Ипотека под залог имеющейся недвижимости: что это такое, бывает ли нецелевой, можно ли взять ее в банке, как вывести приобретаемый предмет договора из долга?

Ипотека – один из наиболее популярных кредитных продуктов среди россиян. Для многих это становится чуть ли не единственной возможностью приобрести собственное жилье. Однако вариаций такого кредитования довольно много. Сегодня поговорим о том, что такое ипотека под залог имеющейся недвижимости, рассмотрим наиболее привлекательные предложения банков.

Что это за ипотека?

Ипотека под залог имеющейся недвижимости: что это такое, бывает ли нецелевой, можно ли взять ее в банке, как вывести приобретаемый предмет договора из долга?

Плюсы и минусы ломбардной ипотеки

Обычно россияне прибегают к классической ипотеке. Причины кроются не только в частом отсутствии какой-либо недвижимости в собственности, но и минусах жилищного займа под то, что уже принадлежит вам. Главные минусы ломбардной ипотеки следующие:

  • менее выгодные условия кредитования (процентная ставка выше, размер кредита ниже в отношении к стоимости залогового жилья);
  • более высокие требования к самой недвижимости и ее состоянию;
  • меньшая вероятность одобрения для отдельных категорий граждан, в особенности для предпринимателей;
  • есть вероятность потерять залоговый объект в результате неуплаты (если при этом деньги расходуются не на жилье, то можно и вовсе остаться без крыши над головой).

Есть у этого формата кредитования и свои плюсы, из-за которых к нему все же прибегают некоторые россияне:

  • нецелевое расходование – выделенные деньги вы можете использовать по своему усмотрению, например, на развитие бизнеса, покупку автомобиля или жилья;
  • возможность оформления ипотеки без первоначального взноса – особенно актуально для тех, кто хочет купить жилье, уже имеет недвижимость в собственности, но хочет купить квартиру, не имея здесь и сейчас свободных средств на первую выплату;
  • более широкие возможности в приобретении жилья – ему уже не нужно будет соответствовать требованиям банка, например, можно купить квартиру за границей или без ограничений строить собственный загородный дом.

Когда стоит оформлять?

Ипотека под залог имеющейся недвижимости – специфический продукт. Пользуются ею обычно в следующих случаях:

  • есть желание купить другую недвижимость, но первого взноса на нее нет;
  • нужны деньги для развития собственного бизнеса;
  • планируется покупка/строительство загородного жилья или недвижимости в другой стране

Также к подобной ипотеке прибегают, если жилье хотят купить дети.

К примеру, молодожены намерены обзавестись собственным жильем, а денег на первый взнос у них нет. Тогда с согласия родителей залогом может выступать уже их недвижимость.

Где выдают?

Ипотечное кредитование очень развито в России. Жилищный займ под имеющуюся недвижимость выдают многие банки, включая Сбербанк, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Тинькофф банк, ВТБ, Россельхозбанк и другие крупные финансовые учреждения.

Прочтите: Налоговый вычет по процентам по ипотеке в 2021 году

Условия кредитования

Ипотека под залог имеющейся недвижимости: что это такое, бывает ли нецелевой, можно ли взять ее в банке, как вывести приобретаемый предмет договора из долга?

Сумма

Доступная сумма займа – один из наиболее важных факторов выбора банка. Если речь идет об ипотеке под залог имеющейся недвижимости, то банки устанавливают следующие суммовые ограничения:

Минимальная сумма, руб. Максимальная сумма, руб. Максимальный размер займа от оценочной стоимости залога, %
Сбербанк 500 000 10 000 000 60
Альфа-банк 600 000 не установлена индивидуально
ВТБ 250 000 15 000 000 50
Райффайзенбанк 500 000 26 000 000 75
Восточный 300 000 30 000 000 индивидуально
Россельхозбанк 100 000 20 000 000 70

Важно! Максимальный размер ипотеки устанавливается индивидуально, исходя из оценочной стоимости жилья, его типа и некоторых других параметров. К примеру, если залог оценен в 3 000 000 руб., то в зависимости от банка за него можно будет получить в долг порядка 1 500 000 – 2 250 000 руб.

Более низкий размер кредита в отношении к стоимости залога – один из главных недостатков такой ипотеки. Ведь по обычным программам банки готовы дать деньги на покупку в размере 80–90% от стоимости приобретаемого жилья (т. е. первый взнос составляет всего 10–20%).

Процентная ставка

  • Ипотека под залог собственной недвижимости всегда менее выгодна, чем классический жилищный кредит. Вот минимальные процентные ставки в ведущих банках:
  • Ипотека под залог имеющейся недвижимости: что это такое, бывает ли нецелевой, можно ли взять ее в банке, как вывести приобретаемый предмет договора из долга?
  • Нажмите для увеличения изображения

Значения их разительно отличаются. Однако предложения в Райффайзенбанке и Россельхозбанке предполагают приобретение недвижимости на выделенные средства, тогда как в Сбербанке, Альфа-Банке и других банках деньги можно тратить по своему усмотрению.

При выборе банка учитывайте, что процентные ставки могут повышаться. Например, ставка 7,89% в Альфа-Банке действует для зарплатных клиентов. Для всех остальных она увеличивается до 8,19% годовых.

Сроки погашения

Ипотека под залог недвижимости предполагает получение внушительной суммы в долг. Поэтому скорость погашения важна для заемщика. В крупнейших банках устанавливаются такие ограничения:

Ипотека под залог имеющейся недвижимости: что это такое, бывает ли нецелевой, можно ли взять ее в банке, как вывести приобретаемый предмет договора из долга?

Нажмите для увеличения изображения

Наиболее длительные сроки погашения предлагают Альфа-Банк и Россельхозбанк. Минимальный порог у всех банков – 1 год.

Прочтите: Ипотека для пенсионеров: особенности и условия на 2021 год

Требования к недвижимости

Ипотека под залог имеющейся недвижимости: что это такое, бывает ли нецелевой, можно ли взять ее в банке, как вывести приобретаемый предмет договора из долга?

  • наличие водоснабжения, электричества, отопления и других коммуникаций, необходимых для жизни;
  • отсутствие обременений и обязательств на недвижимости;
  • планировка помещения соответствует требованиям технической документации.

Также выдвигаются условия относительно возраста и ветхости жилья. Например, более охотно банки в качестве залога принимают квартиры в новых многоквартирных домах. Заявку на ипотеку могут завернуть, если обременение будет касаться ветхого жилья или квартиры в старом деревянном малоэтажном доме.

Состояние жилья также влияет на размер ипотеки. Чем оно лучше – тем выше будет сумма займа. Банк будет отталкиваться не только от оценочной стоимости недвижимости, но и от его ликвидности.

Прочтите: Ипотечные каникулы: новые правила для банков и заемщиков

Стоит ли оформлять?

Ипотека под залог уже имеющейся недвижимости – неоднозначный продукт. Если вы хотите купить по ней квартиру, то лучше рассматривать классический жилищный займ. Тем более по нему не требуют большого первого взноса. В качестве него можно использовать различные формы господдержки, например, материнский капитал.

Если же деньги нужны срочно и в большом объеме на что-то иное (обучение, бизнес, лечение), то сначала можно попытаться оформить обычный потребительский кредит. И только потом подумать о залоге собственной недвижимости.

Ипотека под залог недвижимости в 2021 году

2243 просмотров Обновление: 07.01.2021

Чаще всего ипотека выдается под залог приобретаемого объекта.

То есть банк выдает средства, на них покупается жилье, и именно это жилье становится объектом залога – на него накладывается обременение банка. Однако не во всех случаях такая ипотека актуальна.

Тогда в качестве решения рассматривают ипотеку под залог недвижимости, которая уже имеется в собственности клиента.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости: что это такое, бывает ли нецелевой, можно ли взять ее в банке, как вывести приобретаемый предмет договора из долга?

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Главное отличие от обычной ипотеки в объекте залога. В данном случае получить деньги можно, предоставив банку уже имеющийся в собственности объект. Деньги можно потратить на совершенно разные цели, если кредит нецелевой, и на оговоренные договором кредитования покупки, если ипотека целевая.

Кому актуальна ипотека под залог квартиры или дома

Чаще всего ипотеку под залог имеющейся недвижимости выбирают, если:

  • желаемую квартиру, комнату, дом или землю не одобряют по стандартной ипотеке в силу различных обстоятельств (например, комната не последняя в коммуналке, в квартире есть неузаконенная перепланировка или отсутствует водоснабжение в доме);
  • нужно сделать капитальный ремонт жилья, для чего требуется большая сумма денег;
  • бизнес требует вложений, а брать предпринимательские кредиты дорого;
  • нужны кредитные деньги в крупной сумме для реализации потребительских целей, не связанных с покупкой жилья.

В основном, ипотеку под залог имеющейся недвижимости рассматривают в качестве альтернативы какому-то иному кредиту – ипотечному, потребительскому или бизнес-займу.

Бесплатная консультация юриста круглосуточно Москва и московская область
Онлайн-чат (круглосуточно)

Преимущества и недостатки

У ипотеки под залог недвижимости есть свои плюсы и минусы, которые нужно учитывать при получении займа.

Преимущества Недостатки
Можно купить любое жилье, даже не проходящее под требования банка. В залог принимают имущество не только основного заемщика, но и третьих лиц – например, родителей или иных близких родственников. Первый взнос для получения ипотеки не нужен. Есть вероятность договориться об индивидуальных условиях ипотеки (например, об отсрочке уплаты процентов/основного долга). Банк будет ориентироваться на цену заложенного имущества при определении суммы кредита, а не на цену покупаемой квартиры. Жесткие требования к предмету залога (год постройки, техническое состояние и так далее). Страхование по сравнению с обычной ипотекой дороже.

По поводу процентных ставок однозначно сказать сложно – где-то они по сравнению с обычной ипотекой выше, где-то ниже.  Каждый заемщик решает для себя, какой вариант для него выгоднее.

  Вычет налогов по ипотеке в 2021 году

Первоначальный взнос при ипотеке под залог недвижимости

Первый взнос при оформлении ипотеки под залог имеющейся недвижимости не требуется, особенно если речь идет о нецелевых кредитах. Заемщик вправе добавить свои собственные средства на покупку, если кредитных не хватает, но отчитываться об этом перед банком, как при классической ипотеке, не нужно.

Однако по некоторым целевым программам банки вправе установить требования к первоначальному взносу. При ипотеке под залог недвижимости такой взнос обычно больше – от 25 до 40%. Кроме того, сам кредит выдается исходя из суммы имеющейся недвижимости. Это может быть невыгодным по сравнению с классическим вариантом жилищного кредита.

Целевой или нецелевой кредит

Целевой кредит выдается на покупку недвижимости, нецелевой – на любые другие цели, которые ставит себе заемщик. Разница в процентной ставке. По целевым кредитам ставка ниже, по нецелевым – выше, потому что риски банка повышаются.

Обзор процентных ставок по кредитам

Мы собрали основные процентные ставки по ипотеке под залог недвижимости в российских банках.

Сбербанк (на любые цели) От 11,3%
ВТБ (нецелевой) От 10,4%
Альфа-Банк (на любые цели) От 13,69%
Россельхозбанк (целевой – на недвижимость) От 9,1%
Россельхозбанк (нецелевой) От 9,7%
Открытие (целевой – на покупку жилья) От 9,9%
Открытие (целевой – на ремонт квартиры) От 10,9%
Росбанк (целевая ипотека) От 6,89% до 10,14%
Банк «Санкт-Петербург» От 10,7%
Тинькофф Банк От 8%
Читайте также:  Договор с ТСЖ: когда товарищество заключает соглашение и что делать, если он не заключен собственником жилья, как жильцам заключить сделку на оказание услуг и обслуживание и каков порядок ее расторжения, а также где скачать образец документа?

Итоговая процентная ставка зависит от многих факторов. Например, зарплатным клиентам обычно предоставляются привилегии, а при отказе от страхования жизни ставка вырастет на 1-2%.

Некоторые банки просят оформить титульное страхование, от наличия которого также зависит ставка. При отказе она может врасти на 1-2%.

Если кредит целевой, то в банк нужно будет представить документы, подтверждающие соответствующие траты, например, выписку из ЕГРН о регистрации прав собственности по купленной квартире на заемщика.

Какую недвижимость принимают в залог: квартира, дом, комната, земля

В каждом банке свои правила. Обычно в обеспечение принимается:

  • жилье: квартира, таун-хаус, жилой дом;
  • апартаменты рассматриваются индивидуально;
  • жилые дома принимаются в залог с расположенной под ними землей;
  • земельный участок отдельно;
  • гараж капитальный;
  • капитальный гараж с земельным участком под ним.

Банк может установить особые требования к недвижимости. Чаще всего это пригодность для круглогодичного проживания, обеспечение водоснабжением, исправное техническое состояние. Квартира не должна находиться в доме под снос, ветхом или аварийном. Земельный участок должен иметь удобные подъездные пути.

От стоимости залога будет зависеть максимальная сумма кредита. Как правило, выдается до 70-80% от цены недвижимости. Обязательно потребуется сделать независимую оценку недвижимости у профессионального оценщика, аккредитованного банком.

Условия ипотеки в крупнейших российских банках

Основные условия по ипотеке под залог недвижимости в российских банках примерно одинаковые. Где-то ставка ниже, но требований к заемщику больше, в других банках наоборот. Ниже мы сравним условия по категориям в разных банках относительно ипотеки под залог недвижимости в банках: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Открытие, Росбанк, Банк «Санкт-Петербург».

Требования к заемщику

Основное, на что нужно обращать внимание, это:

  • гражданство;
  • требования к месту проживания;
  • возраст заемщика;
  • трудовой стаж клиента.

Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и Открытие выдают ипотеку только гражданам России. Банк «Санкт-Петербург» тоже обслуживает только россиян, но при этом созаемщик может иметь любое гражданство (супруг). Альфа-Банк рассматривает заявки от россиян, граждан Украины и Белоруссии. Росбанк требований к гражданству не предъявляет.

Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ требуют Россельхозбанк, Открытие и банк «Санкт-Петербург». Для остальных кредиторов этот фактор значения не имеет.

В среднем кредитуются заемщики от 21 до 65 лет. Самый молодой возраст (18 лет) допускается в Открытии, банке СПб. Продлить погашение кредита до 75 лет можно в Сбербанке и в отдельных случаях – Россельхозбанке.

По поводу занятости требования самые разные:

  • Сбербанк отказывается выдавать ипотеку по залог недвижимости ИП и владельцам бизнеса, в остальных банках таких ограничений нет;
  • Открытие не работает с сотрудниками игровой индустрии, телохранителями, риэлторами, неработающими гражданами;
  • гражданам, ведущим ЛПХ, имеет смысл в первую очередь обратиться в Россельхозбанк – там умеют читать похозяйственные книги;
  • средний общий трудовой стаж – 1 год и от полугода на последнем месте работы.

  Ипотека Совкомбанка

При ипотеке под залог недвижимости минимальный доход банки не устанавливают.

Сумма кредита

Сумма всегда напрямую зависит от рыночной цены залогового имущества. После предварительного одобрения заявки нужно будет заказать оценку у специалиста, рекомендованного банком (иначе результат могут не принять). Цена отчета начинается от 5 000 рублей. На основании мнения специалиста банк установит максимальную сумму ипотеки под залог недвижимости.

Банк Сумма кредита В % от цены недвижимости
Тинькофф Банк До 15 млн. руб. Индивидуально
Сбербанк (на любые цели) До 10 млн. руб. 60%
ВТБ (нецелевой) До 15 млн. руб. 50%
Альфа-Банк (на любые цели) От 600 тыс. руб. Индивидуально
Россельхозбанк (целевой – на недвижимость) До 10 млн. руб. 50%
Открытие (целевой – на покупку жилья) До 15 млн. руб. 70%
Росбанк (целевая ипотека) До 10 млн. руб. Индивидуально
Банк «Санкт-Петербург» До 10 млн. руб. 70%

Сроки ипотеки под залог недвижимости

Чем больше срок – тем меньше ежемесячный платеж.

Россельхозбанк 10 лет
Открытие 15 лет
Тинькофф Банк 15 лет
Сбербанк, ВТБ 20 лет
Росбанк 25 лет
Банк «Санкт-Петербург», Альфа-Банк 30 лет

Ипотека без подтверждения дохода

Некоторые банки предлагают такую опцию при условии повышения ставки. Например, ВТБ готов предоставить опцию «Победа над формальностями» и одобрить заявку по двум документам. Ставка будет назначена индивидуально.

Оформление ипотеки под залог недвижимости

Выдача кредита под залог недвижимости практически не отличается от оформления обычной ипотеки, за исключением этапа, связанного с подписанием ДКП и перевода денег продавцу.

Как взять ипотеку под залог недвижимости пошагово:

  1. Подать заявку на ипотеку. Это можно сделать онлайн на сайте банка или лично в ближайшем офисе или ипотечном центре.
  2. Собрать необходимые документы, которые попросит персональный менеджер. Провести оценку недвижимости.
  3. Предоставить документы на проверку в банк.
  4. Подойти в назначенную дату в офис для подписания документов. Сбербанк предлагает полностью дистанционное обслуживание через свои электронные сервисы.
  5. Оформить обременение на недвижимость в пользу банка – через МФЦ лично или через менеджера (дополнительная платная услуга).
  6. Получить кредитные средства.

Последовательность пунктов может варьироваться в зависимости от внутренней политики банка. На время до регистрации обременения в пользу банка будет начисляться повышенная процентная ставка.

Список документов

Для оформления ипотеки под залог недвижимости понадобятся:

  • паспорт заемщика и созаемщиков, СНИЛС, ИНН;
  • документы о семейном положении (о браке и детях);
  • документы о доходе: справка 2-НДФЛ или по форме банка, выписка из банковского счета (зарплатные клиенты могут не предоставлять);
  • по залоговой недвижимости: выписку ЕГРН, согласие залогодателя (по форме банка), отчет оценщика, технические документы.

По своему усмотрению банк может попросить дополнительные документы, например, согласие супруги залогодателя на обременение недвижимости.

Онлайн калькулятор ипотеки под залог недвижимости

Рассчитать переплату по ипотеке, полную стоимость кредита и сформировать ежемесячный платеж можно с помощью нашего калькулятора ипотеки под залог недвижимости онлайн. Достаточно ввести нужные параметры и нажать «Рассчитать». Подсчет произойдет автоматически.

В данном случа

В заключение

Как альтернатива обычной ипотеке кредит под залог недвижимости подойдет тем, чья сделка по каким-то причинам банком не одобряется, или если необходимо получить крупную сумму на иные, чем покупка недвижимости, цели. Сегодня этот продукт имеется практически во всех банках России наряду со стандартными предложениями по финансированию покупки жилья.

Бесплатная консультация юриста круглосуточно Москва и московская область
Онлайн-чат (круглосуточно)
14.08.2020 Ипотека под залог недвижимости в 2021 году Ссылка на основную публикацию Ипотека под залог имеющейся недвижимости: что это такое, бывает ли нецелевой, можно ли взять ее в банке, как вывести приобретаемый предмет договора из долга? Ипотека под залог имеющейся недвижимости: что это такое, бывает ли нецелевой, можно ли взять ее в банке, как вывести приобретаемый предмет договора из долга?

Нецелевая ипотека под залог недвижимости — где взять, советы заемщикам

Ипотека под залог имеющейся недвижимости: что это такое, бывает ли нецелевой, можно ли взять ее в банке, как вывести приобретаемый предмет договора из долга?

Один из вариантов получения крупной суммы заемных средств — нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости. Он предполагает возможность использования полученных денежных средств по своему усмотрению, при условии обеспечения гарантии возврата личным имуществом. Имеет свои особенности, которые стоит изучить перед принятием окончательного решения о подаче заявки в банки.

Что такое нецелевой кредит под залог недвижимости

Существует два типа кредитования:

В первом случае речь идет о том, что деньги, получаемые от банка, расходуются на конкретные цели: приобретение недвижимости, автомобиля и т.д. После совершения покупки заемщик должен предоставить подтверждение соблюдения требований — обычно это передача ПТС кредитору либо оформление закладной.

При нецелевом кредите получаемые от банка деньги могут быть использованы на любые цели. Но если нужна крупная сумма, требуется дополнительное обеспечение, например, личная недвижимость, передаваемая банку в залог.

Такой способ позволяет ускорить принятия решения по обращению, снизить ставки и увеличить размер кредита.

Когда выгодно брать нецелевой кредит

  • Размер нецелевого займа под залог зависит от рыночной стоимости предоставляемого имущества, обычно в банках он не превышает 60% установленной цены.
  • Несмотря на такое несоответствие получаемой суммы ценности закладываемой недвижимости, оформление такого кредита достаточно выгодное.
  • Рассмотрим ситуации, когда получение нецелевого кредита под залог недвижимости — это оптимальное решение возникшей финансовой проблемы.

Нужна большая сумма денег

Если срочно требуется большой объем денежных средств, которые не будут потрачены на приобретение недвижимости или автомобиля, предоставление залога существенно ускоряет процедуру получения нецелевого кредита от банка.

При получении дополнительной гарантии в виде личного имущества банковская проверка занимает меньше времени, а размер кредита существенно увеличивается.

Нюанс. Передача недвижимости в залог — это единственный способ получить большую сумму максимально быстро.

Подобный вид обеспечения принимается не только банками, но и микрофинансовыми организациями, но в первом случае размер кредита будет больше.

Нет возможности подтвердить официально доходы

Банку всегда нужны гарантии возврата кредита, поэтому требование о подтверждении дохода является обязательным, даже если речь идет не о зарплате. Например, если клиент является удаленным работником, он может представить выписку из счета, если сдает имущество в аренду — подтверждающий договор.

Когда нет возможности представить подобные документы, нецелевой кредит под залог недвижимости является надежным способом получить одобрение, даже без справок о доходах.

Пример

Гражданин А. хотел получить нецелевой кредит на сумму 800 тысяч рублей. Он не был официально трудоустроен, работал веб-дизайнером через интернет.

Так как оплату получал на электронный кошелек и самостоятельно выводил ее на карту, выписка со счета не могла являться подтверждением дохода. Поэтому гражданин А. решил передать банку в залог свою квартиру, стоимостью 1,8 млн.

рублей. После проведения оценки необходимая сумма была выдана на хороших условиях.

Нужны срочно деньги

Это одна из наиболее распространенных причин обращений за нецелевой ипотекой под залог личного имущества. Если все документы на недвижимое имущество в порядке, процедура получения кредита занимает минимальное время.

Читайте также:  Какие работы входят в капитальный ремонт многоквартирного и многоэтажного дома: перечень видов работ и услуг, которые относятся к обязательным для зданий и сооружений, общего имущества в МКД

Нюанс. Быстро деньги можно получить иными способами — обратиться в микрофинансовую организацию либо заказать кредитную карту. Однако сумма кредитования будет существенно ниже, чем с предоставлением залога.

Оформление стандартной ипотеки занимает достаточное количество времени, тогда как кредит под залог собственного имущества будет выдан за 1-3 дня. При этом сумма не будет меньше чем при ипотечном кредитовании.

Как взять нецелевой кредит под залог недвижимости

Оформление в банке нецелевой ипотеки не предполагает больших сложностей. Главное — наличие ликвидной недвижимости, оформленной на имя клиента.

Алгоритм действий для получения такого кредита представлен ниже.

Выбираем кредитора

Кредиты под залог недвижимого имущества выдаются многими банками. Чтобы сделать оптимальный выбор среди множества предложений по нецелевой ипотеке, стоит учитывать следующие факторы:

  • период осуществления финансовой деятельности — если банк открылся несколько лет назад, его условия могут быть заманчивыми, но не стоит забывать о риске банкротства, в случае которого кредитором станет другая финансовая организация;
  • независимые рейтинги, которые анализируют кредитные учреждения;
  • отзывы клиентов — помогут предварительно оценить не только параметры кредитования, но и сервис банка, в котором будет оформляться нецелевая ипотека;
  • финансовая статистика — солидные банковские учреждения предоставляют ее открыто.

Также стоит изучить последние новости о банке. Если в учреждении недавно произошли глобальные изменения (смена учредителя, реорганизация  и т.д.), лучше обратиться за нецелевой ипотекой в другое финансовое учреждение.

Выбираем программу и подаем заявку

В зависимости от банка возможно наличие нескольких программ по нецелевому кредиту для различных категорий заемщиков — госслужащих, зарплатных клиентов, пенсионеров и т.д. В подобном случае следует выбирать продукт, разработанный для льготной категории.

При выборе программы нецелевой ипотеки банка следует обращать внимание на:

  • процентную ставку — фактор, определяющий итоговую переплату по кредиту;
  • срок — если сумма большая, выплата нецелевой ипотеки банку в течение нескольких лет может быть непосильной;
  • лимит кредита — позволит ли он решит возникшую проблему.

Возможность досрочного погашения регулируется законодательно, поэтому данный параметр можно не учитывать при выборе кредитной программы нецелевой ипотеки.

Заявку можно подать:

  • онлайн — если у банка есть собственный сайт;
  • в офисе, если подобный вариант предпочтительнее.

Следует учитывать, что многие банки предлагают снижение ставки при онлайн обращении.

Оцениваем недвижимость

При получении от банка положительного решения по заявке на нецелевую ипотеку, следующий этап — оценка недвижимости. Ее можно заказать самостоятельно —  в компании, аккредитованной банком-кредитором. В этом случае результаты будут более объективными.

Предоставляем документы и заключаем договор

Окончательный список документов на ипотеку устанавливается банком, но стандартный пакет включает:

  • паспорт;
  • второй документ, удостоверяющий личность, чаще всего СНИЛС.

Также нужно представить документы по трудоустройству и доходу:

  • трудовую книжку или трудовой договор;
  • справку 2-НДФЛ либо по форме банка.

Для заключения сделки с банком по ипотеке нужно представить документы на недвижимость:

  • выписку из ЕГРН;
  • правоустанавливающие документы — договор купли-продажи/дарения/мены, свидетельство о наследовании и т.д.;
  • технический и кадастровый паспорта;
  • справку об отсутствии долгов по коммунальным услугам;
  • справку об отсутствии обременений;
  • отчет о проведенной оценке.

Для проведения сделки по ипотеке с банком нужно подписать два соглашения — кредитное и о залоге. Каждый документ необходимо внимательно изучить перед тем, как поставить свою подпись.

Получаем деньги и выплачиваем долг по графику

После получения затребованной суммы начинается погашение ипотеки по графику, установленному банком. Его соблюдение обязательно для исключения начисления штрафных санкций.

Важно учитывать, что сроки зачисления ежемесячного платежа и комиссии за операцию могут различаться, в зависимости от выбранного способа. Поэтому необходимо вносить деньги заранее, уточняя размер комиссии.

Где взять нецелевой кредит под залог недвижимости — ТОП-7 кредиторов

Нецелевая ипотека поддерживается большинством банков. Но мы составили список самых оптимальных предложений.

Совкомбанк

Выдает как целевой кредит (ипотеку), так и нецелевой заем под залог недвижимости. В качестве обеспечения для банка может выступать квартира или частый дом/коттедж, комната, помещение коммерческого назначения, а также земельный участок, как с объектом недвижимости, так и пустой.

Условия нецелевой ипотеки в данном банке:

  • срок — от 5, 7 или 10 лет;
  • ставка — от 18,9%.

Сумма займа может доходить до 30 млн. рублей. Она зависит от стоимости закладываемого имущества и составляет от 10 до 60% от установленной цены при экспертизе.

Нюанс. В банке действует услуга снижения процентной ставки, оплачиваемая отдельно.

Главная особенность данного банка — максимальный возрастной порог, клиент может запросить срок до исполнения ему 85 лет. Обязательные требования для получения ипотеки: гражданство РФ и стаж работы не менее 4-х месяцев.

Тинькофф Банк

Здесь можно получить от 200 тысяч до 15 млн. рублей на срок от 1-го года до 15 лет. В качестве залога рассматриваются только квартиры, имеющие достаточный уровень ликвидности.

Заявка в банк Тинькофф подается онлайн, денежные средства будут зачислены на карту, которую привезет курьер. Наличные можно снять в любом банкомате без комиссий. Кредитные средства станут доступными только после того, как будет зарегистрировано залоговое имущество.

ВТБ Банк Москвы

В данном банке можно получить ипотечный кредит под залог недвижимости со следующими условиями:

  • сумма — до 15 млн. рублей;
  • срок — до 20 лет;
  • ставка — от 10,9%.

Максимальная сумма ипотеки — половина стоимости залога.

Альфа-Банк

Здесь можно получить от 600 тысяч рублей на срок  до 30 лет.  Процентная ставка — от 13,49%. Итоговая сумма ипотеки зависит от стоимости залогового имущества.

Нюанс. Альфа-Банк входит в число немногих банков, выдающих займы лицам без гражданства РФ.

В качестве объекта обременения рассматриваются квартиры.

Россельхозбанк

Здесь можно рассчитывать на кредит в сумме от 100 тысяч до 10 млн. рублей на срок до 10 лет.  В качестве залога банком рассматриваются как квартиры, так и частные дома с земельным участком, в том числе таунхаусы.

Ставка — от 10,7%, в банке действуют специальные предложения по ипотекедля зарплатных клиентов и работников бюджетной сферы.

Сбербанк

Ипотечное кредитование в данном банке предлагается на следующих условиях:

  • сумма — от 500 тысяч до 10 млн. рублей (но не более 60% от недвижимости);
  • срок — до 20 лет;
  • ставка — от 11,3%.

В качестве залога банку по ипотеке может использоваться квартира, жилой дом или таунхаус, земельный участок с объектом недвижимости или без него, гараж — отдельно либо с местом, на котором он находится.

Легко залог

Чтобы получить максимально выгодную ипотеку, обращайтесь в компанию «Легко залог«. Брокер предлагает до 100 млн. рублей — до 90% от стоимости закладываемой недвижимости, расположенной на территории Москвы и области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — это больше, чем любой банк.

В качестве обеспечения принимается любой вид недвижимого имущества — личной и коммерческой, при условии соответствии требованиям и отсутствия обременений.

Для получения нецелевой ипотеки нужно:

Ипотека под залог имеющейся недвижимости: что это такое, бывает ли нецелевой, можно ли взять ее в банке, как вывести приобретаемый предмет договора из долга?

  • получить консультацию и предварительный расчет по телефону;
  • провести оценку недвижимости;
  • подписать соглашение и получить деньги.

В отличие от банков, здесь не имеет значения состояние кредитной истории и возможность предоставления справки о доходах. Нецелевую ипотеку может получить каждый обладатель ликвидной недвижимости в указанных регионах.

Советы при оформлении кредита с залогом

Чтобы получение от банка ипотечного займа под залог личной недвижимости прошло максимально быстро, стоит соблюдать несколько простых советов.

По оценке жилья

Не стоит спорить с банком, предлагающим своего оценщика. В этом случае можно получить отказ даже при предварительном одобрении ипотеки. В случае сомнений можно пригласить собственного эксперта и сравнить результаты, но желательно не демонстрировать кредитору свое недоверие.

Выбор кредитора

При выборе банка нужно обращать внимание не только на процентные ставки, но и на репутацию. Стоит изучить отзывы клиентов, попросить рекомендацию знакомых.

Также важно не брать ипотечный кредит в банке, в котором открыт депозитный счет. В случае потери лицензии, страховка не будет возвращена до полного закрытия долга.

Мелкий шрифт + дополнительные расходы

Особое внимание нужно обращать на текст, написанный в договоре мелким шрифтом — именно там находится информация, которую банк не хочет афишировать.

Также важно заранее уточнить все дополнительные расходы — на оценку, страховку, регистрацию и т.д., чтобы защитить себя от сюрпризов.

Досрочное погашение

Досрочное погашение выгодно только в первой половине срока, когда оплачиваются проценты. В дальнейшем большой выгоды внесение крупной суммы не принесет.

Перезалог недвижимости

Перед принятием решения о нецелевой ипотеке стоит узнать в банке о наличии возможности перезалога своей собственности (подобную услугу предлагают немногие финансовые организации).

Такой ход позволит повторно получить денежные средства под один и тот же залог, но у другого кредитора.

Выводы

Нецелевая ипотека — популярный банковский продукт, однако у него есть много нюансов, которые важно учитывать. Перед обращением в банк важно тщательно просчитать все возможные последствия подобного решения и сравнить их с получаемой выгодой.

Можно ли взять ипотеку под залог имеющегося жилья в Сбербанке

При оформлении ипотеки обязательным условием многих банков традиционно является внесение первоначального взноса в размере от 15% стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Но проблемой среднестатистической российской семьи становится то, что такой суммы у них просто нет.

В этом случае альтернативным вариантом может стать ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке. Это значит, что первоначальный взнос не нужен, но в качестве гарантии возврата заемных средств клиент предоставляет залоговое имущество банку.

Данная программа подразумевает получение нецелевого кредита и ее особенностью является то, что не нужно официально подтверждать цель, на которую берутся денежные средства. Однако это не означает, что можно взять у банка крупную сумму и отправиться в путешествие или открыть свой бизнес.

Сбербанк строго контролирует, чтобы финансовые средства были направлены только на приобретение жилья. Контроль осуществляется посредством четко прописанного алгоритма оформления займа и условий его выдачи.

Читайте также:  Узнайте, как написать заявление участковому на соседей пьяниц и дебоширов: образец коллективной и индивидуальной жалоб

Как взять ипотеку под залог имеющегося жилья

Чтобы оформить ипотеку без первоначального взноса, необходимо предоставить банку залог. Если у вас есть такая возможность, процедура оформления будет несложной:

  1. Необходимо явиться в отделение банка по месту жительства или прописки.
  2. Подать заявку, заполнив анкету и предоставить требуемый пакет документов.
  3. Получить одобрение заявки.
  4. Подписать договор на получение кредита.
  5. Зарегистрировать ипотеку.
  6. Получить денежные средства на счет.
  7. Оформить сделку с продавцом.

Наличие пятого пункта предполагает, что нецелевой кредит можно получить только на приобретение готового жилья или строящейся квартиры в многоквартирном доме, потому что перед тем, как перевести деньги на счет заемщика, банк потребует зарегистрировать ипотечный договор. Это означает, что вы оформляете ипотеку, а затем полученными средствами погашаете ее.

Не стоить рассчитывать на получение кредита по данной программе на строительство дома или каких-то других целей. Если вы хотите построить дом или другое жилое помещение в кредит, менеджеры Сбербанка предложат вам другие программы, специально предназначенные для этих целей.

Таким образом, отсутствие необходимости подтверждать цель, на которую оформляется кредит, подразумевает под собой то, что вы можете приобрести любую недвижимость в любом месте и оценка банка или его согласие не потребуются. В иных случаях, чтобы купить жилье в ипотеку, вам потребовалось бы одобрение Сбербанком выбранного варианта.

Условия выдачи нецелевого кредита

Условия выдачи нецелевого кредита типичны, но имеют свои особенности. Ознакомиться с ними можно в нижеприведенной таблице.

Валюта Российские рубли
Минимальная сумма 500 тысяч рублей
Максимальная сумма 10 миллионов руб. или 60% от стоимости залоговой недвижимости
Срок От 1 года до 20 лет
Комиссия за оформление Нет
Страховка жизни Добровольно
Страхование недвижимости Добровольно

Сумма выдачи займа не может превышать 10 млн. рублей или составлять более 60% от оценочной стоимости объекта недвижимости, которая передается банку в залог.

К примеру, чтобы получить 10 миллионов рублей в Сбербанке, вам необходимо предоставить имущество с оценочной стоимостью примерно 16,5 млн. руб. Если оценочная стоимость вашей квартиры, которую вы хотите оформить в залог, составляет 6 млн. руб, то максимальный размер кредита, на который вы можете рассчитывать, составит 3600000 рублей.

Процентные ставки

Поскольку цель, на которую берутся финансовые средства, не подтверждается, Сбербанк устанавливает повышенные процентные ставки по сравнению с другими видами ипотеки, чтобы минимизировать собственные риски и получить прибыль. Но учитывая суммы и сроки кредитования, эти проценты будут ниже, чем при оформлении потребительского кредита на любые цели.

Основные ставки по процентам приведены в таблице ниже.

Начальная ставка (действует для зарплатных клиентов Сбербанка) 12%
Если вы не получаете зарплату на карту Сбербанка +0,5%
Если вы отказались от добровольного страхования жизни и здоровья +1%
Итоговая ставка 13,5%

Большинство заемщиков при выборе суммы и срока кредитования ориентируются на размер ежемесячных платежей, чтобы оплачивать кредит было не обременительно. Для предварительного расчета суммы ежемесячных платежей, удобно воспользоваться онлайн-калькулятором.

Здесь вы самостоятельно можете подбирать необходимую сумму кредита с учетом ваших потребностей и выгодно варьировать сроки кредитования, подобрав таким образом для себя наиболее оптимальные параметры.

Калькулятор покажет примерный расчет ежемесячных платежей, процентную ставку для вашего случая и укажет общую сумму переплаты по кредиту.

Важно! Данные калькулятора предоставляются в ознакомительных целях и не являются гарантией одобрения кредита.

Какое имущество может выступать в качестве залога

Так как залоговое имущество является основным обеспечением и гарантией возврата денежных средств, Сбербанк тщательно подходит к отбору объектов недвижимости при выдаче нецелевого займа и выставляет определенные требования к ним. По условиям кредитной организации в залог принимаются следующие виды недвижимости:

  1. Квартира в многоквартирном доме или в таун-хаусе на вторичном рынке.
  2. Частный дом или другое жилое помещение вместе с земельным участком, на котором оно построено.
  3. Отельный земельный участок.
  4. Отдельный гараж.
  5. Гараж вместе с земельным участком, на котором он построен.

Требования к объекту залога

Недвижимость, которая оформляется в залог, должна быть ликвидной. Это логичное требование со стороны Сбербанка. Если заемщик не сможет выполнить долговые обязательства и не вернет долг, кредитор будет вынужден продать залоговое имущество по такой сумме, чтобы покрыть свои расходы. Поэтому банк рассматривает объект залога с точки зрения следующих аспектов:

  1. Территориальной принадлежности.
  2. Общего состояния.
  3. Наличия арестов, обременений и иных ограничений на продажу.

Отсюда вытекают основные требования к залоговому имуществу. Сбербанк категорически не примет под залог:

  1. Квартиру, расположенную в аварийном доме, находящемся в ветхом фонде и готовящемся к сносу.
  2. Земельный участок с жилым объектом или без, куда затруднен проезд и нет транспортного доступа.
  3. Частный дом, расположенный далеко от города.
  4. Недостроенный дом или готовую дачу, но без проведения основных коммуникаций (канализация, электричество, вода).
  5. Квартиру, если в ней была проведена несанкционированная перепланировка без узаконения в надлежащем порядке.
  6. Имущество с обременением или наложенным арестом.

Каждый случай банк рассматривает индивидуально и принимает решение в зависимости от обстоятельств с учетом множества факторов.

Требования к заемщикам

Сбербанк выставляет стандартные требования к заемщикам, которые хотят оформить ипотеку под залог имущества:

  1. Наличие гражданства России.
  2. Наличие постоянной прописки или временной регистрации.
  3. Возраст не моложе 21 года и не старше 75 лет (к моменту погашения кредита).
  4. Стаж работы на текущем месте – больше 6 месяцев.
  5. Общий стаж трудовой деятельности за последние 5 лет – от 1 года. Это требование не распространяется на зарплатных клиентов.

Также кредитная история потенциального заемщика должна быть положительной, а совокупный доход должен быть достаточным для того, чтобы он смог без проблем выплачивать кредит.

При необходимости клиент может привлечь до трех созаемщиков. Требования к ним аналогичны.

Важным моментом является то, что кредитор контролирует расход нецелевого кредита, то есть следит за тем, чтобы финансовые средства были направлены исключительно на приобретение жилья, а не на иные цели. Поэтому существует категория лиц, которым банк отказывается выдавать нецелевой кредит под залог имущества.

К ним относятся:

  1. Лица, ведущие индивидуальную предпринимательскую деятельность.
  2. Должностные лица (директор, главбух) с правом первой подписи в предприятии, где числится более 30 сотрудников.
  3. Собственники малого бизнеса с долей владения в нем более 5%.
  4. Члены крестьянского фермерства.

Необходимые документы

Список документов для оформления нецелевого кредита под залог недвижимости ничем не отличается от пакета, требующегося для других программ ипотечного кредитования. В ходе процесса оформления нужно будет предоставить документы на заемщика, созаемщиков (если они есть) и на объект залоговой недвижимости.

Стандартный список включает в себя следующий перечень документов:

  1. Заявление с анкетными данными. Бланк можно скачать в интернете или взять у менеджера банка в любом отделении.
  2. Паспорт с пропиской.
  3. Подтверждение трудоустройства на постоянной основе (это может быть копия трудовой книжки, выписка из нее, либо справка, заполненная работодателем в установленной форме).
  4. Подтверждение финансового состояния клиента: справка 2-НДФЛ с указанием доходов за последние 6 месяцев либо справка о доходах от работодателя, оформленная надлежащим образом.
  5. Бумаги относительно недвижимости, которая предоставляется в залог (свидетельство о праве собственности, выписка из ЕГРН, заключительная оценка стоимости, свидетельство о браке или брачный договор, разрешение опекунов, если одним из собственников квартиры является несовершеннолетний, справки из ЖКХ о прописанных лицах и отсутствии долгов за коммунальные услуги и т.д).

Важно! Документы на залоговое имущество допустимо предоставить в течение 90 дней (3 месяцев) со дня одобрения заявки.

Целесообразно будет перед началом сбора бумаг проконсультироваться с кредитным менеджером Сбербанка и получить полный список необходимых документов именно для вашего случая, а также разъяснения, ксерокопии каких именно страниц принести и какие сведения должны содержаться в той или иной справке, выданной работодателем.

Преимущества и недостатки программы

Как и в любой ситуации у программы нецелевого кредита под залог имущества есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы ипотеки под залог имеющегося жилья в Сбербанке:

  1. Не нужен первоначальный взнос. Этот момент может оказаться спасательным кругом для многих семей, у которых нет необходимой суммы.
  2. Можно купить любую недвижимость и в любом месте, даже за границей.
  3. В залог можно предоставить имущество с одним или несколькими собственниками при их письменном согласии или недвижимость третьих лиц, если нет своей.

Минусы программы:

  1. Повышенная процентная ставка по сравнению с другими программами ипотечного кредитования, что ведет к значительной переплате.
  2. Повышенные требования к залоговому объекту, который служит обеспечением кредита.

Таким образом, ипотека под залог имеющейся недвижимости подразумевает под собой выдачу нецелевого кредита на крупную сумму, но строго на приобретение жилья, а не для каких-то других целей.

Под заявлением Сбербанка о том, что не нужно подтверждать цель, на которую берешь кредитные средства, следует понимать, что не нужно получать одобрения Сбербанком выбранного объекта недвижимости, который вы собираетесь купить.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *