За последнее десятилетие клиенты различных банков на себе испытали все последствия несерьезного отношения к кредитным обязательствам. Проблемная КИ становится главным препятствием к получению заемных средств в любом банковском учреждении.
Прежде всего, россияне заинтересованы в получении жилищного займа у самого крупного кредитора – Сбербанка. Его кредитный портфель составляет примерно половину всех выданных кредитов в России: граждан привлекает стабильность банковского учреждения и разнообразие кредитных программ, в том числе и ипотечных.
Возможна ипотека с плохой кредитной историей в Сбербанке, и на каких условиях ее можно получить?
При намерении получить в банке займ, особенно большой, клиентам следует учитывать, что существует специальный рейтинг заёмщиков
Заемщики по разным причинам портят свою кредитную историю, демонстрирующую кредитору финансовую благонадежность клиента. Некоторые кредитополучатели делают это из-за собственной безответственности, постоянно откладывая «на потом» внесение ежемесячного платежа и накапливая просрочки.
Другие клиенты задерживают погашение по «принципиальным» соображениям, мотивируя свою позицию тем, что банк умышленно завысил выплаты. Третьи полностью уклоняются от уплаты долга и оказываются в поле зрения судебной системы.
Со временем все попадают в одну и ту же ловушку, именуемую «плохая кредитная история».
О финансовой неблагонадежности клиентов кредиторы узнают из отчетов об исполнении заемщиком кредитных обязательств – это и есть КИ. Все отчеты хранятся в БКИ. В отчете содержатся:
- данные о заемщике, позволяющие его идентифицировать (личные сведения о клиенте и его имуществе не указываются);
- сведения о погашенных и действующих кредитах (суммы, сроки займов, информация о фактическом погашении, все имеющиеся просрочки, решения суда при невыполненных долговых обязательствах);
- информация о поданных заявках на ссуды, причины отказа в их выдаче.
Эта информация ложится в основу скоринговой проверки заявителя и принятия банковским учреждением решения по поданной заявке.
Претенденты на ипотеку в Сбербанке, имеющие негативную кредитную историю, должны знать, на что первым делом обращает внимание кредитор:
- несколько просрочек в платежах, не превышающие 10 -15 дней;
- систематические просрочки за весь период кредитования (более 3-х платежей подряд);
- отказ от возврата долга;
- обращения в суд за погашением долга в принудительном порядке.
Один из вариантов получения данных — онлайн сервис банка за определенную плату
Если в 2-х первых случаях граждане еще имеют шанс (при определенных обстоятельствах) получить положительное решение на жилищное кредитование, то в 2-х последних – эта возможность сведена к нулю. Об ипотеке таким проблемным клиентам можно забыть. Или вспомнить о ней только через 15 лет (срок хранения КИ).
Если просрочки наблюдались по кредитным картам, то банк более лоялен к таким заемщикам. Но в случае с потребительским займом, ситуация может сложится по-разному. Нарушившего финансовую дисциплину клиента может ожидать отказ или разрешение, если ему удастся реабилитировать себя как заемщика.
Поэтому, если у вас есть сомнения по поводу качества вашей КИ, не торопитесь подавать заявку. Вас может ожидать отказ, о чем будет соответствующая запись в кредитной истории. Проверить ее можно 2-мя способами:
- подать запрос в БКИ;
- сделать проверку через Сбербанк Онлайн (в системе предусмотрен подобный сервис).
Исходя из полученных сведений, уже можно делать выводы о том, как улучшить свою скоринговую оценку в будущем.
Проверка кредитной истории
Пройти эту процедуру стоит всем, кто стремится получить ипотеку в Сбербанке, — претендентам с хорошей или плохой кредитной историей. Может оказаться, что клиент убежден, что у него в прошлом не было никаких проблем с погашением долгов, а записи в КИ продемонстрируют совсем другие факты.
Пользователи этих данных становятся не только банки, но и страховщики, а так же работодатели
Иногда несколько недоплаченных рублей могут вырасти с пенями в долг, и заем будет считаться непогашенным. Проблемы могут возникнуть и не по собственной вине гражданина: он выступал поручителем по чужому займу, в котором были серьезные просрочки. Могут быть и банальные ошибки в записях по вине самого банка.
Отчаиваться не стоит. Если вы уверены, что прошлые ссуды погашены полностью и не было просрочек, то необходимо подать заявление в БКИ о внесении корректировки в записи отчета. В течение месяца БКИ сделает запрос в банк для проверки сведений.
После этого информация обновляется или остается в прежнем виде, если бюро ответило отказом.
Если вы не согласны с результатом проверки, можете подать судебный иск.
Большая ошибка – улучшить свою «запятнанную» КИ с помощью фирм, предлагающих за определенную плату решить эту проблему. Удалить записи с отчета невозможно, они удаляются только по истечение положенного срока. Решать проблему стоит законным путем.
Как увеличить свои шансы на получение ипотеки в Сбербанке с плохой кредитной историей
У Сбербанка нет отбоя от желающих оформить кредит на покупку недвижимости. Малейшее «пятнышко» на КИ сразу ставит под сомнение выдачу заемных средств. Банк работает только с проверенными и надежными заемщиками. Ваша задача – максимально убедить кредитора в том, что вы таковым являетесь.
По разным ситуация кредистория может быть испорчена и её необходимо восстанавливать
Улучшить свои позиции можно следующим образом:
- Предложить в качестве первоначального взноса сумму, составляющую больше 50 % от оценочной стоимости объекта недвижимости, и рассчитывать на меньший срок кредитования.
- Предложить в качестве залога объект недвижимости по стоимости превышающей кредитуемую недвижимость. Она не должна быть с обременением.
- Кроме покупаемого жилья, оформляемого в залог, предоставить другую собственность для дополнительного обеспечения.
- Стать зарплатным клиентом Сбербанка. Банковское учреждение более лояльно относится к такой категории заемщиков, поскольку все их доходы сразу видны банку.
- Открыть крупный вклад и не снимать с него деньги до окончания срока.
- Заменить заемщика. Этот способ подойдет для семейной пары. Если у одного супруга плохая кредитная история, то второй может рассчитывать на ипотеку в Сбербанке. Но у этого претендента должна быть положительная КИ и достаточная платежеспособность.
- Привлечь созаемщиков и поручителей с такими же положительными параметрами. Они будут гарантами того, что долг будет погашен без просрочек.
- Если незначительные просрочки были связаны со снижением дохода из-за потери трудоспособности, болезни, то стоит оформить страхование жизни ипотечного заемщика.
- Найти дополнительный источник заработка (аренда, ценные бумаги и др.) и предоставить документальное подтверждение этого факта (выписки с банковских счетов, справки о доходах). Постарайтесь собрать максимальный пакет документов.
- Используйте свободные средства для увеличения собственных активов. Покупайте автомобиль, гараж, дачу. Обязательно укажите их в заявлении-анкете. Наличие активов у заемщика – дополнительный плюс в скоринге.
Все эти факторы эффективны только в том случае, когда у клиента есть официальное трудоустройство и высокий заработок, подтвержденный 2-НДФЛ.
Помимо повышения кредитного рейтинга можно попытаться улучшить свою КИ.
Способы улучшения КИ
Иногда причиной просрочек в платежах была не финансовая недисциплинированность кредитополучателя, а обстоятельства, возникшие не по его вине:
- смерть поручителя или созаемщика;
- временная потеря трудоспособности из-за полученной травмы от несчастного случая или тяжелой болезни;
- закрытие предприятия, сокращение, что привело к снижению или потере заработка;
- форс-мажорные обстоятельства;
- ошибки банковских сотрудников, технические неполадки в самом банке.
- Все эти обстоятельства нужно подкрепить документально:
- предоставить справки о прохождении лечения;
- продемонстрировать документы о потере работы;
- при недоплате или при несвоевременном зачислении платежа – копии квитанций об оплате;
- предъявить другие документы, свидетельствующие о том, что долг возник не по вашей вине.
Некоторые показатели из которых складывается рейтинг заёмщика
Если причина возникшей задолженности не объясняется уважительными причинами, то попытайтесь доказать, что на данный момент ваша финансовая недисциплинированность осталась в прошлом:
- оформите кредитную карту, активно пользуйтесь ею и вовремя гасите долг;
- возьмите пару небольших потребкредитов и оплачивайте из без просрочек.
Все сведения о вашем удачном «исправлении» будут внесены в КИ, и она немного улучшиться. Кредиторов обычно интересуют последние записи в отчетах.
Иногда советуют взять несколько микрозаймов, чтобы быстро погасить их. Но это не лучшее решение. Банк может рассматривать это как то, что гражданин не умеет рассчитывать свой доход и планировать траты.
100% гарантии, что после этих действий Сбербанк одобрит ипотечную заявку, нет. Но попытаться стоит.
Заключение
Плохая кредитная история при подаче заявки на ипотеку в Сбербанк – не приговор. Важно продемонстрировать банку, что вы изменили свое отношение к выполнению обязательств. Восстановить финансовую репутацию намного сложнее, чем ее потерять.
- Поделиться
- Нравится
Оформление ипотеки при наличии непогашенных кредитов
Потребительские кредиты и займы прочно вошли в жизнь каждого современного человека, поэтому многих интересует вопрос, дадут ли ипотеку, если у него есть непогашенные кредиты.
На этот вопрос нельзя ответить однозначно и многое будет зависеть от конкретных обстоятельств, а в большей степени от финансового состояния заёмщика.
Разберём наиболее распространённые ситуации более подробно.
Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию — обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам: Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возмет решение всех ваших проблем на себя!
Можно ли оформить ипотеку, если имеются действующие потребительские кредиты
С точки зрения банковского учреждения, идеальным для них клиентом является заемщик, который:
- обладает высокой официальной заработной платой;
- владеет недвижимым имуществом и транспортным средством;
- должен иметь не испорченную кредитную историю;
- не имеет просроченных и непогашенных кредитов.
Однако большая часть клиентов не всегда соответствует данным пунктам и имеет действующие займы, которые могут быть открыты в разных банках. Поэтому банковские учреждения, дающие заём, предъявляют к подобным личностям повышенные требования, особенно если речь заходит об оформлении кредита и если у них уже есть ипотека.
В первую очередь они оценивают регулярный финансовый доход клиента (или совокупный доход семьи) и определяют, сможет ли он без проблем взять на себя дополнительное кредитное обязательство. А уже после этого выносят решение, дадут ли кредит или нет.
Существует негласное правило, которое применяется банковскими специалистами при кредитовании и рассмотрении заявки на ипотеку. Согласно ему, кредитная нагрузка на совокупный бюджет семьи не должна быть больше 40-50%. Т.к. только в таком случае заёмщик сможет вовремя выплачивать необходимые суммы, и это не сильно отразится на его качестве жизни.
Выполнение этого правила значительно увеличивает шансы клиента на право получения ипотеки, даже если у него имеются открытые задолженности.
Следующее, на что смотрят банки – это наличие положительной кредитной истории, желательно в том учреждении, где клиент рассчитывает оформлять ипотеку.
Процедура покупки квартиры в ипотеку: с чего начать, этапы
Если вы уже несколько лет подряд вовремя оплачиваете все долги, то это будет являться дополнительным плюсом, который будет учитываться при вынесении решения, давать вам заем или нет. Однако даже если у клиента были просрочки, которые впоследствии погашались, банк может одобрить кредит и в этом случае.
Дополнительным плюсом является наличие у заёмщика недвижимости или автомобиля, которые он может передать в залог банку при оформлении ипотеки.
Таким образом, финансовое учреждение получает дополнительную гарантию в том случае, если у клиента возникнут денежные трудности, и он не сможет вовремя оплачивать ежемесячные взносы.
В случае, если у заёмщика имеется возможность предоставлять залог, то банки более охотно дают новые кредиты, даже если у клиента имеются действующие займы, а также при наличии проблемной кредитной истории.
Наличие у заёмщика большого количества потребительских кредитов может негативно сказаться на окончательном решении банка.
В этом случае можно попробовать досрочно погасить несколько из них или рефинансировать все займы в один.
Таким образом, клиенту хоть и придётся его выплачивать более длительное время, но снизит финансовую нагрузку на бюджет на ближайшие годы. Данный фактор также может стать решающим при оформлении ипотеки.
Ипотека в Сбербанке при действующих кредитах
Сбербанк является самым распространённым банковским учреждением на территории России, который обладает обширным набором ипотечных программ для разных слоёв населения. Поэтому, у многих возникает резонный вопрос, можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если есть кредит, полученный в других банках. В целом здесь действуют те же общие правила. Однако, для того, чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке, необходимо выполнить следующую последовательность:
- подготовить справки об официальных доходах;
- у действующих кредиторов взять выписки о наличии существующих займов и своевременности их погашения;
- выбрать определённую ипотечную программу, в зависимости от вашего социального статуса и финансовых возможностей;
- обдумать включение в общий список заёмщиков дополнительного платёжного лица.
Как видно, ипотечных программ в Сбербанке достаточно большое количество, поэтому каждый клиент может взять кредит на приобретение жилья, даже если у него есть действующие займы и имелись небольшие просрочки по текущим платежам.
Некоторые советы специалистов при оформлении ипотеки
Если вы планируете брать ссуду на приобретение жилья и думаете, дадут ли ипотеку, если есть кредит, то следующие советы значительно повысят шансы на успех.
- Строго соблюдать график платежей по действующим долгам. Испорченная кредитная история может на долгое время лишить вас возможности взять ипотеку, тогда как наоборот хорошая история даёт вам дополнительные шансы на одобрение заявки.
- В первую очередь обращайтесь в те банки, постоянными клиентами которых вы являетесь, особенно если именно в них у вас имеется положительная кредитная история.
- Не стоит скрывать действующие задолженности, т.к. о них всё станет известно сотрудникам банка.
[smartcontrol_youtube_shortcode key=”дадут ли ипотеку если есть кредит” cnt=”1″ col=”1″ shls=”false”]
Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию — обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам: Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возмет решение всех ваших проблем на себя! Оформление ипотеки при наличии непогашенных кредитов Ссылка на основную публикацию 
Можно ли взять кредит в Сбербанке если уже есть кредит в этом же банке
Появилась необходимость оформить кредит на товар. Хотим заказать новую кухню. Обращаться намереваюсь в Сбербанк. У меня уже оформлен здесь заем, он не выплачен.
С одной стороны, нужно обращаться сюда, так как банк уже доверяет мне. Нет никаких просрочек. С другой стороны, возникает вопрос, не будет ли он расценивать два кредита, как большую кредитную нагрузку.
Я решила разобраться в данном вопросе. Отвечу в статье на такие вопросы:
- Преимущества Сбербанка;
- Виды кредитов;
- Условия и установленные лимиты;
- Полезные советы;
- Влияние просрочек;
- Степень закредетованности.
Кредитование в Сбербанке
В жизни человека нередко возникают такие ситуации, когда требуется оформить новый заем. Подобная необходимость часто проявляется в период, когда старый кредит еще не погашен. Можно ли оформлять кредит в банке при наличии непогашенного займа?
Ответ на данный вопрос в законодательстве не найти. Ни установленные законы, ни внутренние правила кредитного учреждения не устанавливают ограничения на количество выдаваемых займов. Во внимание принимаются совсем иные факторы.
Сбербанк готов выдать второй, а порой и даже третий кредит заявителю. Главное, чтобы человек соответствовал установленным требованиям и не имел просрочек по прошлым займам!
Виды предоставляемых займов
Причин для оформления кредитов существует много. Именно по этой причине финансовое учреждение предлагает клиентам множество разных продуктов. Есть возможность получить заем для разных целей и для разных категорий заемщиков. Клиент данной организации может подать заявку на получение таких кредитов:
- Ипотека для приобретения дома, квартиры или земельного участка.
- Переоформление оформленного в ином банке жилищного займа.
- На приобретение авто.
- Стандартный потребительский заем.
- Кредит на товар.
- Специальная кредитная карта.
- Рефинансирование займов.
Требования для второго займа
Человек, который желает получить дополнительный кредит, должен соответствовать следующим важным условиям:
- Возрастная категория – от 21 до 65 лет;
- Человек должен иметь гражданство РФ;
- Официальное трудоустройства на работе. На последнем месте нужно пребывать от 6 месяцев.
Чтобы взять в Сбере второй кредит, нужно написать соответствующее заявление. К нему прилагается паспорт и необходимые документы. В первую очередь потребуется подтвердить трудоустройство и сумму получаемых доходов.
Условия для получения второго займа
Шансы получить второй кредит, значительно увеличиваются при таких факторах, как:
- Клиент получает в банке з/п. В этом случае не придется собирать и предоставлять справки о доходах.
- Наличие идеальной кредитной истории.
- Значительный уровень получаемой прибыли. Чем ниже з/п, тем меньше вероятность получения отказа.
- Отсутствие просрочек по внесению текущих платежей по уже открытому займу.
- Наличие подтвержденной платежеспособности, которая позволит обслуживать два кредита.
- Задолженность от первого кредита не превышает установленных лимитов.
- Второй заем оформляется на цели, отличные от первого.
Если у человека имеется в распоряжении активная кредитная карта, его запрос будет расцениваться, как получения второго займа. Кредитная карта – это полноценный кредит.
Существенно снижаются шансы на оформление второго займа, если человек просит кредит для погашения уже имеющихся займов. Даже, если руководство примет положительное решение, условия кредитования будут более жесткими и менее выгодными. Кроме того, в банке могут потребовать залог, предоставить поручителя или собрать более обширный пакет документов.
Не стоит оформлять второй кредит, чтобы закрыть первый. Для этой цели лучше обратиться в иной банк и провести рефинансирование!
Основания для отказа
Довольно часто человек при желании оформить второй кредит получает отказ. Причин для этого несколько:
- Наличие просрочек в действующих займах. Отказать могут, если подобные просрочки превышают два месяца;
- Заявитель часто меняет место трудоустройства;
- Наличие нескольких иждивенцев;
- Сокрытие сведений о наличии непогашенных займов;
- Превышение установленного лимита по общей задолженности. На данные момент сумма по действующим займам равна 700 тысячам;
- У заявителя уже имеется 5 разных кредитов. Срок погашения всех задолженностей превышает 7 лет.
Если человек понимает, что его з/п оставляет желать лучшего, он должен собрать дополнительные бумаги. Следует предоставить документы, которые подтверждают факт получения дополнительного дохода. Можно попытаться предоставить справки 2-НДФЛ своего супруга. В некоторых случаях данная информация также принимается во внимание.
Порог закредитованности
Оценивая заявителя, как платежеспособного клиента, банк будет рассматривать займы, открытые в иных учреждениях. Если человек исправно платит взносы, нет просрочки, но имеется повышенный уровень закредитованности, он получит отказ.
Оценивая данный параметр, сотрудники банка осуществляют такие действия:
- Собирают информацию по всем займам, во всех банках.
- Если сумма платежей по всем кредитам составляет 25-30% от получаемого дохода, вероятность одобрения автоматически возрастает.
- Если человек получает з/п в банке, куда обращается, данный предел может быть повышен на 5-10%.
- При получении запроса на оформление кредитной карты банк высчитывает лимит по формуле – (Доход – платеж) х 3.
Как видно из всего выше сказанного, подход при оформлении второго займа достаточно серьезный. Банку совершенно не нужна кредитная загруженность его клиента и проблемы, которые могут за этим последовать.
Не обращают внимание на закредитованность только МФО и компании, которые занимаются экспресс-кредитованием. Они с радостью повесят на человека дополнительный кредит, даже, если после этого ему придется отдавать от 50% с дохода. При этом основная сумма будет идти на оплату повышенного процента.
Как бы сложно не было, не стоит соглашаться на предложения таких организаций. Лучше позаботиться об оформлении дополнительных бумаг и получить заем в Сбербанке. Здесь условия по дополнительному кредитованию будут более комфортными.
Подробнее о просрочках
Наличие просрочек по ранее оформленным кредитам не утаить. Банк проверяет их посредством отправки запроса в Бюро Кредитных историй!
Оценивая заявителя с точки зрения наличия или отсутствия просрочек, банк придерживается таких правил:
- Просрочки до 30 дней вообще не принимаются во внимание;
- Частое повторение просрочек. Если задержки будут в пределах 10 дней, но их будет много, в займе будет отказано;
- При наличии задержек от 60 до 90 дней, в кредите также с большой вероятностью будет отказано.
Если у плательщика имеются подобные проблемы, придется какое-то время подождать. В этот период следует исправно платить. Если посредством отсутствия задержек реабилитироваться в глазах банка, через какой-то период можно попробовать снова обратиться за вторым кредитом.
Полезные советы
Решение банка зависит от многих факторов. Имеет значение категория текущего кредитования. Наличие ипотеки автоматически подразумевает, что жилье находится в залоге. Это может провоцировать отказ в предоставлении крупного займа. Исправить ситуацию можно только предоставлением иного залога и поручительства.
Для получения положительного решения по дополнительному кредиту часто нужно просто подождать какое-то время. Если человек взял крупный заем, совершил по нему около 3-4 платежей, новый кредит вряд ли оформят. После полугода перерыва шансы при тех же условиях будут намного выше.
Заключение
- Клиенты Сбербанка очень часто принимают решение оформить второй кредит в своем банке.
- Чтобы получить второй или третий заем, важно соответствовать условиям.
- При наличии высокой закредитованности в оформлении займа будет отказано.
- Просрочки – прямой путь к отказу в кредитовании.
Как узнать, дадут ли мне ипотеку в Сбербанке, могу ли я взять деньги под залог, если уже есть кредит, какой должен быть стаж работы и возраст?СВОЁ
Несмотря на то что различные финансовые организации предъявляют собственные требования к документам, приблизительный список пакета документации для одобрения практически идентичен.
Первоначально потребуется составить заявочную анкету. К ней, как правило, понадобится приложить такие документы:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- заверенную работодателем ксерокопию трудовой книжки;
- справки о подтверждении платежеспособности.
Соответственно, при успешном одобрении ипотечного кредитования список документов расширится. При этом большая часть требуемых документов будет касаться приобретаемого имущества.
Требования, предъявляемые к заёмщику
Для успешного одобрения заявки на ипотечное кредитование необходимо учитывать множество требований:
Как составить расписку о передаче денег?
- возрастная группа;
- наличие действующего рабочего места;
- общее количество трудового стажа;
- платежеспособность;
- состояние кредитной истории;
- состояние приобретаемой недвижимости.
Требования по возрасту
Большинство финансовых организаций предъявляют к клиентам требования по возрасту. Заемщику должно быть от 21 года до 65 лет. При этом наибольшие шансы у клиентов, которые находятся в возрасте от 26 до 30 лет.
Есть финансовые организации, которые готовы предоставить ипотечный займ и клиентам в возрасте 18 лет.
Предложений по кредитованию мало, так как в данном возрасте сложно проследить кредитную историю и наработать требуемый стаж.
Для лиц старше 55 лет вероятность одобрения ипотечного кредитования также резко снижается. Это обусловлено тем, что к моменту закрытия задолженности заёмщику будет более 65 лет.
Действующее рабочее место
Наличие действующего рабочего места является одним из основополагающих факторов для одобрения ипотечного займа.
При этом учитывается не только период трудоустройства на действующем рабочем месте, но и общий трудовой стаж. Также финансовые организации в настоящее время уделяют внимание профессии заёмщика.
Это обусловлено снижением спроса на рабочих в отдельных отраслях в связи с пандемией, которая захватила весь мир.
Наибольшие шансы для одобрения заявки на ипотечное кредитование имеют специалисты таких направлений:
- энергетика;
- научная сфера деятельности;
- программное обеспечение;
- сотрудники средств массовой информации и маркетинга;
- нефтегазовая, металлургическая и машиностроительная промышленность;
- страховые агенты и банковские сотрудники;
- маркетинговые представители.
Минимальное доверие вызывают представители таких специальностей:
- связанных с непосредственным риском для жизни – водолазы, спасатели, пожарники;
- востребованных исключительно по сезону – уборка урожая, проведение экскурсий;
- ресторанная индустрия;
- парикмахеры, маникюры;
- технические сервисы по ремонту автомобилей;
- частные охранные предприятия.
Платежеспособность
Возможность потенциального заемщика вносить средства по ипотечному кредитованию без критичного урона по финансовой нагрузке является одним из важнейших факторов. Стоит внимательно оценить свои доходы по отношению к запрашиваемой сумме займа.
При этом необходимо учитывать, что банковские компании подразделяют доходы заёмщика на основные и дополнительные. К первым относятся получение выплат от заработной платы на действующем рабочем месте. Также берется в расчет прибыль от собственного бизнеса.
Кредитные организации не берут в расчет доходы, которые не проведены официально. Чтобы быть уверенным в одобрении ипотечного займа по совокупности имеющихся доходов, необходимо рассчитывать на внесение денежной суммы по ипотеке, которая не превышает 40% процентов от личного заработка.
Кредитная история
Кредитная история является основополагающим фактором для банковской компании при принятии решения об одобрении ипотечного кредитования. Проверка осуществляется с помощью бюро кредитных историй. При этом отслеживается информация о ранее оформленных долговых обязательствах, наличии просрочек по платежам, отказах в кредитовании.
Перед непосредственной подачей документов на предоставление ипотечного займа рекомендуется самостоятельно проверить свою кредитную историю. Это можно сделать с помощью портала государственных услуг. При выявлении несоответствий и проблем с КИ следует принять меры для их устранения.
Важно! Любые просрочки по платежам снизят вероятность одобрения ипотечного займа.
Оформляем ипотеку в Сбербанке советы
В среднем, на рассмотрение вашей анкеты в банке потратят от 2 до 5 рабочих дней. Заявка подается:
- Через официальный портал.
- В местном отделении банка.
Если вы получаете положительный результат, то вам придется сделать следующее:
- Собрать объемный пакет бумаг.
- Выбрать требуемый объект недвижимости.
- Провести полноценную независимую оценку.
- Выбрать страховщиков.
Оценка жилья проводится силами сторонней компании. Но у Сбербанка есть еще и целый перечень аккредитованных организаций. И как вы понимаете, они отдают предпочтение им в первую очередь.
После этого начинается процесс оформления ипотеки. Он тоже делится на несколько отдельных ступеней. Начинается все с заключения договоров на кредитование. Подписывается договор купли-продажи объекта недвижимости и страхования. После этого:
- Право собственности переходит.
- Начинается этап регистрации квартиры.
В конце производятся расчеты с продавцом, страховщиками, кредитором (это не продавец), гос. учреждениями и нотариатом. Регуляцией ипотечных сделок занимается государство. А все основные правила и регламент есть в 102 ФЗ.
Причины отказа в одобрении ипотеки
К наиболее распространенным причинам отказа в одобрении ипотечного займа относят:
- Рассчитанный размер ежемесячного обязательного платежа составляет более 40% от общей суммы доходов заёмщика. Для решения проблемы понадобится привлекать созаемщиков;
- Наличие зафиксированных ранее просрочек по кредитным платежам. При этом не имеет значения, какой продукт кредитования был использован;
- При фиксации непогашенной судимости;
- Наличие долгов за коммунальные услуги.
Примеры расчета на основе ипотечного калькулятора Сбербанка
| Ипотека на готовое жилье в Сбербанке 2020 | |
| Стоимость квартиры | 2 730 000 |
| Первоначальный взнос 49,4% | 1 350 000 |
| Срок кредита | 18 лет |
| Дополнительные услуги, снижающие ставку по кредиту | |
| Скидка 0,3% при покупке квартиры на ДомКлик | 0,3% |
| Страхование жизни | 0,1% |
| Молодая семья | 0,4% |
| Электронная регистрация сделки | 0,3% |
| ИТОГО | |
| Ежемесячный платеж | 11 497 ₽ |
| Процентная ставка | 7,3% |
| Сумма кредита | 1 380 000 ₽ |
| Необходимый доход (какая должна быть зарплата) | 14 800 ₽ |
Рекомендации для увеличения шансов по одобрению ипотеки
Каждый потенциальный заёмщик имеет возможность значительно повысить свои шансы на одобрение ипотечного займа. Для этого рекомендуется следовать таким правилам:
- Погасить все задолженности по действующим кредитам и штрафам – любая финансовая нагрузка на потенциального кредитора ведёт к отказу в выдаче ипотеки. В связи с этим, рекомендуется перед обращением в банковскую компанию погасить долг по действующим долговым обязательствам, зафиксированным штрафам, налоговым начислениям и коммунальным услугам;
- Отказаться от услуг микрофинансовых организаций. Как правило, банковские компании сразу выносят отказ заёмщикам в ипотеке, которые брали займ в микрофинансовых организациях. Это обусловлено тем, что данная категория заёмщиков не может правильно распоряжаться денежными средствами;
- Иметь на руках сумму, которая превышает размер первоначального обязательного платежа. В большинстве случаев банковские компании требуют внести первый платеж в размере от 10% до 15% процентов от стоимости приобретаемого жилищного помещения в ипотеку. Для увеличения вероятности одобрения следует увеличить размер первоначального взноса. В идеале, рекомендуется накопить денежные средства для авансового платежа в размере 50% от стоимости приобретаемой недвижимости;
- Указать все имеющее имущество. Наличие в собственности активов значительно повысит шансы на одобрение ипотечного кредитования. При этом можно указывать в заявочной анкете наличие транспортных средств, квартир, дачных и земельных участков, гаражей. Можно сообщать информацию о действующих сберегательных вкладах. Наличие вклада в размере свыше 400 тысяч рублей повысит перспективы на одобрение ипотечного кредитования;
- Подача заявочной анкеты на займ одновременно в несколько банковских компаний. В большинстве случаев все потенциальные заёмщики отправляют заявку на ипотеку только в одну финансовую организацию. Это сильно минимизирует шансы на одобрение. Лучше подать заявку сразу в несколько банков. При этом не стоит создавать сильно много заявок. Их огромное количество может быть принято банками, как финансовая несостоятельность. При этом данный факт в дальнейшем негативно отразится на кредитной истории. Грамотное оформление заявок позволит не только сохранить личное время, но и выбрать наиболее выгодное предложение;
Что необходимо для ипотечного кредита?
Перечень документов, которые необходимо будет предъявить в банк, может отличаться в зависимости от того, куда именно вы будете обращаться, а также от ипотечной программы. Ниже приведен примерный список того, что вам нужно будет подготовить.
- Письменное заявление на получение ипотечного кредита, которое необходимо будет заполнить в отделении банка. Оно составлено в форме анкеты.
- Паспорт гражданина РФ.
- Свидетельство пенсионного страхования.
- ИНН.
- Военный билет (для мужчин призывного возраста).
- Документы, свидетельствующие о получении образования (аттестаты, дипломы).
- Трудовая книжка, а также справка о доходах, которые должны быть заверены у главного бухгалтера.
- Свидетельство о браке или о его расторжении.
- Свидетельства о рождении детей, если есть.
- Банку обязательно нужно будет предоставить не только оригиналы вышеуказанных документов, но и их копии.
- Некоторые банки дают возможность заполнить заявление на получение ипотеки онлайн.
- Подробно о том, как подать заявку на ипотеку онлайн в Сбербанке России, мы рассказывали в отдельной статье.
Нужно уделить особое внимание тому, чтобы все документы были заполнены правильно. Недостоверная информация может стать причиной отказа банка в предоставлении кредита. Это отразится на вашей кредитной истории, что может вызывать трудности в получении ипотеки в других банках.
Кроме обязательных документов, банк может потребовать у вас и дополнительные сведения, к которым относятся:
Размер госпошлины за регистрацию ипотеки
- информация о ближайших родственниках – ксерокопии их паспортов;
- справка о прописке, которую можно получить в паспортном столе;
- справки, доказывающие наличие у заемщика имущества, например, квартиры, земельного участка, автомобиля и др.;
- справка из ЕИРЦ, подтверждающая отсутствие задолженности у заемщика по коммунальным платежам;
- справки от психиатра и нарколога;
- сведения о неработающих близких родственниках.
Если для кредита необходим поручитель, то он тоже должен будет предоставить в банк вышеперечисленный перечень документов. Нужен ли поручитель по ипотеке в Сбербанке, какая ответственность возложена на него, а также можно ли оформить ипотеку без гарантий от третьего лица, мы рассказывали здесь.
Если вы собираетесь брать ипотеку на строительство жилья, то банк потребует у вас:
- проектную документацию, связанную со строительным объектом;
- право собственности на участок;
- документацию, в которой отражается расход средств.
Узнать условия, а также плюсы и минусы ипотеки от Сбербанка на строительство частного дома можно здесь.
Получение одобрения на ипотеку с помощью созаемщика или поручителя
При недостаточной платежеспособности для оформления ипотечного кредитования требуется привлечение поручителя или созаемщика. Банковские компании позволяют привлекать не более 3 человек.
Созаемщиком является лицо, которое несёт одинаковую ответственность за погашение ипотечного займа. При этом банковская компания будет учитывать совместный доход созаемщиков. Это позволяет снизить финансовую нагрузку по ипотечному кредитованию.
В то же время созаемщик будет подвергнут идентичным банковским проверкам. В качестве созаемщика используются близкие родственники. От них потребуется предоставить аналогичный пакет документации. Если ипотека оформляется супругами, то они в обязательном порядке становятся созаемщиками.
Исключение составляют моменты, когда между ними заключён брачный договор.
В качестве поручителя выступает лицо, которое обязуется погасить задолженность по ипотечному кредитованию в случае возникновения проблем у прямого заёмщика. При этом от поручителя требуется предоставить идентичный пакет документации, который требуется от непосредственного заёмщика.
Важно! Требуется учитывать разницу между созаемщиком и поручителем. Созаемщик несёт финансовую нагрузку наравне с заёмщиком. Поручитель берет ответственность на себя в том случае, если заёмщик не справился со взятыми на себя долговыми обязательствами.
Правила оформления заявочной анкеты
Для получения одобрения по ипотечному кредитованию немаловажную роль играет правильно составленная заявочная анкета. Отказ в кредитовании может поступить при ошибочно заполненных данных, а также неправильно поставленной подписи. Стоит крайне внимательно отнестись к заполнению заявочной анкеты.
Для получения одобрения ипотечного кредитования в банковской организации следует придерживаться таких рекомендаций:
- убедиться, что вы соответствуете по возрасту;
- проверить и при необходимости привести в порядок кредитную историю;
- накопить денежные средства для внесения первоначального взноса на сумму, которая будет больше установленного минимального лимита;
- уточнить соответствие платежеспособности.
Ни в коем случае не следует пытаться скрыть или приукрасить информацию о себе в анкете. Все финансовые организации проверяют данные по различным сервисам. Ложь вскроется однозначно. Необходимо ответственно подойти к заполнению заявочной анкеты, любая опечатка может привести к отказу в ипотечном кредитовании.
Заем без подтверждения доходов
В последнее время приобрела популярность ипотечная программа Сбербанка, где зарплату подтверждать не надо вообще. Достаточно представить общегражданский паспорт и другой документ, подтверждающий личность, например СНИЛС. Но такие привлекательные условия подразумевают:
- повышенный годовой процент;
- беспроблемную кредитную историю.
Первоначальный взнос тоже выше и он уже должен будет составлять не пятую часть, а минимум половину от всей стоимости жилья.
Даже неплохо зарабатывающий по меркам региона человек не может точно быть уверен, что ему одобрят ипотечный кредит в Сбербанке.
Однако вероятность положительного ответа можно значительно увеличить, если накопить на более высокий первый взнос или привести до трех созаемщиков с доходом – программа позволяет это сделать.
Плюсом также будет указание дополнительного ценного имущества, например, дачи, машины, коммерческой недвижимости, акций и т.д.
Для предварительной оценки возможностей по ипотеке воспользуйтесь официальным калькулятором на сайте банка. Ипотечный калькулятор Сбербанка наглядно покажет расчет сумм, примерную ставку, сроки займа и другие параметры будущего договора.