Причины отказа в ипотеке ВТБ 24: почему в банке отказали, как происходит и сколько по времени действует одобрение, а также что делать дальше, если одобрили заявку?

Что делать, если ВТБ отказал в ипотеке? Какие требования нужно соблюдать для получения ипотеки в банке? Сегодня рассмотрим основные требования к заемщикам, а также распространенные причины отказа в ипотеке в ВТБ. Не переключайтесь – в конце ждет ценный совет для тех, кому банк не одобрил кредит.

Каким требованиям нужно отвечать, чтобы не было отказа

Кредитная программа в любом банке, да и у любого заимодавца в принципе содержит свод требований, которым должен отвечать заемщик. Банкам важно получить кредитоспособного клиента, который будет в состоянии вовремя и в полном объеме вернуть взятый кредитный долг. Кредитоспособность складывается из нескольких пунктов:

  • наличие хорошей кредитной истории;
  • достаточный балл кредитоспособности (кредитор самостоятельно устанавливает пороговое значение по программе);
  • факторы, влияющие на балл рейтинга клиента.

Исходя из этого формируются основания для отказа в банке и требования к заемщикам, которые обязательно складываются из совершеннолетнего возраста, наличия официального места трудоустройства, достаточного уровня заработка и предоставления запрашиваемого блока документов для оформления ссуды. Дополнительные требования устанавливаются из-за особенностей кредитного предложения (будет ли ипотека взята на квартиру в новом доме или куплена на вторичном рынке недвижимости).

Причины отказа в ипотеке ВТБ 24: почему в банке отказали, как происходит и сколько по времени действует одобрение, а также что делать дальше, если одобрили заявку?

Банк ВТБ для получения ипотеки не требует ничего сверхъестественного, более того, кредитором предложено несколько программ ипотечного кредитования, среди которых есть и нецелевая (залогом является имеющаяся недвижимость).

Что касается целевой ссуды – ВТБ предлагает ипотечный кредит на:

  • приобретение жилой площади в новом доме;
  • покупку квартиры с рук (на вторичном рынке);
  • специальную программу для квартир площадью более 65 кв. м. («Больше метров – меньше ставка»);
  • ипотеку с льготными условиями для определенных категорий клиентов.

К последним относят военных, а также молодые семьи, у которых второй/третий ребенок появился на свет после 01.01.2018. При этом льготы для получения денег молодым семьям регулируются Постановлением России от 2017 г. и касаются сниженной ставки на определенный срок (до 3-х, 5-ти или восьми лет в зависимости от количества детей, рожденных в период с 2018 по 2022 гг.)

Обычная целевая ипотека разработана для новостроек и вторичного жилья. Условия получения ипотеки в ВТБ для новой квартиры достаточно стандартные в сравнении с другими программами банка: от 9,1% ставка в год при максимальном периоде кредитования в 30 лет. Обязателен (впрочем, как и во всех ипотечных программах) первоначальный взнос. Для новостройки минимальный составляет 10% от суммы.

Какие требования

Какие критерии оценки ставит банк для получения ссуды (неисполнение требований-основные причины отказа в ипотеке ВТБ):

  • место трудоустройство (получения дохода) – на территории РФ. Если клиент работает в одной из крупных транснациональных компаний, то от заемщика требуется дополнительно гражданство РФ;
  • место регистрации, жительства и гражданство заемщика – не имеет значения.

Из этих требований вытекают требования к документам (без них-возможен отказ), обязательными из которых будут:

  • подтверждающие личность (для граждан РФ – паспорт и СНИЛС, для иностранных – паспорт иностранного гражданства и законное подтверждение нахождения на российской территории);
  • справка о заработке (налоговая декларация за последние 12 месяцев или документ по форме банка). Для тех, кто получает доход на карту ВТБ ничего предоставлять не нужно;
  • для военнообязанных – полученный на руки военный билет;
  • в качестве подтверждения периода официального трудоустройства – копия трудовой или выписка из нее.

Причины отказа в ипотеке ВТБ 24: почему в банке отказали, как происходит и сколько по времени действует одобрение, а также что делать дальше, если одобрили заявку?

Вышеперечисленные требования являются основными, по необходимости банк имеет право затребовать дополнительные документы.

Почему ВТБ банк отказал: основные причины

Ипотека – это серьезное долговое обязательство, которое берется на очень длительный срок (до 20-30-ти лет).

Такое долгосрочное сотрудничество с клиентом заставляет банк максимально ответственно подойти к процедуре проверки заемщиков.

Банки априори относятся к самым требовательным кредиторам и отказать могут по любой возникшей причине, причем не объясняя ее. Итак, по каким причинам отказывает ВТБ.

Недостаточная сумма дохода

Исходя из одобренной суммы кредита, банк рассчитывает заемщикам ежемесячные платежи. Важно, чтобы доход был достаточным для своевременного и полного погашения ипотеки. Сумма подходящего для погашения кредита заработка зависит от:

  • общей суммы ипотеки;
  • продолжительности выплат;
  • месячной суммы дохода (как правило, учитывается общий бюджет супругов).

Отказ в ипотеке из-за плохой кредитной истории

Если для получения обычного потребительского кредита ВТБ сможет закрыть глаза на некоторые просрочки в прошлом (не долгосрочные), то для получения ипотеки требуется хорошая кредитная история. Идеальным вариантом будет, если в прошлом клиент обслуживался в ВТБ и все долги вернул вовремя.

Неофициальная зарплата

Подтверждением заработка для кредита в ВТБ является официальный документ: либо налоговая декларация, либо справка 2-НДФЛ. При наличии открытого зарплатного счета в ВТБ, банк сам проверит начисления.

В любом случае, все способы подтверждения заработка требуют предоставления справок, которые выдаются только официально трудоустроенным гражданам.

Проблемы могут возникнуть и у тех, кто частично получает доход в конвертах – их официального заработка может не хватить для получения ипотеки. Это основание отказать в ипотеке.

Низкая ликвидность недвижимости

Приобретаемая жилая площадь на весь срок кредитования оформляется залогом, для банка – это обеспечение, что заемщик расплатится с кредитом. Иначе банк попросту изымет жилую площадь и перепродаст.

Неликвидное имущество кредитор либо не сможет продать, либо понесет убытки, не совместимые с прибылью.

Поэтому на этапе оформления банк тщательно изучает жилье, которое берется в ипотеку, особенно это касается вторичного рынка (хороший район, неаварийное жилье, без обременений и залогов). Список критериев отбора квартиры сообщается, неисполнение-отказ в займе.

Причины отказа в ипотеке ВТБ 24: почему в банке отказали, как происходит и сколько по времени действует одобрение, а также что делать дальше, если одобрили заявку?

Состояние здоровья заемщика

ВТБ отказывает в ипотеке недееспособным гражданам, а также лицам, имеющим серьезные заболевания.

Не будем говорить, что это распространенная причина отказов в кредитах вообще, но ипотека – это долгосрочное сотрудничество. Банк должен быть уверен, что заемщик без проблем выплатит долг.

Ошибочные данные в документах и анкете

Ошибки в заявке либо предоставленных документах – это прямая причина отказов. Поэтому несколько советов при оформлении ссуды в ВТБ:

  • не указывайте в заявке заведомо ложные данные;
  • проверяйте указанную информацию на наличие ошибок и опечаток.

Подделка в справках и документах

Все документы и анкеты тщательно проверяются. Если намеренно указать неверный доход или предоставить, к примеру, фальшивую справку, банк точно откажет, в дальнейшем не будет сотрудничать с таким клиентом и при тяжести дела обратится в полицию с заявлением мошенничества.

Что делать, если банк отказал в ипотеке

Итак, банк отказал в ипотеке с указанием причины или без – не важно. Можно пытаться подать заявку еще раз, если причина отказа устраняется. Но в основном, заёмщик до последнего мучается вопросом, почему не выдал ипотечный кредит банк, поскольку причины зачастую не называются.

Выход из ситуации – обратиться к содействию брокерской фирмы. За определенную плату брокер не только сможет подобрать кредитора, который согласится дать ипотеку, но и подобрать максимально выгодный по тарифам и условиям вариант.

Советы при обращении к брокерам:

  • обратите внимание на лицензии и уставные документы фирмы;
  • почитайте отзывы на различных ресурсах;
  • старайтесь обращаться к компании, работающей на рынке от 2-х лет;
  • не соглашайтесь на сопутствующие услуги, которые навязывает брокер, особенно при их дороговизне (так, нашему клиенту один нехороший брокер предложил запросить кредитную историю из всех БКИ за 10 тыс. р.);
  • не соглашайтесь на сотрудничество с брокером, если его услуги выходят невыгодными в сравнении с полученным итогом.

Видео: причины отказа в ипотеке

10 причин отказа в ипотеке, пошаговая инструкция как это исправить

Каждого человека, кто хоть раз задумывался о взятии ипотечного кредита, посещала невольная мысль том, а одобрит ли банк его кандидатуру. И волнения на этот счет весьма оправданы, ведь к потенциальному заемщику у банка очень серьезные требования.

Банковская организация ни за что не пойдет на такой огромный риск, если клиент не подходит хотя бы по одному из критериев. В этой статье будут рассматриваться возможные причины отказа по выдаче ипотечного кредита и что нужно сделать для того, чтобы его одобрили. Также вы подробно прочитаете, как одобряют заявку на получение кредита.

Читайте также:  Как подарить доли в квартире несовершеннолетнему ребенку: образец договора дарения по материнскому капиталу и универсальный бланк

Сколько ждать одобрения на ипотеку в ВТБ 24?

Хотелось бы начать с того, что перед тем как банковское учреждение вынесет положительное или отрицательное решение нужно пройти этап анкетирования. На этом шаге Вы должны заполнить заявление – анкету, в которой нужно указать все необходимые сведения о себе, своей работе, образовании и так далее.

От того, как Вы заполните заявление – анкету и будет отталкиваться банк в принятии своего решения!

Сколько действует одобрение ипотеки? Обычно рассмотрение заявки длится около 4-5 дней, в это время банк проверяет указанные Вами сведения, на свою подлинность, используя всевозможные базы данных, а их у банка множество. Если клиент желает оформить ипотечный кредит на специальных условиях, таких как ипотека, по двум документам, то ответа от банка он вправе ожидать в течение 24 часов!

  Ипотека в Кемерове со скидкой за 2 дня для всех

Такие заявки банк рассматривает в первую очередь, так как они, бывают, более выгодны ему по условиям, которые предъявляются к клиенту как к заемщику. А если Вы отправили онлайн заявку на ипотеку, то после того, как с Вами связался банковский специалист можно ожидать решение от банка за 2-3 дня.

Важно! Банк вправе менять сроки рассмотрения заявки на ипотечное кредитование!

Что может повлиять на согласие банка?

В первую очередь при рассмотрении Вашей анкеты обращает свое внимание на:

  • Возраст заемщика (банк ВТБ 24 выдает ипотечные кредиты с 21 года).
  • Место вашей постоянной регистрации (если Вы оформляете ипотеку по двум документам, то имеете право не писать такие сведения, так как это предусмотрено данной программой).
  • Общий рабочий стаж ( не менее года).
  • Текущий стаж (не менее полгода на места работы в данное время).
  • Должность на Вашем рабочем месте.
  • Уровень среднемесячной зарплаты.
  • Дополнительный доход, если таковой имеется.
  • Ваше семейное положение, так как при наличии супруга/супруги, детей, доход будет делиться на всех.
  • Наличие других обязательств по кредитам.
  • Ваша кредитная история.
  • Имеется ли у вас в собственности, какая либо недвижимость.
  • Размер первоначального взноса, который Вы можете предоставить.
  • Надежность Вашей организации, в которой Вы работаете и ее сфера.

Эти сведения играют большую роль для банка!

Каким требованиям должен соответствовать заемщик

ВТБ оформляет ипотеку гражданам любых государств, независимо от места регистрации.

При этом для получения положительного решения нужно соответствовать следующим требованиям:

  • Наличие официальной работы на территории России (для граждан РФ допустима работа в филиалах транснациональных компаний за рубежом).
  • Достаточный уровень доходов (выплаты по всем кредитам составляют меньше 50% от зарплаты).
  • Отсутствие просроченных долгов перед ВТБ.

Возможные причины для отказа в жилищном кредите

Частые вопросы

Общие вопросы

В каких случаях требуются поручители?

Поручителем по ипотечному кредиту обычно выступает только супруга (супруг) заемщика, если в отношении приобретаемого объекта недвижимости не заключается брачный договор. Поручителем по кредиту может также являться ближайший родственник заемщика, доход которого учитывался при расчете суммы кредита.

Каковы основные причины отказа в выдаче кредита?

Основной причиной отказа является суждение банка о том, что как занятость заемщика, так и его доход нестабильны или непрозрачны, и он не сможет своевременно осуществлять платежи по ипотечному кредиту. Иными словами, отказывая, мы полагаем, что вероятность потери занятости достаточно велика, а вероятность сопоставимого трудоустройства слишком мала для надлежащего исполнения обязательств.

Требования к заемщику

Есть ли требования к минимальному стажу?

Общий стаж — 1 год. При этом, если вы недавно меняли работу, дождитесь окончания испытательного срока.

За какой период необходимо предоставить справку о доходах?

Справка о доходах требуется за последние 12 месяцев.

Являюсь ИП. Могу ли я получить ипотечный кредит?

Можете. Ипотечный кредит могут получить как наемные работники, так и владельцы бизнесов или частные предприниматели.

  • Нужна ли прописка для получения ипотечного кредита?
  • При получении кредита прописка не имеет значения — ее может не быть вообще.
  • Что делать, если дохода недостаточно для получения нужной суммы кредита?

К процедуре получения ипотечного кредита можно привлечь ваших ближайших родственников, которые своим доходом смогут увеличить максимально возможную для вас сумму кредита. Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сестры. При определении максимальной суммы кредита, возможно учесть совокупный доход не более двух родственников.

Приобретаемая недвижимость

Я живу и работаю в одном городе, а квартира нужна в другом — куда мне обращаться?

Банк проводит так называемые территориально-распределенные сделки, когда приобретаемая квартира находится в другом городе, не в том, где проживают и работают наши клиенты.

Причем именно с точки зрения прозрачности схемы погашения нам предпочтительнее оформлять кредит именно по месту работы заемщика, а не по месту нахождения объекта.

Таким образом, вам следует подать заявление на получение ипотечного кредита в городе, в котором вы работаете, а фактическое предоставление кредита будет осуществлено нашим отделением, расположенном в городе, в котором вы собираетесь приобретать объект.

Могу ли я сам подбирать квартиру?

Банк не устанавливает жестких требований по обязательному привлечению риэлторского/брокерского агентства при оформлении ипотечного кредита. Работниками банка в обязательном порядке осуществляется юридическая экспертиза правоустанавливающих документов по приобретаемому жилью, а также готовится вся необходимая для проведения сделки договорная документация.

Вместе с тем, как показывает практика, участие в сделке высококвалифицированного риэлтора/брокера существенно облегчает работу как заемщику, так и банку, и является оправданным.

За несколько лет банк накопил большой опыт работы со многими риэлторскими/брокерскими агентствами, лучшие из которых получили аккредитацию и рекомендуются нашими сотрудниками потенциальным клиентам.

  1. Кто будет являться собственником приобретаемой квартиры?
  2. Приобретаемая с помощью ипотечного кредита квартира может быть оформлена либо в собственность заемщика, либо в совместную собственность заемщика и его супруги (супруга).
  3. Кто проверяет юридическую чистоту квартиры?

Документы, подтверждающие право собственности продавца квартиры, проверяют специалисты банка и страховой компании, страхующей риск утраты права собственности на квартиру. Кроме этого, вы можете дополнительно осуществить проверку юридической чистоты квартиры, обратившись в любую риэлторскую или юридическую компанию.

Расчеты по сделке

Можно ли учесть в качестве совокупного дохода семьи доход моих родителей (детей, двоюродного брата, гражданского супруга)?

При определении максимальной суммы кредита банк учитывает не только доход заемщика и его супруга (супруги), но и двух ближайших родственников. Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сёстры.

  • Обязательно ли вносить собственные средства взноса за квартиру на банковский счет?
  • Собственные средства, предназначенные для частичной оплаты приобретаемого объекта недвижимости, могут быть по вашему усмотрению либо заблаговременно внесены на банковский счет, либо предоставлены в момент совершения сделки с продавцом объекта недвижимости.
  • Каким образом и когда происходит расчет с продавцом квартиры?
  • Расчеты могут быть произведены наличным или безналичным путем.
  • Для использования наличной формы расчета возможна аренда сейфовой ячейки (при этом в договоре фиксируется режим доступа к ней для покупателя и продавца). Продавец получает доступ к находящимся в ячейке денежным средствам, которые разместил покупатель, только после выполнения условий договора купли -продажи. Таким образом достигается абсолютная надёжность совершения сделки.
  • Также возможен расчет аккредитивом, что исключает возможные риски для обеих сторон:
    • гарантия для покупателя недвижимости от невозврата уплаченной суммы на случай, если условия договора купли-продажи не будут соблюдены;
    • гарантия для продавца недвижимости от непоступления оговоренной суммы.

При любом варианте расчеты производятся только после получения банком всех требующихся документов.

Погашение кредита

  1. Возможно ли досрочное погашение?
  2. Досрочное погашение кредита возможно без штрафов и комиссий с момента его оформления.
  3. Что будет, если я не смогу погасить кредит?

При возникновении у вас обстоятельств, не позволяющих временно погашать ипотечный кредит, банк постарается понять причины такой ситуации и определить, как и когда вы сможете продолжить выполнение ваших обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Однако если эти временные меры не принесут положительного результата, и вы не сможете осуществлять ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, вам придется продать квартиру и из вырученных средств погасить задолженность перед банком.

Читайте также:  Сколько платить за ипотеку в месяц: как составить график, что влияет на уменьшение взносов и чем полезно частично досрочное погашение?

Оставшаяся же часть суммы будет передана вам.

Не могу вовремя внести платёж. Что делать?

Позвоните нам по телефону 8 (800) 700-24-10 (звонок по России бесплатный). В будни с 04:00 до 22:00, в выходные с 04:00 до 20:00 по московскому времени. Мы постараемся вам помочь.

Как получить налоговый вычет по ипотеке?

В случае покупки недвижимости вы имеете право получить налоговый вычет на сумму до 260 000 рублей, и до 390 000 рублей можно вернуть за выплату процентов по ипотеке.

Отказали в ипотеке: что делать

HayDmitriy/Depositphotos

Первый шаг: важно понять, почему вам отказали. Как правило, банки не раскрывают истинных мотивов невыдачи ипотеки, однако, как отмечает управляющий партнер АСБ «Иутин, Белоусова и Партнеры» Иван Иутин, есть ряд «стандартных» для этого причин.

  • Кредитная история заемщика (поручителя). Просрочки или уклонение от платежей по кредитам, судебные разбирательства по кредитным договорам приводят к испорченной кредитной истории, а следовательно, и к увеличению вероятности отказа по последующим заявкам.
  • Недостаточность доходов заемщика. Банки анализируют, хватит ли месячного дохода заемщика на погашение ипотечного платежа и покрытие всех необходимых расходов на жизнь.
  • Высокая финансовая нагрузка заемщика (наличие у него действующих кредитов). Банк может посчитать, что заемщик не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.
  • Недостоверность информации в заявке на ипотеку. В данной ситуации речь идет как про банальные ошибки в заполнении заявки, так и про намеренное искажение/сокрытие каких-либо сведений. Во втором случае, по мнению Ивана Иутина, заемщика ждет стопроцентный отказ: сотрудники банков проверяют данные досконально.

Можно ли взять ипотеку?

Могу ли я расторгнуть ипотечный договор?

Еще один момент

Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.

«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только «белая» зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.

Кстати, если к покупке планируется квартира в новостройке, пул банков только условно ограничен теми, что аккредитовали проект.

В случае, когда все банки, кредитующие покупателей этого ЖК, отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение ипотеки, с просьбой рассмотреть выбранную им новостройку. Нечасто, но все же иногда это приводит к успеху, считает Алексей Бушуев.

Что делать?

При отказе в жилищном кредите в одном банке можно и нужно обращаться в другие. Но делать это сразу не стоит. «Кредитные организации увидят множественные запросы на кредитование и решат, что у вас финансовые проблемы.

А после трех отказов ваши заявки не будут рассматривать в течение месяца или даже дольше. Поэтому сначала разберитесь, в чем причина отказа, устраните помеху и только тогда отправляйте заявку во второй раз», — делится опытом CEO Refin.

online Михаил Чернов.

Дадут ли мне ипотеку без официальной работы?

Как получить налоговый вычет по процентам?

Кредитная история

Начать можно с оценки своего Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Такую возможность заемщикам бесплатно (2 раза в год) предоставляет Национальное бюро кредитных историй. Получить ПКР можно на сайте бюро, рассказывает Иван Иутин.

Исправить же отрицательную кредитную историю можно, если заемщик докажет банку, что теперь ответственно исполняет свои обязательства по погашению кредита. Как вариант — можно попробовать взять потребительский кредит на небольшой срок и погасить его, не допуская просрочек платежей. Со временем положительные данные в кредитной истории перевесят негативные.

«Если задержки платежей были допущены по причине болезни или потери места работы, следует предоставить подтверждающие документы и разъяснить причины невыполнения своих обязательств.

Кроме того, не стоит забывать, что все банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков.

История, которую посчитали отрицательной в одном банке, может оказаться вполне приемлемой для другой кредитной организации», — комментирует управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

Важно помнить: при наличии просрочек по платежам более 6 месяцев кредитная история считается практически неисправимой, и в этом случае категорически нежелательно обращаться к компаниям, обещающим ее улучшение за некую сумму, вероятнее всего, это мошенничество, добавляет Алексей Бушуев.

Как восстановиться из черного списка банков?

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Недостаточность доходов

Многие эксперты считают, что самый важный фактор при оценке платежеспособности заемщика — его уровень дохода. Банкам важно, чтобы платежи по кредиту не превышали половины от заработанной человеком суммы. Тем не менее, если зарплата невелика, стоит указать другие источники поступления средств.

«Это могут быть доходы от вкладов, пенсии, сдачи квартиры в аренду и т. д. Стоит внести в анкету и созаемщика (тогда банк будет рассчитывать и на него, а ответственность по договору будет одинаковой с заемщиком — прим. ред.

): супруг им становится автоматически, если не заключен брачный договор. Учтите и то, что на уровень дохода при проверке клиента влияет наличие несовершеннолетних детей (иждивенцев).

В среднем, банк оценивает расходы на детей в размере 10 000–15 000 рублей», — рассказывает коммерческий директор «Сити-XXI век» Юрий Просвиров.

Высокая финансовая нагрузка

Совокупный объем платежей по уже оформленным кредитам не должен перевешивать сумму ежемесячного платежа по ипотеке.

Вообще, одобряя кредит, банк руководствуется логикой, что на погашение всех кредитов заемщик не должен тратить более 40% своих финансовых поступлений, отмечает Андрей Колочинский.

Если этот баланс не соблюдается, заемщику рекомендуется досрочно погасить имеющиеся у него на данный момент кредиты и только потом обращаться за ипотекой.

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Недостоверная информация в заявке

Чтобы избежать отказа, нужно быть предельно честным. Не нужно пытаться приукрасить свое финансовое положение. Любой подлог или намеренная неточность в документах, поданных на получение ипотечного кредита, раскроются.

Почему еще могут отказать?

Если уровень подтвержденного дохода, статус кредитной истории и другие данные заемщика в целом соответствуют требованиям ипотечной программы, но банк ответил отказом, стоит в первую очередь проверить собственную финансовую благонадежность с помощью открытых ресурсов: базы данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП), Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Безобидный штраф за нарушение ПДД может проскользнуть незамеченным для нарушителя, спустя два месяца уйти к приставам и стать мелким, но неприятным пятном на репутации гражданина. «А иногда случаются и вовсе курьезные ситуации: долги не у заемщика, а у его полного тезки (ФИО совпадает полностью), да еще и дата рождения оказывается близкой. В результате банк принимает своего потенциального клиента за злостного неплательщика. Вероятность таких досадных совпадений нужно исключить перед повторным обращением в организацию», — рассказывает Алексей Бушуев.

Еще одна причина отказа может скрываться в отсутствии кредитной истории.

По мнению руководителя юридического отдела технологичного агентства Homeapp Антона Самойлова, даже то обстоятельство, что вы никогда не обращались в банк за предоставлением кредита, может дать негативный результат при одобрении ипотечного кредита. Ведь в этом случае банку сложнее сделать вывод о благонадежности заемщика.

Читайте также:  Проект перевода жилого помещения в нежилое: пример, какие документы нужны (перечень необходимых бумаг) и как выглядит образец доверенности?

Как оформить квартиру в ипотеку на двоих человек?

Можно ли купить квартиру в ипотеку без российского гражданства?

И, пожалуй, самая непредсказуемая «отказная» категория — профессия «из зоны риска».

Для банка это не только профессии, непосредственно связанные с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский), но и некоторые другие работы, где, например, присутствует непостоянный уровень заработка или итоговый доход зависит от премий и объема продаж.

«В разряд нежелательных попадают фрилансеры, ИП, риелторы, брокеры, страховые агенты, турагенты и т. д. Хотя есть банки, которые все-таки кредитуют и таких заемщиков, но ставка для них, как правило, одобряется повышенная», — рассказывает исполнительный директор СК «Ойкумена» Роман Мирошников.

Если банк отказал в оформлении ипотеки, не стоит отчаиваться и останавливаться на единственной попытке. Внимательно изучите свои документы и проанализируйте, нет ли факторов, которые могли повлиять на принятие отрицательного решения. Если такие обстоятельства есть, по возможности устраните их и подавайте заявку еще раз.

  • Не пропустите:
  • Может ли глухонемая взять ипотеку?
  • Можно ли продать ипотечную квартиру без согласия созаёмщика?
  • Ипотека в наследство: кредит по завещанию
  • 20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Отказали в ипотеке: что делать

Ипотеку одобряют не всем и не всегда. Но паниковать и бояться «черного списка» банков (что жилищный кредит больше не дадут) не стоит. Эксперты советуют разобраться в причинах отказа, проанализировать ситуацию и попробовать получить желаемое во второй раз. Подробнее — читайте в материале.

Первый шаг — важно понять, почему вам отказали. Как правило, банки не раскрывают истинных мотивов невыдачи ипотеки, однако, как отмечает управляющий партнер АСБ «Иутин, Белоусова и Партнеры» Иван Иутин, есть ряд «стандартных» для этого причин.

  • Кредитная история заемщика (поручителя). Просрочки или уклонение от платежей по кредитам, судебные разбирательства по кредитным договорам приводят к испорченной кредитной истории, а, следовательно, и к увеличению вероятности отказа по последующим заявкам.
  • Недостаточность доходов заемщика. Банки анализируют, хватит ли месячного дохода заемщика на погашение ипотечного платежа и покрытие всех необходимых расходов на жизнь.
  • Высокая финансовая нагрузка заемщика (наличие у него действующих кредитов). Банк может посчитать, что заемщик не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.
  • Недостоверность информации в заявке на ипотеку. В данной ситуации речь идет как про банальные ошибки в заполнении заявки, так и про намеренное искажение/сокрытие каких-либо сведений. Во втором случае, по мнению Ивана Иутина, заемщика ждет стопроцентный отказ: сотрудники банков проверяют данные досконально.

Еще один момент

Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.

«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только „белая“ зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя — могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.

Кстати, если к покупке планируется квартира в новостройке, пул банков только условно ограничен теми, что аккредитовали проект.

В случае, когда все банки, кредитующие покупателей этого ЖК, отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение ипотеки, с просьбой рассмотреть выбранную им новостройку. Нечасто, но все же иногда это приводит к успеху, считает Алексей Бушуев.

Что делать?

При отказе в жилищном кредите в одном банке можно и нужно обращаться в другие. Но делать это сразу не стоит.

«Кредитные организации увидят множественные запросы на кредитование и решат, что у вас финансовые проблемы. А после трех отказов ваши заявки не будут рассматривать в течение месяца или даже дольше. Поэтому сначала разберитесь, в чем причина отказа, устраните помеху и только тогда отправляйте заявку во второй раз», — делится опытом CEO Refin.online Михаил Чернов.

Кредитная история

Начать можно с оценки своего Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Такую возможность заемщикам бесплатно (2 раза в год) предоставляет Национальное бюро кредитных историй. Получить ПКР можно на сайте бюро, рассказывает Иван Иутин.

Исправить же отрицательную кредитную историю можно, если заемщик докажет банку, что теперь ответственно исполняет свои обязательства по погашению кредита. Как вариант — можно попробовать взять потребительский кредит на небольшой срок и погасить его, не допуская просрочек платежей. Со временем положительные данные в кредитной истории перевесят негативные.

«Если задержки платежей были допущены по причине болезни или потери места работы, следует предоставить подтверждающие документы и разъяснить причины невыполнения своих обязательств.

Кроме того, не стоит забывать, что все банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков.

История, которую посчитали отрицательной в одном банке, может оказаться вполне приемлемой для другой кредитной организации», — комментирует управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

Важно помнить: при наличии просрочек по платежам более 6 месяцев кредитная история считается практически неисправимой, и в этом случае категорически нежелательно обращаться к компаниям, обещающим ее улучшение за некую сумму — вероятнее всего, это мошенничество, добавляет Алексей Бушуев.

Недостаточность доходов

Многие эксперты считают, что самый важный фактор при оценке платежеспособности заемщика — его уровень дохода. Банкам важно, чтобы платежи по кредиту не превышали половины от заработанной человеком суммы. Тем не менее, если зарплата невелика, стоит указать другие источники поступления средств.

«Это могут быть доходы от вкладов, пенсии, сдачи квартиру в аренду и т.д.

Стоит внести в анкету и созаемщика (тогда банк будет рассчитывать и на него, а ответственность по договору будет одинаковой с заемщиком): супруг им становится автоматически, если не заключен брачный договор.

Учтите и то, что на уровень дохода при проверке клиента влияет наличие несовершеннолетних детей (иждивенцев). В среднем, банк оценивает расходы на детей в размере 10 000-15 000 рублей», — рассказывает коммерческий директор «Сити-XXI век» Юрий Просвиров.

Высокая финансовая нагрузка

Совокупный объем платежей по уже оформленным кредитам не должен перевешивать сумму ежемесячного платежа по ипотеке.

Вообще одобряя кредит банк руководствуется логикой, что на погашение всех кредитов заемщик не должен тратить более 40% своих финансовых поступлений, отмечает Андрей Колочинский.

Если этот баланс не соблюдается, заемщику рекомендуется досрочно погасить имеющиеся у него на данный момент кредиты и только потом обращаться за ипотекой.

Недостоверная информация в заявке

Чтобы избежать отказа, нужно быть предельно честным. Не нужно пытаться приукрасить свое финансовое положение. Любой подлог или намеренная неточность в документах, поданных на получение ипотечного кредита, раскроются.

Почему еще могут отказать?

Если уровень подтвержденного дохода, статус кредитной истории и другие данные заемщика в целом соответствуют требованиям ипотечной программы, но банк ответил отказом, стоит в первую очередь проверить собственную финансовую благонадежность с помощью открытых ресурсов: базы данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП), Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Безобидный штраф за нарушение ПДД может проскользнуть незамеченным для нарушителя, спустя два месяца уйти к приставам и стать мелким, но неприятным пятном на репутации гражданина.

«А иногда случаются и вовсе курьезные ситуации — долги не у заемщика, а у его полного тезки (ФИО совпадает полностью), да еще и дата рождения оказывается близкой. В результате банк принимает своего потенциального клиента за злостного неплательщика. Вероятность таких досадных совпадений нужно исключить перед повторным обращением в организацию», — рассказывает Алексей Бушуев.

Еще одна причина отказа может скрываться в отсутствии кредитной истории.

По мнению руководителя юридического отдела технологичного агентства Homeapp Антона Самойлова, даже то обстоятельство, что вы никогда не обращались в банк за предоставлением кредита, может дать негативный результат при одобрении ипотечного кредита. Ведь в этом случае банку сложнее сделать вывод о благонадежности заемщика.

И, пожалуй, самая непредсказуемая «отказная» категория — профессия «из зоны риска». Для банка это не только профессии, непосредственно связанные с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский), но и некоторые другие работы, где, например, присутствует непостоянный уровень заработка или итоговый доход зависит от премий и объема продаж.

Если банк отказал в оформлении ипотеки, не стоит отчаиваться и останавливаться на единственной попытке. Внимательно изучите свои документы и проанализируйте, нет ли факторов, которые могли повлиять на принятие отрицательного решения. Если такие обстоятельства есть, по возможности устраните их и подавайте заявку еще раз.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *