Оформление ипотечных займов влечет дополнительные расходы заемщика в виде нескольких видах страхования. Насколько реально отказаться от оформления полиса без увеличения ежемесячных платежей, и как регулируется вопрос о страховках на законодательном уровне?
Разберемся детальнее, какие виды страховок предлагаются банками при подписании кредитного договора, опишем права потребителей при нежелании выплачивать страховую часть.
Навязывание страховки банка при ипотечном кредитовании
В семи из десяти банков отказ от страховки по ипотеке предусматривает мгновенное повышение годовых ставок. Момент связан с увеличением риска финансовой организации от непогашения ипотеки при утрате работы заемщиком, порчи залогового имущества, появления претендентов на приобретенную жилплощадь и прочее.
От каких видов страховки по ипотеке вправе отказаться клиент?
Перечислим основные три вида страхования:
- личное – жизни и здоровья (необязательный полис, цена которого от 0,3 до 0,6% от премии);
- титульное – страхуются права собственности на недвижимый объект (стоимость полиса составляет 0,2-2,5% от оценочной стоимости приобретаемого жилья).
Плюсы страховки по ипотечному кредиту
Мотивированный отказ от страховки по ипотеке не всегда выгоден самому потребителю. Решив отказаться от полиса, несущего дополнительную финансовую нагрузку на семью, заемщик получает существенное повышение ставок, общее ужесточение правил кредитования, снижение суммы ипотеки.
В других преимуществах оформления страхового договора при займах на покупку недвижимости:
- при тяжелых увечьях, смерти заемщика финансовые обязательства ложатся на страховую компанию (родственники не несут ответственности, не обязаны выплачивать ипотеку);
- возможность получить кредит на льготных условиях (каждый кредит разрабатывается индивидуально после изучения рисков финансовой организации, выдающей ипотеку);
- полная защита от претендентов на приобретенную жилплощадь, оспаривающих права собственности нового владельца.
Отказаться от страховок – получить абсолютную незащищенность в юридическом плане и риск для ближайших родственников при наступлении тяжелых увечий, утрате трудоспособности или смерти заемщика. При оформлении страхового полиса выплаты возмещает страховая компания.
Потребитель должен соотнести выгоды, когда решает отказаться от страхового полиса и получает существенное повышение ставок или дополнительные комиссии. Тут важно внимательно изучить кредитный договор, чтобы понять колебания процентной ставки за весь период выплаты ипотечного долга.
Отзывы о страховании ипотеки
Отказ от страховки по ипотеке не всегда имеет смысл. Кроме снижения рисков финансовой организации заемщик обеспечивает себя страховой защитой на случаи затопления, ошибок застройщиков (если речь идет о квартирах в новостройках) и прочих неурядиц не по собственной вине.
Отзывы свидетельствуют о лояльном отношении страховщиков в отношении ипотечных кредитов – отказаться от полиса значит самостоятельно возмещать любой ущерб, причиненный нарушением прав собственности или личной порчей имущества. В противном случае все убытки берет на себя страховая компания, включая расходы на ремонт и восстановление квартиры.
Вопросы и ответы
Насколько правомерен отказ от страхования жизни, титульного страхования, если клиент принципиально не желает заключать страховой договор? Рассмотрим важные аспекты страховых полисов при оформлении ипотеки и ситуации, как отказаться от страховки и не получить жесткие условия кредитования.
Что банки рекомендуют застраховать при ипотеке?
Услуга страхования наиболее выгодна заемщикам-пенсионерам, имеющим повышенный риск не возврата долга вследствие тяжелых болезней или смерти. Данная категория потребителей также защищается от юридических несоответствий в документах при оформлении кули-продажи жилища, заявления прав со стороны наследников после покупки недвижимого имущества.
Рефинансирование ипотеки материнским капиталом
Приведем примеры годовых процентов на ипотеку известных коммерческих учреждений на 2021 год со страховым договором и ставок, если заемщик решил отказаться от полиса*:
| Наименование кредитора | % со страховыми договорами | Ставка без полиса |
| Альфа-Банк | 10,19% | 14,9% |
| ВТБ | 10,1% | 13,8% |
| Тинькофф | 9,25% | 14,49% |
*данные приведены для ознакомления, ставки рассчитываются индивидуально после детального анализа заемщика и приобретаемого имущества.
Можно ли отказаться и как?
Чтобы отказаться от страховых взносов приобретаемого недвижимого объекта при ипотеке, необходимо достигнуть согласия с кредитором. В противном случае клиент финансовой организации вправе отказаться только от титульного и личного страхования.
Во втором случае следует:
- изучить условия ипотеки при отказе от полиса;
- соразмерить финансовые выгоды с размером страховой премии и переплатой вследствие повышения ставки;
- определить оптимальный вариант перед подписанием кредитного договора;
- внимательно изучить пункты документа о страховании титула и жизни (период действия, возможность продления или отказа после нескольких лет выплаты долга и пр.).
Отказ от заключения договора
Оформление полиса актуально, если клиент вызывает опасения у службы безопасности банка как благонадежный плательщик. При выполнении всех требований по ипотеке, указанных в конкретной программе, потребитель вправе настоять на отказе от такого документа.
От обязательного страхования можно отказаться в таких банках:
- Кубань Кредит;
- ГазпромБанк;
- Центр-Инвест;
- СберБанк;
- Глобекс (при условии оплаты полиса на объект недвижимости).
После подписания договора
Как отказаться от полиса, если документы на ипотеку и страховку уже оформлены? Полис оформляется на один год, после чего банковские сотрудники не вправе заставлять клиента продлевать его (кроме страхования объекта недвижимости).
По истечении 5 дней
Здесь важно изучить договор со страховщиком с пунктом о возмещении. До начала действия страховки заемщики вправе разорвать соглашение с компанией (в течение 5 дней), не объясняя причины.
Решив отказаться, клиенты могут рассчитывать на частичное вознаграждение за вычетом суммы, уплаченной в период действия страховки.
А стоит ли отказываться?
Страхование существенно снижает риск невыплаты долга, получения штрафов и отчуждения купленной недвижимости при финансовых затруднениях, сложных жизненных ситуациях или юридических спорах в отношении приобретенного имущества. Средства, уплаченные за полис в сумме от 0,5 до 2%, служат гарантом возврата средств (в том числе заемщику) при ненамеренной порче имущества, утрате здоровья клиента или смерти.
Как вернуть деньги, если страховка уже уплачена?
Действовать необходимо по такой схеме:
- подать заявление в компанию с просьбой о возмещении;
- указать реквизиты, куда буду перечислены деньги;
- ожидать выплаты в течение 14 дней (согласно закону).
Как снизить страховые выплаты?
Существует несколько способов снижения выплат, если заемщик не желает отказаться от полиса по ипотеке:
- обращение в электронной форме через сайт страховщика;
- получение скидок при продлении договора страхования ипотеки;
- переход к другой компании с более лояльными условиями.
Для экономии детально изучайте условия документа и возможность снижения выплат при выполнении определенных программ страховщиков.
Заключение
Рассмотрев особенности страхования ипотеки, заемщики имеют право отказаться только от личного и титульного страхования.
Обязательным условием остается страховка залогового недвижимого имущества, предусматривающая возмещение убытков, нанесенных непосредственно жилому помещению при наступлении форс-мажорных обстоятельств.
В остальных случаях полис оформляется исключительно по желанию заемщику, каждый клиент может полностью отказаться от выплаты личной и титульной страховки.
на эту тему:
Возврат страховки по ипотечному кредиту
Можно ли отказаться от страховки по кредиту в 2021 году?
Но, кредитами пользуется весь мир, пользуется очень давно и во многих странах этот процесс гражданам очень приятен. Да, это там говорить, на загнивающем западе ставка по кредиту составляет 1-3 в год. И действительно, почему бы гражданину при таких адекватных условиях не купить в кредит дом, машину, мебель, получить образование…
А что у нас? Мы имеем проценты в 10 раз выше! И люди всё равно массово берут кредиты на этих грабительских условиях. И мало того, что у нас процентная ставка за период кредитования в 5 лет увеличивает заимствованную сумму в 2 раза…
Банкам мало этой сверхприбыли и они желают получить гарантии её извлечения принуждая своих клиентов оформлять страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора.
Причем, размер такой страховки по соотношению с получаемой в кредит денежной суммой, составляет далеко не несколько процентов.
Интересною о каких таких рисках невозврата своих денег сетуют банки, когда оправдывают свою политику по дополнительной услуге страхования жизни заемщика? Это при таких-то процентах? Ведь даже если каждый третий должник не вернет полученные у банка кредитные средства – банк, по общему обороту кредитного портфеля, все равно не окажется в убытке при такой вот существенной стоимости своих услуг.
Но, давайте сегодня поговорим не о закредитованности и грабительских процентах, а о том, как можно после получения кредита избавиться от этой самой дополнительной гарантии извлечения банком своей прибыли – то есть страховки и выясним: можно ли отказаться от ненужного договора страхования жизни и здоровья, в каких случаях и как правильно это осуществить?
Отказаться от страховки после получения кредита в период охлаждения за 14 дней
Как Вы, наверное, уже знаете, с 2021 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?
Приведу простой пример. Вы приходите в банк, и хотите взять кредит под 14% годовых.
Менеджер банка говорит Вам, что для такого процента Вам придется дать дополнительные гарантии банку в том, что деньги Вы вернете, и, например, не заболеете, или, не дай Бог, не умрете.
В качестве такой гарантии возврата кредита Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. На Ваш отказ, сотрудник банка уведомляет Вас о том, что без договора страхования процент по кредиту будет уже 20% годовых.
Что делать в такой ситуации? Конечно же соглашаться на заключение договора страхования, и, буквально на следующий день обращаться в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.Такое заявление можно подать лично в страховую компанию (на Вашем экземпляре будет проставлена отметка о принятии документа) или по почте заказным письмом (желательно с описью вложения).
Готовый образец заявления можно найти и скачать на сайте страховой компании, которая так опрометчиво Вас застраховала.
Итак, заявление Вы подали, но не получили ответа, или получили отказ.
Что делать? Так как в подобном случае закон стоит полностью на Вашей стороне, следует непременно обратиться в суд (самостоятельно написав иск или воспользовавшись услугами адвоката).
Суд вернет Вам необоснованно присвоенные страховой компанией деньги, а также взыщет неустойку за отказ добровольно удовлетворить Ваши требования и 50% штраф с компенсацией морального вреда по ЗОЗПП. Если Вы будете судиться при помощи адвоката – суд возмести Ваши затраты на оплату его услуг.
В банке меня не застраховали, а подключили к программе страхования – как отказаться?
В 2021 году ситуация по подключению клиентов банков к коллективным страховым программам существенно изменилась благодаря позиции Верховного суда РФ, который высказал мнение, суть которого сводится к тому, что программа страхования банка должна содержать условия о возможности отказа от участия в ней для подключаемого к ней лица. То есть, ВС РФ подтвердил, что при подключении к программе страхования на потребителя (клиента банка) распространяется период охлаждения с отказом в 14 дней.
Как к этой новости отнеслись банки? Пока особого энтузиазма такой поворот событий у них эта новость не вызвала и добровольно исключать пожелавших этого граждан из программы страхования и возвращать деньги они не спешат.
Поэтому, если при оформлении кредита Вы пошли на поводу у банка, который включил Вас в свою коллективную программу страхования, а после подачи заявления об отказе от участия в этой программе Вы получили отказ – подавайте иск в суд с требованиями о возврате излишне уплаченных (удержанных) денег, взыскании неустойки, 50% штрафа и компенсации морального вреда по ЗОЗПП.
Можно ли отказаться от страховки если кредит досрочно погашен?
Давайте начнем обсуждение с диаметрально противоположной ситуации. Вы взяли кредит, банк навязал Вам страхование жизни, прошло более 14 дней, и Вы не подавали заявление о применении периода охлаждения.
Прошли месяцы (годы) пользования деньгами банка, но кредит Вы еще не погасили. Можно подать иск в суд и расторгнуть навязанный договор страхования жизни и здоровья? Конечно же нет.
Если не будет досрочно погашен кредит, о возможности частичного возврата страховой премии исходя из судебной практики 2021 года не может идти и речи.
Теперь представим более интересную ситуацию. Вы взяли кредит и получили страховку, в течении 14 дней заявление на отказ не подали, но кредит погасили досрочно (быстрее на несколько лет). Можно вернуть хотя бы часть изъятых банком денег на навязанную и ненужную дополнительную услугу? Можно, но не всегда! Давайте разбираться.
До 2021 года однозначно это были успешные судебные споры и исковые заявления клиентов банков находили поддержку со стороны судебной инстанции.
В 2021 году ситуация обстоит следующим образом.
Для понимания перспектив исхода судебного спора со страховой компанией Вам первоначально необходимо изучить, что у Вас написано в страховом полисе (договоре) и что написано в Правилах страхования (у каждой страховой компании они свои и их можно найти на сайте компании).
Если в перечисленных документах имеется пункт, предусматривающий частичный возврат страховой премии – Вам повезло и однозначно свои деньги назад Вы получите. Если страховая компания вернет сильно мало денег – можно посудиться и получить больше (как это сделать – читайте ниже).
А вот если в полисе, Правилах указано, что при досрочном погашении кредита частичный возврат страховой премии не возможен – к сожалению, он действительно не возможет, и даже в суде. Такова, к сожалению, судебная практика 2021 года.
Можно конечно попробовать посудиться, доказывая, что с правилами Вас не ознакомили, на руки их Вам не дали… Но, если в каком-либо документе, при оформлении кредита Вы расписались под пунктом, что Правила страхования Вам вручены – суд так и будет считать и всё, что в них написано применит к Вашему спору с страховой компанией.
Какой можно сделать вывод. Когда Вам предлагают в банке обеспечить гарантию возврата кредита полисом страхования жизни, и Вы вынуждены согласиться с таким предложением (например, при последующем отказе происходит существенное увеличение процента) – уточните, можно ли получить часть страховой премии назад при досрочном погашении кредита.
Если такой возможности не предусмотрено, а Вы планируете кредит погасить по-быстрому, посчитайте, что для Вас выгоднее: более высокий процент при отказе от страхования или невозвратная включенная в стоимость кредита страховая премия (которая может быть больше 10% от суммы кредита).
И не забывайте про 14 дней периода охлаждения для оперативного отказа он навязанной услуги!
Я считаю, что мне навязали страховку в банке – можно отказаться?
Подобные споры в судах с банками и страховыми компаниями еще недавно часто имели успех по причине действительного и явного нарушения прав заемщика, как потребителя кредитных и страховых услуг.
Однако, банковские и страховые юристы не сидели на месте. Они переработали договоры и учетом сложившейся судебной практики, и к 2021 году перспектив отсудить деньги по «навязанным страховкам» практически не осталось.
И всё потому, что навязанными их теперь признать практически не реально, так как при заключении договора клиентам банка открыто предлагается добровольно застраховать жизнь и предоставляются на подписание исчерпывающий перечень грамотно составленных документов.
Другой вопрос – насколько добровольно гражданин соглашается на страхование жизни, услышав от сотрудника банка то, что в случае своего отказа застраховаться, банковский процент по кредиту будет существенно выше! Но, так как гражданин всё же слышит от сотрудника банка эту разницу, соглашается и подписывает своей рукой заявление о страховании жизни – в последующем доказать в суде, что делал он это по принуждению или на кабальных условиях, нереально на все 100%.
Исходя из всего вышесказанного, можно подвести итоговую черту: споры по навязанной страховке в 2021 году не реализуемы, и, если Вы слышите или видите рекламу от якобы кредитных юристов или адвокатов, обещающих побороть банк по вопросу навязанной страховки – знайте, Вы просто подарите деньги этим борцам с ветряными мельницами и не получите в итоге никакого результата.
Сколько денег по страховке можно вернуть через суд в 2021 году
В каких случаях в 2021 году целесообразно решать проблему с страховой компанией в судебном порядке?
- Прежде всего, в суд можно обращаться, если при оформлении кредитного договора, с Вами был заключен договор страхования, и Вы своевременно в течении 14 дней написали заявление о возврате уплаченных денег по ненужной Вам страховке, но получили отрицательный ответ от страховой компании, или вовсе не получили никакого ответа. Вернуть в этом случае деньги через суд, а точнее уменьшить сумму кредита (ведь страховку Вам навязали в кредит) можно в полном объеме.
- Можно судиться и если кредит Вам удалось погасить досрочно, а в тексте страхового полиса или Правил страхования предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии за неиспользованный период кредитования. Сколько в таком случае суд вернет денег? Обычно при данной категории споров с клиентами, страховые компании пытаются минимизировать возвращаемую денежную сумму, рассказывая в суде о том, что основная часть Ваших денег ушла на административные расходы, оплату агентского вознаграждения банку и т.д. Во-первых, все эти расходы должны быть соразмерны (минимальны) страховой премии. Во-вторых, ответчик должен документально подтвердить суду их обоснованность. Положительный момент — судебная практика 2021 года складывается в пользу истцов и, как правило, удержанная часть денежных средств уже не превышает 10-20%.
- Если банк подключил Вас к программе коллективного страхования жизни заемщиков – шансы в суде вернуть удержанные на страховку деньги имеются при своевременной подаче в течение 14 дней заявления об отказе от такой страховой программы. Как я рассказывал выше, в 2021 году ВС РФ начал формировать судебную практику, при которой подключение к программе страхования заемщиков по кредитам теперь приравнивается к договорам личного страхования жизни. И это разумно и своевременно, так как большинство банков, в том числе таких крупных как Сбербанк и ВТБ научились обходить установленный законом 14-дневный период охлаждения через замену личного страхования жизни заемщиков – подключением их к коллективной программе страхования. С 2021 года такие ухищрения для банков уйдут в прошлое.
А теперь, давайте рассмотрим подробнее, что можно вернуть в судебном порядке со страховой компании по спору о страховке. Основное Ваше требование будет направлено на возврат оплаченной страховой премии. В каких-то случаях это будет возврат наличных, в каких-то — перерасчет оставшейся кредитной задолженности. Это зависит от того, выплачен Вами кредит или его погашение еще впереди.Помимо самой страховки, Вы сможете взыскать со страховщика неустойку за отказ добровольно вернуть Вам деньги по заявлению или претензии, 50% штраф по ЗоЗПП и небольшую компенсацию морального вреда. Так же суд возместит Вам судебные расходы, если дело вел адвокат или юрист.
Из судебной практики 2021 года можно обобщенно сделать вывод, что в среднем истец по таким делам получает по решению суда денежную сумму в 2-3 раза превышающую первоначальную сумму спора (сумму оплаченной страховки). Сразу напрашивается вопрос: по какой причине страховые компании не минимизируют свои потери и не отдают деньги добровольно до суда по заявлению? Всё очень просто.
Из 10 граждан, недовольных навязанной им страховкой по полученному кредиту – в суд доходит 2-3 человека. Страховщики разумно пришли к выводу, что выгоднее возвращать деньги не всем, кто их потребовал, а только самым настойчивым клиентам, дошедшим до суда.
Даже тройная переплата взысканных денег в этом случае выгоднее для страховщика, чем добровольный возврат денег всем недовольным навязанной услугой.
- Послушайте автора этого сайта — адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как отказаться от страховки и повлияет ли это на процент по кредиту:
- В х к видео можно отставить свой вопрос, и адвокат быстро ответит на него!
- Какие особенности еще присущи спорам со страховыми компаниями:
- Госпошлину за обращение в суд платить не надо – так как эти отношения подпадают под закон о защите прав потребителей.
- По этой же причине, исковое заявление можно подавать в суд по месту своего жительства.
- По времени, такие споры в суде длятся не долго: полтора – два месяца.
- Так как результат суда – получение денег или перерасчет остатка по кредиту, то, в отличие от судов по искам многих других категорий, риска неисполнения решения суда нет.
Так что, если в банке Вам навязали страхование жизни и здоровья при оформлении кредитного договора – смело отказывайтесь от этой ненужной услуги, а если Ваш отказ не будет своевременно удовлетворен – наказывайте страховщика с хорошей выгодой для себя!
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку? – с таким вопросом заемщики регулярно обращаются к юристам и кредитным менеджерам. В условиях снижения доходов граждане стремятся сократить издержки. Мы решили разобраться, насколько это реально.
Из статьи вы узнаете
Обязательным условием ипотечного кредитования является страхование залога. Требование закреплено ст.31 закона 102-ФЗ. Отказаться от его выполнения заемщик не вправе.
Уклонение от покупки полиса признается недобросовестностью. На этапе рассмотрения заявки банк вправе отказать в предоставлении кредита.
Если же нарушение допускает действующий заемщик, договор с ним расторгнут в одностороннем порядке. Все деньги потребуют вернуть.
Страховка здоровья, жизни, титульного владения недвижимостью, а также защита от риска гражданской ответственности не являются обязательными. Подключение к этим программам должно производиться на добровольной основе. Банк вправе лишь поощрить клиента понижением годовой ставки или предоставлением иных льгот.
Обязательной покупка полиса личного страхования может стать при участии в государственной программе. Защита жизни и здоровья заемщика нередко становится условием субсидирования ставки или выделения материальной помощи.
Вам будет интересно прочитать
Все про страхование ипотеки
Что нужно знать о навязывании услуг
Кредитор не вправе ограничивать заемщика в выборе страховой компании. Банки могут лишь предлагать клиентам приобрести полис у одного из своих партнеров.
На практике отказ от заключения соглашения приводит к отклонению заявки либо резкому увеличению процентной ставки. Доказать навязывание услуг очень тяжело. Финансовые организации ссылаются на свободу договора.
Показательным стал спор между жителем города Корсаково и Сбербанком РФ (обзор дела № 64-КГ17-8).
Гражданин получил кредит, одновременно присоединившись к программе личного страхования. Сотрудник банка не уведомил заемщика о добровольности подключения. В результате из займа удержали свыше 46 000 рублей. При этом премия страховщика была равна только 12 000. Остальная сумма являлась комиссией кредитного учреждения.
Ознакомившись с условиями, гражданин пришел к выводу о незаконности действий банка. Мужчина отправился в суд. В первой и второй инстанциях истец одержал победу. Служители Фемиды заявили о грубом нарушении прав потребителя. Со Сбербанка РФ в пользу заемщика взыскали полную стоимость страховки, штраф, а также компенсацию морального вреда.
Верховный суд России решение отменил. Высшая инстанция отметила собственноручное подписание гражданином заявления о подключении к системе. Это, по мнению коллегии, свидетельствовало о намерении клиента приобрести полис на заявленных условиях. Ответственность за своевременное и внимательное ознакомление с правилами возложили на заемщика.
Бороться с навязыванием услуг юристы рекомендуют с опорой на нормы о «периоде охлаждения». Правило введено указаниями ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017 года. Суть его сводится к признанию права на отказ от заключения договора с возвратом премии. Обосновывать свое решение потребитель не должен.
Препятствием к реализации механизма становится наступление страхового случая. Применительно к ипотечным займам это маловероятно. Уклонение компании от возврата денег, в том числе комиссии взысканной банком, является основанием для жалобы. Сообщить о нарушении можно на сайте ЦБ РФ.
Таким образом, отказ от страховки по ипотечному кредиту после его получения возможен. Отозвать заявление разрешается по всем программам. Исключение составляет лишь полис на предмет залога. При этом важно соблюсти срок в 14 дней.
Внутренними правилами этот период иногда увеличивают. Однако ориентироваться безопаснее на минимальное ограничение. Подать требование можно в произвольной форме через банк.
Принимая решение, нужно помнить о праве кредитора на увеличение процентной ставки и ужесточение условий пользования займом.
Вам будет интересно прочитать
Стоит ли делать страхование жизни при ипотеке
Можно ли вернуть деньги после расчетов с кредитором
Моментом прекращения договора страхования становится перечисление последнего по графику взноса. Соглашение считается исполненным, даже если во время его действия риск не был реализован. Вернуть деньги, перечисленные компании в качестве премии, нельзя.
Иная ситуация складывается при досрочном погашении кредита. Заемщик приобретает право требования компенсации. Ему возвращается части премии по полису. Расчет суммы производится пропорционально неиспользованному времени защиты. Правовым основанием являются ст. 7, 11 закона 353-ФЗ, а также ст. 9.1 закона 102-ФЗ.
Подобрать оптимальный вариант страховки вам поможет данный сервис:
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке
С актуальной информацией по теме: «Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?», можно ознакомиться по ссылке https://ipotekyn.ru/otkazatsya-ot-strahovki-po-ipoteke/
Банкам запрещено навязывать клиентам ненужные услуги, поэтому каждый заёмщик способен отказаться от страховки по ипотеке.
Но данный процесс не настолько прост, как кажется первоначально, поскольку процесс отказа от полиса и возврата ранее уплаченных средств способен вызвать определённые сложности.
А потому перед принятием окончательного решения нужно рассмотреть ситуацию со всех возможных сторон и оценить возможные негативные последствия. Это позволит сэкономить, не нарушая закона, условий договора и прав кредитора.
Виды ипотечного страхования
Существует 3 основные разновидности страхования при оформлении ипотечного кредита.
Клиентам предлагаются полисы:
- от случайной гибели или повреждения предмета залога, позволяющие банку обезопасить себя от риска уничтожения имущества;
- от потери трудоспособности, здоровья или жизни должника, что автоматически влечёт за собой исчезновение человека, который обязан выплачивать долг по договору;
- от потери права собственности на приобретённую жилплощадь (титульное страхование).
В 2019 году заёмщикам активно предлагается комплексная страховка, совмещающая в себе все 3 перечисленных типа полисов. Она позволяет сэкономить на оплате, но мешает клиенту отказаться от ненужных услуг, поскольку те включены в общую стоимость обслуживания.
Обязательные
Отдельного внимания заслуживает тот факт, что часть перечисленных услуг обязательна согласно законодательству, поэтому отказаться от некоторых полисов не получится. Так, действующие нормы запрещают не платить страховку по ипотеке каждый год, если речь идёт о риске гибели недвижимости.
Залог – это то, что гарантирует банку возврат задолженности, поэтому он должен оберегаться особенно активно. А страховка станет гарантией того, что кредитор не потеряет собственные вложения, независимо от обстоятельств.
При этом важно подчеркнуть, что повреждение заложенного объекта по вине должника не является страховым случаем, поэтому клиенту придётся погашать задолженность в срок, независимо от случившегося.
Необязательные
Все остальные перечисленные услуги являются необязательными, поэтому от них разрешается отказаться. Их навязывание менеджерами банка нарушает закон, поэтому любая попытка заставить клиента оформить ненужную услугу способна стать поводом для жалобы в контролирующие инстанции, например, Роспотребнадзор.
Но важно учитывать, что выдача ипотечного кредита негласно зависит от оформления страховки. Это связано с тем, что кредитор не обязан объяснять клиентам причины принятого решения.
То есть, при отказе из-за неоформленного полиса доказать, что именно нежелание заёмщика подписывать дополнительные договора стала причиной отклонения заявки, практически невозможно.
Что будет если отказаться от страховки по ипотеке
Если отказаться от страхования жизни при ипотеке, случится следующее:
- банк откажет в выдаче денег (в случае отказа от полиса до подписания соглашения);
- кредитор увеличит процентную ставку на 1-2 процента, в зависимости от условий ипотечного договора (при отказе спустя год и более).
При попытке отказаться от страхования риска утери недвижимости возможно расторжение договора и требование полностью погасить задолженность, поскольку в данном случае будут серьёзно нарушены требования законодательства и права банка.
Отказ от страхования ипотеки на второй год
Выше уже говорилось, что желающим отказаться от ипотеки после получения ипотеки придётся переплачивать, поскольку банк увеличит процентную ставку как минимум на 1 процент. Теоретически, данные действия можно оспорить, заявив о навязывании дополнительных услуг (данный факт придётся доказать).
Для этого потребуется:
- отправить заявление в банк с требованием пересмотреть процентную ставку и снизить её до первоначального уровня с последующим перерасчётом платежей;
- при отклонении заявления следует обратиться в контролирующие инстанции, например, упомянутый выше Роспотребнадзор;
- следующим шагом станет обращение в суд.
Важно подчеркнуть, что второй пункт можно пропустить.
Как вернуть деньги за уже уплаченную страховку
Процесс возврата средств предельно прост и требует от заёмщика лишь написания заявления об отказе от услуг страховой компании (подаётся в данную компанию).
Вернуть можно:
- всю сумму при подаче заявления в период охлаждения (обычно длится 2 недели, но стоит уточнить условия в договоре);
- часть суммы, при более поздней подаче заявки (обычно используется при досрочном погашении кредита).
Заявление пишется в свободной форме, важно лишь правильно указать сумму, реквизиты и чётко объяснить своё желание.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Для чего нужна страховка по ипотеке? При оформлении ипотеки банки предлагают своему заёмщику застраховать себя и своё имущество. Поскольку в заём даётся крупная сумма денег, погашать долг придётся в течение многих лет.
За это время с клиентом банка может случиться что угодно – жилье может сгореть, заёмщик может заболеть или даже умереть. Банк должен быть уверен, что при любых обстоятельствах он получит свои деньги – если не от заёмщика, то от страховой компании.
Именно поэтому он настаивает на страховке при выдаче займа.
Платить взносы в страховую компанию будет клиент банка, кроме того многие банки сотрудничают со страховыми компаниями, получая у них комиссионные за каждого застрахованного заёмщика.
Таким образом, кредитор получает двойную выгоду.
Заёмщику кроме оплаты по ипотеке приходится платить еще и страховку, однако при этом, в случае наступления неблагоприятных ситуаций, он может получить существенную поддержку от страховой компании.
Заёмщик должен уметь отстаивать свои права и не попадаться на уловки банка.
Как отказаться от страхования, оформляя кредит?
Объектами страхования могут являться жизнь, здоровье и трудоспособность, имущество или ответственность застрахованного лица. Чем больше видов страхования купит клиент, тем выгоднее это для страховой компании и банка. Поэтому при выдаче ипотеки чаще всего предлагается оформить максимальное количество страховок.
В Законе РФ «Об ипотеке» указано, что заемщик обязан застраховать за свой счёт залоговое имущество от порчи или утраты. Отказаться от такого вида страхования нельзя – это незаконно. В то же время закон не обязывает клиента банка покупать другие виды страхования, а значит, от них можно отказаться на законных основаниях.
При выдаче ипотеки заёмщик подписывает кредитный договор. В документе оговариваются все условия выдачи кредита и страхования. Если не оговорить все нюансы сразу и подписать данный документ не читая, придётся выполнять все его условия.
Часто сотрудники банка вносят в кредитный договор дополнительные виды страхования, делая их тем самым обязательными для выполнения.
Важно внимательно читать все документы, которые банк даёт на подпись, при несогласии с каким-то пунктом договора, стоит попросить сотрудников банка исключить его из документа.
Отказываться от дополнительных видов страхования необходимо сразу до подписания кредитного договора.
Часто банки завышают процентные ставки по ипотеке при отказе покупать полный пакет страховых услуг. Это логично, ведь выдавать кредит незастрахованному заёмщику более рискованно. Тут стоит просчитать, что более выгодно, платить завышенный процент по займу или страховку.
Если банк отказывается выдавать ипотеку, навязывая необязательные виды страхования, клиент может написать жалобы руководству данного банка, в Центральный банк или Федеральную антимонопольную службу.
Если заёмщик срочно нуждается в получении кредита, можно согласиться оформить все виды страхования предложенного банком, а затем в течение пяти дней обратиться в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор. В этом случае все уплаченные деньги за страховку вернут.
Этим способом можно воспользоваться, только если в кредитном договоре не прописано, что заёмщик должен приобрести необязательные виды страхования. В противном случае могут быть проблемы с банком кредитором.
Отказ от страховки при ипотеке в крупных Российских банках
В большинстве крупных Российских банков, таких как Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ-24, одинаковая политика по поводу оформления страховки при выдаче ипотеки.
Эти банки будут убеждать заёмщика приобрести необязательные виды страхования, при этом обещая более низкие процентные ставки по кредиту. Процедура отказа от страховки во всех банках идентична – главное не подписывать договор ипотеки без его прочтения.
Если клиент перестал платить страховые взносы, любой из банков имеет право изменить процентную ставку или заставить заёмщика уплатить штраф (если это прописано в договоре).
Вопросы и ответы
[vc_row][vc_column][vc_toggle title=»Можно отказаться от страховки по кредиту?»]
Заёмщик обязан застраховать залоговое имущество. От остальных видов страхования можно отказаться.
- [/vc_toggle][vc_toggle title=»Когда продлевать страховку по ипотеке?»]
- Эту информацию можно посмотреть в кредитном договоре или договоре страхования.
- [/vc_toggle][vc_toggle title=»Могу ли я отказаться от страховки по кредиту в сбербанке?»]
- От страхования жизни, здоровья и трудоспособности можно отказаться, при этом Сбербанк может изменить условия кредитования в свою пользу.
- [/vc_toggle][vc_toggle title=»Как отказаться от страховки после получения ипотеки?»]
Если кредитный договор предполагает наличие страхования у заёмщика на протяжении всего срока ипотеки, то отказаться нельзя. Отказ от страховки может привести к штрафам или к требованию банка немедленно погасить всю сумму задолженности.
[/vc_toggle][vc_toggle title=»Можно ли не платить страховку при ипотеке?»]
Если отказаться от страховки не получилось, её придётся платить. Банки общаются со страховыми компаниями и узнают о случаях неуплаты.
[/vc_toggle][vc_toggle title=»Может ли банк повысить ставку по кредиту в случае отказа от страховки?»]
Такое случается довольно часто. Повышенной процентной ставкой банк компенсирует возможный риск неуплаты задолженности в будущем.
[/vc_toggle][vc_toggle title=»Можно ли сменить страховую компанию при ипотеке?»]
Такое возможно. Желательно, чтобы выбранная страховая компания была аккредитована банком-кредитором.
- [/vc_toggle][vc_toggle title=»Можно ли не платить страховку по ипотеке каждый год?»]
- Страхование залогового имущества обязательно для всех заёмщиков, поэтому платить его придётся каждый год.
- [/vc_toggle][vc_toggle title=»Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в втб 24 через год?»]
От страхования залогового имущества отказываться нельзя. Жизнь, здоровье и трудоспособность на второй год можно не страховать, однако при этом банк может потребовать досрочной уплаты кредита или наложить штрафные санкции.
[/vc_toggle][vc_toggle title=»Можно ли отказаться от страховки по ипотеке на второй год?»]
От обязательных видов страхования отказываться нельзя. В остальном нужно полагаться на кредитный договор. Если отказ от некоторых видов страхования ему не противоречит, это можно сделать.
[/vc_toggle][/vc_column][/vc_row]
[vc_row][vc_column][vc_tta_tabs][vc_tta_section title=»Видео #1″ tab_id=»1513423516433-01375663-eeee»][vc_video link=»https://www.youtube.com/embed/sjM1wdjqBGs»][/vc_tta_section][vc_tta_section title=»Видео #2″ tab_id=»1513423571046-8fe77d97-75fa»][vc_video link=»https://www.youtube.com/embed/WL9OsInQirI»][/vc_tta_section][vc_tta_section title=»Видео #3″ tab_id=»1513423571046-8fe77d97-7″][vc_video link=»https://www.youtube.com/embed/4fLIzSppVnE»][/vc_tta_section][vc_tta_section title=»Видео #4″ tab_id=»1513423571046-8fe77d97″][vc_video link=»https://www.youtube.com/embed/4LGu19Rt2DE»][/vc_tta_section][/vc_tta_tabs][/vc_column][/vc_row]