Страховка квартиры бывает обязательной — при оформлении ипотеки — и добровольной, например, чтобы получить компенсацию в случае пожара, затопления или не оплачивать ремонт соседям снизу, если вдруг прорвет трубу.
Страхование недвижимости для ипотеки
Когда человек покупает квартиру в ипотеку, она остается в залоге у банка до полного погашения ипотечного кредита. Чтобы банк был уверен, что с квартирой всё будет в порядке, он просит оформить страховку. Такая страховка называется ипотечным страхованием недвижимости.
При выходе на сделку покупки квартиры в ипотеку банк предложит несколько страховых компаний на выбор. Еще компанию может посоветовать риелтор, но можно найти и самим. Для страховки понадобится:
- выбрать страховую компанию;
- собрать документы: паспорт заемщика, договор купли-продажи и ипотечного кредитования, оценка недвижимости;
- подписать заявление — бланк выдаст страховая компания;
- оплатить страховку.
Для ипотеки страхуют только конструктив — это несущие конструкции квартиры. Страховать ремонт, коммуникации или ответственность перед соседями не нужно. Страховая компания будет предлагать расширенную страховку: от пожара, затопления, ответственности перед соседями или ремонта — но это всё не нужно для оформления ипотеки, и можно отказаться.
В ипотечном договоре есть условие: заемщик должен застраховать недвижимость, иначе банк не заключит с ним договор
Страховка квартиры для ипотеки стоит около 0,1 – 0,5% ее стоимости. Например, для квартиры за 2 550 000 рублей страховка стоит 5100 рублей в год. Цена страховки зависит от стоимости квартиры, суммы кредита, наличия права собственности, возраста и пола заемщика.
Примерно рассчитать цену страховки можно на сайтах страховых компаний, например на калькуляторе Ингосстраха:
Для расчета нужно ввести банк, остаток по кредиту, процентную ставку, год рождения, пол и срок действия страховки. Калькулятор стоимости страховки квартиры Ингосстраха
Есть страховые компании, представители которых приезжают в банк в день сделки, чтобы подписать с заемщиком договор, — это удобнее, чем отдельно идти в страховую, а потом в банк. После оплаты страховки выдают полис и памятку.
Полис выглядит так:
Страховку квартиры нужно продлевать каждый год, пока действует ипотека. Если забыть о страховке, придется выплачивать банку неустойку: ½ процентной ставки ипотеки. Например, если процентная ставка 8% годовых, каждый день без страховки долг будет рассчитываться по ставке 12% годовых.
Санкции за отсутствие страховки квартиры прописываются в договоре ипотечного кредитования
С каждым годом цена страховки уменьшается, потому что остаток по кредиту становится меньше.
Страхование квартиры от пожара и затопления
Квартиру можно застраховать не для ипотеки, а добровольно, например:
- от пожара;
- затопления соседями;
- короткого замыкания;
- стихийного бедствия;
- повреждения мебели или квартиры третьими лицами;
- кражи или грабежа;
- взрыва.
Компании предлагают страхование внутренней отделки, конструктива — это стены, пол, потолок, — мебели, техники и другого движимого имущества.
Страховка работает так: человек покупает полис на месяц или год и в случае пожара, бедствия или взрыва получает компенсацию от страховой компании. Например, если купить годовой полис за 3445 рублей, страховая компенсирует:
- 300 000 рублей за внутреннюю отделку и инженерные коммуникации;
- 200 000 рублей за мебель и технику;
- 255 000 рублей за ущерб, который человек нанес соседям.
Получается, максимальная компенсация при покупке полиса за 3445 рублей — 755 000 рублей. Эти деньги можно будет потратить на ремонт и покупку новой мебели, если наступит страховой случай.
Застраховать квартиру может друг, родственник, супруг собственника, но компенсацию получает только собственник — тот, чье имя стоит в выписке из ЕГРН.
Застраховать квартиру от пожара, потопа, стихийного бедствий или взрыва можно онлайн, например:
- в Ингосстрахе;
- Тинькоффе;
- Альфа-страховании;
- Ренессансе;
- Ресо-гарантии.
При оформлении страховки можно выбрать, от чего именно страхуется квартира: от потопа, пожара или только стихийных бедствий или краж.
Страхование ответственности перед соседями
Еще один вариант — страхование ответственности перед соседями, его называют страхованием гражданской ответственности. Например, если в квартире прорвет трубу и ее владельцы затопят соседей снизу, страховая покроет суммы ущерба. Если есть страховка, платить за ремонт соседей не придется.
Цена страхования ответственности перед соседями зависит от города, состояния дома и суммы компенсации.
Например, в Тинькоффе страхование ответственности перед соседями с компенсацией в 250 000 рублей стоит 1680 рублей в год. Это расчет для дома 1937 года в Челябинске, на калькуляторе можно посчитать стоимость страховки для своего адреса
Полис для страхования ответственности тоже можно оформить в онлайне.
Как получить компенсацию по страховке квартиры
Чтобы получить компенсацию страховой компании нужно:
- постараться уменьшить ущерб, например вызвать пожарных, полицию или сотрудников коммунальных служб как можно скорее;
- взять справку или другой документ у сотрудников служб, например составить акт о затоплении с коммунальщиками;
- сфотографировать или заснять на видео последствия страхового случая, например вздутый пол, отпавшие обои или обгоревший диван;
- зарегистрировать обращение в страховой: позвонить, отправить заявку через сайт или приложение — на это обычно дается от 5 до 14 календарных дней;
- дождаться оценки ущерба сотрудниками страховой компании;
- получить компенсацию.
Чтобы страховая могла оценить ущерб верно, не нужно ремонтировать что-то самим, менять мебель или переклеивать обои. Исключение — замена труб, стен или пола, если это нужно для безопасности жителей дома.
Как правильно застраховать квартиру: что для это нужно, какие основные правила оформления, как лучше это сделать?
Защита недвижимости является главным критерием ее правильного использования. Защищать свое имущество можно при помощи высоких заборов, крепких дверей и замков, установкой охранных систем и решеток на окнах.
Но невозможно предусмотреть все стихийные бедствия, наступление которых не зависит от собственников. Речь идет о пожарах, затоплениях, нанесениях иного ущерба недвижимости. Страхование поможет возместить ущерб от потери и повреждения собственности.
Процесс оформления полиса занимает не более 30 минут, при этом заказчик может скорректировать стоимость страховки, убрав из договора страхования не интересующие его риски.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90. Это быстро и бесплатно!
Скрыть содержание
Правила страхования
Процесс оформления страховки на квартиру включает себя простые правила:
- Жилье страхуется на срочный период. Это обязывает страхователя следить за сроком действия документа и продлевать защиту в случае его истекания.
- Страхование является платной услугой. Ни один страховщик не согласиться оказать услугу без взимания страховой премии. Ее размер зависит от бренда, количества рисков, наличия специального предложения, размеров и расположения жилья, особенностей инфраструктуры района, в котором располагается объект недвижимости, а также лояльности компании.Лояльность подразумевает скидки постоянным клиентам и специальные условия для тех, кто страхует жилье на крупную сумму (с покрытием свыше 10 млн. рублей).
- Компания не гарантирует выплат. Услуга помогает вернуть средства за испорченное или украденное имущество и ремонт, но 100%-ной гарантии ни один страховщик давать не будет. Исполнение страхового риска проверяется аналитиками компании, и от того, какому проценту клиентов выплачивается покрытие, можно судить о добросовестности страховщика.
- Наличие страхование не избавляет клиента от обязательств бережно относиться к собственности. Если владелец частично или полностью виновен в возникновении страхового случая или порчи имущества, компания откажет ему в возмещении расходов.
Документы для оформления полиса
Защитить жилье клиенты могут в офисе страховщика, либо через интернет. При оформлении полиса в компании следует взять с собой:
- Паспорт. Если владелец собственности не является покупателем, его данные так же понадобятся страховому агенту.
- Оценка жилья. В ней прописаны основные моменты, влияющие на стоимость квартиры, в том числе в рамках ипотечного договора.
- Кредитный договор (если это залоговое страхование).
- Документы на собственность. Если владельцев несколько, а страховщик желает защитить только часть имущества, договор позволит рассчитать страховую премию и покрытие.
СПРАВКА: о необходимости взять дополнительные документы следует уточнять у менеджеров компании. Можно оставить заявку по телефону, заранее договорившись о встрече и уточнив детали покупки полиса.
При оформлении страховки через интернет требуется минимум документов: паспорт покупателя, данные владельца жилья (если приобретатель им не является), а так же адрес, по которому расположен объект. Дополнительные сведения указаны в анкете для заполнения. Там может быть информация о районе и описание условий проживания.
Подробно о том, какие документы нужны для страхования квартиры, мы рассказывали в отдельной статье.
Алгоритм действий
Оформить страховку легко:
- Клиент определяется с выбором компании.
- Читает условия и определяется, какие риски для него являются оптимальными.
- Оформляет документы и оплачивает страховку.
- Проверяет полис на наличие ошибок и активирует услугу при необходимости.
Если покупатель не является собственником квартиры, он может купить страховку «в подарок». Но при этом следует указать в качестве выгодоприобретателя владельца имущества, и указать адрес, по которому располагается объект.
В некоторых компаниях требуется активация страховки, которая влияет на характер услуги. Например, если покупатель приобрел полис в «Сбербанке» и не активировал его в указанные сроки, то услуга будет оказана не фактическому владельцу собственности, а тому, кто оформил документ.
Что делать, если у вас имущество в новостройке?
При оформлении полиса на квартиры в новых домах требуется оценка имущества, так как в 8/10 случаев это связано с ипотечным договором. Если клиент страхует жилье, купленные на собственные средства, то он должен указать, является ли его район благоприятным для проживания в плане наличия инфраструктуры (остановки, школы, садики, магазины).
Дополнительно прописываются сведения о сдаче дома: когда объект перешел в собственность, является ли застройщик надежным, чтобы учитывать возможные риски для страховой компании.
СПРАВКА: иногда процесс оформления бумаг может затянуться не по вине самого клиента. В таком случае не исключено, что в договоре страховка будет указана «задним числом».
Рекомендуется уточнить у агента точные сроки действия полиса и его продление, если есть расхождения с фактическим получением документа «на руки».
Если клиент страхует квартиру в другом регионе (городе), то оценка жилье и подробное описание могут быть необходимым условием, так как страховщики не являются местными жителями, и не будут знать все нюансы проживания.
Инструкция по оформлению полиса на жилье
Чтобы не ошибиться со страховкой, следует уделить внимание каждому этапу оформления полиса.
Выбор страховщика
При выборе компании рекомендуется обращаться только к аккредитованным организациям, которые имеют лицензию на осуществление деятельности. Это крупные участники рынка страхования, заслужившие репутацию и доверие граждан.
Конкуренция на рынке высока, поэтому у клиента не возникнет проблем с оформлением выгодного полиса.
О том, какую из организаций, занимающихся страхованием жилья, выбрать, читайте тут.
Наиболее важными для страхования рисками являются пожар, затопление, гражданская ответственность и кража. Они страхуются в 90% компаний и являются 88% причин, по которым признали страховые случаи.
Но есть организации, например, «Ингосстрах», которые могут включить в программу защиты и иные возможности.
При выборе полиса с максимальной защитой «ПЛАТИНУМ» клиент получает весь спектр страховых привилегий по защите имущества. Страхование помогает при повреждении во время ремонта или неправомерных действиях домашних питомцев, так же защищая интересы владельца по гражданской ответственности.
Расчет программы защиты имущества
Выбирая, какой из вариантов страхования выбрать, клиент должен акцентировать свое внимание на необходимых для себя рисках. Они влияют на окончательную цену страховки.
- Если требуется временно застраховать жилье, например, на время отпуска или длительной командировки, то необязательно покупать полис на год.
- Некоторые поставщики услуг страхования, «Ингосстрах», например, предлагает оформить специальный продукт на время отсутствия с дневной оплатой.
- Пример.
- Стоимость полиса: количество дней, умноженных на премию страховщика — 35*10=350 рублей.
- Но не все компании предлагают оплату по дням.
- Пример.
«Сбербанк Страхование» сразу включили в полис все услуги по защите и сделали цену фиксированной. Клиенту не требуется производить самостоятельный расчет, нужно лишь определиться со стоимостью (2500-7500 рублей). От размера страховой премии зависит покрытие.
В других страховых следует самостоятельно выбирать (исключать или добавлять) риски, или размер покрытия.
Пример.
Страховая компания «МАКС» предлагает полисы за 0,5-15 тыс. рублей с покрытием 25-5000 тыс. рублей. Для расчета клиент выбирает раздел «Имущество» и программу защиты, например, «Городские огни». Далее – определяется с пакетом. Если интересует мгновенное возмещение до 15 тыс. рублей, следует дополнительно выбрать опцию «СТРАХОВАНИЕ БЕЗ ПРОБЛЕМ».
Больше о том, из каких факторов складывается совокупная стоимость страхования и в каких фирмах наиболее выгодные условия, можно узнать здесь.
Как написать заявление?
Чтобы правильно застраховать квартиру, клиент, при написании заявления, должен указать:
- ФИО владельца собственности и адрес;
- страховые риски;
- стоимость жилья и факторы, влияющие на ее размер.
Пример.
- «Шапка» договора: содержит информацию о сути полиса и волеизъявление клиента. «Прошу заключить/оформить договор страхования квартиры (имущества) и/или гражданской ответственности на основании…(описание договора страхования и страховщика)».
- Данные о страхователе и выгодоприобретателе имущества с подробным описанием адреса жилья.
- Описание услуг и включенных в договор рисков. Это может быть защита от пожара, наводнения, затопления, удара молнии, падения летающих объектов, кражи и гражданская ответственность перед соседями.
Покупатель полиса выбирает риски, желая скорректировать сумму страховки. Приобретая пакет «Все включено» («ВИП» или «Люкс»), клиент получает полный спектр услуг, стоимость которого будет выше стандартного комплекса страхования.
- История страхования. Страхователь указывает, оформлялась ли услуга в данной компании ранее, либо клиент уже имеет полис в другой фирме. Постоянным клиентам страховая делает скидки до 30%.
- Факторы, влияющие на стоимость имущества. Описание прилегающей территории и материалов стен, срок постройки, состояние квартиры.
Аварийные здания и ветхое жилье не подлежат страхованию, так как несут существенные риски для финансовой компании.
- Расчет стоимости и срок действия договора.
Пример 2.
Некоторые компании предлагают фиксированные полисы, стоимость которых не меняется, так как все услуги уже включены в пакет «по умолчанию». В 9/10 случаев это услуги, оформляемые в интернете, на сайте страховщика. На заполнение такого заявления у клиента уходит не более 10 минут, так как требуется указать только ФИО страхователя и выгодоприобретателя, адрес квартиры.
Стоимость полисов в таких случаях зависит от суммы покрытия: чем дороже выплата при страховом событии, тем больше будет размер страховой премии (полиса).
Дополнительные документы к страховому полису
Если клиент желает включить в страховку дополнительные услуги, то на них должны выдать справки. Это может быть необычный вид риска, например, деятельность животных, либо единовременная выплата при наступлении страхового случая.
При оформлении полиса через интернет клиент получает электронный документ, который является аналогом классического варианта полиса. Если дополнительные услуги не были включены в размер страховки по умолчанию, рекомендуется уточнить у агента, будут ли желаемый вид риска или специальный вариант выплаты включены в страховку.
СОВЕТ: если нет возможности заключить договор на желаемых условиях, рекомендуется обратить внимание на другого страховщика, либо запросить скидку.
Покупатель полиса должен определиться, какой способ приобретения страхования является для него оптимальным. В качестве альтернативы оформления услуги в офисе рассматривается онлайн-приобретение.
Покупка в страховой фирме
- При посещении филиала организации клиент берет с собой все необходимые документы для оформления полиса.
- Рекомендуется заранее определиться с поставщиком услуги и вариантом страхования, чтобы исключить невыгодные для себя предложения и дополнительные продукты, за которые клиент не собирается платить.
- Процесс оформления полиса в офисе занимает не более 30 минут. Страховой агент подбирает предложение согласно запросу клиента и рассчитывает стоимость услуги.
- Покупатель полиса заполняет документы, читает договор страхования и подписывает бумаги. Далее происходит оплата покупки.
Некоторые полисы необходимо активировать перед покупкой в указанный срок, не превышающий 14-30 дней. Эту информацию лучше уточнить у агента, дополнительно спросив про сроки действия и продления договора. Рекомендуется (если это выгодно) обращаться за продлением к проверенным компаниям, которые уже предоставляли услуги клиенту.
Это поможет уменьшить стоимость услуги на 5-30% (скидка постоянному клиенту).
Онлайн-покупка полиса
При приобретении полиса онлайн клиент должен обратить внимание, необходимо ли после оформления печатать документ, либо достаточно будет электронной версии страховки.
Для оформления полиса онлайн требуется:
- Паспорт клиента.
- Данные о владельце жилья и адрес квартиры.
- Дополнительные справки, предъявляемые поставщиком услуги.
Всю ответственность за покупку клиент берет на себя, вводит данные и оплачивает услугу самостоятельно.
На что обратить внимание при получении полиса?
Наличие ошибок в договоре страхования, особенно в части ФИО и адреса выгодоприобретателя, недопустимо. Это влияет на выплату в случае непредвиденных обстоятельств. Подписывать полис при наличии ошибок не рекомендуется.
СПРАВКА: электронный документ приравнивается к обычному формату. Печатать при этом справку не нужно. Достаточно сохранить версию в компьютере, так же вся информация будет располагаться на сайте страховой компании.
Основные проблемы при подборе страховки связаны с недостаточностью документов или иной пропиской клиента.
Если трудности связаны с отсутствием справок, следует уточнить, нельзя ли заменить документ другим. Например, если клиент не производил оценку жилья, а страховщик требует подробный отчет, можно собрать информацию у застройщика и представить данные о состоянии дома или материалах стен.
Иногородние граждане могут столкнуться со сложностями, желая страховать квартиру вне региона проживания. Рекомендуется взять с собой полный пакет документов на квартиру при визите в страховую лично, либо, упрощенный способ, оформить страховку на сайте.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
8 (800) 350-14-90 (Москва)
Это быстро и бесплатно!
Как застраховать квартиру: этапы, особенности составление договора и условия
Оглавление:
Чаще всего у человека две основных ценности в жизни – это работа и дом. И если в случае потери работы новую найти еще возможно, то новое жилье купить очень сложно. Чтобы избежать возможной потери жилья вследствие чрезвычайной ситуации, многие люди оформляют страховку.
Что такое страхование и для чего оно нужно
Страхование — это вид финансовых отношений, обеспечивающий страховую защиту лиц от разных непредвиденных ситуаций. Страхование представляет собой отношения по защите недвижимости, здоровья или имущества в случаях именуемых страховыми. Компания возмещает ущерб лицам из денежного фонда, формируемого за счет страховых взносов.
Страхование недвижимости необходимо для того чтобы уберечь жилище от рисков, которые могут быть вызваны возникновением различных чрезвычайных ситуаций природного, социального и техногенного характера:
- Риск пожара. Пожар может повлечь за собой тяжелые материальные потери или вовсе оставить человека без жилья. Есть вероятность нанесения ущерба имуществу при возгорании в соседской квартире, так как при тушении пожара страдают близлежащие помещения, особенно те, которые расположены ниже или выше пострадавшего объекта.
- Риск взрыва. Не менее опасным, чем пожар может стать взрыв котла или газопровода. Помимо существенных разрушений дома, взрыв опасен для жизни и здоровья его хозяев.
- Риск затопления. В квартире есть постоянная вероятность быть затопленным соседями либо затопить соседей снизу. В любом случае страдает внутренняя отделка квартир и ценное имущество. А если учесть техническое состояние большинства российских квартир с изношенными инженерными системами, то риск затопления увеличивается в несколько раз.
- Риск ограбления квартиры. Даже новейшая система сигнализации не всегда может спасти от воров. Ведь ставят их те, кому есть что терять, а любая система защиты, как правило, создается для того, чтобы ее взламывать.
- Риск механических повреждений. Если недавно построенный дом дает усадку – возможно образование трещин в стенах. При неосторожном проведении ремонтных работ в соседних квартирах возможно образование дыр в стенах или осыпание штукатурки. Падение строительных кранов, деревьев или столбов может повредить наружную часть здания, окна, балконы и двери.
- Риск гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. От нечаянных поступков или действий никто не застрахован. Человек может совершенно случайно нанести вред жизни, здоровью или имуществу другого человека. И эти действия требуют возмещения ущерба.
- Риск стихийных бедствий. Наводнения, землетрясения, аномальные атмосферные явления, смерчи, ураганы, вихри и т.д. способны нанести непоправимый ущерб квартире или дому.
- Риск террористического акта. В любом регионе России очень велика вероятность проведения теракта, поэтому страхование такого рода рисков становится необходимым. Средства на выплаты ущерба пострадавшим от теракта, выделяются из госбюджета.
Страхование дома или квартиры. С чего начать?
Приняв решение застраховать свое жилье, в первую очередь необходимо выбрать один или несколько страховых рисков, при возникновении которых компания возместит ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу. Есть возможность страхования «на все случаи жизни»: от пожара до воровства. Кроме того, можно застраховать как всю квартиру целиком, так и отдельные части:
- стены, их покрытие, покрытие пола и потолка;
- двери, и оконные конструкции;
- инженерно-техническое оборудование;
- сантехническое оборудование;
- одежду;
- ценные вещи, предметы антиквариата;
- мебель и технику;
- системы отопления и кондиционирования воздуха.
Сегодня на российском страховом рынке компаний немало, и чтобы не оказаться в руках мошенников, следует предусмотрительно отнестись к выбору фирмы. Для начала можно пообщаться со знакомыми, если таковые есть, которые уже пользуются услугами страховых компаний. Когда выбор остановился на той или иной фирме, стоит разузнать, сколько лет она на рынке, какие имеет отзывы от клиентов.
Как протекает процесс страхования
Определившись с выбором страховой компании и очертив для себя оптимальные условия, следует составить точный список предметов для страховки.
Чтобы сократить общую стоимость страхования, туда можно включить не всю квартиру целиком, а лишь наиболее ценные предметы (дорогую одежду, технику, мебель, сантехнику, предметы антиквариата, отделку стен, двери и окна).
После составления списка можно вызывать страхового агента для заключения договора. Все возникшие вопросы специалист без труда разъяснит.
Перед подписанием договора, необходимо детально изучить все его пункты. Большинство страховых компаний, как правило, составляют договоры, не забывая о личной выгоде, поэтому в документ вписывают разные дополнительные условия и очень сложный и запутанный порядок подтверждения ущерба.
Не все клиенты подробно читают условия договора, особенно те пункты, которые написаны мелким шрифтом. Многие потерпевшие обращают внимание на некоторые его пункты уже после наступления страхового случая.
И иногда получается так, что, для того чтобы доказать размер причиненного ущерба, нужно заплатить экспертам значительную часть суммы страховой выплаты. Поэтому при изучении условий договора следует быть предельно внимательным, не стесняясь спрашивать и обсуждать непонятные его пункты до момента подписания.
В случае того, если какой-то из пунктов договора кажется сомнительным, а страховой агент уверяет в том, что договор является типовым, лучше просто обратиться в другую компанию.
Договор – это соглашение заинтересованных сторон, указанное на бумаге. В этом документе должны учитываться пожелания обеих сторон. Понятие «типовой договор» существует только в России, ни в одной из стран мира такого нет.
После заключения договора и внесения первого страхового взноса, на руки клиенту выдается страховой полис (документ, подтверждающий заключение договора с данной страховой компанией). Полис можно получить сразу после осмотра квартиры или в офисе компании.
Сколько стоит страховка
Без предварительного расчета однозначного ответа на этот вопрос дать нельзя, так как сумма страховки в каждом случае будет индивидуальной.
В некоторых российских страховых компаниях для подсчета приблизительной стоимости страховки существуют специальные онлайн сервисы.
В одних нужно отправлять предварительную заявку с контактными данными и ждать ответа, а в других можно сделать необходимые подсчеты сразу и в любое время получить бесплатную консультацию.
При заключении страхового договора учитывается все, в зависимости от выбранных рисков и предметов, на которые оформляется страховой полис.
Если клиент выбрал риск пожара – учитывается общее состояние квартиры и техническое состояние электропроводки на предмет вероятности возгорания или короткого замыкания.
При выбранном риске ограбления или взрыва ─ аналогично учитывается состояние входной двери или аварийность газопровода. Все эти подсчеты в совокупности и выдают ту сумму, которую необходимо уплатить клиенту.
Страхование жилых помещений от пожара и затопления
Уберечь свое жилье, себя и своих близких как от беды, так и от материальных потерь можно, застраховав квартиру или дом от пожара или затопления. Страхователем может выступать как сам владелец жилья, так и арендатор, если на него по договору найма возложена такая обязанность.
Страхование жилья от пожара и затопления стало обычным делом в последние годы. Пожар уносит за собой практически все, а заливы в квартирах – тоже не редкость из-за износившихся инженерных сетей.
Поэтому владельцы квартир, чтобы не чувствовать себя в страхе, ежегодно страхуют свои жилье от пожаров и затоплений, так как зачастую это становится единственным способом возместить потери.
Как уберечь себя от того, чтобы страхование квартиры от пожара и затопления не оказалось потраченными впустую деньгами? Для этого следует соблюдать определенные правила. Застраховав квартиру, не стоит надеяться на то, что ущерб будет возмещен только при одном лишь утверждении о наступлении страхового случая.
Страховая претензия должна быть обоснована и всегда базироваться на доказательствах. Поэтому для выплаты компенсации необходимо подготовить акт о затоплении (пожаре). Этот документ составляется представителями жилищно-коммунальных служб в присутствии свидетелей, в качестве которых могут выступать соседи или знакомые.
Если в возгорании или затоплении виноваты коммунальные службы, наверняка представители управляющей компании постараются не отражать в документе этот факт. В таком случае следует внести в документ соответствующую информацию при его подписании и обратиться к независимым экспертам.
Не стоит также забывать и о том, что виновниками возгорания или затопления квартиры могут оказаться ее хозяева. Возможных причин множество: от сорванного вентиля и курения в постели до поломки стиральной машины и не спрятанных от детей спичек. В такой ситуации возместить ущерб поможет только полис гражданской ответственности для хозяев квартиры.
При его оформлении можно обозначить материальный предел, в рамках которого страховая компания возместит причиненный вами ущерб.
Что ипотека нам готовит?
Как застраховать квартиру в ипотеке? При оформлении ипотечного кредита страхование жилплощади является одним из базовых условий кредитования. Многие владельцы квартир не считают нужным выбрасывать на ветер деньги, а страхование ипотечного жилья необходимо в первую очередь банку.
Если заемщик не сможет погашать оставшуюся часть кредита, банк просто продаст его квартиру и компенсирует свои убытки. А если клиент становится неплатежеспособным, оказавшись, к примеру, в сгоревшей квартире, стоимость которой значительно снизится, то банк останется «в минусе».
Когда банки требуют от заемщика застраховать квартиру, покупаемую в ипотеку, они попросту страхуются от подобных случаев.
Процедура страхования квартиры в новостройке, по сути, мало чем отличается от стандартного оформления страховки.
Так как же застраховать квартиру в новостройке, чтобы уберечь себя от материальных убытков? Можно оформить стандартный пакет страхования, где учитываются все виды страховых рисков, и предметом страхования является вся квартира целиком.
Но в целях экономии средств, многие клиенты страховых фирм выбирают для себя наиболее подходящий набор рисков. По статистике – это пожар, ограбление, затопление и риск гражданской ответственности. Страховые договоры бывают «срочные» и «классические».
В первом случае не обязателен вызов страхового эксперта на дом, полис оформляется практически заочно в офисе. Недостаток такого договора – это переплата клиента. Страховые взносы могут быть завышены, а страховые выплаты в итоге могут не покрыть полной стоимости ущерба. Во избежание данных неприятностей лучше оформить классический вариант.
Страхование сдаваемых в аренду квартир
Многие владельцы квартир перед их сдачей задумываются над необходимостью их страхования, но мало кто в итоге прибегает к услугам страховщиков.
Оформляют страховой полис лишь те владельцы, которые понимают, насколько дорогостоящим имуществом является квартира, а стихия «жертву» не выбирает.
Как и от чего стоит страховать квартиру при сдаче в аренду? Выбор страховых рисков здесь более разнообразен, чем при страховании собственного жилья, так как арендаторы зачастую могут халатно относиться к съемной квартире, не считая ее своим домом.
От порчи имущества, к сожалению, квартиру застраховать нельзя: ни одна компания не будет страховать квартиру от арендатора. Чтобы избежать такого риска, нужно просто грамотно составить договор. Можно застраховать квартиру от стихийных бедствий или воздействия третьих лиц (залив, ограбление, пожар и т.д.). Грамотным подходом будет страхование гражданской ответственности.
В случае, если по вине арендатора будет нанесен ущерб соседским квартирам, собственник жилья серьезных убытков не понесет. Разумеется, лучше переложить на арендатора квартиры ответственность перед третьими лицами, соответствующим образом оформив договор найма, но не каждый арендатор возьмет на себя такую ответственность без страхового полиса.
Оформление полиса занимает не так много времени, но оформив его можно быть уверенным, что затраты на страховку вполне окупятся.
Не стоит пренебрегать такой возможностью, так как стихия «жертву» не выбирает, а возможный ущерб может стоить больших финансовых затрат и нескольких лет труда.
Ежемесячно платить страховые взносы намного проще, чем в случае неприятности самостоятельно справляться с проблемой. И оформление страховки дает владельцу уверенность в завтрашнем дне. Берегите себя и свое жилье!
На всякий пожарный: страхование при покупке квартиры — Все вопросы — Недвижимость на сайте Living.ru
Страхование жилья многие считают лишней тратой денег. Покупатели квартир предпочитают ограничиться обязательными видами страхования: как правило, банк требует от заемщика покупать полис страхования жизни и здоровья на тот случай, если из-за болезни клиент не сможет платить по кредиту.
Однако не все знают, что страховка – полезный инструмент, который может защитить интересы покупателя в непредвиденной ситуации, а в некоторых случаях позволит не остаться на улице, как, например, произошло с жильцами обрушившихся в результате взрыва газа домов.
LIVING разобрался, от чего можно добровольно застраховаться при покупке квартиры и сколько это будет стоить.
Я покупаю квартиру в ипотеку и уже застраховал свою жизнь и здоровье. Разве мне нужны еще какие-то страховки?
По закону, покупатель квартиры не обязан подписывать договор страхования ни при заключении ипотечного договора, ни в любом другом случае. Банк и застройщик могут предложить или рекомендовать заключить страховой договор. Окончательное решение о приобретении полиса принимает покупатель жилья.
depositphotos.com/vicnt2815
Существует несколько видов страхования, которые актуальны для покупателей квартир в новых домах. Во-первых, это страхование самой квартиры – стен, перекрытий, а также «ремонта» и инженерного оборудования, если дом сдан с отделкой.
«В случае повреждения квартиры или отделки, ее владелец получит компенсацию стоимости ремонта, рассчитанной экспертом, — поясняет управляющий директор Департамента массовых видов страхования Группы Ренессанс страхование Артем Искра. — Наиболее распространенные страховые случаи – это заливы (соседями или из технических помещений), сумма выплаты обычно укладывается в 40 000 – 90 000 рублей».
Однако есть важное исключение: страховые компании обычно не покрывают риск залива из-за протечки кровли или межпанельных швов. Также страховым случаем не является затопление из-за незакрытых окон.
Новоселам также предлагают застраховаться от пожара, удара молнии, взрыва, стихийного бедствия и квартирной кражи, и даже от теракта. Страховщик может компенсировать расходы по найму жилья на время ремонта и оплатить уборку после страхового случая.
depositphotos.com/bunroong
Кроме того, по словам Артема Искры, для владельцев жилья в новостройках актуально и страхование ответственности. Это аналог ОСАГО для недвижимости: если по вине владельца квартиры причинен ущерб соседям или общедомовому имуществу, компенсацию выплачивает страховая компания. Самая часта причина выплат – затопление соседних квартир.
Наконец, покупатель жилья может застраховаться от потери права собственности на квартиру. Застраховав титул, покупатель получит компенсацию, если потеряет право собственности по решению суда. Впрочем, титульное страхование не так актуально для новостроек и востребовано в основном на вторичном рынке.
В каких ситуациях страховка нужна чаще всего?
Как правило, большинство неприятностей у новоселов происходит в период ремонта. Застраховать новую квартиру можно именно на это время.
«Исходя из опыта, как раз в новостройках чаще всего возникают убытки в силу того, что многие жильцы делают ремонт с помощью неквалифицированных строителей, не несущих ответственность за качество своей работы», — поясняет директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева.
depositphotos.com/maikal777
После того, как ремонт закончен, можно продолжить отношения со страховой и застраховать отделку, мебель и бытовую технику. Здесь тоже есть свои нюансы.
«Для владельцев квартир с электроплитами есть возможность сэкономить на страховании конструктивных элементов квартиры.
Счастливым владельцам газовых плит лучше на страховании конструктива всё-таки не экономить, тем более, это обычно самая дешёвая опция», — поясняет замдиректора филиала по андеррайтингу в Москве страховой компании «НАСКО» Алексей Володяев.
Но квартира «ипотечная» и находится в залоге у банка, как я могу ее застраховать?
То, что жилье в залоге, не мешает жильцу застраховать отделку, домашнее имущество и гражданскую ответственность.
По словам Артема Искры, можно даже «достраховать» квартиру до рыночной стоимости, ведь обычно полис в рамках «ипотечного» страхования оформляется на сумму остатка по кредиту.
«Если клиент хотел бы «достраховать» до рыночной стоимости, это возможно – достаточно предупредить страховую компанию о наличии второго полиса. Хотя такие клиенты встречаются очень редко», — добавляет эксперт.
И во сколько может обойтись страховка?
depositphotos.com/kalinovsky
В качестве примера возьмем двухкомнатную квартиру в новом доме в Петербурге.
По расчетам Артема Искры, если стоимость квартиры составляет 6,5 млн рублей, отделка оценивается в 1 млн рублей, домашнее имущество – 500 тыс.
рублей, то стоимость страхования конструктива составит 6 500 рублей в год, отделки – 4500 рублей, домашнего имущества – 2 500 рублей. Итого 13 500 рублей в год.
Можно выбрать более экономный вариант и застраховать, например, только отделку, конструктив или свою ответственность перед соседями.
«По страхованию ответственности минимальная страховая защита с выплатой не более 150 000 рублей будет стоить 990 рублей в год, с выплатой до 600 000 рублей – 3 300 рублей.
Если дополнительно застраховать риск гражданской ответственности при проведении работ по переустройству (причинения ущерба во время ремонта), то, например, страховая защита с выплатой до 1 млн.
будет стоить 5500 рублей», — поясняет эксперт.
Цена титульного страхования составляет от 0,15% до 6% стоимости квартиры, но такой полис обычно оформляется на три года – таков срок исковой давности.
Для типовой покупки квартиры в новостройке (без переуступки прав и судебных решений) стоимость полиса будет минимальной – 0,15%.
А покупателю квартиры на «вторичке» стоимостью 6 млн рублей титульное страхование обойдется примерно в 9000 рублей в год.
Бывает так, что застройщик навязывает страховые продукты?
depositphotos.com/aa-w
Такие случаи редки. Все-таки застройщик заинтересован в том, чтобы продать квартиру, а не страховку.
Но если строительная компания рекомендует купить полис, возможно, к этому совету стоит прислушаться. «Застройщик правильно делает, если предлагает застраховать риски случайной гибели (повреждения).
Очень обидно, затратив большие деньги на ремонт, получить «подарок» в виде залива сверху», — считает Ирина Карнаева.
А сам застройщик должен быть застрахован?
Раньше застройщики были обязаны страховать свою ответственность. Однако недавно ситуация изменилась.
«С января 2017 года были введены новые поправки в 214-ФЗ, и теперь при строительстве новых домов вместо страхования гражданской ответственности застройщики должны перечислять взносы в Государственный компенсационный фонд защиты прав граждан – участников долевого строительства.
В среднем размер такого взноса составляет 1,2 % от стоимости договора. Денежные средства, поступающие в фонд, должны направляться на строительство недостроенных объектов и возмещение убытков дольщикам», — поясняет вице-президент по девелопменту SDI Group Максим Каварьянц.
Впрочем, ничто не мешает строительной компании добровольно застраховать свою ответственность, заключить договор строительно-монтажного страхования строящегося здания или послепусковых гарантийных обязательств.
Наличие такой страховки у застройщика – большой плюс для покупателя квартиры и показатель того, что строительная компания ответственно относится к работе.
Но на практике застройщики, как правило, не заключают такие договора, считая страхование лишней тратой денег.