Все больше и больше люди мечтают не о тесных квартирах в многоэтажках, а о просторных частных домах без соседей-ремонтников и прочих неприятных моментов. Количество ипотек, которые берут люди на строительство своих домов, возросло в два раза. Поэтому банки разрабатывают новые программы для таких кредитов, уменьшают процентные ставки из-за большего количество конкурентов.
Ипотека на строительство частного дома: условия
Условия практически не отличаются от условий при получении других кредитов.
- Возраст не моложе 21 и не старше 75 (в разных банках верхняя граница различная).
- Заемщик должен иметь регулярный доход, о чем предоставляется справка с места работы.
- Конечно, работа должна быть официальной, вы на ней должны проработать не менее полугода, Общий стаж не менее года, учитываются только последние пять лет.
- Наличие определенной суммы для первоначального взноса. В данном случае взнос обычно выше, чем при покупке готового жилья. Это можно объяснить тем, что банк идет на определенный риск, вкладывая деньги в пока еще несуществующий дом.
- Наличие залога. Поскольку дома пока еще нет, он не зарегистрирован, должно быть иное недвижимое имущество, которое банк примет в качестве залога на то время, что дом строится. Это может быть земля, на которой идет строительство, другое готовое жилье или же сам дом, если он уже почти достроен, а кредит берется на окончание работ.
Прежде, чем взять ипотеку на строительство частного дома, внимательно оцените свои возможности и рассчитайте необходимую сумму. Брать больше, чем вам потребуется, нецелесообразно из-за достаточно больших процентов.
Как только дом достроен, вы можете прийти в банк и перезаключить договор, сделав залогом этот самый дом. Тогда банк перерасчитает процент и предложит вам более выгодные условия.
Несмотря на то, что предприниматели обычно зарабатывают гораздо больше наемных работников, взять ипотечный кредит для них самая настоящая проблема. Ипотека на строительство частного дома для ИП имеет ряд особенностей.
Во-первых, у ИП нет зарплаты и справки о доходах тоже нет. Такой уж странный факт: предприниматели по сути беззарплатные, их доход зависит от развития бизнеса, вычета налогов и т.д.
Банки считают, что их платежеспособность куда более сомнительна, чем у бюджетников, например.
Финансовые организации стремятся защитить себя от рисков, поэтому повышают процентную ставку для таких заемщиков.
Однако Сбербанк и ВТБ24 не склонны предъявлять к предпринимателям какие-то иные требования, чем к любым другим заемщикам.
Хотя в особую категорию попадают ИП, использующие упрощенную систему налогообложения, так как она не позволяет рассчитать доход. Им кредиты выдают с особой неохотой.
Банк может потребовать огромное количество дополнительных документов: выписки, справки, отчеты о состоянии бизнеса, декларации и т.д.
Ипотека на строительство частного дома: документы
Бумаги, которые требуются до получения согласия, несильно отличаются у различных банков. Это анкета, паспорта, справка о доходах и т.д. После одобрения кредита документы могут меняться и дополняться.
- Паспорта все участников договора, то есть ваш, супруга (супруги), тех, кто являются созаемщиками и поручителями. Копии с прописками;
- Справка с места работы, где указан ваш доход, если зарплата поступает не на карту этого банка;
- Все бумаги, касающиеся залога (свидетельство о праве собственности на землю или другое жилье);
- План строительства будущего дома и другие документы на него;
- Первоначальный взнос (доказательства, что он есть);
- Свидетельство о браке и рождении детей, если они потребуются.
Какие-то дополнительные бумаги банк может потребовать в индивидуальном порядке (сертификат на маткапитал, справка о состоянии счета, военное удостоверение и т.д.)
Не стоит думать, что банк верит на слово, выдает деньги и забывает о вас, лишь бы платили исправно. Кредитные организации очень внимательно следят за тем, куда тратятся их деньги, поэтому потратить их на что-то другое у вас не получится.
С этой целью банк может и не выдать целую сумму, а выплачивать ее частями по ходу продвижения работ, а также потребовать предъявить документы, подтверждающие, что деньги потрачены именно на строительный процесс: договор на проведение работ, смета и прочее.
Сбербанк: ипотека на строительство частного дома, условия
Неизменный лидер по выдаче ипотек Сбербанк предлагает довольно выгодные условия кредитования, но процентную ставку по сравнению с покупкой готового жилья все же повышает.
Когда берется ипотека на строительство частного дома, процентная ставка зависит от того, насколько велик будет первый взнос и как долго вы планируете платить кредит. Чем короче срок и выше взнос, тем ниже процент.
Например, если вы берете ипотеку на срок до 10 лет, выплачиваете сразу более половины стоимости жилья, ваш процент будет 13,5%. Тогда как при сроке в 20 лет он составит 13,75%.
Ниже 13,5% годовых Сбербанк кредиты под строительство не выдает. Сумма должна быть не менее 300 тысяч и не более 70% всей стоимости жилья. Процент повышается при некоторых условиях: если зарплата начисляется на карту другого банка, не застрахована жизнь заемщика и т.д.
Ипотека на строительство частного дома в Сбербанке требует соблюдения тех же условий, что и покупке жилья: возраст не менее 21 года и не более 75 лет, стаж не менее полугода, наличие первоначального взноса и т.д. Законный супруг или супруга обязательно выступает в роли созаемщика. Есть отдельная программа для молодых семей, которая предполагает более выгодные условия. Никакая комиссия за оформление не взимается.
Кредит на строительство частного дома: Россельхозбанк
Следует сказать, что Россельхоз банк не создает отдельных программ для каждого объекта кредитования. Условия формируются индивидуально, исходя из качеств и запросов заемщика.
Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости жилья. Продолжительность заимствования чуть ниже, чем в Сбербанке – максимум 25 лет.
Сумма может колебаться от 100 тысяч до 2 млн рублей в зависимости и запросов и доходов заемщика. Возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
Можно привлечь до 3 созаемщиков. Страхование жилья обязательно. Залогом может выступать право требования, сам дом после того, как будет готов к заселению, а также иная недвижимость. Процент до окончания строительства дома обычно выше. После перезаключения договора условия становятся более выгодными.
Ипотека на строительство частного дома в Россельхозбанке допускает использование средств материнского капитала в любом качестве: как первый взнос или как средство погашения кредита. Молодым семьям после рождения ребенка предоставляется отсрочка в 3 года, когда платить нужно только проценты, а не основной долг.
Если вы берете кредит частями по мере завершения этапов строительства, это решение будет для вас наиболее выгодным. Проценты начисляются только на полученную сумму. Таким образом банк защищает себя от риска, а вы уменьшаете свои выплаты.
Когда выдается ипотека на строительство жилого дома, Россельхозбанк тщательно следит за тем, чтобы деньги были потрачены именно на строительные работы.
Сотрудники банка могут запросить ваши документы вне зависимости от того, строите вы сами или обращаетесь в компанию.
Ипотека на строительство частного дома: ВТБ 24
Банк предлагает своим клиентам программу под названием «Строительство дома под залог земельного участка». Уже само название содержит в себе требование: земля должна находиться в собственности желающего получить кредит на момент подачи заявки.
Можно рассчитывать на сумму от 490 тысяч рублей. Процентная ставка от 12,75 %, срок – до 30 лет.
Несомненный плюс этой программы в том, что банк не требует первоначальный взнос, комиссию за оформление, не проверяет ваши доходы и быстро рассматривает заявки, за 3 рабочих дня.
Однако требования тоже высоки и за просроченные платежи подразумеваются довольно суровые санкции. Процентная ставка также немала, при определенных условиях она может достигать 17,15%.
Возраст заемщика должен быть в границах 21-60 лет. На последнем месте работы он должен проработать хотя бы месяц.
Страхование объекта обязательно. В качестве залога выступает земля, все постройки и сооружения на ней. Стоит помнить, что данные условия существуют преимущественно в Москве, в других городах России требования и ставки могут меняться.
Ипотека на строительство частного дома: Газпромбанк
Газпромбанк несомненно имеет свои плюсы. Он является надежным финансовым учреждением. Банк предлагает всем желающим построить свой дом кредит от 15% годовых на срок до 30 лет. Можно взять минимум 300 тысяч рублей, максимум – 4,5 млн рублей.
Как и любой банк, Газпромбанк внимательно изучит все документы по будущему дому, планы, проекты, их соответствие нормам. Ведь до окончания выплат дом будет находиться в залоге у банка.
После подачи заявления клиент банка должен обязательно предъявить документы, подтверждающие, что он является собственником земельного участка, который может являться залогом до завершения строительных работ.
Проект дома, который вы предоставляете на проверку в банк, должен быть выполнен официальной строительной компанией, имеющей соответствующую лицензию. На документах должны стоять все необходимые печати и подписи.
Заемщик должен быть гражданином РФ от 21 до 65 лет с трудовым стажем не менее года.
Платежеспособность клиента проверятся не только через справку о доходах с места работы, но также через кредитную историю.
Только после оценки и проверки всех документов заемщик получает окончательный ответ и может заниматься поиском строительной компании, которая будет осуществлять работы на официальных основаниях.
Ипотека на строительство частного дома: Райффайзен и Росбанк
Отдельной программы на строительство дома Райффайзен банк не имеет, но есть возможность взять нецелевой кредит под залог уже имеющегося жилья и потратить его на строительство или ремонт под 17% годовых.
Сроки такой ипотеки невелики, до 15 лет, но суммы различные – до 9 млн рублей. При этом выдаваемая сумма не должна превышать 60% от стоимости заложенного жилья.
Росбанк также является одним из крупнейших банков. Он предлагает ипотечные кредиты практически на все виды жилья.
Ипотеку на строительство частного дома Росбанк выдает под залог имеющейся в собственности недвижимости.
Земля стоит дешевле квартиры или дома, поэтому только землю Росбанк в качестве залога не рассматривает.
Если никакого жилья в собственности не имеется, кредит на строительство в этом банке получить не удастся. Процентная ставка от 11,75%, конечно, она может повышаться в зависимости от конкретной ситуации.
До получения денег внести нужно не мене 15% от стоимости жилья. Кредит выдается на срок не более 25 лет. При этом также учитывается возраст потенциального заемщика (не более 64 лет на момент окончания выплат, не менее 21 года на момент подачи заявления), его доход.
Росбанк не работает без первоначального взноса. Клиент, участвующий в определенной льготной программе, должен внести хотя бы 10% от стоимости жилья или же использовать с этой целью имеющийся материнский капитал.
Ипотека на строительство частного дома: материнский капитал
Деньги, которые выделяет государство после рождения второго ребенка, можно использовать как первоначальный взнос (если прошло 3 года), как средство погашения кредита (в любое время).
На покупку земельного участка, необходимого для строительство земли эти деньги потратить нельзя. Нельзя также строить дачу на средства капитала.
Участок должен быть отведен до строительство только жилого дома.
При этом нужно предоставить документы сначала в Пенсионный фонд, чтобы вам разрешили использовать капитал. Отправляете свидетельство о праве собственности на землю, разрешение на строительство, договор со строительной организацией (если будете строить своими силами, то не надо). После завершения работ дом оформляется на всех членов семьи.
Маткапитал может быть перечислен подрядной организации или же на ваш личный счет, если вы строите дом сами. Во втором случае полностью сумма не переводится. Сначала вы получаете половину, а через полгода, если представите доказательства, что строили дом, получите остальную часть.
Ипотека на строительства частного дома молодой семье имеет свои преимущества. Часто банки предоставляют различные льготы в виде более низкой процентной ставки, заниженного первоначального взноса.
К тому в случае рождения ребенка вам могут дать отсрочку на 3 года.
Если ребенок второй, а кредит на строительство вы брали еще до его рождения, потратить материнский капитал на погашение кредита можно сразу же после получения сертификата на руки.
Ипотека на строительство частного дома без первоначального взноса возможна, но далеко не все банки на это идут. Хотя бы минимальный процент от стоимости жилья выплатить придется. Банки не рекомендуют брать с этой целью еще один кредит, чтобы потом не оказаться в плачевном финансовом положении.
Банки могут согласиться выдать кредит без первого взноса, если вы уже брали ипотеку на строительство дома в другом банке и эти проценты вам оказались не по зубам. При этом все ваши документы пройдут тщательную проверку. Банк должен убедиться, что вам необходим этот кредит, чтобы выплатить предыдущий.
И конечно, большинство банков принимают маткапитал в качестве первоначального взноса.
Условия по покупке дома с земельным участком в ипотеку от Сбербанка
Многие семьи мечтают о собственном жилье. Но не всегда есть достаточное количество средств, чтобы обзавестись домом. Для решения жилищного вопроса оптимальным вариантом является покупка недвижимости в ипотеку. Такой вид кредитования позволяет приобретать жилье при помощи своих средств и заемных.
Когда требуется оформление ипотечного кредита на покупку дома с земельным участком, то можно воспользоваться программами кредитования, предлагаемыми Сбербанком для клиентов. Так не придется затрачивать годы на то, чтобы накопить на жилой объект.
Перед оформлением ипотеки рекомендуется ознакомиться с требованиями и условиями предоставления ссуды заемщикам.
Почему граждане выбирают частный дом в ипотеку
Сбербанк предлагает большое количество ипотечных программ для граждан России. Но все большее число клиентов учреждения стремятся оформить ипотеку на частный дом. И этому есть несколько причин, которые являются следующими:
- Желание иметь дом вдали от городской суеты;
- Цена загородного дома порой достигает уровня стоимости квартиры в центральной части города. Но в большинстве случаев покупка такой недвижимости обходится дешевле;
- Наличие участка, на котором любители садоводства могут выращивать различные культуры. При этом можно питаться экологически чистыми овощами и фруктами, выращенными на собственной земле.
Оформление ипотеки без первоначального взноса в Сбербанке
Достоинства ипотеки на покупку частного дома
У программы ипотечного кредитования на приобретение собственного дома есть преимущества, которые являются следующими:
- Нет комиссий за предоставление клиентам займа на приобретение дома и земельного участка;
- Для зарплатных клиентов при оформлении такой ипотеки действуют выгодные процентные ставки;
- Для того чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки имеется возможность привлечь созаемщиков или поручителей;
- Для тех, кто оформляет такую ипотеку, дополнительно выпускается кредитная карта на 600 тысяч рублей.
Клиенты обращают внимание на достоинства программы на стадии выбора оптимального варианта ипотечного кредитования.
Условия кредита на покупку дома
Как и любого типа кредитования у кредита на покупку собственного дома с и участка имеются определенные условия. Банк предлагает клиентам оформит ипотеку по программе «Загородная недвижимость», которая предполагает выдачу займа на приобретение, дома, земельного участка для постройки жилого объекта на нем в будущем. Оформление такого вида ссуды производится Сбербанком на следующих условиях:
- Оформление ипотеки осуществляется в рублях;
- Минимальный срок кредитования составляет один год, Максимальный – не более тридцати лет;
- Минимальная сумма займа по ипотеке – 300 тысяч рублей;
- Максимальный размер кредитования не должен превышать стоимость недвижимости вместе с землей более чем на 75 процентов. Также он не может быть выше цены на имущество, которое применяется в качестве залогового обеспечения;
- Размер первоначального взноса – не менее 25 процентов от стоимости готового жилого объекта на земле, или сметы на строительство;
- В качестве залога используется либо приобретаемое имущество, либо недвижимость, находящаяся в собственности заемщика. При этом она должна отвечать требованиям банка;
- Для дополнительного обеспечения долга по кредитному договору имеется возможность привлечь поручителей, созаемщиков;
- Обязательное оформление страховки на недвижимость. Страхование жизни и здоровья необязательно;
- За оформление ссуды комиссионные сборы Сбербанком не взимаются.
В настоящее время Сбербанк является одной тех кредитных организаций, в которой действуют такие приемлемые условия по этому типу кредитования.
Рассчитать ипотеку для пенсионеров от Сбербанка
Требования к кредитополучателю
Процедура оформления ипотечного кредита является сложной, и для получения займа недостаточно соблюдать условия, или предоставить все необходимые документы.
Есть еще и момент, который касается требований к кредитополучателям. При условии соответствия им и наличии полного пакета документов предоставляется займ.
В настоящее время требования по данному виду кредитования являются следующими:
- Кредитополучатель должен быть не младше 21 года на момент оформления ссуды, и не старше 75 лет на момент ее погашения;
- Наличие гражданства Российской Федерации. Также в некоторых случаях допускается временное гражданство и прописка на территории страны;
- Трудовой стаж за последние пять лет не должен быть меньше года. При этом заемщику необходимо иметь стаж на текущем предприятии не менее шести месяцев.
Это стандартные требования, которые предъявляются Сбербанком к лицам, получающим ссуду. если у заемщика не получается современно гасить задолженность по кредиту, то за него это делает созаемщик, который подписывает ипотечное соглашение вместе с ним. Кредитополучатель имеет возможность привлечь до трех таких лиц. К ним также предъявляются определенные требования.
Также нужно найти поручителя. Это станет дополнительной гарантией исполнения долговых обязательств перед Сбербанком.
Какие требования предъявляются к дому и земельному участку
Жилой объект, который будет куплен клиентом банка на заменые средства, выступает в качестве залога. По этой причине банковской организации важно его состояние. Если есть возможность, то Сбербанку разрешается предоставить в роли обеспечения по кредиту другое имущество, собственником которого является кредитополучатель. К такой недвижимости предъявляются следующие требования:
- Объект находится не в аварийном состоянии и не подлежит сносу;
- Фундамент из кирпича, камня, железобетона, бетона;
- Процент износа должен составлять не более 40 процентов. Этот момент прописывается в техническом паспорте на дом;
- Наличие центральных и индивидуальных коммуникаций.
При ипотеке на земельный участок к объекту кредитования предъявляются следующие требования:
- Наличие неподалеку транспортной развязки;
- Возможность подвода различных коммуникаций;
- Собственником земли должен быть кредитополучатель;
- Вокруг должны иметься социально значимые объекты.
Сбербанк проверяет каждый объект на соответствие таким параметрам. Для этого в рамках кредитования есть отдельный этап. Если кредитное учреждение не одобрит выбранный ипотечный предмет, то придется искать другой. Но лучше сразу ознакомиться с требованиями, чтобы не затрачивать на это время.
Ипотека для молодой семьи от Сбербанка
Документы на кредит
Если клиенты банка решили воспользоваться ипотекой для покупки жилой недвижимости, то для оформления потребуется собрать пакет документов. На начальной стадии получения займа кредитополучатель передает в Сбербанк следующие бумаги:
- Заявка с личными данными человека, на которого будет оформляться ссуда;
- Документы, подтверждающие личность, среди которых паспорт;
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
- Документ на имущество заемщика, которое будет применяться в качестве залогового обеспечения по ссуде.
Стоит отметить, что клиентам банковской организации, которые получают заплату на банковские карты финансового учреждения, могут не затрачивать время на оформление справок, подтверждающих их платежеспособность. Они не потребуются.
Список бумаг, которые потребуются после одобрения кредитной организацией кредита
После одобрения банком ипотечного займа, от клиента требуется предоставить еще список документов на рассмотрение. В него входит справка, которая может подтвердить, что у заемщика имеется достаточное количество денежных средств на внесение первоначального взноса по кредитному договору.
Это может быть выписка с банковского счета, на котором хранятся средства. Также клиенты предоставляют расписку, в которой указывается, что на эти нужды деньги были взяты в долг у родственников или друзей.
Если для первоначального взноса применяется материнский капитал, то должно быть предоставлено соответствующее свидетельство.
Также потребуется сбор, подготовка документов на имущество, которое будет приобретено на заемные средства. Их нужно предоставить в течение 90 дней после одобрения ипотечной суммы. Также не стоит забывать и о том, что кредитной организацией могут потребоваться и другие документы.
Дополнительный набор бумаг обычно включает свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельства о рождении детей, согласие мужа или жены на использование общенажитого имущества в качестве залогового обеспечения.
Процесс и длительность выдачи ипотечного займа зависит от того, насколько быстро клиент соберет бумаги, и полным ли будет пакет или нет.
Сколько времени занимает оформление ипотеки в Сбербанке
Этапы оформления кредита на дом
Сбербанк выполняет оформление ипотечного займа в несколько этапов:
- Отправка заявки на ссуду онлайн или в отделении банка;
- Предварительное решение. Уведомление гражданин получает по смс на указанный заемщиком номер телефона;
- Подача бумаг на рассмотрение;
- Решение об одобрении или отказе в кредитовании;
- Поиск жилого объекта для приобретения;
- Предоставление в банк документов на выбранную недвижимость;
- Подписание с банком кредитного договора;
- Предоставление первоначального взноса по займу;
- Оформление прав собственности на объект;
- Подписание закладной в кредитном учреждении;
- Передача денежных средств продавцу.
После прохождения всех стадий кредитополучатель становится обладателем собственного жилья или земли для его постройки.
Вам также может понравиться
Как взять кредит на строительство дома в Сбербанке и других банках
Заветной мечтой многих людей является собственный дом. Необязательно большой, но частный, с прилегающей территорией вокруг. Разумеется, накопить сразу всю сумму на его приобретение не всегда получается.
Ипотека на строительство частного дома может выручить в этом случае. И поможет не просто купить готовое строение, а построить его по своему дизайну. На условиях ничуть не хуже стандартного ипотечного займа.
Какие банки дают кредиты на строительство частного дома
Задумавшись о строительстве дома, многие потенциальные заемщики сталкиваются с вопросом: а дают ли ипотеку на такие глобальные проекты? Профинансировать постройку на условиях ипотечного займа готовы практически все финансовые организации.
Кредит на строительство дома без первоначального взноса оформить не получится ни в одном банке России. Клиенту выдается крупная сумма, а рисковать своими деньгами не станет ни одна финансовая структура.
Банки предлагают заемные средства для строительства
Разные банковские учреждения выдают целевой кредит на строительство дома на разных условиях:
- Россельхозбанк – выдает от 100 тысяч до 20 миллионов рублей заемных средств. Обязательное условие – заключить сделку с застройщиком, являющимся партнером банка. Минимальный первичный взнос составляет 15%, процентная ставка – минимум 5,17% в год. Максимальный срок кредитования – 30 лет.
- Банк Москвы – кредитует до 80% от стоимости дома, под залог будущего строения (с участком, если таковой имеется). Величина начального взноса – 20%, ставка – от 8,7% годовых. Займ выдается на срок 3-30 лет.
- Дельта Кредит банк – оформляет займы от 600 тысяч рублей без обозначения верхней границы. Сумма не может превышать 60% от оценочной стоимости готового здания, которое выступает залогом по кредиту. Плата за пользование заемными средствами – 9,75% в год. Займ выдается на срок не более 25 лет, при условии внесения первоначального взноса от 30%.
- Севергазбанк – предоставляет займ под 9,25-13,25%. Оформить кредит на сумму меньше 300 тысяч рублей не получится. Верхняя граница не может составлять более 60% от расходов на стройку. Погашать задолженность можно максимум 30 лет. Строящаяся недвижимость становится залогом для банка.
- Финсервис банк – позволяет получить до 80% от плановой суммы затрат (стартовая величина 500 тысяч рублей). Процентная ставка 13,5-20% годовых. 20% от величины займа придется выплатить в качестве начального взноса. На его возврат предоставляется до 30 лет.
Некоторые учреждения исключили данный вид кредитования из линейки своих продуктов. Например, ВТБ и Газпромбанк перестали оформлять займы на строительство в 2018 году. Основная причина прекращения работы в этом направлении – финансовые риски.
Предложение Сбербанка
Многие заемщики при выборе банковского учреждения для получения услуги кредитования стремятся найти наиболее стабильный вариант. Поэтому решаются взять кредит на строительство дома в Сбербанке.
Банк разрешает построить за счет заемных средств частный, загородный дом, таунхаус или коттедж. Каждое из этих строений можно оформить в ипотеку на условиях банка. Предварительно ознакомиться с кредитными программами Сбербанка можно на его официальной странице в сети. Или проконсультироваться у специалиста в любом из отделений на территории страны.
Многие клиенты выбирают Сбербанк для сотрудничества
Условия и процентные ставки
Условия банка схожи со стандартными кредитными программами Сбербанка:
- валютой кредита является российский рубль;
- минимальная величина займа – 300 тысяч рублей, максимальная 75% от оценочной стоимости строения;
- срок погашения задолженности не может быть больше 30 лет;
- минимальная величина начального взноса составляет 25% от стоимости строения;
- будущий дом (или земельный участок) оформляется в качестве залогового имущества.
Процентная ставка стартует с показателя в 11,6% в год. Ее могут оформить участники зарплатного и пенсионного проектов банка. Для остальных заемщиков она увеличивается до 12,1%. По 1% будет добавлено на период подписания всех документов и в случае отказа от страхового полиса Сбербанка. Зато после погашения займа плательщик вправе оформить налоговый вычет.
Ипотечный кредит на строительство жилья выдается исключительно при условии наличия документов, подтверждающих право заемщика на владение земельным участком, где будет проводиться строительство. Без них в оказании услуги кредитования будет отказано.
Требования к заемщикам
Плательщик данного вида займа не должен особо отличаться от стандартного пользователя заемных средств Сбербанка. Главным критерием является возраст – он должен попадать в диапазон от 21 до 75 лет. Кроме того, клиент Сбербанка должен наработать требуемый стаж: полгода на нынешнем месте трудоустройства. И не менее 1 года совокупного стажа за последние 5 лет трудовой деятельности.
Допускается привлекать созаемщиков при оформлении кредита. Их может быть не больше 3 человек. При этом законный супруг(а) становится созаемщиком в обязательном порядке.
Без проверки соответствия требованиям регламента. Супруг(а) не признается созаемщиком при наличии брачного договора, оговаривающего владение супругами имуществом в раздельном порядке.
Или же при отсутствии у него (нее) гражданства РФ.
Необходимый пакет документов
Процедура оформления ипотечного кредита в Сбербанке начинается только после подачи необходимого пакета документов. Причем каждый поданный формуляр должен быть корректно оформлен.
Договор на получение ипотеки подписывается в банке
Перечень документов, требуемых Сбербанком для выдачи займа на строительство:
- сертификат, подтверждающий право владения земельным участком;
- разрешение на строительство на указанном земельном участке;
- заполненная заявка на получение целевого займа;
- гражданский паспорт РФ;
- справка об уровне дохода за период в 6 месяцев (включая подтверждение дополнительных источников дохода);
- документы, подтверждающие факт официального трудоустройства;
- смета затрат на весь период строительства (на все стадии);
- договор на выполнение работ со строительным предприятием;
- квитанция об оплате первичного взноса по ипотеке;
- сертификат, подтверждающий право владения на залоговое имущество.
Поданные документы, при условии их грамотного оформления, помогут кредитным специалистам Сбербанка рассчитать кредит и разработать оптимальный график выплат. На основании которого и будет подписано кредитное соглашение.
Срок рассмотрения заявки
Потенциальный заемщик Сбербанка для оформления ипотеки должен подготовить требуемый пакет документов. И предоставить их кредитному специалисту учреждения на изучение. В частности, на достоверность указанных в них сведений. Проверка документации занимает от 3 до 5 рабочих дней. Результаты проверки оглашаются клиенту, как правило, в телефонном режиме.
Если получено одобрение от банка, потребуется заполнить заявку. И ожидать еще 2-3 рабочих дня. В завершении процедуры будет назначена дата и время подписания договора.
Порядок погашения кредита
Согласно внутреннему регламенту Сбербанка, погашать ипотечную задолженность предстоит в четко определенную дату каждый месяц равными платежами. Аннуитетным способом. То есть, сумма выплаты будет одинаковой на протяжении всего срока кредитования.
Но только большую часть суммы в первой половине срока будут составлять проценты по займу. Во второй – основное тело долга. Таким способом банк страхует себя от возможных финансовых потерь, сразу взимая с плательщика плату за использование заемных средств.
Дата платежа назначается кредитным специалистом банка в процессе согласования графика выплат с заемщиком. За ее пропуск придется оплатить штраф в размере ключевой ставки ЦБ РФ на момент возникновения нарушения за каждые сутки.
Пеня считается с дня, следующего после положенной даты платежа до дня, в который вносится оплата (включительно). Для более наглядной оценки рисков на сайте Сбербанка размещен кредитный калькулятор. С его помощью можно рассчитать все параметры будущей ипотеки.
Возможность досрочного погашения
Для досрочного погашения ипотечного займа на строительство потребуется направить в Сбербанк соответствующее заявление. Таким способом заемщик обязан уведомить банк о намерении внести платеж по займу раньше положенного срока.
В заявлении указываются:
- дата внесения оплаты;
- величина досрочного платежа;
- источник списания средств.
Сбербанк не ограничивает минимальный объем для досрочной оплаты ипотеки. При этом комиссионный сбор за проведение платежа на взимается. А график дальнейших выплат будет пересмотрен. Важно проследить за тем, чтобы планируемая дата выплаты по займу приходилась на рабочий день. Иначе банк не примет заявление.
Особенности страхования
Страхованием в Сбербанке занимаются дочерние предприятия учреждения – Сбербанк Страхование и Сбербанк Страхование Жизни. Именно их услугами предлагается воспользоваться заемщикам.
Клиенты учреждения могут застраховать свою жизнь (и/или здоровье) или сам ипотечный кредит. Или все разом. Для этого предстоит выбрать нужную программу страхования: «Защищенный заемщик» или «Страхование ипотеки». При наличии страхового полиса ставка по кредиту уменьшается на 1% годовых. В то же время, со второго года действия страховки в случае ее пролонгации цена полиса будет на 10% ниже.
Все процедуры по оформлению страховых документов и получению страховых выплат могут быть проведены в режиме онлайн. С этой целью Сбербанк разработал интернет-платформу «Дом-Клик». Действующие клиенты банка могут воспользоваться функционалом личного кабинета Сбербанк-Онлайн.
Собственный дом – мечта многих людей. И в настоящее время осуществить ее не так сложно. Сбербанк предоставляет максимально комфортные условия ипотечного кредитования строительства. Достаточно собрать все нужные документы и найти созаемщика. Все остальное рассчитают и оформят специалисты банка.
Как купить дом в ипотеку
Лучший вариант повысить качество жилищных условий – приобрести частный дом. Причем покупать его в ипотеку, поскольку хороший коттедж в пригороде определенно дороже городской квартиры.
Внешне все просто: выбраны загородный дом и ипотечный банк, есть средства под первоначальный взнос и подтвержденный доход, аккуратная кредитная история и платежеспособные созаемщики. Но банк ипотечного кредита не дает. Разберемся, почему отказывают в ипотеке на дом и что делать, чтобы получить кредитный заем.
Почему банки слабо кредитуют «загородку»
В сравнении с городской недвижимостью, ипотеку на загородные дома с участками банки предоставляют гораздо реже. И личных мотивов у представителей финансового учреждения здесь нет, лишь практический расчет.
Предмет ипотеки (объект залога) обязан быть ликвидным. Ведь если заемщик утратит платежеспособность, то банку нужно продать ипотечную недвижимость и возвратить денежные средства. Кредитным отделам банков более интересны городские квартиры со стандартной планировкой и средней ценой, поскольку они легко продаваемы.
Что касается дома за городом, выстроенного по индивидуальному проекту и под потребности определенной семьи – с позиции банка это рискованный объект залога, поскольку быстро продать такой дом затруднительно. Поэтому доля частных домов на рынке ипотечного кредитования в России не превышает 2%.
Требования банка к частному дому под ипотеку
Банковские кредитные отделы анализируют предлагаемые под объект ипотеки дома по нескольким показателям:
- завершенный объект капитального строительства (большинство банков с недостроями не связываются);
- допустимость круглогодичного проживания;
- отсутствие признаков ветхого, либо аварийного жилья;
- надежный фундамент (бетонный, кирпичный, каменный);
- надежные стены (кирпич, камень, ж/б панель, монолит, бетонный блок). Деревянные и каркасные дома рассматриваются по году постройки;
- свободный подъезд к дому (земельному участку);
- внешнее электроснабжение;
- оснащенность отопительной системой, канализацией и санузлом (полная комплектность оборудования);
- не выше трех этажей;
- не далее 100 км от крупного города.
К сведению: для домовой ипотеки обязательно страхование от наводнения, пожара, стихийных бедствий. В среднем взнос по ней – 25%. Дома в военных городках и ЗАТО ипотеке не подлежат.
Техническое состояние загородного дома
Недвижимый объект залога будет обязательно проверен на износ конструкционных элементов, который не должен превысить 50%. Т.е. на дом, построенный более полувека назад, ипотеку банк определенно не даст.
Часто банки отказывают из-за деревянных домовых перекрытий – риск распространения пожара, что угрожает значительной потерей стоимости недвижимости.
Инфраструктура и коммуникации
Размытая по весне дорога к загородному участку, превращающая подъездной путь в грязевое болото – такой вариант банку не понравится.
Пристальное внимание финансовая организация уделяет подведенным коммуникациям. Газ, электроэнергия и вода должны быть обязательно. Санузел должен находиться внутри дома, это важно – удобства «во дворе» кредитный отдел не устроят.
Правоустанавливающие документы
Земельный участок под рассматриваемым банком объектом залога должен принадлежать владельцу дома, ведь в ипотеку приобрести коттедж без земли, на которой возведено здание – невозможно (ст.69 закона «Об ипотеке»).
Целевое назначение участка под домом должно быть документально отмечено, как «для дачного строительства» или «для ИЖС». Коттедж на сельскохозяйственной земле банк в качестве залога не примет.
Также важно, чтобы планировка дома соответствовала документам. Максимально допускаются переделки, не затрагивающие основных коммуникаций и несущих конструкционных элементов. При наличии более глубоких реконструкций требуется прежде их узаконить, лишь после заниматься оформлением ипотеки.
Если рассматривается ипотека на строительство жилого дома, то помимо отмеченных выше требований банки обычно спрашивают договор подряда со стройкомпанией, либо предварительный договор купли-продажи с застройщиком. А также проект дома, строительные сметы и т.п.
Для ипотечного кредитования строительства жилого дома банк (в частности, Сбербанк) потребует дополнительное обеспечение – залог на другую недвижимость, состоящую в собственности заемщика, либо поручительство физлиц (платежеспособных).
Подтверждением целей кредита станут договор-основание строительства, договор подведения внешних коммуникаций, строительная смета по коттеджу и подводимым коммуникациям с указанием стоимости материалов, разрешение на строительство.
Банковские программы загородной ипотеки
Купить дом в ипотеку возможно при финансовом кредитовании различных банков, как-то ВТБ, Сбербанк или «ДОМ.РФ». К примеру, ВТБ предлагает ипотечный кредит на индивидуальный дом на условиях стандартной программы для «вторички»: средний срок 17 лет; средний размер кредита 2 900 000 руб.; ставка 9% (зарплатные заемщики) и 9,5% (розничные клиенты).
Ипотечная программа для «загородки» банка «ДОМ.РФ» (дом с земельным участком, вторичный рынок) предлагает заемщикам ставку 11,1% при 50% первоначальном взносе. Меньший размер взноса (диапазон 40-50%) допускается по более высокой ставке – 12,1%. В Московской и Ленинградской областях «ДОМ.РФ» максимально кредитует 30 000 000 руб., в остальных регионах – не более 10 000 000 руб.
Сбербанк предлагается ипотека как на покупку готового коттеджа-вторички, так и на постройку индивидуального дома, либо дачи.
На кредитование строительства условия Сбербанка следующие: первоначальный взнос 25% и более; срок погашения до 30 лет; ставка по кредиту от 9,7%.
Временно, пока кредитуемый дом-вторичка с земельным участком будет проходить залоговое оформление, банку потребуется обеспечение в другой форме (залог другого помещения, поручительство физлиц).
Госпрограммы ипотеки на дом
В регионах РФ действует государственная программа «сельской» ипотеки, направленная на развитие сельских территорий. Первоначальный взнос по ней от 10%, ставка не выше 3%. Предельный срок погашения «сельской» ипотеки – 25 лет. Для Ленинградской области максимальная сумма кредита составляет 5 млн. руб., а для сельских территорий Дальнего Востока 3 млн. руб.
Дом по «сельской» ипотеке допустимо возводить в сельских населенных пунктах, заселенных не более чем 30 тысячами жителей. Эта программа не действует в Московской области, а также во внутригородских муниципалитетах Москвы и Санкт-Петербурга.
Еще одной госпрограммой льготного кредитования малого жилищного строительства является «деревянная» ипотека. Цель программы – увеличить объемы выпуска домокомплектов заводского производства, развить в стране деревянное домостроение.
Хотя условия госпрограммы базируются на обеспечении потребительских кредитов гражданам, ставка по ним на 5% ниже, чем в схожих банковских программах. Фактическая ставка будет в среднем равна 10-12%, т.е. сравнима с обычными ипотечными ставками.
Дом в ипотеку с материнским капиталом
В случае согласования жилой недвижимости с банком, допускается ее приобретение на средства семейной госсубсидии (маткапитала). При этом лишь крупнейшие ипотечные банки, в частности Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк, принимают материнский капитал (именной сертификат) в качестве первоначального 10% взноса.
Ипотека на дом без первоначального взноса
Добиться оформления ипотечного кредита без внесения первоначального взноса невозможно – вложение собственных денежных средств или хотя бы маткапитала здесь обязательно.
По статистике банков, не вносившие изначально своих денег заемщики чаще других позволяют себе просрочку или полное прекращение погашения кредита, поскольку обращаясь за ипотекой переоценили свои финансовые возможности.
Другая, более практичная причина – дешевизна залоговой недвижимости в сравнении с необремененными залогом вариантами по рынку, минимум на 10-15%. Если заемщик прекратит выплаты, то банку придется реализовывать дом с молотка, предварительно добившись этой возможности в суде.
Поэтому банк заранее предусматривает компенсацию по возможным судебным издержкам и организации продажи недвижимого залога. Это и есть 10% минимум первоначального взноса от суммы, требующейся заемщику ипотеки.
Без первоначального взноса можно получить лишь потребительский кредит. Но размеры кредитуемой суммы и сроки ее восполнения финансовой организации, предоставившей потребкредит, будут значительно меньше банковских ипотечных продуктов.
Если дом не соответствует требованиям банка
Вы выбрали коттедж и обратились за ипотекой, но банк отказывается принимать эту недвижимость в качестве объекта залога. Добиться кредита в этой ситуации возможно иначе – предложить банку другой залоговый объект, состоящий в вашей собственности.
К примеру, залогом под загородно-домовую ипотеку может стать более ликвидная недвижимость – ваша городская квартира. Однако учитывайте, что в случае финансовых затруднений с погашением ипотечного займа отдавать банку придется именно ее.
Для подбора дома вашей мечты, который подойдет ипотечному банку в качестве залога, обратитесь к риэлторам нашей ассоциации.