Причины отказа в ипотеке: почему банки могут не дать займ, что делать, когда отклонили кредит после одобрения или в случаях, когда не подходит квартира?

Если судить по данным за прошлый год, то в России наблюдается форменный ипотечный бум. Причём около 75% заявок получили одобрение банка, тогда как в 2017 году одобрено было только 45%.

Тем не менее отказов всё-таки много, и каждый такой инцидент болезненно воспринимается соискателем.

Почему отказали?

Особенно задевает людей, если им непонятно, какова причина отказа.

Вот пример.

Сергей, военный-контрактник, полный сил и вполне платежеспособный молодой человек, обратился в Сбербанк с заявлением на ипотеку.

Его доходы были видны банку по зарплатному проекту; просрочек по кредитам он не имел, потому что займов не брал. Сергей нашёл квартиру, выполнил процедуру оценки, предоставил все документы банку. И действительно, добро на сделку было получено.

Но через неделю, когда продавцу уже был отправлен задаток, из Сбербанка пришёл отказ. Как ни добивался Сергей объяснений, как ни бомбардировал банк обращениями и вопросами, все ответы свелись в фразе «банк имеет право не объяснять причину отказа».

Сергею удалось приостановить ход событий и обойтись без материальных потерь. Но бывает, что отказ от банка поступает уже после подписания кредитного договора. В этом случае люди несут прямые убытки, и даже обращение в суд не помогает делу.

Поэтому надо заранее, на этапе подготовки, предусмотреть возможные случаи отказа и постараться не попасть в неудобную ситуацию.

Если всё-таки отказ последовал, то можно понести документы в другую кредитную организацию или снова попытать счастья в этом же банке.

Но не спешите: если отказ ещё не получен на руки, а вы уже приступили к следующей попытке, то вам откажут автоматически. Надо выждать не менее 2-х месяцев, и желательно что-то изменить в своей анкете. Отказы просто так не появляются, обязательно есть какая-то причина.

Что служит поводом отказа в ипотеке

Главная опасность для банка состоит в том, что клиент может утратить платежеспособность задолго до выплаты всего долга. И что тогда? Да, жильё остаётся в залоге, но предстоят расходы на его реализацию, судебные издержки и прочее.

Поэтому в банке анализируют все стороны сделки, как привлекательность жилья, так и надёжность заёмщика.

Соответствует ли залог требованиям банка

Объект недвижимости, вокруг которого разворачиваются события, должен быть таким, чтобы его при необходимости можно было легко реализовать. А здесь очень много параметров, которыми нельзя пренебречь. Как правило, отказ в ипотеке, который клиент получает после одобрения заявки, связан с несоответствием выбранного жилья требованиям банка.

Может быть, и Сергею отказали как раз из-за квартиры, которую он выбрал. Что-видимо, не устроило кредитора, либо оформление документов, либо сам объект

В банке, к примеру, плохо относятся к сделкам, предметом которых являются комнаты в коммуналках или общежитиях, доли недвижимости, а также жильё в отдалённых или неблагоустроенных районах.

Ипотека на вторичное жильё

Спрос на вторичное жильё в России остаётся высоким. Граждане втрое охотнее выбирают готовое жильё, чем новостройки.

Зато банки такие сделки недолюбливают и часто отказывают в ипотеке: то состояние дома не удовлетворительно (износ более 60%, или район плохой), то появляются сомнения во владельцах, прежних или будущих (если среди них имеются социально-незащищённые граждане, выселить которых не получится).

Сделка с родственниками

Бывает даже, что родственная связь заёмщиком утаивается, а служба безопасности банка её обнаруживает.

Но, разумеется, не всегда такая операция бывает мошенничеством, и ипотеку всё-таки дают. Например, речь идёт о разделе наследства или выделении части недвижимого имущества, и при этом родственные связи не скрываются.

Квартира с обременением

Под обременением понимают особенность жилья, которая препятствует новому владельцу иметь все права на него. Это может быть невыплаченный кредит прежних собственников, или арест, или аренда, и прочее.

Для того, чтобы выявить эти подробности, надо затребовать выписку из ЕГРП. Но бывают и скрытые обременения. Например, в квартире прописаны дети или кто-то с бессрочным правом пользования жильём, имеет место сервитут или завещательный отказ.

Бывает, что вы прозевали подобные детали, а банк их обнаружил – отсюда и отказ в кредите.

Заёмщик – насколько он надёжен с точки зрения кредитора

Отдельному рассмотрению подвергается соискатель ипотечного кредита. Он обязан соответствовать стандартному набору требований. Это возрастной ценз, полная работоспособность, хорошая кредитная история (КИ), достаточный уровень доходов, необходимый стаж и прочее.

Каждый банк может откорректировать этот список по своему усмотрению, и это всегда бывает в сторону ужесточения требований. Наличие всех этих показателей должно быть максимально подтверждено документами.

Рассмотрим более подробно суть претензий, которые влекут за собой отказ в кредите.

Возрастные и профессиональные ограничения

Соискатель ипотеки обязан быть в трудоспособном возрасте. Пенсионерам редко предоставляют ипотеку, поскольку их платежеспособность низка, а период выплаты долга невелик.

Что касается ограничений заёмщика, касающихся трудовой деятельности, то здесь играет роль стаж, срок работы на последнем месте, а также характер самой профессии. Тем, у кого она связана с риском для жизни, банки дают ипотеку крайне неохотно.

Кстати, отказ Сергею может быть продиктован тем, что он человек военный и своей жизнью не распоряжается.

Состояние здоровья или плохой социальный статус

Если замечены признаки нездоровья соискателя, то, скорее всего, в ипотеке ему будет отказано. Право не объяснять причины здесь очень кстати.

Банк чужд благотворительности, его дело – получение прибыли. А с этой точки зрения, опасно надолго одалживать деньги клиентам, попадающим в категории рисков. Например, инвалидам, людям с серьёзными заболеваниями, беременным женщинам или мамам, находящимся в отпуске по уходу за ребёнком.

Исключительно трудно получить ипотеку гражданам, имеющим судимость, даже погашенную. Срока давности банки не признают.

Кредитная история – плохая или отсутствующая

Проверка КИ заёмщика производится в первую очередь. Если она плохая, то ему трудно надеяться на получение ипотеки.

Сбербанк, например, особенно щепетилен в этом вопросе: просрочка в 30 дней послужит причиной отказа в ипотеке на протяжении 5 лет. А тот факт, что вы кредит уже давно закрыли, дела не меняет, поскольку ваша необязательность была продемонстрирована.

Даже отсутствие КИ трактуется не в пользу клиента, поскольку не позволяет проверить его дисциплинированность. У Сергея, как мы помним, тоже не было кредитной истории, а он хотел взять ипотеку именно в Сбербанке.

Низкая платежеспособность

Банк поинтересуется вашими доходами и проверит, насколько они соответствуют его требованиям (выплата не может превышать 40-60% месячного дохода).

Чаще всего спросят 2-НДФЛ, выписки, справки и прочее. Но будьте уверены, что все данные, предоставленные вами, будут проверены. Вплоть до того, что сотрудники банка свяжутся с работодателями и поспрашивают о вас. Если всё, что вы сообщили, подтвердится, то это существенно повысит ваши шансы на одобрение ипотеки.

Бывают случаи, когда банку не удаётся связаться с работодателем и получить от него нужные сведения. Особенно часто в такую ситуацию попадают сотрудники силовых структур. О них никакой информации на сторону не дают, если нет особого распоряжения командования. А коль скоро данные подтвердить не удалось, то от банка автоматически следует отказ.

Сергей, кстати, как человек военный, вполне мог стать жертвой такого неудавшегося подтверждения.

Но бывают случаи, когда именно работодатели вызывают у банка сомнение. Допустим, компания, в которой вы работаете, показывает убытки, судится с контрагентами или за ней числится задолженность по налогам. Значит, вы, как потенциальный клиент, можете в любой момент оказаться без работы. А это – большой минус для кредитора.

Задолженность по разным обязательствам

Если за вами числится неоплаченный штраф, задолженность перед ГИБДД или перед Налоговой, долги по алиментам или что-то подобное, то это не пройдёт мимо внимания банка. В этом случае отказ в кредите вам гарантирован.

В документах обнаружены неточности

Это может послужить несомненной причиной отказа в ипотеке. Контроль самый строгий, единственная ошибка в паспортных данных, замеченная в какой-нибудь справке, может сыграть роковую роль.

Документы, купленные или «нарисованные», не имеют шансов пройти банковскую проверку. Поэтому тем, кто располагает надёжным комплектом документов, но хочет пополнить его сомнительной справкой, не стоит рисковать. Лучше обойтись легальными средствами.

Вы не прошли скоринг

В банках и МФО применяется скоринг – это технология быстрого анализа и оценки возможного клиента. Кредитный скоринг состоит в том, что соискателю предлагают ответить на целый ряд вопросов, и каждый ответ оценивается в баллах. Если итоговая сумма маловата, то следует отказ.

Скорринговые программы созданы для подбора таких заёмщиков, которые в наибольшей степени соответствуют образцу, заложенному в алгоритм. Неподходящие отсекаются сразу.

В процессе беседы работник банка визуально анализирует облик и поведение будущего клиента: адекватно ли он себя ведёт, не путается ли в ответах, нервничает или спокоен. Вопросы могут быть заданы самые разные, и, если ответы неуверенные, сбивчивые, это зачтётся в минус.

Что сделать, чтобы банк не отказал

1. Убедитесь, что вы подойдёте банку в качестве заёмщика: проверьте документы, пообщайтесь с работодателями, устраните сомнительные места в анкете.
2. Поищите себя в базах должников, оплатите все долги и штрафы.
3. Проверьте, всё ли в порядке с вашей КИ. Если нет, то её необходимо улучшить (например, взять небольшой кредит и погасить строго в соответствии с графиком платежей).
4. Приложите справки о дополнительных источниках дохода, это повысит вашу платежеспособность в глазах банка.
5. Присмотритесь к приобретаемому жилью, затребуйте выписку из ЕГРП, вникните в детали: может быть, надо выбрать другой объект покупки.
6. Измените параметры займа в сторону, благоприятную для банка, например, увеличьте первоначальный взнос.
7. Более тщательно подготовьтесь к собеседованию, ведь система скоринга ничего не пропустит. Подумайте над внешним видом и манерой поведения.
8. Перед самой подачей документов проверьте, есть ли в линейке банка ипотечные программы.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения | Ипотека онлайн

При оформлении ипотечного кредита заемщиков порой интересует вопрос, могут ли отказать в ипотеке после одобрения, и с чем обычно связано такое решение. В рамках данной статьи рассмотрим актуальную информацию относительно того, когда можно столкнуться со столь неприятной ситуацией, и что можно предпринимать.

Почему могут отказать

Перед выдачей ипотечного кредита сотрудники банка особенно тщательно перепроверяют все представляемые данные и документы относительно финансового положения заемщика и его поручителей. При выявлении недостоверности переданной информации, неозвученных кредитных или иных обстоятельствах, вы, несомненно, получите отказ.

Но даже первичное одобрение заявки не означает, что кредитор выдаст ипотеку. Проведя более глубокую проверку предоставленных документов, информации о продавце и выбранной недвижимости, банк может ответить отказом. Разберемся в каждом из этих обстоятельств несколько подробнее.

Что касается самого объекта недвижимости — он должен иметь все необходимые регистрационные документы. При приобретении квартир в новостройке важно помнить о том, что застройщик должен быть аккредитован в банке, куда вы решили обратиться.

Небольшие финансово-кредитные учреждения могут испытывать затруднения при выдаче солидных сумм денежных средств или массовом закрытии гражданами своих вкладов. Получается, что спустя пару недель после одобрения и расчетов с вкладчиками банк просто не сможет предоставить вам нужную сумму по кредиту.

Избежать подобной ситуации можно лишь при обращении в крупнейшие банки страны.

Основные причины

Привести к тому, чтобы банк отказал в ипотеке после одобрения, могут самые разнообразные факторы. И порой данной ситуацией сталкиваются даже заемщики с достаточным доходом и хорошей кредитной историей. Среди основных факторов, способствующих тому, чтобы вам не отказали в ипотеке после одобрения, можно отметить:

• трудоспособный возраст – от 21 до 75 лет;
• трудовой стаж от полугода;
• общий рабочий стаж от года.

Рекомендуемая статья:  Ипотека с завышением: риски продавца и покупателя

Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке

При удовлетворении этих условий вы можете смело рассмотреть ряд программ кредитования.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения? Безусловно, да. Это может быть связано с негативной кредитной историей заемщика, даже если к моменту обращения она была улучшена.

Для ее исправления обычно берут небольшой кредит и своевременно его погашают. Но не стоит выплачивать долг досрочно. Такие манипуляции банк может расценить, как умышленную накрутку рейтинга.

Это также поспособствует отказу в выдаче ипотечного займа.

Вторым по распространенности аспектом для отказа могут выступить допущенные ошибки в документации. Как правило, они возникают из-за невнимательности самого заемщика или сотрудника банка при заполнении анкеты.

Важно! Опечатка в документе приравнивается к предоставлению ложной информации, что приводит к отказу в выдаче ипотечного займа.

Требования к документам на ипотеку онлайн

Нередко заемщики предоставляют в банк справки о доходах в свободной форме, указывая более высокую заработную плату. Но сотрудники банка могут позвонить вашему работодателю и проверить уровень заработка. Меньше всего шансов взять ипотеку у лиц, получающих зарплату «в конвертах».

Если Сбербанк отказал в ипотеке после одобрения, то вполне вероятно, этому поспособствовал один из вышеперечисленных факторов. Причиной отказа в ипотечном кредитовании могут также послужить:

• неуверенное поведение обращающегося, который не может дать сразу достоверной информации о получаемых доходах или месте осуществления трудовой деятельности;
• наличие судимости;
• выявление долгов по налогам, услугам ЖКХ, штрафам;
• неблагонадежность работодателя — организацию также проверяют на предмет судебных разбирательств;
• предоставление поддельной документации;
• попытка завысить стоимость жилья;
• подача заявки на потребительский кредит для первоначального взноса;
• отсутствие одобренного жилья, если выбранная заемщиком квартира не соответствует требованиям кредитно-финансового учреждения;
• наличие непогашенных потребительских кредитов;
• смена кредитной программы.

Важно! Отказать могут также в том случае, если сотрудникам банка не удастся проверить предоставленную клиентом информацию, не дозвонятся работодателю и т.д.

Важно знать: Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?

Рекомендуемая статья:  Дают ли ипотеку беременным женщинам

Как предотвратить отказ в ипотеке после одобрения

В том случае, если отказывают в предоставлении ипотечного кредита, не стоит отчаиваться. Если с документами и доходом все в порядке, то можете попробовать обратиться в другую кредитно-финансовую организацию или попробовать устранить возникшую проблему. В государственных банках к заемщикам предъявляются более жесткие требования и условия, соответствовать которым может не каждый заемщик.

Что делать если банк отказал в ипотеке

Выбирать жилье желательно после того, как вам будет одобрена заявка на ипотеку. Данная мера убережет вас от ряда рисков и финансовых утрат. Так, если вы внесете залог за квартиру, а кредитор откажет в предоставлении займа, то деньги вам уже могут не вернуть.

После получения одобрения также не стоит сразу брать потребительские кредиты, поскольку это поспособствует перераспределению финансовой нагрузки. И, как следствие, к отказу в предоставлении крупного займа на приобретение жилья.

Уважаемы читатели, если у Вас остались вопросы, задайте их в комментарии.

Оцените автора (6

Почему банк не одобрил ипотеку: главные причины отказа

Банк не комментирует причины отказа в ипотеке, и порой сложно понять, почему принято такое решение. Но если проанализировать конкретную ситуацию, можно предположить, почему так вышло.

❗️Плохая кредитная история

Кредитная история — это информация по всем кредитам и займам, которые когда-либо были и есть у заемщика. 

Рассматривая заявку на кредит, банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Все просрочки или уклонения от платежей, судебные разбирательства по кредитным договорам влияют на состояние кредитной истории, а впоследствии и на решение банка о выдаче ипотеки.

Например, если в кредитной истории зафиксировано несколько просрочек сроком в 3-5 дней, это вряд ли станет причиной отказа в ипотеке, наличие длительных просрочек повышает вероятность отказа, а невыплата кредита и судебные разбирательства по нему — практически гарантия в отказе на ипотеку.

❓Что делать

Проверьте свою кредитную историю

Если просрочки платежа произошли не по вашей вине, предоставьте в бюро кредитных историй документ, это подтверждающий: справку о нахождении в больнице, справку о задержке зарплаты с места работы и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю

Важно! В интернете много предложений улучшить вашу кредитную историю за деньги. Запомните: это невозможно. И доверять услугам таких посредников нельзя — будет только хуже.

Подробности в статье «Как проверить свою кредитную историю»

Проверьте наличие штрафов и задолженностей

Может быть, у вас есть неоплаченный и забытый штраф ГИБДД на небольшую сумму, долг по алиментам или коммуналке. Это также может повлиять на решение банка.

Необходимо проверить:

❗️Недостаточный доход

Два главных вопроса банка к вашему доходу: насколько он стабилен и хватит ли его для регулярных выплат по ипотечному кредиту. При этом у потенциального заемщика должны оставаться деньги на питание, оплату ЖКХ, содержание неработающих членов семьи, налоги и другие обязательные расходы.

Например, если у потенциального заемщика ежемесячный ипотечный платеж по выбранной квартире составляет 31 тысячу рублей, а зарплата при этом 40 тысяч рублей, такой доход недостаточен. Банк откажет в ипотеке, потому что оставшиеся 9 тысяч рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.

Быстро рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик

❓Что делать

Измените параметры кредита

Попробуйте выбрать жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить размер первоначального взноса. Также можно увеличить срок ипотеки — чем больше срок, тем меньше будет размер ежемесячного платежа.   

Найти подходящую квартиру вы можете на ДомКлик

• Привлеките созаемщиков
• Их доходы также учитываются банком при определении суммы кредита.
• Сообщите о дополнительных источниках дохода

Это может быть незафиксированная, но стабильная подработка, проценты по банковским вкладам, средства от сдачи квартиры в наем или аренду и т.д.

Даже если у потенциального заемщика высокий и стабильный доход, хорошая кредитная история, но много других кредитов, банк может отказать в ипотеке. Принимая решение, банк оценивает ваше общее финансовое положение, и если у вас есть несколько дополнительных кредитов, возникает вероятность, что на выплаты по ипотеке вам просто не хватит денег.  

Например, у потенциального заемщика зарплата 60 тысяч рублей, при этом он ежемесячно выплачивает по имеющимся кредитам 20 тысяч рублей, плюс платеж по ипотеке составит 30 тысяч рублей. На необходимые расходы у клиента остается всего 10 тысяч рублей в месяц. Этого не хватит, чтобы обеспечивать себя и семью, и банк наверняка откажет в одобрении ипотеки.

Также в кредитную нагрузку будут входить поручительства по чужим кредитам. И если кредитор не платит, а вы при этом не выполняете свои обязанности созаемщика — это еще и негативно повлияет на вашу кредитную историю. 

❓Что делать

Погасите действующие кредиты и закройте кредитные карты

Даже если вы не пользуетесь кредитной картой, и она давно пылится у вас на полке, ее лучше закрыть. Перед повторной подачей заявки надо учитывать, что в бюро кредитных историй информация о погашении кредита обновляется примерно в течение месяца.  

❗️Недостоверная информация

Банк тщательно проверяет всю полученную от клиента информацию. Попытка обмануть скорее всего обернется отказом в ипотеке.

Даже если вы сделали это непреднамеренно, что-то забыли, упустили или просто ошиблись, банк скорее всего расценит это как обман и не одобрит заявку.

❓Что делать

1. Внимательно проверяйте документы
2. Проверьте действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки.

3. Указывайте только достоверную информацию

Заранее предупредите руководителя, отдел кадров, бухгалтерию и родственников о возможном звонке из банка.

Не бойтесь предоставить больше информации, чем нужно — это не повлияет негативно на решение банка, а вот недостаток сведений может дать отрицательный эффект.

Когда можно подать повторную заявку

Кредитная политика банка время от времени меняется. А значит банк может изменить своё решение. Вы можете повторно подать заявку на получение кредита через два месяца после отказа.

За это время можно определить вероятную причину отказа и постараться исправить ситуацию. Новые заявки рассматриваются без учета предыдущих решений.

Сейчас читают

Одобрят ипотеку или нет: причины отказа и как их избежать

Первоначальный взнос по ипотеке: как накопить

Как купить квартиру, если нет денег

Отказали в ипотеке: что делать

HayDmitriy/Depositphotos

Первый шаг: важно понять, почему вам отказали. Как правило, банки не раскрывают истинных мотивов невыдачи ипотеки, однако, как отмечает управляющий партнер АСБ «Иутин, Белоусова и Партнеры» Иван Иутин, есть ряд «стандартных» для этого причин.

• Кредитная история заемщика (поручителя). Просрочки или уклонение от платежей по кредитам, судебные разбирательства по кредитным договорам приводят к испорченной кредитной истории, а следовательно, и к увеличению вероятности отказа по последующим заявкам.
• Недостаточность доходов заемщика. Банки анализируют, хватит ли месячного дохода заемщика на погашение ипотечного платежа и покрытие всех необходимых расходов на жизнь.
• Высокая финансовая нагрузка заемщика (наличие у него действующих кредитов). Банк может посчитать, что заемщик не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.
• Недостоверность информации в заявке на ипотеку. В данной ситуации речь идет как про банальные ошибки в заполнении заявки, так и про намеренное искажение/сокрытие каких-либо сведений. Во втором случае, по мнению Ивана Иутина, заемщика ждет стопроцентный отказ: сотрудники банков проверяют данные досконально.

Можно ли взять ипотеку?

Могу ли я расторгнуть ипотечный договор?

Еще один момент

Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.

«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только «белая» зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.

Кстати, если к покупке планируется квартира в новостройке, пул банков только условно ограничен теми, что аккредитовали проект.

В случае, когда все банки, кредитующие покупателей этого ЖК, отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение ипотеки, с просьбой рассмотреть выбранную им новостройку. Нечасто, но все же иногда это приводит к успеху, считает Алексей Бушуев.

Что делать?

При отказе в жилищном кредите в одном банке можно и нужно обращаться в другие. Но делать это сразу не стоит. «Кредитные организации увидят множественные запросы на кредитование и решат, что у вас финансовые проблемы.

А после трех отказов ваши заявки не будут рассматривать в течение месяца или даже дольше. Поэтому сначала разберитесь, в чем причина отказа, устраните помеху и только тогда отправляйте заявку во второй раз», — делится опытом CEO Refin.

online Михаил Чернов.

Дадут ли мне ипотеку без официальной работы?

Как получить налоговый вычет по процентам?

Кредитная история

Начать можно с оценки своего Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Такую возможность заемщикам бесплатно (2 раза в год) предоставляет Национальное бюро кредитных историй. Получить ПКР можно на сайте бюро, рассказывает Иван Иутин.

Исправить же отрицательную кредитную историю можно, если заемщик докажет банку, что теперь ответственно исполняет свои обязательства по погашению кредита. Как вариант — можно попробовать взять потребительский кредит на небольшой срок и погасить его, не допуская просрочек платежей. Со временем положительные данные в кредитной истории перевесят негативные.

«Если задержки платежей были допущены по причине болезни или потери места работы, следует предоставить подтверждающие документы и разъяснить причины невыполнения своих обязательств.

Кроме того, не стоит забывать, что все банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков.

История, которую посчитали отрицательной в одном банке, может оказаться вполне приемлемой для другой кредитной организации», — комментирует управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

Важно помнить: при наличии просрочек по платежам более 6 месяцев кредитная история считается практически неисправимой, и в этом случае категорически нежелательно обращаться к компаниям, обещающим ее улучшение за некую сумму, вероятнее всего, это мошенничество, добавляет Алексей Бушуев.

Как восстановиться из черного списка банков?

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Недостаточность доходов

Многие эксперты считают, что самый важный фактор при оценке платежеспособности заемщика — его уровень дохода. Банкам важно, чтобы платежи по кредиту не превышали половины от заработанной человеком суммы. Тем не менее, если зарплата невелика, стоит указать другие источники поступления средств.

«Это могут быть доходы от вкладов, пенсии, сдачи квартиры в аренду и т. д. Стоит внести в анкету и созаемщика (тогда банк будет рассчитывать и на него, а ответственность по договору будет одинаковой с заемщиком — прим. ред.

): супруг им становится автоматически, если не заключен брачный договор. Учтите и то, что на уровень дохода при проверке клиента влияет наличие несовершеннолетних детей (иждивенцев).

В среднем, банк оценивает расходы на детей в размере 10 000–15 000 рублей», — рассказывает коммерческий директор «Сити-XXI век» Юрий Просвиров.

Высокая финансовая нагрузка

Совокупный объем платежей по уже оформленным кредитам не должен перевешивать сумму ежемесячного платежа по ипотеке.

Вообще, одобряя кредит, банк руководствуется логикой, что на погашение всех кредитов заемщик не должен тратить более 40% своих финансовых поступлений, отмечает Андрей Колочинский.

Если этот баланс не соблюдается, заемщику рекомендуется досрочно погасить имеющиеся у него на данный момент кредиты и только потом обращаться за ипотекой.

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Недостоверная информация в заявке

Чтобы избежать отказа, нужно быть предельно честным. Не нужно пытаться приукрасить свое финансовое положение. Любой подлог или намеренная неточность в документах, поданных на получение ипотечного кредита, раскроются.

Почему еще могут отказать?

Если уровень подтвержденного дохода, статус кредитной истории и другие данные заемщика в целом соответствуют требованиям ипотечной программы, но банк ответил отказом, стоит в первую очередь проверить собственную финансовую благонадежность с помощью открытых ресурсов: базы данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП), Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Безобидный штраф за нарушение ПДД может проскользнуть незамеченным для нарушителя, спустя два месяца уйти к приставам и стать мелким, но неприятным пятном на репутации гражданина. «А иногда случаются и вовсе курьезные ситуации: долги не у заемщика, а у его полного тезки (ФИО совпадает полностью), да еще и дата рождения оказывается близкой. В результате банк принимает своего потенциального клиента за злостного неплательщика. Вероятность таких досадных совпадений нужно исключить перед повторным обращением в организацию», — рассказывает Алексей Бушуев.

Еще одна причина отказа может скрываться в отсутствии кредитной истории.

По мнению руководителя юридического отдела технологичного агентства Homeapp Антона Самойлова, даже то обстоятельство, что вы никогда не обращались в банк за предоставлением кредита, может дать негативный результат при одобрении ипотечного кредита. Ведь в этом случае банку сложнее сделать вывод о благонадежности заемщика.

Как оформить квартиру в ипотеку на двоих человек?

Можно ли купить квартиру в ипотеку без российского гражданства?

И, пожалуй, самая непредсказуемая «отказная» категория — профессия «из зоны риска».

Для банка это не только профессии, непосредственно связанные с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский), но и некоторые другие работы, где, например, присутствует непостоянный уровень заработка или итоговый доход зависит от премий и объема продаж.

«В разряд нежелательных попадают фрилансеры, ИП, риелторы, брокеры, страховые агенты, турагенты и т. д. Хотя есть банки, которые все-таки кредитуют и таких заемщиков, но ставка для них, как правило, одобряется повышенная», — рассказывает исполнительный директор СК «Ойкумена» Роман Мирошников.

Если банк отказал в оформлении ипотеки, не стоит отчаиваться и останавливаться на единственной попытке. Внимательно изучите свои документы и проанализируйте, нет ли факторов, которые могли повлиять на принятие отрицательного решения. Если такие обстоятельства есть, по возможности устраните их и подавайте заявку еще раз.

• Не пропустите:
• Может ли глухонемая взять ипотеку?
• Можно ли продать ипотечную квартиру без согласия созаёмщика?
• Ипотека в наследство: кредит по завещанию
• 20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Банк отказал в ипотеке – почему?

Законодательство дает банку право отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Заемщик может даже не догадываться об обстоятельствах, которые склонили банк к такому решению. А получить вразумительный ответ от банка не всегда возможно. Постараемся разобраться, почему банки отказывают в ипотеке, какими могут быть причины отказа, как получить ответ от банка и что делать, чтобы ситуация не повторилась.

Итак, вы решили улучшить свои жилищные условия, подобрали квартиру, обратились в банк за ипотекой и … получили отказ. При этом видимых причин для отказа не было. Неприятная ситуация, правда? Но вы в ней не одиноки.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) за 2020 год, доля одобренных ипотечных заявок в целом по банковской системе составляет 62 процента. Банки, входящие в ТОП-30 по размеру ипотечного портфеля, отказывают в ипотеке и того чаще – в 41% случаев, то есть одобряется менее 60% заявок.

Эксперты отмечают, что наибольший процент отказов приходится на жилье класса эконом и комфорт, наименьший – в бизнес-классе. Объясняется это разными портретами заемщика этих групп:

• для первой (эконом и комфорт) характерна закредитованность и недостаточно высокие доходы;
• для второй (бизнес и элит) – меньшая закредитованность, более высокий уровень доходов, наличие накоплений на уплату внушительного первоначального взноса за счет собственных средств.

Процент отказов при покупке жилья у крупных, хорошо известных застройщиков также ниже. Большинство из них имеют соглашения о сотрудничестве с банками, участвуют в финансировании программ субсидирования ипотечных ставок, поэтому отношение банков к их клиентам зачастую более лояльное, чем к остальным.

Основные причины отказа банков в ипотеке

Мы не будем в этой статье останавливаться на очевидных факторах отказов в ипотеке, как то:

• отсутствие постоянного места работы;
• невозможность подтвердить свой доход;
• наличие просрочек по ранее полученным кредитам (т.е. плохая кредитная история).

Даже если вам кажется, что у вас безупречная финансовая репутация, хорошо оплачиваемая постоянная работа, банк при проверке вашей заявки может найти такие факты, о которых сами вы давно подзабыли.

Какие это причины?

• У вас годами тянутся просрочки по коммунальным платежам, алиментам, штрафам, исполнительным документам и т.п. на суммы, которые вам кажутся смешными, поэтому вы про них давно забыли – 20, 30, 50 рублей. Для банка же такая забывчивость может стать сигналом, что вы человек не слишком пунктуальный и обязательный. Поэтому совет – перед тем, как подать заявку на ипотеку, вдумчиво проведите ревизию всех своих долгов и погасите любые, даже мелкие суммы просрочки.
• Высокая долговая нагрузка. Вам кажется, что при вашей зарплате выплачивать автокредит, рассрочку за мобильный телефон и иметь непогашенный овердрафт по карте – совсем некритично. Но у банка на этот счет может быть совсем другое мнение. Чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, закройте мелкие кредиты, займы, рассрочки – чем меньше действующих обязательств у вас будет, тем лучше.
• Подача ложных сведений о себе или объекте недвижимости, что банк выявил в ходе своей проверки. Особенно тщательно служба безопасности банка проверяет заявленное место работы и жительства. Например, вы указали фактическое местожительство по постоянной регистрации, а сами проживаете в другом месте. Выявив подобное расхождение, банк почти наверняка откажет в кредите. Ну и совсем «детские» ошибки – указание в анкете старого номера телефона, описки в датах, номерах документов и т.д.
• У банка есть претензии к объекту недвижимости. Например, квартира является «проблемной» с точки зрения юридической чистоты права собственности, находится в плохом состоянии и имеет низкие потребительские характеристики, затрудняющие ее реализацию как предмета залога в случае невозврата кредита. Банк не прокредитует жилье в очень старом, изношенном жилфонде, в домах, требующих капитального ремонта и т.п. В таких случаях банк может посоветовать подыскать новое жилье под ипотеку.
• В сегменте жилья премиум-класса частой причиной отказа в ипотеке является сомнение в законности и прозрачности получаемых заявителем доходов. Это могут быть сомнения как по источнику дохода, так и по его размеру – например, если заявленный доход резко контрастирует с бюджетом ипотечной сделки.
• Отсутствие кредитной истории. Вам кажется, что отсутствие каких-либо задолженностей по кредитам и вообще отсутствие опыта в получении кредитов характеризует вас исключительно с положительной стороны. Но это далеко не так. Полное отсутствие кредитной истории для банка скорее минус, чем плюс, ведь вы дня него являетесь «темной лошадкой» с непонятно какой финансовой дисциплиной. Поэтому совет – если вы собрались брать такой крупный кредит как ипотеку, заранее возьмите 1-2 кредита помельче, например – на потребительские нужды. Вы можете погасить эти кредиты досрочно, но положительная кредитная история к моменту обращения в банк за ипотекой у вас уже будет сформирована.

Какие обстоятельства не являются определяющими, но могут повлиять на решение банка отказать в ипотеке?

Опросы действующих и бывших работников кредитных подразделений банков позволяют составить своеобразный «рейтинг» причин, по которым банки могут отказать в ипотечном кредите. Помимо озвученных выше, к таковым относятся:

• Неопрятный внешний вид, неуверенность в речи, нервозность. Отсюда вывод – перед походом в банк приведите себя в должный вид, ведите себя спокойно, уверенно и с достоинством, но без излишней самоуверенности. Будьте в меру доброжелательны и открыты.
• Сомнительное место работы. Например, вы предоставили безупречную справку о зарплате от постоянного работодателя, но в ходе проверки банк узнает, что ваша компания погрязла в долгах и судебных исках, а еще к ней есть претензии у налоговых органов. К сожалению, в таких случаях вам вряд ли что-то поможет, кроме смены места работы.
• Профессия повышенного риска или проблемы со здоровьем. Банки относят к рисковым такие профессии как: промышленный альпинист, водолаз, пилот, монтажник-высотник и аналогичные им. Но работники данных профессий зачастую имеют высокий доход, поэтому как выход из ситуации банк предлагает оформить в качестве дополнительного обеспечения по ипотечному кредиту страхование жизни. Из-за нестабильности доходов банки неохотно кредитуют предпринимателей и самозанятых. Что касается здоровья, то ввиду того, что данная информация является врачебной тайной, у банка не так много шансов узнать о каких-то проблемах со здоровьем у заявителя. Выдать может внешний вид или же неосторожное упоминание о проблеме в беседе с сотрудником банка.
• Наличие судимости. Банки с опасением относятся к заявителям, имеющим проблемы с законом. Чем дольше времени прошло – тем выше шансы на одобрение ипотеки. Повысят их также наличие стабильного, постоянного места работы и высокий уровень дохода.
• Нестабильная жизненная ситуация. К таким обстоятельствам банк может отнести все, что угодно – наличие большого количества иждивенцев в семье (малолетних детей, инвалидов, престарелых), нахождение в декрете для женщин и призывной возраст для мужчин и пр.

Как сократить риск отказа в ипотечном кредите

1. Проверить свою кредитную историю. Для этого достаточно зарегистрироваться в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Обратите внимание – получить кредитную историю онлайн через личный кабинет можно только при наличии подтвержденной учетной записи на портале Госуслуг. В остальных случаях вам необходимо будет обращаться в НБКУ с письменным заявлением с заверенной нотариально подписью, отправлять запрос по электронной почте, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью или же обращаться к партнерам НБКИ в вашем регионе лично (последняя услуга является платной). Проанализируйте – нет ли у вас просрочки, неуплаченных пеней даже в незначительных суммах.
2. Проверьте другие задолженности, не связанные с кредитами. Это могут быть: коммунальные платежи, задолженности по исполнительным документам, налоговые платежи, алименты, административные штрафы и т.п. Погасите все просрочки и начисленные штрафные санкции. Помните –даже неоплаченный копеечный штраф за превышение скорости или выгул собаки без намордника может стать причиной отказа в ипотеке.
3. Закройте мелкие кредиты, займы, рассрочки. Это снизит вашу текущую финансовую нагрузку. Кроме того, вы произведете впечатление более ответственного заемщика, успешно распределяющего свою финансовую нагрузку. 
4. Проверьте действительность предъявляемых в банк документов – паспорта, справок о доходах, различных выписок и т.п. Не просрочены ли они, не имеют ли каких-то расхождений или неточностей.
5. Внимательно заполняйте документы, подаваемые на ипотеку. Проверьте правильность указания всех заявленных данных (ФИО, паспорт, место жительства и место работы, трудовой стаж, наличие кредитов в других банках, размер кредитной задолженности, размер доходов и пр.
6. Тщательно выбирайте недвижимость, которую хотите приобрести в ипотеку. Чем новее и качественнее будет жилье, тем больше у вас шансов на одобрение ипотечного кредита. 
7. Собираясь на беседу в банк, приведите в порядок свой внешний вид. Держитесь спокойно, уверенно, в меру открыто и доброжелательно. Лучше всего предварительно в уме проговорить ответы на возможные вопросы от сотрудника банка. 
8. Попросите вам помочь, если вы не уверены в положительном решении банка. Это могут быть финансовые консультанты или ипотечные брокеры, специализирующиеся проблемной ипотеке. Помните – лучше предотвратить отказ, чем потом биться в закрывшиеся двери. Дело в том, что все сведения об обращениях в банки за кредитом, равно как и об отказах в этих кредитах, попадают в кредитную историю и фиксируются в ее информационной части.Следующий банк, видя большое количество отказов, также может засомневаться в вас как в надежном и платежеспособном заемщике. Поэтому результатом рассмотрения вашей заявки на ипотеку будет отказ.