Ипотека для ИП: может ли быть поручителем физическое или юридическое лицо, на каких условиях дают данный кредит в Сбербанке, ВТБ 24 и Россельхозбанке на коммерческую недвижимость, а также можно ли взять заем без первоначального взноса?

Ипотеку для ИП получить сложнее, чем наемному сотруднику с официально подтвержденным доходом – зарплатой. Предприниматель же находится, так сказать, в свободном плавании — в мире бизнеса «то пусто, то густо».

Ввиду того, что банкам сложно реально оценить и спрогнозировать финансовое состояние большинства предпринимателей, возникают сложности с выдачей ипотеки для ИП. Наша статья поможет с этими сложностями разобраться.

Что нужно для получения ипотеки

Ипотечные программы для предпринимателей существуют у нескольких банков, вот только деятельность ИП и его экономические показатели подвергаются повышенному вниманию и дотошной оценке.

Вот основные условия для одобрения ипотечной заявки:

1. Ипотечный кредит выдается для приобретения жилой или коммерческой недвижимости;
2. Имущество до момента погашения кредита принадлежит банку, то есть является залоговым;
3. Возможна повышенная на 2-3 % ставка и уменьшенный срок кредитования (5-10 лет);
4. Предприниматель вносит авансовый платеж, подтверждая, что на его счету имеются средства, равные от 15 до 50% стоимости приобретаемого имущества;
5. Приобретаемый объект подвергается страхованию за счет заемщика

В кредитных расчетах могут быть использованы как аннуитентные платежи, с зафиксированной ежемесячной суммой, так и дифференцированные, когда размер взносов по кредиту уменьшается ближе к концу срока.

Первоначальный взнос. Это обязательный пункт для получения ипотечного займа предпринимателем – так банки страхуют себя от возможного финансового риска.

Требования к заемщику

Главное требование банков и их главная «боль» при работе с заемщиками-предпринимателями – это прозрачность, стабильность бизнеса и его эффективность.

Кредитными специалистами будет пристально изучаться предпринимательская деятельность практически с момента основания, финансовые результаты, «взлеты и падения», взаимоотношения с предыдущими банками, если они были – и если представителю малого бизнеса не удастся убедить кредитное учреждение в стабильности, финансовой устойчивости и радужных перспективах дела, на ипотеку можно не рассчитывать…

Критерии заемщика – Индивидуального предпринимателя для получения ипотеки:

  • возраст от 20 лет;
  • к моменту погашения ипотеки возраст — не больше 65 лет;
  • гражданство любой страны;
  • наличие первоначального взноса — от 10%;
  • успешное функционирование бизнеса на протяжении 6-12 месяцев.

Необходимые документы

Ипотека для ИП: может ли быть поручителем физическое или юридическое лицо, на каких условиях дают данный кредит в Сбербанке, ВТБ 24 и Россельхозбанке на коммерческую недвижимость, а также можно ли взять заем без первоначального взноса?

Списки документов по кредиту для наемного сотрудника и предпринимателя отличаются, причем, не в пользу последнего. Бизнесмен должен будет убедить займодателя в своей платежеспособности и стабильности дела с помощью следующих документов:

  • паспорт и копии всех его страниц;
  • справка о составе семьи;
  • регистрационные бумаги, подтверждающие предпринимательскую деятельность;
  • налоговые декларации и внутренние бухгалтерские отчеты;
  • лицензии, если вид деятельности предполагает их наличие;
  • патенты, сертификаты и т.д.;

Кроме того, заемщик также предоставляет специалисту банка документы по приобретаемому объекту недвижимости — договор купли-продажи, отчет об оценке, выписка из Единого Госреестра, техпаспорт здания и т.д.

Порядок оформления

Как только предприниматель выбрал банк, банковский ипотечный продукт и собрал необходимые бумаги, можно приступать к оформлению. Схема здесь простая:

Шаг первый. ИП пишет заявление на получение ипотеки в выбранном банке и прикладывает собранный пакет документов.

Шаг второй. Специалисты кредитной организации проверяют бумаги, на это уходит от пары дней до двух недель.

Шаг третий. Банк сообщает свое решение заемщику. Если оно положительное, то на счете предпринимателя вскоре появится запрашиваемая заветная сумма, а если нет – нужно начинать сначала, уже с другим банком.

Важно! В ФЗ-102 прописана необходимость регистрации ипотечного кредита в Росреестре. Это можно сделать как лично, так и онлайн.

Какую недвижимость можно приобрести

Ипотека для ИП: может ли быть поручителем физическое или юридическое лицо, на каких условиях дают данный кредит в Сбербанке, ВТБ 24 и Россельхозбанке на коммерческую недвижимость, а также можно ли взять заем без первоначального взноса?

В этом банк предпринимателя не ограничивает – можно подать ипотечную заявку как на жилую недвижимость, так и на коммерческую. Но важно учесть некоторые тонкости.

Если на кону жилая недвижимость в ипотеку:

  1. нужно быть готовым предоставить в банк не только заполненную налоговую декларацию, но и дополнительные документы для подтверждения стабильного дохода;

  2. объект недвижимости должен быть юридически чистым (не в залоге, не под арестом и т.д.);

  3. в случае покупки новостройки – обязательно должна быть аккредитация от выбранного банка.

Если же бизнесмен решил приобрести коммерческую недвижимость в ипотеку (что вполне разумно, выгоднее приобрести объект в кредит, чем платить за него аренду), то проблем и юридических рисков меньше. Сложности могут возникнуть, если заемщик не является гражданином РФ и когда организация не является единоличной собственностью заемщика.

Требования банка к объекту коммерческой недвижимости, запрашиваемого в ипотеку:

  • площадь – 150 квадратных метров и более;
  • юридически чистый объект;
  • постройка – капитальная, с бетонными перекрытиями;
  • регион расположения – там же, где и банк.

К примеру, в жилом районе «Гармония», в 9 км от города Ставрополь, предприниматель может приобрести объекты коммерческого назначения в ипотеку для старта, развития и расширения своей деятельности.

Причем выбрать банк и подать заявку на ипотеку можно сразу в отделе продаж Строительной группы «Третий Рим», что существенно экономит время.

Быстрорастущий район на юге, привлекающий не только ставропольчан, но и жителей других регионов России, является благодатной средой для бизнеса.

Банки, предоставляющие ипотеку ИП

Ипотека для ИП: может ли быть поручителем физическое или юридическое лицо, на каких условиях дают данный кредит в Сбербанке, ВТБ 24 и Россельхозбанке на коммерческую недвижимость, а также можно ли взять заем без первоначального взноса?

Найти предложения по ипотечному кредиту для ИП можно во многих российских банках, хотя и не во всех. Рассмотрим условия трех крупнейших игроков на кредитном рынке.

Сбербанк

Один из самых популярных банков в ассортименте своих финансовых продуктов имеет ипотечный заем для представителей малого и среднего бизнеса.

Условия ипотеки для ИП в Сбербанке
Возраст предпринимателя от 23 до 60 лет;
Процентная ставка От 11%;
Максимальный срок ипотеки 15 лет;
Максимальная сумма 200 млн. руб.;
Первоначальный взнос 20% и более;
Быстрое рассмотрение заявки
Ипотека не только на коммерческую недвижимость, но и на жилую, а также на земельные участки, на которых расположены объекты;
Небольшой пакет документов;
Это не отдельный ипотечный продукт для ИП. Это кредит для бизнеса на любые цели.

ВТБ 24

Обратиться за ипотечным займом предприниматель может и в другой крупный банк – ВТБ 24. Шансы быстро получить запрашиваемые кредитные средства напрямую зависят от прозрачности и стабильности доходов индивидуального предпринимателя.

Условия ипотеки для ИП в ВТБ 24
Процентная ставка От 9,4 %. Эта цифра не является окончательной — ставка может меняться в зависимости от вида и срока кредитования;
Максимальная сумма 30 млн. руб.
Первоначальный взнос от 30%;
Срок кредитования 20 лет максимум;
Требования к объектам недвижимости Это может быть квартира в новостройке или вторичное жилье, есть возможность ипотеки в случае, если объектом залога выступает сторонний объект недвижимости, принадлежащий предпринимателю.

Россельхозбанк

Эта кредитная организация весьма осторожно подходит к вопросам выдачи ипотеки предпринимателям, ограничиваясь лишь нежилыми коммерческими объектами. Но взамен предлагается ряд преимуществ, такие как возможность годовой отсрочки, индивидуальный график платежей, отсутствие поручителей.

Условия ипотеки для ИП в Россельхозбанке
Процентная ставка Зависит от сроков кредитования;
Максимальная сумма 200 млн. руб.;
Срок кредитования Не более 8 лет;
Первоначальный взнос От 20%;
Объекты Только коммерческие помещения!

Вам может быть интересно: «Созаемщик по ипотеке — все, что вы хотели знать»

Возможные причины отказа банков

Ипотека для ИП: может ли быть поручителем физическое или юридическое лицо, на каких условиях дают данный кредит в Сбербанке, ВТБ 24 и Россельхозбанке на коммерческую недвижимость, а также можно ли взять заем без первоначального взноса?

Основная причина, почему банки неохотно выдают ипотечные займы предпринимателям, это сложности с оценкой реального положения дел у бизнесмена и сомнения в стабильности его деятельности. И даже отсутствие просрочек по налогам, взносам и предыдущим кредитам не отображает фактическую платежеспособность заемщика.

И здесь немаловажным фактором выступает система налогообложения, которую использует ИП. Если применяется общая (ОСНО), то все доходы на виду, и банку проще принять положительное решение. А вот так называемая «упрощенка» наоборот, усложняет процесс.

Если предприниматель использует систему УСН «доходы — расходы», рентабельность деятельности еще можно как-то оценить, а вот при системе «доходы» банку уже сложнее увидеть финансовые результаты заемщика, так как в отчетах не отображаются расходы ИП, которые могут быть весьма существенными и «съедать» всю прибыль организации.

Тем не менее, банковские учреждения идут навстречу малому и среднему бизнесу, предлагая все более доступные ипотечные условия.

Но есть ряд факторов, которые если и не лишат предпринимателя возможности получить ипотеку, то станут «камнем преткновения» уж точно:

  • подпорченная КИ или полное ее отсутствие;
  • неопытность предпринимателя (деятельность менее 12 месяцев);
  • ЕНВД в качестве системы налогообложения;
  • нестабильный доход (в случае работы с сезонными товарами и услугами);
  • проблемы с бух.отчетностью, законодательством и проверяющими органами, наличие штрафов;
  • отсутствие имущества в собственности, депозитов;
  • наличие ряда непогашенных займов.
Читайте также:  Срок действия выписки из домовой книги, что это такое и для чего нужна: как взять, сколько действительна, какие документы нужны, чтобы получить, сколько делается и почему может быть отказ в выдаче

Если банк ответил на кредитную заявку отказом, необходимо выяснить проблемы и постараться их разрешить. Спустя некоторое время можно снова испытать удачу в этом банке или в другом, обращение сразу в несколько банковских организаций повысят шансы на успех.

Как повысить шансы на одобрение

Ипотека для ИП: может ли быть поручителем физическое или юридическое лицо, на каких условиях дают данный кредит в Сбербанке, ВТБ 24 и Россельхозбанке на коммерческую недвижимость, а также можно ли взять заем без первоначального взноса?

Предпринимателю, планирующему получить положительный ответ на ипотечный запрос, могут пригодиться следующие подсказки:

Трудоустройство в собственной компании Возможно, если применяется ОСНО. При УСН или ЕНВД такой возможности нет. Некоторые банки готовы кредитовать ИП на тех же условиях, что и работников по найму.
Своя бухгалтерия Наличие внутренней бухгалтерии при упрощенной системе налогообложения тоже повышает ваши шансы на успех.
Не афишировать ИП Если у вас есть стабильная работа по найму с достаточным доходом, можно не афишировать ИП, а подать заявку в банк на общих основаниях как физическое лицо.
Заемщик по ипотеке При наличии супруга, на которого не оформлено ИП, можно сделать его заемщиком по ипотеке.
Взять ипотеку на жилье, а использовать для бизнеса? Теоретически такое возможно при условии, что закладывается другая недвижимость, которая уже является собственностью ИП. Этот вариант стоит иметь в виду — ипотечные ставки намного выгоднее, чем кредиты на развитие бизнеса.

Подведем итоги

Ипотека для ИП: может ли быть поручителем физическое или юридическое лицо, на каких условиях дают данный кредит в Сбербанке, ВТБ 24 и Россельхозбанке на коммерческую недвижимость, а также можно ли взять заем без первоначального взноса?

Индивидуальный предприниматель, несмотря на отсутствие официальной зарплаты (как у наемного сотрудника), может получить в ряде банков ипотечный кредит, как на жилую, так и на коммерческую недвижимость;

  • Заемщику-предпринимателю придется доказывать банку стабильность и финансовую эффективность деятельности с помощью налоговых деклараций и внутренней бухгалтерской отчетности;
  • Решение банка о выдаче кредита зависит, в том числе, и от применяемой ИП системы налогообложения – лучше, если это будет ОСНО;
  • Испорченная КИ, просрочки по уплате налогов, небольшой срок функционирования ИП и сезонность деятельности могут свести шансы получить ипотеку на «нет»;

В настоящее время банки лояльнее настроены к представителям бизнеса, разрабатывая и предлагая ИП все более доступные ипотечные программы.

Ипотека для ИП: может ли быть поручителем физическое или юридическое лицо, на каких условиях дают данный кредит в Сбербанке, ВТБ 24 и Россельхозбанке на коммерческую недвижимость, а также можно ли взять заем без первоначального взноса?

Ипотека для ИП и юридических лиц

Коммерческая ипотека для юридических лиц и ИП – новичок на российском рынке. Однако это предложение банков набирает обороты, и теперь многие бизнесмены стремятся оформить кредит на недвижимость для своих бизнес-целей.

Однако получить его оказывается не так-то просто. Многие сталкиваются с отказом кредитных организаций, и оказываются вынуждены продолжать выплачивать подчас непомерно высокую аренду.

Почему банки не спешат выдавать деньги молодым компаниям и как быть, если ипотека все-таки необходима?

Ипотека для ИП: может ли быть поручителем физическое или юридическое лицо, на каких условиях дают данный кредит в Сбербанке, ВТБ 24 и Россельхозбанке на коммерческую недвижимость, а также можно ли взять заем без первоначального взноса?

Почему банки не дают ипотеку ИП?

Для начала выясним, что это вообще – коммерческая ипотека. Если обычная ипотека выдается физическим лицам на покупку жилья, то коммерческая – для покупки недвижимости с целью получения выгоды. В 90% случаев ИП и юридические лица оформляют такой кредит не для перепродажи, а для заработка – для размещения собственных помещений или наоборот, сдачи его в аренду.

Получение прибыли – главное отличие коммерческой ипотеки от социальной. Однако отличаются и сроки. Ипотечный кредит для ИП выдается максимум на 5-10 лет, в то время как физическое лицо может возвращать долг до 30 лет.

Также отличаются и проценты – они несколько выше, и начинаются с 13-14% и могут достигать 19,5%. Что касается первоначального взноса, то размер его такой же, как и для частных лиц – от 10 до 30%.

Некоторые организации даже практикуют выдачу кредитов без первоначального взноса.

Почему же бизнес-ипотека часто оказывается недоступна предпринимателям? Дело в том, что служба безопасности банков причисляет этот вид кредитования к категории сложных кредитов из-за трудностей в оценке реального дохода и перспективности заемщика. Надежный клиент, по мнению банка – сотрудник достаточно крупной компании. Большой бизнес стабилен, а потому вызывает больше доверия. В отличие от малого и среднего, доход и прибыльность которого предсказать сложно.

Кроме того, бизнесменам сложнее предоставить подтверждение дохода. Работник по найму может заказать справку 2-НДФЛ и трудовую книжку, которые уже дают банку представление о заработке потенциального клиента. ИП же может использовать разные формы налогообложения, и отчетность не позволит банку с точностью оценить размер и стабильность дохода.

Ипотека для ИП: условия и документы

Бизнес-ипотека отличается в каждом конкретном банке, однако можно выделить некоторые общие для всех клиентов условия, которые позволят вам сориентироваться при подготовке к обращению в кредитную организацию.

Ипотека для ИП: может ли быть поручителем физическое или юридическое лицо, на каких условиях дают данный кредит в Сбербанке, ВТБ 24 и Россельхозбанке на коммерческую недвижимость, а также можно ли взять заем без первоначального взноса?

  • Так, юридическое лицо должно работать не меньше года и не иметь задолженностей по налогам и взносам. Некоторые банки поднимают планку минимального стажа до 1,5 года и больше.
  • Вы работаете без существенных колебаний прибыли. Для банков важна стабильность, и сезонный доход для них – большой недостаток. Кафе скорее получит кредит, чем, например, лодочная станция или прокат роликов и велосипедов. Еще один минус – нерегулярное ведение бизнеса.
  • Оборот средств на расчетном счете достаточен для банка. В идеале он должен составлять от 50 тыс. в месяц. Некоторые организации не предоставляют займы предпринимателям, оборот по расчетному счету которых составляет меньше 1 млн в год.
  • Режим налогообложения соответствует реальности, а документы четко отражают размер дохода вашего бизнеса и его финансовое состояние.

Список документов также зависит от банков, а также от схемы налогообложения, которую вы применяете для своего бизнеса. Поэтому его стоит уточнить в организации, в которую вы хотите обратиться за кредитом.

Чтобы получить ипотечный кредит для ИП, вам потребуется собрать следующие бумаги:

  • Личные документы – паспорт гражданина РФ, военный билет, ИНН;
  • Копия свидетельства о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя; выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
  • Налоговая декларация за завершенный налоговый период или, если вы используете общую или упрощенную систему налогообложения, за последние 12 месяцев;
  • Если имеются – копии лицензий и сертификатов;
  • Копия патента для индивидуальных предпринимателей на патентной системе налогообложения;
  • Налоговая декларация за два последних квартала, если вы применяете единый налог на вмененный доход;
  • Налоговая декларация за последний календарный год для ИП, использующих налог на доходы физлиц.

Все декларации необходимо заверить в налоговой. Если вы сдаете их через интернет, то придется распечатать экземпляр и обратиться в налоговую с просьбой проставить штамп.

Дополнительно могут потребоваться:

  • Управленческая отчетность – книга доходов и расходов, тетрадь по учету деятельности;
  • Контрольно-кассовая лента, заверенная в налоговой (если вы пользуетесь кассой);
  • Копии договоров с поставщиками, клиентами, покупателями;
  • Выписки с расчетного счета;
  • Договор аренды или выписка из ЕГРН о праве собственности на помещение, в котором вы ведете бизнес.

Режим налогообложения

Ипотека для ИП может стать недоступной из-за режима налогообложения, применяемого для вашего бизнеса. Достоверно продемонстрировать банку уровень доходов позволяет отчетность по стандартной или упрощенной системе налогообложения.

Заверенная декларация показывает, какой объем расходов несет бизнесмен, какой объем прибыли заявляет. Банк также определяет благополучность бизнеса по продолжительности стабильного периода.

Так, если прибыль (с вычетом расходов на иждивенцев и собственное проживание) превышает размер ежемесячного платежа, а предоставленный пакет документов не вызывает сомнений, кредит будет одобрен.

Ипотека для ИП: может ли быть поручителем физическое или юридическое лицо, на каких условиях дают данный кредит в Сбербанке, ВТБ 24 и Россельхозбанке на коммерческую недвижимость, а также можно ли взять заем без первоначального взноса?

А вот предприниматели, выплачивающие фиксированную сумму налога или купившие на свою деятельность патент, вызывают недоверие у банков. Дело в том, что декларация таких ИП не может полностью продемонстрировать финансовое положение клиента, а это – уже серьезный аргумент для отказа в ипотеке.

Какой банк выбрать?

Пока коммерческая ипотека– не самая распространенная услуга среди российских банков. Эту программу выпускают, в основном, достаточно крупные банки, имеющие сильную поддержку государства.

Поэтому выбор зависит от самого ИП или юрлица и ваших нужд: нужна ли вам максимальная сумма займа или низкая процентная ставка? Но помните: оба этих параметра напрямую зависят от того, насколько точно и «прозрачно» отображены ваши доходы в предоставленных на рассмотрение документах.

Повысить шансы на одобрение можно, обратившись сразу в несколько финансовых организаций. Сэкономить время помогут онлайн-заявки – сегодня они доступны в большинстве крупных банков. Так, сделать это можно на сайте Сбербанка, ВТБ.

Читайте также:  Сколько стоит договор купли-продажи квартиры: оформление с юристами и нотариусом и без них

Плюсы и минусы ипотеки для ИП

Коммерческая ипотека для юридических лиц – хороший шанс развивать бизнес на собственной территории, не переплачивая арендодателям. Но, как и любой банковский продукт, она обладает как плюсами, так и минусами. Из плюсов:

  • Некоторые кредитные организации предоставляют отсрочку по выплатам на 1-1,5 года;
  • Разные схемы выплат – равными частями или «сезонно»;
  • Возможность не оформлять закладную по ипотеке.

 К минусам можно отнести:

  • Длительное принятие решения – рассмотрение заявки может занять до 5 дней;
  • Возможно взимание комиссии за рассмотрение заявки – она не превышает 1-2%;
  • Небольшое количество предложений – не все банки могут позволить себе выдачу кредитов предпринимателям. Также найти предложения по коммерческой ипотеке сложно в небольших городах;
  • Возможно рефинансирование ипотеки для ИП – решение принимается после тщательного анализа финансового состояния заемщика и с обязательным залогом приобретаемого имущества от одного банка другому.

 Перевесят ли минусы – решать только самому индивидуальному предпринимателю.

Несколько советов

Сомневаетесь, что бизнес-ипотека будет одобрена? Есть несколько способов повысить ваши шансы. Так, вы можете предоставить залоговое имущество – например, уже имеющееся помещение или жилую квартиру.

Поручитель или созаемщик (или несколько) со стабильным доходом, который можно подтвердить «привычным» способом – еще один вариант. Дополнительные источники дохода, автомобиль, ценные бумаги, сдача помещения в аренду – все это повысит ваш рейтинг в глазах кредитора.

Чистая кредитная история подтвердит вашу надежность, а достаточно большой первоначальный взнос докажет, что вы способны зарабатывать.

И не старайтесь сразу же оформить ипотеку – обратитесь в банк, в котором есть специализированные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Как правило, у них уже есть достаточный опыт работы с ИП и юрлицами.

Там вы получите необходимую консультацию и сможете найти удобное решение конкретно для своей ситуации. «Идеальная» ипотека для ИП — в банке, в котором у вас уже открыт расчетный счет.

Организация уже знает о ваших доходах и возможностях, а значит может предоставить кредит на более выгодных условиях.

Правда и мифы о деньгах в OK

Условия ипотеки для ИП — где и как взять | Ипотека онлайн

Предпринимательство – это риск. По статистике, средняя продолжительность работы в качестве ИП 5–7 лет. В то же время ипотечный кредит необходимо выплачивать 15–25 лет.

Поэтому банки выдвигают довольно жесткие условия ипотеки для ИП. Не все финансовые учреждения горят желанием кредитовать заемщиков в статусе частного предпринимателя.

А если и соглашаются, то кредитуемого ждет тщательная проверка.

Общие условия

Как правило, можно взять ипотеку ИП в таких «серьезных» учреждениях, как Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ. Однако заемщика ждет:

  • увеличенная процентная ставка (от 12%);
  • ограниченный период кредитования (10–15 лет);
  • солидный размер авансового платежа (30–50% стоимости жилья);
  • ряд дополнительных условий (страхование, поручители, добавочные справки).

Важно! Формально срок существования ИП не влияет на решение по выдаче кредита. На самом деле претендовать на займ могут «ипэшники», благополучно проработавшие 1,5–2 года. При меньшем сроке у банкиров не будет надежных данных, чтобы оценить состоятельность клиента.

Какое имущество можно приобрести на ипотечный займ

Бизнесмен имеет право купить любую недвижимость, в том числе коммерческую. А также выкупить квартиру в новостройке или на вторичном рынке для личного пользования. В любом случае недвижимость будет в залоге до полного погашения кредита.

Можно ли ИП взять ипотеку как физическое лицо

Поскольку кредитуемый покупает жилье для личных нужд, он оформляет кредит как физическое лицо. Просто в качестве подтверждения платежеспособности приходится вместо справки 2–НДФЛ предоставлять целый пакет документов. Их цель – подтвердить, что бизнес приносит регулярный доход, а долга по налогам и сборам перед государством нет.

Внимание! С точки зрения закона индивидуальный предприниматель не является юрлицом. Поэтому кредитоваться он может только как физлицо с особым статусом налогоплательщика.

Может ли ИП взять ипотеку и как подтвердить свой уровень доходов

Самое трудное для частного предпринимателя – доказать свою платежеспособность. Косвенно его доходы подтверждают суммы выплаченных налогов. Но работа на патенте лишает и этого способа удостоверить свой заработок.

Клиенту ИП придется предоставить следующие документы:

  • налоговую декларацию;
  • подлинник или нотариально заверенную копию свидетельства о праве на предпринимательскую деятельность (выписку из ЕГРИП);
  • лицензию (если деятельность подлежит лицензированию).

Важно! В банк предоставляется последняя по времени декларация, сданная в ФНС. На документе должны быть отметки о принятии и проверке.

Какие банки дают ипотеку ИП: список, ставки, требования к заемщику

Для ипотечного займа очень важен размер ставки. Разница в 1% – это сотни тысяч рублей. Поэтому здравомыслящий заемщик ищет банк с низкими ставками.

В целом тенденция такова, что крупные системные учреждения способны предложить более низкий процент. Однако требования к верификации доходов у них строже.

Условия ипотеки для ИП в Сбербанке

Крупнейший банк России не отказывается кредитовать предпринимателей и способен предложить большой спектр интересных программ по лояльным ставкам:

  • «Свой дом под ключ» (акционное предложение, актуально для жителей столичного региона и Липецкой области);
  • покупка жилья на этапе строительства;
  • приобретение готовой квартиры;
  • загородный дом (требуется залоговое имущество и/или поручительство друзей, родственников, знакомых);
  • коммерческая недвижимость.

Важно! Выгоды сотрудничества со Сбербанком в том, что учреждение участвует в государственных программах поддержки льготных категорий населения.

Здесь можно оформить военную ипотеку, получить льготы семьям с детьми, привлечь средства материнского капитала. Также банк трепетно относится к заемщикам, счета которых обслуживаются в Сбербанке. Для них будет меньше ставка, сократится список документов.

Ипотека онлайн в Сбербанке и ВТБ: плюсы и минусы

В Сбербанке обязателен первоначальный взнос – 15–25%. Это самый низкий показатель для ИП среди всех финучреждений. Средняя ставка по ипотечным программам – 11%.

Она может быть выше/ниже в пределах одного процентного пункта. Ее снижение/повышение зависит от вида страховки, согласия на электронную регистрацию, наличия/отсутствия льгот.

Для предпринимателей повышенная ставка не предусмотрена.

Документы на ипотеку для ИП требуют стандартные (декларация, свидетельство о регистрации, лицензия). Также придется предоставить заверенные должностным лицом платежки об уплате налогов, отчислениях в Пенсионный Фонд.

Общие требования к заемщикам:

  • российское гражданство;
  • стаж не менее года за последние 5 лет;
  • граничный возраст на момент выплаты кредита – 75 лет (по некоторым программам – 70 лет).

Внимание! Ознакомиться с нюансами каждой из программ и действующими процентными ставками удобно на сайте domclick.ru. Здесь же можно оставить заявку.

ВТБ: минимум формальностей

В банке ВТБ также готовы обслуживать частных предпринимателей. Для этой категории заемщиков наиболее удобной будет программа «Победа над формальностями».

Условия кредитования:

  • средний размер ставки: 10–11% (зависит от общей площади жилья: чем больше метров, тем ниже ставка);
  • предоставление 2–х документов (паспорта и второго – на выбор);
  • комплексное страхование.

Выгоды сотрудничества с ВТБ: наличие российского гражданства и постоянной прописки в данном регионе не обязательно, подтверждение дохода не требуется, жилье можно оформить в индивидуальную собственность (без участия супруги/супруга) и привлечь поручителей для расчета максимальной суммы кредита.

Внимание! Потребуется внести первый взнос: на вторичном рынке – от 40%, в новостройке – от 30%.

Требования к предпринимателям от «Газпромбанка»

Ипотеку по двум документам готовы выдать в Газпромбанке. Требования к заемщику здесь строже. Необходимо гражданство и постоянная регистрация. Оформить заем можно до 65 лет – возраст на дату возврата.

От ИП потребуют:

  • свидетельство/лист о записи в ЕГРИП по форме Р67001;
  • налоговую декларацию,
  • выписку по счету из обслуживающего банка;
  • патент/лицензию (при наличии);
  • сведения об имуществе, используемом для коммерции.

Необходим первоначальный взнос – от 40%.

Условия ипотеки Газпромбанка

Кредит «Налегке» от Промсвязьбанка

В этом финансовом учреждении также рассмотрели возможность выдачи займа собственникам ЧП. Наиболее простой вариант – воспользоваться клиентским предложением «В ипотеку – налегке!». В таком случае не придется подтверждать степень своего благосостояния.

Действующая ставка – от 11,5%. На минимальный процент можно рассчитывать при внесении личных средств (не менее 40%), а также при наличии второй квартиры, выступающей в качестве залога. Требования к ИП: срок регистрации – не менее двух лет.

Читайте также:  Как написать заявление об отказе платить за капитальный ремонт многоквартирного дома: образец, бланк, иск

Внимание! В Промсвязьбанке для заемщика обязательным условием является наличие не менее двух действующих номеров телефонов, один из которых – рабочий стационарный.

Как ИП взять ипотеку на квартиру без отказа

С точки зрения банка индивидуальный предприниматель находится в зоне повышенного риска. Поэтому проверка его доходов и затрат проводится особенно тщательно. Каждая «мелочь» может стать причиной отказа.

Наибольшее доверие банкиров вызывают те, кто отчитывается по общей системе налогообложения. Однако ИП на ОСН – настолько редкое явление, что нет смысла о них говорить.

Больше шансов у заемщика:

  • с хорошей кредитной историей;
  • давно работающего в статусе ЧП;
  • имеющего супругу/супруга с «белой» зарплатой;
  • готового предоставить дополнительное обеспечение по кредиту (поручителей, созаемщиков, гарантии государственных и негосударственных фондов);
  • владельца внеоборотных активов, дорогого автомобиля, жилой или коммерческой недвижимости.

Предпринимателю, который платит 6% или 15%, подтвердить свою платежеспособность проще. Все суммы его дохода указаны в налоговой декларации.

Ипотека для ИП на патенте – потребует более сложной процедуры (подробнее об этом – ниже). Разумеется, у заемщика должна быть безупречная история в БКИ и солидный первоначальный взнос.

Чем больше личных денег готов заплатить кредитуемый в качестве платы за жилье, тем больше вероятность, что кредит одобрят.

Важно! Кредиторы более благосклонны, если ваш коммерческий счет оформлен в том банке, где вы планируете получить займ. Тогда они могут отследить движение безналичных денег и оценить вашу реальную платежеспособность.

Если ИП хочет взять ипотеку в одном банке, а счет открыт в другом, потребуются выписки из того финучреждения, через которое идет основной денежный поток.

Следует иметь в виду: скоринговое программное обеспечение оценивает не только «чистый» доход, но и расходы на семью. Предприниматель может получать ежемесячно 100 тыс. рублей, но трудно рассчитывать на положительное решение, имея незакрытые потребительские кредиты и трех несовершеннолетних детей.

Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке

Большой плюс, если кредитующийся может предоставить сведения о других видах дохода (не только от предпринимательской деятельности). Это могут быть денежные поступления от аренды, дивиденды от акций, пенсия. Чем более регулярны такие доходы, тем больше шансов на успех. Иногда в небольших коммерческих банках берут во внимание чеки на покупку ценных вещей за последние несколько лет.

Внимание! Если ваш бизнес носит сезонный характер, то наиболее выгодный вариант – обращаться за деньгами после окончания квартала с наибольшей доходностью. Например, если основной доход предприниматель получает в июле–августе, лучше подавать заявку на кредит в октябре–ноябре – сразу после сдачи декларации за III квартал.

Ипотека ИП на УСН

Предприниматель на «упрощенке» находится в более выгодном положении, чем те, кто работает по ЕСХН и ЕНВД. Его доходность легко отследить по декларации, которую он ежеквартально подает в налоговый орган. Как правило, этот документ становится главным подтверждением дохода.

Обычно банковские учреждения просят предоставить все декларации, сданные за последний год. Уже из этого видно, что с бизнесом, работающими меньше года, кредитор вряд ли станет иметь дело.

Теоретически проще претендовать на займ, если платишь 15% с прибыли, чем 6% от доходов (когда траты не очевидны). На практике налоговой документации оказывается недостаточно. «Ипэшника» все равно просят предоставить справки:

  • о доходах и расходах (заполняет кредитуемый);
  • об имущественном положении и текущих обязательствах (данные заносит кредитный инспектор вместе с заемщиком);
  • об остатке задолженности на ссудных счетах и суммарных ежемесячных оборотах (заполняют сотрудники банка, в котором открыт счет).

Из перечня видно: если счет открыт в том же фин.учреждении, куда ИП обратился за кредитом, придется собирать гораздо меньше документов.

Как взять ипотеку ИП на ЕНВД

Если бизнесмен работает «по упрощенке», он сдает декларацию в налоговый орган. По этому документу оценить его выручку достаточно просто. А вот те, кто действует на основе патента, ничего не декларируют. И платят государству одну и ту же сумму независимо от уровня прибыльности – даже если деятельность не ведется вообще.

В таком случае пригодится Книга учета доходов при ПСН. Как правило, берут во внимание сведения о поступлениях за последние 6 месяцев. Кроме того, придется взять в налоговой справки об отсутствии задолженностей перед государственными органами.

Внимание! Сегодня многие банки предоставляют ипотеку по упрощенной процедуре, требуя всего два удостоверения личности: паспорт и второй документ на выбор (водительские права, загранпаспорт, СНИЛС). То есть в принципе не нужно подтверждать свою платежеспособность. Однако ставка в таком случае будет на 3–5% выше.

Какие банки выдают ипотеку для ИП на покупку коммерческой недвижимости

Если предприниматель хочет приобрести за счет кредитных средств нежилое помещение, лучше обращаться в крупные банки в больших городах. Получить займ в маленьком клиентском центре небольшого населенного пункта практически нереально.

Коммерческая собственность обходится дороже квартиры или дома. Поэтому требования к заемщику будут еще строже. Понадобится поднять всю финансовую и хозяйственную отчетность, чтобы убедить кредитора одобрить заявку.

Ипотека на коммерческую недвижимость для ИП от Сбербанка

Прежде всего можно посоветовать обратиться в Сбербанк и поинтересоваться программой «Бизнес–Недвижимость». На страничке «Ипотечные кредиты частным лицам» вы ее не найдете. Необходимо зайти в раздел «Малому бизнесу и ИП».

Основные условия:

  • ставка от 11%;
  • срок – до 10 лет;
  • начальный взнос – от 25% (не требуется при наличии купленного ранее имущества);
  • учет специфики хозяйственной деятельности клиента.

Предусмотрен залог приобретаемой или иной недвижимости, а также покупка квадратных метров у аккредитованной компании. Но это не обязательно, если у кредитуемого есть собственность, которая может служить залогом.

В пакет документов входит:

  • анкета;
  • свидетельство о регистрации бизнеса;
  • финансовая отчетность;
  • справка об имущественном положении — доходах и расходах;
  • договор аренды (для арендуемого офиса) или свидетельство о праве собственности;
  • копии действующих договоров с подрядчиками/заказчиками/клиентами.

Все формы документов для ипотеки в отдельной статье — Онлайн справочник по документам банков для ипотеки

По сути, понадобится предоставить все финансово-хозяйственные документы за последний год. А также заказать дополнительно ряд справок. Бизнесмены, работающие на патенте, также имеют право обратиться за кредитом.

Важно! Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально (зависит от сезонности бизнеса). Проценты гасятся каждый месяц.

Как приобрести склад или офис в банке ВТБ

Готовы кредитовать частных предпринимателей по вопросам приобретения коммерческой недвижимости и в ВТБ–банке. Обещают 10% на 10 лет, сумму – до 150 млн. рублей. Требуется внести аванс – 15% от стоимости. Условие неактуально при наличии дополнительного залогового имущества.

На выданные деньги можно приобрести торговое, производственное, складское или офисное помещение для нужд бизнеса. Условия ипотеки для ИП достаточно гибкие. Предусмотрена возможность брать займ траншами, при необходимости – отсрочка выплаты основного долга.

Подведем итоги

В теории все выглядит просто. Индивидуальный предприниматель такой же гражданин России, как заемщики, работающие по найму. Если он сможет убедить банковское учреждение в своей платежеспособности, у последнего нет причин отказать в предоставлении займа.

На практике банки склонны перестраховываться. Они требуют исчерпывающую финансовую отчетность и дополнительный залог. Либо увеличивают ставку и первоначальный взнос, предлагают менее выгодные условия страхования.

Ситуация осложняется тем, что индивидуальный предприниматель несет ответственность по финансовым обязательствам своим личным имуществом (в отличие от юрлиц, у которых конфискуют только собственность компании). Это может создать для банка неприятную правовую коллизию в случае судебного разбирательства. Именно по этой причине банковские служащие тщательно проверяют всю финансовую историю своего клиента ИП.

Тем не менее, положительные примеры сотрудничества предпринимателей и банков по вопросам жилищных займов в России есть.

Вопрос, где взять ипотеку ИП, следует решать, начиная с крупных финансовых организаций. У них больше ресурсов для выдачи рискованных займов и более совершенные инструменты контроля за должником.

Также они способны предложить оптимальный срок кредитования и лояльные проценты.

Оцените автора (1

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *