Страховка при ипотеке — обязательна или нет: нужно ли страховать свою жизнь и квартиру и платить сборы по страхованию каждый год, и как быть, если есть просрочки по кредиту (например в Сбербанке)?

25.02.2020

Ипотека — долгосрочный жилищный кредит на покупку жилья под залог недвижимости. Как правило, банки кредитуют на крупные суммы. При этом спрогнозировать, будет ли заемщик своевременно вносить платежи, невозможно. Для банка ипотека, по сути, не является рискованным видом кредитования, поскольку выданный кредит можно вернуть за счет реализации залогового имущества.

Но наряду с этим, в условиях кредитования фигурируют страховые обязательства, в частности, страхование жизни. Обычно, оно не является обязательным, но обеспечивает дополнительную безопасность сделки как для банка (в страховых случаях гарантом выплат является страховая компания), так и для самого заемщика, покрывая ряд рисков.

Также при оформлении ипотеки предлагаются и комплексные страховые продукты.

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

1. Недвижимость — обязательное страхование, предусмотренное Законом «Об ипотеке». Полис гарантирует кредитору возврат кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, утраты/порчи предмета залога. Объект защиты — квартира, дом, земельный участок. Стандартные риски — пожары, стихийные бедствия, аварии систем водоснабжения, кражи, взрыв бытового газа. Имущество не должно быть аварийным, ветхим (физический износ — не более 70%), недостроенным или находиться под запретом (арест, залог, судебные споры). Срок действия полиса совпадает со сроком погашения кредита (или пролонгируется каждые 1-3 года). Страховая сумма покрывает полную стоимость недвижимости или остаток задолженности по ипотеке (в случае рефинансирования). Размер выплат зависит от политики СК, пакета услуг (набора страховых случаев). Выгодоприобретатель — кредитор, которому СК выплачивает возмещение ущерба при наступлении страхового события.
2. Титул — защита от риска потерять право собственности на имущество в случае признания судом сделки купли-продажи недействительной или прежних собственников недвижимости недееспособными. Титульное страхование — добровольное. Применяется, при покупке жилья в новостройках, на вторичном рынке, помогает кредитору, заемщику избежать финансовых потерь в ситуациях, связанных с мошенничеством. Стоимость страховки зависит от реальной цены недвижимости, количества проведенных с ней сделок, срока полиса (от года до 10 лет).
3. Гражданская ответственность за вред, причиненный жизни/здоровью/имуществу третьих лиц при эксплуатации залоговой недвижимости. Плюсы страховки — сохраните деньги при наступлении страхового случая, не нужно тратить время на судебные разбирательства. Выгодоприобретатель — третьи лица, которым СК перечисляет компенсацию. Если жилье сдается в аренду и вред причинен арендаторами, возмещения не будет. Тарифы — 0,3-0,7% стоимости недвижимости.
4. Жизнь/здоровье заемщика. СК предлагают страховку жизни с фиксированной или плавающей ставкой. Страховая сумма, как правило, равна задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней, или может быть выше, но не более, чем на 10%. Договор СЖ заключают на 1 год с ежегодным продлением.

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

• Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
• Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
• В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
• При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
• В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.

Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.

Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:

• Моложе 18 лет, старше 55-60 лет;
• Состоящие на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
• Перенесшие инсульт, инфаркт;
• С серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).

Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.

В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).

Оформление договора

Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа.

Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту).

Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.

Перечень страховых случаев по ипотеке

Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:

• Инвалидность I-II группы — размер покрытия (полностью, частично) прописывают в договоре;
• Временная утрата трудоспособности (на срок, не более 30 дней) — компенсация задолженности, пропорционально времени нахождения на больничном;
• Смерть — СК полностью погашает долг, после снятия обременения на недвижимость родственники становятся наследниками умершего.

Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.

В каких случаях компенсации не будет?

В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:

• Заемщик состоит на учете в диспансере, у него обнаружен ВИЧ, СПИД;
• Произошло самоубийство;
• Травмы или смерти в состоянии наркотического, алкогольного опьянения;
• Если человек лишился жизни/здоровья при управлении автомобилем, не имея на него прав;
• Страховой случай произошел во время совершения преступления, которое доказано судом.

Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.

Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат

Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности. Тариф — 0,17-1% страховой суммы. Условия, повышающие коэффициент:

• Возраст страхователя — чем старше, тем выше тариф;
• Образ жизни — опасная профессия, опасное место проживания, занятия экстремальными видами спорта и другие факторы;
• Наличие хронического, серьезного заболевания.

При ухудшении состояния здоровья клиента в период действия полиса страховую премию могут урезать (причина — скрыл реальное состояние здоровья).

Вид франшизы

Франшиза — часть ущерба в виде процента или фиксированной суммы, которую клиент возмещает за свой счет. Вид и размер определяют соглашением сторон. В страховании в основном применяют 2 вида франшиз:

• Условная — когда размер ущерба равен или меньше франшизы, компенсацию не выплачивают и наоборот, сумма ущерба превышает франшизу, страховое возмещение выплачивают в полном объеме;
• Безусловная — клиент получает разницу между размером убытка и размером франшизы.

Плюсы франшизы — экономия средств за счет меньших страховых взносов, скидки на покупку полиса, выгодно при крупных суммах ущерба.

Условия выплаты возмещения

При ипотеке есть свои особенности признания события страховым. Например, по риску «смерть» родственники умершего должны уведомить СК до окончания срока действия полиса, но не позднее года с момента события. Инвалидность — в течение срока страховки, но не позднее 6 месяцев после ее окончания.

Временная нетрудоспособность — после 30 дней непрерывного больничного. После признания события страховым СК погашает банку всю сумму задолженности застрахованного лица. Возмещение по риску утраты трудоспособности производится за каждый день потери трудоспособности в размере 1/30 платежа по ипотеке.

Документы на выплату:

• Заявление;
• Справки медучреждения, подтверждающие факт страхового события (справка о смерти, об установлении инвалидности с указанием причины, больничный);
• Документы на право наследования от родственников (по факту смерти);
• Справка от банка о размере задолженности по ипотеке (с реквизитами для перечисления возмещения).

Важно! Пока деньги не перечислены кредитору, необходимо продолжать оплачивать ипотеку по графику, поскольку СК не компенсирует комиссии и пени за просрочку кредита.

Досрочное расторжение договора

Период охлаждения — 5-14 дней, в течение которых застрахованное лицо может можно досрочно расторгнуть страховку (без объяснения причин) и получить обратно все уплаченные деньги (если в этот период не наступил страховой случай).

Если период охлаждения пропущен, то расторгнуть договор СЖ вы можете в любое время в течение действия ипотечного кредита, так как это — добровольный вид страхования. Периоды, когда клиент может досрочно расторгнуть договор, размер денежных средств для возврата (25-75%) устанавливает СК.

Порядок расторжения договора страхования регулируется общими нормами ст. 958 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей».

Сумма для возврата = сумма уплаченной страховой премии минус дни, прошедшие со дня заключения договора до дня расторжения минус подоходный налог минус стоимость услуг агентского сопровождения.

Ответственность за невыполнение обязательств

Страхователь отвечает за предоставление ложной информации по объекту страхования. В этом случае страховщик имеет право взыскать с нарушителя убытки с зачетом внесенных страховых платежей.

Если страховой случай наступил по вине застрахованного лица, выгодоприобретателя, они лишаются возможности получения компенсации. Отсутствие вины доказывает нарушитель.

Ответственность за нарушение договора страхования устанавливает ст. 937 ГК РФ.

Частые вопросы по страхованию при ипотеке

Какие условия предоставления военной ипотеки?

Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.

Что сделать для оформления:

1. Обратиться за сертификатом в Росвоенипотеку;
2. Выбрать недвижимость (в любом регионе страны), подходящую под условия программы и критерии банка;
3. Собрать документы, которые нужны кредитору;
4. Оформить заявку на кредит и ждать решения банка.

Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.

Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).

В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.

Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?

Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.

Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.

Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.

Что касается страхования жизни, то за рубежом тарифы в 5-8 раз ниже, чем у нас, защита — более продуманная, например, по риску смерть один полис защищает обоих супругов.

Выводы: плюсы и минусы страхования при ипотеке

Преимущества:

• Максимальная вероятность получения денег в банке без ухудшения условий кредитования;
• Снижение риска невозврата займа — в случае ухудшения здоровья/смерти заемщика ипотеку погашает СК;
• Защита близких — банк не выселит из квартиры, не заставит вернуть долг, СК выплатит возмещение на лечение и реабилитацию больного.

Из минусов:

• Дополнительные платежи за полис.

Многие клиенты видят минусы в лишних расходах, оглашении данных о состоянии здоровья, но личная страховка выгодна заемщику.

При наступлении страхового случая СЖ позволяет не только сократить расходы на лечение, но и погасить ипотечную задолженность, сохранить недвижимость. Внимательно читайте договор СЖ, и полис поможет свести к минимуму все риски.

В случае, если вы хотите оформить полис, продукт нашей компании представлен тут: https://www.smpins.ru/personal/ipoteka/.

Обязательна ли страховка жизни при ипотеке и сколько она стоит?

При приобретении жилья в ипотеку заемщик должен быть готов к тому, что помимо процентов и банковских комиссий ему необходимо будет уплатить еще и стоимость страховки.

Причем кроме обязательного полиса на недвижимость, который приобретается клиентом, он чаще всего должен оформить еще и полис страхования собственной жизни и здоровья. Стоит узнать, обязательна ли данная процедура при ипотеке и как она оформляется на практике.

Обязательно ли страховать жизнь и здоровье?

Данная страховка необходима скорее для банка, поскольку является одним из способов минимизации его рисков в случае смерти или наступления с заемщиком несчастного случая. Для ипотечного кредитования это особенно важно, ведь сделка оформляется на крупную сумму и на длительный срок.

Например, годовая стоимость кредита может возрастать на величину от 0,5 до 1,5% в зависимости от конкретного банка и ипотечной программы. В этом случае переплата практически равна стоимости полиса, поэтому клиенту проще оформить именно его, ведь в финансовом плане он ничего не теряет.

Еще один способ — отказ в выдаче кредита тем клиентам, кто не хочет оформлять полис. Поскольку банк имеет право самостоятельно принимать решение о выдаче ипотеки, он может отказать в этом заемщику, если тот не соответствует каким-то его требованиям.

Поэтому чаще всего заемщикам по ипотечному кредиту все-таки приходится оформлять страховку. Однако это имеет преимущества и для них, ведь при наступлении несчастного случая или смерти они будут уверены, что их долг возместит страховая компания.

Стоимость и расчет страховки

Такой способ позволяет получить страховку гораздо дешевле, чем в случае с отдельным оформлением каждого договора.

Фиксированной стоимости страхового полиса не существует, поскольку она во многом зависит от условий конкретного банка и характеристик самого заемщика. В частности, факторами, которые оказывают на это влияние, являются:

1. Особенности объекта ипотеки (то есть квартиры или дома). Например, стоимость полиса может значительно возрасти, если жилье расположено в опасной зоне. Страхование титула (то есть прав собственности) также будет стоить дороже, если недвижимость приобретается на вторичном рынке.
2. Характеристики заемщика. В частности, учитывается его возраст и сфера деятельности. Например, для молодого офисного сотрудника стоимость может быть минимальной, а для пенсионера или работника строительной или производственной сферы — значительно выше. Это связано с тем, что страховая компания стремится компенсировать возможные риски.

Чаще всего она составляет от 0,5 до 1,5% от всей суммы ипотеки ежегодно.

Получение возмещения при страховом случае

При наступлении страхового случая клиент (в случае его смерти — наследник или созаемщик) должен обратиться в страховую компанию и предоставить копии подтверждающих документов. Это могут быть медицинские справки, заключения врачей или свидетельство о смерти. Также стоит проинформировать банк о возможных задержках платежей и их причине.

После получения документов страховая компания изучает их и делает вывод о том, имел ли место страховой случай, а также определяет размер полагающегося клиенту возмещения.

Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

Подводные камни при оформлении страховки

Основным риском, который несет заемщик при подписании полиса страхования жизни, является включение в договор положений, невыгодных для него. Например, многие компании указывают, что при наличии у клиента хронических заболеваний, ВИЧ-инфекции или гепатита страховая выплата производиться не будет. Список таких ограничений может быть и более обширным.

Такой полис выгоден только страхователю и для клиента или банка никакой ценности не представляет. Поэтому именно заинтересованные стороны должны контролировать содержимое договора со страховой компанией и, при необходимости, настаивать на изменении его условий.

Можно ли отказаться?

Кроме отказа заемщик может изменить страховую компанию, заключив договор с другим страхователем. Но и в этом случае должен быть проинформирован банк, без согласия которого это невозможно.

В любом случае конкретные условия относительно изменения страхователя или полного отказа от полиса содержатся в кредитном договоре. Поэтому на момент подписания документа все эти вопросы должны быть изучены и согласованы.

Условия по страховке от банков

Практически все крупные банки, которые оформляют ипотечные кредиты, имеют заключенные со страховыми компаниями договора об оформлении клиентам их полисов. Можно рассмотреть условия этих полисов на примере лидеров рынка:

Сбербанк

Сбербанк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями и предоставляет клиенту право выбора любой из них. В этом случае страховыми рисками являются:

• смерть заемщика (в результате болезни или несчастного случая);
• потеря им трудоспособности и присвоение I-II группы инвалидности.

Страховой тариф зависит от некоторых условий, которые клиент может определить сам, и составляет от 1,99 до 2,99% от суммы выданных кредитных средства. Максимальный размер ответственности, который несет страховая компания, равен остатку задолженности клиента на момент наступления страхового случая.

ВТБ24

Банк оформляет полис комплексного страхования, который, помимо прочего, включает и риски относительно жизни и здоровья заемщика. У этого кредитора страховыми случаями являются такие же ситуации, как и в Сбербанке. Стоимость всей комплексной страховки составляет, в среднем, 1% от суммы кредита за один год сделки.

Для большинства заемщиков страховка жизни представляет собой ненужную услугу, которая навязывается банком и требует только дополнительных расходов. Однако в некоторых случаях ее наличие позволяет получить средства для выполнения своих долговых обязательств, а также избавить наследников или созаемщиков от необходимости погашения чужого кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

8 нюансов, которые нужно знать перед оформлением страхового договора на ипотеку — Meduza

Перейти к материаламПартнерский материал

Оформление ипотеки — ответственное дело. Многие чуть ли не полжизни готовятся к покупке квартиры или дома. Поэтому важно продумать все детали, в том числе выбрать надежного страховщика. Вместе с «Абсолют Страхование» рассказываем, что важно знать и учитывать при страховании ипотеки.

Страховать ипотечную квартиру или загородный дом обязательно: без договора страхования имущества ипотечный кредит просто не дадут. Это положение закреплено в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Пока ипотека не погашена полностью, недвижимость находится в залоге у кредитора, то есть банка. Если вдруг перестать платить по кредиту, то для его погашения банк сможет продать заложенную недвижимость.

Поэтому банку-кредитору важно, чтобы объект был застрахован от гибели или повреждения: мало ли что — а вдруг пожар! 

Закон не требует страховаться на случай утраты трудоспособности и/или смерти заемщика, но банк может на этом настаивать и даже увеличить процентную ставку, если клиент откажется от этих пунктов.

Но есть и хорошая новость: страховщики часто предлагают комплексные продукты, которые предоставляют страховую защиту повреждения недвижимости, причинения вреда жизни или здоровью заемщика, утраты права собственности на недвижимость (страхование титула).

Это может быть дешевле страхования рисков по отдельности.

Комплексный страховой продукт от «Абсолют Страхование» позволяет включить в один полис сразу несколько рисков, а при желании — выбрать необходимые. Стоимость полиса рассчитывается по индивидуальным тарифам, учитывающим особенности недвижимости и конкретные риски, от которых хочет защититься клиент.

Сама компания «Абсолют Страхование» аккредитована ведущими российскими банками для страхования ипотеки. Среди ее партнеров такие крупные игроки рынка, как Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк, «Росбанк Дом», Промсвязьбанк, Альфа-банк и другие.

Опыт ипотечных заемщиков говорит, что на подписание кредитного договора лучше прийти с уже заключенным договором страхования той компании, которую вы выбрали сами из списка аккредитованных банком — обычно этот перечень можно найти на сайте банка.

Объем страхового покрытия у всех аккредитованных страховщиков будет одинаковым, а вот стоимость страхования, скорость обратной связи, удобство сервиса, готовность идти навстречу клиенту и находить компромиссы, скорее всего, будут отличаться. 

Если заемщик вдруг не нашел страховую компанию, которая ему нравится, он имеет право предложить банку принять полис страховщика, не входящего в список аккредитованных. В этом случае банк должен будет проверить финансовую устойчивость предложенной компании. Правда, этот процесс может очень сильно затянуться.

Менеджер банка или сотрудник застройщика может настойчиво рекомендовать купить продукт определенного страховщика. В такой ситуации есть несколько вариантов, как стоит поступить.

Во-первых, можно воспользоваться правом на «период охлаждения». Так называют срок в две недели, в течение которых клиент может расторгнуть договор и вернуть себе уплаченную страховую премию. После этого можно заключить договор страхования с другим страховщиком.

Во-вторых, можно дождаться окончания первого оплаченного года страхования и больше не продлевать договор, то есть не вносить очередной страховой взнос. Вместо этого вы можете заключить договор страхования с другим выбранным страховщиком. Правда, заключить договор и предоставить об этом информацию в банк нужно заранее — до истечения оплаченного периода.

При этом нужно быть внимательным: в договорах страховщиков могут быть положения, которые дают право взыскать премию за очередной страховой год. Чтобы не потерять лишних денег, нужно письменно уведомить компанию о своем намерении досрочно расторгнуть договор. 

Не торопитесь принимать решение и постарайтесь выбрать выгодное предложение. Сейчас в компании «Абсолют Страхование» проходит акция «—20% за переход!». При предъявлении страхового полиса другого страховщика вы можете сэкономить при пролонгации страхового ипотечного договора.

Разумеется, финансовую надежность страховой компании всегда проверяет банк.

Но не будет лишним поспрашивать знакомых об их опыте по урегулированию неприятных ситуаций в той или иной страховой компании (не обязательно по ипотечному страхованию). Спросите, насколько удобным и успешным было общение с представителями страховщика. Такжехорошо, если у этой компании есть крупный акционер или она часть крупной финансовой группы.

Можно также посмотреть на ее рейтинг — например, на сайте агентства «Эксперт РА».

«Абсолют Страхование» работает на российском рынке с 1992 года и является универсальным страховщиком. Компания входит в состав инвестиционной группы «Абсолют» и имеет развитую филиальную сеть. Ее представительства работают в 19 регионах России. В 2019 году агентство «Эксперт РА» продлило для «Абсолют Страхование» рейтинг ruA+. Прогноз агентства по компании — стабильный.

Стоимость полиса зависит от суммы ипотечного кредита, перечня рисков, которые требуется застраховать, личных характеристик заемщика и объекта залога. Учитываются, например, возраст и состояние здоровья заемщика, тип недвижимого имущества, материал, из которого возведен объект, и так далее.

Банк может просить застраховать только заемщика на сумму кредита, а может дополнительно к этому просить застраховать еще и созаемщика (например, супруга, если ипотека оформлена на двоих). Требования могут распространяться только на покрытие риска смерти и наступления инвалидности 1-й и 2-й групп заемщика и созаемщика. Банк также может потребовать покрыть временную утрату трудоспособности. 

Рассчитаем стоимость на примере продукта «Абсолют Страхование». Если клиент в возрасте 33 лет оформляет ипотеку в Сбербанке на сумму 3 миллиона рублей со ставкой 10% годовых, стоимость его полиса в «Абсолют Страхование» составит 3600 рублей (такой полис покрывает только квартиру). Кстати, для заемщиков Сбербанка стоимость ипотечного страхового полиса снижена на 10%.

Обычно риски, связанные с порчей ремонта, затоплением квартиры соседями или протечкой крыши, в покрытие не входят: их покрывает другой страховой продукт.

А вот гибель или повреждение несущих конструкций в результате пожара, взрыв, стихийное бедствие, падение на застрахованное имущество летательных аппаратов, их частей, астрономических и других инородных объектов — стандартные для страховых продуктов риски.

Если застрахованы жизнь, здоровье, временная утрата трудоспособности заемщика, при наступлении страхового случая страховщик выплатит сумму, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. Это позволит погасить кредитные обязательства. Деньги также выплатят в случае гибели объекта залога или утраты права собственности на объект. 

Оформить или продлить полис ипотечного страхования от «Абсолют Страхование» можно онлайн, не выходя из дома. Для этого достаточно зайти на сайт компании.Партнерский материал

Нужно ли делать страховку при ипотеке или можно сэкономить?

Последнее обновление: 26-02-2018

При покупке квартиры в ипотеку придется решать, делать ли страхование жизни и здоровья, а также страховку квартиры.

В данном случае банки дают выбор, но если отказаться, то процентная ставка по ипотечному кредиту может увеличиться на несколько процентов.

Когда брал ипотеку, то одним из условий было, что если по пришествию года отказываюсь от страховки, то по кредитному договору процентная ставка увеличивается, причем увеличится существенно. Сейчас у меня годовая ставка по ипотеке 11.5%, если отказываюсь от страхования, то банк поднимает ее до 16%.

Достаточно веский аргумент в пользу страхования, а главное не единственный.

Нужно ли страховать жизнь, здоровье и квартиру при ипотеке или нет?

Как уже выше написал, не обязательно. НО, при этом условия существенно меняются. Для себя я решил, что лучше застраховаться.

Так или иначе, придется платить деньги, либо страховой компании в виде платежей, либо банку в виде большего процента, но второй вариант ничего не дает, а сделав страховку, получаем хоть какую-то гарантию, что если что-то случится, не окажемся с кучей долгов.

Что может произойти?

• Что касается жизни и здоровья, то люди попадают в аварии на дорогах, на голову зимой падают сосульки, можно подскользнуться в ванной или на льду, получить травму на работе, заболеть и стать инвалидом и т.д. Реальных примеров масса.
• Что касается страхования квартиры, то метеориты падают, падают и самолеты, падают даже краны, взрываются газовые баллоны при монтаже натяжных потолков, случаются пожары, землетрясения. Примеров за последние пару лет можно найти предостаточно.

Учитывая, что ипотека берется на длительный срок, вероятность какого-либо из этих событий исключать нельзя. Это просто глупо.

Как оформить страховку при ипотеке?

Первым делом нужно выбрать страховую компанию, сделать это лучше заранее, либо в тот момент, когда все документы на квартиру поданы на рассмотрении в банк (по ссылке список документов). Многие банки работают с конкретным списком компаний, поэтому лучше этот момент сразу уточнить.

Заходим на сайты страховой и ищем следующую информацию

• какое количество документов потребуется собрать для оформления договора и при  наступлении страхового случая – тут, на мой взгляд, чем меньше, тем лучше
• как давно существует страховая компания
• сколько нужно будет платить – на многих сайтах есть калькулятор, можно узнать приблизительную цифру, либо можно позвонить в саму компанию,  разница в зависимости от страховой компании может быть в несколько тысяч рублей

Собираем необходимые документы, все зависит от того, какие варианты страхование выбраны.

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности при ипотеке

Придется посетить больницу, взять выписку из амбулаторной карты за прошедшую пару лет обо всех заболеваниях. Делается это у терапевта, услуга платная. Дополнительно также следует попросить терапевта поставить отметку, что на учете в диспансерах не состоите, измерить давление, пульс, вес.

В том случае, если амбулаторная карта потеряна, ничего страшного, в больницах есть такие работники, как «статисты», и данные все равно где-то у них хранятся, по крайней мере, должны. Также нужно будет заполнить анкету для страховой компании.

Перечитал абзац про больницу, и нахлынули ностальгические воспоминания.

Казалось бы, ничего сложного, пришел в больницу и получил выписку, но не все так просто. В больнице могу сказать, что никаких справок не дают, печатей не ставят, не хотят подписываться и вообще будут смотреть на вас с большими глазами. Мне, например, без особых проблем дали все, а супруга по своей больнице побегала.

Если отказывают, то идите к главврачу. Не дают амбулаторную карту, то скажите, что идете на прием.

Страхование квартиры при ипотеке

В данном случае также придется заполнить анкету. Могут потребоваться копии правоустанавливающих документов, хотя страховая компания может запросить их и в банке.

Самая простая страховка – минимум беготни.

Страхование права собственности на жилье (титульное страхование)

В некоторых случаях стоит обезопасить себя и от потери права собственности на квартиру.

Заполняется еще одна анкета, требуются справки из диспансеров на продавца. Я делать данный вид страхования не стал, так как квартира в новом доме (фото как выглядит квартира с черновой отделкой), но если бы, например квартира перепродавалась за 3 года несколько раз, то тут уж лучше подстраховаться (3 года — срок исковой давности по недействительным сделкам).

Хотя и на рынке новостроек есть способы обмана, возможно лучше было бы застраховаться (как обезопасить себя при покупке квартиры).

UPDATE: Сейчас думаю что делать титульное страхование все же было нужно, так как квартира продавалась по доверенности. Продавцом была пожилая женщина, за нее все делала дочь. Единственное успокаивало, что это были какие-то знакомые через других знакомых. Да и по общению люди адекватные. НО все же лучше не рисковать.

Более подробная статья о титульном страховании https://moi-ipodom.ru/titulnoe-straxovanie.html

Виды страхования выбраны, документы собраны и отданы, остается ждать.На все про все у нас ушло 3-4 дня, хотя можно было и быстрее.

Договор со страховой компанией заключается до оформления ипотеки в банке, хотя иногда страховой работник может приехать в банк перед самой сделкой.

Если хотите сэкономить денег, то лучше читайте данную статью, где более 40 способов. Страховка – это не то на чем стоит экономить когда берете в кредит крупную сумму денег.

Обязательно ли страхование при оформлении ипотеки – Можно ли отказаться от страхования жизни или квартиры?

Для рынка первичной недвижимости ипотечное кредитование является одним из наиболее важных инструментов торговли: согласно данным Министерства по строительству РФ, объем выданных жилищных кредитов за 2018 год в России составил 3013 млрд рублей, что на 49% больше, чем в 2017 году.

Такой необычайный рост связан с неопределенностью на рынке на протяжении всего прошлого года из-за изменений в законодательстве и введения проектного финансирования. Подросла и средняя стоимость «квадрата», и, вопреки уверениям властей, средняя процентная ставка по ипотеке (+1,5 процентных пункта).

Так, финансовая нагрузка на рядового потребителя, даже при прочих равных, возрастает.

Немудрено, что расходы на страховку ипотеки начинают казаться избыточным: дополнительные траты с довольно расплывчатыми выгодами или вовсе с их отсутствием. SPbHomes углубился в законодательство и ответил на главный вопрос: а обязательно ли страхование при оформлении ипотеки?

Что гласит закон?

Нормы, регулирующие процесс страхования при ипотеке, содержатся в ст. 31 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Основная мысль – страхование недвижимости осуществляется в соответствии с ипотечным договором. Другими словами, заемщик обязан соблюдать все условия, содержащиеся в документе.

Начнем с азов. Если недвижимость покупается с использованием ипотеки, то, до полного погашения суммы долга, банк становится залогодержателем, т.е. лицом, которое принимает квартиру в залог.

Этот инструмент дает финансовой организации гарантию того, что клиент полностью выполнит свои обязательства по выплате кредита.

Покупатель в свою очередь становится залогодателем, тем, кто обеспечивает залогом всю сумму ипотеки.

Страхование квартиры при ипотеке заключается в пользу залогодержателя (банка), «если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной» (п. 1, ст. 31 Федерального закона №102-ФЗ).

Под «иными условиями» подразумевается некие исключения из правил, к примеру, включение страховки в обязанности банка, однако таких случаев в России нет.

Соответственно, законом (!) предусмотрена обязанность залогодателя (покупателя) страховать имущество в полной стоимости от рисков утраты или повреждения на время выплаты кредита. Так, на самый популярный вопрос обязательно ли страхование квартиры при ипотеке, ответом станет однозначное «да».

К сожалению, дополнительных расходов покупателю не избежать.

Платежеспособность и здоровье покупателя

Любые финансовые институты по сути своей представляют серьезные бюрократические машины, мало заинтересованные в здоровье своих заемщиков.

Отношения строго регулируются исключительно заключенным договором и действующим законодательством.

Помня об этом, клиент банка должен осознавать и собственные потенциальные риски: сокращения на работе, временная или полная потеря трудоспособности, тяжелые болезни или несчастные случаи.

Законом предусматривается добровольное страхование заемщика за свой счет за ненадлежащее исполнение или полное неисполнение обязательств перед кредитором. Плюс такого хода очевиден: банк не сможет взвалить долговое бремя на плечи созаемщиков или наследников. Отличие этого вида страхования от страхования квартиры в выгодоприобретателе – здесь им является клиент, а не банк.

Хорошей новостью стали поправки, вступившие в силу с 31 июля 2019 года, об «ипотечных каникулах»: один раз за период выплат ипотеки заемщик может попросить об отсрочке платежей или их сокращении на срок не более, чем 6 месяцев.

Основаниями становятся все те же вышеназванные причины. Правда, ипотечное жилье должно быть единственным, а сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей.

Это действительно неплохая альтернатива полису страхования жизни, хотя и краткосрочная.

В добровольное страхование жизни и трудоспособности обычно входит:

• Смерть заемщика по любой причине;
• Присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;
• Временная нетрудоспособность (длительный больничный).

Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке? Можно. Но, по мнению редакции, в масштабах некоторых возможных проблем целесообразнее все-таки застраховаться.

Перестраховать право собственности

В одном из предыдущих материалов, SPbHomes рассказывал о видах обременения на недвижимое имущество. Если коротко, то в течение трех лет с момента заключения сделки купли-продажи ее может опротестовать лицо, имевшее на жилье какие-либо права. В первую очередь это касается «вторички». Там риск возникновения имущественных претензий и других подводных камней больше.

Страхование титула – это компенсация за возможную потерю права собственности. Обычно титульное страхование не входит в обязательный перечень банков, но и не встречает сопротивления с их стороны.

Выгодоприобретателем также станет заемщик, это в его же интересах: если квартира заведомо «проблемная» или ее история вызывает смутные подозрения, то лучше не играть с огнем.

Это убережет от потери жилья, нервов и денег.

Здесь ответ будет таким же, как и на вопрос об обязательности страхования жизни при ипотеке: не обязательно, но в некоторых случаях не помешало бы.

Мало быть просто ответственным

Вернемся к ст.31 Федерального закона №102-ФЗ: должник имеет полное право застраховать свою ответственность перед банком-кредитором за пользование полученными денежными средствами. Мера возникла относительно недавно.

Во время первого кризиса 2000-х многие заемщики оказались в страшной ситуации: доход сократился или исчез вовсе, платить по кредиту стало невозможно, а выход только один – отдать заложенную квартиру банку и кое-как продолжать выплачивать проценты за пользование деньгами. Ни жилья, ни средств.

Поэтому на законодательном уровне появилось понятие «страхование ответственности». Страховая компания берет на себя обязательство по уплате разницы между суммой долга клиента и суммой от продажи квартиры. Обычно это 10-50% от основного долга.

Кредитные организации довольно часто могут настаивать на заключении такого договора страхования в целях обеспечить себе дополнительные способы получения денег в случае форс-мажора. Однако непосредственным выгодоприобретателем является все же заемщик.

Отказ от страхования при оформлении ипотеки

В первую очередь, необходимо понять, вправе ли заемщик вообще отказываться? От страхования квартиры – не вправе. От других видов – да, и на законном основании.

Для отказа вам потребуется лишь заявление по форме банке при оформлении ипотечного договора. Однако, как правило, такое решение влечет увеличение процентной ставки по кредиту.

Есть ли в этом выгода для клиента? Скорее нет, чем да. Банк всеми силами стремится минимизировать собственные риски. И, если первоначальная ставка с всеми требующимися видами страхования была равна 9-10%, то после отказа она может вырасти на 1-2%. В перерасчете в долгосрочной перспективе переплата по процентам нивелирует всю экономию на страховке.

Совершенно безоговорочно отказываться от услуг страховщиков нужно в том случае, если банк-кредитор навязывает оформление полиса в какой-либо конкретной фирме. Причем ситуация должна иметь форму ультиматума: только здесь и нигде больше. Это прямое нарушение российского антимонопольного законодательства, и дело уже будет подлежать расследованию со стороны ФАС.

Если же кредитор предлагает выбрать из списка страховых компаний – это правильно. Между организациями заключаются договоры, проходит аккредитация по требованиям конкретного банка.

Не очень распространены, но все же существуют случаи, когда у заемщика уже имеется договор со сторонней страховой фирмой по тому или иному виду страхования. Например, клиент обезопасился финансово от потери нетрудоспособности или работы. Он может предоставить имеющийся пакет документов банку, но гарантий, что там соблюдены все необходимые условия, нет.

Снижаем расходы на страхование

Страховые взносы по ипотеке зависят от размера первоначального взноса и выплачиваются заемщиком на протяжении всего срока кредита. Средний размер – 1,5% годовых от суммы остатка долга. Для наглядности приведем приблизительные расчеты по обязательному страхованию квартиры в «ВТБ Страхование»:

Затраты по страхованию

Объект страхования	Квартира
Право собственности	Зарегистрировано
Остаток по кредиту	2 500 000 рублей
Страхование имущества от гибели и повреждений	3000 рублей
Страхование жизни и утраты трудоспособности	8850 рублей

Размер тарифа будет зависеть от возраста заемщика, ставки по кредиту, года постройки дома (или срока ввода в эксплуатацию), конструктивных особенностей дома (например, наличия деревянных перекрытий), количества учтенных рисков, наличия или отсутствия созаемщиков. В различных страховых компаниях базовые тарифы могут отличаться.

Первый способ сэкономить – как можно быстрее выплатить «тело» долга. На проценты банка по пользованию денежными средствами страховка не начисляется, соответственно, чем раньше клиент закроет основную сумму, тем меньше будет отчислений страховщикам.

Второй путь – это уменьшение страхового тарифа. Если учесть, что страхование квартиры при ипотеке обязательно для всех, то снижение страховой ставки даже на 0,3-0,5% уже может существенно облегчить жизнь. Сделать это можно в любой момент, как только увидите, что организация «облегчила» тариф. Договор перезаключается, что схоже с механизмом рефинансирования ипотеки.

Третьим вариантом станет отслеживание акций страховщиков. Как и на любой продукт, который нужно продать, на страховые программы время от времени действуют скидки и акции. Учитываются разные факторы: общий стаж, сфера деятельности, состояние здоровья, семейное положение и проч.

Сократить количество страховых случаев – это следующий этап. Из базового перечня можно исключить ряд пунктов, что приведет к уменьшению выплачиваемой страховой компании суммы. Однако этот необходимо согласовывать с банком-кредитором: некоторые риски могут быть принципиальными.

И, пожалуй, последний способ – отказ от всех дополнительных видов страхования (жизни, трудоспособности, титула, ответственности). По сути, банк свою выгоду не упустит, а вот клиент, хоть и сократит страховые взносы, но увеличит процентную ставку по кредиту и останется беззащитным.

Чтобы просчитать все финансовые плюсы и минусы страхования, следует реально оценить собственный уровень доходов и расходов, честно ответить самому себе о состоянии своего здоровья и здоровья близких, представить развитие событий по самому негативному сценарию и посчитать, что же важнее: разовая небольшая выгода или потенциальные потери в будущем.