Одной из особенностей ипотечного кредитования является длительность обслуживания долга. Жилищный кредит обычно выдается на 30 лет – нельзя предусмотреть все, что произойдет за такой период. Некоторые события заставляют задуматься заемщика о передаче долговых обязательств.
Попробуем разобраться, можно ли переоформить ипотеку на другого человека.
Возможна ли подобная сделка
Процесс передачи ипотечного долга иному заемщику возможен, но с согласия кредитора. Переоформление ипотеки на другое лицо не несет выгоды банку, поэтому сложно получить его одобрение на проведение подобной сделки. Но если это единственно возможный вариант вернуть заемные средства, кредитная организация заемщику не откажет.
В практике российских банков перевод долга встречается нечасто, и в большинстве случаев такие сделки проводят крупные кредиторы, такие как Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы. По сути, переоформление – это выдача нового кредита на ту же квартиру другому лицу. Чтобы заручиться согласием банка, необходимо указать весомую причину такого решения.
Возможные причины
В числе наиболее «популярных» причин необходимости переписать ипотеку на другого человека можно назвать следующие:
- Ухудшение финансового положения титульного заемщика. Такая ситуация может возникнуть в связи с увольнением/сокращением, снижением уровня заработка. В этом случае нередко спасением становится родственник или друг клиента, готовый взять на себя все обязательства. К новому заемщику банк отнесется со всей строгостью, проверка на платежеспособность будет тщательной. При этом альтернативой выступит предложение банка по реструктуризации ипотеки для действующего должника – проще изменить первоначальные условия имеющегося договора, чем оформить новый контракт.
- Изменение семейного статуса заемщика. Чаще всего это развод супругов, которые совместно брали жилье в ипотеку. Раздел имущества становится поводом для перевода долговых обязательств на лицо, которое остается проживать в квартире и выплачивать за нее кредит.
Также причиной для переоформления займа могут послужить следующие события:
- основной заемщик умер, и его супруг/а переводит кредит на себя;
- клиент переезжает в другой населенный пункт;
- заемщику досталась по наследству квартира, поэтому в ипотечном жилье необходимости нет.
Любая из вышеуказанных причин должна быть подтверждена документально.
Процедура переоформления
После согласия залогодателя на перевод обязательств на стороннее лицо и получения одобрения банка на эту сделку можно начинать процесс переоформления ипотеки, который состоит из таких этапов:
- Подача заявления в банк с указанием причины перевода долга.
- Сбор комплекта документов для нового заемщика.
- Подача заявки на рассмотрение.
- Повторная оценка предмета залога, ведь за период эксплуатации первым владельцем состояние квартиры могло ухудшиться.
- Подписание кредитного договора с новым клиентом на оставшуюся часть долга.
- Регистрация сделки.
Подобная процедура всегда сопровождается подписанием договора купли-продажи между покупателем и продавцом. Это делается после одобрения заявки банком.
В новом кредитном контракте указывается непогашенная сумма ипотеки.
Полный размер передаваемых за недвижимость средств согласовывается между заемщиками, бывшим и нынешним, самостоятельно, без участия кредитной организации.
До момента подписания нового соглашения ипотека числится на первом заемщике. Это означает, что платежи по займу обязан вносить он.
Поэтому, приняв решение о переводе долга, не следует откладывать поход в банк. Чем быстрее будет получено согласие финансового учреждения, тем скорее должник избавиться от кредитного бремени.
Весь процесс может затянуться на один-два месяца с учетом времени на рассмотрение заявки.
Заявление о переоформлении ипотеки может быть отклонено в связи с негативной кредитной историей нового заявителя или недостаточным уровнем дохода для оплаты ежемесячных взносов. Другим поводом для отрицательного ответа может стать недобросовестное отношение к обслуживанию займа после подачи заявления на его переоформление, когда действующий клиент прекращает вносить платежи.
Требующиеся документы
Чтобы ипотеку перевести на другого человека, потребуется собрать следующий комплект бумаг:
- Ходатайство о переоформлении ипотеки от действующего заемщика.
- Документы от нового заявителя:
- заполненная анкета;
- национальный паспорт;
- справка о заработке (2-НДФЛ или по форме банка);
- копия трудовой книжки или контракта;
- дополнительные документы по требованию финансового учреждения.
Несмотря на то что перевод долговых обязательств допускается российским законодательством, в банковской деятельности это используется нечасто. Когда причиной переуступки становится ухудшение финансового положения клиента, банк обычно предлагает реструктурировать имеющуюся задолженность.
5 правил комфортной ипотеки: Видео
Можно ли ипотеку перевести на другого человека?
Ипотека – это кредит на приобретение квартиры или жилого дома, рассчитанный на длительный период. Иногда происходят ситуации, при которых человек больше не может выполнять свои обязательства перед банком, так как утратил доход или трудоспособность.
В этом случае возникает вопрос: как решить проблему, ведь в случае просрочки по платежам квартира переходит в распоряжение кредитной организации.
Случается, что у заемщика есть родственник или знакомый, который согласен выплачивать его долги, в таком случае необходимо решить формальность – можно ли переоформить ипотеку на другого человека.
Такая практика не пользуется популярностью, поэтому решение принимается индивидуально в каждом конкретном случае.
Банки относятся с недоверием к таким процедурам, поэтому для принятия положительного решения придется очень постараться. С другой стороны, если возможность вернуть свои деньги заключается в смене заемщика, кредитная организация охотно согласиться, внимательно изучив кандидатуру нового претендента.
Можно ли переоформить ипотеку с одной квартиры на другую
В первую очередь следует выяснить, когда появляется такая необходимость:
- Нужно переоформить ипотеку на другую недвижимость.
- Следует перевести ипотечный кредит в другое банковское отделение.
- Переоформляется ипотека на другого человека.
В любом таком случае имеется ряд своих особенностей. Каким образом производят переоформление ипотеки.
До какого возраста пенсионеру можно взять ипотеку?
Часто российские банки занимаются переоформлением ипотечного кредита. Только банк дает согласие на подобное действие, с целью хоть каким-то способом произвести возврат вложенных средств.
При решении сделать переоформление ипотеки на другую фамилию потребуется выполнение некоторых обязательств:
- Во-первых, нужен такой человек, который захочет взять на себя ипотеку.
- Затем следует подготовка всех необходимых документов.
- Далее нужно побывать в отделении, чтобы переоформить кредитование. Когда в учреждение поступит данная просьба, банком будет совершаться проверка платежеспособности лица, согласившегося принять на себя обязательства.
- При одобрении банком предложенной кандидатуры, осуществляют сделку. Сумма остается та, что была не доплачена предыдущим заемщиком.
- Производить переоформление жилья на другое лицо бывает нетрудно. Самой главной проблемой здесь является, получить одобрение банка на проведение данной сделки, потому что многие кредитные организации, не обладающие такой практикой, не всегда берутся за подобные действия.
В некоторых случаях процедуру с переоформлением могут затянуть на долгое время. Такое происходит в результате сильной загруженности банковских сотрудников и когда возникают некоторые проблемы с документацией.
Бывает, что люди хотят поменять квартиру, за которую выплачивают ипотеку для получения большего комфорта и дополнительной площади. Если банк разрешит провести подобную операцию, то ее можно выполнить. Как это сделать?
Требуется заняться поиском квартиры, соответствующей указаниям банковского учреждения. Для этого можно связаться с риэлтерским агентством, сотрудничающим с банком.
После этого следует написать заявку, чтобы была увеличена ипотечная сумма. Обычно стоимость нового дома бывает выше. Затем находят нового покупателя для старой квартиры. Далее заверяют сделки подписанием договоров.
Таким образом, совершается около 3-х сделок.
Эта процедура очень сложная и долгая. Кроме этого все действия производятся заемщиком. Лучше делать это все с помощью кредитных брокеров и юристов, чтобы полностью сопровождались и осуществлялись все сделки.
Таким образом, сделки пройдут быстро, но и с большим риском. Чтобы погасить имеющуюся задолженность, ипотечного кредита, имеется возможность получения краткосрочного займа. При погашении задолженности за ипотеку, можно считать квартиру собственной. Она может быть по желанию продана.
Когда квартира будет продана, можно будет расплатиться с краткосрочным займом. Оставшуюся сумму можно использовать в качестве первоначального взноса за ипотеку новой квартиры с улучшенными качествами.
Покупатель в данном случае рискует, тем, что в некоторых случаях не может быть произведено быстрой продажи квартиры. В связи с этим, придется лишний раз потратиться, чтобы внести ежемесячный платеж за другой займ. В настоящее время трудно найти кредитную организацию, которая согласится дать деньги обладателю кредитного долга.
Как происходит переоформление ипотеки?
Чтобы банк согласился на переоформление ипотеки, прежде всего, необходимо указать весомую причину такого решения. Возможно, это потеря трудоспособности, увольнение с места работы, переезд в другую страну и пр.
Также решение банка зависит от того, насколько новый заемщик соответствует требованиям кредитной организации.
Чтобы «понравиться» финансовому учреждению, новый потенциальный заемщик должен удовлетворять ряду критериев: соответствующий доход, положительная кредитная история, отсутствие судимости, и т. д.
По сути, получается, что банк заключает новый кредитный договор, а поэтому все действия нужно повторять сначала: проверять платежеспособность лица, проверять объект недвижимости, оценивать квартиру и т.
д. Каждое заявление на переоформление ипотеки, банк рассматривает в индивидуальном порядке.
Но, существует список документов, которые потребуются в любом случае при перезаключении кредитного договора:
- Копия и оригинал действующего паспорта гражданина РФ
- Копия трудовой книжки, заверенная у нотариуса
- Справка о заработной плате за последние полгода
- Анкета и правильно составленное заявление клиента
- Заявление с просьбой проведения процедуры ликвидации кредитных обязательств с действующего заемщика и возложение их на другое лицо, желающее взять на себя ответственность по ипотеке.
Все документы должны быть подписаны или оформлены недавно и предоставлены одним пакетом.
Кроме того, при переоформлении кредитного договора все эти документы обязаны повторно предоставить и действующий, и будущий заемщики.
Если предоставленные документы нового заемщика соответствуют всем требованиям и условиям банка, то дальнейшие действия по переоформлению ипотеки выполняют по традиционной схеме.
Особенности переоформления ипотеки: документы
Важные нюансы переоформления ипотечного кредита
Как показывает практика, переоформить ипотечный кредит на другое лицо вполне возможно, но эти сделки всегда полны нюансов и тонкостей. Во-первых, такая сделка всегда осуществляется посредством купли-продажи недвижимости между прежним заемщиком и новым, после того как банк предварительно одобрит выдачу ссуды новому заемщику.
Программа работы с молодым специалистом материал на тему
Во- вторых, при заключении кредитного договора по ипотеке с новым клиентом, банк указывает размер тела кредита на непогашенную заемщиком сумму. Все вопросы касаемо выплаченных средств за недвижимое имущество решаются непосредственно между бывшим и нынешним заемщиком.
В-третьих, процедура переоформления ипотеки требует столько же времени, сколько стандартное оформление ипотечного кредита, то есть от недели до месяца.
Первые несколько дней кредитная организация рассматривает и анализирует документы, после чего выносит решение.
Еще несколько дней требуется на проведение оценки предмета ипотеки, несколько дней занимает комплексное страхование договора ипотеки, и дополнительное время закладывается на саму сделку.
В четвертых, первостепенный заемщик ипотеки должен понимать, что до момента вступления в права нового владельца жилья, кредит по-прежнему «висит на нем». А значит, за любую просрочку придется расплачиваться старому заемщику. Кроме того, банк и вовсе может дать отказ на переоформление ипотеки, если в этот период один из заемщиков покажет себя недисциплинированным.
Таким образом, принимая решение о переоформление ипотеки на другого заемщика, стоит сначала согласовать свои действия с банком, а после делать все по правилам и по закону. Лучше всего обратиться за консультацией к специалисту.
- Оценка статьи:
- (
Как переоформить ипотеку на другого человека в Сбербанке? — Sberex.ru
Причин на то, чтобы заняться переоформлением, существует множество. Но первое, что должен сделать клиент банка – это обратиться в свою финансовую компанию, где он брал деньги в долг.
Переоформить ранее оформленный заем можно только если на то согласна сама финансовая компания. Конечно, у самих банков от такой процедуры никакой выгоды нет, но, в большинстве случаев, они идут на встречу клиенту. Крупные государственные финансовые компании, такие как Сбербанк и ВТБ банк, чаще всего разрешают сделку, так как уже не единожды осуществляли операции по смене собственника.
Зачастую такой метод позволяет с успехом погасить задолженность.
Что говорит закон?
В РФ закон гласит, что есть всего две причины, согласно которым финансовая компания может одобрить подобные сделки. И это:
- переоформление займа на иное лицо;
- рефинансирование, благодаря которому клиент банка перекредитовывается в другой финансовой компании.
Основной закон, регулирующий данный вопрос – это ФЗ «Об ипотеке», статья 77.
Как приватизировать свою долю в муниципальной квартире
Если же жилище переоформляется при бракоразводном процессе, то учитывается так же Семейный кодекс и статьи с 33 по 39, а так же статья 45 и 60. Здесь учитываются интересы не только мужа и жены, но и несовершеннолетних детей
.
Продажа ипотеки другому лицу
Передача прав на закладную по ст. 48 ФЗ № 264 – это документ, произвольного содержания, где владелец признает третье лицо имеющим право на жилплощадь. Редкое явление, так как, фактически требует снова полностью пройти процедуру оформления ипотеки только уже на третье лицо. Очень редко одобряется банком. Сейчас продать ипотеку другому лицу можно в обоснованных случаях:
- потеря трудоспособности (заемщик не может работать по медицинским или другим показателям и выплачивать ипотеку);
- переезд (жизненная ситуация, когда заемщик вынужден кардинально сменить место жительства по веским причинам);
- развод (раздел имущества по договоренности или решению суда).
Чаще всего, необходимость продажи кредита, возникает при получении квартиры в наследство. Консультация квалифицированного юриста, в вопросах переоформления ипотеки на другого человека, необходима.
Причины
Разберем более подробно, что именно может послужить для такого решения, как осуществляется перевод ипотеки на другое лицо или рефинансирование.
Ухудшение материального положения
Если учесть, что ипотечные займы выдаются на довольно долгий срок, нет ничего удивительного в том, что финансовое положение клиента может за все это время стать хуже. Если подобная ситуация возникает, то финансовые компании обычно предлагают следующее решение вопроса:
- рефинансирование займа под более низкий процент;
- увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение размера платежей.
Иногда заемщик сам предлагает переоформить кредит на другого человека (например, на родственника). Кредитор может пойти на подобные уступки, но только если новый заемщик платежеспособен.
Переход в другой банк
Если учесть, что на данный момент конкуренция между банками достаточно велика, финансовые компании стараются заводить себе постоянных клиентов – особенно таких, которые приносят им прибыль в виде ипотечных займов.
В результате другие банки могут предложить вам более низкий процент займа, более лояльные условия, минимальный пакет документов, более длительный срок кредитования и так далее. Важно, что чтобы оформить данную процедуру, не нужно получать согласие банка, в котором вы первоначально оформили кредит.
А что же тогда нужно
? Необходимо:
- Заключить договор с новой финансовой компанией, взять у них деньги и погасить кредит в старом банке.
- Заранее нужно продумать все нюансы – в том числе и выгоду от нового кредитования. К примеру, с вас в новом банке могут взять дополнительные комиссии за переоформление кредита и оформление страховки.
Рассчитать новые условия по ипотеке можно на онлайн-калькуляторе.
Изменение семейного статуса
- Если супруг с супругой разводятся, то часто возникает ситуация, когда перед бывшей семьей встает вопрос, как именно следует переоформить ипотечный договор, по которому один был заемщиком, а второй – созаемщиком или поручителем.
- Особенно этот вопрос будет актуален в том случае, если ипотека остается на одном супруге, а квартира переходит к другому.
- В этом случае банк может одобрить принятие решения по переходу ипотеку от одного заемщика к другому. Однако новый заемщик должен будет подтвердить свою финансовую состоятельность
Разница между налогами с пропиской в сельской местности
.
Другие причины
А вот и другие случаи, когда может понадобиться перекредитование:
- Возможно, изначально ипотечный заем был взят для кого-то из родственников или друзей.
- Человек решил провести процедуру рефинансирования. Потому что помимо ипотеки есть и иные кредиты, и их было бы удобно погашать одним платежом.
- У человека нет финансовой возможности выплачивать заем, и его родственники берут эту обязанность на себя.
Все эти варианты так же могут стать причиной для переоформления ипотеки.
Кто может стать новым заемщиком
Перевести ипотеку можно на родственника или созаемщика. Главное, чтобы новый клиент подходил под условия банка.
Во время принятия решения банк будет обращать внимание на:
- Финансовый достаток. Для переоформления кредита лучше всего подобрать человека с таким же финансовым достатком как у вас. Если у нового заемщика он будет существенно выше, то возможен отказ от банка. При досрочном погашении банки теряют большую сумму на невыплаченных процентах.
- Трудоустройство и стаж. Чем реже меняется место работы и больше трудовой стаж, тем лучше. На последнем месте работы новый заемщик должен непрерывно отработать не менее полугода.
- Кредитная история. Выплаты с просрочками существенно снижают шансы на заключение сделки.
- Наличие судимости.
- Недвижимое имущество в собственности.
Нюансы переоформления
Как уже и говорилось ранее, такие крупные банки, как Сбербанк, ВТБ банк и Россельхозбан
к пусть и не охотно, но все же соглашаются на переоформление кредита, так как в подобных сделках у них имеется большой опыт. Разберем, каковы нюансы подобного переоформления.
В Сбербанке
Банк Сбербанк, имеющий огромный опыт на подобном поприще, разработал свою программу рефинансированию, но при этом не слишком лояльно относится к тем клиентам, которые хотят переоформить заем на другого человека.
На текущий момент ставка по перекредитованию составляет 9,5%, но, даже если банк отказал вам в процедуре, ничто не мешает вам взять средства в долг в другом банке и погасить кредит в Сбербанке. Предложение о рефинансировании прописано на странице www.sberbank.ru.
В ВТБ
Так же как и Сбербанк, ВТБ банк так же не слишком охотно идет на переоформление, ведь для банка это связано с определенными рисками. И все же попытаться подать заявку на переоформление можно, особенно если новый клиент в состоянии подтвердить свою платежеспособность.
Так же как и Сбербанк, ВТБ банк предлагает программу рефинансирования на следующих условиях:
- Фиксированная ставка по данной программе составляет 8,8%.
- Кредит выдается исключительно в рублях.
- Важно, чтобы первоначальный взнос составлял не более 80% о суммы, которая берется в кредит.
- Максимальный срок кредитования при рефинансировании составляет 30 лет.
- Подобным образом можно занять у банка до тридцати миллионов.
- За оформление кредита в банке не взимаются комиссии.
Подробности рефинансирования прописаны на странице www.vtb.ru.
Что такое квартира студия: преимущества и недостатки
В других банках
Какие еще банки и на каких условиях предлагают рефинансирование?
- Газпромбанк, так же как и Автобанк , предлагает рефинансирование от 8,8% на срок до 30 лет www.gazprombank.ru.
- Тинькофф банк в свою очередь предлагает процентную ставку от 8,25% на срок до 25 лет и на сумму от трехсот тысяч рублей.
- Россельхозбанк так же готов предложить свои услуги на сумму от 100 тысяч рублей сроком до 30 лет и с процентной ставкой от 9,05%. www.rshb.ru.
Документы
Если банк даст «добро» на переоформление ипотечного кредита, новый заявитель должен собрать тот же перечень документов, что и при взятии стандартного кредита.
Однако если займ получен, например, по программе «Молодая семья», то клиент обязан соответствовать тем требования, которые указаны в условиях договора (возраст, семейное положение и т.д.).
Стандартный набор документации к предъявлению:
- Заявление.
- СНИЛС или ИНН.
- Паспорт РФ.
- Трудовая книжка копия с печатью нотариуса или работодателя.
- Справка с места работы о доходах за 6-12 месяцев.
- Документы о наличии/отсутствии детей и семейном положении.
- Данные об имеющемся имуществе.
- Согласие на обработку персональных данных.
Прежний заемщик должен предъявить лишь паспорт и специальное заявление со своей подписью, где указано желание аннулировать текущий ипотечный кредит, а кредитные обязательства переложить на другое лицо. Потенциальному «переемнику» ипотеки тоже следует проставить роспись в данном документе, тем самым выражая персональное согласие на процесс переоформления.
В перечень документации для переоформления ипотеки входят:
- паспорт РФ;
- документы, подтверждающие трудоустройство;
- справка о заработке;
- заявление-анкета.
Дополнительно банк-кредитор может запросить:
- СНИЛС;
- ИНН;
- документы о семейном статусе;
- военный билет;
- загранпаспорт;
- сведения об имуществе, находящемся в собственности заявителя.
От прежнего заёмщика затребуют только паспорт РФ и подписанное заявление.
Банк требует предоставления следующей документации:
- Гражданский паспорт.
- Трудовая книжка, подтверждающая трудовую занятость.
- Справка о постоянных доходах.
- Заявление (анкета).
Кредитор может запросить дополнительные документы: ИНН, СНИЛС, свидетельство о браке потенциального клиента, военный билет и другие. Пакет документов зависит от конкретного банка. От прежнего плательщика ипотечного кредита нужен только паспорт и заявление.
Пакет необходимых документов в каждом банке может отличаться, поэтому такую информацию нужно будет уточнить у кредитного специалиста.
Как правило, будущий заемщик должен предоставить:
- паспорт;
- копию трудовой книжки;
- справку по форме 2-НДФЛ;
- заявку на выдачу кредита;
- заявление о снятии обязательств с действующего клиента и возложении их на себя.
Процесс переоформления
Разберем подробнее, что нужно сделать для того, чтобы кредит был переоформлен.
Что потребуется?
Пожалуй, одного только вашего желания переоформить кредит будет недостаточно. Нужно найти человека, который будет согласен на переоформление. Кроме того, есть один важный нюанс – такой человек должен быть состоятельным и суметь подтвердить свои доходы.
Кроме того, можно продумать этот нюанс заранее и еще на стадии оформления кредитного договора прописать в нем нюанс, согласно которому, при желании, вы сможете переоформить ипотеку на другого человека.
Если же речь идет о рефинансировании, то здесь все еще проще. Для другого банка нужно будет собрать следующие бумаги:
- заявление-анкету, в которой будет прописано, какой именно пакет услуг вы выбрали;
- паспортные данные всех лиц, которые участвуют в оформление – в том числе созаемщиков и поручителей;
- документы на недвижимость;
- подтверждение доходов.
Так как образец анкеты есть практически на любом сайте, предлагающем рефинансирование, то этот пункт особых проблем вызвать не должен. Кроме того, образец и бланк для заполнения всегда можно запросить в отделении банка.
Как правило, если потенциальный клиент предоставил весь необходимый пакет документов, рассмотрение заявки не затягивается более недели.
Как видите, достаточно большое количество банков предлагает программу по рефинансированию. Но, как правило, она действует только в отношении следующих граждан:
- лица должны достигнуть 21 года;
- гражданин должен работать непрерывно на одном и том же рабочем месте хотя бы в течение полугода.
А вот для пенсионеров и лиц, которые достигнут пенсионного возраста еще до того, как будет погашен кредит, данная программа не действует
.
Пошаговые действия
Для того, чтобы получить возможность переоформить заем, нужно предоставить в банк список определенных документов. Список этих документов уже указан выше. Важно, что финансовая компания, помимо уже указанного перечня, может затребовать и другие документы.
Итак, как же выглядят действия по переоформлению ипотеки?
- Для начала нужно подать в банк заявление, где будет указано, почему вы решили переоформить или рефинансировать кредит.
- Если кредит оформляется через другой банк, то, после того как будет погашен залог, нужно получить свидетельство из банка о снятии ареста.
После того, как процедура погашения долга будет окончена, останется только оформить новый кредитный договор.
Как видите, процедура довольно проста и не вызывает затруднений, но только в том случае, если Кредитор согласен на переоформление
.
Переоформление с согласия банка
Вообще переоформление ипотеки на другого гражданина не такая уж и сложная процедура, если, конечно, получено согласие банка. А вот получить это согласие, как показывает современная практика взаимодействия с кредитными организациями, возможно далеко не всегда.
Инструкция по оформлению налогового вычета через Госуслуги
Переоформление ипотечной задолженности одного заёмщика на другого гражданина, как правило, не предусматривает какой-либо финансовой выгоды или практической пользы для банковской организации. Наоборот, процедура переоформления связана с повторной финансовой проверкой платежеспособности нового заёмщика и залогового объекта недвижимости.
Соответственно, чтобы получить требуемое согласие банка, клиенту, выступающему ипотечным заёмщиком, требуется предъявить сотрудникам кредитной организации обоснованную причину переоформления.
Например, если причина перевода ипотечной задолженности связана с неплатёжеспособностью первичного заемщика, банк, заинтересованный в своевременном получении денег, может и разрешить переоформление долга на другого, более платёжеспособного, гражданина.
В ипотечном договоре любой банковской организации обычно включается пункт об обязанности заёмщика предупредить банк при изменении собственных персональных данных либо любых обстоятельств (семейных, трудовых и др.), которые могут повлиять на финансовую платежеспособность гражданина, взявшего ипотеку.
Разумеется, переоформить ипотеку можно лишь тогда, когда гражданин, на которого планируется перевести долг, знает о факте обременения жилья и соглашается погашать оставшийся кредитный долг. Но даже при обоснованности возникших причин переоформления заемщику требуется учесть, что банк ему вправе отказать.
При согласии банковской организации переоформить ипотечные долги на другого гражданина ипотечное соглашение заключается на неуплаченную сумму кредита. При разводе супругов сотруднику банка подается соответствующая просьба о замене общей супружеской ответственности по ипотеке на индивидуальную с обязательным приложением подтверждающей документации, а именно свидетельства о разводе.
Направляясь в кредитную организацию с просьбой о перекредитовании, целесообразно сразу взять документацию, подтверждающую неплатежеспособность изначального ипотечного заёмщика, а также представить информацию о достаточной платежеспособности другого гражданина (потенциального заёмщика).
Для нового заемщика, как и при оформлении обычного ипотечного кредита, потребуется заявление, его справка с места работы, паспорт, заверяемая работодателем копия трудовой и иная документация согласно правилам конкретного банка.
Соответственно, новый заёмщик должен проходить все банковские процедуры. Даже когда произошло существенное ухудшение платежеспособности первоначального заёмщика, банк не будет соглашаться на любую замену, лишь бы кто-то согласился взять на себя ипотечную задолженность.
Говоря о практической стороне, сразу отметим, что хотя возможность перевода ипотечных долгов с одного заемщика на другого допускается российским законодателем, в банковской деятельности это не особенно практикуется.
Даже если банк фактически согласен на замену заёмщика, он чаще предлагает другие варианты, например, рефинансирование ипотеки, оформление кредита для погашения первоначальной задолженности и др.
Процедура ипотечного переоформления предполагает множество нюансов и временных трат, поэтому заинтересованному лицу стоит подумать о других возможных вариантах или воспользоваться услугами ипотечного брокера, ведь заниматься этим самостоятельно, не имея представления о переводе долга, не всегда эффективно. Специалист может взять на себя сложности, касающиеся нестандартной ситуации.
Можно ли переоформить ипотеку с одной квартиры на другую?
Практически каждая четвертая российская семья выплачивает ипотеку. Кредиты позволяют исключить аренду и проживание с родственниками. Но 30 лет – долгий срок, часто по истечению некоторого времени люди желают перезаключить жилищный кредит на другую квартиру.
Выбор обусловлен поиском более комфортного жилья, возможно, большего по площади. Либо же вам предложили лучшие условия по работе в другом городе или регионе, и вам необходимо решить вопрос с переездом. А может и вовсе нужно высвободить денежные средства при размене. Такая операция возможна, хотя и не лишена своих особенностей. Рассмотрим возможные варианты.
Когда клиенты обращаются в отделение с просьбой поменять объект недвижимости в ипотечном соглашении, то банки проверяют выполнения ряда условий:
- погашение как минимум половины суммы ипотеки;
- новая недвижимость по стоимости ниже, чем предыдущая;
- клиент всегда вносил деньги в кассу вовремя на протяжении долгого срока.
Попытка перезаключить договор также усложняется документальным сопровождением операции. По сути все будет выглядеть как новая ссуда, где найдут место старые расходы на оценку, обязательные платежи в процессе покупки недвижимости, расходы у нотариуса и так далее. Возможно и банк захочет получить за это вознаграждение.
Все затраты несет заемщик. Отдельно оговаривается момент увеличения стоимости займа, когда цена квадратного метра выше, чем по предыдущему соглашению. В любом случае без согласия кредитора не стоит затевать процедуру.
Обмен ипотечной квартиры
Провести сделку можно двумя способами.
Способ первый
Найти нужную квартиру или дом, которые бы отвечали всем требованиям банка к залоговому имуществу. При этом все операции лучше делать через проверенное АН или компании, сотрудничающие с банком. Написать анкету на получение нового кредита, возможно, с увеличением суммы.
- Если учреждение дает добро, можно выставить текущее обеспечение на продажу. В день перезаключения ипотеки проводятся 2-е сделки одновременно. Сначала продается старое имущество, технически погашается ссуда. После этого банковскому клиенту выдается новая ипотека.
- Возможны варианты докредитования, когда человеку выдается новый лимит к уже текущему. Т.е при наличии непогашенной ссуды в размере 500 тыс. рублей банк выдает дополнительно еще 500 – 700 тыс.р. и более, т.е. что решит кредитный комитет.
- После этого составляется новый график и подписывается дополнительное соглашение к существующему займу. Это отличный вариант для клиента, но у банка могут быть свои намерения на этот счет.
Второй вариант
Будет более оперативным, но рисковым. Суть в том, что необходимо получить краткосрочный заем в МФО или другой организации, погасить текущий кредит. К этому времени уже должен появится покупатель.
- Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Тут есть и свои риски. Допустим, квартира, выставленная на торги может продаваться не за месяц, а год, а проценты по полученной ссуде следует погашать ежемесячно, как и сумму основного долга.
И существует не так много кредитных учреждений, готовых выдать большие суммы денег лицам, имеющим в запасе неоплаченный кредит.
Вопрос о переоформлении ипотечного соглашения становится актуальным в свете закредитованности населения. Поэтому каждый плательщик должен понимать с чем он будет сталкиваться. Стоит учесть, что некоторые банкиры могут предъявлять индивидуальные требования к таким сделкам.
С юридической точки вопроса смена обеспечения в ипотечном договоре – не сложная процедура, да и банки все чаще решаются на одобрение заявлений клиентов, так как риски сведены к нулю. Гораздо сложнее найти покупателя, который захочет приобрести ипотечное жилье, ведь намного быстрее купить имущество без обременения.
Можно ли переоформить ипотеку на квартиру на другого человека и как это сделать. Как переоформить ипотеку на другое лицо
Многие граждане смогли решить жилищные проблемы с помощью ипотеки. В процессе выплат иногда планы на жизнь меняются, возникает потребность в переезде или расширении жилплощади.
Причин для продажи ипотечной недвижимости может быть множество, однако возникают сомнения, возможно ли передать жилье новому собственнику, если процесс реализации квартиры ограничен в силу ипотечного обременения.
Несмотря на сложности, переоформить ипотеку можно на другого заемщика, который вместе с кредитными обязательствами получает права на новую жилплощадь.
Можно ли переоформить ипотеку на другое лицо?
Взаимоотношения кредитодателя и заёмщика регулируются ФЗ №-102 «Об ипотеке», согласно которому смена заёмщика допускается только с согласия банка.
Процедура переоформления ипотеки не принесёт кредитору какой-либо выгоды, однако банк может пойти навстречу клиенту, чтобы получить свои средства обратно.
Переоформление ипотечного кредита представляет собой непростую процедуру, которая производится только после получения согласия кредитной организации.
Стоит помнить, что банк согласится на переоформление ипотеки на иное лицо только в том случае, если будет абсолютно уверен в платёжеспособности нового заёмщика.
Вместе с тем кредитная организация никогда не даст своего согласия на переоформление ипотеки, если у заёмщика не будет на то веской причины. Какие основания можно назвать серьёзными?
Самыми распространёнными причинами считаются:
- Потеря заёмщиком трудоспособности и, как следствие, платёжеспособности.
- Наличие тяжёлых или неизлечимых заболеваний.
- Переезд в другую местность.
- Развод супругов.
Вышеуказанные причины влекут за собой необходимость переоформления кредита, однако сделать это получится только определёнными способами, такими как:
- переоформление кредита на другого гражданина РФ в пределах одного и того же банка;
- перекредитование ипотеки в другом банке (рефинансирование);
- переоформление ипотечного кредита на другую жилую площадь.
Других разновидностей переоформления ипотеки на сегодняшний день не существует. Банки могут согласиться на эту процедуру только в вышеперечисленных случаях и по указанным выше причинам.
Человек, на которого будет переоформляться ипотека, должен соответствовать всем требованиям банка в отношении благонадёжности, финансовой репутации и наличия необходимых документов. Только после успешного прохождения всех проверок банк согласится на смену заёмщика и переоформление ипотечного займа.
Будущий заемщик должен предоставить следующие документы
- Паспорт гражданина РФ (копия и оригинал)
- Копия трудовой книжки
- Справка о заработной плате, заверенная у нотариуса, за последние 6 месяцев. Сегодня также существует возможность взять жилищный кредит без подтверждения своего официального дохода или при очень маленькой заработной плате, подробнее читайте здесь.
Пакет документов может различаться в зависимости от банка, поэтому перед подачей у кредитного агента следует узнать точный перечень.
Данная сделка в банке представляет собой процедуру купли-продажи недвижимости после получения одобрения ссуды новому заемщику. Новой суммой кредита становится невыплаченный предыдущим клиентом остаток, а об остальных, уже выплаченных, средствах бывший и новый хозяин договариваются самостоятельно.
Процесс принятия решения может затянуться на неделю-месяц. До момента вступления в права будущего владельца ответственным за кредит остается прежний хозяин квартиры.
Пока банк принимает решение, обоим, и продавцу, и покупателю, нужно быть очень дисциплинированными, чтобы не получить отказ. О том, как еще повысить шансы на одобрение по заявке, вы узнаете по этой ссылке.
Можно ли переоформить ипотеку в Сбербанке на другого человека?
Переоформлением ипотеки занимаются только крупные кредитные организации, включая и Сбербанк.
Если в качестве причины заёмщик указал снижение своей платёжеспособности, то в Сбербанке предложат реструктуризацию ипотеки на срок до 10 лет с действующей на момент обращения процентной ставкой (подробнее условия реструктуризации ипотеки в Сбербанке смотрите здесь).
Отсутствие счёта в Сбербанке повысит ставку на 0,5%. При этом свою неплатёжеспособность заёмщику придётся подтвердить документально.
Переоформить ипотеку в Сбербанке можно при:
- замене залогового имущества;
- выходе одного из участников договора;
- продлении срока договора;
- передаче обязательств по погашению долга.
Ипотеку, взятую в Сбербанке, охотнее переоформят, если заявитель планирует соединить воедино ипотечный и другие кредиты.
Куда Звонить Чтоб Опломбировали Счетчики На Воду
При этом банк поднимет ставку на 1 %, если клиент:
- отказывается страховать свои жизнь, здоровье, трудоспособность;
- не может предоставить банку документы по кредиту;
- идёт процесс регистрации кредита.
Сбербанк также может предложить клиенту переоформить договор на другого, платёжеспособного заёмщика. Альтернативным вариантом переоформления может послужить замена объекта залога (например, на другую квартиру). Но такой вариант встречается на практике довольно редко.
Каковы нюансы каждой из процедур?
У каждой описанной выше процедуры есть свои тонкости и подводные камни, например:
- Переоформить ипотеку на другого человека не составит особого труда, но кредитные организации обычно неохотно соглашаются на подобные перемены. Причина заключается в том, что в роли заёмщика в будущем будет выступать совершенно другой человек. Банку придётся заново производить проверку и узнавать обладает ли он необходимой платёжеспособностью. Ещё кредитной организации придётся переоформить большое количество документов.
- Если речь идёт о процедуре рефинансирования, то стоит упомянуть, что заёмщику следует отнестись к каждому шагу с особым вниманием. Нужно очень внимательно подойти к выбору нового банка и программы ипотечного кредитования. Дело в том, что небольшие на первый взгляд проценты могут скрывать обязательное оформление разнообразных страховок и комиссий. Это может повлечь за собой лишние траты для заёмщика.
- Когда речь идёт о переоформлении ипотеки на другую квартиру, то стоит помнить, что подобное действие отличается особой длительностью и большим количеством сложностей, поэтому самым верным решением в такой ситуации будет обратиться к специалистам, которые смогут сделать всё грамотно вплоть до мелочей.
Несмотря на все перечисленные подводные камни, переоформление ипотеки всеми описанными способами не является большой редкостью.
Если вы хотите взять ипотеку на вторичное жилье, дом, участок под ИЖС, комнату, долю в квартире, жилье за границей, дачу или просто выгодно купить квартиру в ипотечный кредит, то вам помогут наши другие статьи. Также рекомендуем материалы об ипотеке для госслужащих.
Как переоформить ипотеку на другого человека?
Переоформление ипотеки на другое лицо возможно, если:
- новый кредитополучатель окажется платёжеспособным;
- один из созаёмщиков выходит из договора;
- банку предоставлен дополнительный залог.
Каждый банк самостоятельно определяет условия переоформления ипотечного кредита. Общая схема процедуры переоформления будет примерно такой:
- Клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, в котором обязательно указывает вескую причину возникновения необходимости переоформления.
- Находит покупателя на ипотечную квартиру (кроме тех случаев, когда ипотека переоформляется на другого члена семьи).
- Собирает необходимый пакет документов на покупателя. Стоит помнить, что у нового заёмщика должна быть чистая кредитная история и стабильный официальный доход.
- Подаёт пакет документов на рассмотрение, приложив к нему заявление с просьбой о переоформлении ипотеки на другое лицо.
- Банк рассматривает заявку и принимает по ней решение.
- Если кандидатура нового заёмщика одобрена банком, то заключается кредитный договор на часть долга, оставшуюся к выплате.
Заёмщику, передающему ипотеку другому лицу, следует помнить, что на протяжении всего процесса переоформления вплоть до момента заключения банком кредитного договора с новым заёмщиком ипотека всё ещё числится на нём и ему придётся своевременно вносить платежи согласно графику.
Рекомендации заемщикам
При невозможности выплачивать долг процедура позволяет сохранить положительную кредитную историю и не допустить просрочек. Однако есть в переоформлении и минусы:
- Дополнительные расходы: страховка, оценка недвижимости, госпошлина.
- Длительность процесса. Переоформление может длится столько же, сколько и оформление обычной ипотеки – от недели до нескольких месяцев.
- Существует риск отказа банка.
Несмотря на все нюансы, передача долга другому лицу с дальнейшей продажей предмета залога – иногда единственный способ снять с себя долговые обязательства по ипотеке.
Процесс переоформления может пройти быстро и без длительных проверок, если «преемником» заемщика является его супруг или супруга. Например, если жилищный кредит был получен на мужа, то жена автоматически становится созаемщиком и несет такие же обязательства по выплате. После развода жена с согласия банка и мужа может стать основным заемщиком.
Схема замены должника в этом случае будет простой: потребуется просто сменить титульного заемщика, а субсидиарную ответственность в договоре заменить на индивидуальную. После этих манипуляций бывшим супругам остается только переписать квартиру на нового собственника.
Особенности переоформления ипотеки при разводе с детьми
Заёмщику при переоформлении ипотечного займа на себя или на жену при разводе, кроме вышеупомянутого ФЗ, нужно обращаться и к Семейному кодексу (ст. 33-39, 45, 60), согласно которому защищаются не только интересы супругов, но также интересы несовершеннолетних детей.
Поскольку супруги несут общую ответственность за детей, то банк заставит их после развода погашать кредит совместно. Деление долга за ипотеку происходит в каждом случае по-разному, поскольку у всех разные доходы, обстоятельства.
Возможны следующие варианты:
- Внесение изменения в ипотечный договор и деление ответственности за погашение задолженности на установленные части по согласию супругов.
- Деление долга и квартиры согласно брачному договору или решению суда.
Ипотека может быть переоформлена только на одного из супругов, если банк удостоверится в его/её финансовой состоятельности, благонадёжности, хорошей кредитной истории.
Если муж или жена отказывается вносить деньги в счёт погашения ипотеки, то после развода долг переходит на плечи второго созаёмщика. При его несогласии квартира будет выставлена банком на продажу.
Если в квартире зарегистрирован ребёнок, то его нужно выписать. В этом случае суд может дать отсрочку родителям на поиск нового жилья.
Если ребёнка вовремя не снять с учёта, то органы опеки поставят вопрос о лишении их родительских прав на основании того, что родители не в состоянии обеспечить нормальные условия для проживания детей.
Как происходит процедура вывода
В зависимости от причин, по которым необходим вывод плательщика, существует несколько схем взаимодействия с банком.
Вывод созаемщика при разводе
В случае расторжения брака основного заявителя и желания вывести бывшего супруга из кредитного договора получить разрешение банка на подобные действия можно при одновременном выполнении следующих условий:
- режим владения залоговым имуществом определен документально: решением суда, нотариальным соглашением о разделе имущества – если расторжение брака произведено юридически,брачным контрактом – если принять решение о разводе, но данный факт не зарегистрирован в ЗАГСе;
- после вывода созаемщика общего совокупного дохода оставшихся участников кредитного договора достаточно для оплаты обязательных взносов по кредиту.
В случае если вывод плательщика значительно уменьшает платежеспособность оставшихся должников, банк может потребовать ввода нового кредитоспособного лица, отвечающего условиям банка.
Вывод созаемщика в случае смерти
В данной ситуации одному из заемщиков достаточно обратиться в банк со свидетельством о смерти. Банк беспрепятственно внесет изменения в кредитную документацию, однако вопрос о разделе части залогового имущества и ответственности по уплате кредита наследники должны решать самостоятельно.
Этапы вывода созаемщика
Если банк-кредитор одобрил заявку на изменение состава участников сделки, то процедура изменения состава происходит в следующей последовательности:
- Подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору, в которое вносится информация об исключении или замене созаемщика.
- Подписание новой закладной или дополнительного соглашения к имеющейся.
- Регистрация изменений в органах Росреестра.
- Переоформление полисов страхования с учетом нового состава должников.
Список документов для переоформления ипотеки
В перечень документации для переоформления ипотеки входят:
- паспорт РФ;
- документы, подтверждающие трудоустройство;
- справка о заработке;
- заявление-анкета.
Дополнительно банк-кредитор может запросить:
- СНИЛС;
- ИНН;
- документы о семейном статусе;
- военный билет;
- загранпаспорт;
- сведения об имуществе, находящемся в собственности заявителя.
От прежнего заёмщика затребуют только паспорт РФ и подписанное заявление.
Возможные причины отказа в переоформлении
Банки обычно отказывают в переоформлении клиенту по следующим причинам:
- заёмщик допустил несколько коротких просрочек (до 3 дней) или одну длительную (20-30 дней);
- у клиента отсутствует страховка или недостаточная платёжеспособность;
- по причине плохой кредитной истории или недостаточной платёжеспособности;
- если заёмщику меньше 21 года или более 60 лет;
- в случае необоснованности причины переоформления.
Переоформить ипотеку на другого человека достаточно хлопотно. Самое главное, что необходимо, – согласие банка-кредитора.
При соблюдении всех требований к заёмщикам и обоснованности данной процедуры крупные банки, такие как Сбербанк, могут переоформить ипотеку на другого человека.
Требования к новому клиенту
Банк подходит очень щепетильно к новому заемщику, пожелавшему взять на себя чужие кредитные обязательства. Поэтому требования к нему довольно жесткие:
- идеальная кредитная история , пойдет на пользу, если у заявителя уже были кредиты, и он с ними благополучно без задержек расплатился. Рекомендации, касающиеся того, как поддерживать свою КИ в хорошем состоянии, вы найдете ;
- отсутствие судимости;
- достаточный доход для обслуживания долга — на выплату кредита должно расходоваться не более 40% от всех доходов за минусом расходов. О том, какой зарплаты достаточно для жилищного займа, рассказываем в этой статье ;
- российское гражданство и оформление прописки на территории населенного пункта, где расположена квартира.