней
  3. После одобрения заявки покупатель выбирает недвижимость, согласуя ее с банком и органами власти (при их участии). Также требуются оформить все документы на приобретаемую недвижимость, включая ее оценку в оценочной компании. На этом этапе время подготовки определяется расторопностью самого заемщика, но это не меньше недели
  4. Оформление и подписание договора ипотеки по предъявленным документам. Заемщик вправе изучать договор пять дней. В итоге может опять получиться неделя. На этом этапе требуется оформление договоров страхования залога и заемщика. Аренда банковской ячейки и помещение в нее денег
  5. Регистрация ипотеки в Росреестре занимает 4–7 дней. После регистрации используемая ссуда государства (субсидия, материнский капитал и т.д.) направляется на частичное погашение долга

Особенности программ

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жилья

В настоящее время при планировании ипотеки следует выбирать подходящую кредитную программу, а уже потом под нее жилье. Некоторые программы разработаны только на определенное жилье, например, новостройки у партнеров-застройщиков, на определенную категорию заемщиков. Ряд программ:

  1. Предлагает ограниченный и неподходящий перечень недвижимости
  2. Имеет неудобный срок кредитования
  3. Содержит требования к валюте

Ипотечные программы также отличаются следующими параметрами:

  1. Назначение: для малоимущих граждан, пенсионеров, молодых семей, учителей, врачей и ученых, семей с детьми, военных.
  2. Размер первоначального взноса. Он может быть в пределах от 10 до 30%.
  3. Требования к возрасту заемщиков. Важна верхняя возрастная планка на дату полного расчета.
  4. Способы подтверждения доходов заемщиками и созаемщиками.
  5. Приобретение жилья на первичном или вторичном рынке или по акциям у застройщиков.
  6. Возможность использования субсидии к выбранному жилью. Не все предлагаемые ипотечные программы принимают субсидии.
  7. Требование выделения доли несовершеннолетним при регистрации. Согласен ли банк на такие условия или принимает иные гарантии.

Заключение

Ипотека позволяет гражданам РФ приобрести свое жилье, постепенно рассчитываясь за него перед банками.

Молодые семьи, отдельные социальные категории граждан, нуждающихся в жилье, вправе получить господдержку.

Выбирая ипотеку, следует предварительно изучить предложения кредиторов, оценить свои возможности, а потом выбирать жилье. В ипотеку можно покупать земельные участки для строительства дома, дачные дома.

Видео: Квартира в ипотеку – оформление сделки и советы

Офисы банков на карте

Last modified: 03.03.2019

Как проходит обычная сделка по ипотеке?

Желающие оформить ипотеку должны сегодня преодолеть немалое количество этапов. Для начала необходимо понять, как проходит оформление сделки по ипотеке, а также общий алгоритм этой процедуры в 2021 году. Как много времени она занимает, какие нужны документы, через какое время уже можно заселяться – ответы на эти вопросы вы получите из этой статьи.

Как проходит обычная сделка по ипотеке? — очень важный вопрос, который стоит внимательно изучить перед оформлением данного кредита. Вообще, ипотека является лучшим решением жилищной проблемы. Количество российских граждан, оформивших ипотечный кредит, продолжает расти.

Суть этой услуги в том, что клиент банка сразу оформляет право собственности на недвижимость, а вносить деньги за нее может постепенно.

Потребительское кредитование зачастую оформляется с поручительством или без него. Обеспечением в случае с ипотекой является купленная недвижимость.

То есть до полной выплаты будет действовать обременение – например, нельзя будет продавать или обменивать жилье без согласия кредитора. При этом можно в нем жить и делать ремонт.

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жильяИпотечные кредиты связаны с более внушительными суммами – от 300 тысяч рублей до нескольких миллионов. Период кредитования является достаточно продолжительным (до 30 лет). Зачастую банки дают возможность выбирать вариант погашения – дифференцированный (суммы платежей уменьшаются) либо аннуитетный (одинаковые платежи с распределением процентов по всему сроку погашения).
Процедуру оформления ипотеки можно поделить на несколько шагов. Сначала выполняется поиск кредитора. От выбора банка зависит сумма, которую можно получить, проценты и другие условия. Многие россияне пользуются для этого услугами кредитных брокеров, которые хорошо знакомы с отечественным рынком кредитования. И хотя их услуги стоят денег, вы точно будете знать, что выбрали лучший вариант среди существующих.

Однако и самостоятельно вполне реально отыскать оптимальное предложение. На сайтах кредиторов подробно описаны их ипотечные программы, а любые нюансы можно обсудить с сотрудниками банков по телефону или в офисе.

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жильяОдин из основных факторов, о которых забывают неопытные заемщики – это комиссии. Многие банки зарабатывают на этом немалые деньги, снимая плату за открытие счета, его ведение, страховой взнос, подготовку отчетов и так далее.

Процедура оформления ипотеки подразделяется на следующие этапы:

  1. Подготовка документов.
  2. Оформление заявки.
  3. Ожидание решения.
  4. Выбор недвижимости.
  5. Подача документов на выбранный объект кредитования.
  6. Оценка недвижимости со стороны кредитора.
  7. Получение одобрения по объекту кредитования.
  8. Страхование недвижимости.
  9. Подписание договора.
  10. Оформление сделки купли-продажи.
  11. Подача документации на регистрацию
  12. Получение документов о регистрации прав.
  13. Расчет с продавцом недвижимости.
  14. Заселение.

Более подробно рассмотрим некоторые важные этапы сделки.
Здесь заемщик должен собрать все требуемые банком документы. Нет смысла искать квартиру, пока кредитор не рассмотрит пакет документации.

В общем случае необходимо предоставить:

  • Паспорта заемщика и всех созаемщиков;
  • Справки о доходах от всех участников процесса;
  • Справки, подтверждающие трудовую занятость;
  • Документацию по имуществу, находящемуся в собственности;
  • Вторые документы с фотографией;
  • Документацию по дополнительным доходам;
  • Свидетельство о браке;
  • Свидетельства о рождении детей;
  • Справки о родстве;
  • Дипломы об образовании;
  • Выписка, подтверждающая наличие первоначального взноса;
  • Другие документы по требованию кредитора.

Далее заполняются ипотечные анкеты как заемщиком, так и созаемщиками.
Как правило, банки берут на принятие решения от двух дней до недели. Многое зависит от самого заемщика и данных, которые он предоставил.Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жильяКредиторы проверяют:

  • Кредитную историю всех участников процесса. Поэтому если она испорчена, рекомендуется заранее ее исправить.
  • Действительность всех предоставленных сведений (в первую очередь паспортных данных).
  • Размер дохода.
  • Работодателей.

Негативным фактором, влияющим на получение кредита является наличие криминального прошлого.

Далее банк рассчитывает вероятность своевременного погашения жилищного кредита. Если заемщик подошел банку, то определяется максимальная сумма, которую может получить клиент. С момента получения одобрения можно начинать искать недвижимость.

Рекомендуется на этом этапе отыскать подходящего риелтора и с его помощью подобрать жилье. Они помогут не только непосредственно с поиском недвижимости, но и с быстрым сбором документации по ней.

Все документы по объекту кредитования направляются в банк.

Заемщик получает на подбор жилья порядка 60 дней.

Кредитор выполняет проверку объекта кредитования. Если он юридически чист, то заемщик получит окончательное одобрение.

Причины отказа на данном этапе:

  • Аварийное состояние жилья;
  • Закончился срок эксплуатации здания;
  • Наличие деревянных перекрытий, пола и стен, если объект – частный дом;
  • Наличие незаконной перепланировки;
  • Не выписаны предыдущие владельцы.

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жильяВ недвижимости проверяются:

  • Все конструкции;
  • Коммуникации;
  • Окна и двери;
  • Электропроводки, розетки, выключатели.

Экспертную оценку жилья проводит специально назначенный специалист. Он учитывает такие факторы, как состояние жилья, его местоположение, год постройки и так далее. В итоговом отчете он указывает реальную стоимость объекта, чтобы не допустить завышения цены.

Далее определяется дата подписания договора. Клиент получает от кредитора список страховых компаний, где можно застраховать недвижимость.

Заемщик ставит подпись под кредитным договором. При этом в банк должен прийти и продавец со всеми документами для заключения договора купли-продажи.Покупатель вносит аванс в специальную банковскую ячейку.

После того, как сделка будет зарегистрирована, продавец сможет получить ключ от этой ячейки.

Иногда деньги переводятся на расчетный счет продавца.

Читайте также:  Сохраняются ли льготы по оплате коммунальных услуг: отменили ли кому-то субсидии на жкх, почему убрали и не выплачивают, а также когда их вернут?

Затем заемщик подает договор купли-продажи на регистрацию, а продавец отдает ему ключи.

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жилья
Завершенной сделка становится в тот момент, когда покупатель получит документы о праве собственности в регистрационной палате. После этого можно считать, что квартира находится в собственности заемщика.
Данный документ оформляется банком. Он показывает, что у кредитного учреждения есть право на получение исполнения по денежным обязательствам.

Кредитор получает закладную после покупки жилья и регистрации данной сделки. Она будет в банке, пока заемщик не выплатит всю свою задолженность.

Страхование объекта недвижимости – обязательная процедура. Некоторые банки требуют оформлять страховку еще до того, как оформлен договор кредитования.
Данное действие с недавних пор перестало быть обязательным.

Хотя регистрирующие организации на практике ранее постоянно требовали копии договоров, которые заверены нотариусом.

Сейчас же они запрашивают эксплуатацию, поэтажный план жилья и копии, заверенные в БТИ.

Так что рекомендуется все-таки воспользоваться услугами нотариуса. Их цена – до 2% от суммы ипотеки.

Действующие ограничения по недвижимости, пока не выплачена ипотека:

  • Нельзя сдавать жилье без разрешения кредитора;
  • Нельзя выполнять перепланировку без разрешения кредитора.

Также запрещено обменивать, продавать и отдавать квартиру в залог.

Все эти действия могут быть разрешены лишь после согласования с банком. Также кредитор может потребовать досрочно погасить кредит, если состояние жилья будет заметно ухудшено.

  • Покупка квартиры на вторичном жилищном рынке. Мошенников становится все больше. Поэтому рекомендуется сразу пользоваться услугами страховых компаний. Также важно, чтобы выбранная квартира полностью соответствовала требованиям банка – отсутствие деревянных перекрытий, не аварийное состояние, отсутствие незаконной перепланировки.
  • Приобретение жилья в новостройке. Здесь актуальные риски банкротства застройщика и некачественной постройки жилья.
  • Покупка комнаты или доли. Купить эту недвижимость с помощью ипотеки можно лишь в том случае, если вся площадь жилья будет принадлежать заемщику.
  • Получение дома и земельного участка. Эти виды недвижимости менее ликвидны для банков, поэтому ставки по ним выше.

Применяется два варианта выдачи кредитных денег: после регистрации сделки в государственных органах и с использованием банковской ячейки. В первом случае договор купли-продажи подтверждается госорганами в день подписания.

Во втором – деньги находятся в ячейке, пока документ не будет зарегистрирован.Регистрация в Росреестре и других органах осуществляется после подачи заявления от продавца и покупателя. Дополнительно подаются другие официальные документы, копии паспортов, чеки об уплате госпошлины.

Если, например, продается совместно нажитое имущество, то придется прикладывать к заявлению еще и согласие супруга/и, заверенное нотариусом.

Сделка купли-продажи недвижимости только на первый взгляд может показаться сложным процессом. Тем более, что банк на всех этапах помогает своим клиентам, подсказывая, что нужно делать в конкретный момент.

Но не забывайте, что у каждого кредитора может быть сформирован свой перечень требований. Обо всех особенностях оформления ипотеки вам расскажут банковские специалисты.

Как оформить ипотеку: порядок действий, сроки, документы и правила

Оформление ипотеки: порядок действий для получения в виде пошаговой инструкции, как проходит процесс, какие правила и требования нужно знать о заёме на покупку жилья

Рассмотрим процедуру получения ипотеки по шагам:

  1. Выбор банка.
  2. Подача заявки и получение одобрения.
  3. Выбор жилья.
  4. Сбор документов для банка и согласование недвижимости.
  5. Государственная регистрация сделки.

Выбор банка

Процесс оформления ипотеки нужно начинать с выбора подходящего предложения от банка. На рынке их довольно много, и стоит сравнить несколько вариантов перед тем, как принять окончательное решение.

При выборе банка для получения ипотечного кредита нужно сопоставлять предложения по следующим параметрам:

  • ставке, надбавке и скидкам к ней;
  • срокам кредитования;
  • максимальной сумме кредита;
  • размерам первоначального взноса;
  • необходимости дополнительного обеспечения (поручительства);
  • возможности привлечения созаемщиков и их количеству;
  • требованиям по страхованию;
  • условиям и правилам досрочного погашения.

Вы сможете получить одобрение по заявке, если соответствуете требованиям конкретного банка. Каждый банк может устанавливать собственные условия, но они похожи:

  • гражданство РФ (в ВТБ ипотеку могут взять и иностранные граждане);
  • возраст на момент подачи заявки – от 21 года (в банке Уралсиб можно оформить ипотечный кредит с 18 лет, в УБРиР – с 23 лет), а на дату планируемого погашения кредита – не более 65 лет (в Сбербанке – 75 лет, в УБРиР – 70 лет);
  • официальная работа на территории России;
  • опыт работы у текущего работодателя – от полугода (в УБРиР – от 3 месяцев);
  • общий стаж – от года.

Подача онлайн-заявки на ипотеку

Для получения решения по ипотеке необязательно приходить в банк. Вы можете отправить заявку с официального сайта, заполнив заявку.

Например, в анкете ВТБ нужно указать:

  • личные и контактные данные (Ф.И.О., дату рождения, телефон, email);
  • информацию о доходах (ИНН работодателя, среднемесячный доход и т. д.);
  • желаемые параметры кредита (срок, сумму, выбранную ипотечную программу);
  • паспортные данные (серию, номер);
  • город покупки недвижимости и регион оформления ипотеки.

После предварительной проверки заявки с вами свяжется менеджер банка для уточнения необходимой информации. Он также запросит следующие документы:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справку о зарплате;
  • военный билет (для мужчин до 27 лет);
  • копию трудовой книжки.

Порядок предоставления документов зависит от выбранного банка. Чаще всего сканированные копии можно отправить менеджеру на email или загрузить в личном кабинете на сайте, а оригиналы просят представить уже при оформлении кредита. Но в Россельхозбанке сразу просят предъявить оригиналы документов в отделении. Окончательное одобрение заявки происходит в течение 1-10 дней.

Выбор недвижимости

После получения одобрения по заявке вы можете выбирать недвижимость для покупки. Ипотеку можно взять на квартиру в строящемся или готовом доме, таунхаус, индивидуальный дом. В Сбербанке ипотечный кредит выдаётся ещё и на гараж, машиноместо или земельные участки.

Приобретаемая недвижимость не должна быть объектом залога, признанной аварийной, входить в списки на капитальный ремонт, реконструкцию, расселение, снос или находиться под арестом. Жильё должно быть пригодным для круглогодичного проживания и иметь отдельную кухню, санузел.

Выбранную недвижимость нужно оценить в специализированной оценочной компании, имеющей соответствующую лицензию. Рекомендуется обращаться к оценщикам, прошедшим аккредитацию в выбранном банке.

Сбор документов

Если вы получаете зарплату на карту банка, где оформляется ипотека, то доход и занятость можно не подтверждать документально. Эти данные уже имеются у специалистов банка.

При наличии дополнительного дохода желательно предоставить соответствующие документы, например, справку с места работы по совместительству, налоговую декларацию и т. д.

В случаях когда вы приобретаете квартиру в строящемся доме, нужен договор долевого участия в строительстве, а также пакет учредительных документов по застройщику (Устав, протокол о создании и т. д.).

При покупке готовой недвижимости необходимо представить в банк:

  • отчет об оценке;
  • выписку из ЕГРН;
  • документ-основание возникновения прав собственности у продавца, например, свидетельство о наследстве;
  • выписку из домовой книги;
  • свидетельство о праве собственности продавца на недвижимость (при наличии);
  • технический и кадастровый паспорт.

Перед заключением кредитного договора и проведением сделки нужно застраховать недвижимость и при необходимости жизнь, здоровье. Для приобретения полиса лучше обратиться в одну из страховых компаний, аккредитованных выбранным банком. Иногда для оформления страхования жизни и здоровья может потребоваться справка о состоянии здоровья.

После оформления страхования вы можете договариваться с продавцом о дате заключения сделки, подписывать кредитную документацию и вносить первый взнос (при необходимости).

В назначенный день вам вместе с продавцом нужно подписать договор купли-продажи. Часто подписание кредитной документации (ипотечного договора, дополнительных соглашений к ним и т. д.

) и договора купли-продажи проводят одновременно.

Регистрация сделки

Все сделки с недвижимостью должны проходить государственную регистрацию в Росреестре.

Рассмотрим последовательность действий для проведения процедуры:

  1. Согласовать с сотрудниками банка удобную дату и время проведения операции.
  2. В назначенное время обратиться в МФЦ или рег. палату вместе с представителем банка.
  3. Дождаться проведения госрегистрации, получить выписку из ЕГРН с отметкой о переходе права собственности на недвижимость и ее залоге в пользу банка.
  4. Передать в банк новую выписку из ЕГРН.

Обычно эта процедура занимает 5-10 дней. После получения выписки из ЕГРН банк произведет окончательные расчеты с продавцом.

Замечание. Сбербанк предлагает услуги по электронной регистрации сделки. Все документы в Росреестр отправляет менеджер банка, а выписку из ЕГРН и зарегистрированный договор купли-продажи или долевого участия в строительстве вы получите по электронной почте.

Что нужно знать: правила получения ипотеки

При оформлении ипотеки не существует мелочей, нужно соблюдать осторожность на каждом этапе.

Рассмотрим, на какие моменты нужно обратить внимание:

  • При приобретении квартиры у застройщиков-партнеров банка вы можете существенно снизить ставку. Например, в Сбербанке партнерские ипотечные программы предусматривают ставку от 7,1%.
  • Можно уменьшить ставку, предоставив в залог банку дополнительное ликвидное имущество, например, другую недвижимость. Этому может поспособствовать также привлечение созаемщиков и поручителей.
  • При покупке квартиры на вторичном рынке вы рискуете столкнуться с мошенниками. Для исключения неприятных ситуаций рекомендуется оформлять полис страхования риска утраты права собственности на недвижимость в течение первых 3 лет.
  • Если квартира приобретается у застройщика на этапе строительства, то есть вероятность, что дом так и не будет построен. Для снижения своих рисков банк может затребовать привлечения дополнительных созаемщиков. Лучше приобретать квартиры в строящихся домах только у застройщиков, прошедших проверку выбранного банка и получивших аккредитацию.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *