Ипотека и потребительский займ являются распространенными формами финансового обеспечения граждан. Расходы в данном случае покрываются банком в обмен на процентное вознаграждение. Что лучше – ипотека или кредит, зависит от конкретной ситуации.
Ссуда нужна для удовлетворения базовых потребностей в чем-либо. С его помощью можно улучшить жилищные условия, купить загородный дом, автомобиль. Сделка с банком заключается, когда не хватает денег на дорогостоящую покупку.
За предоставление ссуды банк берет определенный процент.
Ипотечный и потребительский займ
Ипотека — это долгосрочный займ, выдаваемый банком под залог недвижимости. К недвижимому имуществу относится квартира, земельный участок, частный дом, производственное здание или сооружение.
Ссуда предоставляется физическим и юридическим лицам финансовой организацией (банком). Банк выступает кредитором, клиент – заемщиком. Между ними заключается договор.
При несоблюдении договоренностей право пользования предметом залога переходит к банку.
Для приобретения недвижимости можно взять ипотеку или потребительский кредит
Кредит, предоставляемый гражданам в целях приобретения товаров первой необходимости, называют потребительским. Денежные средства предоставляются банком под проценты на определенный срок. Потребительскую ссуду берут для приобретения товаров длительного пользования (квартира, автомобиль и т.д.) и для прочих покупок (бытовая техника, одежда и т.д.)
В чем отличие
Необходимо понимать сущность кредитования, чтобы правильно рассчитать свои силы. Очень распространена ситуация, когда нужно купить что-либо, но денег не хватает.
Возникает потребность взять недостающую сумму в банке. Нужно понимать, что лучше ссуда, или ипотека. Это поможет избежать ненужных проблем.
Ниже приведена таблица, в которой детально представлены условия выдачи кредитов:
| Условия получения | Ипотечный | Потребительский |
| Залог | необходимость внесения залога | одобрение без залога |
| Сумма | до 20 млн. руб | до 500 тыс. руб |
| Срок | срок до 30 лет | срок не более 10 лет |
| Ставка | низкая | высокая |
| Срок рассмотрения | от 1 рабочих дня | в течение часа |
| Цель | приобретение недвижимости | приобретение потребительских товаров |
| Взнос | необходимость первоначального взноса | первоначальный взнос не требуется |
| Страховка | необходимость страхования объекта | страхование не требуется |
Исходя из данных таблицы, видно, что ипотечную ссуду получить труднее, чем потребительский. Зато процентная ставка ипотеки существенно ниже. Каждый из рассматриваемых вариантов имеет свои плюсы и минусы.
Что выгодней ипотека, или потребительский кредит, зависит от конкретной ситуации. Прежде чем сделать выбор, необходимо определиться с собственными потребностями.
Преимущества и недостатки ипотеки
Для большинства российских граждан ипотека – единственный способ приобрести недвижимость, т.к. ее стоимость довольно велика. Редко кто располагает достаточной суммой. Преимущества очевидны, тем ни менее, существуют нюансы, о которых не мешает знать.
Преимущества
К ипотеке прибегают, когда возникает острая необходимость в собственном жилье. Часто ипотеку оформляют молодые семьи.
Оценив все прелести совместной жизни с родственниками, они решаются на покупку собственного жилья. После оформления займа семья получает необходимую сумму на жилье и переезжает в собственную квартиру.
Жилищный вопрос остается таким образом закрытым. Заемщик лишь должен своевременно выплачивать взносы.
Недвижимость постоянно растет в цене. С учетом данного обстоятельства ипотечную покупку всегда можно считать удачной. Заемщик всегда может досрочно закрыть долг и затем продать недвижимость по более высокой стоимости.
В квартире, купленной на ипотечные деньги, заемщику позволительно делать ремонт. Допускается изменение конфигурации жилого помещения, если документы на перепланировку были согласованы и подписаны.
Разработаны государственные программы для льготной категории населения. Государственные программы «военная ипотека”, программа «молодая семья» и т.д. позволяют оформить займ на льготных условиях под низкий процент.
После завершения сделки заемщик получает деньги на покупку квартиры и становится полноправным собственником недвижимого имущества. Он может проживать в купленном на ипотечные деньги доме, сдавать его в аренду и прописывать в нем родственников.
При обращении в банк заемщику гарантирована юридическая чистота сделки. На этапе планирования заключения договора банк тщательно проверяет объект недвижимости. Это несомненные плюсы ипотечного кредитования.
У ипотеки есть как преимущества, так и недостатки
Недостатки
Потенциальному заемщику следует знать, что у ипотеки имеются недостатки. Их необходимо изучить еще до того, как будет подписан договор с банком.
Следует принять во внимание следующие недостатки ипотечного кредитования:
- высокая процентная ставка;
- долгосрочность выплат;
- огромная переплата;
- сложность подбора недвижимости;
- сложность оформления сделки;
- необходимость оформление страховки.
Заемщик должен знать о том, что рискует потерять объект недвижимости в любой момент. Недвижимость могут забрать за долги по ипотеке. Неплатежи являются следствием высокой стоимости недвижимости в сочетании с процентами.
Ипотека становится тяжелым бременем для заемщика. Непредвиденные обстоятельства, т.е. потеря рабочего места, увольнение могут привести к неприятным последствиям.
Когда заемщику нечем выплачивать долг, жилое имущество подвергается аресту.
Другим существенным недостатком являются огромные переплаты. Как правило, ипотечный кредит оформляют на долгий срок, в течение которого заемщик обязуется выплатить долг. Сумма переплат может равняться двум ли трем стоимостям объекта недвижимости.
Следует помнить о том, что квартиру, взятую в ипотеку, нельзя продавать, обменять, дарить. Данные действия находятся под запретом, пока не будет выплачен полностью долг. На время выплат квартира остается в залоге у банка.
Получить одобрение на выдачу ипотечного кредита у банка довольно сложно. Потенциальный заемщик проходит процедуру строгой проверки на предмет платежеспособности. Необходимо собрать множество документов, включая справку от работодателя с подтверждением официальной заработной платы. Неблагонадежному, с точки зрения банка, заемщику, банк вправе отказать.
Важно: перед оформлением ипотеки заемщик обязан внести 15-30% от первоначальной стоимости жилья. Не все могут внести первоначальный взнос, что становится причиной для отказа.
Помимо вышеперечисленных недостатков, следует упомянуть постоянное чувство тревоги, в котором пребывает заемщик. Он боится заболеть и потерять работу, его тревожит экономическая ситуация в стране. Постоянный дискомфорт, чувство тревоги и страха плохо влияет на здоровье заемщика.
При определенных обстоятельствах получение потребительского кредита выгоднее для приобретения недвижимости
Когда выгодно получение потребительского кредита
Настолько выгодно оформление той или иной формы кредита, зависит от ситуации. Между двумя формами кредитования имеются существенные различия. Так потребительскую ссуду выгодно оформлять при следующих обстоятельствах:
- Если гражданин располагает большой суммой для первоначального взноса. Чем больше данная сумма, тем выгоднее брать потребительскую ссуду.
- Если квартира приобретается для дальнейшего обмена на другую жилплощадь с доплатой.
- Потребительский займ выгоднее брать для приобретения убитой квартиры, требующей серьезного ремонта, в данном случае банк может отказать в выдаче ипотеки.
Когда выгоднее брать ипотеку
Чтобы сделать разумный выбор, нужно рассмотреть все варианты. Следует знать, что лучше взять ипотечный кредит в следующих ситуациях:
Что выбрать, кредит или ипотеку, решает заемщик. Каждый из вариантов имеет преимущества и недостатки.
Потребительский займ предпочтительнее, если рассматривать его с точки зрения финансовой выгоды, поскольку сумма переплат по нему будет меньше.
С другой стороны, при досрочном гашении долга предполагает уменьшение процентной ставки, что позволяет ей конкурировать с потребительским кредитом. Разница между ипотекой и кредитом очевидна.
Что лучше взять, ипотеку или потребительский кредит, решает сам заемщик
Как получить ипотеку
Для оформления ипотечного кредита необходим пакет документов, на подготовку которых нужно время. Заемщику придется подождать, пока банк проведен независимую оценку жилого помещения, оценит документы и проверит кредитоспособность клиента.
Договор должен быть оформлен на следующих условиях:
- возраст заемщика не младше 21 года и не старше 75 лет;
- постоянное проживание в регионе или гражданство РФ;
- наличие постоянного дохода;
- хорошая кредитная история заемщика.
Помимо вышеперечисленных условий, банк рассматривает другие критерии, которые могут так или иначе повлиять на платежеспособность клиента. В расчет принимается высшее образование клиента, семейное положение, наличие банковского вклада, акций и облигаций.
Когда выгоднее брать потребительский кредит
Плюсы потребительского кредита состоят в том, что с его помощью можно купить практически любой товар за любые деньги. Нет необходимости откладывать покупку на потом.
Нужную вещь можно получить здесь и сейчас. Что лучше, потребительский кредит или ипотека, нужно рассматривать индивидуально.
Популярность потребительского кредитования обусловлена стремлением населения улучшить качество жизни.
Как показывает практика, потребительский кредит лучше брать при следующих обстоятельствах:
- существует возможность досрочного погашения кредита;
- когда появилась острая потребность в какой-либо вещи или услуге.
По статистике, потребительскую ссуду берут для покупки автомобилей, приобретение бытовой техники. Он необходим, когда срочно нужны деньги на лечение. Банковские деньги помогают сделать качественный ремонт в квартире, получить образование, организовать отдых за рубежом.
Следует принять во внимание, что за выданную банком сумму придется переплачивать с учетом высокой процентной ставки. Прежде чем обращаться в банк, нужно правильно оценить ситуацию.
Долг перед банком является вынужденной мерой, прибегать к которой следует лишь в крайнем случае.
Главные отличия ипотеки и кредита на жилье
Когда речь заходит о приобретении жилья и необходимости обращаться за помощью в банк, у многих людей возникает вопрос о том, какой вид кредитования выбрать.
Разберемся подробнее, чем отличается ипотека от кредита и какой вид ссуды выгоднее при покупке жилой недвижимости.
От выбора программы для приобретения жилья зависит срок погашения задолженности, процентная ставка и общий размер суммы, которая будет выдана банком потребителю.
Что такое кредит
Это широкое понятие, при котором обладатель денежных средств передает их в пользование другого субъекта при условии выплаты в определенный срок и с процентом за пользование названной суммой. Кредитором может выступать банк или иная организация.
Кредитование оформляется чаще всего без залога и на сравнительно короткий срок, но при этом суммы ежемесячных выплат и процентные ставки достаточно высоки. Потребительский кредит может быть использован на любые цели, в том числе на приобретение жилья, автомобиля, выполнение ремонта.
Что такое ипотека
Это одна из форм кредита, которая выдается для осуществления конкретной цели. Ею может быть приобретения жилья — как первичного, так и вторичного — или его строительство. Жильем может быть дом, квартира, коттедж.
Важное отличие ипотеки от кредита в том, что приобретаемое жилье выступает залогом и в случае невыплаты денежных средств переходит в собственность банка. При этом у данного вида займа по сравнению с потребительским кредитом более выгодная процентная ставка и больший срок погашения. Использовать ипотечное кредитование на иные цели, кроме приобретения жилья, нельзя.
Что выгоднее?
Когда встает вопрос, что выбрать — ипотеку или жилищный кредит, нужно обращать внимание на множество деталей. Чтобы решить, какой вид займа будет более выгодным при приобретении жилья, следует взвесить все плюсы и минусы данных видов кредитования.
При выборе можно обратиться к юристу или банковскому служащему, который подробно объяснит все нюансы каждой программы приобретения недвижимости. Нужно изучить и соответствующую литературу, чтобы знать все тонкости оформления займа у банка. Основные отличия двух видов кредитования достаточно просты и понятны.
Процедура оформления
Разница между ипотекой и кредитом заметна уже на первых стадиях оформления. Для получения кредита требуется минимальный пакет документов. Обычно это удостоверение личности, справки с места работы, кредитная история. Заявления на получение рассматриваются быстро и без лишней бумажной волокиты.
Оформление ипотечного кредита займет гораздо больше времени, список документов для его одобрения более обширен. Требуются в том числе и бумаги, подтверждающие трудовые и семейные отношения. К кандидатам предъявляются более серьезные требования, в том числе к возрасту. Заемщику на получение ипотеки не должно быть менее 21 года на момент одобрения и более 75 лет на момент погашения долга.
Кроме того, при получении ипотеки обязательным является страхование жизни физического лица и приобретаемого имущества на весь период выплаты денежных средств.
Первоначальный взнос
Ипотечный кредит невозможно получить без первоначального взноса. Его размер начинается с 15% от общей стоимости приобретаемого жилья. В качестве первоначального взноса часто используется материнский капитал.
Для оформления кредитного займа первоначальный взнос не является обязательным, но желателен. Причем чем он выше, тем выгоднее для заемщика рассчитывается сумма дальнейших выплат. Кроме того, для получения данного вида займа может потребоваться залог.
Залог
Ипотеку можно оформить только под залог приобретаемого жилья. Если заемщик по каким-либо причинам лишится возможности выплачивать положенную сумму, то жилье будет продано, а деньги поделены между ним и банком. Заемщик не может считаться полноправным хозяином приобретаемого жилья до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.
Кредит же, в зависимости от банка, возможно оформить и без залога, и тогда заемщик становится хозяином приобретенной жилплощади сразу по оформлении сделки.
Есть также залоговый кредит. В этом случае залогом будет выступать уже имеющаяся у человека собственность.
Сумма и форма получения денежных средств
Два существенных момента, которыми отличается жилищный кредит от ипотеки, — это сумма займа и способ ее получения.
При оформлении первого варианта максимальная сумма, которая может быть одобрена, не превышает 1–1,5 млн рублей. При ипотечном кредитовании возможно получение до 20 млн рублей. При этом деньги, оформленные в кредит, заемщик получает наличными, а по правилам получения ипотеки банк перечисляет указанную сумму на счет продавца, минуя заемщика.
Сроки погашения задолженности и процентная ставка
Жилищный кредит может отличаться от ипотеки и сроками погашения заемщиком задолженности перед банком. Если речь идет о первом варианте займа, то он оформляется на более краткие сроки, нежели ипотека. Максимально возможный срок выплаты — до 10 лет.
Правила оформления ипотеки делают сроки выплат более лояльными. Заемщик имеет право возмещать задолженность банку в срок от 5 до 30 лет в зависимости от суммы и размера ежемесячных взносов.
Процентная ставка также различна. Для кредита она более высока, в разных банках составляет от 20 до 35%. Ипотека, с этой точки зрения, более выгодна, так как при ней процентная ставка составит от 13 до 18%. Есть льготные категории граждан, для которых ставка может быть снижена. Это молодые семьи, военнослужащие, работники бюджетных организаций.
Выводы
Обобщим сведения о том, чем отличается ипотека от жилищного кредита и какой вариант следует выбрать, если при приобретении жилья есть необходимость брать ссуду у банка:
- Ипотека оформляется только для приобретения жилья. При этом последнее выступает залогом. Кредит предоставляется для любых целей. Жилищный кредит возможно оформить с залогом и без него. В качестве залога может выступать уже существующее у заемщика имущество.
- Для получения кредита требуется меньше времени и стандартный пакет документов, к заемщику предъявляется меньше требований. Получать одобрение ипотеки сложнее и дольше, кроме того, требуется первоначальный взнос и страхование на все время выплаты задолженности.
- Процентная ставка по ипотеке значительно ниже, чем при выплате жилищного кредита. Сроки погашения больше, что позволяет выплачивать задолженность с меньшим ущербом для бюджета.
- В случае если заемщик по каким-либо причинам не в состоянии погасить задолженность, по правилам ипотечного кредитования жилье будет продано, а вырученные деньги покроют долг банку. Если речь идет о жилищном кредите, то жилье остается в собственности заемщика, но невыплата задолженности приведет к существенным финансовым потерям.
- При приобретении жилья с помощью кредита заемщик сразу становится собственником. При оформлении ипотеки жилье переходит в собственность человека только после того, как задолженность перед банком будет полностью погашена.
Выяснив, в чем разница между ипотекой и кредитом на приобретение жилья, нужно проанализировать свои финансовые возможности и выбрать оптимальный вариант денежного займа. Приобретение жилья с помощью денежного займа — важный шаг, перед совершением которого важно понять все возможные последствия.
Кредит и ипотека: в чем разница при покупке жилья, чем отличается жилищный займ, различия потребительского кредитования и ипотечного
В 2018 году популярность жилищного кредитования в стране достигла исторического максимума. Чтобы решить квартирный вопрос, россияне заняли у банков более 3 трлн рублей. Тенденция продолжается и в 2019. При этом банковские работники отмечают: во время первого обращения многие заемщики не имели четкого представления, в чем разница между ипотекой и жилищным кредитом.
Между тем именно знание ключевых отличий помогает понять, как выгоднее решить проблему с покупкой квартиры или дома и не перегрузить семейный бюджет долговыми обязательствами.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (804) 333-20-57
Это быстро и бесплатно!
Ипотека или ипотечный кредит?
В обиходе понятия ипотеки и ипотечного кредита считаются тождественными, хотя с юридической точки зрения, разница существует. Чтобы разобраться в нюансах, приведем простой пример.
Человек хочет купить собственное жилье, обращается в банк и получает определенную сумму. Возвращает ее со временем с процентами, а приобретенная недвижимость становится залогом. Это ипотечный кредит. Именно сам залог в законодательстве называется термином «ипотека».
Ипотечный кредит выдается кредитополучателю только на недвижимое имущество. Разрешено покупать новую квартиру, жилье на вторичном рынке, комнату, дачу, дом или участок земли, участвовать в долевом строительстве.
Гарантией возврата средств для банка становится недвижимость, в которую вложены кредитные средства. Не отдаете деньги вовремя и по графику — расплачиваетесь с банком залоговой собственностью, то есть просто теряете жилье. Даже если другого у вас нет.
Кредит – масштабное экономическое понятие
Термин «кредит» означает заем денежных средств на определенный период. Ипотечное кредитование – лишь один из видов банковского продукта. По сути, кредит выступает товаром, который продает банк или другая организация. Оплачивается он за счет процентов. Их отдает кредитополучатель за использование одолженных финансов.
Кредит бывает залоговый и беззалоговый. К первому варианту относится ипотека. Выдаются деньги под поручительство и без поручителей. По своему назначению кредиты разделяются на целевые и нецелевые. К целевым относятся жилищные, ипотечные, образовательные, автокредиты.
В кредитной сделке всегда есть кредитор и кредитополучатель. Они заключают договор в соответствии с законодательством. В документе прописываются все условия: сроки погашения, размер процентной ставки, меры ответственности за нарушение договоренностей.
- Может пригодиться:
- Звонят коллекторы по чужому кредиту — что делать
- Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке
Виды кредитов на квартиру или дом
Когда клиент обращается в финансовое учреждение с целью одолжить деньги на квартиру, дом или коттедж, зачастую ему предлагают на выбор ипотечный или жилищный кредит. При этом путаница понятий часто возникает из-за схожести процесса получения средств на покупку.
Обязательные этапы в обоих случаях:
- заемщик собирает пакет документов;
- банк рассматривает заявку и принимает решение;
- подписывается договор, где указан график выплат основного долга и процентов;
- происходит покупка недвижимости и начинается погашение кредита.
Многие банки постепенно отказываются от понятия «жилищный кредит». Для покупки жилья клиенту предлагают ипотеку или потребительский (целевой) кредит, кредит на любые нужды.
Обратите внимание! Ипотечным кредитованием занимаются только банки. Чаще всего крупные и с безупречной деловой репутацией. Иные финансовые организации выдают займы. Поэтому на вопрос, ипотека – это займ или кредит, ответ однозначный: только ипотечный кредит. Ипотечный заем – термин, допустимый в бытовом употреблении, но неверный юридически.
Чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья
Условия выделения средств клиентам в каждом банке имеют свои особенности и нюансы. Однако есть ключевые моменты, в чем отличается ипотечный кредит от потребительского либо жилищного кредита:
- Срок кредитования – для большинства российских семей это важнейший фактор в пользу ипотеки. Погасить ее разрешается в течение срока до 30 лет. Вернуть заемные средства по простому кредиту предписывается не позднее, чем через 10 лет (в среднем от 3 до 7 лет).
- Сумма денежных средств по ипотечному кредиту значительно выше, чем по жилищному (см. таблицу с примерами ниже).
- Процентная ставка за использование кредитных средств по ипотечному кредиту от 4-6% до 16%, по целевому – от 10% и выше.
| Банк | Сбербанк | Россельхозбанк | Газпромбанк | |||
| Целевой кредит | Ипотека | Целевой кредит | Ипотека | Целевой кредит | Ипотека | |
| Максимальная сумма (руб.) | До 3 млн | До 30 млн | 750 тыс. /1,5 млн* | До 60 млн | До 30 млн (с залогом) | До 60 млн |
| Срок | До 5 лет | До 30 лет | До 5 лет | До 30 лет | До 15 лет (с залогом) До 84 мес. (без залога) |
До 30 лет |
| Процентная ставка | От 11,4% | От 5% (по программе для семей) | От 10% годовых | От 9,2% | От 9,5% | От 4,9% |
* Для «зарплатных» клиентов Россельхозбанка
Получить ипотечный кредит без залога невозможно. Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что гарантией для кредитодателя служит приобретаемое клиентом имущество. Оно становится собственностью банка при нарушении договора. В случае с жилищном кредитом залог не обязателен.
Санкции банка, в случае, если клиент не платит вовремя или прекратил погашение долга, включают штрафы, пеню, продажу кредита коллекторским агентствам, обращение в суд. У неплательщика описывают имущество, вычитают из зарплаты долг банку. В крайнем случае ему грозит даже уголовная ответственность. Однако забрать у него купленную квартиру довольно сложно.
Первоначальный взнос
Изначально ипотечное кредитование предполагало обязательный взнос 10-15% от стоимости квартиры или дома. При оформлении жилищного кредита наличие собственных средств не считается непременным условием сделки.
Сегодня уже есть возможность получить ипотеку без первого взноса. Правда, на рынке банковских услуг подобных предложений немного. Первоначальный платеж при этом компенсируется более высокой процентной ставкой (от 16% и выше) и дополнительными залоговыми обязательствами.
Гарантия возврата заемных средств может обеспечиваться залогом в виде любого недвижимого имущества (дача, гараж, земельный участок). То есть в случае невыплаты банк забирает не только купленную квартиру, но и заложенную вместо взноса собственность.
- Интересное на сайте:
- Что такое потребительский кредит
- Почему важно знать свою кредитную историю
Необходимые документы
Существенная разница при оформлении документов на ипотеку и кредит объясняется статусом банка в сделке. Если заявка на ипотеку удовлетворяется, то финансовая организация становится основным участником процесса купли продажи. Поэтому требования к пакету документов довольно высокие.
Кроме стандартного набора (паспорт, ИНН, документы о финансовом положении) потребуются три основных пакета документов:
- документы о кредитополучателе с подробными сведениями о трудоустройстве и доходах;
- документы от продавца недвижимости (подтверждение правообладания, выписка из Единого государственного реестра и пр.);
- документы о самой недвижимости (включая кадастровый паспорт и независимую экспертизу о состоянии жилья).
Целевой кредит не требует таких сложностей в оформлении. Список необходимых бумаг менее обширный. Порой он даже не включает многочисленных справок, поскольку банк выполняет функции посредника между покупателем и продавцом. Даже требование о поручителях предъявляют не все учреждения.
Учитывайте два важных нюанса при оформлении ипотеки:
- Банки нередко могут рассматривать заявку от нескольких дней до месяца. Уточните у продавца жилья, сколько он готов ждать решения и держать недвижимость в резерве.
- Платить за все дополнительно документы (экспертизы и т.д.) придется из собственного кармана.
Ипотека VS жилищный кредит — преимущества и недостатки
При среднестатистической зарплате копить на собственное жилье придется много лет. Поэтому россияне выбирают ипотеку и решают проблему быстрее. Выплаты по ипотечному кредиту распределяются на длительный срок, и ежемесячные суммы не кажутся неподъемными.
Вдобавок при участии банка как партнера существенно снижается риск ввязаться в мошенническую сделку, потерять деньги и остаться без крыши над головой. Тщательная проверка юридической «чистоты» недвижимости – важный бонус.
Для семей существуют различные льготы при использовании ипотеки. В качестве первоначального взноса, к примеру, допускается использовать материнский капитал. Сбербанк при рождении второго и третьего ребенка снижает процентную ставку. Есть возможность временно приостановить выплаты (взять ипотечные каникулы).
К существенным недостаткам ипотеки относятся следующие факторы:
- Все тот же длительный период выплат. За это время в жизни кредитополучателя могут произойти серьезные изменения. К ним относим и потерю работы или трудоспособности из-за болезни, и разводы. Выплачивать ипотечный кредит при этом все равно придется.
- Значительные итоговые переплаты за счет процентов и страховок.
- Сложности и затраты при оформлении, которые увеличиваются при участии в какой-либо социальной программе.
- Пока ипотека не выплачены, владелец недвижимости не имеет право сдавать ее, дарить, продавать и прописывать в ней никого кроме членов семьи.
Важно! Банк имеет право потребовать досрочно погасить ипотеку. Причиной может послужить несогласованный ремонт, перепланировка. Они считаются нарушением условий эксплуатации. Так же грубым нарушением становится несоблюдение обязательств по страховкам, которые оговорены договором.
Целевой жилищный кредит получить менее сложно: его выдают даже без залога и поручителей. Снижаются затраты на оформление документов. Страхование недвижимости и здоровья кредитополучателя не обязательно.
Однако на серьезную сумму претендовать нельзя. Переплата по такому кредиту ниже, но суммы для регулярного погашения выше. Короткий срок кредитования делает регулярные выплаты значительными, а порой и неподъемными.
Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит на жилье
Все зависит от ежемесячного дохода и количества денег на первоначальный взнос. Семьи со средним достатком и стабильным ежемесячным доходом предпочитают платить дольше, но меньшими суммами, даже понимая, что заработок банка, а значит переплата заемщика, будет больше. Поэтому такие семьи выбирают ипотеку.
Семейный бюджет легче переносит кредитное бремя, если оно растягивается на 20-30 лет. Если же в наличии есть половина и более стоимости жилья, то потребительский кредит взять выгоднее. Этот вариант подходит и при высоком ежемесячном доходе.
Советы экспертов при выборе займа на жилье и практический опыт
А теперь несколько полезных рекомендаций от экспертов по кредитам и людей, которые их успешно выплачивают.
Илья Ванеев, специалист кредитного отдела банка: «Внимательно изучите предложение банка. Иногда в рекламе встречается даже слишком «выгодные» условия ипотеки.
Вам предлагают и минимальный процент, и быстрое оформление.
В итоге огромное количество скрытых платежей (обслуживание счета, комиссия за выдачу и досрочное погашение, многочисленные страховки) делают целевой кредит на покупку оптимальнее с финансовой точки зрения».
Елена Симонова, платит ипотечный кредит уже 6 лет: «Не идите на уловки менеджеров, которые торопят принять решение о покупке и говорят фразы типа: не теряйте времени, а то скоро цена поднимется. Сначала самостоятельно изучите все доступные варианты.
Если вы решили строить квартиру, то продумайте, где будете жить, пока идет стройка. В идеале, проведите заранее небольшую тренировку. Откладывайте 3-4 месяца треть своих доходов.
Так вы поймете, сможете ли вы поддерживать нормальный уровень жизни и выплачивать деньги банку».
Заключение
Запомните несколько основных критериев, и вы будете четко представлять, чем отличается ипотечный кредит от любого другого, в том числе потребительского.
Во-первых, собственность, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка. Не вернете деньги, не вовремя заплатите проценты, нарушите договор – купленное жилье забирает банк.
Во-вторых, по ипотечному кредиту процентная ставка ниже, срок выплаты достигает 30 лет, а сумма на покупку – до 60 млн рублей. Однако конечная переплата будет выше, чем по обычному займу.
Жилищный кредит выгоднее при хорошем доходе и при наличии первоначального взноса от 50%.
Оформление ипотеки требует терпения и затрат. И самое главное: не слушайте рекламные лозунги, а внимательно изучайте договор с условиями кредитования!
Чем отличается ипотека от кредита, что лучше и выгоднее?
Ипотечный кредит – это банковская ссуда, которая выдаётся под залог недвижимости. Из данного определения и вытекает главный ответ на вопрос, чем отличается ипотека от кредита наличными – обязательной передачей ликвидной недвижимости в обеспечение по займу.
Для того чтобы ответить на другой, часто интересующий потенциальных заёмщиков вопрос «Что лучше ипотека или кредит потребительский?» мы сравним стандартные условия данных банковских займов.
Взять потребительский кредит
Ипотека или кредит: что выгоднее?
Рассматривая, чем отличается ипотека от кредита, в первую очередь следует сравнить максимально возможную сумму займа в первом и во втором случае.
Так, под залог недвижимости можно получить в кредит от 30 000 000 рублей. Размер необеспеченного потребительского кредита, как правило, не превышает 3-5 млн. руб.
Если заемщик берет деньги под поручительство двух-трёх физлиц, то сумма может достигать 3 млн. рублей.
Важным показателем, по величине которого можно определить, что лучше ипотека или кредит, является процентная ставка по банковскому займу. Сейчас среднерыночная ставка по ипотеке составляет около 9%, что на 5-10% ниже процента по кредитам наличными. К примеру, краткосрочную ипотеку (на 5 лет) можно оформить под 8,19-8,7% годовых, а потребительская ссуда на тот же срок обойдётся вам в 12-20%.
Что лучше ипотека или кредит: порядок получения и документы
Решение по потребительскому займу выносится банком от 3 до 60 минут. В редких случаях банк принимает решение в течение одного дня. Заявку на ипотеку нередко рассматривают в течение 2-х недель, на протяжении которых продавец жилья может найти другого покупателя.
К тому же для оформления ипотеки документов, в том числе различных справок, необходимо намного больше, чем при получении потребительской ссуды.
Чем отличается ипотека от кредита: срок погашения и расходы на оформление
Ипотечный кредит можно оформить на 25-50 лет (по ипотеке Альфа-Банка), а потребительский – на срок до 5-7 лет. Впрочем, если вас устраивает краткосрочная ипотека или кредит – что выгоднее из них вы сможете узнать после расчёта переплаты по займу в первом и во втором случае.
Рассчитывая предполагаемую переплату по ссуде, чтобы окончательно определиться, что лучше — ипотека или кредит, клиент должен прибавить к размеру процентов по ипотечному кредиту сумму расходов на его оформление (оплату услуг нотариусов и оценщиков, стоимость регистрации сделки и др.).
Кроме того, раздумывая, на каком варианте остановить свой выбор — ипотеке или кредите (что выгоднее из них для вас с точки зрения стоимости займа) не забывайте о расходах на страхование жизни заёмщика и залоговой недвижимости, которые практически неизбежны при оформлении кредита под залог недвижимости.
Когда потребительская ссуда выгоднее ипотечного кредита?
Существует важный нюанс, который следует учитывать при выборе между ипотекой и кредитом — что выгоднее для одного заёмщика не обязательно будет самым подходящим вариантом для остальных клиентов. Так, оформление ипотеки нецелесообразно в следующих случаях:
- приобретаемая жилая недвижимость не устраивает банк в качестве залога: например, большинство кредиторов не принимают в обеспечение по ссуде квартиры в панельных пятиэтажных домах
- для покупки или обмена с доплатой жилья не хватает около 10-20% стоимости недвижимости.
В последнем случае экономия на годовой ставке не компенсирует затраты на личное и имущественное страхование, оформление ссуды и оценку залога.
В чем разница между ипотекой и ипотечным кредитованием?
«Экспресс газета» отвечает на актуальные, неудобные и неожиданные вопросы. Сегодня наш эксперт расскажет, чем отличается ипотека от ипотечного кредита.
Недавно стало известно, что Центральный Банк вот уже шестой раз подряд снизил ключевую ставку до 6%, что, конечно же, повлияло на ипотечные и потребительские кредиты.
Уже на этой неделе банки обещали обновить проценты по займам. Ожидается, что вскоре ипотека достигнет своего исторического минимума и уже к концу года среднерыночная ставка по жилищным кредитам составит 8,5%.
Ну а пока ипотечный рынок переживает такие глобальные перемены, мы с экспертами решили разобраться, чем отличается ипотека от ипотечного кредита.
— Ипотека — это передача недвижимого имущества в залог. То есть ипотека обозначает форму залога, в качестве которого выступает приобретаемое вами имущество.
А кредит, обеспеченный залогом недвижимости, называют ипотечным кредитом.
То есть вы берете у банка деньги в кредит под процент, а гарантией возврата денежных средств становится залог недвижимого имущества заемщика: квартиры, дома или земельного участка.
Многие привыкли считать, что ипотечный кредит предоставляют исключительно под покупку жилья. В этом случае банк дает клиенту деньги на дом или квартиру, которые будут находиться в залоге у кредитной организации, пока заемщик не погасит кредит. При этом квартира сразу же оформляется в собственность, поэтому вы можете жить в ней с первого дня получения займа.
Поскольку стоимость жилья довольно высока, сумма ипотечного кредита может достигать 20 млн рублей, а срок выплаты — до 20-30 лет.
Однако вы можете предоставить банку в залог и то недвижимое имущество, которым уже владеете — гараж, землю или таунхаус — чтобы получить большую сумму кредита и на более длительный срок (если сравнивать с беззалоговыми предложениями банков). При таких условиях банк, имея в залоге недвижимость, зачастую даже не интересуется у клиента, на что тот потратит деньги.
Конечно, ради поездки на дорогостоящий курорт или покупки нового планшета рисковать своей недвижимостью не стоит. Обычно такой кредит под залог оформляют для серьезных целей. Например, на ремонт или строительство.
Важно знать, что когда заемщик систематически не платит по ипотечному кредиту (больше трех раз в год), банк может обратиться в суд, чтобы получить право продать заложенную квартиру и погасить долг заемщика деньгами от продажи. Сама недвижимость перестает быть собственностью заемщика — ее придется освободить.
Если вырученной от продажи суммы недостаточно, суд вправе обязать заемщика погасить долг за счет другого имущества.
В случае, если долг гораздо меньше стоимости заложенной недвижимости, суд скорее всего обяжет заемщика выплачивать его другими способами, не продавая имущество.
Перед тем, как взять ипотеку, оцените свои силы
Перед тем, как брать ипотечный кредит, взвесьте свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе:
- Убедитесь, что не будете тратить на погашение ипотечного кредита более 30% ежемесячного дохода;
- Сформируйте подушку безопасности в размере от трех до шести месячных зарплат: это позволит пережить сложные времена, например, потерю работы или возникновение непредвиденных трат;
- Один раз за все время действия ипотечного договора вы можете оформить ипотечные каникулы и взять полугодовую паузу в обслуживании кредита. Это законное право заемщика, попавшего в трудное положение;
- Для получения каникул нужно выполнить ряд условий: в ипотеке находится единственное жилье, размер кредита не более 15 млн рублей, условия договора ранее не изменялись, а сложная финансовая ситуация подтверждена документально.
Материал сделан на основе эксперта:
Александра Львова — закончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики». С 2014 года работает экономистом в Главном управлении Банка России по ЦФО.
ЕСТЬ ВОПРОС Ипотека кредит мнение эксперта ставка ЦБ ЦБ экономика
Существенные отличия между ипотекой и жилищным кредитом — какой кредит оформить?
В списке самых востребованных займов среди огромного количества предложений банков числится ипотечный кредит. Многие хотят улучшить свои жилищные условия, но при этом копить долгие годы на квартиру оказывается очень сложно. Правда, можно оформить займ в банке, оплатить за счет заемных средств покупку жилья и потом выплачивать постепенно свой долг, проживая в новой квартире или доме.
Сегодня банки предлагают два вида кредитования на приобретение недвижимости — это ипотека и жилищный кредит. Многие клиенты совершенно не различают эти два понятия, полагая, что это просто несколько названий одного вида ссуды. На самом деле отличия есть и по некоторым моментам эти отличия можно назвать весьма существенными.
Основные отличия жилищного и ипотечного кредитования
Банки своим клиентам могут предложить оформить сделку на недвижимость за счет ссуды на условиях срочности, оплаты и возвратности. И способов получения подобной ссуды существует два:
- Банк выдает займ на приобретение жилья без оформления в залог купленной недвижимости. В такой ситуации квартира или дом оформляется сразу в собственность клиента банка. Банк не имеет права распоряжаться купленным имуществом. При возникновении сложностей с выплатами клиенты могут продать жилье. Это и есть обычный жилищный кредит.
- Банк предлагает клиенту средства для покупки недвижимости, но новое жилье заемщика банк оформляет как залог. При этом в полноправное пользование клиенту его недвижимость перейдет только после погашения кредита в полном размере. Но после покупки покупатель имеет право проживать в квартире.
При получении жилищного кредита недвижимость остается в собственности клиента. Он имеет полное право распоряжаться ею на свое усмотрение.
При необходимости клиент сможет даже продать дом или квартиру, не погашая полностью имеющийся займ. Казалось бы, столь удобный вариант должен пользоваться популярностью у заемщиков.
Но все же этот вид кредита сегодня не столь востребован как ипотека, потому что имеет ряд особенностей:
- Выдается на непродолжительный срок. Период оформления ссуды существенно ниже, чем период, который предлагают при оформлении ипотеки. Средний срок выдачи жилищного кредита — семь лет.
- Банк проводит тщательную проверку платежеспособности клиента, так как сумма ежемесячного взноса обычно весьма существенная. Соответственно, максимальный размер займа по жилищному кредиту будет ниже, чем размер займа по ипотеке. Но если у клиента есть часть средств для оплаты дорогостоящей покупки, то этот вариант кредитования ему может вполне подойти.
Большинство банков предлагают заемщикам ипотечное кредитование. При этом требуется оформление договора залога купленного имущества, которое является для банка своеобразной гарантией погашения долга.
Распоряжаться жильем клиент права не имеет, так что отчуждение недвижимости в подобной ситуации вызовет ряд затруднений.
А вот при наличии у клиента проблем с погашением, банк получит право реализовать жилье и за счет вырученных средств погасить задолженность клиента по ссуде.
Ипотека на данный момент более популярный вид кредитования. Это связано с тем, что срок выдачи денег в данном случае существенно выше и достигает 20-25 лет.
Размер ежемесячного платежа не слишком высокий, доступен для клиентов со средним уровнем достатка. Но переплата по ипотечному кредиту несколько выше, чем при получении жилищного займа.
Кроме того, имеют место дополнительные расходы на оформление залогового имущества и страховки. Хотя, этим нюансам мало кто придает значение.
Какие варианты кредитования на покупку жилья предлагает Сбербанк
Одним из китов в современной банковской системе страны является Сбербанк. Он обслуживает огромное количество клиентов, так как предлагает приятные условия кредитования для покупки жилья. Клиенты Сбербанка могут выбрать для себя оптимальное предложение кредитования из списка имеющихся. На данный момент Сбербанк предлагает несколько вариантов займа для покупки нежвижимости:
- Ипотечное кредитование для семей с детьми. В таком случае займ выдается на срок до 30 лет. Процентная ставка от 6%.
- Покупка жилья в новостройках. В таком случае процентная ставка по ипотеке начинается от 7,5%. Срок выдачи ссуды достигает 30 лет.
- Покупка жилья вторичного фонда. При заключении подобной сделки клиенты Сбербанка могут рассчитывать на кредит под 8,6%. Срок также достигает 30 лет в зависимости от размеры ссуды.
- Ипотека при использовании материнского капитала. Для клиентов, которые часть стоимости, оговоренной при покупке недвижимости оплачивают за счет материнского капитала, банк предлагает ипотечное кредитование со ставкой от 8,6%.
- Рефинансирование ипотечных кредитов. Несколько уменьшить размер выплат ипотечного кредита можно за счет услуги рефинансирования кредитов, которая предлагается в Сбербанке. Ставка по договору рефинансирования равна 9,5%. Но если сравнивать условия договоров ипотеки прошлых лет, выданных под более высокую процентную ставку, этот вариант может оказаться очень выгодным решением для многих клиентов.
- Клиентам, которые получают кредит на строительство собственного дома, банк предлагает кредит с процентной ставкой 10%.
- Для покупки или возведения загородного дома или иных объектов служебного назначения получить ссуду в Сбербанке можно под 9,5%.
- Военная ипотека. Ставка равна 9,5%. Срок кредитования — до 20 лет.
Практически по всем видам ипотечного кредитования в Сбербанке сумма займа должна составлять не менее 300 000 рублей. Иначе кредит уже не попадает под категорию ипотечного, а будет оформлен как обычный потребительский кредит с совершенно иными условиями.
Существуют и ограничения на сумму займа, которые для каждого отдельного региона страны разные. Максимальную сумму выплат при оформлении ипотеки нужно уточнять в региональном отделении Сбербанка.
По военной ипотеке заемщики могут рассчитывать на кредит, который не превышает 1900000 рублей.
В чем отличия ипотеки от сбербанка и жилищного кредита?
Сбербанк предлагает несколько программ, которые направлены на кредитование жилья. Все программы банка являются ипотечными кредитами. В любом случае при оформлении займа в этом банке клиенту необходимо оформить приобретаемую недвижимость в залог.
Выдачу жилищных кредитов, которые не требуют обеспечения в виде недвижимости, банк не предлагает. Такая политика банка оправданна, так как за счет залогового имущества Сбербанк получает со стороны клиента гарантии в добросовестном погашении ссуды в установленный договором период.
Если рассматривать предложения других банков, которые работают на территории России, большинство программ по кредитованию жилой недвижимости также требуют оформление залога. Поэтому жилищные кредиты на данный момент стали редкостью, чему способствовало существенное снижение спроса на подобные услуги.
Что выбрать – ипотеку или жилищный кредит?
Определить, что же лучше — ипотека или жилищный кредит, достаточно сложно, так как оба варианта ссуды имеют свои преимущества и некоторые недостатки.
Так, жилищный кредит можно назвать более выгодным, ведь переплата при получении такого займа обычно ниже, чем при оформлении ипотеки. Но с другой стороны, если речь идет о больших суммах, выплачивать жилищный кредит клиентам очень сложно.
Общую сумму долга разбивают на короткий срок действия кредитного договора, в результате чего сумма ежемесячного платежа становится просто неподъемной для большого количества граждан.
А если увеличить срок, как это предусмотрено в условиях оформления ипотечного кредита, размер выплат каждый месяц не слишком сильно сказывается на финансовом положении заемщика. Поэтому ипотечный кредит кажется простому обывателю более доступным и удобным решением.
В целом, выбор зависит от суммы покупки и от наличия у клиента личных сбережений на покупку жилья. Если за счет собственных средств удается оплатить существенную часть квартиры, в таком случае гораздо выгодней оформить жилищный кредит.