Страхование квартиры — часто единственный способ возместить ущерб, причиненный пожаром или затоплением. Страховка покрывает также убытки в случае кражи вещей из жилья. Но для получения выплаты необходимо выбрать надежную компанию. Стоит ли страховать недвижимость? Давайте разбираться.
Содержание статьи:
Что такое страхование
Процесс представляет собой страхование квартиры от пожара и затопления, прочих стихийных бедствий и вмешательства третьих лиц. Это надежный способ сбережения материального достатка от непредвидимых растрат. В соответствии с Федеральным законом № 4015 – страхование квартиры является добровольным, никто и ничто не может заставить человека выполнять эти требования.
Организация, занимающаяся процессом, должна заручиться согласием владельца жилья и заключить с ним договор страхования квартиры.
Важно! Заключенное соглашение подразумевает возмещение урона при повреждении, утрате имущества в случаях, предусмотренных договором.
Для страхования ответственности квартиры не обязательно быть ее владельцем или иметь регистрацию.
Необходимость процедуры
Обязательного страхования квартир нет. Некоторые граждане прибегают к проведению процедуры, аргументируя свое решение следующим:
- Пустующее жилье привлекает воров. Владельцы вынуждены подключать систему безопасности. На практике даже это не является 100% гарантией защиты от преступников.
- При сдаче недвижимости в аренду появляются риски — жильцы могут затопить квартиру или испортить имущество.
Обитая в жилище, не удастся предвидеть все возможные ситуации, которые повлекут за собой порчу имущества. Страхование квартиры от затопления и прочих бытовых случаев — надежный способ защиты жилья.
Что разрешается страховать
Российская законодательная власть разрешает страховать любую недвижимость, находящуюся в собственности гражданина. Допускается страхование недвижимого имущества, когда владелец сдает незастрахованное жилье в аренду.
Важно! Не разрешается подвергать процедуре жилье, находящееся в залоге у банка.
Процедура подразумевает заключение соглашения владельца недвижимости с организацией. Подлежат процедуре страхования:
- элементы конструкции помещения;
- мебель;
- сантехника;
- электротехника;
- и прочее.
В основном, заключается договор страхования имущества квартиры на 1 год.
Если жилье не оформлено в собственность, разрешается страховать лишь гражданскую ответственность за собственные действия, которые принесли урон чужому владению, свое жилище застраховать не удастся.
Предложения страховщиков
Участниками рынка страхования недвижимого имущества предложено несколько видов полисов страхования квартиры:
- Страхование квартиры по ипотеке. Число страховых случаев определяет банк (поломка коммуникаций, элементов конструкции и прочего). Сотрудник банка рассчитает размер покрытия с учетом суммы ипотеки. Данный тип страхования не требует обследования имущества.
- Целостный. Определен конкретный список рисков и установлена фиксированная сумма, предназначенная для выплаты при наступлении страховой ситуации.
- Индивидуальный. Потребитель лично определяет предмет страховки.
Как показывает практика, большинство граждан выбирает индивидуальный полис.
Для выбора надежной компании учитывают такие показатели:
- популярность. Стоит отдавать предпочтение организации, работающей не менее 10 лет. Подобные фирмы берегут престиж, добросовестно выполняя обязательства;
- отзывы клиентов о страховании квартир — желательно найти знакомых людей, оформивших полис и получивших компенсацию.
Обращают внимание и на размер выплачиваемого отчисления: слишком низкий говорит об уклонении от выплат, высокий — о возможном скором банкротстве организации.
Страхование квартиры предлагают банки: Сбербанк, ВТБ и другие. Сроки действия полисов — от 1 года.
Если страховая компания отказывает в выплате компенсации, необходимо установить сумму ущерба, пригласив эксперта, и подать жалобу страховщику. При повторном отказе страховщика в выплате, можете смело обращаться в суд.
Некоторые нюансы
Гражданское страхование квартиры в новостройках имеет свои нюансы. Страховщики предлагают пользователям два типа страховки. Первый возможен в случаях, когда клиент вкладывает средства на возведение здания. В этой ситуации страхуются финансовые риски, когда в результате банкротства застройщика или хищения им материалов клиент может лишиться жилья.
Второй вариант — страхование титула квартиры (страхование при покупке квартиры). То есть, страхуется право собственности нового владельца при заключении сделки купли-продажи. Сюда входит и страхование продажи квартиры: сохранение титула владельца, кредитора до момента перехода прав новому собственнику и регистрации в Росреестре.
Порядок действий
Выбрав компанию, необходимо определиться с типом полиса, собрать документы для страхования квартиры и подписать договор. Как и что нужно делать:
- Выбор полиса. Существует немало способов страхования: ремонта квартиры или в полном виде, отдельной части жилья и другое. Определиться с подходящей программой помогут агенты компании. Компенсация выплачивается для восстановления застрахованной недвижимости и соседних зданий.
- Сбор справок. В перечень входят: заявление, паспорт с копией, документы о праве собственности.
Прежде чем подписывать соглашение, необходимо обратить внимание на такой нюанс: большинство компаний указывают дополнительные требования, препятствующие получению выплаты. Договор необходимо читать внимательно и уточнять особенности у агента.
Стоимость страховки
Стоимость страхования квартиры высокая. Цены начинаются от 1 тысячи рублей. На стоимость влияет площадь помещения, материал конструкций, регион проживания и другое. Цена возрастает при сдаче жилья в аренду.
Способы снижения стоимости:
- при страховании квартиры от пожара учесть особенности объекта — старая проводка увеличит риск возгорания;
- одновременно застраховать недвижимость и транспортное средство — компании предоставляют таким клиентам скидки;
- продлить старый полис, а не оформлять новый.
В некоторых фирмах предлагают скидки определенным категориям граждан.
Таким образом, страхование квартиры в 2020 году остается добровольным. Компании предлагают широкий выбор полисов. Действуют они от 1 года с правом продления. Главное – выбрать страховую компанию с хорошей репутацией.
При ипотеке обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год: ответственность | Ипотека в 2021 году
Заключение договора страхования является неизменным атрибутом получения ипотечного кредита. Попытки отказаться от услуг СК в большинстве случаев заканчиваются провалом. Или же значительно возрастает процентная ставка по займу.
Бытует мнение, что страховать жизнь и квартиру каждый год, является не обязательной услугой. Так ли это на самом деле и что делать заемщику, который не готов переплачивать внушительную сумму? А также какие преимущества дает приобретение «навязанных» полисов, разберем в статье.
Что такое страховка жилья и жизни в ипотеке?
Перед тем, как получить займ на приобретение жилья, банковская организация настаивает на заключении договора страхования. Целью кредитора является максимальная безопасность выданных средств. При страховании жизни или здоровья должника СК выплачивает оставшуюся сумму по ипотеке банку, если заемщик погиб, получил инвалидность 1 или 2 степени. Отдельным пунктом в договоре прописывается ситуация, при которой страхователь выходит на продолжительный больничный.
При отказе заемщика приобретать вышеуказанные полисы, развития событий может быть два:
- Отказ в покупке страхового полиса на объект недвижимости приведет к невозможности получить денежные средства. Ведь это является обязательным условием, согласно ФЗ-102 Статья 31 «Об ипотеке».
- Отказ приобрести полис страхования жизни станет причиной для увеличения процентной ставки по ипотеке.
Согласно ФЗ-102 статья 31 «Об ипотеке» гласит, что оформление полиса на залоговое имущество является законодательно закрепленной обязанностью для заемщика ипотеки.
Обязательно ли при ипотеке страховать жизнь и квартиру каждый год?
Для банковской организации страхование жизни заемщика представляет собой дополнительную гарантию безопасности выданных ему денежных средств при ипотеке. При наступлении страхового случая, а в это понятие входит смерть заемщика, получение инвалидности 1 или 2 группы. А также больничный лист, сроком более 30 суток.
Именно поэтому кредиторы настаивают на оформлении страхового полиса жизни при ипотеке, чтобы в случае непредвиденной ситуации страховая компании погасила либо полностью долг заемщика, либо взяла на себя выплаты по его обязательствам на определенный срок (при оформлении продолжительного больничного листа).
Таким образом, страхование жизни не обязательно продлевать каждый год.
Страхование жизни не является обязательным условием для оформления ипотечного кредита. И от него можно отказаться. Но в этом случае некоторые банки повышают процентную ставку, что делает отказ от приобретения полиса бессмысленным. В то же время, при наступлении страхового случая наличие полиса существенно облегчает финансовое положение заемщика ипотеки и его семьи.
А вот ситуация с приобретением полиса на квартиру, находящуюся в залоге у банковской организации, совершенно другая. Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» статья 31, заемщик обязан застраховать залоговое имущество и продлевать страховку каждый год.
Даже небольшой перерыв в действии страхового полиса на квартиру грозит серьезными последствиями для должника. Банк вправе обратиться в суд с требованием о полном досрочном погашении займа. Или же продать ипотечный долг коллекторам. Что делает положение заемщика еще более плачевным.
Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?
Стоимость полиса страхования жизни при ипотеке рассчитывается сотрудником СК на момент обращения клиента. В большинстве случаев, размер страховки составит от 0,5 до 1,5% от суммы долга перед банком. При расчете стоимости полиса учитываются такие факторы, как:
- Пол. Для женщин риски ниже, поэтому оптимальным решением станет оформление займа на женщину, а мужа можно поставить созаемщиком. Это позволит сократить затраты на приобретение полиса на 30-50%.
- Возраст. Чем старше клиент СК, тем выше будет коэффициент. Многие компании отказывают в страховании жизни заемщикам, чья возрастная категория 60+.
- Хронические заболевания также оказывают негативное влияние на стоимость полиса.
- Состояние здоровья. Обязательным условием станет прохождение диспансеризации. По результатам обследования специалист страховой компании делает заключение о целесообразности применения повышающего коэффициента.
- Наличие лишнего веса также станет отягощающим фактором.
- Профессиональная деятельность. Если работа сопряжена с риском для здоровья, то и стоимость полиса будет на порядок выше.
- Сумма займа. Чем она выше, тем больше повышающих коэффициентов будет использовано страховой компанией.
Чтобы выбрать оптимальный по стоимости полис страхования жизни, специалисты рекомендуют обратиться в несколько страховых компаний и рассчитать предварительную сумму страховки с учетом всех факторов.
Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?
- Сроки постройки дома.
- Объект недвижимости приобретен на первичном или вторичном рынке.
- Материала перекрытий (бетон/ плита/дерево).
- Материала и состояния кровли.
- Общего состояния дома и квартиры в частности.
- Состояния инженерных коммуникаций (системы водоотведения, водоснабжения, газоснабжения, электропроводки и т.д.).
Средняя стоимость оформления страхового полиса колеблется у разных компаний и составляет от 0,5 до 1,5% от остаточной суммы кредита. Сумма выплат по полису при наступлении страхового случая равна рыночной стоимости объекта недвижимости.
Как выгодно застраховать жизнь и квартиру при ипотеке?
Чтобы сделать страхование жизни и квартиры при ипотеке максимально выгодным для заемщика следует учитывать такие факторы, как:
- Чем более длительный срок действия полиса, тем выгоднее будет страховка.
- Оформлять заемщиком лучше жену. Для женщин действует не такой высокий коэффициент, как для мужчин при оформлении страхования жизни каждый год.
- Многие СК делают скидку своим клиентам, если те предпочитают оформлять полис через интернет, а не при личном присутствии в офисе компании.
- Заказ предварительного расчета стоимости полиса в нескольких СК позволит выбрать оптимальный по цене вариант.
Внимательно изучайте предложения страховых компаний и не соглашайтесь на СК, предложенную банком. Зачастую, в стоимость полиса уже будет включена комиссия банка. И ее размер может составить 10-20% от общей суммы.
Пошаговая инструкция оформления страховки на жизнь и квартиру при ипотеке
Чтобы процесс оформления страхования жизни и залоговой недвижимости каждый год после получения ипотеки был максимально комфортным следует придерживаться простого алгоритма действий:
- Выбрать одну или несколько страховых компаний. Уточнить необходимый пакет документов, а также условия заключения договора.
- Собрать пакет документов. В него входит паспорт гражданина РФ, кредитный договор, заявление, копия кадастрового паспорта, анкета ( в ней должны быть указаны личные данные и характеристики ипотечного кредитования), медицинская справка (подтверждающая состояние здоровья по результатам обследования, нужна не во всех страховых), документы на объект недвижимости.
- В выбранных компаниях заказать расчет предварительной стоимости полиса. Это позволит подобрать максимально комфортную программу страхования при ипотеке.
- Сравнить предложения. При выборе нужно учитывать не только приоритетные задачи (например, быстрота оформления полиса), но и его стоимость, период платежа, удобство работы с представителем страховой компании.
- Посетить офис выбранной СК и подписать договор.
- Уточнить, передает ли представитель компании копию страхвого договора в банковскую организацию самостоятельно или это ваша обязанность.
- Оплатить указанную агентом сумму и при необходимости лично передать копию договора в банк.
Если основной задачей является быстрота оформления полиса, то многие заемщики каждый год делают выбор в пользу программы Сбербанк-Страхование. Неоспоримым преимуществом является возможность приобрести страховку не покидая стен офиса или дома. Для этого достаточно зайти на сайт и в течение нескольких минут приобрести страховой продукт по ипотеке.
От какого страхового полиса нельзя отказаться при ипотеке на второй и последующие года?
Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» Статья 31, единственным видом страхования, от которого невозможно отказаться на 2 и последующие года станет страхование объекта недвижимости, находящейся в залоге у банка. Остальные полисы не являются обязательными и заемщик имеет полное право отказаться от их приобретения. Однако, в случае отказа от страхования, может увеличиться процентная ставка ипотеки
Как отказаться от страховки при ипотеке?
Специалисты рекомендуют урегулировать вопрос с отказом от добровольного страхования жизни и здоровья, а также титула (для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке) до момента подписания ипотечного договора. В этом случае порядок действий должен быть такой:
- Изучить ипотечный договор. Уточнить, предусмотрено ли изменение банковской организацией процентной ставки при отказе заемщика от навязанных видов страхования на каждый год ипотеки.
- Написать заявление на имя кредитного менеджера, закрепленного за вашим договором. В заявлении следует уведомить об отказе в приобретении полиса.
- Предоставив заявление в двух экземплярах необходимо, чтобы сотрудник на одном из них поставил свою подпись. Таким образом, это станет дополнительным подтверждением факта уведомления банка о намерениях заемщика.
- Также следует позвонить в Центр поддержки клиентов и постараться урегулировать вопрос в рабочем порядке.
Если по результатам всех действий банк не желает идти на уступки, то следует рассмотреть предложения других кредитных организаций.
Ответственность за непродление страховки на жизнь и квартиру при ипотеке
Законодательная база РФ не предусматривает каких-либо штрафных санкций или иного наказания за отказ заемщика продлевать полис страхования жизни и здоровья при ипотеке каждый год.
Поэтому на второй и последующие года можно смело вычеркнуть эту статью расходов из семейного бюджета. Разумеется, только в том случае, если сам заемщик этого хочет.
Однако может увеличиться процентная ставка по ипотеке.
А вот отказаться страховать залоговое имущество (квартиру, приобретенную по ипотеке) – не получится. При этом, оптимальным решением станет своевременное продление полиса.
Поскольку в случае перерыва в периоде страхования, СК самостоятельно передает информацию кредитору. И банк начинает начислять штраф.
Если заемщик не реагирует и не продлевает полис, не оплачивает пени, то банк может либо подать в суд с требованием досрочно погасить оставшийся долг по ипотеке, либо передать его коллекторам.
Ответственность за непродление страховки при ипотеке на примере Сбербанка
Давайте рассмотрим на примере Сбербанка, какие методы расчета пени используют кредиторы при несвоевременном продлении страхового полиса на залоговое имущество при ипотеке каждый год.
- Размер пени рассчитывается исходя из годовой процентной ставки. Например, если ипотека оформлена под 10% годовых, то для расчета размера пени будет учтено значение 5%.
- Затем определяется количество дней просрочки. Оно составляет интервал между сроком окончания действия прежнего полиса и началом действия нового. Допустим, 30 суток.
- Учитывается остаток долга перед банком. Например, 600 тыс.р.
- Итого, получаем: 600 тыс р * 5% (1/2 годовой ставки по займу)* (30/365). Получаем размер неустойки равный 2465р.
По этой нехитрой формуле можно самостоятельно рассчитать размер неустойки.
Если полис был приобретен заблаговременно, а банк начал начислять пени, то единственным вариантом станет незамедлительное предоставление копий страховых договоров. На их основании сотрудник внесет корректировку в программу и неустойка будет снята с должника.
Нюансы
Важно понимать, что банковские организации стремятся максимально обезопасить свои денежные средства, выданные заемщику.
Поэтому прежде, чем отказаться от страхования жизни и здоровья на второй и последующие года при ипотеке, следует внимательно изучить договор. Нередко, в нем присутствует один неприятный пункт.
Он гласит, что при отказе страховать жизнь и здоровье, банковская организация поднимает процентную ставку на 1-2 %.
Только после того, как ипотечный договор был внимательно изучен можно преступать к принятию решение об отказе приобретать полис для жизни и здоровья. В противном случае, велик риск получить процентную ставку по ипотеке на 1-2 % выше, чем предполагалось вначале.
Страхование недвижимости, жизни и здоровья: ответы на популярные вопросы
При покупке недвижимости в ипотеку перед заемщиком встает вопрос о страховке: какие виды страхования существуют, и какие из них обязательны, зачем они нужны, как оформить полисы, где их продлить и многие другие. В статье — подробно отвечаем на все основные вопросы.
Что такое страхование ипотечной недвижимости
Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.
Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств.
Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.
Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости
Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего.
Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).
Что такое страхование жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.
В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.
Также оформление полиса страхования жизни и здоровья позволяет получить сниженную ставку по ипотеке на 1% (если предусмотрено договором по программе «Защищенный заемщик»).
Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья
Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).
Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки
Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищённый заёмщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1%.
Нужно ли оформлять полис страхования жизни и здоровья на созаемщика для снижения процентной ставки
Для снижения процентной ставки по программе «Защищенный заемщик» достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.
Как и где оформить страховые полисы
Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на ДомКлик в разделе «Услуги» — «Ипотечное страхование», или в любой страховой компании, аккредитованной банком.
Посмотреть список аккредитованных компаний можно здесь.
Все полисы, оформленные на ДомКлик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в банки или страховую компанию.
Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения ДомКлик — просто загрузите полис страхования залога и квитанцию о его оплате.
Как и где продлить страховые полисы
Продлить страховые полисы также можно онлайн на ДомКлик в разделе «Ипотечное страхование».
Где хранятся купленные полисы
Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете и на сайте ДомКлик, в разделе «Ипотечное страхование». Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на ДомКлик».
Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень
Да, новое оформление страховки по программе «Защищенный заемщик» позволит вернуть сниженную ставку.
Почему выгодно оформить страховой полис на весь срок кредита
При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.
Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.
Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке
Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.
Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки
Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, аккредитованный банком, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.
Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки
Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.
Страхование недвижимости: нужно ли оно
stasique/Depositphotos
Для начала стоит пройтись по списку рисков, которые могут попасть под страховой случай. Итак, вы можете застраховать свое жилье от:
- пожара;
- аварии систем водоснабжения, канализации и отопления;
- взрыва;
- стихийных бедствий: землетрясений, наводнений, бурь, ударов молнии, града и т. д.;
- противоправных действий со стороны третьих лиц, например ограбления, поджога, затопления квартир и т. д.
Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование
Страхование квартиры: на чем можно сэкономить
Какие объекты подлежат страхованию:
- квартира или комната в квартире жилого дома;
- дом, хозпостройки, находящиеся на земельном участке;
- внутренняя отделка жилых помещений;
- инженерное оборудование квартиры или жилого дома;
- предметы домашней обстановки и быта, например мебель, бытовая техника, сантехника и т. д.
Кроме того, можно застраховать не только свою квартиру, но и чужую. К примеру, квартиру соседей. Тогда в страховку вносится пункт «гражданская ответственность», и при наступлении страхового случая (вы залили квартиру снизу) пострадавшим платите уже не вы, а страховая.
Как заключается договор страхования?
Существует два основных способа застраховать свою недвижимость. Первый: заключение классического договора, где в индивидуальном порядке прописаны все условия — размер страховой суммы, стоимость имущества, страховой тариф. Второй формат: экспресс-программы, в которых заложены стандартные условия.
Обязательными условиями страхового договора вне зависимости от способа страхования являются:
- объект договора — недвижимость, которую вы хотите застраховать;
- страховой случай — событие, при наступлении которого имуществу будет причинен вред или ущерб;
- страховая сумма — размер денежной компенсации страховщика при наступлении страхового случая;
- срок действия договора.
5 причин для отказа в выплате страховки за недвижимость
Страхование загородного дома: что, от чего, как сэкономить?
Советы экспертов
О рисках
При заключении договора имущественного страхования нужно учесть максимальный перечень рисков. Это повысит ваши шансы на получение страховой премии. «Если произошедшее событие не попадает под застрахованный риск, выплата невозможна. Такие истории иногда случаются с загородными домами.
Например, риск подвижки грунта не всегда включен в перечень застрахованных и выплата в этом случае не производится.
Для квартир же часто бывает исключен риск затопления из-за протечек кровли, межпанельных швов, незакрытых окон», — объясняет управляющий директор департамента массовых видов страхования «Ренессанс страхование» Артём Искра.
Вместе с тем из этого списка стоит исключить абсурдные для вашего региона явления. «Как правило, страховые компании предусматривают три группы рисков, от которых можно застраховать жилье: стихийные бедствия, действия третьих лиц и гражданская ответственность собственника перед третьими лицами.
Клиенту следует тщательно изучить перечень возможных угроз. Например, в Москве нет смысла переплачивать за страховку от извержения вулкана или землетрясений.
Тем не менее такие опции могут быть по умолчанию включены в страховой пакет», — комментирует управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.
О деньгах
Помните, что страховая сумма не может быть выше рыночной стоимости имущества. «Например, вы хотите застраховать свою квартиру, рыночная стоимость которой 3 млн рублей.
Конечно, можно указать в страховом полисе сумму в 4 млн руб.
, но при выплате страховой премии вы все равно получите сумму, равную ее рыночной стоимости, так как суммы, ее превышающие, считаются недействительными», — говорит налоговый консультант Евгения Зальцзейлер.
К тому же вы точно должны знать срок, в течение которого вам необходимо проинформировать страхователя о наступлении страхового случая и заявить требования о выплате страховки, настаивает руководитель адвокатского образования «Ключников Групп» Антон Ключников.
«Распространенная уловка страховщиков — установление минимального срока (1–3 суток), в течение которого клиент должен уведомить компанию о наступлении страхового случая. Не всегда страхователь может выполнить это требование.
Например, если клиент застраховал жилье на время отпуска, он может упустить нужный момент и лишиться компенсации», — предупреждает Мария Литинецкая.
Ликбез по страхованию движимого имущества
Досрочно погасил ипотеку 4 года назад. Могу ли вернуть страховые взносы сейчас?
Как начисляют страховые выплаты?
Здесь все зависит от того, что решит оценщик. Проще показать на примере: вы застраховали свою квартиру на 1 млн руб.; через непродолжительное время случился пожар. Оценщик решил, что весь ущерб, который вы понесли, равен 600 тыс.
(мебель, окна, отделка интерьера и т. д.). Если вы согласны с оценкой, стоит принять компенсацию. В противном случае вам будет нужно подавать иск в суд. Идти в суд можно и нужно и в том случае, если страховая компания отказала вам в выплате.
Почему страховая может отказать в выплате?
Здесь существует множество вариантов. Например, если причиной того же пожара случайно стали вы или ваши родственники, страховой выплаты, скорее всего, не предвидится. С другой стороны, часто сами страховые компании идут на хитрость.
Так, вам могут отказать в компенсации, если был неправильно указан год постройки дома или вы провели перепланировку, не уведомив страховщиков. Также страховые компенсации, как правило, отсутствуют в случае форс-мажоров.
Как вариант, в случае военных действий или если на ваш дом упал самолет.
Как выбрать страховую компанию?
Выбор страховщиков можно начать с изучения рейтингов страховых компаний, советует Владимир Прохоров, член Генсовета «Деловой России», владелец ГК «Удача». А заглянув в Единый государственный реестр на сайте ЦБ РФ, вы сможете убедиться в наличии у страховщика действующей лицензии.
«Выбирать нужно компании, в страховом портфеле которых не менее 70% заключенных договоров страхования жилья. Другой важный критерий — показатели выплат. Они отразят, не грозит ли компании банкротство и не уклоняется ли она от отчислений.
Для страхования недвижимости нужно выбирать компанию с опытом работы, уставной капитал которой будет составлять не менее 300 млн рублей», — дополняет Прохоров.
Страховать свое жилье или нет — исключительно ваше право, а не обязанность. Однако помните, что цена страхового полиса обычно исчисляется десятыми долями процента от цены квартиры, а компенсация при наступлении страхового случая бывает как нельзя кстати.
- Не пропустите:
- Обязательно ли страхование при ипотеке?
- Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?
- Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?
- Можно ли отказаться от страхования при семейной ипотеке?
Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.
Обязательно ли страховать жизнь и квартиру по ипотеке каждый год?
????️????️ 31464 16.6.2020
Некоторые потенциальные заемщики ошибочно полагают, что ежемесячные выплаты включают только тело кредита и проценты. На самом деле обязательной статьей затрат станет оплата страховки приобретенной жилплощади. Дополнительно могут добавиться и затраты на страховку жизни заемщика.
Но обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год? Что подразумевает страховка при ипотеке? Что говорит закон об ипотечном страховании? Этот и другие вопросы мы рассмотрим в данном материале.
Что нам говорит закон?
Обязательное страхование квартиры при ипотечном кредите регламентируется статьей 31.Федерального закона «Об ипотеке».
То есть при подаче заявки на получение ипотечного кредита соискатель должен согласиться на заключение договора страхования, так как в противном случае дело может закончиться отказом в выдаче займа.
Такая позиция кредитного учреждения связана не только с интересами заемщика, но и является гарантией для самого банка, что даже в форс-мажорных обстоятельствах он не понесет убытки.
Часто первой реакцией заемщиков на информацию об обязательной страховке приобретаемого жилья становится негатив и возмущение. Может показаться, что это произвол банка, который в сговоре со страховой компанией хочет вытянуть из клиента больше денег через навязанную услугу. Такое мнение абсолютно ошибочно, поскольку данная норма четко регулируется законодательством.
Таким образом, без оформления страховки на залоговое жилье получить ипотечный кредит будет просто невозможно. Поэтому платить страховку по ипотеке придется в любом случае, независимо от выбора банка.
Зачем нужна страховка залогового жилья при ипотеке?
Наличие страховки на жилье защищает интересы и банка, и заемщика. Для банка страховка – это гарантия, что даже при форс-мажорных обстоятельствах он сможет получить назад свои средства. Заемщик страхует жилье от всех возможных рисков, а значит в любой из ситуаций, подпадающих под страховое событие, он сможет получить компенсацию своих убытков.
Все убытки, причиненные такими событиями, как пожар, затопление, противоправные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов, возмещает страховая компания. А если будет нанесен урон, после которого восстановление жилплощади становится невозможным, то страховая компания выплатит всю оставшуюся сумму по ипотечному кредиту банку.
Что такое страхование жизни при ипотеке?
При оформлении договора страхования жизни и здоровья заемщика по ипотечному кредиту страховая компания выплачивает банку оставшуюся сумму кредита в случае смерти заемщика или получения им инвалидности 1 или 2 степени.
Отдельно в страховом договоре может быть прописана ситуация, когда застрахованное лицо находится продолжительное время на больничном (дополнительные опции в страховке).
На период временной нетрудоспособности заемщика его обязательства по ипотечным выплатам выполняет страховая компания.
Страховка жизни при ипотеке не является обязательной.
Напомним, что по действующему федеральному законодательству обязательным является только страхование залогового имущества по ипотеке. Это следует учитывать заемщику при рассмотрении предложение от банков.
Банк, конечно, заинтересован в страховании жизни заемщика. Полис минимизирует риски невозврата кредитных средств. В страховании жизни присутствует заинтересованность и самого клиента. При наступлении страхового случая наличие полиса облегчит финансовое положение его и его семьи.
В разных банках к основным обязательным требованиям по ипотечным кредитам могут выдвигаться разные дополнительные условия.
Это может быть страховка жизни заемщика, титульная страховка, повышенная процентная ставка по ипотеке в случае отказа клиента оформлять страховку жизни и титула.
Каждая заявка на кредит рассматривается индивидуально, поэтому у потенциального заемщика есть возможность обсудить персональные условия. Рекомендуется изучить продукты нескольких банков, чтобы выбрать оптимальный вариант.
Где можно оформить страховку при ипотеке?
При получении ипотечного кредита Сбербанк предлагает клиенту для заключения договора страхования либо собственную страховую компанию «Сбербанк Страхование», или одного из страховщиков, аккредитованных банком.
Их список включает такие страховые компании:
- ВТБ Страхование;
- Росгосстрах;
- РЕСО-Гарантия;
- Ингосстрах и др.
Полный перечень аккредитованных Сбербанком страховых компаний можно узнать на официальном сайте Сбербанка.
При этом банк не выступает на стороне одной из страховых компаний, предоставляя клиенту право самостоятельного выбора с учетом предлагаемых условий, которые являются для него наиболее приемлемыми.
Важно! Для правильного выбора страховщика необходимо тщательно изучить условия всех компаний, чтобы найти вариант, позволяющий платить страховку по ипотеке и при этом сэкономить деньги.
В этом вам поможет калькулятор ипотечного страхования от Prosto Insure.
Просто введите основные параметры ипотечного кредита, квартиры и заемщика в соответствующие поля и нажмите кнопку «Найти». Калькулятор подберет все доступные для вас полисы ипотечного страхования. Оформить страховку вы сможете прямо на сайте, оплатив ее онлайн.
Перед оформлением уточните у банка все необходимые параметры страховки, чтобы потом не возвращать ее и не оформлять заново.
Если не знаете, какую компанию лучше выбрать, почитайте статью-обзор «Ипотечное страхование: где дешевле полис в 2020 году?» или позвоните нам по номеру +7 499 322-14-22. Наши специалисты по ипотечным страховкам помогут вам выбрать лучший вариант.
Обязательно ли страховать квартиру каждый год?
Страховой договор на квартиру заключается на весь срок ипотеки с обязательным ежегодным продлением. Как правило, страховая компания своевременно уведомляет заемщика о необходимости продлить страховку.
Отказаться от страховки жилплощади при ипотеке через год, два или несколько лет нельзя. Заключая ипотечный договор с банком, клиент обязуется, что приобретаемое жилье весь залоговый период будет застраховано от всех возможных рисков. Это закреплено на законодательном уровне. Поэтому страховать жилье каждый год при ипотеке – обязанность заемщика.
Обязательно ли страховать жизнь по ипотеке каждый год?
Страховка жизни не является обязательной. Поэтому продлевать данную страховку каждый год заемщик не обязан. Но при отказе от нее возможны изменения условий ипотечного кредита, если это прописано в договоре с банком (а это обычно прописано в договоре). Поэтому очень важно при оформлении ипотеки детально изучить все условия договора.
Обязательно ли страхование титула при ипотеке каждый год?
Давайте размышлять здраво. Как правило, срок ипотеки составляет 15-20 лет, и где гарантия, что все эти годы пройдут без каких-либо потрясений, включая серьезные заболевания?
Если вы покупаете жилье на вторичном рынке, вполне разумно застраховать право собственности на квадратные метры.
Ведь где гарантия, что в какой-то момент на пороге вашей квартиры не появятся несовершеннолетние наследники бывшего хозяина приобретенной вами квартиры, права которых были нарушены, или еще хуже, окажется, что жилье было продано мошенническим путем, и договор купли-продажи подлежит расторжению? В таком случае вы теряете право на жилье, но оставляете за собой обязанность выплачивать кредит.
Во избежание таких неприятных ситуаций лучше проявить благоразумие и оформить страхование титула при ипотеке, чтобы проживать в приобретенном жилье спокойно, с уверенностью в завтрашнем дне! Другой вопрос, выплатит ли страховая компания компенсацию при наступлении страхового случая или сошлется на один из пунктов, прописанный мелким шрифтом, чтобы отказаться от своих обязательств.
Итак, мы пришли к следующему выводу:
Страхование залоговой квартиры каждый год обязательно. Страхование жизни и титула при ипотеке каждый год необязательно, но зачастую это приводит к повышению процентной ставки по ипотеке.