Ипотека является самым простым способом приобретения жилья. Но ее оформление невозможно без внесения первоначального взноса, который составляет обычно 20% от стоимости квартиры. Каким образом накопить на первоначальный взнос по ипотеке и, наконец, исполнить свою мечту – жить в отдельной квартире?
Определитесь с суммой и сроками
Для начала нужно понять, сколько денег вам необходимо накопить. Абстрактная сумма не подойдет – нужно конкретное значение. Определитесь, какую квартиру вы хотите купить, посмотрите средние цены – и тогда вам станет понятно, какую сумму нужно отложить.
Многое зависит от банковской программы. Обычно минимальный первоначальный взнос составляет 15-20% от стоимости квартиры.
Однако самые привлекательные ставки и наиболее выгодные условия предлагаются при внесении более крупной суммы – например, половины стоимости жилья.
Но в качестве начального ориентира стоит взять меньшую границу.
Спланируйте бюджет
Теперь, когда вы знаете, какую сумму вам нужно собрать и к какому сроку, вы можете планировать свой бюджет.
Допустим, нужная квартира стоит 3 млн рублей. При первоначальном взносе в 20% вам нужно 600 тысяч рублей. Откладывая по 15 тысяч в месяц, вы накопите на взнос по ипотеке уже через 40 месяцев – т.е. чуть дольше, чем 3 года.
Если срок вас не устраивает, то можно корректировать размер откладываемых ежемесячно средств, чтобы поскорее сформировать нужную сумму.
При планировании бюджета старайтесь откладывать не менее 10% своего дохода – эта сумма не сильно бьет по карману, но в то же время приучает к экономии.
Заведите отдельный банковский счет
Откладывать деньги под матрац – не самая лучшая идея. Сохраннее они от этого не станут: их покупательскую способность уменьшит инфляция. Лучше всего откладывать деньги на отдельный банковский счет хотя бы с минимальными процентами.
Идеально будет открыть счет на тот срок, к которому вы планируете накопить на первоначальный взнос по ипотеке, например, на 5 лет. Также это должен быть либо накопительный счет, либо срочный депозит с возможностью пополнения.
Чтобы не пропустить платеж самому себе, рекомендуется подключить автопополнение счета – фиксированную сумму или процент от зарплаты.
Самое главное: не тратьте отложенные деньги ни на какие нужды – даже самые срочные.
Сократите расходы
Чтобы найти дополнительные средства, необходимо навести порядок в своих финансах. А это начинается с оптимизации расходов. Несколько идей, которые могут натолкнуть вас на правильные действия:
- проверьте свои подписки и тарифные планы: возможно, можно перейти на более дешевые тарифы или вообще отказаться от услуги без потери качества жизни (это касается сотовой связи, интернета, кабельного телевидения, газет, радио и т.д.);
- проверьте ежедневные траты: возможно, вы тратите слишком много на обеды и перекус, поездки на такси или заказ еды на дом;
- приобретите транспортную карту, чтобы экономить на поездках на автобусах;
- используйте многоразовые вещи;
- оптимизируйте продуктовую корзину;
- откажитесь от алкоголя и сигарет.
Много “ужиматься” не нужно: достаточно освободить столько средств, чтобы вам хватало на минимальный взнос в собственную копилку.
Откажитесь от импульсивных покупок
Это значит, что вы должны забыть о шоппинге и распродажах – хотя бы на время формирования своей кубышки.
Планируйте покупки заранее, особенно, продуктов – как правило, это самая большая статья расходов. Например, вы можете сравнивать цены и выявлять наличие самых дешевых продуктов и товаров в магазинах с помощью мобильных приложений наподобие “Едадила”.
Воспользуйтесь финансовой помощью от государства
Разберитесь, какие льготы и пособия вам положены. Возможно, вы сможете получить компенсацию на квартплату или выплату на третьего ребенка в семье. Полученные деньги отложите на свой накопительный счет.
Учитывайте не только федеральные пособия, но и региональные. Во многих областях есть свои программы финансовой поддержки семей – обязательно ими воспользуйтесь. Особенно, если вы многодетная или малообеспеченная семья.
Закройте кредиты
Дело не только в том, что кредиты и кредитные карты отнимают у вас значительную сумму денег ежемесячную (которую можно было бы отложить). Если у вас слишком много займов, то банк просто не одобрит ипотеку.
Если совсем закрыть кредит не получается, то хотя бы начинайте досрочно погашать его – пусть и небольшими суммами. Если получится – параллельно откладывайте и досрочно гасите задолженность. Такая схема позволит каждый месяц высвобождать немного больше денег.
Найдите источники дополнительного дохода
Это может быть что угодно:
- дополнительная подработка на основном месте работы;
- работа на полставки или на выходных в дополнительном месте;
- монетизация хобби (например, продажа выпечки, вязаных изделий или картин);
- онлайн-подработка: написание текстов, переводы, дизайн, создание сайтов и т.д.;
- помощь по дому: ремонт, уборка, уход за детьми;
- репетиторство;
- частный извоз (такси) или доставка грузов.
Главное здесь: не перерабатывать, иначе можно быстро устать и разочароваться.
И второй главный момент: заработанные средства нужно откладывать для формирования первоначального взноса по ипотеке, а не пускать на текущие нужды. Иначе никакого эффекта от такого труда не наступит.
Продайте ненужное
В первую очередь нужно избавиться от всего, что не приносит прибыли и отнимает деньги. Например, садового участка, старой машины или гаража на другом конце города. Наверняка подобные пассивы у вас имеются.
Также можно продавать через интернет любые вещи, в которых вы больше не нуждаетесь, например:
- книги;
- верхнюю одежду;
- коллекционные монеты;
- запчасти;
- испорченную или просто старую бытовую технику и мебель.
Чтобы понять, что можно продать, достаточно открыть любой сайт объявлений и посмотреть, что предлагают к продаже и покупке другие люди.
Главное – не заламывайте цену, а вырученные деньги обязательно откладывайте в свою копилку.
Откройте ИИС и купите ОФЗ
Если просто держать деньги, даже на банковском счете, вложенными про проценты, то это не спасет от инфляции. Один из вариантов, как приумножить деньги без риска – вложения в облигации федерального займа.
ОФЗ – это ценные бумаги, выпускаемые Минфином. Покупая ОФЗ, вы фактически даете в долг государству. Ставка по гособлигациям достигает 7-7,5% годовых, что выше средней ставки по депозитам. Налог с прибыли платить не нужно – это плюс.
Ваша задача – купить ОФЗ со сроком погашения, близким к дате покупки квартиры. Тогда ОФЗ будут погашены по номиналу, и вы сможете дополнительно заработать (если, конечно, купите облигации дешевле номинала).
Для увеличения дохода рекомендуется использовать ИИС – индивидуальный инвестиционный счет. Он открывается у любого брокера – один на одного человека. ИИС отличается от стандартного брокерского счета наличием специального налогового режиме. Инвестор может вернуть 13% от внесенных на ИИС средств, но не больше уплаченного НДФЛ.
Например, ваша зарплата составляет 30 тысяч рублей. Следовательно, в год вы платите в виде НДФЛ 46,8 тысяч рублей.
Допустим, вы внесли на ИИС 300 тысяч рублей и купили на все деньги ОФЗ. Теперь у вас появилось право использовать налоговый вычет на взнос – вы можете вернуть 13% от 300 000 рублей, т.е. 39 тысяч. Это меньше, чем уплаченный вами НДФЛ, следовательно, вы получите всю сумму.
Максимум, сколько можно вернуть в год – 13% от 400 тысяч рублей, при этом сам ИИС в год можно пополнить максимум на 1 млн рублей. Получать вычет можно каждый год, но ИИС должен работать не меньше 3 лет. Если закроете ИИС раньше, то весь возвращенный НДФЛ придется опять уплачивать в полном объеме.
В любом случае схема ОФЗ на ИИС позволяет получить до 20% годовых без риска – это в любом случае на порядок выгоднее любого депозита.
Мотивируйте себя
В процессе накопления средств возникает много соблазнов. Когда накоплена приличная сумма, хочется ее куда-то потратить: купить давно желаемый телевизор или слетать на море. Нужно удерживаться от подобных проявлений слабости и напоминать себе, что это – будущая квартира.
Вторая опасность, которая поджидает при формировании первоначального взноса – желание опустить руки. Режим жесткой экономии, постоянная работа на износ – всё это ведет к тому, что процесс накопления не приносит радости. Это чревато многими проблемами – от потери здоровья до риска сорваться и потратить все деньги на какую-нибудь чепуху.
Поэтому не нужно загонять себя в жесткие рамки. Позволяйте себе иногда отпускать ситуацию и балуйте себя. Но не идите на поводу у эмоций и желаний – не стоит тратить уже отложенные деньги. Процесс накопления должен приносить радость – и тогда собирать средства на собственную квартиру становится намного проще.
Где найти деньги на первый взнос по ипотеке
Перед россиянами, задумывающимися о покупке квартиры, зачастую встаёт вопрос о накоплении средств на первоначальный взнос. Для ряда заёмщиков это по-прежнему непозволительная роскошь. Однако выходы есть: взять ипотеку под залог недвижимости или использовать маткапитал для покупки квартиры. NEWS.ru выяснил, где ещё можно найти деньги на первый платёж, а главное, стоит ли.
Согласно последним банковским исследованиям, сегодня более половины россиян используют собственные сбережения для покрытия первоначального взноса. Велика доля и тех, у кого такой возможности нет.
При этом банки настороженно относятся к клиентам, которые не в состоянии внести первоначальный взнос по ипотеке.
Тем более по статистике, с возвратом кредитов чаще возникают проблемы у заёмщиков, которые оформляли кредиты без внесения личных средств.
Размер первоначального взноса зависит от программы кредитования и может составлять от 0 до 90% полной стоимости недвижимости. Найти ипотеку вообще без первого взноса практически нереально. К тому же за подобными предложениями банки частенько прячут целый воз дополнительных условий.
Так, банк может выдавать ипотечный кредит только при покупке жилья у конкретного застройщика или обяжет клиента страховать и себя самого, и приобретаемую недвижимость по расширенным программам, что в итоге влетает заёмщику в копеечку.
Не забываем, что и процент по такому кредиту будет выше обычной ипотеки.
Сергей Булкин/NEWS.ru
Самым безопасным способом закрытия первого взноса эксперты считают использование маткапитала.
В 2020 году с появлением первого ребёнка в семье государство выдаёт сертификат на материнский капитал, который семья может внести как первоначальный взнос при оформлении ипотеки. Напомним, в текущем году это 466 617 рублей.
Для семей, в которых с 2020 года появился второй ребёнок, эта сумма дополнительно увеличивается на 150 тысяч рублей. По оценкам экспертов, в большинстве случаев этого хватит, чтобы покрыть 15–20% стоимости недвижимости.
Помимо маткапитала, государство субсидирует ряд программ, по которым вполне реально оформить ипотечный кредит с «нулевым» взносом. В частности, это «Молодая семья» и «Военная ипотека».
В первом случае воспользоваться ипотекой могут семьи, в которых оба супруга моложе 35 лет. Размер государственной помощи составляет 30–40% стоимости жилья.
Семья может получить до 600 тысяч рублей безвозмездно от государства, потратив их в качестве первого взноса на ипотеку.
Очевидным минусом этой программы является ограничение по возрасту и нормам площади на человека, отмечают специалисты.
Во-первых, потенциальные заёмщики должны быть признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий, а во-вторых, они обязаны учитывать свой возраст.
Как только одному из супругов исполнится 35 лет, вся семья лишается права на участие в программе, даже если она уже была включена в соответствующий список.
Право оформить льготную военную ипотеку имеют все военные, которые служат или уже уволены в запас. Её оформляют в одном из банков, перечень которых утверждён Министерством обороны РФ.
Выбрать квартиру можно в любом населённом пункте России, а не только по месту службы.
Учитывая, что ипотечный кредит выплачивает государство, заёмщику-военному не придётся вносить ни первый взнос, ни ежемесячные платежи по кредиту.
Проблема заключается в том, что льготные программы кредитования охватывают не все категории заёмщиков. Остальным в качестве первого взноса можно использовать потребительский кредит.
Но только в исключительном, крайнем случае.
По словам эксперта по личным финансам Михаила Попова, это довольно рисковый вариант и выбирать такой способ можно при полной уверенности в том, что ваш текущий доход сможет покрыть платежи сразу по двум кредитам.
Ипотека выдаётся сроком на 10–15 и 20–30 лет, а срок потребительского кредита, как правило, не превышает 5 лет. К тому же процент по потребкредиту выше.
Поэтому финансовая нагрузка на людей, которые в дополнение к ипотеке берут потребительский кредит, сильно возрастает.
Фактически заёмщику придётся дополнительно платить банку примерно половину от той суммы, которую он ежемесячно обязуется выплачивать по ипотеке.
Выбирая потребительский кредит в качестве оплаты первого взноса по ипотеке, нужно десять раз подумать, соглашается вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости (МАИН) Ирина Радченко. По её словам, ипотека и без того вещь обременительная, а дополнительные расходы в виде ещё одного кредита будут означать не одну, а сразу «две петли на шее».
Исключение может составить ситуация, при которой вы ожидаете в ближайшие месяцы поступления крупной денежной суммы или должны вступить в наследство. Только тогда можно рекомендовать использование потребительского кредита. Во всех остальных случаях это, мягко говоря, нерационально.
Вторым по популярности в России способом покрыть первоначальный взнос, согласно опросам, является ипотека под залог имеющейся недвижимости.
Вместо первоначального взноса банки принимают в залог квадратные метры, которыми располагает заёмщик.
На квартиру накладывается обременение: она находится в залоге у банка до тех пор, пока заёмщик не выплатит часть кредита, равного сумме первого взноса, либо всю ипотеку целиком.
Сергей Булкин/NEWS.ru
Можно постараться найти банк, готовый выдать «нулевую» ипотеку под залог не недвижимости, а ценных предметов. Например, в качестве дополнительного обеспечения банк может принимать золотые слитки, ценные металлы, акции.
Последние рекомендации относятся к россиянам, у которых имеется некий капитал в виде недвижимости или ценных бумаг.
Тем, у кого нет ни того ни другого, а льготные программы кредитования им не подходят по объективным причинам, эксперты советуют «копить, копить и ещё раз копить».
Стоит попробовать некоторое время потренироваться, ежемесячно откладывая определённую сумму. Накопленные средства в будущем пойдут в счёт покрытия первоначального взноса. Это самый надёжный способ, — уверен Михаил Попов.
По словам Ирины Радченко, привычка копить совсем нехарактерна для людей, которые не имеют возможности внести первоначальный взнос по ипотеке.
И в России, и в мире достаточно жёсткое требование к первоначальному взносу — порядка 20%.
Умение накопить одну пятую часть стоимости жилья выдаёт дисциплинированного человека, способного правильно соотносить свои доходы и расходы и планировать личный бюджет, отмечает вице-президент МАИН.
Если у тебя нет накоплений, значит, ты просто не готов к ипотеке, — считает Радченко.
Важно понимать, что даже при внесении 20% стоимости квартиры заёмщику придётся ежемесячно выплачивать заметно больше той суммы, которую он мог бы тратить на аренду аналогичного по качеству жилья.
Особенно сейчас, когда в связи с пандемией цены на аренду жилья упали кое-где до 30%, а стоимость квадратного метра выросла в среднем на 5–7%. Иметь квартиру в собственности — удовольствие не из дешёвых.
В большинстве западных стран это поняли давно, поэтому собственников жилья там не более 40–45%, остальные — это арендаторы.
Во всём мире происходит уход от собственности. Настало время «каршеринга», «коливинга», «коворкинга», когда люди не привязаны ни к месту жительства, ни к месту работы, — подчеркнула Радченко.
В трудное время мобильность трудовых ресурсов заметно помогает экономике. Однако в России покупка собственного жилья — это вопрос некой эмоциональной стабильности. Желание приобрести квартиру в ипотеку, пусть и со значительной переплатой банку, является частью национального менталитета, а потому говорить о развитии рынка арендного жилья до уровня западных стран нам ещё рано.
Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке
Задумались об ипотеке, но не знаете, с чего начать? В статье расскажем, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке и сделать это эффективно и быстро.
Что такое первоначальный взнос
Первоначальный взнос по ипотеке — это часть стоимости жилья, которую надо внести в банк, чтобы получить кредит. Обычно первоначальный взнос составляет от 10% до 30% от стоимости жилья. В Сбербанке минимальный первоначальный взнос равен 15%.
Например, человек хочет купить квартиру в ипотеку за 2 млн рублей. Получается, чтобы получить кредит в Сбербанке, ему необходимо внести минимум 300 тысяч первоначального взноса. Оставшиеся 1,7 млн и будут суммой ипотеки.
Нет, но есть альтернатива — программа «Кредит на любые цели под залог недвижимости». Кредит можно взять на покупку жилья как ипотеку, но без первоначального взноса.
В этом случае банк берет уже имеющуюся у вас в собственности недвижимость в залог, а вы получаете кредит. Потратить деньги можно на любые цели, в том числе на покупку квартиры или дома.
Как накопить на первоначальный взнос
Посмотрим на наш пример. 300 тысяч рублей — сумма солидная, но реальная. Часто бывает так, что квартира или дом стоят еще дороже. Как накопить на первоначальный взнос? Есть несколько простых и эффективных способов.
Используйте ипотечный калькулятор
Ипотечный калькулятор Сбербанка поможет определиться с суммой первоначального взноса, рассчитать ежемесячные платежи и срок кредита, узнать ставку по ипотеке и выбрать подходящую ипотечную программу.
Калькулятор доступен на ДомКлик. Это бесплатный сервис, который создан для того, чтобы любой желающий мог заранее ознакомиться с примерными условиями ипотечного кредита.
Определитесь с суммой и сроками
Итак, сумму первоначального взноса можно посчитать на ипотечном калькуляторе. Далее — надо поставить себе четкую цель. Например, накопить 300 тысяч рублей за год. Именно так. Сформулируйте цель с указанием конкретной суммы и сроков.
Не надо абстракций. Когда-нибудь потом купить квартиру — это не цель, а скорее благое намерение.
Считайте и планируйте
Если сразу замахнуться на что-то очень грандиозное, сил может и не хватить. Не надо быть супергероем, откладывать всю зарплату на будущую мечту, сидя на гречке и воде.
Считайте и планируйте. Квартира за 2 млн — серьезная покупка, но бояться не надо. Разбейте задачу на части. Сначала копим на первоначальный взнос. Сколько надо откладывать в месяц, чтобы накопить 300 тысяч в год? Делим 300 тысяч на 12, получаем 25 тысяч.
Слишком много? Увеличьте срок и накопите за 15 или 18 месяцев. Играйте с цифрами и разбивайте задачу на части — все получится. Также есть много удобных приложений, которые помогают вести домашнюю бухгалтерию. Скачать их можно в App Store
Накопить на первый взнос по ипотеке. 5 прикладных советов и 6 логичных лайфхаков
Всем привет! Вы на канале Молодой Ипотечник. В октябре 2018-го года оформил в ипотеку квартиру-студию на 20 лет в Ленинградской области. Здесь делюсь получаемым опытом и наблюдениями. Приятного чтения!
Яндекс.Дзен запустил челлендж #финансовая грамотность поэтому и решил поделиться с вами практическими наработками по накоплению первого взноса на ипотеку. Статья пригодится для будущих ипотечных заемщиков. Советы и лайфхаки взяты из практического опыта и актуальны на сегодняшний день.
Без учета помощи родителей и родственников. Окей?
- Включим лоу фай и начнем.
- Один из любимых жанров
- Пойдем методом дедукции.
Совет первый. Целеполагание
На этом шаге мы определяем сколько нам нужно накопить и к какому сроку. Нынешняя ситуация может отличаться от той, которая будет ко дню финального пополнения.
Например, я начал копить на взнос в 2015-ом. Тогда размер ключевой ставки был 11 %. На фоне кризиса. В месяц подписания договора она составляла 7.5 %.
От нее у нас зависят ставки банков по ипотеке
Также, банки могут менять лимиты на величину первоначального взноса. Еще год назад были программы с ипотекой без первого взноса, а сейчас для кредита по льготной ставке на новостройки требуют минимум 15 %. Хотя полгода назад были все 20 %.
Это все к чему.
На внешние обстоятельства в экономике и по жилищной политике мы с вами никак не можем повлиять. В наших силах подстраиваться под ситуацию и начать копить.
1. Выбираем тип квартиры;
2. Соотносим со средним ростом цен квадратного метра в регионе;
3. Выставляем цель на накопление по сроку.
Стартовать с импульсивного желания неконструктивно. Для накопления первого взноса важна четкая цель.
В идеале понимать в каком районе хотите жить
Только ее надо сразу скорректировать. Смотрим на следующий совет.
Совет второй. Учитывать дополнительные расходы
- Регистрация договора долевого участия, оплата страховок, оплата приемки, оценка квартиры и госпошлина на собственность — все это потребуется на временном промежутке «подписание ипотечного договора» — «переезд».
- В идеале еще наличие финансовой подушки безопасности на 3-4 ежемесячных ипотечных платежа.
- В противном случае такие сопутствующие расходы надают лещей кошельку.
Совет третий. А сколько откладывать?
Тут есть три пути, если мы идем самостоятельно.
- Как можно быстрее. Вкладывать каждую сэкономленную копеечку;
- Средний темп. Определить процент от дохода, который вы будете беречь для ипотеки;
- Медленно, но верно. Минимальный долю от дохода мы скидываем на накопление;
Какой правильный? Самый адекватный вариант — идти в своем темпе. Если, например, вам комфортно 30 % от дохода оставлять на ипотеку, а на остальное жить, то почему нет.
Простое распределение
И также, помним про поставленный срок.
Совет четвертый. А где все держать?
В нынешней ситуации толку мало от депозитов или накопительных счетов в банках. Если бы я начал копить сейчас, то закидывал бы все на индивидуальный инвестиционный счет. И вот почему.
Максимальное попополнение ИИС — 1 000 000 рублей в год. А максимальная налоговая база, с которой можно вернуть НДФЛ — 400 000 рублей. Ставка НДФЛ 13 %. Если систематично покупать облигации ОФЗ и продержать до даты закрытия, то доходность будет в районе 17 %.
Можно, конечно, покупать и другие ценные бумаги. Облигации «ОФЗ» — это когда мы государству как бы даем в долг. Вряд ли у нас в обозримом будущем будет дефолт. Как бы не ругали правительство, им это нафиг не надо.
Есть выпуски и с более поздней датой погашения
И тут два условия: минимальный срок жизни ИИС — три года. Для получения вычета нужен доход, который облагается НДФЛ (это называется официальное трудоустройство).
Совет пятый. А где брать деньги на накопление?
Можно, конечно, искать дополнительные источники дохода или другую работу. Это реально и требует усилий.
Вот прямо сейчас вы сможете начать с пересмотра финансовых привычек. По уму нужно выгрузить все банковские операции за полгода и посмотреть куда уходят доходы. А потом убрать то, без чего можно обойтись. Речь про здоровую экономию, а не про перманентный переход на гречку с водой.
Вот такой простой таблички будет достаточно
И только потом уже можно смотреть в сторону увеличения дохода, а не сокращения расходов. Почему? Да смысл переходить на увеличенную зарплату, если не поработать над своими тратами?
Теперь перейдем к полезным лайфхакам
6 логичных лайфхаков по ипотеке новичкам
В формате блица.
- Определите в своем регионе сезонность рынка недвижимости. Так, вы сможете купить квартиру по сниженной стоимости. Это касается вторички и новостроек.
- Изучайте программы банков и застройщиков. Актуально для новостроек. Аккредитованные банком строительные компании часто совместно что-то придумывают и не афишируют в рекламе. Пример: в одном банке могут предложить пониженную ставку до сдачи дома, во втором могут даже освободить от оплаты ипотеки до подписания акта приема-передачи. В моем случае было так, что до получения квартиры я платил только половину платежа.
- Для ускорения накопления используйте стандартные и социальные налоговые вычеты. Кэшбек от банка — тоже на накопление. Мало в разрезе месяца, ощутимо в разрезе года. Пример: вы можете подключить в одном из банков специальный счет, куда будет скидываться кэшбек и округляться покупки.
- По закону сейчас банк не имеет права лимитировать досрочные платежи. Поэтому ограничений в договоре быть не должно. Ближе к сроку накопления определите компании, к которым вы обратитесь для оценки, приемки и страхования. В период ажиотажа они могут давать скидки.
- Ориентируйтесь на срок ипотеки, который даст вам наиболее удобный платеж. Такой, чтобы вы его даже в случае самого жесткого форс-мажора сможете достать. Остальное в досрочку.
- В период накопления закладываете себе право на ошибку или слабость. Так психологически проще пройти весь путь. Да, придется копить медленнее, но к цели придете.
Что еще?
Самое страшное — это начать. Первый шаг он самый трудный.
«Богатый Папа, Бедный Папа», «Самый богатый человек в Вавилоне» и другие подобные популярные произведения все-таки написаны не под наш с вами менталитет. Учат они правильным идеям — деньги должны работать, нужно платить с начала себе.
Настоящая же финансовая грамотность формируется от практического опыта. Одно дело советы из интернета, а другое самостоятельно пробовать воплощать в жизнь.
Да пребудет с вами вычет!
Все в дом: как за год накопить на первоначальный взнос
Professor25/Depositphotos
Самый простой вариант — регулярно откладывать определенную сумму. Но чтобы понять, какую именно и сможете ли вы вообще это делать без существенного снижения качества жизни на выбранный срок, необходимо опираться на исходные данные. Исполнительный директор СК «Ойкумена» Роман Мирошников предлагает следующий пример: стоимость жилья в пределах 2,5–2,7 млн руб.; заемщики — молодые люди без детей, каждый из которых зарабатывает по 50 тыс. руб. в месяц.
Ипотека без первоначального взноса: что это и стоит ли ее брать
Правда ли, что есть люди, неспособные копить деньги?
«Первоначальный взнос в большинстве банков составляет 20%, таким образом, данной семье будет нужно 500 тыс. руб. Откладывая половину общего дохода в копилку, как раз за год, а точнее за 10 месяцев, можно легко накопить на взнос», — уточняет Роман Мирошников.
Если же заемщик один, получает те же 50 тыс. руб. и при этом снимает жилье, за вычетом расходов у него останется в лучшем случае 30 тыс. руб. в месяц. Предполагая, что он сможет откладывать 15 тыс. ежемесячно, получается, что за год он накопит лишь 180 тыс. руб., заключает Роман Мирошников.
Грамотная экономия и оптимизация расходов
У каждого человека есть расходы. На пути к накоплению средств для первоначального взноса эксперты рекомендуют пользоваться следующим соотношением: 50/20/30, где 50 — необходимые расходы (питание, медикаменты, оплата ЖКХ), 20 — то, что вы тратите на удовольствия (походы в кино, заказ пиццы, обеды вне дома), а 30 — та сумма, которую нужно откладывать на ипотеку.
При желании накопить на первоначальный взнос за год под сокращение попадает то, от чего, с одной стороны, легко, но в то же время трудно отказаться: развлечения, покупка одежды, путешествия. Впрочем, особенно переживать по этому поводу не стоит, ведь всегда можно найти альтернативу.
«Сэкономленные деньги — это вновь заработанные. Поэтому пользуйтесь скидками, купонами, акциями, оптовыми предложениями.
Сначала покажется, что сэкономленные 5–10% — мелочь, но потом вы увидите, что и из таких поступлений складывается ваш взнос.
Также не забывайте, что вне сезона можно приобрести обувь или предметы гардероба с большой скидкой», — рассказывает бизнес-консультант Илгизя Шарафиева.
Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?
Надо накопить на квартиру – с чего начать?
Умные приложения
Стоит обратить внимание на программы, позволяющие рассчитать бюджет, и приложения-копилки. В первом случае электронные помощники помогут вам понять, сколько и куда вы тратите; вы увидите, какие расходы стоит урезать.
«Есть программы-копилки, которые просто показывают вам, сколько нужно откладывать в месяц до того, как нужная сумму будет собрана. Есть программы, с помощью которых можно отправлять 5–10% от той же зарплаты на специальный сберегательный счет.
Но сегодня появились приложения, предлагающие переводить фиксированную сумму с каждой траты на инвестиционный счет. Деньги при этом инвестируются в акции.
Ожидаемый доход составляет 12–13% в год», — комментирует владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский.
Накопительные программы
Можно открыть вклад в банке с возможностью регулярного пополнения и перечислять на него сумму, равную будущему размеру месячного платежа по кредиту.
Таким образом потенциальный заемщик сможет не только накопить определенную сумму, но и протестировать, насколько комфортно ему живется в режиме ограниченных доходов и сможет ли он исправно вносить ипотечные платежи в будущем.
«К сожалению, этот вариант не позволит дополнительно заработать, так как условия по банковским депозитам сегодня не самые выгодные — средняя ставка находится на уровне 4%, что едва покрывает инфляцию», — рассказывает управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.
Не совсем накопительные методы
Есть и другие способы найти деньги на первоначальный взнос, которые как с таковым накопительством не связаны. Так, можно устроиться на еще одну работу, взять в долг у родственников/друзей, использовать средства материнского капитала или покрыть те самые 20% от жилищного кредита (и даже больше) с помощью дивидендов, полученных от продажи имеющейся недвижимости/автомобиля.
Что выгоднее — купить или снимать квартиру?
Главное о материнском капитале для покупки жилья
Еще один вариант — взять потребительский кредит в банке. Но при этом не стоит забывать, что банк, в котором вы планируете оформить ипотеку, при оценке платежеспособности будет учитывать наличие дополнительных кредитов и соотношение общей кредитной нагрузки и доходов.
«Основной минус такого способа собрать деньги на первоначальный взнос — высокие процентные ставки и ограниченный срок кредитования.
Для сравнения: средняя ставка по потребительским кредитам находится на уровне 7–8%, средневзвешенная ставка по льготной ипотеке — 6,1%», — уточняет Андрей Колочинский.
Если все-таки доходы не позволяют накопить на взнос именно за год, увеличьте для себя срок достижения этой цели. Главное, иметь возможность аккумулировать сбережения по четкому графику, который поможет сэкономить нужную сумму, рекомендует Роман Мирошников.
Помните, что условия кредитования часто меняются. Периодически появляются программы со сниженным первоначальным взносом. Поэтому правильная тактика — постоянно мониторить предложения по ипотечным продуктам и постепенно начинать копить.
- Текст подготовила Мария Гуреева
- Не пропустите:
- Льготная ипотека под 6,5%: разбираем условия программы с экспертами
- Инструкция: как купить вторичную квартиру за материнский капитал?
- 20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку
- Как купить новостройку: 23 полезные статьи
Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.
Как накопить на первоначальный взнос на ипотеку
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Содержание:
Такие слова три года назад я услышала от своего коллеги, который снимал квартиру в Петербурге и жил на зарплату. Сегодня он уже живет в собственной квартире, которую сам купил в кредит. Как ему удалось накопить на первоначальный взнос по ипотеке и приумножить свои средства? Этот процесс потребовал времени, терпения и знаний, потому что накопленные деньги должны работать на владельца.
Снимаем квартиру и копим на ипотеку
Гражданин Иванов получает зарплату 40 тыс. рублей. Он снимает комнату в трехкомнатной квартире и платит за аренду 15 тыс. рублей в месяц. На транспортные расходы и питание у него уходит в среднем 15-20 тыс. рублей. Остается 5-10 тыс.
Гарантированно Иванов может откладывать 5 тыс. в месяц. За год он накопит 60 тыс., а чтобы накопить 450 тыс., ему потребуется 7,5 лет. За это время изменятся цены на жилье, ставки по кредитам и требования банков к заемщикам.
Несколько простых советов, которые помогут быстрее накопить нужную сумму тем, кто снимает жилье:
- можно скооперироваться с другом для аренды и платить меньше;
- чтобы не тратиться на транспорт, стоит поискать съемное жилье рядом с работой;
- если есть силы и желание, можно найти подработку;
- заведите программу-планировщик бюджета. Так вы поймете, на каких расходах можно сэкономить;
- ежемесячно отмечайте, сколько денег отложили;
- не лишайте себя простых радостей и не отказывайтесь от отпуска ради того, чтобы отложить больше денег.
Если есть возможность пожить у родителей или у кого-то из престарелых родственников бесплатно, в обмен оказывая какие-либо услуги типа принести продуктов из магазина или сбегать в аптеку за лекарством, стоит этим воспользоваться, к примеру, на год. Тогда накопить желаемую сумму станет гораздо легче.
Кроме первого взноса в размере 15% от стоимости приобретаемого жилья нужно накопить деньги на дополнительные расходы:
- оценка жилья – в среднем 1% от оценочной стоимости;
- оплата госпошлин при регистрации договора ипотеки залогового обременения на жилье и договора купли-продажи;
- расходы на нотариуса, если вы планируете пользоваться его услугами;
- первоначальный страховой взнос, который составляет не менее 1% от суммы кредита.
Время и курс рубля
Если стабильно откладывать 15-20% от заработной платы каждый месяц, через 2-3 года накопления составят приличную сумму. Однако деньги, которые не работают, теряют в весе. Факторы, которые снижают покупательную способность ваших накоплений:
- инфляция — снижение покупательной способности денег. Инфляция в стране рассчитывается исходя из средних цен на определенные товары и услуги, которые пользуются большим спросом среди граждан. Когда речь идет о накоплении первоначального взноса, в первую очередь нужно отслеживать инфляцию в сегменте рынка недвижимости, который вас интересует. Например, инфляция в стране за год составила 3.5%, а цены на недвижимость вторичного рынка в вашем городе остались на прежнем уровне. В таком случае можно пренебречь фактором инфляции;
- девальвация национальной валюты очевиднее всего проявляется в растущем курсе доллара и евро;
- законодательные изменения. Новые законы=новые расходы. И если еще во второй половине 2019 года можно было взять ипотеку без первоначального взноса или с минимальным 10%-ным взносом, то в 2020 году это практически не возможно: крупные банки под давлением со стороны распоряжений Центробанка уже отказались от такой ипотеки, а оставшиеся несколько финансовых учреждений средней руки хоть и сохранили подобные программы, но не делают на них ставки.
Как приумножить накопления
Есть несколько вариантов приумножения средств, которые помогут быстрее накопить деньги на ипотеку:
— Банковский депозит. Средняя процентная ставка по депозитным вложениям в конце 2019 года составила 6,03% — это исторический минимум за последние 10 лет.
Чтобы получить максимальную ставку, нужно вкладывать сумму от 100 тыс. рублей на срок от года. Уровень доходности депозита сравнительно низок, зато стабилен.
При этом вкладчику не требуются дополнительные знания — достаточно прийти в выбранный банк с паспортом и деньгами.
— Вложения в иностранную валюту многие воспринимают как самый простой и выгодный способ приумножить накопления. Минус — никакие графики не помогут вам предугадать, что будет с курсом доллара или другой валюты через год. Можно вдоль и поперек изучать, как работает рынок Форекс, но фактор случайности никто не отменял.
— Акции. Этот финансовый инструмент может быть намного более доходным, чем банковский депозит, а может привести к потерям. Чтобы выгодно вложить средства и быстрее накопить первоначальный взнос, нужно знать рейтинг и перспективы компании, акции которой вы приобретаете. Оптимальный вариант — проконсультироваться перед вложением с финансовым аналитиком.
— Доля в биржевых инвестиционных фондах — хорошая альтернатива депозиту, лишенная рисков прямой торговли отдельными пакетами акций. На рейтинге биржевого фонда отражаются биржевые индексы.
Учитывая снижение средней ставки по депозитам, можно с уверенностью сказать, что число розничных инвесторов на фондовом рынке увеличивается с каждым месяцем. Рост за 3 квартал 2019 года уже составил 18,2%, а в абсолютном исчислении он достиг 3 млн. человек.
Почему ипотека сегодня — это выгодно
При накоплении и приумножении средств на первоначальный взнос большое значение играет мотивация. В 2018 году количество ипотечных заемщиков резко возросло благодаря рекордно низким процентным ставкам в соединении с легко выполнимыми дополнительными условиями.
Конечно, неправильно утверждать, что ипотеку давали каждому, кто обращался, но процент отказов был минимальным.
В 2019 году, особенно во втором полугодии, ставки продолжили свое снижение, однако ужесточившиеся дополнительные условия привели к тому, что общее количество выданных ипотечных кредитов в целом по стране сократилось.
При формировании первоначального взноса нельзя скидывать со счетов различные госпрограммы помощи социально незащищенным категориям населения в покупке жилья в кредит. Все они активно работают, а государство исправно компенсирует финансовым учреждениям упущенную выгоду.
В общем и целом, все довольны – и граждане, и банкиры.
Материнский капитал, семейная и военная ипотека, дальневосточная ипотека под 2% годовых, компенсации затрат на ипотеку для многодетных, а также другие льготные программы повышают спрос на ипотечные кредиты и делают их более доступными для населения.
Наступивший 2020 год по прогнозам экспертов будет характеризоваться двумя разнонаправленными процессами. С одной стороны, создаются все предпосылки для постепенного, не резкого снижения ставки по ипотечным кредитам. Для этого есть достаточный экономический базис: взята под контроль инфляция, постоянно снижается учетная ставка Центробанка.
С другой стороны, во избежание перегрева ипотечного рынка и повторения кризиса 2008-2009 годов, который был спровоцирован невозможностью граждан оплачивать свои долги в полном объеме, госрегулятор будет обращать внимание финансовых учреждений на невозможность выдачи ипотеки без предоставления первоначального взноса и учета коэффициента предельной кредитной нагрузки (ПКН).
Поэтому стоит приложить усилия, чтобы быстрее накопить нужную сумму на первый взнос. Ваши труды сегодня окупятся многократной экономией в будущем.