Страхование жизни при ипотеке: сколько стоит и можно ли отказаться и застраховать только здоровье, что дает заемщику, а также основные страховые компании такие как АО СОГАЗ, ИГОССТРАХ, ВСК, РЕСО, РОСГОССТРАХ и их цены и тарифы

Из-за весомых цен на жилые помещения на рынке недвижимости населению приходится прибегать к кредитным обязательствам. Самым подходящим продуктом, предлагаемым банком, является ипотечное кредитование, по которому необходимо проводить страхование жизни при ипотеке. Эта процедура обязательна, она состоит из множества важных нюансов.

Что это и для чего нужно

Любая банковская организация выдвигает ряд требований для безопасного проведения сделки и возврата выданного займа. Ипотека диктует выдачу денежных средств на длительное время и под невысокий процент.

За годы погашения с клиентом допустима любая неприятная ситуация, которая может повлечь нанесение вреда здоровью, например:

• инвалидность первой или второй группы;
• несвоевременная смерть.

Кроме того, объект залога находится в риске частичного или полного разрушения, особенно когда приобретается жилье на вторичном рынке. Поэтому, для безопасности, согласно Федеральному закону «Об ипотечном страховании» объект, по которому выдавалась ипотека, является обязательным для страхования.

Увеличивая срок займа, больше реализуется вносимая страховка. Согласно содержанию статей закона кредитуемого недопустимо заставлять проводить страхование жизни и здоровья при ипотеке, однако, воспользовавшись данным правом, банки выдвигают завышенные требования, особенно по части увеличения процентов по кредиту.

Ни один человек не имеет информации о том, что его ждёт в ближайшем будущем, поэтому избежать дальнейших затрат поможет именно сертификат.

Имея страховку, кредитуемые лица могут не бояться попасть под сокращение, пострадать в аварии, именно в плане возврата по ипотеке. Поскольку страховые компании произведут оплату займа в счёт страховой премии.

Когда несчастный случай приводит к гибели, происходит полное погашение кредита, а недвижимость передаётся родственникам умершего.

Страховые случаи

Получается, что в рамках ипотечного страхования продвигается три направления:

1. Страхование жилья. Относится к обязательному виду страхования при ипотеке и производится на случай взрыва, наводнения, пожара, затопления, действия третьих лиц и многое другое.
2. Титульное страхование, оформляемое сроком на три года. Данный вид защищает заёмщика от возможных нападок со стороны бывшего владельца, признанного недееспособным, или в случае выявления скрытых обременений. Чаще всего данная бумага требуется при приобретении жилья на вторичном рынке или при наличии нескольких сделок с собственностью.
3. Страхование жизни и здоровья, осуществляемое на случай смертельного исхода происшествия или утраты трудоспособности, получения инвалидности.

В рамках фиксированного порядка каждая СК выполняет действия, направленные на выяснение деталей дела и точного регламентирования обстоятельств, которые отнесут несчастный случай к таковому. Когда признание узаконено, компания обязана погасить задолженность заёмщика перед банком. Сумма перевода по погашению или страховая сумма равна сумме задолженности перед банком.

К страховым случаям, которые не будут возмещаться, относятся смерть от суицида, алкоголизма, наркомании, заболевание СПИДом и иные действия, направленные на мошенническое получение вознаграждение.

Какие документы необходимы

Пакет документов для проведения страхования имеет короткий список, особенно если страхование происходит в отделении банка, где оформляется кредит. Тогда при себе достаточно иметь только паспорт.

Кроме того, может понадобиться анкета с личными данными клиента, которые послужат материалом для расчёта страхования. Многочисленные характеристики внешнего вида или вредных привычек также учитываются.

Чтобы получить страховку, в СК предоставляется пакет документов, отличающийся в зависимости от исхода несчастного случая.

В случае смерти заёмщика родственникам необходимо предоставить:

1. Свидетельство о смерти.
2. Справку о причине смерти.
3. Справку-выписку из медицинской карты.
4. В случае аварии на рабочем месте формируется акт о несчастном случае.
5. Бумага, подтверждающая наступление страхового случая (выдаётся только компетентными органами).

Это обязательный перечень бумаг.

При случаях, ставших причинами утери трудоспособности, предоставляются следующие бумаги:

1. Справка-выписка из медицинской карты.
2. Справка об установлении диагноза с описанием причин инвалидности.
3. Справка о факте установления группы инвалидности.
4. Документ, подтверждающий установление пенсии по инвалидности.

Несмотря на всю тяжесть случившегося, необходимо уложиться в сроки, прописанные для подачи документов. В ином случае в страховке может быть отказано.

Процесс оформления

Получить сертификат совсем несложно, для этого необходимо:

• заполнить анкету;
• сформировать заявление;
• передать страховой компании на рассмотрение.

Обязательным условием при заполнении бумаг выступает достоверность вносимых данных, которые проверяются через документы, прилагаемые к заявлению, или иными законными путями. Обман или мошенничество, а также укрытие верной информации может послужить отказом компании.

Как происходит расчёт страхования

На составляющую расчёта страховки при получении сертификата приходится возраст заёмщика. Когда кредитополучатель уже не молод, комиссия повышается. Случается так, что некоторые компании выдвигают требования по осуществления медицинского обследования на хронические заболевания или иные болезни, повышающие риск неожиданных заболеваний или несчастных случаев.

По статистике, мужчины живут меньше, поэтому для сильного пола к оплате выставляются большие суммы.

Конечно, компании обращают внимание и на место работы клиента, ведь если производство является вредным и опасным для здоровья, то повышается риск заболеваний и получения травм, несовместимых с жизнью, это может послужить повышением вносимых комиссионных.

Хочется отметить, что:

• банальные вредные привычки;
• курение;
• выпивка;
• также излишней вес

• станут фактором, стимулирующим менеджера повысить страховую составляющую.
• Главным показателем, который влияет на сумму страховки, является срок выплаты ипотечного кредитования и его сумма.
• Менеджеры, выясняя, сколько стоит страхование жизни при ипотеке для конкретного клиента, суммирует все его составляющие и получают итоговый коэффициент страховки, необходимый для оплаты.

В каком банке выгоднее

Нет информации о наиболее выгодном банке, поэтому нет возможности точно ответить, поскольку каждая кредитная организация имеет свои преимущества. Однако стоит отметить лидирующую финансовую организацию под названием Сбербанк.

Настоящий банк предлагает своим заёмщикам обратиться не только к аккредитованным партнёрам организации, но и иным компаниям, осуществляющим свою деятельность на рынке. Чаще менеджеры предлагают именно воспользоваться страхованием в рамках самого Сбербанка. Это достаточно удобно, отсутствуют завышенные требования к клиенту и к сумме, выставленной к оплате.

Новой компанией на рынке страхования жизни и здоровья по ипотеке, является ВТБ24. Из-за отсутствия большого количества отзывов граждане боятся обращаться в данный банк, но для него характерно внесение 0,21% от общей стоимости выбранного жилья, что меньше чем в Сбербанке.

В СОГАЗ проведение страховки требует обязательного прохождения комиссии, которая оплачивается самой компанией. Клиент настоящей СК для получения денежной компенсации может не обращаться в отделение, а просто запросить их через официальный сайт, оставив заявку, по которой свяжется менеджер для выяснения нюансов.

Одним из лучших страховщиков на территории Российской Федерации является Ингосстрах. Клиенты выбирают текущую компанию из-за дешёвого страхового полиса жизни по ипотеке. Примерной планкой для страховой премии выступает показатели в 0,22% от общей стоимости выбранного жилья.

Эти компании не единственные на рынке, но они с меньшими тарифами. На просторах интернета обсуждается, что сотрудники Сбербанка России призывают или даже настаивают на оформлении сертификата именно в их страховой компании.

Когда заёмщик не желает пользоваться данной страховой компанией, достаточно обратить внимание сотрудника, что на официальном сайте Сбербанка имеется информация о том, что страхование здоровья и жизни возможно в любой страховой компании, отвечающей требованиям кредитного учреждения.

На сайте всех страховых компаний, выясняя про страхование жизни при ипотеке, доступен калькулятор, осуществляющий онлайн расчёт процентных ставок (обычно от 0,5 до 2,5% от суммы остаточного долга по ипотечному кредитованию).

Возможностями функционала рекомендуется пользоваться только для наглядности, поскольку электронная версия не может осуществить учёт индивидуальных параметров клиента, поэтому для точной ставки рекомендуется обращаться в организацию лично.

Можно ли отказаться

Как обсуждалось выше, страховка доступна для отказа, но в результате банк оставляет за собой право повысить кредитную ставку.

Из популярных кредитных учреждений имеется следующая тенденция повышения процента:

• Сбербанк – 1%;
• Дельта кредит – 1%;
• ВТБ24 – 1%;
• Банк Москвы – 1%;
• Россельхозбанк – 3,5,%.

По отношению к страхованию имущественного объекта, относящегося к залоговому, отсутствует право выбора. Банк должен иметь гарантии возврата денежных средств на случай нанесения недвижимости урона.

Страховка покрывает любые недоброжелательные моменты, не связанные с мошенничеством, в результате которых нет возможности вносить сумму ежемесячных платежей и гасить задолженность.

После несвоевременной кончины родственникам не придётся брать на себя обязанность по выплате кредита, поскольку заёмщик застраховал себя на случай смерти, временной нетрудоспособности или инвалидности 1 и 2 группы.

Можно ли вернуть уплаченные средства и на каких условиях

С возвратом уплаченных средств по страховке существует много разногласий и конфликтных ситуаций, это связано с тем, что заёмщик своевременно не обращает внимания на пункты договора, свидетельствующие о возможности возврата уплаченных средств на каких-либо условиях. Когда подписанный договор не регламентирует отказа возврата средств по каким-либо причинам, вернуть сумму возможно, особенно, если это произошло не более чем 10 дней после подписания бумаг.

Возврат страховки возможен и при частично досрочном или полном досрочном погашении кредита.

В данном случае компания:

1. Производит перерасчёт.
2. Возвращает средства на указанный расчётный счёт клиента.

Но опять же, если иные обстоятельства не указаны в договоре. Например, Банк Москвы в своём договоре чётко прописывает, что страховая сумма, взятая за весь срок страхования, при досрочном погашении не возвращается. Возможное решение через суд не всегда даёт положительные результаты, но на практике имеются случаи, когда клиенту всё-таки удаётся вернуть излишне уплаченную страховую сумму.

Когда в договоре отсутствует какая-либо информация о возврате страховой премии, составляется обращение на имя руководящего лица. Документ обязательно содержит просьбу о перерасчёте размера вносимых и оставшихся страховых платежей и номера расчётного счета, на который будет переведена сумма по принятию положительного решения.

Достоверность досрочного закрытия ипотеки подтвердит справка из банка, демонстрирующая полное погашение ипотеки и отсутствие финансовых обязательств. Бумага прилагается приложением к составленному заявлению.

Без каких-либо последствий правом отказа пользуются военные, поскольку их жизнь страхуется по роду деятельности и не является обязательным в кредитной организации.

Основные преимущества и недостатки

Изучив все аспекты страховки, можно отметить следующие минусы по проводимой операции:

1. Весомая стоимость сертификата.
2. Оформление правового титула на срок в 3 года.
3. При расчёте страховки на объект залога сумма вносится в размер кредита и раскидывается по месяцам.
4. Увеличение стоимости жилья за счёт страховых выплат.
5. В случае отказа кредитополучателя от страхования жизни и здоровья, накладываются дополнительные платежи или происходит увеличение ставки по ипотеке.

Некоторые из перечисленных неудобств для отдельных людей могут стать решающим фактором при оформлении страхования.

К плюсам относят:

1. Защищённость заёмщика и банковской организации от непредвиденных жизненных ситуаций, связанных с трагической смертью или потерей трудоспособности.
2. Родственникам застрахованного можно не волноваться за погашение кредита близкого человека, поскольку страховая компания выплачивает задолженность сама.
3. Погашение ипотеки возможно при наличии проблем со здоровьем.
4. Понижается риск утраты приобретённой недвижимости.
5. Заёмщик самостоятельно может выбирать желаемую страховую компанию, исходя из приемлемых условия и выставленных процентных ставок.

Однако перечисленные положительные стороны могут заставить скептика передумать и всё-таки застраховать свою жизнь.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке: что это дает заемщику

Последнее обновление: 17.02.2021

При заключении ипотечного договора обязательным условием кредита выступает залог. Обеспечением является квартира, покупаемая за счет заемных средств. Страховка жизни и здоровья при ипотеке – не императивное требование банка.

Но на практике потенциальным заемщикам приходится соглашаться на приобретение полиса при ипотечном кредитовании.
Если будущий клиент откажется от его покупки, шанс на выдачу займа, даже при соблюдении всех требований финансового учреждения, сводится к минимуму.

Поэтому страхование здоровья при ипотеке, по сути, обязательно.

Полис относится к сфере личного страхования, не связанного с имуществом. Страховыми случаями чаще всего выступает смерть человека, утрата им работоспособности, инвалидность.

Условия

Страховые случаи по полису при взятии ипотеки:

1. Летальный исход человека, который взял у банка кредит. Если это произошло, организация погашает за покойного его долг. Банк уверен в том, что при развитии негативной ситуации, он все равно получит обратно свои деньги. Страхуется вся сумма задолженности. Иногда и больше – примерно на 10%.
2. Получение инвалидности. В расчет принимается только 1 и 2 группа, так как они законом отнесены к нерабочим. Статус должен быть официально установлен. Этим вопросом занимается ВТЭК.
3. Утрата работоспособности во временном порядке. Это прописывается отдельно в договоре.

Что дает страховка жизни при ипотечном кредите? Ответ очевидный: уверенность банку, что его долг в любом случае будет погашен. Не так важно, кем: заемщиком или компанией.

Заемщику полис важен только по двум случаям: при инвалидности или утрате работоспособности. По третьему основанию – вряд ли. Взносы платятся компании каждый год. В результате полис делает кредит дороже.

У многих граждан возникает вопрос о том, стоит ли страхование здоровья при ипотеке таких затрат.

Но их желание мало чего значит, так как банки по умолчанию вводят условие о страховке обязательным, не прописывая этого в официальных документах.

Важным условием для приобретающего полис выступает его стоимость. Размер страховки – это величина, которая зависит от факторов, определяемых индивидуально в отношении каждого человека. Учитываются данные:

1. Пол. Для женщин полис дешевле.
2. Возрастной показатель. Риск заболеваний возрастает по мере старения человеческого организма. И с годами полис дорожает.
3. Работа, занимаемая должность. Существуют профессии, которые сопряжены с риском для жизни. Например, промышленные альпинисты или каскадеры. Это отражается на стоимости полиса в сторону его удорожания.
4. Состояние здоровья. В анкете, в специальной графе человек прописывает наличие у него заболеваний хронического характера. Кроме того, свой рост и вес. Если есть какие-либо отклонения от нормы, стоимость полиса возрастает.
5. Образ жизни. Например, наличие хобби, которые могут повредить здоровью. Это могут быть прыжки с парашютом, дайвинг или иные виды спорта.

СПРАВКА: в настоящее время стоимость стандартного полиса страхования составляет от 0,5 до 1,5 % от объема кредита.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки

До 2008 года ипотека выдавалась только под условием приобретения страхового полиса. Отмена страхования была проведена по инициативе, которая поступила от государственного органа – Роспотребнадзора.

Банки, выдавая ипотеку без страхования жизни, повысили процентную ставку для заемщиков. Было выявлено, что финансовая нагрузка на семью либо по отдельности на заемщика оставалась прежней.

Что дает страхование при ипотеке

Нужно ли страхование жизни при ипотеке? Банку выгодно, чтобы заемщик заключал страховой договор. Это дает гарантию, что ипотека будет вовремя погашена. Если с человеком что-нибудь случится в период действия кредита (он достаточно длительный), его финансовые обязательства берет на себя страховая компания.

Для заемщика покупка полиса дает уверенность в том, что кредит будет оплачен. С ипотечной квартиры снимется обременение в виде кредита.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: страховка требует определенных затрат, связанных с ежегодной выплатой страховых взносов!

Тарифы на страховку

Тарифы популярных страховых компаний на рынке с расчетом на ВТБ и Сбербанк:

НаименованиеСбербанкВТБКомментарий

Наше предложение	0,14% от суммы/2800 руб.	—	—
РЕСО ГАРАНТИЯ	0,182%/3640 руб.	0,182%/3640 руб.	неплохое предложение
СОГАЗ	0,21%/4200 руб.	0,28%/5060 руб.	Средний тариф
ВТБ страхование	0,25%/4968 руб.	0,28%/6616 руб.	Средний тариф
СБЕРБАНК страхование	0,34%/6740 руб.	—	Средний тариф
Альфа страхование	0,26%/5200 руб.	0,294%/5880 руб.	Средний тариф
Сургут нефтегаз	0,4%/8200 руб.	0.2%/4000 руб.	Средний тариф

Калькулятор ипотечного страхования

Для понимания будущих расходов на страховку, нужно воспользоваться специальным калькулятором. Он находится на странице сайта страховой организации. Калькулятор позволит просчитать стоимость полиса не только для имущества, но и для таких страховых случаев, как смерть человека, его инвалидность, утрата им работоспособности.

Если пользователю необходимо получить уточнения по тарифу, условиям страхового договора, в каждой страховой компании работают консультанты. На сайте оставляют им заявку или посещают офис страховой компании.

На стоимость полиса влияют факторы:

• размер ипотеки;
• требования кредитора;
• характеристики объекта недвижимости;
• количество совершенных сделок по объекту недвижимости;
• пол, возраст, состояние здоровья заемщика.

Где дешевле страховать

Для СБЕРБАНКА:

РЕСО ГАРАНТИЯЛИБЕРТИИНГОССТРАХ

0,14%/2800 рублей	0,24%/4800 рублей	0,25%/4926 рублей

Для ВТБ:

РЕСО ГАРАНТИЯЛИБЕРТИИНГОССТРАХ

0,182%/3640	0,18%/3600	0,185/3675

Порядок приобретения полиса через интернет

Комплексный ипотечный полис страхования можно приобрести дистанционно, через интернет. В банках предлагают страховку, но от партнеров кредитного учреждения. Тарифы предлагаемых договоров не самые выгодные для клиентов, но банкам их потери неинтересны. Поэтому лучше обезопасить себя финансово и самостоятельно поискать недорогие предложения.

Достаточно зайти в интернет. В поисковой строке Яндекса набрать фразу о покупке полиса личного (неимущественного) страхования онлайн. Поисковая система выдаст список сайтов, на которых можно поискать предложения от страховых компаний. Лучше, чтобы они были на слуху, в противном случае банк может не одобрить неизвестную организацию либо страховщика, который только начал свою деятельность.

Если пользователь выбрал страховщика, на сайте регистрируется его личный кабинет. Создается пароль или логин, алгоритмы могут разные. Но это не так важно, как условия страхования, а также тарифы. Все внимательно изучается. Для оформления полиса и его приобретения, со страхователя спросят документы:

• паспорт;
• кредитный договор;
• справку о состоянии здоровья.

По документам возможны разные варианты. Список бумаг находится на каждом сайте.

Страхователь должен изучить список страховых случаев, покрываемых полисом. Обычно это ситуации:

1. Летальный исход страхователя, связанный с НС.
2. Смерть страхователя по причинам, которые не относятся к НС.
3. Установление гражданину 1 и 2 группы инвалидности.
4. Установление инвалидности 1,2 группы, возникшее во время хронического заболевания, которое было известно до момента заключения страхового договора.

Кроме того, заемщик указывает длительность действия страхового полиса, а также требования кредитного учреждения к самостоятельно приобретаемой страховке.

Отказ от страховки

Во многих российских банках – Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке -политика по ипотечному кредитованию и покупке полиса идентична друг другу. Банки рекомендуют приобретать полис личного страхования. Если во время подписания кредитного договора заемщик отказывается от такой страховки, условия ипотеки становятся жесткими, так как банк повышает процентную ставку.

Что делать в страховом случае

Действия при страховом случае зависят от того, что произошло. Если наступила смерть заемщика, то он по объективным причинам не сможет заняться оформлением документов. Если человек не имел поручителей, созаемщиков, то возвратом заемных средств будет заниматься банк.

Если человек стал инвалидом, для получения выплат по полису, в страховую организацию нужно представить доказательства статуса, а также комплект бумаг:

• справка из медицинского учреждения об инвалидности;
• свидетельство инвалида;
• документы, подтверждающие обстоятельства, при которых наступило неработоспособное состояние человека.

Кроме полиса неимущественного страхования, часто банки требуют и страхования недвижимости, находящейся в залоге. Ситуация сложная: каждый из купленных полисов делает ипотеку еще дороже. Поэтому нужно рассматривать кредит в каждой из ситуаций индивидуально.

Заказать бесплатную консультацию юриста

Страхование жизни при ипотечном кредитовании для заемщика

Подсчитывая расходы на ипотечное кредитование, необходимо учесть комиссию банка, услуги оценщика и затраты на страхование.

Конечно, особой радости дополнительные траты не вызывают. Любой заёмщик не захочет платить там, где можно сэкономить.

Нужно или нет страхование жизни при ипотеке? При отказе банк «угрожает» повышением ставки по кредиту. И стоит ли выгадывать несколько тысяч на взносах, ведь гарантировать здоровье и отсутствие фатальных обстоятельств, увы, не может никто.

Ипотечное страхование: обязательно или добровольно?

Разберёмся, обязательно ли платить страховку заёмщику.

Тем более, что их целых три:

Что страховать?Обязательно или нет?Особенности

1.Стены квартиры	Обязательно в силу закона	1. Отделка и двери, сантехника, и мебель не включены в полис. 2. Полис для нового жилья оформляется после получения документов на готовый объект.
2.Жизнь и здоровье заёмщика	Добровольно: заёмщик решает, оформлять полис или нет.	1. Полис оформляется в момент заключения кредитного договора. 2. Если созаёмщиков несколько, каждый должен застраховать свою жизнь.
3.Титул (права на квартиру)	Добровольный вид страхования.	1. Не нужен на «первичке» Поможет, если квартира «с историей», а прежние владельцы продали её с нарушением закона. 2. Старые хозяева могут опротестовать сделку в ближайшие три года. На этот срок и нужен полис.

Резюме. По первому пункту у заёмщика нет выбора. По второму и третьему стоит подумать. Понятие «титул» раскрыто в таблице, а что подразумевает страхование жизни при ипотеке?

Ипотечный договор чаще всего заключается не на один год. За долгий срок произойти с заёмщиком может всякое. Банк не возьмёт в расчёт эти обстоятельства.

Деньги нужно возвращать по графику, самому должнику или наследникам. Клиент без полиса и его близкие останутся один на один с проблемой.

Защищённый заёмщик (наследники) может рассчитывать на помощь при наступлении событий:

СобытиеУсловияЧто с кредитом?

Смерть	По любой причине (от травмы, несчастного случая или болезни)	Страховщик гасит кредит полностью
Инвалидность	I и II группы, когда человек не может продолжать работать	Кредит гасит страховая компания.
Временная нетрудоспособность	Срок бюллетеня более 30 дней	Страховщик вносит часть: месячный взнос, делённый на 30 и умноженный на количество дней по бюллетеню.

Чтобы не росли штрафы за просрочку, нужно вовремя вносить платежи, пока идёт сбор документов о наследстве, инвалидности и т.д.

Также можно отказаться от страховки жизни и здоровья. Но учитывая срок кредитования, разумно оформить полис личного страхования.

Как оформить страховку жизни без переплаты или вернуть деньги?

Крупные банки открывают свои страховые компании. Например, Сбербанк заимел своего страховщика «Сбербанк страхование». Чей полис предложат при оформлении договора займа, объяснять излишне.

Удобно для бизнеса: деньги крутятся внутри одной структуры. Удобно для клиента: действует принцип одного окна.

Но есть свои минусы:

• Полис здесь часто стоит дороже.
• Все яйца в одной корзине. Страховщик, отвечающий своими финансами перед банком, сам зависит от кредитной организации.
• Страховать ипотеку придётся много лет. Удобно ли каждый год обращаться в это отделение?

Помимо «карманных» страховщиков заёмщик узнает, что есть страховые компании аккредитованные. Ипотека может быть застрахована только в одобренных банком организациях.

• Мы уже писали в одной из своих статей про аккредитованные страховые компании в Сбербанке.
• Рекомендуем к просмотру: 

Прислушиваться к мнению банка стоит: он проверил надёжность страховщика. Но клиент имеет право выбрать ту компанию, где дешевле, чья программа страхования устраивает больше.

Три совета:

1. Если на момент кредитования полис уже есть? Обратитесь к страховщику, он изменит условия страхования. Выгодоприобретателем должен стать банк.
2. Если передумал страховаться. Законом предусмотрен «период охлаждения». Что это такое? В течение пяти дней поле оформления клиент может вернуть деньги за полис, если нет страховых событий. Но банк вероятнее всего поднимет ставку по кредиту на 1-2%, если заёмщик откажется страховать жизнь.
3. Если решил поменять страховую компанию? За суетой при получении кредита заёмщик не сравнил сколько стоит полис у разных страховщиков. А когда нашёл на сайтах калькулятор и сделал расчёт стоимости, понял, что поспешил. Клиент имеет право расторгнуть договор страхования и заключить его в другом месте. Об этом нужно известить банк.

Сколько стоит полис и от чего это зависит?

Сколько стоит страховка? Ставки по страхованию жизни начинаются от 1%. Но это «средняя температура по больнице», так как на размер премии влияет:

• Информация о заёмщике в анкете страховщика.
• Страховая сумма. Чем она больше, тем дороже страховка.
• Наличие полисов по другим видам в этой компании (скидка постоянному клиенту).

В таблице представлены средние тарифные ставки популярных страховых компаний:

Страховая организацияТарифная ставка

Альфа-страхование	0.24
ВТБ-страхование	1
Ингосстрах	0.5
РЕСО	0.5
Росгосстрах	0.5
РОСНО-allianz	0.19
Сбербанк	1
Согаз	0.17

С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с тарифной ставкой:

[wp_charts title=»barchart» type=»bar» align=»alignleft» width=»100%» height=»auto» margin=»5px 20px» datasets=»0.24,1,0.5,0.5,0.5,0.19,1,0.17″ labels=»Альфа-страхование,ВТБ-страхование,Ингосстрах,РЕСО,Росгосстрах,РОСНО-allianz,Сбербанк,Согаз»]

Если страховщика и условия можно выбрать, то отвечать на вопросы анкеты нужно предельно честно. Возможно, условия будут не самые лучшие, зато у компании не появится повода отказать из-за ложных сведений.

Что страховщику интересно знать о клиенте:

1. Личные данные.
2. Сфера деятельности.
3. Увлечение экстремальным спортом.
4. Медицинские вопросы (от роста, веса, вредных привычек до продолжительности жизни родственников и даты последнего больничного).

1. Видео о страховании жизни в любой страховой компании:
3. Иногда просят пройти обследование, тариф вырастет если:

• У клиента есть лишний вес;
• Имеются наследственные или хронические заболевания;
• Пожилой возраст;
• Опасная профессия;
• Комплекс этих и сопутствующих факторов.

Кстати, стоимость зависит не только от возраста, но и от пола: страховка для мужчины обойдётся дороже, чем для женщины. Если другие условия позволяют, разумно сделать основным заёмщиком женщину или того, кто моложе.

Заключение договора: собираем документы, читаем условия

Пример договора по страхованию здоровья

Договор страхования жизни, на что обратить внимание:

1. Срок: договор действует весь период кредитования, но платежи вносятся ежегодно.
2. Территория страхования: весь мир.
3. Исключения из выплат: о них речь пойдёт ниже.

Страховая сумма уменьшается вместе с долгом перед банком, а с ними и страховая премия. Плохая новость: тариф во время этого растёт из-за увеличения возраста, поэтому разницу во взносах из года в год можно и не почувствовать.

Для заключения договора нужны:

• Паспорт;
• Заявление-анкета (распечатают на месте);
• Договор купли-продажи или долевого участия (копия);
• Заключение о состоянии здоровья;
• Могут спросить справку о том, что клиент не состоит на учёте у психиатра.

Фото документов: 

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Максим Иванов Автор статьи Практикующий юрист с 1990 года

Ипотечное кредитование связано с выделением крупной суммы денег на приобретение жилья. Банк заинтересован в надлежащем исполнении обязательств со стороны заемщика и предпринимает множество мер защиты от непредвиденных обстоятельств. Он имеет законное право требовать, чтобы гражданин застраховал жизнь и здоровье.

Для чего оформляют страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни при ипотеке является гарантийной мерой для возврата займа, поскольку банк выступает выгодоприобретателем по полису. Как правило, еще при подаче заявки на оформление кредита, заемщику разъясняют данное требование.

Нюансы оформления страховки при ипотеке заключаются в следующем:

• при подаче заявки граждане обязаны в письменной форме подтвердить согласие на ее оформление;
• она оформляется на сумму заемных средств, которые банк предоставляет по условиям договора;
• тариф, который обязан уплатить заемщик, может включаться в сумму кредита, либо гражданин уплачивает взносы за счет своих сбережений;
• страхование осуществляется на протяжении всего периода действия кредитного договора.

В рамках ипотечного кредитования заемщикам приходится иметь дело с двумя видами полисов — страхование объекта недвижимости, а также жизни и здоровья граждан. В отношении имущественной страховки законодатель высказался однозначно — требование банка о его оформлении является абсолютно законным.

Гражданин обязан застраховать ипотечное имущество на весь срок кредитного договора.

Для страхования жизни и здоровья такое требование в законодательных актах отсутствует. Однако для защиты своих интересов банку не запрещено выдвигать такое дополнительное требование. При этом могут возникать следующие ситуации:

• если на стадии подачи заявки гражданин выражает несогласие с оформлением полиса, ему откажут в одобрении кредита;
• для максимальной защиты интересов большинство банков включают в кредитный договор условие о полном возврате заемных средств, если ежегодный полис не продлен;
• при наступлении страхового случая, связанного с полной или частичной утратой трудоспособности (либо смертью заемщика) компенсация будет выплачена в пользу банка для погашения ипотечного кредита.

Обратите внимание!

Если вы откажетесь от оформления полиса, это неизбежно повлечет отказ в одобрении кредитной заявки или досрочное расторжение договора с возвратом заемных средств.

Кроме того, обязывая заемщиков страховать жизнь и здоровье, банки нередко используют систему поощрений — при своевременном предоставлении оформленного полиса ставка кредитования может снижаться. Если в процессе пользования заемными средствами гражданин не продлил полис, процентная ставка может увеличиваться на 2-7%, что для ипотеки означает значительное повышение ежемесячного платежа.

Порядок оформления страхования жизни и здоровья

Для упрощения процедуры банки нередко предлагают воспользоваться страховыми продуктами своих партнеров. Размер взносов по таким полисам может оказаться несущественно выше среднерыночных расценок, однако средний показатель тарифов одинаков у большинства компаний.

Кредитор не имеет права обязать оформить полис у конкретной страховой компании, это будет расцениваться как навязывание дополнительных услуг и грозит штрафом за ограничение конкуренции.

Алгоритм действий для оформления страховки жизни и здоровья заемщика выглядит следующим образом:

• отражение в кредитной заявке согласия на включение в договор пункта о страховании;
• оформление договора на выдачу ипотечных средств;
• обращение в страховую компанию для оформления полиса;
• оплата тарифа и получение полиса;
• представление банку оригинала полиса.

По истечении каждого года пользования заемными средствами, полис необходимо продлевать. Для этого можно обратиться в ту же страховую компанию, либо выбрать нового страховщика. На практике, при постоянном сотрудничестве с одной компании можно получить существенное снижение размера взносов на последующий период.

Куда обращаться?

Поскольку условия страхования жизни и здоровья граждан идентичны почти у всех крупных компаний на рынке, заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика. Требование ипотечного договора будет соблюдено, если в полис включены следующие условия:

• сумма страхового возмещения соответствует размеру остатка по кредиту (соответственно, при ежегодном продлении полиса размер страхового покрытия может уменьшаться);
• выгодоприобретателем указан банк, оформивший ипотеку;
• страховка оформлена на весь состав заемщиков по договору (например, если займ выдан на обоих супругов, они должны оформить полисы и предоставить их в банк);
• полисы должны оформляться на протяжении всего срока действия ипотечного договора, в противном случае заемщику грозит досрочный возврат кредита или повышение процентных ставок.

Обратите внимание!

По состоянию на 2017 год в Сбербанке аккредитованы 16 страховых компаний, которые могут оформлять полис.

Перечень документов

Для оформления страховки при ипотеке нужно представить только общегражданский паспорт заемщика. После ознакомления с условиями договора, нужно оплатить тариф — если оплата происходила в безналичной форме, дополнительно предоставляется платежный документ. После оплаты страхового взноса заемщику выдается бланк полиса.

Стоимость

Поскольку страховка оформляется на всю сумму остатка по кредиту, даже минимальные взносы влекут существенные траты для заемщика. Как правило, ставка составляет до 3% от суммы страхового покрытия. Уменьшить размер платежей можно путем самостоятельного выбора другой страховой компании.

Сумма затрат будет снижаться с каждым годом по причине постепенного погашения кредита.

Возврат НДФЛ

С целью стимулирования граждан оформлять полисы добровольного страхования, законодательство позволяет вернуть налог за страхование жизни по ипотеке. Налоговый вычет предоставляется при выполнении следующих условий:

• полис должен быть долгосрочным — период действия не менее пяти лет;
• для расчета суммы возврата налога используется совокупный показатель НДФЛ за предыдущий год, однако закон содержит ограничение по сумме — 120 тыс. рублей;
• оформить вычет можно только в размере 13%, т.е. заемщик сможет вернуть не более 15600 рублей в год.

Обратите внимание!

Для получения вычета необходимо заполнить декларационный бланк по форме 3-НДФЛ. Заемщик обязан самостоятельно рассчитать сумму вычета. Перечисление НДФЛ осуществляется в безналичной форме.

Преимущества страхования жизни и здоровья при взятии ипотечного кредита

Оформление страхового полиса не только влечет дополнительные затраты для заемщика. При наступлении возможного страхового случая и утрате трудоспособности, выплата компенсации позволит полностью или частично погасить ипотеку. В этом случае выплаты в пользу банка будут составлять:

• при смерти гражданина — в размере 100% страхового возмещения;
• при полной или частичной утрате трудоспособности — от 50 до 75%;
• при временных расстройствах здоровья выплаты могут покрывать размер ежемесячного платежа.

Наличие страховки позволяет рассчитаться с банком даже при неблагоприятных последствиях для заемщика, когда он по причине болезни, травмы или инвалидности не может осуществлять платежи.

Это дает возможность избежать судебного процесса по взысканию долга и сохранить жилье.

Отказ от страховки

Отказ от оформления полиса повлечет отклонение кредитной заявки или повышение процентной ставки по ипотеке.

Если заемщик досрочно погасил сумму кредита, он может потребовать расторжения договора страхования и получить обратно часть страхового тарифа.

Сумма возврата будет зависеть от периода, прошедшего с момента выдачи полиса (чем раньше он обратится за расторжением договора страхования, тем большую сумму возврата получит).

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года