Расчет досрочного погашения ипотеки: как делать, а также изменятся ли проценты и сумма платежа?

Досрочное погашение ипотеки не только позволит ускорить выплату задолженности, но и поможет снизить расходы, поскольку в результате перерасчёта сумма начисленных процентов уменьшится.

А рассчитать возможную выгоду можно с помощью специального ипотечного калькулятора с досрочным погашением. Он отличается от обычных наличием дополнительных пунктов, позволяющих добавить в расчёты сведения о дополнительных взносах и платежах.

В результате должники получают возможность заранее узнать, насколько выгодными окажутся их действия, и подсчитать сумму, которую получится сэкономить. При этом использование калькулятора не сложнее внесения данных в excel.

Заёмщикам достаточно просто указать нужные суммы и данные и запустить процесс вычислений. Остальное произойдёт автоматически, без их активного участия.

Расчет досрочного погашения ипотеки: как делать, а также изменятся ли проценты и сумма платежа?

Инструкция использования калькулятора

Процесс использования ипотечного калькулятора предельно прост.

Заёмщикам придётся:

  1. ввести сумму кредита, срок и процентную ставку;
  2. указать дату выдачи займа и уточнить тип платежей (аннуитетные или дифференцированные);
  3. добавить сведения обо всех запланированных и сделанных досрочных взносах;
  4. запустить процесс вычислений;
  5. дождаться результата.

Как уже говорилось выше, от должников потребуется минимум действий. Они обязаны точно заполнить все требуемые поля и нажать кнопку проведения расчётов.

В случае, когда должник сомневается в будущих выплатах, стоит провести несколько вычислений, последовательно заменяя дополнительные данные (о досрочных выплатах). Если требуется сравнить несколько вариантов, стоит открыть пару дополнительных вкладок и повторить процесс.

Это кажется немного неудобным, зато позволит получить точный результат и заранее рассчитать потенциальную выгоду.

Особенности досрочного погашения ипотеки

Несмотря на кажущуюся простоту досрочного погашения, даже столь простая процедура имеет правила. Лучший способ ознакомиться с ними – прочтение кредитного договора.

Но в общих чертах условия следующие:

  • должник обязан предупредить банк о желании увеличить взнос и заплатить дополнительную сумму;
  • предупреждение может быть даже устным, но рекомендуется подавать письменную заявку;
  • подавая заявку, клиент берёт на себя обязанность заплатить;
  • для отказа от обязательств требуется отозвать заявку, подав второе заявление с соответствующей информацией;
  • срок подачи заявки строго определён (указан в договоре);
  • после оплаты долга производится перерасчёт;
  • в результате сокращается или срок полного закрытия кредита или сумма ежемесячных платежей.

Иногда в договоре указываются и другие особенности, которые зависят от кредитной организации, выдающей деньги. Именно поэтому перед заключением договора требуется внимательно читать каждый раздел соглашения, не пренебрегая ни одним пунктом.

Какие сроки досрочного погашения ипотеки

Проведя расчёт досрочного погашения ипотеки, можно подавать заявку. Она оформляется в свободной форме, но должна чётко указывать:

  • сумму доплаты, которую планируется внести;
  • дату платежа.

При этом большинство организаций в 2019 году требует, чтобы заявление подавалось за 15 суток до даты платежа, но некоторые кредитные компании увеличивают данный срок до месяца или 45 суток.

Важно и то, что многие заведения принимают в качестве заявления обычный телефонный звонок в контактный центр, во время которого клиент заявляет о желании погасить часть задолженности. Но надёжнее личное посещение банка и подача письменной заявки, чтобы исключить неточности.

Расчет досрочного погашения ипотеки: как делать, а также изменятся ли проценты и сумма платежа?

Минимальный размер оплаты

Ограничений суммы обычно не предусмотрено, поэтому должники способны внести на кредитный счёт как небольшой взнос, так и солидный платёж. Главное, чтобы он был целесообразным. То есть, сложно представить, что есть смысл тратить время на написание заявления из-за нескольких рублей. Зато внесение дополнительной тысячи способно стать солидным подспорьем в деле погашения задолженности.

Некоторые люди округляют сумму платежа для собственного удобства. В подобном случае также требуется заявление. При этом сумма, на которую увеличивается ежемесячный взнос, способна быть любой.

Перерасчёт процентов

Отдельного внимания заслуживает перерасчёт процентов. После внесения оплаты заёмщики способны потребовать уменьшения суммы ежемесячных взносов или срока выплаты долга.

Во втором случае банку придётся дополнительно пересчитать объём переплаты. То есть, при аннуитетных платежах проценты начисляются сразу на весь срок кредитования.

При снижении срока лишняя часть начисленных процентов пропадает. В результате задолженность снижается.

При дифференцированных платежах переплата уменьшается в любом случае, какой бы вариант перерасчёта ни выбрал клиент, поскольку в данном случае проценты зависят исключительно от остатка по кредиту.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

Ещё один плюс от быстрого закрытия задолженности – возможность вернуть часть платы за страховку. Размер полученной при этом выгоды невозможно рассчитать ни в одном калькуляторе досрочного погашения ипотеки, но она существенна.

Чтобы получить деньги, нужно:

  1. закрыть долг досрочно;
  2. убедиться, что страховка продолжает действовать;
  3. написать заявление в страховую компанию с требованием компенсировать оставшуюся неиспользованной сумму.

Важно подчеркнуть, что отказать клиенту не смогут, поскольку выгодополучателем по страховым случаям является банк. Но, поскольку долг выплачен, подобная ситуация становится бессмысленной, а сама страховка теряет собственное значение.

Получить более детальные консультации можно в офисе страховой компании или у его официальных представителей (все современные страховщики предоставляют клиентам бесплатный контактный телефон, по которому можно обратиться по любому вопросу).

Расчет досрочного погашения ипотеки: как делать, а также изменятся ли проценты и сумма платежа?

Условия досрочного погашения ипотеки в крупных банках

Правила и порядок обслуживания при досрочном погашении кредита в крупных банках не отличается от описанного выше.

Возможны лишь некоторые особенности, которые будут отражены в кредитном договоре (о важности его своевременного прочтения ранее уже говорилось).

То есть, клиентам следует помнить о соблюдении сроков подачи заявки и полностью соблюдать указанные в заявлении условия (включая размер платежа). Иных важных особенностей и отличительных черт обслуживания в солидных организациях не предусмотрено.

Досрочное погашение ипотеки: 3 плюса и 3 минуса, порядок действий

Главная » Статьи » Ипотека » Как досрочно погасить ипотеку в 2020 году

Август 17, 2020 Нет комментариев

Ипотечный кредит берется на приобретение жилья на продолжительный срок. Как раз тот факт, что выплата задолженности продлевается на года и даже десятилетия смущает многих возможных заемщиков.

Однако у заемщиков всегда сохраняется возможность досрочного погашения ипотеки. Разберемся в вопросах досрочного погашения ипотеки, особенности и нюансы, преимущества и недостатки этой процедуры.

  • Большинство людей не очень любит имеющейся задолженности, обязанность по оплате которой растягивается на долгие годы.
  • В сегодняшней непростой экономической ситуации сложно наперед предвидеть, что ожидает сферу кредитования через несколько лет.
  • Вследствие этого владельцы ипотечных жилплощадей, стремятся погасить имеющиеся займы, когда у них появляется такая возможность.
  • Федеральным Законом №284, принятым 19 ноября 2011 года, а также статьей 809 Гражданского Кодекса РФ устанавливают право заемщика на досрочное погашение договоров кредитования.
  • Одним условием является только то, что заемщику необходимо известить о своем решении досрочно погасить задолженность банк за тридцать дней до выполнения этого действия.
  • Не во всех банках понадобится строго следовать данному требованию.

Как правило, банки разрешают совершить взнос денежных средств размером большим, чем месячная плата в срок превышающий одни сутки до очередной даты оплаты.

В установленный день произойдет автоматическое списание и закрытие ипотеки (или перерасчет задолженности), после чего заемщик сможет получить новый график платежей на приеме у специалиста банка или в личном кабинете на официальном сайте банка.

Еще раз обращаем внимание на то, что согласия банка-кредитора на досрочное погашение ипотечного займа не требуется!

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

В соответствии с изменениями, внесёнными в ст. 809, 810 ГК РФ в 2011 году, банковские организации не вправе взимать с заёмщика дополнительные сборы или штрафы за досрочное расторжение кредитного договора. Таким образом, граждане, оформившие ипотеку, могут в любой момент рассчитаться с банком, полностью или частично погасив задолженность.

Вместе с тем следует понимать, что ипотека представляет собой долгосрочный кредит, связанный с движением крупных денежных средств. Именно поэтому банки стараются получить максимум выгоды с такой сделки. И прежде чем расторгать договор, заёмщику стоит просчитать возможные выгоды для себя.

Законодательство обязывает все банковские организации предоставлять своим клиентам возможность досрочного погашения ипотеки. Однако конкретные условия досрочного погашения долга по ипотеке прописываются в договоре.

Преимущества

  • Уменьшение срока ипотеки. Банком не пересчитывается сумма ежемесячного платежа, а просто сокращается срок ипотеки. Выбрав этот вариант, заемщик освобождается от кредитного бремени на несколько лет раньше.
  • Снижение суммы ежемесячного платежа. После того, как заемщик переводит на счет банка сумму досрочного погашения, дальнейшие ежемесячные выплаты могут быть уменьшены. В этом случае срок кредита не меняется. Деньги, которые вносятся досрочно, равномерно распределяются между всеми ежемесячными выплатами, уменьшая их размер. Это позволяет снизить нагрузку на семейный бюджет и облегчить кредитное бремя заемщика.
  • Уменьшение психологического давления. Пожалуй, самым главным преимуществом частичного досрочного погашения ипотеки является то, что несмотря на переплату, заемщик начинает ощущать себя значительно увереннее и расслабленнее после снижения кредитного бремени. Этот фактор очень зависит от психоэмоциональной стабильности клиента и его общего морального фона.

Закон о досрочном погашении кредита в 2021 году: особенности. Досрочное погашение кредита — как влияет на проценты? Как пересчитать проценты при досрочном погашении кредита: калькулятор

Из данной статьи вы узнаете, что представляет собой досрочное погашение кредита и как вернуть переплату по процентам.

При оплате кредита рано или поздно может потребоваться его досрочное погашение. В таком случае возникает вопрос — что будет с процентами? Можно ли их вернуть? Как это сделать? Давайте разберемся во всех этих вопросах.

Читайте также:  Как продлить договор аренды квартиры или осуществить его пролонгацию? Где взять образец документа на продление?

Закон о досрочном погашении кредита в 2021 году: особенности

Закон о досрочном погашении кредита

До 2011 года в качестве основания для досрочного погашения кредита мог выступать только кредитный договор. В связи с этим возникало много проблем.

Так как досрочное погашение проценты обычно снижает, потому что человек гасит кредит раньше, то банкам приходилось терять прибыль.

Чтобы клиенты не могли «навредить» доходности банка, в договорах либо такое действие запрещалось, либо предполагало большие штрафы и комиссии.

Согласно ФЗ 284-ФЗ, принятому 19.10.2011 года, были изменены статьи 809 и 810 ГК РФ. Они регулируют обязанности заемщика по возврату кредита. Благодаря этим изменениям досрочное погашение кредитов стало законным правом каждого заемщика.

Однако, важно соблюдать одно условие — заемщик должен предупредить банк о своем намерении не позднее, чем за 30 дней до совершения операции.

Банки и сами могут регулировать сроки в договоре, но только уменьшая их. Увеличивать их категорически запрещается и считается нарушением закона.

Закон 353-ФЗ от 21.12.2013 года в статье 11 предоставляет заемщикам право отказаться от кредита и полностью вернуть его банку в течение 14 дней после получения средств.

Если кредит выдавался на конкретные цели, к примеру, ремонт, то срок его возврата составит 30 дней.

В любом случае проценты кредитор взимает только за фактическое использование средств. В 353-ФЗ предусматривается право банков требовать досрочного погашения только в дату очередного платежа.

Если клиент банка, отправляет уведомление о намерении погасить кредит полностью, то данные о сумме основного долга, процентах и других платежах, должны быть рассчитаны в течение пяти календарных дней.

Досрочное погашение кредита — достоинства и недостатки: особенности

Конечно, досрочное погашение процентов уменьшает кредит, но выгодно ли это для заемщика? Однозначно, да. Вот только банку такое положение дел совсем не выгодно. Ему приходится менять график платежей и уменьшать проценты, даже не в свою пользу.

Досрочное погашение выгодно просто потому, что процентов в итоге оплачивается меньше. Так, при закрытии договора, вы оплачиваете проценты только за те деньги, которыми воспользовались, а все остальное возвращаете банку. В конечном итоге вы выигрываете в оплате процентов.

Достоинством досрочного погашения также является возможность возврата части страховки, если она была оформлена. Возвращена она будет за то время, что у вас осталось для погашения кредита.

Самое выгодное — погашать кредит с равными платежами, в первой половине срока. Дело в том, что в этот период оплачивается самое большое количество процентов, а потому и гасить такой кредит выгоднее. Если же вы решили закрыть остаток долга, когда он почти погашен, то выгоды здесь точно не будет, потому что все проценты вы уже выплатили.

Бывают и такие ситуации, когда гасить кредит досрочно нет смысла. Если суммы платежей небольшие и нет возможности внести сумму, как минимум в два раза больше ежемесячного платежа, то это просто невыгодно. Переплата по такому займу будет небольшой.

Невыгодно делать это и в тот момент, когда в договоре четко указано, что размер платежа не должен быть меньше минимальной платы. Тогда срок кредитования у вас совсем немного уменьшится, а средств вы сэкономите меньше всего.

Нередко банки заносят клиентов, досрочно погасивших кредит, в список нежелательных. И потому при последующем обращении в займе могут отказать. Обычно такое бывает, когда человек берет большой кредит на долгий срок, а отдает все средства в течение 1-2 лет. Выгода от таких клиентов для банка минимальная. Поэтому, чтобы больше прибыль не терять, они отказывают в предоставлении кредита.

Досрочное погашение кредита — как влияет на проценты?

Как досрочно погасить кредит?

Когда осуществляется досрочное погашение кредита — проценты, как мы уже сказали, за неиспользованные средства, списываются. Обычно банк немного все же забирает, если у вас после даты погашения прошло какое-то время, ведь вы тоже пользовались средствами в это время, а значит, надо заплатить.

Кстати, если у вас есть не использованная страховка, то банк возвращает и ее.

Полное частично досрочное погашение кредита — как пересчитать процент?

Когда человек решился на досрочное погашение кредита — проценты ему пересчитать довольно сложно. Чтобы узнать остаток суммы, которую нужно заплатить, обратитесь к консультанту банка. Он обязан рассчитать сумму для погашения, а также, при необходимости, выдать новый график оплаты задолженности.

  • Если у банка есть возможность оплаты через интернет, и вы решили ею воспользоваться, то размеры платежа будут рассчитаны специальным калькулятором.
  • Помните, что если кредит был получен со страховкой, то вы имеете полное право требовать перерасчета суммы.
  • Обычно, как утверждают кредитные адвокаты, к моменту расторжения кредитного договора, сумма страхования уже становится нулевой и заемщику ничего не возвращают, но если банк отказывается добровольно делать перерасчет, ссылаясь на это, то вопрос можно решить через суд.

Как рассчитать выгоду от досрочного погашения кредита: калькулятор

По сути, когда вам требуется досрочное погашение кредита, проценты по займу будут пересчитаны, а сумму выгоды вам оглашать не станут. Обычно так не делают. Хотя, вы можете и сами ее посмотреть по графику платежей. Достаточно сложить суммы оставшихся процентов и посмотреть, что у вас получится.

Калькулятор по досрочному погашению в интернет-банке, позволяет посмотреть сумму, которую вам нужно заплатить на сегодняшний день, чтобы договор был закрыт:

Калькулятор досрочного погашения кредита

Переплата процентов при досрочном погашении кредита — как вернуть?

Когда требуется досрочное погашение кредита — проценты, которые уплачены свыше суммы можно вернуть. Для проведения процедуры в банк пишется специальное заявление.

В нем сразу же можно указать, чтобы банк вернул лишние суммы, внесенные по договору. Не каждый банк автоматически делает перерасчет и снижает свою прибыль, а потому следует самостоятельно выразить такое желание.

Пусть это будет даже небольшая сумма, но все равно, не стоит ее дарить.

Если вашу просьбу проигнорируют, то поступите следующим образом: 

  • Сначала погасите долг досрочно и получите от банка справку о том, что долг закрыт.
  • Составьте претензию руководству банка, к которой прикрепите расчет суммы переплаты, справку от банка, график платежей и так далее. В тексте обязательно выразите просьбу о возврате средств. Согласно статье 89 ГК РФ, банк обязан сделать возврат.

Как правило, до суда в таких случаях банки стараются не доводить и возвращают средства, но ее всегда. Так что будьте готовы, что возможно придется обратиться в суд.

Влияет ли досрочное погашение кредита на кредитную историю?

Досрочное погашение кредита, проценты позволяет уменьшить. Однако, многие боятся делать это, потому что считают, что кредитная история может быть испорчена, а ведь именно она является решающей при вынесении решения по кредиту.

На самом деле, в кредитной истории не отражается досрочное погашение, как что-то плохое. Просто отмечается, что кредит закрыт. А вот все нарушения, конечно, отражаются. Даже малейшие просрочки банки могут внести в отчет.

Так что можно смело утверждать, что кредитная история никак не портится от досрочного погашения, клиенту это даже в плюс. Тем более, что сами банки не могут увидеть, был ли кредит погашен досрочно.

Видео: Зачем нужно досрочное погашение кредита?

  1. Лучшие дебетовые, кредитные карты для путешествий в 2021 году: рейтинг
  2. Как узнать, одобрят ли мне кредит и почему кредит не одобрен?
  3. Как узнать по фамилии есть ли у меня задолженность по кредиту?
  4. 5 правил и 7 советов, как легко и быстро погасить кредит без просрочки!
  5. Как правильно деньги брать в долг, кредит, одалживать, отдавать долг

Порядок пересчета процентов при досрочном погашении ипотеки: формула и готовый пример

Обычно первым решением молодожен является совместная покупка жилья. Накопление денежных средств в настоящее время труднодостижимо, поэтому система ипотечного кредитования прочно вошла в нашу жизнь. Но что, если появилась возможность оформленную ипотеку «закрыть» досрочно.

Банк не имеет права устанавливать комиссионный взнос при досрочном погашении основного займа (в соответствии с изменениями от 2011 года, внесенными в ГК РФ ст. 809—810 ч.2).

Ежемесячно при ипотечной системе кредитования субъект обязан долю займа возвращать банку. Однако, при досрочном внесении денежных средств на счет, проценты могут «вырасти» в разы.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-29-87. Это быстро и бесплатно!

Показать содержание

Почему увеличивается процентная ставка?

Причины и основания увеличения ставки при досрочном погашении ипотечного кредита делятся на:

  • Комиссии при получении кредита, указанные в договоре.
  • Штрафы (иногда банки прописывают в договоре штрафы, хоть их наличие оспоримо в суде).
  • Минимальная установленная сумма (при внесении на счет клиента меньшего объема денежных средств, указанных в документах, списание производится только при накоплении нужной суммы. Заемщик может при этом увидеть значительную переплату).
  • Перерасчет графика платежей.
Читайте также:  Можно ли продать квартиру, если она в ипотеке сбербанка и купить другую: как сдавать жилье, взятое в кредит, в наем, и какие документы понадобятся?

От чего зависит размер увеличения?

Размер увеличения процентной ставки в основном зависит от перерасчета графика платежей. Изменения могут происходить как в сторону уменьшения срока выплат, так и в сторону снижения суммы ежемесячного платежа.

Первый вариант выгоднее для заемщика, так как при таком варианте развития событий происходит уменьшение процентов за услуги банка. Банку же сподручнее как можно продолжительнее сотрудничать с клиентом. Поэтому если клиент захочет снизить сумму ежемесячных выплат, а продолжительность ипотеки не изменится, то процентная ставка увеличится в размере.

Как происходит пересчет процентов?

Клиент переводит на счет необходимую денежную сумму, которой планирует покрыть часть займа. Автоматически в день уплаты долга производится перерасчет процентной ставки.

Чаще всего люди используют ипотечное кредитование с аннуитетным типом платежа. При этом способе выплат досрочное внесение средств покрывает проценты за услуги банка. Если заемщику при этом требуется снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок ипотеки, то необходимо написание заявление и личное присутствие клиента в банке.

Заемщик в состоянии оценить свое финансовое благосостояние и возможность своевременной свободы от ипотечных выплат. Если выплаты банку составляют 50% и более от ежемесячного заработка клиента, то решительно надо убавлять сумму ежемесячного платежа для минимизации своих рисков. Если же расходы ниже 30%, то выгоднее принять решение в пользу снижения срока займа.

Перерасчет процентной ставки производит банк, с которым клиент подписал договор. При дифференциальном способе платежа основной долг можно погасить любым известным способом, перенаправив средства на погашение займа. Списание денежных средств будет осуществляться в дату оплаты, установленную графиком. Подписание каких-либо дополнительных документов не предполагается.

Для аннуитетного способа платежа существует схема:

  1. На счет, с которого планируется списание средств в счет уплаты долга, клиент переводит необходимое количество денег.
  2. В дату платежа по графику подписывается новый график погашения.

Формула для определения суммы ссуды

Чтобы перерасчитать сумму ссуды, банк пользуется специальными формулами, для которых важны такие показатели:

  • месяц и год взятия ипотечного кредита;
  • сумма долга;
  • процентная ставка;
  • срок кредита;
  • тип платежа;
  • сумма досрочного погашения;
  • дата досрочного погашения.

Есть пример формулы для аннуитетного типа платежа:

Б= А/12, где

  • А — количество месяцев, за которые выплачивается кредит.
  • Б — процентная ставка по ипотеке в месяц.

Если имеется годовая процентная ставка, нужно разделить ее на 12. При годовой ставке 12% формула имеет вид:

Б = 0.12/12 = 0.01

  • Данная формула распространена повсеместно и используется такими банками, как ВТБ 24, Сбербанк, Дельтакредитбанк (специализируется на ипотечном кредитовании).
  • Проценты=сумма основного долга*процентная ставка*число дней между датами/100*число дней в году
  • В формуле используются расчеты за каждый месяц отдельно, учитывая протяженность конкретного временного промежутка.

Можно ли рассчитать самостоятельно?

Расчет без посредников вполне осуществим. Необходимо лишь подставить свои значения в описанную формулу.

С целью расчета выплат при досрочном погашении займа клиенту для большего удобства предлагается калькулятор в режиме онлайн. Нужно только ввести свои параметры.

Порядок вычислений

Аннуитетный тип выплат используется гораздо чаще, поэтому наглядно разберем пример. Человек 1.09.11 взял кредит суммой в 1 млн рублей на 60 месяцев с процентной ставкой 12%.

Подставим значения примера в формулу:

Проценты=1000000*12*(1.10-1.09)/100*365=10191,78.

10191.78- сумма, которая пойдет в счет уплаты долга ежемесячно.

Произведем расчет суммы в погашение тела займа:

22244.45 — 10191.78 = 12052.67.

Затем рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотеке.

1000000 — 12052.67 = 987947.33.

Теперь проценты будут начисляться на данную сумму.

При расчетах получим, что на 1. 09.12 сумма долга составит 831206.27 рублей.

Затем представим, что заемщик погасил 100000 рублей 08.12 года. Тип погашения приводит к уменьшению основной суммы займа. Т.е срок останется тем же, а ежемесячные выплаты уменьшатся.

Если взять во внимание досрочное внесение денежных средств на счет, то можно высчитать итоговую сумму ссуды, которую необходимо будет вернуть.

Из остальных параметров формулы изменился размер займа, который в августе станет равен:

831206.27 — 100000 = 731206.27.

  1. Данная сумма является итоговой после внесения досрочного платежа.
  2. При этом срок ипотеки тоже снизится. Отнимая от всего срока кредита число месяцев, прошедших до досрочного погашения, получаем:
  3. Срок кредита = 60—13 = 47.
  4. Подставим эту сумму в формулу аннуитетного платежа и получим платеж по займу.
  5. Промежуточные расчеты:

(1 + 0.01)^47 =1,596263443.

1,596 — 1 = 0,596263443.

Заключительный расчет:

731209.72 * 0.01 * 1,596263443/ 0,596263443 = 19575,20374.

Таким способом можно без посредников считать суммы ежемесячных выплат и следить за их изменением.

Справка. С целью расчета выплат при досрочном погашении займа клиенту для большего удобства предлагается калькулятор в режиме онлайн. Необходимо лишь ввести свои параметры.

Досрочное погашение ипотечного кредита вполне осуществимо по закону, но не всегда бывает выгодно клиенту (как же досрочно погасить ипотеку выгодно?). Очевидно, досрочно «закрыть» ипотеку лучше раньше срока. Однако, чтобы обезопасить себя и избежать в дальнейшем ненужных разбирательств, необходимо контролировать все действия, проводимые со счетом, и предварительно самому считать расходы.

Как делается перерасчет ипотеки при досрочном погашении? Онлайн-калькулятор для перерасчета ипотеки при полном и частичном досрочном погашении долга

Обычно ипотека представляет собой кредит, взятый на длительный срок. Его продолжительность может составлять несколько десятков лет. И чем на больший срок он открыт, тем больше процентов придется выплатить. Поэтому желание заемщика поскорее рассчитаться с банком вполне оправдано. Ведь чем раньше будет ликвидирован долг, тем больше получится сэкономить благодаря перерасчету ипотеки.

Как осуществляется перерасчет

Возможность частичного или абсолютного досрочного погашения ипотеки предусмотрена Федеральным законом №284, принятым в 2011 году. Согласно ему:

  1. Финансовое учреждение претендует на уплату только тех процентов, которые начислялись до даты ликвидации задолженности (иногда – на уплату лишь части этих процентов).
  2. Выплата процентов ипотечником должна осуществляться только по фактическому займу долга.
  3. Финансовая организация не вправе требовать выплаты процентов больше, чем было начислено за пользование заемными финансами.

Способ перерасчета и объем финансов, необходимых для досрочного погашения задолженности по ипотеке, зависят от используемого вида платежей. Их бывает два:

  • Аннуитетные. Банк суммирует сумму займа с процентами и разбивает итоговое число на несколько равных платежей. Приведем такой пример. Пусть вы взяли ипотеку на 1 млн. р. под 10% годовых на 5 лет. Тогда за 5 лет переплата составит 50%, что приравнивается 0,5 млн. р. Вам придется выплатить и основной долг, и проценты. А это уже 1,5 млн. р. 5 лет – это 60 месяцев. Поэтому каждый месяц нужно будет вносить сумму, равную частному от деления 1,5 млн. р. на 60. Платеж составит 25 тыс. р. В первые расчетные периоды большую часть выплат будут составлять проценты, затем они сравняются с выплатами основной задолженности, а к концу действия ипотеки их доля будет наименьшей.
  • Дифференцированные. Банк начисляет проценты только на фактический объем долга каждый месяц. Поэтому платежи от одного периода к другому меняются в меньшую сторону. Но их величина за первый месяц несколько выше, чем при аннуитетных платежах. Но за последние периоды они будут существенно ниже. Для примера возьмем те же данные, что и выше. За первый месяц нужно будет заплатить 1/12 от годового процента по долгу (получится 1% от миллиона) + 1/60 часть самой задолженности (поскольку в 5 годах 60 месяцев). После расчета получим те же 25 тыс. р. Но проценты в следующем месяце будут начисляться на сумму, равную разности 1 млн. р. и 16 тыс. 666 р. Поэтому платеж составит около 24 тыс. 860 р.

Обычно банки заключают договора на ипотеку с осуществлением аннуитетных платежей, так как для них это наиболее выгодный вариант.

Сам перерасчет, независимо от метода совершения платежей, может быть осуществлен двумя способами:

  1. Путем уменьшения срока платежей (пример: нужно было платить 5 лет, а после частично досрочного погашения – 2 года);
  2. Путем уменьшения платежа (пример: нужно было каждый месяц платить 25 тыс. р., но придется вносить только 10 тыс. р.).

Рассмотрим, как будет происходить перерасчет ипотеки в обоих случаях в зависимости от типа совершаемых платежей.

Читайте в договоре на ипотеку о том, как способ досрочного погашения доступен вам. Иногда банк предоставляет заемщику право выбора между этими вариантами. Но такое бывает не всегда.

Уменьшение срока платежа

Этот способ применяется одинаково как для дифференцированного, так и аннуитетного способа погашения ипотеки. Он заключается в уменьшении срока ипотечного кредита. Вернемся к исходным данным из примера выше.

Если вы внесете 250 тыс. р., то при ежемесячных платах в 25 тыс. р. срок ипотеки уменьшится на 10 платежных периодов. Поэтому кредит фактически будет оформлен не на 5 лет, а на 4 года и 2 месяца.

Размер каждомесячных выплат останется прежним.

Читайте также:  Ипотека для учителей – льготные и социальные программы кредитования для молодых специалистов на примере Сбербанка и ВТБ 24

Вы можете сделать возврат страховки по ипотеке за неиспользованный срок действия договора (из примера выше – за 10 месяцев).

Перерасчет при дифференцированном методе досрочного погашения ипотечного кредита производится так же. Но в силу того, что ежемесячно объем выплат уменьшается, вы сможете той же суммой оплатить большее количество платежных периодов.

Изменение размеров платежа

Приведем пример перерасчета ипотеки после ее частично досрочного погашения (аннуитетного), который производится по формуле: СЕВ=(СЗ*ПС)/(1-(1+ПС)-КПП).

Условные обозначения:

  • СЕВ – сумма ежемесячной выплаты после перерасчета процентов;
  • СЗ – сумма займа (с вычетом финансов, внесенных в качестве досрочного погашения);
  • ПС – процентная ставка по ипотеке (месячная, а не годовая);
  • КПП – количество оставшихся платежных периодов.

Вернемся к исходным данным примера, приведенного для иллюстрации аннуитетного способа погашения ипотеки. Пусть вы для частичного досрочного погашения внесли 250 тыс. р., и срок действия ипотеки составляет еще 4 года 10 месяцев. Тогда ежемесячно платить останется: СЕВ=(750 000*1)/(1-(1+1)-58)=12 711 р. (округленно).

Сумма займа в расчете – 750 000, а не 1 000 000, потому что мы вычли внесенный объем – 250 000 р. А процентная месячная ставка при 12% годовых составляет 1%.

В случае с дифференциальным методом погашения ипотеки все проще, так как перерасчет производится каждый месяц по мере уменьшения задолженности. Просто он будет рассчитан с учетом внесения большей суммы денег. Приведем пример. Пусть спустя 1 платежный период после оформления ипотеки были внесены 250 тыс. р. Вычислим размер следующей выплаты (3-ей по счету):

  1. Объем долга после досрочного погашения: 1 000 000 (сумма займа) – 16 666 (выплата основного долга за 1 период) – 250 000 (досрочное погашение) – 8193 (вычет процентов за второй период) = 733 326 р. (округленно).
  2. 1% от долга: 0,01*733 326 = 7 333 р.
  3. Так как платить еще 60-2 месяца, то долг нужно разделить на 58 периодов. Получим 12 643 р. (округленно).

Сумма следующего взноса – 7 333 + 12 643 = 19 976 р. (округленное значение).

Какой вариант наиболее выгоден

Если банк дает вам право выбора между способами перерасчета, то нужно выбрать тот, что наиболее выгоден для вас. Чтобы понять, какой вариант перерасчета позволит вам сэкономить больше денег, используйте специальный калькулятор расчета ежемесячных взносов, предусматривающий возможность досрочного (частичного или абсолютного) погашения ипотеки.

Сначала сделайте перерасчет для уменьшения срока выплат, а потом для уменьшения их размера. Теперь сравните оставшуюся задолженность в первом и втором случае. Тот вариант, где долг будет меньше, будет для вас оптимальным. Его и используйте.

Обычно более выгоден вариант уменьшения срока ипотеки. Объясняется это тем, что, сокращая сроки, вы уменьшаете и проценты. Сократив время ипотеки на 1 год, вы экономите (основываясь на примере выше) 12% годовых, а это 120 000 р.

На что стоит обратить внимание при частичном досрочном погашении ипотечного кредита

До осуществления досрочного погашения возьмите в руки договор на ипотеку и уточните с его помощью следующие моменты:

  • Какой должен быть наименьший объем для досрочного погашения. Если вы располагаете меньшими деньгами, то банк не будет рассматривать ваше желание поскорее выплатить ипотеку.
  • Каков размер штрафа/комиссии/пеней/неустойки предусмотрен для досрочного погашения. Называться они могут по-разному, но эти расходы будут обязательно. Банки их объясняют тем, что перерасчет ипотеки требует большого времени и совершения большого количества операций. А работа банковских сотрудников должна быть оплачена.
  • Что нужно сделать для досрочного погашения ипотеки. Тяжело ли это с формальной точки зрения, и имеет ли смысл гасить долг заранее.

Если у вас появилась произвести досрочное погашение долга по ипотеке, сделайте это. Такая процедура будет выгоднее: никакие штрафы, неустойки и комиссии за перерасчет не превзойдут переплаченных за пользование кредитными финансами процентов.

Особенности частично досрочного погашения кредита

Частичную или абсолютную ликвидацию задолженности по ипотеке можно, прибегнув к одному из двух типов списаний денег:

  1. В день планового взноса. При таком способе списания средств объем долга уменьшается на суммы совершенной выплаты.
  2. В день, находящийся между датами плановых взносов по ипотеке. В этом случае перерасчет будет более сложным. Проценты на задолженность начисляются ежедневно, но гасятся ежемесячно. Поэтому ко времени, когда вы решили внести большую сумму средств между платежами, часть процентов уже накопилась. Поэтому они должны быть оплачены из досрочно вносимых финансов. На выплату основного долга пойдет только то, что осталось после уплаты начисленных за эти дни процентов. Это повлечет изменение размера платежа в следующем периоде, так как процентная составляющая взноса была частично уже выплачена. Он окажется меньше, но с последующих периодов сумма станет немного больше.

После зачисления финансов в пользу банка будет изменен график платежей по ипотеке. Поэтому старый вам больше не понадобится – он будет недействительным. Изменения, которые ждут графика, будут связаны либо с уменьшением срока выплат, либо с понижением ежемесячно вносимой платы. О том, как производится перерасчет в каждом из случаев, было описано в соответствующих блоках.

Новый график платежей можно получить в бумажном варианте в отделе банка. Он также будет доступен для изучения в личном кабинете.

Изменяемая процентная ставка

Иногда после досрочного погашения долга меняется процентная ставка по ипотеке.

Это может произойти по желанию ипотечника в случае удовлетворения его требования банком или согласно условиям, прописанным в ипотечном договоре. Узнать годовую ставку после перерасчета вы сможете в банке.

Предварительно вы можете произвести расчет самостоятельно, используя ипотечный онлайн калькулятор с расширенным функционалом.

Досрочное погашение – альтернативный вариант выполнения обязательств перед банком, связанных с оформлением в нем ипотеки. Это более выгодный для заемщика способ ликвидации задолженности, вызывающий необходимость в ее перерасчете. Чем раньше будет выплачен долг, тем меньше будет процентная часть.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором.

Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

  • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
  • Сумму досрочного платежа
  • Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей.

Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция.

Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *